TW201009736A - Mutual annuity contracting method and system thereof - Google Patents

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201009736 ^ „ ,沛，氣Is 麵 m ^ \ L - 1 ,J J ^ .. .…… —4 赛卜…γ : 九、發明說明： 【發明所屬之技術領域】 本發明係有種年金_之電子商務，特财關於在運用網 路科技創造一互助式資金競標機制的年金契約之方法與系統。 【先前技術】 ❿ 4金保險雖然也是保險的一種，但在本質上它和人壽保險是有所 不同的。人壽做之目的主要在保障自身死亡過早（dying t00 soon) 而導致家庭收入損失之補償；而年金保險則在準備因生存過久 (living too long)所致個人收入減少之補償。前者在謀肉體死亡 之善後，後者在為餘生做準備。 購買壽險的人於-連串的保費支付後，所換得的是保^_& ❹ 事故發生後給付保險金予受益人之承諾；而年金保險於繳清購買後， 所換得的是保險人於生存期間定期支付一定之金額，也就是唯有在被 保險人活著時，才得享受一連串的年金給付。 近年來，全世界由於平均壽命的延長以及少子化的影響，使人口 結構趨於老化。根據日本聰麵調查：娜年日本全國人口的老 化率為14· 5% ’到了 2025年老化率將增為27. 4%，到了細年推估 將增為32. 2%。其次’由於產業結構的遽變，以往工業時代的終身偏 201009736 佣制不復存在， 年貝敛薪制跟著瓦解，個人的退休生涯規劃變成為人 生__的重要目標。因此，年金保險遂成為本世紀非常重要的商

年金保險在日本已經有四十多年的歷史了，根據「國民生活基礎 s —」得4在间齡豕庭的所得中，公營年金的比例超過5〇%，且45% 以上的高齡家庭完全只依靠年金過活。反之在台灣，年金佔家庭的所 得替代率還不到25% ’這個數字表示年金在台灣還有很大的發展空 門二而’在台灣除了國民年金和企業年金之外，商業年金似乎還是 微不足道。 根據本案發明人長林_查研究認為：日本酙餘險發跡於 工業崎之終雜觸钱’在目民年金和企料錢合力推動下， 年金保險有其生存的空間、台灣在六、七〇年代的工業發展時期，是 籲 X加工裝配中小型企業為主體，其微薄的利潤根本無法再為其員工提 存生存年金。 在今天，處制路銳顺時代，#訊鱗讎和絲商品的活 絡’以二袖年利率2%的配息為基準的平準_方式之年金保險， 絕對無法滿足射於投㈣消費絲。，如何觀—個年金保險 平台，讓年金在繳費期間貼近資本市場，而能夠滿足各種風險偏好的 投資人’將是年金保險出線的重要契機。 201009736 ~ 3 、 - ' L[ hi> ί ^ ,\u ^ jt f ,* . d 美國專利公告號US 6,611，815「Meth〇d㈣办細f〇r Providing Account in an 細uity with Life 加㈣耐〜所 揭露之内容倾供-種要紅嫌後仍可轉做金醉金保險產 品，在-般年金保險產品通常只給付到魏人出險為止的前提下，此 專利案以其獨特之计算式為要保人累積帳戶價值，在被保險人出險後 仍可得到理賠。惟此專利案雖提供一種所謂的退還年金，其年金帳戶 之償值的累積方式仍不脫傳統方法，甚至可能犧牲要保人生前可得到 之年金以累積未來支付給受益人的理賠，本質上不脫傳統年金保險產 品0 美國專利公告號 US 7, 080, 032「Annuity Having Interest Rate Coupled to a Referenced Interest Rate」所揭露之内容係將年金 帳戶的基準利率隨一指標利率之變動向上調整，向下則不低於基準利 鲁 率，且在五年後可開始提領年金帳戶之餘額。此專利案雖為年金帳戶 之利率設定底限，免受總體環境利率下跌的影響。但若指標利率之選 擇過於保守，則年金帳戶之報酬率並無太大的成長空間，若指標利率 選擇過於積極，承作此年金保險的公司則承受魔大的利率風險，對購 買者和公司皆非最佳狀態。 美國專利公開號 US 2005/0187840「System and Process for

Providing Multiple Income Start Dates for Annuities」所揭露 201009736 eatsaa 之内容係將贿人所敝料金本金分絲個子帳戶，各個子帳戶隸 屬於總帳戶，卻又侧獨立運作，使購買者得以有年金繳費及領取上 的彈性。此專利案有效地為購買人做栽險分散，但此專利案在連結 上並無突出之處，即類_買數個年金保險產品，此專娜可能徒增 購買人的困擾。 【發明内容】 综上所述，本發明提供一年金契約之方法與系统，以解決以上問 題，本發明之發明目的如下： 1.本發明架構一資金競標機制，讓年金存款的過程中從平準式的 固定利率缴費方式，成為變⑽、可自己決定的年金缴費方式。 2·本發明架構的資金競標機制，使用者的競標可以反映市場利率和 市場資金水位。當市場資金需求活絡時，投資商品暢旺，利率上 揚；市場資金趨緩時，投資商品少，利率下跌。當市場利率直接 反映在資金競標機制上時，客戶所參與的年金契約變成為具有資 訊對稱性的直接金融年金保險產品。 3. 本發明之年金保險具有保本保息，且是正報酬及高報酬的特性。 4. 本發明所建構的年金契約系統完全由使用者自主性操作，系統方 只負責投資標的和資產配置以供使用者選擇，風險由使用者自行 201009736 翁.¾寒; 5.本發簡年鑛約，魏人之存射滿錢赴料金、最低保 證年金，以及短醉金等各種年金的給付方式。 為達成上述目的’本發明提供—種年金契約之方法，其應用於一 年金契約系統，該方法包含有： 由該年金契、約系統之-年金契約處理模組接受一申請人所中請 及選擇之辭金躺，並接受斯請人哺人之-基本倾及一徵信 資料，由該年金契約處理模組審核該基本資料及該徵信資料，以決定 該申請人之該年金契約之一契約建立條件與一年金保障範圍； 由該年金契約系統之一信用評量模組對該申請人之該徵信資料 進行信用評量，以給予該申請人在參與該年金契約系統之競標時之一 競標額度； 等待參與競標之人數額滿’該人數與一競標期數相同，參與競標 之該申請人之該競標額度係大於或等於該年金契約之一競標交易組 合之一總會款； 由該申請人根據該競標額度進入該年金契約系統參與競標； 由該申請人輸入一投標金額於該年金契約系統，該年金契約系統 之一資金競標模組根據所有輸入之該投標金額以最高的投標金額作 為一得標金額並決定得標者， 由該年金契約系統之一金流處理模組根據該得標金額結算一總 201009736 __講__雜編義雜 mm 得標金、-存款金額與-還款金額，由該金流處频域難得標總 金額以存人得標之該申請人之—投魏戶、已存人未得標之該申請人 之一個人虛擬帳戶之該存款金額、及已得標之該申請人在每一會期所 繳納之該還款金額；以及 由該年金契約系統之一年金計算模組追蹤該年金契約所載示之 年金發放日期，並根據該投資帳戶之該總得標金經投資後之一投資淨 值或該個人虛擬帳戶之一存款金額與一本息收益金額計算所要給付 之年金，由該金流處理模組根據該年金契約之條件定期給付由該年金 計算模組所計算之年金給該申請人。 本發明提供一種年金契約系統，包含有： 一年金契約處理模組’用以接收一申請人申請一年金契約及所 填寫之一基本資料與一徵信資料’審核該基本資料與該徵信資料以決 定該申請人之一契約建立條件與一年金保障範圍； 一信用評量作業模組，用以信用評量該徵信資料以給予該申請人 在參與該年金契約系統之競標時之一競標额度； 一資金競標模組，用以由該申請人輸入一投標金額，根據所有輸 入之該投標金以最高的投標金額作為一得標金額並決定得標者； 一年金計算模組，用以追蹤該年金契約所載示之年金發放日期， 並根據一投資帳戶之一總得標金經投資後之一投資淨值或一個人虛 擬帳戶之一存款金額與一本息收益金額計算所要給付之年金；以及 201009736 士 ： L ^ ^ - > I f ^ ^ ^ ,, ....〜 一金流處理模組’用以根據該得標金額結算該總得標金、該存款 金額與一還款金額，交割該得標總金額以存入該投資帳戶、已存入該 個人虛擬帳戶之該存款金額、及已得標之該申請人在每一會期所繳納 之該還款金額’根據該年金契約之條件定期給付由該年金計算模組所 計算之年金給該申請人。 ^ 【實财 以下特將本發明具體實施方式詳細描述，並列舉較佳之具體實施 例說明如下： 圖一係本發明之年金契約系統之方塊圖。在圖一中，年金契約系 統302包含一年金契約處理模組3〇5、一信用評量模組3〇6、一資金 競標模組307、—投資管理模組308、-年金計算模組309、-金流 • 處理模組310及一資料庫311 ’而一申請人終端機301外部連結於年 金契約系統302。其中，申請人終端機例如可為個人電腦、ATM、影 像電話、語音電話、普通電話或pDA裝置。 年金契約系統302藉由網路、有線及無線通訊方式供申請人終端 機301進行連結。年金契約處理模組3〇5接收申請人申請一年金契 約並接故申印人藉由申請人終端機所填寫之基本資料及徵信資 料年金契約處理模組305將該等資料傳送至外部之認證機構進行審 201009736 j办 地” rV ^ 繼WVn ^ ”i 』w 鸿 iU ;irh ' i n :如：一一i!。 核，並接收該認證機構回傳之審核結果（又稱CA認證），再傳送一電 子憑證經由申請人終端機301給該申請人’並使該申請人登錄該電子 憑證餘年金契約系統302以線上建立年金契約。年金契約處理模組 305可存取申請人之基本資料、徵信資料、電子憑證及年金契約等於 資料庫31卜 年金契約處理模組305審核申請人之身分(如基本資料及徵作資 籲 ° 料)及契約申請資訊，如審核申請人實質及非實質風險因素，以決定 申請人的契約建立條件與年金保障範圍。接薯，年金契約處理模組 305傳送一契約建立訊息給申請人，並透過金流處理模組31〇收取應 收之費用後進行電子契約（即年金契約）之製作，且將經公信機構驗證 後將驗證結果經由申請人終端機301傳送至該申請人。年金契約處理 模組305將電子契約存入資料庫311，以作為管控之用。 • 信用評量模組306評量申請人之徵信資料中之信甩狀況，評量該 申請人所須提供之擔保或保證額度，對申請人之徵信龍中所提出之 擔保品及保證人進行審核，以給予申請人在參與年金契約系統3〇2之 競標時之-競標額度，信將量模組3G6將前述結果經由巾請人終端 機301傳送至申請人並存入於資料庫311。 資金競標模組307在等待參與競標的人數（該人數與競標期數相 同）額滿時，資金競標模組307將由申請人藉*申請人終端機3〇1輸 11 201009736 J&S « · 、？站 1 入一&標金額，資金競標模組307根據所有輸入之投標金額以最高的 投標金额作為一得標金額並決定得標者，資金競標模組307將開標結 果經由申請人終端機301傳送至申請人。資金競標模組307將前述各 項資料存入資料庫311。 投資管理模組308從資料庫311讀取已存人得標之申請人的投資 帳戶中之總得標金，將其轉成投資資產並進行投資管理，投資管理模 組308定期將總得標金投資所得之資產淨值存入資料庫311，並經由 申請人終端機301傳送至申請人。 年金計算模組309追蹤申請人之年金契約所載示之年金發放曰 期，在契約到期時’根據申請人參與競標所得標後之總得標金經投資 管理的資產淨值或於參與競標期間皆未得標所存入之存款金額與本 息收益金額進行計算所要給付之年金，並將前述計算結果存入資料庫 • 311 〇 金流處理模組31G處理所有有_金_之現纽付，如年金契 約之保費年金信託契約之信託資金’根據該得標金額結算總得標 金、存款金額與還款麵，交絲得標之巾請人之已存人個人虛擬帳 戶的存款金額、得標之申請人的總得標金以存入其投資帳戶、及已得 標之申請满-會__嫩饰㈣投靡模組观進 行投資管理，得標 後之申請人於未來各期繳付還款金額’契約到期後 12 201009736 _一二2抑τι rt〜ir - rr-〜 - :i- 根據年金_之條件定期給付由年金計雜組期輯算之各期年 金給申請人。金流處理模組310將前述各項資料存入資料庫311。 得叙t請人㈣，錢處理触31G依制息給付的先後 來結算總得標金有以下兩種計算式： 利息先支付、=(c/_/n)x(iV—............⑴ 利息後支付：4 Αχπ-θ + ί/χΟ-Ι)^/ ⑺ ❹其中， w’……… 4係為得射請人於第，彳!·標之總得標金； [/係為一競標上限； #係為—競標期數； ”係為—現行期數，且; /„係為得標申請人於第„期之得標金額； 人係為未得標申請人於心期進行存款金額，且:·<„。

上述前得標申請人需在往後期數進行還款，還款金額的計算方式 如下· 利息先支付：¢/ ·····*···_·_··.·"···· (3) 利息後支付：L/ + / *···.····*····.·.··· (^l·) 其中， U係為一競標上限； 乂係為得標申請人於第《期得標金額。 金流處理模組310結算未得樟申士主A 4 + Α 丄係甲5月人之存款金額係依照利息先 後支付有兩種計算方式： 13 ***·······«······ •(5) 201009736 利息先支付：U —/„......................... •(6) 利息後支付：t/......................... **··········· 其中， ¢/係為一競標上限； /”係絲據^期之得標巾請人之得標金額。 當有數個申請人所投標之金額具有相同之最高投標金額時，由資 • 金競標模組哪以抽籤方式抽出最高投標金額之該等申請人的其中 —者為得標者。當無人投標時，由資金競標模組謝以抽籤方式抽出 f M &域丨式之得標金 額係^金競標模組307所規定之基本標金。 在申請人藉由申請人終端機3〇1參與年金契約系謂之競標 中，”請人未得標時，金流處理模組將交割已存人個人虛擬帳 • 戶之存款金額；當申請人得標時，金流處理模組31〇將交割之總得標 金以存入投資帳戶，投資管理模組308將總得標金進行投f，而申請 人繳納於得標後將在每1由金流處理模組㈣算之還款金 額。金流處理模組310將未得標之申請人所交割之存款金額或將已得 標之申請人所_之還款金_換賴會瓣標之巾請人之總得標 金的一部分。 在申請人參與年金契約系統3Q2之競標中，當申請人未得標且中 途解約時，麵處理池31 〇結算t請人之個人虛練戶的存款金額 201009736 *1，ΐβΒΜ* f 一, lt ,, ' 1 " -n«L3 , , J.- 與本息收益金額；當申請人得標且中途解約時，金流處理模組310結 算申請人之投資淨值以及必須償還剩餘會期之總還款金鲔。 資料庫311供年金契約處理模組305存取年金契約、基本資料及 徵信資料’供信用評量模組306存取徵信資料及競標額度，供資金競 標模組307存取投標金額、最高的投標金額與得標者，供金流處理模 組310存取得標金額、總得標金額、還款金額、總還款金額、存款金 額、投資帳戶與個人虛擬帳戶等資料及所給付之年金，供年金計算模 組309存取投資帳戶之投資淨値、個人虛擬帳戶之存款金額與本息收 益金額及所給付之年金。 圖二係本發明之年金契約之方法之流程圖。在描述圖二之流程的 同時參考圖一之各組件加以說明。 在®二巾’有意線上冑請年金類作為日後辦之_請人經由申 ❿ 4人終端機301進入年金契約系統3D2以進行年金契約之申請。年金 契約處理模組305接收申請人申請年金契約，並指示夺請人填寫基本 資料及徵信資料，年金契約處理模組3〇5在接收該申請人所填寫之基 本資料及徵信資料後’年金契約處理模組3G5根據_請人的各項資料 及契約申請資訊，如審核申請人實質及非實質風險因素，以決定申請 人的契約建立條件與年金保障範圍，若其為年金保險之中請，則前述 步驟為-般保單核保作業，·若其為選擇成立年金信託契约，則按照信 201009736 mm··. 託審核方式進行（步驟S101)

接著，年金契約處理模組305、經由申請人終端機3〇1傳送—契約 建立訊息給申請人’並給卜電子_於_請人。在金流處理模組 31〇收取應收費用後年金契約處理模組3〇5進行電子契約製作，製作 完成後料轩_料叙公簡_躲章料，緣機構之驗 章結果回傳至年金契約處理模組咖後，最後將驗章結果經由申請人 終端機3〇1傳送至申請人，以利存槽保留。此年金契約為結合競標機 制進行年金存款與發放之金融操作，中請人經由中請人終端_向 年金契約系統302登錄 該電子憑證以線上申請並選擇建立何種年金 契約’如_請年金契約、年金信託契贼其齡轉態之年金契 約。其中，依據申請人之年金契約的繳費方式來決定申請人參與年金 契約系統302之競標的競標交易組合之一競標期間 '一競標期數及一 總會款。 由於申請人欲參與年金契約系統她之競標，信用評量模組聊 將對申請人樣信資舰行侧評量健，以針_請人麵與年金 契約系統302之競標時之競榡額度（步驟sl〇3)。 圖三係本發明之年金契約之方法的申請人信用評量之流程圖，在 描述圖三之流程的同時參考圖一之各組件加以說明。在圖三中，信用 評量模組306對申請人所提供之徵信資料中之一信用狀況(如個人財 16 201009736 "^™8®****™®·*— L,， ............. 1 3 一 務、個人工作狀況)進行徵信(步驟S201)。接著，信用評量模組306 對申請人所提供之徵信資料中之一擔保品（如動產或不動產）進行審 核及鏗價（步驟S203)。信用評量模組306對申請人所提供之徵信資 料之一保證人(如其個人信用）進行徵信(步驟S2〇5)。信用評量模組306 根據評量申請人所提供之徵信資料中之至少一項資料的結果給予申 請人之在參與年金契約系統3〇2之競標時的競標額度(步驟S207)。 再次參考圖二’資金競標模組3〇7等待參與競標之人數額滿，其 中申請人之競標額度需要大於或等於競標交易組合之總會款才可參 與競標’其人數與競標期數相同’當資金嬈標模組307判斷人數額滿 時，才允許所有申請人參與投標(步驟S105)。 其次，申請人根據該競標額度藉由申請人終端機3〇1登錄其電子 憑證以進入年金契約系統302參與競標（步驟si〇7)。由申請人藉由 ® 申請人終端機301輸入一投標金額於年金契約系統302，資金競標模 組307根據所有申請人輸入之投標金額以最高的投標金額作為一得 標金額並決定得標者（步驟S109)。此時，在當會期未得標之申請人 可在接下來的會期中繼續參與競標，直到得標為止。 由金流處理模組310根據該得標金額結算得標之申請人之一總 得標金(如上述計算式⑴或⑺）、未得標之申請人之一存款金額(如上 述計算式(5)或⑹）、及〔得標之要紅之—微絲(如上述計算式 (3)或(4))。由金流處理模組31〇交割總得標金以存入得標之申請人之 17 201009736 投資帳戶以作為投資用之資金、交割已存入未得標之申請人之個人虛 擬帳戶之存款金額以作為存款、及交割已得標之申請人在每一會期所 繳納之還款金額以作為還款（步驟S111)。 由投資管理模組308將申請人之投資帳戶中的總得標金轉成投 資資錢進行㈣管理，且定鑛麟標金投資顺n淨值經由 申請人終端機301傳送至申請人（步驟S113)。投資管理模組3〇8將 φ 該資產淨值儲存於資料庫3丨1。 由年金计算模組309追蹤申請人之年金契約所載示之年金發放曰 期，並根據申請人之投資帳戶中之總得標金經投資後之資產淨值或個 人虛擬帳戶中之存款金額與本息收益金額，以計算所要給付申請人之 年金，而由金流處理模組310根據年金契約之條件來定期給付由年金 計算模組309所計算之年金給申請人（步驟 ©本年金契約可以是保險形式之年金保險契約、信託形式之年金信 託契約或是其他金融產品形態之年金契約。於年金契約所規定之年金 給付開始時申請人開始領取各期年金給付之金額直至該申請人死 亡’或申請人開始領取年金後死亡，若年金契約另有規定年金給付的 保證期間’則年金給付由受益人繼續領取各期年金給付之金額至年金 給付保證期間期滿時；若是巾請人情解域於㈣未細前即死 亡，則年金契約終止，停止年金之給付，並結算與交割未得標之申請 人之個人虛擬帳戶之存款金_本息收益金針_請人綠益人，或 18 201009736 鹽通,r ^ 一…… 結算與交割得標之中請人之總得標金經投資之資產淨值再扣除所須 雜之總絲麵(該魏為繼錢舰交之财麵再依年金契 約之事先約定利率所折算之現值)後之餘額予申請人或受益人。 以下說明兩個實施例’同時參相—至三，明本發明之年金 契約之實施方式： 實施例一 2〇〇7年1〇月i日正值建民4〇歲生日，他累積了一筆資產，想 為自己向年金契約系統3〇2線上申請一年金保險(步驟S1Q1)，希望 在退休之後取得敎敝人來源，Q此向狀壽險中請具有一變額保 費之年金保險。 ❿ 建民依年金契約處理模組3〇5指示填寫其基本資料及徵信資 料，年金契約處理模組3〇5審查建民之該等資料後經由申請人終端機 301給予-電子憑證，並蚊建民之固定年金之赋投麵險的契約 建立條件與年金保障範圍如下：

年金條件 要保人：建民 _終身變額年金保險 缴費期間··二十年（月缴） 起動缴费 ' 一------ 19 201009736 競標期間：二十年，每月-次 --~ 競標上限：新台幣一萬元整 底標：隨郵政儲金一年期浮動利率調整「 其他].欲進行競標需同意本公司前為/娜） —人在本公司提 在此條件下，信用評量模組細對建民所提供之徵信資料中的各 項㈣如個人資料、擔保品、保證人等）進行信用評量，經信用評量 ❹ 後信用評量模組咖給予建民-競標額度(步驟S1G3> 資金競標模組307等待參與競標的人數(其與競標期數相同)額 滿’由於建民之競標額度大於或等_標交易組合之總會款，因此建 民可進入年金契約系統302中參與競標(步驟Sl〇5)。 轨姆賊獅度參解金細錢3G2域標(步驟 S10O。由於建民欲利用年金契約系統咖之競標機制進行存款而不 • 參銳標，所以建離資金賴触各_公狀最高的投標金 額進行存款(步驟S109)，如資金競標模組3〇7第一期公佈之最高的 投標金額為5GG元’則由金流處理额31Q結算建民需存人的存款金 額為9, 500元’且金流處理模、組31〇交割已存人建民的個人虛擬帳戶 之該筆存款金額（步驟sm)，而這筆第一期的存款金額將在建民得 標或是二十年之後成為10,000元β 若建民在參與終身魏年金碰的二恃巾冑不雜，則由年金 計算模、组309計算各期存入個人虛擬帳戶中的存款金額將在二〇二 20 201009736 ^ΊιΠΙ1'ίΜ|ΐ〇Γ^^ .•激 ' ,ΐ «η- . · 七年十月-日契約到期日時達到總額為兩百三十萬元之年金，並由金 流處理模組310給付根據年金計算模組3〇9計算所要給付之年金給建 民，接下來建民每月可伽—萬元之年金，直至死亡（轉幻⑸。 若建民在持續繳納存款金額即將滿五年之時（二〇一二年九月一 曰，兀成59期之繳費）認為市場投資情況甚好，因此決定參與年金 契約系統3G2之競標以取得—總得標金進行投資，增加未來可拿回之 年金。 由於建民提供房屋（即擔保品)作為抵押，經險公司鑑價核 可所給予域標額度献於或料雜交$組合之總钱，因此建民 可參與年金契約系統302之競標（步默S107)。建民於第6〇期以投標 金額為1，000元經由申請人終端機3〇1向年金契約系統3〇2進行投 標’經資金競標模組307根據所有投標之申請人的投標金額決定出建 民為最咼的投標金額（步驟S109)。經由金流處理模組31〇結算聲民 可取得總得標金共10, 000x59+9, 000x180=2, 210, 000元，並由金流處 理模組310交割總得標金以存入建民的投資帳戶（步驟S1 n)。 XX保險公司逕行將此總得標金進行投資操作，盈虧由建民自負， 並由投資管理模組308進行投資管理，定期將此總得標金投資所得之 投資淨值經由申請人終端機301傳送給建民（步驟sii3)。而建民在 接下來的180期各斯須繳還1〇, 〇〇〇元的還款金額，以償還在資金競 21 201009736 標中所產生的貸款 假設得標總金額投資的15年⑽期）之年化報酬率為5%，即 契約到期時累積年金達到4, 594, 431元，比純粹存款多了 2,194, 431 元，增加將近-倍，因此根據χχ保險公司精算機制(如年金計算模組 期）會將這投資報酬經計算後化為年金增額由金流處理模組亂給 付給建民（步驟S115)，建民即可取得高於原契約所簽訂的一萬元/月 之年金，大幅提升建民退休後的保障。 實施例二 如實施例一，若建民在40歲生日時線上申請的是Π銀行的定期 變額年金信託(步驟_)(省略步驟湖、S105、⑽之說明），則 取得該信託之㈣建立條件解金辦範圍如下：

i金條Ϊ #委託人：建民 缴費期間：二十年（月缴） Z 費用：絲互助式資金競 *年金給付起始日：二〇二七年十月一日 買 •=付金額：每月給付新作_萬元整（隨或 始日起每年3%之附加報酬 #績效調整）外加給付起 資金競標機制條件 •競標期間：二十年，每月一次 競標上限：新台幣一萬元整 金—年期浮動利率調整（目前為2. _ 、他·1.欲進行競榡需同意本銀行進行信用評量 公司提供的投資商 -給付終止日·•二〇四七年十月一日 22 201009736 麵酶鐵tv 译，：^、一 …1…礙f ' --- 在此條件下，若建民決定不參與年金契約系統302之競標，則如 實施例-進行存款(步驟S109)，並在由金流處理模組31〇結算與交 割後(步驟sm)，由年金計算模組3Q9計算，並由金流處理模㈣q 根據年金計算歡之計算·付1M⑽元之年金外加3%的附加 報酬每月6, 000元（2, 400, 000x3%/12)共16, _元給建民(步驟 ❿ 抓）。惟此信託為-定脑約，故在兩百时航給付完畢後契約 即終止，意即此年金將給付至建民8〇歲。 若建民如實施例-之條件向年金契約系統3〇2進行競標(步驟 S107)，則進行步驟si〇9、Sill、S113之步驟後，在契約到期時建民 共可取得4, 594, 431元之信託金(經投資之總得標金），因此由金流處 理模組310在年金給付給建民的二十年間，建民每月可領取19,143 元（4, 594,431/240)外加附加報酬 11，486 元（4, 594,431x3%/12) ® 共30, 629元之年金/月，因此比不競標只單純的存款增加了近一倍的 年金金額’而大幅提升了建民的退休保障。 23 201009736 【圖式簡單說明】 圖一係本發明之年金契約系統之方塊圖； 圖二係本發明之年金契約之方法之流程圖；以及 圖三係本發明之年金契約之方法的申請人信用評量之流程圖。

【主要元件符號說明】 申請人終端機 301 年金契約系統 302 年金契約處理模組 305 信用評量模組 306 資金競標模組 307 投資管理模組 308 年金計算模組 309 金流處理模組 310 資料庫 311 24

Claims (1)

1. 201009736 、申請專利範圍： 一種年金契約之方法，其顧於—年金契約系統 ，該方法包含有 下列步驟： 由該年金契約系統 <—年金類處賴組接受-中請人所申請及 選擇之該年金契約，並接受該申請人所輸入之一基本資料及一徵 仏資料，由該年金契約處理模組審核該基本資料及該徵信資料， 以決定該申請人之該年金契約之一契約建立條件與一年金保障範 圍； 由該年金契約系統之一信用評量模組對該申請人之該徵信資料進 行信用評量，以給予該申請人在參與該年金契約系統之競標時之 一競標額度； 等待參與競標之人數額滿，該人數與一競標期數相同，參與競標 參之該申請人之該競標額度係大於或等於該年金契約之一競標交易 組合之一總會款； 由該申請人根據該競標額度進入該年金契約系統參與競標； 由該申請人輸入一投標金額於該年金契約系統，該年金契約系統 之一資金競標模組根據所有輸入之該投標金額以最高的投標金 額作為一得標金額並決定得標者； 由該年金契約系統之一金流處理模組根據該得標金額結算一得 標總金額、一存款金額與一還款金額，由該金流處理模組交割該 25 201009736 -_'βιβ»划、娜ess®·，" v < r *· i 叶 & J" 一 - …- V . 一 得標總金額贿人得叙辦請人之—投資，、6存入未得標 之該申請人之自人虛擬帳戶之該存款金額、及已得標之該申請 人在每一會期所繳納之該還款金額；以及 Φ辭金契㈣狀-年金計算触触齡金契約所載示之 年金發放日期’並根據該投資帳戶之該總得標金經投資後之—投 資淨值或該個人虛擬帳戶之該存款金額與一本息收益金額計算所 β 要給付之年金’由該金流處理模組根據該年金契約之條件定期給 付由該年金計算模組所計算之年金給該申請人。 2. 如申明專利範圍第1項之方法，其中，在該申請人藉由一申請人 終端機中請辭金契㈣’由料金_處理驗給予該申請人 之-電子憑證’該中請人經由該申請人終端機根據該電子憑證登 錄該年金契約系統以線上建立該年金契約，該年金契約處理模組 _ 將該電子憑證之資料儲存於該年金契約系統之一資料庫。 3. 如申請專利範圍第！項之方法，其中，由該申請人藉由一申請人 終端機向該年金_系統巾請—年金保險_或—年金信託契 約，若該申請人申請該年金保險契約，則由該年金契約處理棋組 以保單核娜業進行额，若辦請人冑請該年金觀契約，則 由該年金契約處理模組以信託審核方式進行審核，該年金契約處 理模組經由該申請人終端機傳送一契約建立訊息給該申請人，由 該金流處理模組在收取應收之費用後製作一電子契約，並傳送該 26 1 201009736

   電子契約至外敎-錯觸妨驗章程序賴，縣由該公信 機構所回傳之-驗章結果經由該申請人終端機傳送至該申請 人，該年金_處賴轉料金碰_賴年金信託契約储 存於該年金契約祕之—射林，該金流處理模婦該電子契約 及該驗章結果儲存於該資料庫。

   4.如申清專利範圍第1項之方法其中，依據該_請人之該年金契 約的缴料絲蚊該冑請人錢解金類线之競標之該 麵交纽合之-簡_、_雜滅麟總會款。 5. 如申明專利範圍第1項之方法，其中，由前用評量模組對該申 評量包含下列步驟： 由該信用評量模組對該申請人所提供之該徵信資料之一信用狀 況進行徵信； 鲁 由該信用評量模組對該申請人所提供之該徵信t料之一擔保品 進行審核及鑑價； 由該信用評量模組對該申請人所提供之該徵信資料之一保證人 進行徵信；以及 由該信用評量模組根據評量該申請人所提供之徵信資料中之至 少-項資料的結果給予該申請人之該競標額度。 6.如申請專利範圍第1項之方法，其中，當有數個具有_之最高 27 201009736 j e ：_i*> ^ - η *r* ^ ^ P 投標金額時，由該資金競標模組以抽籤方式抽出最高投標金額之 該等申請人的其中-者為得標者，當無人投標時，由該資金競標 模組以抽籤方式抽出未投標之該等申請人的其中一者為得標 者，為抽籤方式之該得標金額係該資金競標模組所規定之一基本 標金。 _ 7.如申請專利範圍第1項之方法，進一步包含下列步驟： 由該年金契約系統之-投資管理模組將該投資帳戶之該總得標金 轉成投資f產並進行投資管理，且定期將該總得標金投資所得之 該資產淨值經由一申請人終端機傳送至該申請人，該投資管理模 組將該資產淨值儲存於該年金契約系統之一資料庫。 8·如申請專利範圍第1項之方法，其中， 纟該申請人藉由-申請人終賴參與辭金躺祕之競標，當 ❹ 該申凊人未得標時’由該金流處理模組將交割已存入該個人虛擬 帳戶之該存款金額’當該帽人得標時，由該金流處理模組將交 d之該總得標金以存人該投資帳戶，由該年金契約彡統之一投資 管理模組將該總得標金進行投資，而該申請人繳納於得標後在每 一會期之該還款金額。 9.如申請專利範圍冑i項之方法，其中，於該年金契約所規定之年 金給付開始時’由該中請人開始領取各期年金給付之金額直至該 28 iv、， 201009736 ss 4¾¾㈣#拷屬麵趨盤 ❹ 申請人死亡’或該中請人開始領取年金後死亡，若該年金契約另 有規定年金給付的保證期間，則年金給付由一受益人繼續領取各 期年金給狀金年金給付保__滿時，若是該申請人中 途解約或於繳費未期滿前即死亡，則該年金契約終止，停止年金 之給付，並結算與未得標之对請人之補人虛擬帳戶之該 存款金額無本級益麵予該㈣人或該受益人，或結算與交 割得標之該申請人之該總得標金經投資後之該資產淨值再扣除 所須繳納之-_款金概之餘鮮該_請人或該受益人。 10, 如申請專利範圍第8項之方法，其中， 由該金流處理模組將未得標之該申請人所交割之該存款金額或 將已得標之該申請人所交割之該還款金額轉換成該會期得標之 該申請人之該總得標金的一部分。 11. 如申請專利範圍第1項之方法，其中， 在該申請人參與該年金類系統域標巾，#該f請人未得標且 中途解約時，由該金流處理歡轉該_請人之齡款金額與該 本息收益金額，當該中請人得標且中途解約時，由該金流處理模 組結算該”人之該投資淨值再扣除剩餘會綱繳納之一總還 款金額後之餘額。 12.如申請專利範圍第1項之方法，其中， 29 201009736 • ·__Γ · .j|M > jjm-jgr-；|T；·...... ^ ' 由該年金契約處理模組存取該年金契約、該基本資料及該徵信資 料於該年金契約系統之一資料庫，由該信用評量模組存取該板信 資料及該競標額度於該資料庫’由該資金競標模組存取該投標金 額、最高的投標金額、得標金額與得標者於該資料庫，由該金流 處理模組存取該得標金額、該總得標金、該還款金額、該存款金 φ 額、該投資帳戶與個人虛擬帳戶之資料及所給付之年金於該資料 庫，由該年金計算模組存取該投資帳戶之該投資淨値、該個人虚 擬帳戶之該存款金額與該本息收益金額及所給付之年金於該資 料庫i 13. —種年金契約系統，包含有： 一年金契約處理模組’用以接收一申請人申請一年金契約及所填 寫之一基本資料與一徵信資料’審核該基本資料與該徵信資 料以決定該申請人之一契約建立條件與一年金保障範圍； 一信用評量模組’用以信用評量該徵信資料以給予該申請人在參 與該年金契約系統之競標時之一競標額度； 一資金競標模組，用以由該申請人輸入一投標金額，根據所有輸 入之該投標金以最高的投標金額作為一得標金額並決定得 標者； 一年金計算模組’用以追蹤該年金契約所載示之年金發放日期， 30 201009736 ” "丨 ml 減m π 讲％， r η: fJ) . j ~ v ί , * ] 並根據一投資帳戶之一總得標金經投資後之一投資淨值或 一個人虛擬帳戶之一存款金額與一本息收益金額計算所要 給付之年金；以及 一金流處理模組，用以根據該得標金額結算該總得標金、一存款 金額與一還款金額，交割該總得標金以存入該投資帳戶、已 存入該個人虛擬帳戶之該存款金額、及在每一會期所缴納之 該還款金額，根據該年金契約之條件定期給付由該年金計算 模組所計算之年金給該申請人。 14. 如申請專利範圍第13項之年金契約系統，其中，該年金契約處 理模組在該申請人藉由一申請人終端機申請該年金契約時給予 該申請人之一電子憑證，該申請人經由該申請人終端機根據該電 子憑證登錄該年金契約系統以線上建立該年金契約，該年金契約 ❿ 處理模組將該電子憑證之資料儲存於該年金契約系統之一資料 庫。 15. 如申請專利範圍第13項之年金契約系統，其中，該年金契約處 理接受該申請人藉由一申請人終端機申請一年金保險契約或一 年余#記契約，若該申請人申請該年金保險契約，則該年金契約 處理模組以保早核保作業進行審核，若該申請人申請該年金信託 契約，則該年金契約處理模組以信託審核方式進行審核，該年金 31 201009736 契約處理模組經由料請人終端機傳送—㈣建立訊息給該申 請人，該年金契_理歡將該年麵險契約或該年金信託契約 儲存於該年金契約系統之一資料庫。 其中，該金流處理模 16.如申請專利範圍第13項之年金契約系統 .馨 組在收取應收之費用後製作—電子契約，並傳送該電子契約至外 部之-公賴構進概章程序透過’娜蝴錯麟所回傳之 -驗章結呆經由該中請人終端機傳送至該申請人，該金流處理模 組將該電子契約及該驗章結果儲存於該年金契約系統之一資料 庫。 17. 如申請專利範圍第13項之年金契約系統，其中，該年金契約的 缴費方式決定該申請人參與該年金契約系統之競標之一競標交 易組合之一競標期間、·一競標期數及一競標會金。 18. 如申請專利範圍第13項之年金契約系統，其中，該信用評量模 組對該申請人之該徵信資料進行信用評量包含下列步驟： 對該申請人所提供之該徵信資料之一信用狀況進行徵信； 對該申請人所提供之該徵信資料之一擔保品進行審核及鑑價； 對該申請人所提供之該徵信資料之一保證人進行徵信；以及 根據評量該申請人所提供之徵信資料中之至少一項資料的結果 給予該申請人之該競標額度。 32 201009736 Ν'如申請專利範圍第Μ項之年金契約系統，其中，當有數個具有 相同之最高投標金額時，該資金競標模組以抽籤方式抽出最高投 標金額之該等申請人的其十一者為得標者，當無人投標時，該資 金競標氣_抽籤方式抽出未之·中請人中—者為 得標者’為抽籤方式之該得標金額係該資金競標模組所規定之一 基本標金。 ❹ 20·如申請專利範圍第13項之年金契約系統進一步包含： -投資管理模組’用以將該投資掁戶之該總得標金轉成投資資產 並進行投> s理’且疋期將該總得標總金額投資所的之該資產淨 值經由一1人終賴舰至該巾請人，該«管理模崎該資 產淨值儲存於該年金契約系統之一資料庫。 21.如申請專利範圍第13項之年金契約系統，其中，在該申請人藉 籲由-申请人終端機參與該年金契約系統之競標中，當該申請人未 得標時’該金流處理模組將交割已存入該個人虛擬帳戶之該存款 金額，當該申請人得標時’該金流處理模組將交割該總得標金以 存入該投資帳戶’該年金契約系統之一投資管理模組將該總得標 金進行投資’而該申請人繳納於得標後在每一會期之一總還款金 額。 22·如申請專利範圍第21項之年金契約系統，其中，該金流處理模 33 201009736 ...................一__ 一 ” f _ 崎未得狀辦請人所錢之_款金械將⑽標之該申 請人所交割之該還款金額轉換成該會期得標之該申請人之镇總 得標金的一部分。 23. 如申請專利範圍第13項之年金契約系統，其中，在該申請人參 與該年金契約系統之競標中’當該申請人未得標且中途解约時， 該金流處理模減算該巾請人之該存款金額與該本息收益 0 額，當該申請人得標且中途解約時，該錢處理模組結算該申請 人之該投資淨值再扣除剩餘會騎賴之—總奴金額後之餘 額。 24. 如申請專利範圍第13項之年金契約系统，進一步包含： 一資料庫，用以供該年金契約處理模組存取該年金契約該基本 f料’供雜餅4歡存取錄餘料及該競標 春 額度’供該資金競顧組存取該投標金額、最高的投標金額與得 標金額，供該金流處理模組存取該得標金額、該總得標金、該存 款金額、該還款金額、該投資帳戶與個人虛擬帳戶等資料及所給 付之年金’供該年金計算模組存取該投資帳戶之該投資淨値、該 個人虚擬帳戶之該存款金額與該本息收益金額及所給付之年金。 34