TWI359386B - - Google Patents

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1359386 •1加年.12月01.日 六、發明說明： 【發明所屬之技術領域】 本發明係運用直接金融的效率性，以提供債務人清 償債務之方法，本發明之系統在於運用網際網路建構— 個直接金融資金交易平台’輔以一資金金流撮合、配對 及交易機制，使債務人得以募集到償債基金償還債務， 特別疋仏用卡債務及仏用貸款債務；債務人因高利率而 造成還款能力下降的問題將因此發明而得到解決。

【先前技術】

民國九十六年六月八日立法院通過Γ消費者債務清 理條例」，其目的在於藉由法律途徑，免除債務人部分 債務，並相對地給予債務人諸多人身自由的限制，希望 藉此提升債務人還款意願，降低貸款機構的呆帳餘額， 進而促進社會安定》這種利用法律途徑來解決商業問題 的方法’將使債務人的信用受到註記，終其一生將造成 無法彌補的傷害；就債權機構來說，由於政治力的干預 ’遭致債權的折損，將使資金的流通效率遲緩，形成「 有錢的不敢把錢貸敢出去，要錢的借不到錢」的惡性循 環局面。 葛拉民銀行（Grameen Bank)創辧人尤努斯博士（ Muhammad Yunus，即最成功的微型金融銀行執行者，曾 獲2006年諾貝爾和平獎）在拒絕世界銀行對其低利貸款 的援助時’提出一個觀念：援助不是解決貧窮的方法， 只有訴諸商業行為才能使問題得到根本解決。本發明將 以商業方法解決商業形勢一時的困頓，以達成社會資源 096126358 表單編號A0101 第3頁/共30頁 1003447008-0 1359386

100年.12月01日修正替換W 的最高配置效率，並使債務人得到一更生的機會，不僅 不影響其信用狀況，更不須在生活上付出自由的代價。 [0004] 當前商業銀行創造一間接金融資金流動機制，而此機 制因為銀行居間操作，並無法創造金流的最佳效率，而 銀行以中介角色賺取利差，更使得借貸雙方的交易成本 上升。因此，運用直接金融的資金效率來解決債務問題 ，即本發明之背景動機。 [0005] 美國公開專利US 2004/0080236 A1「Method and system for debt recovery」使銀行給予負債壓力沈 翁 重但仍願意還款的客戶第二次的還款機會，藉著給予客 戶一組與銀行聯繫的裝置，如儲值卡、預付卡甚至是手 機SIM卡等，使客戶衡量還款不易時，可啟動該裝置聯繫 銀行，通知銀行給予新的還款計晝以舒緩還款壓力。惟 該專利僅以提供一種客戶聯繫手段，以期增加客戶的還 款意願，並非提升客戶還款能力，更無法提供明確的還 款計畫。 [0006] 美國公開專利US 2006/0064401 A1「Systems and methods for detecting fraudulent information 」選定一些與客戶文件資訊相關的變數作為挑選依據， 利用這些變數對所有的客戶文件進行分類，再將每組分 類的變數設定管制界線作為未來偵測欺騙行為的衡量標 準。惟該專利所稱之銀行資料是否能有效涵蓋所有客戶 群並作為參考價值，實有相當程度的困難，且提升徵信 標準即減少授信業務，一體兩面，此發明不僅無法決債 務人問題，究其技術特徵本身，亦似無法真正解決問題 096126358 表單编號A0101 第4頁/共30頁 1003447008-0 1359386 I f 100年.12月01日核正替換百 [0007] 美國公開專利US 2003/0074290 A1「Methods,

systems and articles of manufacture for man-aging delinquent financial accounts」及美國公 開專利US 2004/0073504 A1「Systems and methods for increasing recovery rates on delinquent financial accounts」皆以提供一新的還款模式（如 調整客戶還款參數、延遲帳戶關閉等）以期增加債務人 還款誘因，為此二專利並無法以直接金融手段解決債務 問題，充其量僅以改變政策以吸引債務人。 [0008] 上述專利雖提供一些方法，如首份專利以事先偵測意 圖預防債務問題的發生，而後三份專利則以事後的補救 措施，希望減低壞帳率，但究其根本，皆仍以間接金融 手段操作，並非最佳效率措施，本發明針對以上問題提 供一解決方法與系統，相對於上述四份專利，具有進步 性。 【發明内容】 [0009] 本發明之主要目的如下： [0010] 1.提供債務人一更生的機會：債務人（尤指信用卡債務 及高利率之信用貸款債務）因借款利率過高，即使有還 款意願，也無還款能力，若依據「消費者債務清理條例 」，該債務人必須聲請破產始可解決債務問題，但對債 務人的信用狀況及生活方式將造成非常大的影響，而本 發明可透過舊債償還以及直接金融借款，提高債務人還 096126358 款能力，使其生活所受之影響降到最低； 表單編號A0101 第5頁/共30頁 1003447008-0 [0011] [0012] [0013] [0014] [0015] 096126358 100年12月Ol·日修正替換古 2. 降低銀行逾放.因債務人有機會以較低利率進行還款 不僅提升其還款能力，也大幅增加其還款意願，對銀 行方而言’即大崎低較的可能性； 3. 以商業方法提升社會操作效率：目前政府以「消費者 債務'月理條例」意圖解決債務人的問題，但此以政策解 決商業問題的作法，並無法達到最佳效率，即所謂「治 標不治本」，而本發明在網路科技的基礎上，發展一套 金融電子商務模組，利用直接金融和間接金融的效率差 ，幫助債務人’除能真正提升資金操作效率又可達到 穩定社會的功能； 4. 創造直接金融及存借—體之金錢則：本發明以金流 機制進行債務方與存款方的撮合，⑨轉統銀行居間協 調（即間接金融）的不效率’達成真正之直接金融，另 並創造一新方法使存借雙方合而為一，提升使用者的靈 活性； 5. 以網際網路提升借貸速度及效率：本發明為一電子商 務系統，可建建立一電子商務網站，使參與者使用上更 為方便，不須受現行傳統借貸皆需親臨銀行或與行員接 觸所造成的不方便及時間浪費之限。 為實現以上目的，本發明提出一種效率化之債務清償 系統，包括一提供使用者以網路連線方式登錄之使用者 介面、一連結該使用者介面與資料庫之管理伺服器及一 提供資料存取之資料庫；其特徵在於—個及複數個使用 者得藉由參與本系統，以更有效率及低成本方式暮集償 表單編號A0101 第6頁/共30頁 1003447008-0 100年12月01日梭正替换頁 1359386 債資金。 [0016] 更佳地，藉由管理伺服器下各功能模組之運算以執行 債務清償作業所需步驟，該管理伺服器進一步包括：一 會員申請模組用以暫存使用者輸入之申請資料，並藉由 該資料核定會員資格；一會員屬性分類模組用以擷取會 員資料，就會員進行屬性分類；一信用強化模組用以計 算會員所需信用增強額度及所需徵提擔保品與擔保人之 信用額度；一會員導入金流交易模組用以將會員導入資 金交易；一交割結算模組用以執行平台資金結算交割步 驟。 [0017] 更佳地，所述之會員申請模組其網路連線方式可藉由 具有線及無線網路連線功能之個人電腦、個人數位助理 (PDA)及手機完成。 [0018] 更佳地，所述之會員屬性分類模組處理之分類標準包 括資料庫中該會員是否具有債務清償需求、信用狀況、 薪資收入、擔保人及擔保品提供能力資料。 [0019] 更佳地，所述之信用強化模組依據資料庫中所儲存具 債務清償需求會員之擔保人及其擔保品資料，經計算後 賦予具債務清償需求會員擔保信用額度。 更佳地，所述之會員導入金流交易模組係處理會員或其 受託人於金流交易模組之資金競價程序，該模組藉由下 單標金水準及與金流水位標準進行比對，以決定資金之 取得。 [0020] 更佳地，所述之結算交割模組處理平台金流匯撥功能 1003447008-0 096126358 表單編號A0101 第7頁/共30頁 1359386 [0021] [0022] 100年.12月01日梭正替換吉 ，其執行項目包括金流交易組合資金收付、得標資金償 付既有債務及收取會員定期繳納金流交易款項。 為實現以上目的，本發明提出一種效率化之債務清償系 統之方法，其係提供具有債務清償需求會員得藉由本方 法取得資金，以加速債務清償並獲得更低成本資金分期 償還債務效果，該方法包含以下步驟：一使用者登入步 驟；一會員申請步驟；一會員屬性分類步驟；一信用強 化步驟；一簽約授權步驟；一會員導入金流交易步驟； 以及一結算交割步驟。 I 更佳地，所述之會員屬性分類步驟，其中分類標準係 包含會員是否具有債務清償需求、債務清償需求金額、 會員信用條件、會員收入、擔保品或擔保人提供狀況。 更佳地，所述之會員導入金流交易步驟進一步包括以下 步驟：一平台輸入金流交易條件步驟；一確認輸入金流 交易條件步驟；一檢核輸入金流交易資料步驟；一完成 下單步驟；一公佈金流交易結果步驟；一取得資金以償 還既有債務步驟；一定期繳納金流交易款項步驟。 4 更佳地，所述之檢核輸入金流交易資料步驟，若通 過檢核則繼續下單程序，若不通過則得重新輸入金流交 易條件。 [0023] [0024] 更佳地，所述之下單步驟，其下單交易標的係包含由 不同期限、不同付款週期、不同每期應繳金額所形成之 複數個金流交易組合。 更佳地，所述之下單步驟，下單者可由會員本身或委 096126358 表單编號A0101 第8頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年12月01日修正替換頁 託負責平台經營之金融機構為之。 [0025] 更佳地，所述之下單者若為負責平台經營之金融機構 ，其與具債務清償需求會員間為委託關係，資金收付之 權利義務主體仍為具債務清償需求會員。 [0026] 更佳地，所述之會員導入金流交易步驟，下單者資金 之取得係由下單者所出標金與平台之整體資金水位高低 相互競價以決定資金取得與否。 [0027] 更佳地，所述之公佈金流交易結果步驟，其公佈資訊

可包括其下單者基本訊息、金流交易組合種類、成交標 金及出價標金紀錄。 [0028] 更佳地，所述之取得資金以償還既有債務步驟，其中 具有償債需求會員或其受託人完成資金交易取得資金後 ，將優先償還其既有債務。 更佳地，所述之既有債務其債權人可為負責平台經營之 金融機構或與平台合作之金融機構、企業或個人。 # [0029] 更佳地，所述之定期繳納金流交易款項步驟，該具有 債務清償需求會員將須於得標後各期固定繳納競標上限 金額予平台。 [0030] 更佳地，所述之交割結算步驟，進一步包含以下步驟 :一撥付會員資金步驟；一會員以取得資金償還既有債 務步驟；一會員定期繳納金流交易款項步驟；以及一平 台收取會員逾期繳款之違約金與延遲利息之步驟。 [0031] 為實現以上目的，本發明建構一個效率化之債務清償 096126358 表單編號A0101 第9頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日核正替換古 系統，系統内容包括一管理伺服器，藉由通訊或網路， 提供使用者經由使用者介面與其連線，並於安全之系統 環境下與其即時交換訊息；管理伺服器接受申請者輸入 個人申請資料、進行會員屬性分析、將會員分類、管控 信用強化過程、監控金流交易授權下單之簽約、將會員 導入金流交易，以及執行結算與交割程序。系統包括一 資料庫，用來儲存上述操作過程所需的資料，同時記錄 結果與更新資料。系統進一步包含下列模組： 一會員申請模組：管理伺服器利用此模組處理使用者 輸入之個人申請資料，判斷該使用者是否符合會員資格 。這些資訊儲存於資料庫，日後會員登錄時，該模組提 取該資訊作為管控之依據； 一會員屬性分類桉組：管理伺服器利用此模組分析會 員之信用歷史及財務狀況，將會員分類為一般會員及具 債務清償需求之會員，並將這些資訊存入資料庫； 一信用強化模組：管理伺服器利用此模組，監控具債 務清償需求之會員的連帶保證人或擔保品徵提手續，處 理連帶保證人或擔保品之資料，並將資訊存入資料庫； 一會員導入金流交易模組：管理伺服器利用此模組將 一般會員直接導入金流交易，並與具債務清償需求的會 員簽署參與金流交易之授權下單契約，授權合約簽署完 畢後，依據具債務清償需求的會員可用於償還既有債務 的資金額度及可承擔之每期還款金額將其導入適合的金 流交易組合，分析所有會員之金流交易下單條件，以及 判定下單成功者之功能，並將此資訊存入資料庫； 其中，上述之金流交易，係指該模組提供一資金競標 096126358 表單编號A0101 第10頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日核正替換頁 機制；首先，由模組訂定每期會金，繳費間隔及繳費期 數；把每期會金乘以繳費期數就等於使用者向本機制競 標的標的資金：使用者可以在網站投遞出願意按該期數 支付攤還的利息，此利息即使用者競標之標金；若得標 ，使用者即可獲得總得標金，用以清償負債；總得標金 的計算，從利息給付的先後，有以下兩種計算式： 利息先支付：

Zn = (t/ - X ((Λ^ — f2)) + (C/ X (/2 -1)) 利息後支付： n-l

An = (Ux (N - n)) + (U x (n - 1)) + Σ7/ 其中

An:表示第n期金流交易者可取得的總金額 U :表示單位金額 Ν :表示總期數 η :表示當期平台金流交易之期數 In:表示第η期之下單條件，其意義為有效下單且完 成平台金流交易之會員（在此由平台受託下單）願意負擔 的各期利息。 一結算交割模組：管理伺服器利用此模組對於一般會 員之下單交易得標者與未得標者，以及具債務清償需求 之會員分別進行結算與交割，並將資料存入資料庫。 096126358 表單編號Α0101 第11頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日梭正替換亩 [0032] [0033] [0034] 本發明所建構之效率化之債務清償系統，係以一管 理伺服器透過網路或通訊與會員連線，同時管理伺服器 亦提供特定網頁，供會員使用其裝置與其連結。系統之 操作方法如下：系統接受使用者進入系統網頁登錄個人 申請資料，經系統審核使用者身分，給予會員帳號及會 員密碼，完成會員登錄程序；其次，系統分析會員之特 質、信用及財務資料，判斷會員為一般會員或具債務清 償需求的會員；針對具債務清償需求的會員，系統下達 徵提連帶保證人或擔保品之指令，並要求具債務清償需 求的會員簽定授權下單契約，當系統收到連帶保證人或 擔保品徵提及授權下單契約簽定完成之訊息後，系統將 具債務清償需求的會員導入金流交易，執行其授權人與 一般會員同時進行金流交易之程序；系統完成金流交易 作業後，進行一般會員之交易得標者與未得標者的結算 交割，並針對完成下單之具債務清償需求的會員，撥付 金流交易資金償還其既有債務，而後系統監控此類具債 務清償需求的會員定期繳納金流交易款項。 【實施方式】 為使本發明可具體實施，以下特將實施方式詳細描 述，並列舉較佳之具體實施例說明如下： 圖一係一本發明效率化之債務清償系統圖，請參照 圖一所示。該系統（102)有一管理伺服器（104)，此 管理伺服器藉由網路、有線及無線通訊方式，供使用者 (101)以電腦、手機、PDA等裝置，透過使用者介面（ 103)與管理伺服器進行連結；同時管理伺服器亦與其連 096126358 表單编號A0101 第12頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日按正替^頁 結，該管理伺服器藉通訊網路、有線通訊裝置、無線通 訊裝置與會員做一即時安全之訊息交換；管理伺服器並 與資料庫（110)及各模組連結，將資料、訊息及結果分 別存入所屬的資料庫。該效率化之債務清償系統進一步 包含以下模組： 會員申請模組（105):該會員申請模組具有審核申 請客戶之基本資料，並判斷是否接受該申請之功能，經 由管理伺服器運算、處理、分析、交叉比對、執行後， 將資料儲存至資料庫；

會員屬性分類模組（106):該會員屬性分類模組具有用 以分析會員之個人特質資料、擷取並分析會員之信用歷 史與財務狀況資料、判斷會員為一般會員或具債務清償 需求之會員，經由管理伺服器運算、處理、分析、交叉 比對、執行後，將資料儲存至資料庫； 信用強化模組（107):該信用強化模組具備監控具 債務清償需求的會員是否完成連帶保證人或擔保品徵提 手續，處理及審核其連帶保證人或擔保品資料的功能，

經由管理伺服器運算、處理、分析、交又比對、執行後 ，將資料儲存至資料庫； 一會員導入金流交易模組：管理伺服器利用此模組 將一般會員直接導入金流交易，並與具債務清償需求的 會員簽署參與金流交易之授權下單契約，授權合約簽署 完畢後，依據具債務清償需求的會員可用於償還既有債 務的資金額度及可承擔之每期還款金額將其導入適合的 金流交易組合，分析所有會員之金流交易下單條件，以 及判定下單成功者之功能，並將此資訊存入資料庫； 096126358 表單編號A0101 第13頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年12月01日梭正替换吉 其中，上述之金流交易，係指該模組提供一資金競 標機制；首先，由模組訂定每期會金，繳費間隔及繳費 期數；把每期會金乘以繳費期數就等於使用者向本機制 競標的標的資金，使用者可以在網站投遞出願意按該期 數支付攤還的利息，此利息即使用者競標之標金；若得 標，使用者即可獲得總得標金，用以清償負債；總得標 金的計算，從利息給付的先後，有以下兩種計算式： 利息先支付：

An = (U- In) χ ((Λ^ - η)) + (Ux (η -1)) | t 利息後支付：

Yl-\ ▲ = (f/x (Λ厂-/2)) + (t/ X 0-1)) + 2^ 其中

An :表示第n期金流交易者可取得的總金額 β U :表示單位金額 Ν :表示總期數 η :表示當期平台金流交易之期數 In:表示第η期之下單條件，其意義為有效下單且完 成平台金流交易之會員（在此由平台受託下單）願意負擔 的各期利息。 結算交割模組（109):該結算交割模組具有結算交 割會員金流交易結果、將資金匯送予一般會員之下單成 096126358 表單编號Α0101 第14頁/共30頁 1003447008-0 100年.12月01日核正替換頁 功者、向一般會員之下單失敗者收取存款金、直接撥轉 資金償還具債務清償需求之會員的既有債務，以及管控 具債務清償需求之會員定期繳納金流交易款項之功能， 經由管理伺服器運算、處理、分析、交叉比對、執行後 ，將資料儲存至資料庫； 本系統另有一資料庫（110)用以儲存管理伺服器運 算、處理、分析、交叉比對、執行各模組相應之功能， 各模組與管理伺服器也由該資料庫中取得所需資料以運 算、處理、分析、交X比對、執行該所屬功能。 圖二係一本發明以金流交易方式進行債務清償之實 施方式流程圖，請參照圖二所示。系統接受使用者申請 加入效率化之債務清償系統（201)，該使用者包括具債 務清償需求之客戶及一般客戶，系統審核會員資料後進 行會員屬性分類（202 )，分析會員屬性及進行會員客群 分類（判斷是否為具債務清償需求者）。若為一般會員 ，則系統接受其直接進行金流交易（ 206 )。若為具債務 清償需求的會員，則系統要求會員徵提連帶保證人或擔 保品以進行信用強化（ 203 )，系統收到此手續完成之訊 息後，指示會員簽定授權下單合約（ 204 )，並於收到簽 約完成之訊息後將會員導入金流交易（2 0 5 )後，處理一 般會員與具債務清償需求會員同時進行金流交易的程序 ( 206 )，公佈金流交易結果（ 207 )，以及進行結算交 割（ 208 )。 圖三係一本發明具債務清償需求之會員參與金流交 易流程圖，請參照圖三所示。系統接收具債務清償需求 表單編號A0101 第15頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日核正替換吉 會員之授權下單人參與金流交易之訊息（301)，系統接 收被授權人輸入之金流交易條件（ 302 )，系統確認收到 之金流交易條件（ 303 )，系統檢核所收到之金流交易 條件（ 304 )。若系統判定金流交易條件不通過，則系統 提供重新輸入之機會（ 305 )，被授權人重新輸入金流交 易條件（ 302 )。若系統判定金流交易條件通過檢核，則 完成下單程序（ 306 )，之後，系統以會員所得到之金流 資金償還其既有債務（ 307 );而後系統監控會員定期繳 納金流交易金額（308)。 [0037] [0038] [0039] 以下特舉一例，據以說明本發明之具體施行辦法。 實施例一 1

某乙為一剛出社會之上班族，平時無不良習慣，出 社會後每月的花費均相當正常，某乙的薪水為每月三萬 六千元，扣掉房租、水電、生活費等開銷，平均一個月 還有一萬塊左右的結餘；然而，由於某乙在學生時期， 對金錢的管理觀念十分薄弱，以現金卡及信用卡刷了四 十多萬的金額來購買機車、名牌商品、手機及電視遊樂 器，當時經過幾番打工努力還款後，到畢業時仍有三十 萬的款項尚未還清，雖然已出社會有了穩定的薪水收入 ，不過因為沒有積蓄很難一次將積欠的款項還清，又在 發卡銀行如狼似虎般的聲聲追討及19. 71%的超高循環利 率壓迫下，某乙實在苦不堪言，即使身為收入穩定且還 款意願強烈的上班族，仍是心有餘而力不足，不得不淪 落為“卡奴”的地步。 096126358 表單编號A0101 第16頁/共30頁 1003447008-0 1359386 [0040]

100年.12月01日修正替換頁 後來，一次因緣際會下，某乙聽到了某銀行推出喬 美國際網路公司所研發的嶄新金融商品---「效率化之債 務清償系統與方法」，其機制可以幫助債務人在收入穩 定的情況下，分期償付債務，特別是針對有意願還款的 民眾，可以用合理的利率分期清理積欠款項，不用承擔 高額循環利息及強迫一次還本付息，特別是定期定額的 還款方式不但穩定，且直接還掉原本債務之全部本金， 又可以縮短既有債務利滚利之下所延長的還款總期數， 可以說是欲想脫困卡奴的一大福音，某乙聽了之後毅然 決然加入本發明，以讓自己早日脫離卡奴的困境。 [0041] 首先，某乙透過會員線上申請程序加入該平台，經 平台通過其申請資料審核後，某乙接著輸入一些相關資 料，如身份背景、債務總額、每月還款能力、利率能承 擔的空間範圍等。經由平台分析某乙的會員屬性後，判 定某乙需要平台授信三十萬元左右以償還既有債務，在 將某乙導入金流交易之前，由於某乙初出社會又沒有積 蓄，單純的信用放款，平台風險過大，所以平台要求某 乙必須有一個信用強化的動作，以確保放出的款項可以 按期收回。平台所提供的信用增強方式可以是親友作保 、不動產抵押或是動產質押。 [〇〇42] 幾番考量後，某乙決定以親友作保的方式來達成信 用強化的目的。在取得親友同意後，由其五姑婆擔任某 乙的保證人，平台接著便和某乙商議清償債務的款項與 條件，平台根據金流交易水準及某乙的個人屬性分類， 計算並決定出一個最適合某乙的借款金額及利率，如某 096126358. 表單編號 A0101 第 17 頁/共 30 頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日梭正替换吉 乙共積欠三十萬的卡債，每月能還款的金額為一萬元， 經由平台金流計算決定後，某乙最適合參與的是一個三 十六期（一期一個月，共三年），每期一萬元的金流交易 組合，亦即授信額度為三十六萬，經金流計算後平台可 以10%年利率的條件授信，並將此利率轉化為下單條件， 直接替會員參與金流交易以取得金流交易款項，上述條 件談妥後，接著某乙和平台進行簽約授權，並聲明委託 平台代為進行金流交易。 [0043]

在所有前置作業都完成後，平台便將某乙導入上述 的金流交易組合中，以約當年利率10%的條件，即1，391 元於交易中下單。根據此平台金流交易運作機制，某乙 可以取得的資金，係以下列公式換算取得： 第η期金流交易取得款 公式1 :

An = (U- In) x ((N - /2)) 4- (U x (n -1))

或 公式2 : n-\

An = (Ux (N-n)) + (Ux(n- 1)) + Σ/Ζ· /=1 其中

An:表示第n期金流交易者可取得的總金額 U :表示單位金額 Ν :表示總期數 096126358 表單编號Α0101 第18頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年1Z月01日核正替换頁 η :表示當期平台金流交易之期數 In:表示第η期之下單條件，其意義為有效下單且完 成平台金流交易之會員（在此由平台受託下單）願意負擔 的各期利息。 [0044] 若依據公式1之規則，平台於首期以1，391元之金流交 易條件下單出價，並取得金流交易款項，則平台（亦某乙 )可得： (10,000元一1，391元）父（36 — 1)+10,000 元父（1 — 赢 1 ) =301，315元 [0045] 因此金流交易結果公佈後，平台以1，391元之條件 取得款項，取得金流交易款項301，315元，其中三十萬元 便由平台直接將款項匯寄到某乙所積欠的發卡銀行以清 償其既有債務，之後債權債務關係便移轉到平台與某乙 身上，而多餘的1，315元則匯寄給某乙，最後，由某乙向 平台的金流交易組合按期（每月）繳納會金1 0, 000元，直 到三十六期結束，輕鬆償還所有負債，至此人生充滿光 # 明而不再是背負銀行債務的卡奴了。 [0046] 某乙事後回想，如果以原銀行高達1 9. 71 °/»的利率、 每月還款一萬元的方式去計算既有債務，以單單三十萬 元本金的總還款期數，需要42期；相較之下，運用此模 式來清償債務足足可以省去將近6期的償還期數（共36期） ，因此不管是縮短償還期間或是減輕利息負擔，都讓某 乙慶幸當初下了明智的抉擇。 [0047] 實施例二 096126358 表單編號Α0101 第19頁/共30頁 1003447008-0 1359386 [0048] [0049] [0050] 096126358 100年12月01日梭正替換吉 三年後，某乙的中學麻吉，某丙剛退伍，碩士畢業 的他自南部到北部來找工作，經一兩個月來努力應徵、 爭取工作機會之下，终於如願到一家大型的貿易公司上 班，成為社會新鮮人，起薪四萬五在高物價膨脹社會的 今天雖然並不算高，但以剛出社會毫無經驗的某丙來說 也算是一個不錯的開始，然而因為初到北部工作的關係 ，只好就近租房居住，某丙為了盡快安頓生活以專心投 入工作，因此以現金卡預借了二十五萬元來簡單裝潢住 處及添購住家基本家電和生活用品。 雖然已出社會有了穩定的薪水收入，但白手起家的 他因為沒有積蓄很難一次將積欠的消費款項還清，東拼 西湊之下仍欠發卡銀行二十萬元左右，發卡銀行毫不留 情地以19. 71 %的超高循環利率迫使某丙承受不合理的還 本付息方式，這樣的負擔對即使扣除房租及生活開銷， 每月還有兩萬元結餘的某丙來說，依然讓他喘不過氣， 就算本身還款意願強烈，也仍是心有餘而力不足，不得 不涂為“卡奴”一族。 後來，經由麻吉某乙「吃好到相報」之下，得知某 銀行經營喬美國際網路公司所研發的嶄新金融商品---「 效率化之債務清償系統與方法」行之有年，造福不少社 會大眾，成為一時佳話，其機制可以幫助債務人在收入 穩定的情況下，分期償付債務，特別是針對有意願還款 的民眾，可以用合理的利率分期清理積欠款項，不用承 擔高額循環利息及強迫一次還本付息，確保定期定額的 還款方式不但穩定，且直接還掉原本債務之全部本金，

表單编號A0101 第20頁/共30頁 1003447008-0 135.9386 100年.12月01日核正替換頁 又可以缩短既有債務利滚利之下所延長的還款總期數， 可以說是欲想脫困卡奴的一大福音，某乙亦是參加了這 個發明所提供的金融服務後，才得以順利擺脫卡奴的身 份，某丙聽了之後歡喜興受，也決定加入本發明，以讓 自己早日脫離卡奴的困境。 [0051] 首先，某丙透過會員線上申請程序加入該平台，經

平台通過其申請資料審核後，某丙接著輸入一些相關資 料，如身份背景、債務總額、每月還款能力、利率能承 擔的空間範圍等。經由平台分析某丙的會員屬性後，判 定某丙需要平台授信二十萬元左右以償還既有債務，在 將某丙導入金流交易之前，由於某丙初出社會又沒有積 蓄，單純的信用放款，平台風險過大，所以平台要求某 丙必須有一個信用強化的動作，以確保放出的款項可以 按期收回。平台所提供的信用增強方式可以是親友作保 、不動產抵押或是動產質押。 [0052] 幾番考量後，某丙決定以市價二十萬，且相當著名

的飛天四仙女木雕執行動產質押的動作來達成信用強化 的目的。平台接著便和某丙商議清償債務的款項與條件 ，平台根據金流交易水準及某丙的個人屬性分類，計算 並決定出一個最適合某丙的借款金額及利率，如某丙共 積欠二十萬的卡債，每月能還款的金額為兩萬元，經由 平台金流計算決定後，某丙最適合參與的是一個十二期（ 一期一個月，共一年），每斯兩萬元的金流交易組合，亦 即授信額度為二十四萬，經金流計算後平台可以12%年利 率的條件授信，並將此利率轉化為下單條件，直接替會 096126358 表單編號A0101 第21頁/共30頁 1003447008-0 1359386 __ 100年.12月01日核正替換食 員參與金流交易以取得金流交易款項，上述條件談妥後 ，接著某丙和平台進行簽約授權，並聲明委託平台代為 進行金流交易。 [0053] 在所有前置作業都完成後，平台便將某丙導入上述 的金流交易組合中，以約當年利率12%的條件，即1，150 元於交易中下單。根據此平台金流交易運作機制，某丙 可以取得的資金，係以下列公式換算取得： 第η期金流交易取得款 公式1 :

An = (U- In) x ((N - n)) + (U x (n -1)) 或 s 公式2 : jg 一 1 乂/2 = (C/ X (# — π)) + G7 X (π -1)) + 2 // /=1 ， 其中

An :表示第n期金流交易者可取得的總金額 U :表示單位金額 N :表示總期數 η :表示當期平台金流交易之期數 In:表示第η期之下單條件，其意義為有效下單且完 成平台金流交易之會員（在此由平台受託下單）願意負擔 的各期利息。 096126358 表單编號Α0101 第22頁/共30頁 1003447,008-0 135.9386 [0054] 100年.12月Ol·日按正替換頁 若依據公式2之規則，平台於首期以1，150元之金流交 易條件下單出價，並取得金流交易款項，則平台（亦某丙 )可得： (20,000-1，150元）乂（ 1 2 - 1 )=207,350 元 [0055] 因此金流交易結果公佈後，平台以1，150元之條件

取得款項，取得金流交易款項207, 350元，其中二十萬元 便由平台直接將款項匯寄到某丙所積欠的發卡銀行以清 償其既有債務，之後債權債務關係便移轉到平台與某丙 身上，而多餘的兩萬元則匯寄給某丙，最後，由某丙向 平台的金流交易組合按期（每月）繳納會金20, 000元，直 到十二期結束，輕鬆擺脫卡奴身份還清所有負債，至此 某丙的人生就跟某乙一樣，充滿光明、前途不可限量， 某丙對於某乙當初提供他這樣的訊息感激之情溢於言表 ，也下定決心要將這個卡奴福音給宣揚出去，幫助任何 一個有需要的朋友。 【圖式簡單說明】

[0056] 圖一係一本發明效率化之債務清償系。 圖二係一本發明以金流交易方式進行債務清償之實施方 式流程圖。 圖三係一本發明具債務清償需求之會員參與金流交易流 程圖。 【主要元件符號說明】 [0057] 使用者 101 效率化之債務清償系統 102 使用者介面 103 096126358 表單編號A0101 第23頁/共30頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日核正替換云 管理伺服器 104 會員申請模組 105 會員屬性分類模組 106 信用強化模組 107 會員導入金流交易模組 108 結算交割模組 109 資料庫 110 096126358 表單编號A0101 第24頁/共30頁 1003447008-0

Claims (1)

1359386 100年.12月01日梭正替换頁

七、申請專利範圍： 1 . 一種債務清償方法，其藉由一管理伺服器實施 括以下步驟： (A) 令該管理伺服器接收一使用者的一既有債務訊息與 一信用屬性訊息，該既有債務訊息包括一既有債務金額以 及一既有債權機構； (B) 令該管理伺服器根據該既有債務訊息與該信用屬性 訊息決定一平台借款金額以及一借款利率； (C) 令該管理伺服器傳送一第一償債訊息，用以將該平 台借款金額交付該既有債權機構； (D) 令該管理伺服器根據該借款金額及該借款利率決定 一金流交易組合，該金流交易組合之特徵包括一每期會金 、一繳費間隔、以及一繳費期數； (E) 令該管理伺服器接受該使用者針對一金流交易得標 金提出一下標標金； (F) 該管理伺服器並比較該下標標金與一平台整體資金 水位以決定該使用者是否得標；以及 (G) 若該使用者得標，則令該管理伺服器發送一第二償 債訊息，用以將該金流交易得標金優先償還該平台借款金 額，並發送一還款訊息，用以使該使用者於後續會期按期 繳納一每期還款，其中該金流交易得標金金額、該每期還 款金額係根據下式（Π)決定： An-(U - Ιή) χ ((Λ^ - η)) + (t/ χ (// -1)) ……（η); 其中An表示該金流交易得標金金額，U表示一單位金額， 096126358 表單編號 Α0101 第 25 頁/共 30 頁 1003447008-0 1359386 100年.12月01日修正替換寅 N表示該還款期數，η表示該金流交易組合當期的期數 ，In表示該金流交易組合於第η期得標的該下標標金，該 每期還款金額為U。 2 . —種債務清償方法，其藉由一管理伺服器實施，該方法包 括以下步驟： (Α)令該管理伺服器接收該使用者的一既有債務訊息與 一信用屬性訊息，該既有債務訊息包括一既有債務金額以 及一既有債權機構； (Β)令該管理伺服器根據該既有債務訊息與該信用屬性 訊息決定一平台借款金額以及一借款利率； (C) 令該管理伺服器傳送一第一償債訊息，用以將該平 台借款金額交付該既有債權機構； (D) 令該管理伺服器根據該借款金額及該借款利率決定 一金流交易組合，該金流交易組合之特徵包括一每期會金 、一繳費間隔、以及一繳費斯數； (Ε)令該管理伺服器接受該使用者針對一金流交易得標 金提出一下標標金； (F) 該管理伺服器比較該下標標金與一平台整體資金水 位以決定該使用者是否得標；以及 (G) 若該使用者得標，則令該管理伺服器發送一第二償 債訊息，用以將該金流交易得標金優先償還該平台借款金 額，並發送一還款訊息，用以使該使用者於後續會期根據 該金流交易之下標結果按期繳納一每期還款，其中該金流 交易得標金金額、該每期還款金額係根據下式（f2)決 定： 096126358 表單編號A0101 第26頁/共30頁 1003447008-0 卿386 |ΐ^.12月01日梭正齊換頁 如二（〜(六’-")) + (f/x(/2-1)) + ^// /=1 ……（f2); 其中An表科金流以得標金金額，u表示-單位金額， N表示該還款期數’ n表示該金流交易組合當期的期數 ，In表示該金流交易組合於第11期得標的該下標標金。 3.如申請專利範圍第1或第2項所述的方法，其中步驟邙）更 • 包括以下步驟： (E1)令該^服ϋ根據該借款利率決;^該使用者之該 下標標金。 4 ·如申請專利範圍第1或第2項所述的方法，其中步驟（八）更 包括以下步驟： (Α1)令該管理伺服器接收該使用者的一信用強化訊息； 以及 (Α2)令該管理伺服器根據該信用強化訊息更新該使用者 的該信用屬性訊息。 096126358 表單編號Α0101 第27頁/共30頁 1003447008-0