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PT1029311E - Sistema e processo de cartao de credito - Google Patents

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Publication number
PT1029311E
PT1029311E PT80303827T PT99912017T PT1029311E PT 1029311 E PT1029311 E PT 1029311E PT 80303827 T PT80303827 T PT 80303827T PT 99912017 T PT99912017 T PT 99912017T PT 1029311 E PT1029311 E PT 1029311E
Authority
PT
Portugal
Prior art keywords
credit card
card number
limited use
numbers
transaction
Prior art date
Application number
PT80303827T
Other languages
English (en)
Inventor
Flitcroft Daniel Ian
Graham O'donnell
Original Assignee
Orbis Patents Ltd
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Family has litigation
First worldwide family litigation filed litigation Critical https://patents.darts-ip.com/?family=49356554&utm_source=google_patent&utm_medium=platform_link&utm_campaign=public_patent_search&patent=PT1029311(E) "Global patent litigation dataset” by Darts-ip is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
Application filed by Orbis Patents Ltd filed Critical Orbis Patents Ltd
Publication of PT1029311E publication Critical patent/PT1029311E/pt

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Description

“SISTEMA E PROCESSO DE CARTÃO DE CRÉDITO" A presente invenção refere-se a um sistema e processo e, mais especificamente, a um sistema e processo de cartão de crédito que oferece um potencial reduzido de utilização indevida do número de cartão de crédito. O desenvolvimento do comércio electrónico a retalho tem sido relativamente lento, a pesar da necessidade de tal comércio. O maior e único entrave para a expansão do comércio electrónico a retalho é o potencial para a existência de fraude. Este potencial para a fraude tem constituído uma questão fulcral para as companhias de cartão de crédito e instituições financeiras, bem como para clientes e fornecedores de artigos e serviços.
As primeiras preocupam-se com as fraudes, porque essencialmente as instituições financeiras tem que suportar os custos iniciais da fraude. Adicionalmente, as companhias de cartão de crédito possuem um sistema de cartão de crédito eficaz que trabalha bem para transações "face a face", isto é, transações com "cartão presente", em que o cartão de crédito é apresentado fisicamente ao comerciante e o comerciante pode obter o número de cartão de crédito, comparar assinaturas e em muitos casos fotografias, antes de aceitar um cartão de crédito específico.
Os últimos estão igualmente preocupados com a fraude, estando cientes de que ultimamente o utilizador deve pagar pela fraude. Contudo, existem questões pessoais específicas para o consumidor, pelo que o uso fraudulento do cartão de crédito por utilização indevida do número de cartão de crédito por uma terceira pessoa pode não ser notado por algum tempo. Isto pode acontecer mesmo se o cartão ainda estiver na posse da pessoa. Adicionalmente, quando a fraude ocorre, o consumidor tem a incumbência f
2 de persuadir o fornecedor do cartão de crédito de que a fraude ocorreu por conta de outra pessoa.
Existe também o receio de aplicação de uma sobretaxa ao cartão de crédito. Existem assim riscos específicos para aqueles que têm cartão de crédito que possuem limites de gaslu iclaiivameiite elevados, pelo que, se a fraude ocorrer, pode haver um tempo considerável antes que esta seja detectada. Uma forma específica de fraude referida como "leitura superficial" é especificamente difícil de ser controlada. O que acontece é que o possuidor do cartão apresenta o seu cartão de crédito num estabelecimento para fazer uma transaeção, a informação relevante é electrónica e/ou fisicamente copiada do cartão e o cartão é subsequentemente reproduzido. Isto pode ser um problema específico para viajantes, especialmente durante um período longo de viagem, já que o cartão fraudulento pode percorrer outros lugares e pode levar um tempo considerável antes da fraude ser detectada.
Para uso remoto do cartão de crédito, quem possui cartão deve fornecer pormenores do nome, número de cartão de crédito "Master", data de validade e endereço e frequentemente muitas outras informações, para verificação; o armazenamento e actualização da informação é dispendioso, porém necessário. Isto, propriamente, é um risco de segurança considerável, uma vez que qualquer pessoa verá que esta informação pode ser usada para encargos fraudulentos de artigos e serviços na conta do possuidor do cartão de crédito. Tal uso fraudulento não é limitado àquelas pessoas para quem a informação do cartão de crédito foi dada legitimamente, estendendo-se porém a qualquer pessoa que possa obter ilegitimamente tais pormenores. Um problema maior em relação a esta forma de fraude é que o cartão de crédito pode ainda estar na posse do legítimo proprietário quando estas transações fraudulentas acontecerem. Isto é frequentemente referido como fraude de "números comprometidos". Na realidade, para que esta fraude ocorra, basta existir um elemento desonesto na equipa, por exemplo numa loja, num hotel ou restaurante, para gravar o número de cartão de crédito. Assim, isto não é o mesmo que o roubo do cartão.
As abordagens actuais para limitar a fraude de cartões de crédito dependem do facto de o roubo do cartão ser reportado e da elaboração de sistemas de verificação, pelo que, padrões alterados de uso iniciam alguma pesquisa da parte da companhia dos cartões de crédito. Muitos utilizadores de cartão de crédito receberam sem dúvida chamadas telefónicas, quando uso do seu cartão foi excepcional, ou de outra forma invulgar, aos olhos da organização que fornece os serviços de verificação.
Assim, existem muitos desenvolvimentos num esforço para superar este problema fundamental dc fraude, ambos na área geral da fraude para o uso comum de cartões de crédito c para os problemas específicos, associados a tal uso remoto.
Um dos desenvolvimentos consiste na provisão de cartões inteligentes que são dispositivos de cartão de crédito, possuindo um circuito electrónico embutido que tanto pode armazenar informações como realizar computações. De modo geral, eles contribuem para os sistemas de segurança dos cartões de crédito, pela utilização de algum sistema de criptografia. Um exemplo típico de tal cartão inteligente é revelado na Patente U.S. número 5 317 636 (Vizcaino).
Outro dos desenvolvimentos é o protocolo de Transacção Electrónica Segura (SET), que representa a colaboração entre muitas companhias de computação líderes e a indústria de cartões de crédito que está especificamente relacionada à transmissão electrónica dos pormenores do cartão de crédito, especificamente através da Internet. Ele prevê um protocolo detalhado para criptografia dos pormenores do cartão de crédito e verificação dos participantes em uma transacção electrónica.
Outro processo que é especificamente dirigido à Internet é descrito na Patente US 5 715 314 (Payne et al.) .A patente US 5 715 314 revela o uso de uma mensagem de acesso que compreende um identificador de produto e um autenticador de mensagem de acesso, com base numa chave criptográfica. O computador de um comprador envia uma mensagem de pagamento que identifica um produto específico a um computador de pagamento. O computador de pagamento é programado para receber a mensagem de pagamento, criar a mensagem de acesso e enviar a mensagem de acesso ao computador 4 do comerciante. Uma vez que a mensagem de acesso é dirigida a um produto específico e a um computador específico do comerciante, a mensagem de acesso não pode ser gerada até o utilizador enviar a mensagem de pagamento ao computador de pagamento. Uma vez que a mensagem de acesso é diferente dos formatos de cartão de crédito existentes, a mensagem de acesso é inadequada para pedidos por telefone/correio elecUúuicu c outras transações de carlão de credito tradicionais.
Existem então sistemas de transacção electrónica específicos, tais como "Cyber Cash", "Check Free” e "First Virtual". Infelizmente, tem sido detectados problemas com o que foi proposto até à data. Primeiro, qualquer forma de confiança na criptografia é um desafio para aqueles que vão tentar romper a mesma. A maneira pela qual tem sido conseguido acesso às informações extremamente importantes para o Governo, faz com que se pense que o sistema de criptografia não é seguro. Em segundo lugar, um problema adicional é que algumas das formas mais seguras de sistema de criptografia não são amplamente disponíveis, devido aos requisitos governamentais e outros de segurança. A limitação dos sistemas de comércio electrónico e dos sistemas de segurança para uso na Internet e constitui um uso relativamente pequeno. Enquanto o comércio electrónico for tido como sendo uma área de alto risco, o mesmo não se verifica na prática, hoje em dia.
Adicionalmente, várias abordagens têm sido feitas para tomar a transacção do "cartão presente" mais atractivo. Por exemplo, a Publicação Japonesa número Hei 6-282556 revela um sistema de implementares de um sistema de cartão de crédito para utilização única, a ser usado, por exemplo, por adolescentes possuidores de cartão de crédito. Este sistema emprega um cartão de crédito que pode ser usado apenas uma vez, no qual várias informações, tais como informação específica pessoal, condições de uso e um limite de crédito aprovado, igual aquele do cartão de crédito original, são registradas num elemento de gravação de dados e deslocados para a face do cartão. O cartão de crédito válido apenas uma vez contém o mesmo número de elementos, data de validação, código da empresa do cartão e semelhantes, tal como sucede no cartão de crédito existente, bem como uma data de expiração do cartão de crédito válido apenas uma vez, não excedendo a data de expiração do cartão de crédito, limite de crédito disponível para o cartão e semelhantes. O cartão de crédito válido apenas uma vez faz uso de alguns destes mesmos meios de implementação que o cartão de crédito convencional. Contudo, o sistema também requer informação de permissão de uso, a ser gravada no cartão de crédito, informação permitindo que o cartão de crédito seja usado apenas uma vez, ou tomando impossível o uso do cartão de crédito quando o limite de crédito tiver sido ultrapassado. Um dispositivo tenminal de cartão especial verifica as informações recolhidas do cartão quanto à exactidão das mesmas, e fornece a informação de permissão de uso, para quando o cartão não tem permissão de ser usado na transmissão à companhia que emite o cartão de crédito. A informação de permissão de uso toma a forma de um orifício perfurado no próprio cartão. Este sistema possui desvantagens óbvias, tais como, o terminal de cartão que precisa ser modificado para funções adicionais (por exemplo, perfuração de orifícios, orifícios perfurados detectados, fornecimento de informação adicional, etc.).Tal sistema oferece também pouca segurança adicional, na medida em que a fraude ainda pode ser praticada, talvez por cobertura dos orifícios ou, de outra forma, por substituição da informação de permissão de uso, no cartão de crédito. Adicionalmente, tal sistema iria requerer uma alteração em quase todo o equipamento terminal de cartões, se caso fosse adoptado.
As patentes números 5 627 355 e 5 478 994 (Rahman et al.) revela outro tipo de sistema que utiliza vários números PIN que são adicionados ao número de cartão de crédito, num visor electrónico. A Patente U.S. 5 627 355 revela um cartão de crédito possuindo um elemento de memória, contendo uma série de "palavras-passe", numa sequência predeterminada. Tais "palavra-passe" são idênticas a outra sequência armazenada numa memória de um computador de controle hospedeiro. Adicionalmente, o cartão contém um primeiro campo fixo contendo um número de conta (por exemplo, "444 222 333"). Em funcionamento, o elemento de memória do dispositivo de cartão de crédito fornecer uma "palavra-frase" única da sequência, com cada uso do dispositivo do cartão de crédito.
Isto permite a verificação por comparação do número da conta e da palavra-passe efectuada em cada uso do dispositivo com o número da conta e o próximo número na sequência, conforme indicado pelo computador hospedeiro. O computador hospedeiro 6 v desactiva a "palavra-passe" após a transacção. Entre as desvantagens resultantes deste tipo de sistema está a necessidade de um fornecimento de energia, um visor, um dispositivo de memória, um gerador de som e a necessidade de reciclar uma sequência limitada de números PIN. Tal sistema não é prontamente adaptado para transações de cartão de crédito correntes, porque ele não tem a capacidade de fornecer uma soma de tesle do número de carlão e não pode ser lido por um leitor de cartões padrão. Também, se o cartão for perdido ou roubado, há pouco tempo para prevenir uma pessoa de usar o cartão até ele ser dado como perdido ou roubado pelo possuidor correcto. Vide também, Patente U.S. número 5 606 614 (Bradye et al).
Outras abordagens foram realizadas para tomar fundos disponíveis para um indivíduo, porém com limitações. Por exemplo, as Patentes U.S. números 5 350 906 (Brody et al) e 5 326 960 (Tannenbaum et al) revelam a emissão de PINs temporários por um tempo ou por tempo limitado e acesso a crédito limitado para uma conta num ATM. Estas patentes revelam um sistema de transferência de moeda e processo para uma rede ATM. Neste sistema, um possuidor de conta principal (isto é, o fiador) estabelece uma sub-conta que pode ser acedida por um não assinante, apresentando um cartão de limite fixo associado à sub-conta, e por apresentação de uma "plavra-passe" correspondendo à sub-conta. Uma vez que o limite fixo tenha sido atingido, o cartão não pode mais ser usado. O cartão de limite fixo contém informações na sua banda magnética, que pertencem à conta do fiador.
Um dos problemas com todos estes sistemas é que existem muitas tecnologias de competição e portanto, há uma variedade de formatos incompatíveis, que serão um entrave para ambos comerciantes e consumidores. De modo semelhante, muitos destes sistemas requerem modificações da tecnologia usada naquele ponto de venda, que acarretam investimento considerável em limite adicional de absorção de sistemas.
Muitas soluções foram propostas para o problema de segurança das transações com cartão de crédito. Contudo, nenhuma delas permite o uso dos cartões de crédito existentes, e formatos de cartão de crédito existentes, e equipamento terminal. De forma ideal, conforme idealizado pelos presentes inventores, a solução seria obter a 7 ί funcionalidade de um cartão de crédito não se revelando nunca o número do cartão de crédito.
Infelizmente, o único modo de garantir que os números de cartão de crédito não sejam usados de modo fraudulento é nunca transmitir o número de cartão de crédito por qualquer via directa, isto é, por telefone, correio electrónico, Internet ou mesmo para impressão do número de cartão de crédito durante a transaeção, tal como é vulgarmente o caso, no presente.
De acordo com as lormas de realizações exemplares, a presente invenção é dirigida ao aperfeiçoamento do sistema de cartão de crédito existente, pelo fornecimento de um modo mais seguro de usar os cartões de crédito existentes e, especificamente, para prover um modo aperfeiçoado de usar os cartões de crédito existentes em transações de cartão dc credito remotas. A presente invenção é dirigida adicionalmente para a provisão de um modo mais seguro de usar os cartões de crédito existentes, de modo geral, o qual não exija de quaisquer modificações substanciais nos sistemas de cartão de crédito existentes. Ela também é dirigida para o fornecimento de um sistema de cartão de crédito aperfeiçoado, que será mais fácil para o utilizador e fornecerá aos clientes uma maior confiança na segurança do sistema. A invenção é ainda dirigida ao funcionamento de um sistema de cartão de crédito aperfeiçoado, numa forma de realização, que não precisará necessariamente do uso de sistemas de criptografia potencialmente falíveis. A presente invenção também é dirigida para a provisão de um sistema de cartão de crédito aperfeiçoado que permitirá ao utilizador obter a funcionalidade de um cartão de crédito, não revelando nunca o número do cartão de crédito.
Adicionalmente, a invenção destina-se à superação, tanto quanto possível, da incidência de leitura superficial e fraudes de números de compromisso.
Estes e outros objectivos da presente invenção são obtidos por uma primeira forma de realização exemplar, que pertence à técnica de cartão de crédito, envolvendo: 8
manutenção de um grupo de números de cartão de crédito que partilham formatação idêntica; cessão de pelo menos um número de cartão de crédito do grupo de números de cartão de crédito para ser um número de cartão de crédito principal; cessão de pelo menos um número de cartão de crédito do grupo de números de cartão de crédito para ser o número dc cartão de crédito de uso limitado que é desactivado, mediante uma condição de uso subsequente; e associação do número de cartão de crédito principal ao número de cartão de crédito de uso limitado, assegurando entretanto que o número de cartão de crédito principal não seja descoberto, com base no número de cartão de crédito de uso limitado. A técnica compreende adicionalmente: recepção de notificação de que o número de cartão de crédito de uso limitado foi usado numa transaeção de cartão de crédito; determinação se um evento de uso limitado ocorreu com base na notificação e, se ocorreu, a criação de um comando de desactivação; e desactivando o cartão de crédito de uso limitado, se um evento de uso limitado tiver ocorrido, com base no comando de desactivação que é gerado, mediante uma condição de uso subsequente. Numa forma de realização, o evento de uso limitado é satisfeito quando o cartão de crédito de uso limitado é usado apenas uma vez. Numa outra forma de realização, o evento de uso limitado é satisfeito quando o cartão de crédito de uso limitado é usado para pagar despesas que são maiores do que uma quantidade de dinheiro pré-determinada, que são maiores do que uma frequência predeterminada de uso e/ou uma combinação de frequência de uso, quantidade de transaeção individual e quantidade total.
Numa forma de realização da invenção, os números de cartão de crédito de uso limitado adicional são atribuídos automaticamente, à medida que o possuidor do cartão de crédito utiliza mais do que uma quantidade predeterminada de números de cartão de crédito de uso limitado. A vantagem disto é que o possuidor do cartão de crédito principal não precisa solicitar os números de cartão de crédito, cada vez que eles são solicitados.
Numa outra forma de realização uma técnica para realizar uma transaeção de cartão de crédito, com base num dos números de cartão de crédito principal e um número de 9 ι
. . /A Λ cartão de crédito de uso limitado fornecido em que o número de cartão de uso limitado é escolhido aleatoriamente com relação ao número do cartão de crédito principal; porém, o número de cartão de crédito de uso limitado inclui formação idêntica à do número de cartão de crédito principal e é associado ao número de cartão de crédito principal. A. técnica compreende: entrada de uma transaeção com base no número de cartão de crédito principal ou do número de cartão de crédito de uso limitado para gerar uma mensagem dc transaeção; e recepção da mensagem de transaeção e processamento da transaeção. A etapa de processamento da transaeção inclui: autorização ou contestação da transaeção; determinação se o número de cartão de crédito de uso limitado será dcsactivado quando o número de cartão de crédito de uso limitado tiver sido usado para realizar a transaeção e geração de um comando de desactivação em resposta ao mesmo, onde a etapa de determinação determina se o número de cartão de crédito de uso limitado será desactivado com base em se ocorreu um evento de uso limitado pertencente ao uso do número de cartão de crédito de uso limitado, e se afirmativo, geração de comando de desactivação, quando o evento de uso limitado tiver ocorrido; e desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado com base no comando de desactivação.
Uma vantagem das técnicas descritas acima é a de que o possuidor do cartão de crédito tem a funcionalidade de um cartão de crédito sem nunca revelar, de facto, o número de cartão de crédito principal, no curso de uma transaeção. Mais especificamente, de acordo com uma forma de realização preferida, não existe relação matemática entre o número de cartão de crédito de uso limitado e o número de cartão de crédito principal. Isto é atribuído ao facto de os números serem seleccionados aleatoriamente, a partir de uma fileira de números de cartão de crédito de uso limitado disponíveis, com base nas solicitações e/ou necessidades de diferentes clientes. Assim, é virtualmente impossível prever quais clientes estão à procura de números, a qualquer hora, ou como eles serão atribuídos.
Adicionalmente, a técnica pode usar um número de cartão de crédito de uso limitado e, consequentemente, a possibilidade de fraude dos números de cartão de crédito comprometidos pode ser eliminada, ou pelo menos muito reduzida. Adicionalmente, 10 forma de realização da técnica do cartão de crédito, um limite de crédito pré-determinado, etc. é atribuído. Independente de como o comerciante se comporta (por exemplo, por sobretaxação por fraude ou provisão de artigos adicionais) o risco total do possuidor do cartão de crédito está directamente relacionado o limite de crédito pré-determinado pelo que pode ser minimizado. O precedente e outros objectivos e aspectos além de vantagens da invenção serão mais claramente esclarecidos mediante a leitura da descrição detalhada que se segue, em conjunto com os, onde: A figura 1 mostra um sistema exemplar para implementação da presente invenção; A figura 2 mostra na forma de nível superior, o funcionamento da estação de processamento central mostrada na figura 1; A figura 3 é um fluxograma ilustrando um processo exemplar para atribuição dos números de cartão de crédito; A figura 4 é um fluxograma ilustrando um processo exemplar para limitar o uso de um número de cartão de crédito; A figura 5 é um fluxograma ilustrando um processo exemplar para distribuição de números de cartão de crédito; A figura 6 é um fluxograma ilustrando um processo exemplar para utilização electrónica de números de cartão de crédito; A figura 7 é um fluxograma ilustrando um processo exemplar para processar uma transacção; A figura 8 é um fluxograma ilustrando outro processo exemplar para processar uma transacção; e 11 ί i
A figura 9 é um fluxograma ilustrando um processo exemplar para uso de um número de cartão de crédito, como número PIN.
Nesta descrição, o termo "cartão de crédito" refere-se aos cartões de crédito (MasterCard®, Visa®, Diner Club®, etc.) bem como a cartões de encargo (por exemplo, American Express®, alguns cartões de lojas de departamento), cartões de débito, tais como, utilizáveis em ATMs e muitos outros locais, ou que são associados a uma conta específica e híbridos dos mesmos (por exemplo, American Express® de pagamento alongado, cartões de débito de banco com o logotipo Visa®, etc.) .Também, os termos "número de cartão de crédito principal" e "cartão de crédito principal" se referem ao número de cartão de crédito e ao cartão de crédito como é geralmente entendido, a saber, que é atribuído pelo fornecedor do cartão de crédito ao cliente para sua conta. Será apreciado que uma conta pode ter muitos cartões de crédito principais no sentido desta especificação. Por exemplo, uma companhia pode fornecer a muitos de os seus funcionários cartões de crédito, porém essencialmente cada um destes fiincionários possuirá um cartão de crédito principal, mesmo se houver apenas uma conta do cliente. Cada um destes cartões de crédito principais terá um número de cartão de crédito principal único, cujo conjunto de números de cartão de crédito principal serão ligados à conta. De modo semelhante, em famílias, vários elementos da família podem ter um cartão de crédito principal, sendo todos estes pagos por uma conta de cliente. O termo número de cartão de crédito de "uso limitado" é usado para englobar pelo menos ambas as formas de realização na qual o cartão de crédito é designado para um uso simples e a forma de realização na qual o cartão de crédito é designado para vários usos, contanto que as cargas incorridas não excedam um limite ou limites pré-determinados, tal encargo simples total, encargos totais sobre um período de tempo limitado, encargos totais numa transacção simples, etc. Uma característica comum é que a limitação baseia-se na condição disparada de uso subsequente, e não apenas na data de expiração do cartão. 1 -Vista Geral das Características do Sistema 12 i -% /7
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Existem pelo menos dois modos básicos diferentes de se realizar a presente invenção. Em suma, eles consistem na distribuição de números de cartão de crédito adicionais para transação de comerciais remotas em segundo, no fornecimento do que são os cartões de crédito efectivamente descartáveis para comércio remoto e de cartões para pagarem "em presença", possuindo ambos a característica de, no caso de uso único ou no caso de uso múltiplo, protegerem contra os mais efeitos gravosos de fraude de números comprometidos, ou leitura superficial.
Num aperfeiçoamento da invenção, é possível controlar-se a maneira pela qual uma transacção real é levada a cabo como uma protecção adicional contra fornecedores de artigos e serviços sem escrúpulos.
Essencialmente, existem determinadas questões que serão consideradas em relação à presente invenção. Elas são, primeiramente, as características operacional e funcional, à medida que elas afectam os clientes, e então existem as características técnicas, nomeadamente o modo como a invenção é implementada, o modo como a invenção é fornecida aos clientes e, finalmente, o modo como a invenção é utilizada pelos fornecedores de artigos e serviços e os processadores dos cartões de crédito, isto é, as instituições financeiras e/ou seus fornecedores de serviços.
As características operacionais ou funcionais desta invenção, serão primeiramente primeiro, no contexto de um sistema de cartão de crédito padrão.
Uma característica básica da invenção consiste em fornecer um sistema de cartão de crédito tal que a cada possuidor de cartão de crédito seria fornecido um ou mais do(s) que se segue(m): 1) números de cartão de crédito de uso único adicionais para transações remotas; 2) números de cartão de crédito para vários usos para transacções remotas; 3) uso único de cartões de crédito adicionais para transacções remotas e com cartão; e 4) cartões de crédito de múltiplos usos, para transacções remotas e com cartão. É também previsto que, em determinadas situações, os cartões de crédito possam ser fornecidos a para pessoas que não têm uma conta com qualquer companhia de cartão de crédito. Esta última característica é descrita de seguida, mais pormenorizadamente. Várias outras características podem ser fornecidas nas situações acima, as quais irão melhorar adicionalmente a segurança das transações com cartão de crédito.
Lidando primeiro com a situação em que um possuidor de cartão de crédito principal possui um número de cartão de crédito adicional que lhe é atribuído para uso único, será apreciado que, uma vez que o número pode apenas ser usado para uma única transacção, o facto do número "cair nas mãos" de qualquer outra pessoa é irrelevante, uma vez que ele foi desactivado e o número de cartão de crédito principal não é revelado a terceiros. Várias outras características podem ser adicionadas aos números de cartão de crédito de uso único, por exemplo o valor da transacção pode ser limitado, podendo assim o possuidor de cartão de crédito pode ter possuir vários números de cartão de crédito de uso único, de valores diferentes. Por exemplo, quando uma transacção comercial remota é levado a cabo, o possuidor do cartão de crédito principal usará um número de cartão de crédito que tem um limite de cartão de crédito apenas marginalmente acima ou igual aquele do valor da transacção. Isto reduzirá as possibilidades de ou impedirá que comerciantes sem escrúpulos usem o número de cartão de crédito para fornecer artigos ou serviços adicionais, para além daqueles pedidos ou para aumentar a compra acordada.
Uma segunda forma de realização da invenção confere ao possuidor de cartão de crédito um número de cartão de crédito adicional para uso em transacção comercial remota, num número de cartão de crédito teria, como no exemplo anterior da invenção, um limite de crédito para cada transacção específica ou um limite de crédito tal, que quando a quantidade agregada de uma série de c exceder um limite de crédito específico, aquele número de cartão de crédito será cancelado, invalidado ou de algum modo desactivado. De modo semelhante, o número de cartão de crédito para usos múltiplos poderia ser limitado a, por exemplo, cinco usos com um limite de crédito não excedendo $100,00 em cada transacção e a um limite de crédito agregado, não excedendo $400.
De modo semelhante, uma primeira restrição de tempo seria colocada em tal número de cartão de crédito, pelo que ele seria desactivado quando fosse usado com a frequência 14 f ./ acima (ou abaixo) de um dado limite, por exemplo, mais do que uma semana. Será apreciado que os limites que podem ser colocados ao uso de um número de cartão de crédito de uso único ou um número de cartão de crédito de múltiplos usos são quase sem limite, e aqueles versados na técnica considerarão outros modos nos quais o uso do número de cartão de crédito seria limitado, se por tempo, por quantia, frequência de uso, por região geográfica, ou por finalidade ou uso (tais como limitados ao comércio pela Internet e a.ssim por diante) ou por alguma combinação destes critérios. O terceiro modo pelo qual a invenção seria realizada é por fornecimento físico de cartões de crédito de uso único adicional, cada um dos quais teria um número de cartão de crédito único adicional. Tais cartões de crédito de uso único adicionais poderiam então ser usados, ambos para comércio, utilizando os números de cartão de crédito adicionais para as respectivas transacções, e para comércio com "cartão presente", onde cada cartão seria "lido" da maneira normal. Tal cartão de crédito descartável poderia ser feito como muitos cartões dc credito, ou a partir de um material relativamente mais barato, tal com, papelão ou plástico fino, com a informação relevante colocada em uma forma que pode ser lida (por exemplo, magnética), como é já e o caso de muitas formas de passes para uso no transporte público e semelhantes. Novamente, substancialmente as mesmas características, como sucede com o número de cartão de crédito, seriam fornecidos. Assim, por exemplo, o cartão de crédito descartável seria de uso limitado geograficamente, a um único uso, a uma quantia, a uma frequência de uso, à data de validade e assim por diante. Novamente, os peritos na técnica irão apreciar que existem muitas variações em relação a este conceito.
Outro modo de se realizar a invenção é fornecer a um possuidor de cartão de crédito principal um cartão de crédito adicional de uso múltiplo, em que cartão de crédito adicional fornece quaisquer limitações no que se refere as condições de uso subsequentes, que possam ser desejadas.
De forma ideal, independentemente da maneira como a invenção é realizada, o possuidor do cartão de crédito principal seria fornecido tanto com vários números de 2 «gag/V-"*^·. 15
cartão de crédito adicionais de uso único, quanto como com números de cartão de crédito de múltiplo uso ou uma mistura de cartões de crédito de uso único ou múltiplo.
Será apreciado que, com os números de cartão de crédito de uso único ou cartões de crédito adicionais de uso único, é possível eliminar ou reduzir o risco de fraude do número de carião de crédito. Adicionalmeute, dependendo do limite de crédito fornecido a um número de cartão de crédito específico ou número de cartão de crédito adicional, ou cartão de crédito adicional de uso único, é possível limitar adicionalmente as possibilidades de fraude em qualquer transacção remota e com o uso de um cartão de crédito dc uso único descartável é possível eliminar ou reduzir o risco de leitura superficial.
Com os números adicionais de cartão de crédito de múltiplo uso e cartões de crédito adicionais de múltiplo uso, os problemas identificados acima podem não ser totalmente eliminados devido às preferências do utilizador. Isto deve-se ao facto de, em determinadas circunstâncias, os utilizadores de cartão de crédito poderem preferir ter, por exemplo, um número de cartão de crédito adicional para transacções remotos, com um limite de crédito específico que eles usam toda vez e sujeitam-se a correr o risco de fraude de número comprometido, no sentido de que eles podem controlar a gravidade da utilização indevida. Este seria especificamente o caso em que algumas das várias limitações do utilizador subsequentes, sugeridas acima, são usadas com o número de cartão de crédito adicional. Substancialmente os mesmos critérios seriam aplicados a um cartão de crédito de uso múltiplo adicional.
Efectivamente, a presente invenção soluciona o problema de obtenção de funcionalidade de um cartão de crédito, revelando, de facto, o número de cartão de crédito principal, dado que número de cartão de crédito principal não precisa de ser fornecido numa transacção remota. Adicionalmente, o cartão de crédito principal propriamente dito não precisa ser dado a um comerciante.
Noutra forma de realização da invenção, prevê-se que pessoas que não possuam cartões de crédito possam adquirir cartões de crédito descartáveis com um limite de crédito para 16
as compras totais iguais à quantia para a qual o cartão de crédito foi adquirido. Estes poderiam então ser utilizados para o comércio com cartão presente como para o de cartão remoto, sendo a única condição a de, caso o limite de crédito não tenha sido alcançado, restituir a quantia, cuja restituição será efectuada pela instituição financeira ou pelo emissor do cartão de crédito Um modo óbvio de obter tal restituição seria através de uma máquina de caixa automático (ATM) .Deste modo, o sistema de transacção do cartão de crédito existente é empregado e o proprietário do cartão tem a conveniência de ter um cartão de crédito.
Numa alternativa, os cartões acima mencionados seriam, de facto, cartões de débito no sentido verdadeiro, nos quais os fundos são retirados de uma conta do cliente. Neste caso, o "cartão de crédito" emitido, seja um cartão de uso único ou de múltiplo uso, com um limite de crédito ou não, seria será usado para debitar a conta imediatamente. Preferivelmente, o cartão de crédito emitido nestas circunstâncias seria de uso único, com ou sem um limite de quantia de transacção, utilizado e processado pelo cliente e comerciante para uma transacção, como sendo um cartão de crédito, enquanto no banco do cliente ele seria tratado como qualquer outro débito de conta. 2 -Implementação Exemplar 2.1 Vista Geral da Implementação Vários aspectos da invenção podem ser realizados num computador digital com finalidade geral que está a executar um programa ou segmentos de programa originários de um meio utilizável ou que pode ser lido por computador, incluindo opcionalmente, não se limitando a meios de armazenamento magnéticos (por exemplo, ROMs, discos flexíveis, discos rígidos, etc.), meios que podem ser lidos (por exemplo, CD-ROMs, DVDs, etc.) e ondas transportadoras (por exemplo, transmissões pela Internet) .Um programa funcional, código ou segmentos do código, usado para implementar a presente invenção, pode ser fornecido por um programador de computador capacitado, a partir da descrição da invenção contida aqui. A figura 1 mostra uma vista geral exemplar de um sistema para implementação do sistema de cartão de crédito de uso limitado da presente invenção. O sistema 100 compreende uma estação de processamento central 102, que, de acordo com as formas de realização exemplares, pode ser realizado pelo fornecedor do cartão de crédito. Geralmente, esta estação 102 recebe e processa as transacções de cartão de crédito remotamente geradas. As transacções de cartão de crédito podendo ser feitas por um comerciante da maneira convencional, por exemplo, através da leitura de um cartão de crédito por uma unidade de cartão de crédito 106. Altemativamente, os requisitos de transacção do cartão de crédito podem provir de qualquer dispositivo electrónico remoto 104 (por exemplo um computador pessoal). Estes dispositivos remotos podem realizar a interface com a estação de processamento central 102, através de qualquer tipo de rede, incluindo qualquer tipo de redes públicas ou particulares, ou alguma combinação resultante destas. Por exemplo, o computador pessoal 104 realiza interface com a estação de processamento central 102 através da Internet 112. De facto, pode existir um ou mais dispositivos de computador comerciais (não mostrado) que recebem as transacções do cartão do dispositivo electrónico remoto 104 e então encaminham estes requisitos para a estação de processamento central 102. A estação de processamento central 102 também pode realizar interface com outros tipos de dispositivos remotos, tais como, dispositivos sem fio 140 (por exemplo, telefone celular), através da comunicação por rádio utilizando uma antena de transmissão/recepção 138. A estação de processamento central 102 propriamente dita pode incluir uma unidade de processamento central 120, que realiza interface com as unidades remotas através da unidade de rede E/S 118. A unidade de processamento central 120 tem acesso a uma base de dados de números de cartão de crédito 124, um subconjunto 126 designado como sendo disponível para uso limitado (referido como "limite/área disponível"). Também, a unidade de processamento central 120 tem acesso a uma base de dados central 122, referida como base de dados de "condições". Esta base de dados é uma base de dados de fim geral que armazena informações relativas às contas dos clientes, tais como, informação relacionada com as várias condições que se aplicam a cada conta de cliente. Adicionalmente, esta base de dados 122 pode armazenar o mapeamento entre um número de cartão de crédito principal fixo do cliente e qualquer associação de 18 / cartões de crédito de uso limitado, usando, por exemplo, um tipo de mecanismo de lista ligada. As bases de dados 122 e 124 são mostradas separadamente, apenas para ilustrar do tipo de informação que pode ser mantido pela estação de processamento central 102; a informação contida nestas bases de dados pode ser misturada numa base de dados comum de uma maneira bem conhecida dos entendidos na matéria de processamento de dados. For exemplo, cada número de cartão de crédito de uso limitado pode ser armazenado com um campo que identifica sua conta principal e várias condições relacionadas ao seu uso. A unidade de processamento central 120 pode realizar intemamente a aprovação e reprovação das solicitações de transacção do cartão de crédito fazendo referência de maneira convencional historial de crédito e a outras informações. Altemativamente, esta operação pode ser transmitida a uma instalação de processamento de espaço isolado (não mostrada).
Finalmente, a estação de processamento central inclui a capacidade de transmitir os números de cartão de crédito de uso limitado aos clientes. Numa primeira forma de realização, um dispensador de cartão local 128 pode ser empregado para criar vários cartões de uso limitado 132 e/ou um cartão de crédito principal 134 para envio a um cliente. Numa segunda forma de realização, os números de cartão de crédito de uso limitado podem ser impressos pela impressora 130, sob a forma 136 sendo então enviados ao cliente por correio. A forma impressa 136 pode incluir um material que cobre os números até serem raspados, indicando assim quais os números anteriormente usados e actualmente desactivados. Esta listagem de números pode ser incluída num acordo de conta mensal ou periódico, enviado ao cliente. Numa terceira forma de realização, estes números de uso limitado podem ser electronicamente transferidos para o computador pessoal 104 do utilizador, onde são armazenados na memória local 142 do computador pessoal 104 para uso posterior. Neste caso, os números de cartão de crédito podem ser criptografados (descrito em pormenor a seguir) .Ao contrário do computador de uso pessoal 104, os números podem ser transferidos para um cartão inteligente do utilizador, através de uma interface apropriada. Numa quarta forma de realização, os números de cartão de crédito de uso único podem ser transferidos para forma de realização numa unidade de rádio 140 (tal como um telefone portátil) através de comunicação sem fio. Numa quinta forma de realização pode ser uma ATM 108 utilizada para atribuir os cartões de uso limitado 110. Os entendidos na matéria apreciaram prontamente o emprego de outros meios para envio dos números/cartões. Estas formas de realizações são naturalmente utilizadas em conjunto. A lógica utilizada para realizar a atribuição e desactivação dos números de cartão de crédito de uso limitado compreende preferivelmente um microprocessador que implementa um programa armazenado numa unidade de processamento central 120. Qualquer computador de objectivo geral ou especial será suficiente. Nas formas de realização alternativa a lógica usada para realizar a atribuição e a desactivação dos números de cartão de credito de uso limitado pode abranger componentes lógicos distintos ou uma combinação dos componentes lógicos distintos com o controlo implementado pelo computador. A figura 2 mostra uma descrição de alto nível superior das operações realizadas pela estação de processamento central 102 ou semelhante. O processo começa na etapa 202 ao atribuir de um ou mais números de uso limitado a um cliente. Estes números são por último seleccionados da lista 126 de números de uso limitado disponíveis ou de qualquer outra lista de subconjunto anteriormente formada a partir números da lista 126. Embora não ilustrado na figura 2 também seria possível atribuir anteriormente um número de conta principal também ao cliente. A base de dados de condições 122 pode abranger um mecanismo de associação do número de cartão de crédito principal com o número de cartão de crédito de uso limitado.
Uma vez que os cartões de crédito de uso limitado são escolhidos arbitrariamente a partir da lista 126 de números de cartão de uso limitado, não haverá nenhuma ligação discemível que permitia a alguém determinar o número de cartão de crédito principal a através de qualquer um dos números do cartão de uso limitado. O processamento avança então para a etapa 204, onde é determinado se um cliente solicita um evento que resulta nessa uma solicitação de cartões de uso limitado 20
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jf / adicionais ou números de cartão. Em caso afirmativo, os cartões de uso limitado adicionais ou os números de cartão serão atribuídos ao cliente. O processamento avança então para a etapa 206, onde estação de processamento central determina se uma transacção foi levado a cabo através do uso um cartão de uso limitado previamente emitido. Esta etapa é seguida por uma hipótese de desactivaçHo do número de uso limitado (na etapa 208). Por exemplo, o cartão seria desactivado caso fosse um cartão de uso único. Se for um cartão de limite fixo, apenas é desactivado se recente a transacção exceder o limite estipulado. Este limite pode ser armazenado no cartão propriamente dito ou na base de dados de condições 122. A verdadeira etapa real de desactivação é realizada através da criação de um comando de desactivação, conforme representado na etapa 210 ilustrada na figura 2. Naturalmente, existem outras etapas de processamento de transacção de cartões de crédito, tais como, a verificação da desactivação do cartão ou da invalidação do mesmo antes de completar a transacção. Estas etapas adicionais são específicas do sistema e não serão discutidas aqui para fins de brevidade.
Uma vez que um número é desactivado, não pode ser utilizado de novo fraudulentamente. Consequentemente, o risco de captura por fraude destes números pela Internet (ou através de meios de transmissão) efectivamente desaparece. Numa forma de realização alternativa da invenção, os números anteriormente desactivados podem ser reactivados, desde que tenha corrido um tempo suficientemente longo desde a sua primeira activação. Desde que exista a possibilidade de escolha de uma vasta quantidade de números de cartão de crédito de número limitado será possível esperar um longo tempo antes de ser necessária a repetição de qualquer número. Neste momento, seria muito improvável que alguém, que tivesse interceptado erroneamente um número de cartão de crédito anos atrás, fosse motivado a usar fraudulentamente o mesmo antes do utilizador de direito.
Após o cartão de uso limitado ou o número de cartões de uso limitado ser desactivado, podem ser activados cartões ou cartão de uso limitado adicionais. Conforme descrito em pormenor na secção que se segue, verdadeira activação do número de cartão de crédito s
21 t pode envolver várias etapas de processamento intermediárias. Por exemplo, os núméros de cartão de crédito da lista 126 podem ser, em Γ lugar atribuídos a um conjunto de números "atribuídos", e posteriormente um grupo de números "emitidos, porém não válidos", e finalmente um conjunto de números "emitidos e válidos". A figura 2 uma ilustração em nível superior do processo, e cinge-se a esta forma de realização específica, bem como o caso mais básico onde os números de cartão de crédito são recuperados dc uma base de dados e imediatamente activados.
Tendo, desta forma, estabelecido um resumo do método de implementação da invenção, são fornecidos pormenores adicionais a seguir. 2.2 -Atribuição dos Números de Cartão de Crédito A primeira coisa que o emissor do cartão de crédito fará é criar uma lista de números de cartão de crédito adicionais, de uso único ou múltiplo, e atribuir números de crédito adicionais ao cartão dc crédito principal como um número de cartão de crédito adicional para uso opcional, em vez do número de cartão de crédito principal. Tal lista pode ser criada por qualquer software apropriado da maneira exemplar explicada em pormenores a seguir. Uma vez que os números atribuídos a um proprietário do cartão de crédito principal específico não terão qualquer ligação com o número de cartão de crédito principal, não é possível que o último seja derivado dos números adicionais do cartão de crédito.
Com efeito, a aleatoriedade nos números de cartão de crédito é fornecida pelo facto de que existe uma fila formada por clientes que solicitam números. Adicionalmente, não será possível, mesmo tendo conhecimento dos números adicionais do cartão de crédito utilizados por um proprietário do cartão de crédito principal específico, prever o próximo conjunto de números atribuídos ao proprietário do cartão de crédito principal, uma vez que haverá aleatoriedade de acesso aos números adicionais de cartão de crédito no sentido mais lato. Mesmo que o emissor do cartão de crédito atribuísse números sequencialmente, não haveria meio de prever o número que o proprietário do cartão de crédito receberia, uma vez que os números seriam atribuídos em virtude de uma fila, sendo a aleatoriedade desta atribuição realizada tal, de modo a impedir qualquer previsão.
Como tal, os números de cartão de crédito fornecidos pelo computador central não precisam ser aleatórios. Preferivelmente, embora estes números sejam números de cartão de crédito válidos, existe a condição obedecerem às especificações industriais do formato, em termos de conteúdo numérico, de tal modo que possam ser manuseados, sem modificações, (ou modificações mínimas) pelos sistemas de comércio/aquisição e redes e serem direccionados ao centro apropriado para processamento. Uma condição adicional é que durante sua validade eles devem ser diferentes de todos os outros números de conta convencionais e de todos os outros números de uso único. Estas condições são requisitos práticos para se produzir um sistema comercialmente viável, que provavelmente não seria satisfeito por qualquer outro processo que fornece números aleatórios em isolamento.
Para obter estes requisitos de atribuição, um banco emissor decide, dentro do conjunto total disponível de cartões de crédito, atribuir um determinada conjunto ou conjuntos de números ao sistema de uso único, referido aqui como a "conjunto disponível". Isto pode representar o uso de números sobressalentes através de sequências de cabeçalho existentes (por exemplo, a sequência comum de 4-6 dígitos que define a instituição emissora, sendo mais verdadeira e que são utilizadas para direccionar o cartão ao processador de transacção apropriado, nos conjuntos de sequências de cabeçalho recentemente criados. Os números não atribuídos abrangem contas de cartão de crédito existentes para aquele emissor e capacidade extra suficiente para novos proprietários de conta e números de substituição para clientes já existentes. Os componentes adicionais não gravados de pormenores do cartão e qualquer outra informação específica do cartão transmitida durante a transacção pode variar de cartão para cartão de modo a melhorar a segurança e privacidade das transacções com cartão de crédito.
Embora cada número de uso limitado seja único durante sua a validade, a informação necessária para direccionar o número de cartão e os pormenores de transacção para o processador apropriado são mantidos para assegurar que os números de uso limitado
sejam processados apropriadamente. No entanto, os números de uso limitado hlão precisam incluir o número de conta do cartão principal nem uma versão codificada do número de conta. Na realidade, a privacidade e segurança são melhoradas quando nenhum identificação do proprietário da conta única é incluído no número de cartão de crédito de uso limitado.
Dc igual modo, a informação também verificada antes do processamento do cartão para autorização e pagamento, tal como, data de expiração e dígito de soma de teste devem ser válidos. Esta informação pode variar do número de uso limitado para o número de uso limitado porém, deve ser válida para garantir que as verificações de passes do número possam ser completadas dentro do terminal do comercial, isto é, a soma de teste é calculada para cada número de uso limitado e a data de validade associada é válida na hora do uso.
Dentro do limite de utilização de um formato válido de cartão de crédito, o processo de atribuição aleatório usado para criar listas de números únicos de uso limitado pode envolver a atribuição de um conjunto de números onde se verifica a alteração do número do seu todo por inteiro ou de partes do mesmo. Além disto, a atribuição pode abranger combinações de todo ou de parte do número de conta, juntamente com toda ou parte da informação adicional, tal como números adicionais não gravados, data de validade e outra informação que identifique o cartão e seja enviada pelo comerciante ao processador de cartão durante a transacção. A atribuição sequencial de uma lista de códigos de cartão de despesas/débito/crédito válidos e disponíveis que foram unicamente atribuídos a números de uso limitado assegura a concretização dos critérios específicos para números de uso limitado, isto é, não existem dois números de uso limitado iguais, nem números de uso limitado iguais como um número de conta existente e nenhum números de cartão convencional recentemente emitido não são iguais aos com números de uso limitado anteriormente emitido. Para obter independência de computação verdadeira entre os números de conta e os dos cartões de uso limitado e entre os números de uso limitado para a mesma conta, o processo de atribuição aleatória requer um valor verdadeiramente aleatório. Tal aleatoriedade pode ser obtida através de um sistema fisicamente aleatório com propriedades bem definidas, tais como o gerador de ruído branco. Um conversor de analógico para digital que recebe um sinal analógico de tal sistema físico realmente aleatório pode ser usado para assegurar uma atribuição verdadeiramente aleatória.
Outras abordagens podem ter o mesmo resultado com eficácia computacional mais baixa. Por exemplo, o processo de atribuição poderia seleccionar aleatoriamente números dc cartão de crédito válidos dentro de todo o conjunto para um determinado emissor dc cartão e então excluir o número caso se encontre já em uso , como um número dc cartão convencional ou de uso limitado, ou se o mesmo número tiver sido atribuído dentro de um dado espaço de tempo. O processo acima cria uma série de números de uso único disponíveis. Para repetir, o processo dc atribuição é obtido através de um processo de mapeamento verdadeiramente aleatório (ou de modo menos ideal, um pseudo aleatório), no qual um número de uso único é aleatoriamente seleccionado e posteriormente cedido a um proprietário de conta seleccionado (tanto um proprietário de cartão de crédito/débito existente, de conta de uso único recente ou de uma conta bancária).Os números de uso único adicionais podem ser atribuídos para aquisição individual. Cada número de uso simples cedido é então removido da sequência de números disponíveis antes da próxima atribuição, garantindo uma atribuição única de cada número de uso único. Um mecanismo alternativo para a realização da atribuição directa a um proprietário de conta específico é a atribuição de listas de números de uso único para locais de armazenamento exclusivos. O registo do local de armazenamento específico pode então ser posteriormente atribuído directamente a tuna determinada conta. Isto permite a atribuição rápida de cartões a novos consumidores sem qualquer atraso que possa surgir da necessidade de se realizar um novo procedimento de atribuição para cada novo consumidor.
Este processo de atribuição cria outra série de números de uso único, a "série atribuída" com um campo de identificação associado para determinar como a conta será estabelecida uma vez usada, isto é, em cuja conta a transaeção será debitada. O processo de atribuição pode ocorrer um tempo significativo antes dos números de uso único serem necessários. Uma vez atribuídos, não são adicionados à lista de contas válidas até solicitação do utilizador. A figura 3 é um fluxograma que ilustra um processo exemplar de atribuição de números de cartão de crédito. Uma unidade de processamento central (CPU) cria uma base de dados de números de cartão de crédito (etapa 302) e selecciona um número de cartão de crédito principal (etapa 304) . Na etapa 306, a CPU verifica se o número de cartão de crédito principal não é o mesmo que outro número de cartão de crédito. A CPU selecciona números de cartão de crédito adicionais para atribuir ao número de cartão de crédito principal (Etapa 308) . A CPU pode usar qualquer uma das técnicas acima mencionadas para seleccionar os números adicionais. Na etapa 310, a CPU verifica se os números adicionais não são os mesmos que os de outro número de cartão de crédito. Os números adicionais podem ser usados, por exemplo, para cartões de uso único.
Quando um cliente precisa de cartões de uso único, a CPU pode emitir números de cartão de crédito adicionais para o consumidor. Os números de utilização única não são directamente adicionados à lista de números de conta válidos inserida no sistema do computador central, a menos que estes sejam entregues directamente ao consumidor (por exemplo, por uma máquina de caixa automático (ATM)). Estes números são adicionados a uma lista de números "emitida, porém não válida" (Etapa 312) .A quantidade de números de uso único emitida depende da frequência com que o cliente usará os cartões e da capacidade do dispositivo usado para armazenar, até à sua utilização, os números de uso único. A CPU pode fornecer ao consumidor números de uso único suficientes para preencher os seus requisitos de compra de uso único, durante, por exemplo, 2 anos. Cada número de uso único pode ser dotado de restrições específicas no que diz respeito ao tipo ou valor da transacção, desde que estas propriedades não excedam as restrições colocadas na conta do consumidor (tais como, saldo de crédito disponível).
Uma vez que uma série de números de uso único é emitida, o utilizador tem a opção de confirmar a sua recepção por telefone, antes de qualquer um dos números emitidos ser
validado no sistema de processamento (Etapa 314) .Quando da confirmação da^ recepção, nem todos os números de uso único simples são adicionados à lista "emitida e válida" (Etapa 316). Para impedir que números de uso único válidos em excesso sejam mantidos no sistema de processamento, a quantidade de números de uso único declarados válidos a qualquer momento é limitado, tendo em conta o desperdício de números (isto é, acesso aos números pelo cliente, mas que não são usadus para completar a transacção) e permitindo atrasos entre transações diferentes que conduzam a diferenças na sequência, na qual o cliente tem acesso aos números de uso único e a sequência, na qual eles chegam ao centro de processamento. A quantidade máxima de números de uso único válidos a qualquer momento pode ser determinado pelo emissor do cartão, sendo preferivelmente no conjunto de 5-10. No caso de qualquer tentativa de uso fora do grupo atribuído, o próximo número de uso único pode ser utilizado como um identificador adicional para confirmar a transacção. Neste caso, apenas um subconjunto de dígitos seria fornecido pelo utilizador para impedir que um comerciante fraudulento tivesse acesso aos vários números de uso único não usados. Logo que um número de uso único é invalidado (etapa 320) em utilização (etapa 318) , um número adicional da lista de "emitidos não válidos" para aquele consumidor é atribuído à lista de "emitidos e válidos", assegurando um fornecimento contínuo de números de uso único até ao máximo permitido, até que o próximo conjunto de números de uso único seja emitido (Etapa 322).
Relativamente ao fornecimento real de números adicionais de cartão de crédito, isto não irá causar nenhuma dificuldade ao emissor do cartão de crédito. Por exemplo, com um número de cartão de crédito principal padrão, existem até quinze ou mais dígitos, sendo o primeiro usado para identificar o emissor do cartão de crédito, por exemplo, American Express@, VISA@, Mastercard@, etc. Para bancos maiores, são usados três dígitos para identificar o banco emissor. O último dígito de um número de cartão de crédito principal de dezasseis dígitos representa uma soma de teste usada para confirmar que o número é válido. Isto deixa um total de 11 dígitos ou mais para o número de identificação bancária e a data de validade. Nalguns casos, a data de validade não pode ser enviada de volta para acerto, enquanto que, com determinados emissores de cartão de crédito, os números adicionais de cartão de crédito ou mesmo a informação adicional 27 necessitam ser apagados. Por exemplo, determinados emissores de cartão de crédito imprimem números adicionais no cartão, os quais não são gravados no cartão e não fazem parte do número de cartão de crédito principal. Estes números de cartão de crédito adicionais não gravados e impressos podem ser usados para identificar, quando feito o pedido, por escrito ou por telefone, se a pessoa que apresenta o cartão para uma transacção sem cartão realmente possui o cartão. Existem muitos dispositivos, dígitos, partes de informação, etc. usados por um emissor de cartão de crédito ou um processador a trabalhar para um emissor de cartão de crédito, de modo a retirar a informação do cartão de crédito para uma transacção específica. De acordo com outra forma de realização da presente informação, quando se emitem números de cartão de crédito adicionais, tais números de cartão de crédito adicionais ou números adicionais de cartão de crédito devem incluir um código que identifica se a pessoa que utiliza o número de cartão de crédito adicional numa transacção remota é a pessoa a quem os números foram enviados ou, no caso de um cartão de crédito descartável, se é a pessoa a quem o cartão de crédito descartável foi enviado.
Um aspecto atribuído a estes números adicionais de cartão de crédito é que eles sejam restritos ao formato correcto de um número de cartão de crédito com uma soma de teste válida, não existindo, ao mesmo tempo, uma relação matemática entre ambos ou com o cartão de crédito principal. Em determinadas situações, para números de uso único, a data de validade é virtualmente irrelevante. Assim, usando o código do mês da data de validade com os onze dígitos, existem 12 x 1011, isto é, 1.2 x 1012, ou seja, 1.200 bilhões de códigos distintos possíveis disponíveis para qualquer emissor de um certo cartão de crédito. Isto permitirá 50 transações por mês, durante 10 anos para 200 milhões de proprietários de conta, antes de qualquer código precisar ser reciclado ou um novo código de cabeçalho ser introduzido. Quando se reconhece que existem outros 104 números de cabeçalho que um emissor de cartão de crédito pode usar, espera-se que a estrutura e disposição dos números de cartão de crédito principal existentes sejam suficientes para realizar esta invenção, com a vantagem de que a infra-estrutura existente de realização das transações com cartão de crédito possa ser usada com o mínimo de modificações. Tudo o que é solicitado ao emissor do cartão de crédito é que ele armazene os números criados no número de cartão de crédito principal. v,..* 28
Se, por exemplo, o cartão for um cartão VISA@, existem aproximadamente 21.000 bancos emissores. O número de dezasseis dígitos possui um "4" seguido por um código de cinco dígitos para identificar o emissor do cartão. O último número é uma soma de teste para verificar se o número é válido. Como resultado, existem 21.000 x 109 x 12 (252 trilhões) dc números distintos e meses de validade associados. Este número de códigos c suficiente para 36.000 anos de processamento de transaeções na taxa anual corrente de uproximudamente 7 bilhões de transações por ano.
Enquanto os formatos de crédito existentes permitem um número suficiente grande de números de cartão de crédito disponíveis, os números precisarão eventualmente ser reciclados para atribuição. Como a quantidade de números disponíveis reduz com o tempo, deveriam ser adicionados números adicionais ou reciclados de volta a este conjunto para assegurar que os processos de atribuição sejam realizados num conjunto suficientemente grande para manter a atribuição aleatória. O período de tempo antecedente à reciclagem depende do número total de códigos de cartão distintos disponíveis para um emissor e o número de transaeções que utilizam números de uso limitado. Tal reciclagem pode ocorrer apenas após um número ter sido invalidado para uso posterior c não ser mais válido para reembolsos. Uma vez reciclado, os mecanismos de detecção dc fraude automáticos normalmente activados na tentativa de reutilização de um cartão previamente desactivado, precisam ser alterados através da remoção do número reciclado da lista de números de uso limitado anteriormente emitidos. 2.3 -Limitações de Uso dos Números de Cartão de Crédito
As subsequentes limitações de uso accionadas e colocadas nos números do cartão de uso limitado, isto é, limitações de valor de transaeção, número de limites de transaeção, etc. são centrais em relação à sua flexibilidade e segurança adicionais, comparadas aos cartões de crédito/débito/encargos convencionais. Estas limitações podem ser impostas e controladas de formas diferentes. Por exemplo, as limitações podem ser armazenadas na base de dados do emissor do cartão e usadas para verificar se a transaeção se encontra dentro destas limitações durante o processo de autorização. 29 a / A figura 4 é um fluxograma que ilustra um processo exemplar de limitação do uso de um número de cartão de crédito. Uma CPU pode atribuir um número de cartão de crédito a um número de cartão de crédito principal (etapa 402) e atribuir uma condição ao número de cartão de crédito (etapa 404) . A CPU pode então armazenar a limitação numa base de dados de condições. (Etapa 406) .Estas limitações podem ser cedidas pelo emissor de uma maneira predeterminada ou podem ser impostas de acordo com as solicitações do proprietário do cartão. Estas limitações são codificadas com os números de uso limitado quando os números são emitidos ao utilizador, de modo a que o ele possa determinar as limitações associadas a um determinado cartão. Estas limitações podem ser alteradas, uma vez que um número é emitido por actualização da base de dados do emissor e da lista de números dos utilizadores. A comunicação entre o utilizador e o emissor de cartão relativamente a estas alterações pode ser feita através do correio, tratada verbalmente ou electronicamente (etapa 408) . Quando o cartão é usado para uma transacção (etapa 410), os pormenores da mesma são comparados através de software de processamento com as limitações e a transacção apenas é autorizada caso se encontre dentro destas limitações (etapa 412).
Altemativamcntc, as limitações podem ser codificadas numa parte do formato de número que é transmitida durante a transacção. As limitações seriam então descodificadas a partir dos pormenores de transacção transmitidos pelo emissor de cartão. Isto ofereceria ao utilizador mais controlo, porém ofereceria menos segurança, uma vez que o conhecimento do formato de codificação poderia ser usado para alterar fraudulentamente as limitações escolhidas através da alteração da porção apropriada do formato do número de uso limitado. A medida que o comércio pela Internet se desenvolve, há uma necessidade crescente de um conjunto vasto de transações financeiras. As limitações colocadas nos números dos cartões de uso limitado podem ser usadas para implementar uma vasta quantidade de opções de pagamento. Por exemplo, um número de cartão de crédito pode ser limitado a uma transacção única para um limite de transacção pré- disposto. Por outro lado, um número de cartão de crédito pode ser usado, por exemplo, para implementar um plano 30 ijzá de pagamento a prestações, onde o número de cartão de crédito é, por exemplo, válido apenas para doze pagamentos com um limite de transacção pré-disposto de doze meses para um único comerciante. Este plano fornece segurança contra a fraude, porque destina-se a um único comerciante, sendo apenas válido por um ano. Ou de modo semelhante, um número de cartão de crédito pode ser usado para implementar um plano de débito onde o número de cartao de crédito é limitado a um comerciante especifico. Quando isso acontece, a comercialização pode ser pré-disposta pelo utilizador ou determinada pelo primeiro uso. Finalmente, um número de cartão de crédito pode ser usado como um "passe presente", onde o número de cartão de crédito é limitado a um valor de transacção específico, porém ele pode ser usado para qualquer comercialização. 2.4 - Distribuição dos Números de Cartão de Crédito O ponto que se considera a seguir está relacionado com o modo de distribuição dos números de cartão de crédito adicionais e/ou cartões de crédito adicionais aos proprietários do cartão de crédito. Um modo de fornecer tais números de cartão de crédito adicionais e/ou cartões de crédito adicionais é, de certa forma, fomecê-los fisicamente a um proprietário de cartão de crédito principal, por cobrança, despacho por mensageiro, correio ou outro modo que possa geralmente ser coberto pelos correios. Obviamcnte, as instituições financeiras desejam fornecer os números de cartão de crédito adicionais ou os cartões de crédito adicionais ao utilizador da forma mais eficaz com o risco mínimo dos números adicionais de cartões de crédito e/ou cartões caírem nas mãos de terceiros. Uma vez que é impossível prevenir o roubo, por exemplo, de um cartão de crédito de um utilizador, o que é importante é assegurar que estes cartões de crédito descartáveis e/ou números de cartão de crédito sejam entregues ao utilizador com a possibilidade remota de uma terceira parte obter os números ou cartões de crédito descartáveis a partir do momento em que são criados até ao momento em que são fisicamente recebidos pelo utilizador.
Prevê-se que existam vários processos pelos quais um emissor de cartão de crédito possa emitir os números adicionais do cartão de crédito e/ou cartões de crédito ao utilizador. Um dos modos mais simples é o envio, por correio, dos mesmos quando 31
/ solicitados. Outro modo é o do emissor do cartão de crédito, após receber um pagamento de uma conta ou com um extracto de uma conta, fornecer um grupo suficiente de números adicionais de cartão de crédito e/ou cartões de crédito adicionais para substituir os usados desde o primeiro extracto de conta. Especificamente, se tais afirmações não mencionarem o número de cartão de crédito principal ou algum número de código, será impossível inserir verificações adicionais na activação dos números adicionais de cartão de crédito ou cartões de crédito. Qualquer forma de sistema de recepção poderia ser usada. Desta forma, o roubo poderia ser reduzido. A figura 5 é um fluxograma que ilustra um processo exemplar de distribuição de números de cartão dc crédito. Um emissor de cartão de crédito atribui um número de cartão de crédito principal a um proprietário de cartão de crédito principal (etapa 502) .0 emissor do cartão de crédito atribui, de seguida, os números de uso limitado ao número de cartão de crédito principal (etapa 504) .Para cartões pré-preparados, o emissor do cartão pode decidir se imprime (ou incorpora por algum outro meio, tal como a gravação) um número por cartão ou vários números por cartão (etapa 506) .O emissor do cartão pode distribuir vários números usando um cartão simples (etapa 508) ou distribuir múltiplos números suando vários cartões (etapa 512).
Em ambos os casos, é importante que o utilizador possa ficar informado acerca dos números que foram usados. Se o cartão tiver apenas um número, um revestimento opaco removível pode ser usado para cobrir uma ou mais partes do cartão (etapa 510) .Por exemplo, o revestimento opaco removível pode cobrir parte do número do cartão, de modo a que o revestimento tenha de ser removido antes do cartão ser usado. A remoção do revestimento indica que houve acesso ao número do cartão ou que este foi utilizado.
Por outro lado, um revestimento removível opaco pode esconder uma mensagem, tal como, "usado". O revestimento opaco removível pode ser uma camada que é raspada antes ou após o cartão ser usado. A camada de raspagem pode-se assemelhar a uma camada frequentemente usada para cobrir números de lotaria ou semelhantes. Por outro lado, os cartões de uso único podem ser colocados num recipiente de auto contenção que se assemelha a um recipiente de lâminas de barbear (etapa 516) . O proprietário 32
pode retirar um cartão de uso único de um primeiro compartimento e então colocarão cartão usado num segundo compartimento.
Se o cartão tiver vários números, o proprietário pode ficar informado sobre os números ao utilizar um dispositivo que cobre uma ou mais partes do cartão (etapa 510) .0 dispositivo pode cobrir os números até que os mesmos sejam usados. Conforme descrito acima, o dispositivo pode incluir várias camadas opacas que devem ser retiradas antes do uso de cada número. Por outro lado, cada número seria visível na altura da emissão do cartão e cada número associado a um painel, no qual um revestimento opaco esconde uma mensagem que indica que o número foi usado. Após cada utilização, o revestimento correspondente é removido ou raspado para indicar que o número foi usado.
Em ambos os casos acima, os resultados incorporados nos cartões servem para lembrar ao utilizador quais os números usados. A verificação crucial da validade do número é realizada através do software de processamento responsável pela autorização das transacções do cartão.
Os números adicionais de cartão de crédito e/ou cartões podem ser enviados juntamente com um extracto de conta (etapa 518) .Os números adicionais do cartão de crédito não são activados até ao pagamento do extracto (etapa 520) . O emissor do cartão também pode solicitar que o pagamento seja acompanhado do número de cartão de crédito principal ou outra identificação. Ou, por exemplo, poderia ser usada uma etapa de segurança adicional envolvendo tanto o contacto directo com a companhia emissora de cartão de crédito como uma "palavra-passe" emitida independentemente para permitir a activação de um dispositivo electrónico.
Outro modo de distribuição dos números de cartão de crédito adicionais e/ou cartões de crédito adicionais ao utilizador é por meio de uma máquina ATM (etapa 522) .A máquina ATM, com muito poucas modificações, poderia fornecer os números adicionais do cartão de crédito. De modo semelhante, relativamente com poucas modificações, uma máquina ATM poderia fornecer cartões de crédito adicionais. 33
Os números de uso único/cartões podem ser emitidos directamente num dispositivo electrónico capaz de armazená-los. Isto aplica-se aos telemóveis e dispositivos pager, para os quais a informação pode ser transmitida através de sistemas e computadores existentes ligados directamente ou através de sistemas de telecomunicações à Internet ou a um sistema de computador hospedeiro específico. Em tal situação, é necessário um mecanismo para proteger estes números em transição, de modo a impedir o acesso não autorizado. Para aplicações globais, este mecanismo não precisa estar sujeito a restrições de exportação. Além disto, esta protecção não seria susceptível a técnicas de interpretação de "força bruta". Tal sistema é descrito a seguir, relativamente ao armazenamento dc cartões de uso único.
Um processo alternativo para fornecer números de cartão de crédito adicionais seria por meio de programas de computador. Obviamente, seria necessário que o emissor do cartão de crédito tivesse segurança suficiente de modo a que, quando o programa de computador fosse enviado, tanto através da rede de telecomunicações como através de correio, o acesso não autorizado não pudesse ser obtido. 2.5 - Uso Electrónico de Números de Cartão de Crédito
Na situação em que o utilizador armazena e tem acesso aos números de uso limitado através de um dispositivo electrónico, tal como um computador de qualquer tipo (desktop, dispositivo de acesso a Internet por televisão ou por cabo, laptop, palmtop, agenda pessoal, etc.) , qualquer dispositivo que pode realizar a mesmas funções que um computador ou dispositivo de acesso à Internet, um dispositivo de microprocessador com teclado e ecrã ou qualquer outra forma de telefone com electrónicos controlados de microprocessador associados, o software associado pode realizar alguma ou todas as funções que se seguem: 1) Acesso controlado por "palavra-passe" ao software ou a outro sistema de activação de segurança que possa verificar se o utilizador possui um direito válido de acesso. 2) Armazenamento seguro dos números de cartão de crédito/débito/encargo de uso ^ limitado até serem solicitados pelo utilizador. Estes números podem ser armazenados em várias formas cifradas. Uma etapa de segurança adicional é cifrar o número na forma de um número de cartão de crédito válido conforme mencionado anteriormente. 3) Armazenamento seguro dos pormenores da transacção e daia de utilização para reconciliação com os registos mantidos pela companhia de cartão de crédito/débito/encargos no caso de desacordo. Isto pode incluir a assinatura digital em cada registo de transacção. 4) Facilidade de análise, por parte do utilizador, do uso anterior dos números de cartão de uso limitado e das transacções. 5) Notificação ao utilizador do número disponível de cartões de uso limitado. 6) Início de solicitação automática do software para a organização emissora do cartão ou agente acordado para a emissão de cartões adicionais por via anteriormente acordada se solicitado pelo utilizador ou se o número de cartões de uso limitado disponível for inferior ao limite pré-disposto. 7) Comunicação segura entre o pacote do software e a organização emissora do cartão ou agente acordado para confirmação dos dados de números adicionais de uso limitado. Esta comunicação segura pode explorar qualquer forma disponível de criptografia disponível para este fim. 8) Comunicação segura entre a organização que emite o cartão ou o agente acordado e o pacote de software para transmissão de informação relacionada com as transações do cartão de crédito, saldos de conta e outras informações conforme solicitadas pelo utilizador ou pelo emissor do cartão. Esta comunicação segura pode explorar qualquer forma disponível de criptografia para este fim.
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9) Meios automatizados ou manuais para transferência da informação do cartão de crédito ao comerciante. O software pode-se integrar ao software da Internet na situação onde é executado num dispositivo ligado à Internet ou a uma rede electrónica semelhante, e permite a transmissão automática de pormenores da transaeção caso o software do comerciante o permita. Para assegurar a compatibilidade com qualquer forma de software comercial, o utilizador também tem a opção de retirai' e inserir um número de uso limitado visualizado pelo software na parte apropriada de uma página da Web, ou colocar o número manualmente. No caso de um dispositivo para uso telefónico, o número pode tanto ser dado pelo utilizador como por sinais apropriados criados para a transmissão automática do número ao comerciante. 10) Verificação da assinatura digital para verificar ambas as partes de uma transaeção de cartão de crédito (isto é, comerciante e proprietário do cartão). 11) Verificação da assinatura digital para verificar ambas as partes de uma comunicação, envolvendo a transmissão de informações financeiras ou de números de cartão de uso limitado adicionais (isto é, emissor do cartão e proprietário do cartão). 12) Uso de listas armazenadas de números de uso limitado na posse do utilizador e do emissor do cartão como "palavras-passe" dinâmicas para verificar ambas as partes (utilizador e emissor do cartão) de uma comunicação, envolvendo a transmissão de informação financeira ou de números adicionais de cartão limitado.
Para as transaeções "sem cartão", propõe-se que o cliente use um dispositivo electrónico para armazenar números de uso único. Isto pode representar uma variedade de dispositivos de um telemóvel, pager, dispositivo de armazenamento de uso único ou um pacote de software que pode ser executado numa série de plataformas, tais como, computador desktop convencional, dispositivo de acesso à Internet com base na televisão (por exemplo, rede de TV) ou um dispositivo de computação portátil. O software utilizado nestes dispositivos para armazenar e ter acesso a estes números terá características importantes, comuns a todos os dispositivos/plataformas. 36
Por razões de segurança, o acesso ao software será protegido por "palavra-passe" ou por outro sistema de segurança que permita a identificação do utilizador. Palavras chave múltiplas podem ser empregadas para fornecer o acesso limitado a determinados indivíduos, por exemplo, o acesso limitado a um elemento da família para números de uso único com limites específicos pré-atribuídos na aplicação ou valor de transacção máximo.
Os números dc uso único são armazenados de forma segura, envolvendo um ou mais sistemas de criptografia. Propõe-se o emprego de um sistema duplo, usando um protocolo padrão (por exemplo, criptografia DES ou RSA) e um sistema específico concebido para cartões de crédito, conforme descrito a seguir. A decifração por "força bruta" envolve o uso de vários computadores rápidos e algoritmos específicos para testar grandes números de "chaves" de criptografia possíveis. O sucesso pode ser determinado verificando se o resultado aparece no formato esperado, por exemplo, como texto em Inglês compreensível no caso de um documento criptografado. Se a versão criptografada estiver num formato idêntico à versão não criptografada (mesmo com informações diferentes), então a decifração por força bruta não se realizou. Esta opção não é computacionalmente viável para texto, porém é possível para cartões de crédito. O objectivo é quebrar cada componente de um número de cartão de crédito e cifrar os mesmos com uma "palavra-passe" privada, de modo a manter a composição numérica de cada componente. O resultado final seria seguramente cifrado, não representando, porém, outra conta de cartão de crédito existente. Isto pode ser obtido através da limitação do sistema de criptografia ao converter a sequência de cabeçalho do cartão de crédito usada para identificar o banco de emissão (geralmente 4-6 dígitos) numa sequência correntemente não usada. Uma vez que esta informação será constante para todos os cartões do mesmo emissor, deveria ser aleatória (em vez de cifrada) para impedir o reconhecimento de uma solução de criptografia válida. Uma vez que o restante do número é decifrado pelo programa, a sequência de cabeçalho apropriada pode ser adicionada. Os dígitos restantes, excluindo a soma de teste (o último dígito) 37 / são então cifrados, usando um sistema qualquer de criptografia de chave privada que ; manterá o mesmo número de dígitos e produzirá um resultado que representa os números O a 9. A data de validade e quaisquer outros dígitos de identificação também são criptografados, de forma a respeitarem sua estrutura existente, isto é, o mês é criptografado entre 1 e 12 e o ano é criptografado de modo a representar um número, dentro dos próximos três anos, que assegure a validaçao da data. Seguindo estas etapas, os dígitos, usados para calcular a soma de teste num número de cartão normal, são processados para calcular uma soma de teste válida para o cartão criptografado. O resultado c um número de cartão de crédito válido que possui uma soma de teste válida, sendo garantido que este não pertence a qualquer proprietário de conta de cartão de crédito/débito existente.
Por exemplo, para um cartão com um cabeçalho de 6 dígitos e soma de teste, no número "1234 5678 9012 3452 com data de validade de 12/99", o número 123456 é cedido aleatoriamente à sequência actual de cabeçalho não usada, por exemplo, 090234 (este é um exemplo e não representa, necessariamente, uma sequência de cabeçalho não usada). O número 789012345 é criptografado noutro número de 9 dígitos, por exemplo, 209476391. A data 12/99 é criptografada num formato de data válido que assegura que o cartão não seja expirado, por exemplo, 3/00. A soma de teste é recalculada para produzir um número de cartão de crédito válido, sendo, para este exemplo, o 4, isto é, o número 0902 3420 9476 3914 expira a 3/00.
Para decifrar este número para uso ou após transmissão do banco, a sequência de cabeçalho apropriada para o emissor é alterada para os dígitos no número criptografado. Os outros dígitos são decifrados usando a palavra chave e a soma de teste é recalculada.
Desde que o número de cabeçalho não seja usado e a "palavra-passe" privada permaneça privada, este número é então criptografado, de modo a que a decifração por força bruta não possa ser usada para determinar o número original, uma vez que não será possível determinar quando a solução correcta foi alcançada. Juntamente com os sistemas de criptografia padrão, isto fornece um meio de armazenamento seguro de cartões de crédito e de transmição segura dos mesmos para sistemas não seguros. 38
Uma vez que a "palavra-passe" apropriada é inserida no software, o próximo número de uso único disponível é decifrado ou exposto, permitindo ao cliente usar o mesmo em qualquer forma de comércio que possa ser obtido por cotação de informação do cartão de crédito, ou directamente transmitido ao comerciante através do software. Uma vez usado, o número de uso único é retirado da lista armazenada. A data de acesso, o número acedido e quaisquer pormenores de transacçao disponíveis adicionais são então armazenados de modo seguro e assinados digitalmente para permitir a verificação, no caso de transacçao duvidosa. Qualquer acesso a um número de uso único requer a introdução de uma "palavra-passe" para impedir o acesso não autorizado caso o consumidor deixe o seu dispositivo de software/computador sozinho e activo. A figura 6 c um fluxograma que ilustra um processo exemplar de uso electrónico de números de cartões de crédito. O software pode ser activado por si próprio ou por um ícone integrado num browser da Internet (etapa 602) . O software pode fornecer uma interface única com uma aparência gráfica que explora imagens familiares de cartões de crédito e/ou ATM's, O software pode ser programado usando um código Java ou um núcleo Java embutido numa aplicação C/C** ou linguagem de programação equivalente.
Uma vez iniciado, o utilizador insere a "palavra-passe" para obter acesso ao ecrã principal que contem um teclado para permitir que um PIN seja através do mesmo ou de cliques do rato (etapa 604). O último protege contra quaisquer tentativas de gravação das "palavras-passe" através do aprisionamento dos movimentos da teclas. Um número consecutivo de erros de inserção da palavra chave inutilizará permanentemente o programa e sobregravará os restantes números cifrados. Após inserção do PIN correcto, o utilizador pode seleccionar um novo número de uso limitado, com ou sem limitações adicionais (por exemplo, valor de transaeção máximo) (etapa 606) .Um novo número de uso limitado é então visualizado na interface gráfica. O software pode fornecer o acesso seguro aos números de cartão de crédito cifrados armazenados no disco rígido do computador (etapa 608) . Estes números podem ser acedidos para uso na Internet ou para encomendas por telefone/correio (etapa 610) .Os números devem, portanto, ser capazes de ser inseridos directamente numa página da rede (etapa 612) ou impressos/copiados do ecrã para uso noutros modos (etapa 614) . O número de uso 39
limitado pode ser copiado, impresso, convertido através do clipboard (ou equivalente) ou retirado e inserido numa página da rede, O período de tempo no qual um número é visualizado e como o programa termina são configuráveis pelo utilizador. Este também pode gravar um comentário para fornecer informações adicionais sobre o modo de aplicação do número. Para transações automatizadas, o software deveria idealmente ser capaz de interceptar e responder aos sinais iniciados pelo servidor comercial, aclivando funções integradas no browser.
Uma vez que se acedeu a um número, este pode ser apagado da lista de criptografados (etapa 616) . A data, número URL corrente no caso de uso da rede e quaisquer comentários do utilizador são então armazenados por uma forma de criptografia separada para facilitar a auditoria/análise (etapa 618) .O utilizador pode analisar, porém não pode editar estas informações.
Deverá haver uma facilidade para se proceder à confirmação dos dados de números adicionais tanto de discos flexíveis adicionais ou através da Internet, usando protocolos de alta segurança (etapa 620) . A última função pode ser realizada por um programa distinto. O programa deveria incluir um grau máximo de características de segurança transparentes, isto é, características que não afectem um utilizador normal, mas que o protejam contra a reinstalação ou cópia de um programa uma segunda máquina. Isto significa que os números de uso limitado criptografados deveriam ser armazenados no arquivo executável ou num arquivo que também armazena cópias criptografas das informações específicas da máquina (Etapa 622). Isto é necessário para assegurar que os números possam apenas ser acedidos na máquina, na qual o software foi primeiramente instalado. Os arquivos de dados deveriam ser armazenados como arquivos de sistema escondidos.
Alguns utilizadores podem desejar ter o equivalente a uma carteira electrónica que possa ser desinstalada de um computador e reinserida noutro, por exemplo, transferindo-se a "carteira" de um escritório para uma máquina em casa. Este processo de transferência assegura a execução de uma única versão do programa e que nenhum, problema surja em termos de reconciliação das listas de números usados. Mecanismos de segurança apropriados podem ser implementados para identificar o utilizador válido. A criptografia de números de uso limitado deverá envolver dois níveis. No primeiro nível, os números do cartão são criptografados usando um algoritmo que actua apenas para alterar os dígitos livres no cartão de crédito. A sequência de cabeçalho (isto é, o número binário) é deixada inalterada ou convertida num número binário não usado e a soma deste é recalculada. Isto impede qualquer forma de decifração bruta, porque não haverá modo de dizer quando o algoritmo correcto foi seleccionado, uma vez que cada número começa e termina como um número de cartão de crédito aparentemente válido. Seguindo-se esta etapa, cada número é criptografado através de processos industriais de criptografia (por exemplo, RSA ou DES). Seguindo-se a decifração no programa, a soma de teste é recalculada para o número final e o número binário apropriado é reinserido. O software pode ser inserido num disco flexível normal de 1,4 Mb (ou qualquer outro meio que possa ser lido ou utilizado pelo computador) de forma criptografada ou através de transferência de dados de um site da Internet. Os números de uso limitado podem ser emitidos juntamente com o programa ou independentemente. Uma "palavra-passe" inserida de forma independente pode ser necessária para a instalação. O processo de instalação permitirá ao programa ser instalado um número restrito de vezes, sendo depois sobregravados dados importantes. O número exacto de instalações permitidas será facilmente alterado no projecto do software. Uma vez instalado no computador hospedeiro, o programa cifra informações internas relacionadas com a configuração da máquina para protecção contra cópia do programa noutras máquinas. Na primeira instalação, o utilizador pode seleccionar as suas próprias "palavras-passe". Estas serão usadas para controlar o acesso aos programas e a influência do padrão de um nível de criptografia que é aplicado aos números de uso limitado.
Conforme os números são acedidos, um indicador gráfico da quantidade restante de números de uso limitado avisa previamente se os números adicionais são necessários. O software também pode fornecer um logaritmo dos números anteriormente acedidos, a data, URL associado se activado num browser e comentários; um resumo das despesas da conta; assistência com a ajuda de números adicionais do disco ou através da Internet; a capacidade de configurar "palavras-passe" adicionais/utilizadores para cartões partilhados; e/ou acesso à Internet por “hot link” ao site do emissor do cartão de crédito. 2.6 - Processamento de Transacção do Cartão
Prevê-se que os números adicionais do cartão de crédito e/ou cartões de crédito adicionais sejam processados por comerciantes, da mesma maneira que os números do cartão de crédito existentes e/ou cartões de crédito com a validação do número do cartão de crédito por parte da companhia do cartão de crédito ou de terceiros autorizados. Quase da mesma maneira que hoje em dia, o número adicional do cartão de crédito é combinado com a conta do cliente e a conta é consequentemente debitada. O reembolso do comerciante seria realizada normalmente, após a verificação de uma transacção de cartão de crédito adicional. Uma vantagem específica para os comerciantes é que, uma vez que eles nunca possuem o número do cartão de crédito principal, ou, em muitos casos, do cartão de crédito principal, não são responsáveis pela segurança do proprietário do cartão de crédito principal. Prevê-se que, onde existem cartões de crédito adicionais usados, não será preferível imprimir o cartão de crédito manualmente, uma vez que a impressão pode ser realizada electronicamente. De modo semelhante, aqueles que processam os cartões de crédito realizarão esta operação da maneira anteriormente descrita.
Os sistemas de processamento para tratamento de cartões de uso limitado realizam várias funções, incluindo algumas ou todas as que se seguem: 1) Verificação da validade do número de uso limitado. 2) Verificação da transacção, verificando se se encontra dentro dos limites colocados no número específico. „1 42
3) Verificação da transacção, verificando se se encontra dentro dos limites aceitáveis para a conta associada, caso um número de uso limitado seja associado a outra conta. 4) Autorização ao comerciante, se válida e dentro das limitações para o número especificado c conta associada. 5) Permissão de débito de transações posteriores a um número de uso limitado invalidado |*>r autorizações adicionais, apenas se a transacção for executada pelo comerciante que obteve a pré-autorização para a mesma transacção. 6) Negação de autorização, sc inválido ou se exceder as limitações no número ou conta associada. 7) Activação dc mecanismos de detecção de fraude caso o número seja inválido ou no caso de uma tentativa de reutilização de um número de uso limitado invalidado. 8) Invalidação do número de uso limitado para autorizações/pagamentos adicionais caso as limitações quanto ao uso sejam satisfeitas ou excedidas por uma transacção especifica. 9) Manutenção da lista de números invalidados por um período definido para reembolso no caso de mercadorias retomadas ou com defeito. 10) Números de uso limitado e pormenores de transacção registados e ligados a conta associada. 11) Transmissão dos registos de uso limitado e de outras transaeções de cartão ao utilizador por correio ou e-mail. 12) Instigação do pagamento ao comerciante para transações aprovadas. 13) Instigação do reembolso ao proprietário de conta no caso de devolução. 43
14) Facturação do proprietário da conta para pagamento de encargos incorridos ou disposição de pagamento através de outra conta.
Muitos dos procedimentos associados aos cartões de uso limitado representam funções já executadas pelos sistemas de limpeza. Estas funções incluem: a inseriçao de novos números de cartão de crédito/débito nas bases de dados de processamento; autorização de activação destes números após uma chamada telefónica confirmatória realizada pelo cliente ao emissor; confirmação do limite de crédito de um número de cartão de crédito e invalidação de um número de cartão de crédito de uso adicional e reconhecimento de qualquer uso adicional como fraudulento. Esta sobreposição representa parte do valor comercial da invenção de uso simples, minimizando os encargos necessários.
Uma vez que o número de uso limitado entra no sistema de limpeza, pode ser tratado normalmente, por exemplo, através da certificação de que não foi dado como roubado e que representa um número de conta válido na base de dados. Se a transacção estiver dentro do limite de crédito do cliente e o limite de transacção ou das limitações de uso restrito do número de uso limitado, ela é autorizada. Várias modificações específicas devem ser feitas ao software de processamento para implementar as características dos cartões de uso simples. Por exemplo, os números de uso limitado válidos são armazenados numa base de dados de números de conta válidos, juntamente com outras informações específicas para números de uso único. Isto inclui informação suficiente para identificar o cliente, ao qual foi emitido, e quaisquer limitações adicionais inseridas no cartão em termos de valor de transacção ou categoria comercial, para a qual o cartão pode ser usado. IJma vez autorizado, o número de uso limitado é invalidado, de modo a garantir que a autorização/encargos posteriores não possam ser efectuados com esse número. Para permitir a autorização do pedido anterior relativo ao pagamento com um atraso substancial, por exemplo, no contexto de um pedido feito pelo correio, onde um número de cartão de crédito/débito pode ser autorizado no momento do pedido e debitado Λ 44 • Λ/ apenas quando ο produto embarca, ο pagamento atrasado do mesmo comerciante deve ser permitido.
Uma vez que o número de transacções permitidas para um cartão de uso limitado for alcançado, o software de processamento de cartão central invalida o cartão. Devido ao atraso que pode ocorrer entre a autorização e uma solicitação do comerciante quanto ao cxtracto de conta, é obtida a segurança aperfeiçoada através da ligação do processo de invalidação à autorização. A ligação da invalidação ao extracto de conta facilita as pré-autorizações de risco aumentado de, por exemplo, uso múltiplo de um número de cartão destinado a uso limitado. As pré-autorizações podem ser usadas com invalidação dependente de autorização conforme descrito acima. No caso de uma transaeção não ser autorizada antes de ser aceite por um comerciante, o processo de invalidação ocorrerá quando os pormenores da transaeção forem transmitidos ao processador para pagamento. Quando nenhuma autorização é obtida para um número de uso limitado, o sistema irá portanto funcionar normalmente com um nível acrescido de risco para o emissor/comerciantc, como é o caso de uma transaeção de cartão convencional não autorizada.
Sempre que o limite de crédito ou a validade de uma conta de um cliente mudar, todos os números de uso limitado correntemente válidos são identificados e o seu limite de crédito associado são alterados para a mais baixa transaeção atribuída ou o mais baixo limite de crédito existente. Se a conta do cliente for fechada ou declarada indesejada, todos os números de uso único válidos são tratados da mesma maneira.
Sempre que um número de uso limitado for usado, o próximo número de uso único disponível previamente atribuído e emitido ao mesmo cliente, é adicionado à base de dados dos números de conta válidos.
Quando uma transaeção é debitada de um número de uso limitado, os pormenores da transaeção, juntamente com os pormenores da conta do cliente, são armazenados para fins de auditoria e o valor da transaeção é adicionado à conta do consumidor para contabilização. 45 O software para armazenamento de pormenores da transacção e impressão de extractòs de conta pode ser alterado para permitir que, tanto os pormenores de conta convencionais do consumidor como os pormenores de transacção de número de uso limitado, sejam comunicados. O processamento dos números de uso limitado pode ser integrado nos sistemas existentes de vários modos. A autorização e o processo de pagamento podem ser completados num ciclo simples ou divididos numa autorização separada e processos de pagamento como é normalmente feito nos sistemas de cartão de crédito existentes.
No caso de um sistema de processamento de cartão de crédito de uso limitado/débito/encargos isolado, totalmente novo, as funções acima podem ser implementadas sem restrição de qualquer computador apropriado capaz de incorporar a base de dados necessária e as funções de comunicação. Tal sistema deveria ser capaz de fornecer uma autorização para uma transacção dentro da mesma escala de tempo que a transacção de cartão de crédito/débito/encargo existente.
No caso onde as funções acima devem ser integradas a sistemas existentes, podem ser feitas várias abordagens para minimizar as alterações necessárias. É possível introduzir etapas à cadeia de processamento que é encontrada assim que um número de cartão de crédito/débito/encargo for recebido de um comerciante. A figura 7 é um fluxograma que ilustra um processo exemplar para processamento de uma transacção. Na etapa 702, um sistema de software recebe os pormenores da transacção de um comerciante. O sistema de software determina se o número é um número de uso limitado ou um número de cartão convencional (etapa 704) . Se o número for um número de cartão convencional, prossegue inalterado para o sistema de processamento e pode ser tratado pelos sistemas existentes sem modificação (etapa 706). O comerciante recebe autorização do sistema responsável pela autorização dos números de cartão convencionais. O reembolso ao comerciante também não é afectado (etapa 708).
I I 46 ;·. 3 «ÍiWi.-vW^r ι ;rg^| i /' / O sistema pode verificar o número de uso limitado e as limitações correspondentes (etapa 710) .Se o número não for válido para a transacção designada, a transacção é recusada (etapa 712). Por outro lado, um procedimento de verificação de base de dados determina o número de conta principal associado e transmite-o (isto é, o número da conta principal) de volta ao sistema de processamento (etapa 714) . Isto permite que toda a detecção de fraude existente, autorização e procedimentos de soílware demográficos sejam completados sem alteração (etapa 716) .Uma vez que o número da conta principal é substituído pelo número de uso limitado, é necessário uma série de etapas adicionais (etapa 718). Se os critérios para invalidação do número de uso limitado forem satisfeitos durante esta transacção, então, o número de uso limitado é invalidado para todas as transações futuras excepto reembolsos. Um número de uso limitado adicional pode ser automaticamente emitido se um fornecimento contínuo de números de uso único for solicitado. Os pormenores da transacção e do número de conta principal são então transmitidos para inserção numa base de dados para permitir localização dos pormenores da transacção e contabilização do utilizador. Estas funções não precisam ser realizadas antes de uma autorização ser emitida, porém podem ser completadas posteriormente (etapa 720).
Com o sistema acima, o software responsável pela substituição do número de conta principal pelo número de uso limitado pode também processar aspectos adicionais únicos para os números de uso limitado. Estes aspectos incluem limitações de valor de transacção, restrições de tipo comercial e limitações geográficas. Se a transacção exceder as limitações colocadas no cartão de uso limitado, então a autorização é recusada e o cartão de crédito principal não prosseguirá para processamento posterior. No caso de uma transacção se encontrar dentro das limitações de um cartão de uso limitado, então os pormenores da transacção prosseguem juntamente com o número de conta principal para validação convencional. Deste modo, as restrições colocadas à conta principal (por exemplo, saldo disponível, data de validade são verificadas para cada transacção de uso limitado.
Mecanismos específicos de detecção de fraude também podem ser incorporados no software. Por exemplo, na primeira ocasião que um número de uso limitado invalidado for usado, esta transacção pode ser apontada como potencialmente fraudulenta £ serão tomadas medidas apropriada. Tentativas repetidas de autorizar números inválidos de um comerciante único ou grupo de comerciantes, apontam também para a potencial fraude e podem levar à activação de medidas de gestão de fraude apropriadas. O sistema acima requer o mínimo de modificações dos sistemas existentes, porém pode levar até duas vezes mais para o processamento de uma transacção convencional, devido ao processo de autorização duplo, uma vez dentro da verificação de uso limitado e a etapa de transacção e uma vez dentro dos sistemas padrão. Pode ser vantajoso processar inicialmente o cartão de uso limitado como um cartão de crédito principal através da utilização de uma lista única de números de uso limitado e números de cartão de crédito principal. A figura 8 é um fluxograma que ilustra outro processo exemplar de processamento de uma transacção. Na etapa 802, um sistema de software recebe os pormenores de transacção de um comerciante. O sistema de software tem acesso a uma base de dados que contém informação adicional para identificar a conta associada ou os meios de pagamento e limitações específicas relacionadas com o uso de cartões de uso limitado. Como resultado, os números de uso limitado podem ser associados às contas existentes da maneira usada correntemente para associar contas múltiplas convencionais no caso de cartões múltiplos emitidos a uma companhia única para uso empresarial (etapa 804) .Durante uma autorização, o número de conta associado não precisa ser identificado, desde que cada conta de uso limitado seja actualizada, sempre que o status das contas associadas mude (por exemplo, saldo disponível, validade da conta, etc.j.O sistema pode recusar a autorização (etapa 806) ou autorizar uma transacção (etapa 808) sem identificar o número de conta associado.
Para fins de contabilização e pagamento (etapa 812), a conta associada não precisa ser identificada (etapa 810), porém isto não precisa ser feito durante o curso de uma autorização. O software existente deveria ser modificado ou ligado a um novo programa que realiza encargos específicos para números de cartão de uso limitado conforme 48
f descrito acima (etapas 814, 816 e 818). Estas funções não precisam ser realizadas antes da autorização ser emitida, podendo ser posteriormente completadas.
Este sistema requer mais modificações dos sistemas de software de processamento existentes, porém oferece períodos de autorização dentro da mesma escala de tempo que as transações existentes, uma vez que apenas uma etapa de autorização está envolvida. Outras actividades, tais como, actualização das limitações no cartão de uso limitado quando a conta principal altera, podem ser realizadas fora do processo de autorização (isto é, "fora de linha"). A invenção não se limita às formas de realização anterioimente descritas, porém pode variar em construção e pormenores. Por exemplo, a invenção foi descrita até aqui, principalmente no contexto de um sistema no qual um cliente, que recebe um cartão de uso único, já tem uma conta principal juntamente com o emissor do cartão de crédito. Porém, isto não precisa ser assim. Por exemplo, prevê-se que uma máquina ATM (ou aparelho semelhante) possa ser usada por pessoas que não têm uma conta de cartão de crédito para adquirir cartões de crédito descartáveis, podendo então ser usados para transacções com cartão ou remotas. Quando o cartão fosse usado, o cartão seria simplesmente reinserido na máquina ATM, e após um período apropriado de tempo, a conta do proprietário seria creditada com qualquer importância não gasta. De modo semelhante, se a pessoa que adquire o cartão de crédito descartável não tiver uma conta de qualquer tipo com o emissor do cartão de crédito, o cartão de crédito poderia ser adquirido através da máquina ATM e poderia efectuar-se o reembolso um tempo suficiente após a transacção ter sido apagada, cujo reembolso poderia ser sob a forma de dinheiro ao comprador ou de crédito daquela conta do adquiridor com outra instituição financeira. De modo semelhante, será apreciado que o uso de uma máquina ATM não é essencial, já que os cartões de crédito descartáveis ou cartões de crédito de uso único poderiam ser adquiridos normalmente, podendo-se adquirir qualquer mercadoria ou serviços, directamente numa transacção face a face ou pelo correio.
De modo semelhante, enquanto foi sugerido acima que poderiam existir cartões de crédito de uso único para aquisição, não existem razões para que não pudessem ser 49 cartões de crédito de transacções múltiplas com um limite de crédito agregjacio. Adicionalmente, estes cartões poderiam, em vez de serem cartões de crédito, ser simplesmente números de cartão de crédito de uso múltiplo ou único. Contudo, prevê-se que, para eficácia operacional, seja mais provável que estes números sejam emitidos como cartões dc crédito descartáveis ou como cartões de crédito de uso único. Assim, para aqueles que não desejam tratar um cartão de crédito ou aqueles cujo crédito não é suficiente para que possam ter um cartão de crédito, será agora possível para os mesmos utilizarem um cartão de erédito. Isto teria vantagens consideráveis para os emissores de cartão de erédito. 2.7 - Usos Adicionais dos Números de Cartão de Crédito
Em situações em que o proprietário do cartão e o emissor do cartão estão em comunicação e a autenticação é necessária para uma ou ambas as partes, a lista de números de cartão dc uso limitado mantida por cada parte pode ser usada como uma forma de identificação. Na forma de uma "palavra-passe" dinâmica, todo ou parte de um número de uso limitado único, poderia ser usada uma sequência de tais números para identificar ambas as partes haver necessidade de emitir quaisquer sistemas de segurança adicionais. Uma vez que esta identificação não precisa ser tratada pelos sistemas de transaeção convencionais, todo ou parte de um número de uso limitado pode ser usado com esta finalidade. A figura 9 é um fluxograma que ilustra um processo exemplar para a utilização de um número de cartão dc crédito como número PIN. Na etapa 902, um emissor de cartão cria uma base de dados de números de cartão de crédito disponíveis. O emissor do cartão selecciona um número do cartão de crédito principal (etapa 904) e atribui o número do cartão de crédito principal a um proprietário de número de cartão de crédito principal (etapa 906). O emissor do cartão atribui, por sua vez, números adicionais de cartão de crédito ao número do cartão de crédito principal (etapa 908) e atribui os números de crédito adicionais ao proprietário do número de cartão de crédito principal (etapa 910). Quando o proprietário do número de cartão de crédito principal precisar ou desejar aceder às informações da conta (etapa 912) , pode usar um dos úmeros de cartji<| de crédito adicionais como número F1N (etapa 914).
Conforme pode ser imediatamente verificado, existem diferenças fundamentais entre o sistema da presente invenção e qualquer sistema que utiliza um número PIN ou outro (se constante ou variando de transacção para transacção) para validar a transacção. No presente sistema, os pormenores numéricos transportados durante uma transacção são de formato idêntico a um número de cartão de crédito existente, porém nenhum código de conta única é incluído. Isto aumenta a segurança e privacidade de uma transacção de cartão de crédito/débito/encargos. No sistema de processamento, a validade do número de uso limitado é, em primeiro lugar, verificada e, em segundo lugar, a conta associada é identificada através da análise da informação armazenada no número de uso limitado. Com a transmissão de um número PIN adicional ou outro, para além do número da conta ou outro tipo de identificação único, existe um nível baixo de segurança e privacidade. Em qualquer forma de identificação PIN (e conforme descrito por Rahman) a conta associada é identificada, em primeiro lugar, e então o PIN é verificado após esta etapa. Por esta razão, muitos proprietários de cartão podem partilhar o mesmo PIN, existindo, na maioria dos casos, muitos utilizadores com PINs idênticos, mas com números de conta diferentes, devido ao curto comprimento dos códigos PIN. Para o nosso sistema, cada número de uso limitado deve ser único no momento da sua utilização e, desse modo, a conta associada pode ser identificada individualmente.
Enquanto a descrição anterior faz referência às formas de realização ilustrativas específicas, estes exemplos não deveriam ser interpretados como limitações. O sistema da invenção pode, para além de ser modificado para outros sistemas de cartão numerados; ser também modificado para outras redes de computador ou esquemas de numeração. Desse modo, a presente invenção não se limita às formas de realização reveladas, porém o campo mais amplo constituinte deve estar de acordo com as seguintes reivindicações.
Lisboa,
Teleís. 213 651 - 2138150 50

Claims (64)

  1. REIVINDICAÇÕES 1. Sistema de cartão de crédito que compreende meios para manter um grupo de números de cartão de crédito que partilham formatações idênticas e meios para conceder, pelo menos, um número de cartão de crédito do grupo respectivo de números de cartão de crédito para ser um número de carfâo de crédito principal, caracterizado pelo tacto de que são fornecidos meios (120) para ceder, pelo menos, um número de cartão de crédito (126) do grupo de números de cartão de crédito (124) que será um número de cartão de crédito de uso limitado (126) que será desactivado por um comando de dcsactivação (210) mediante uma condição subsequente de accionamento de utilização, e meios para associar o número de cartão de crédito principal ao número de cartão de credito de uso limitado (126) , enquanto assegura que o número de cartão de crédito principal não possa ser descoberto com base no número de cartão de crédito de uso limitado (126).
  2. 2. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo facto de que compreende adicionalmente: meios (206) para receber notificação de que o número de cartão de crédito de uso limitado foi usado numa transaeção de cartão de crédito; meios para determinar se a ocorrência de utilização limitada ocorreu com base na notificação, e em caso afirmativo, criando o comando de desactivação (210) ; e meios para desactivar o cartão de crédito de uso limitado (126) caso a ocorrência de utilização limitada tiver ocorrido.
  3. 3. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 1 ou 2, caracterizado pelo facto de que a ocorrência de utilização limitada é satisfeita quando o cartão de crédito de uso limitado (126) for utilizado uma única vez.
  4. 4. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que a ocorrência de uutilização limitada é satisfeita quando o cartão de crédito de uso limitado (126) é utilizado para acumular despesas maiores do que uma quantia monetária prescrita.
  5. 5. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que compreende adicionalmente meios para conceder outro número de cartão de crédito de uso limitado (126) em resposta ao comando de desactivação e associando o outro número de cartão de crédito de uso limitado (126) ao número de cartão de crédito principal.
  6. 6. Sistema dc cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que compreende, adicionalmente, meios para receber um pedido de outro número de cartão de crédito de uso limitado (126) de um utilizador e meios para conceder outro número de cartão de crédito de uso limitado em resposta a esse pedido.
  7. 7. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 5 ou 6, caracterizado pelo facto de que o sistema (1) mantém uma série de números de cartão de crédito de uso limitado disponíveis (126) e os meios para ceder o outro número de cartão de crédito dc uso limitado seleccionam o outro número de cartão de crédito de uso limitado da mesma série.
  8. 8. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que o sistema inclui meios de transmissão para transferência de dados do número de cartão de crédito de uso limitado (126) para um utilizador.
  9. 9. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 8, caracterizado pelo facto de que a transmissão é feita através de um sistema de telecomunicações (112). 53
  10. 10. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 9, caracterizado'pelo facto de que os meios de transmissão incluem um computador (120) ligado ao sistema de telecomunicações (112).
  11. 11. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 8 a 10, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito de uso limitado é cifrado antes da transferência de dados.
  12. 12. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que o sistema inclui meios de distribuição para a distribuição do número de cartão de crédito de uso limitado a um utilizador com um extracto de conta (518) para o número de cartão de crédito principal.
  13. 13. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 1 a 7, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito é atribuído a um cartão que compreende um revestimento opaco removível (510) .
  14. 14. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 13, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito se encontra no cartão que compreende um revestimento removível por raspagem.
  15. 15. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 13, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito se encontra num cartão individualizado que é retirado de um primeiro compartimento e subsequentemente colocado num segundo compartimento.
  16. 16. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 1 a 7 ou 13 a 15, caracterizado pelo facto de que o sistema inclui meios de distribuição para atribuir um cartão de crédito com o número de cartão de crédito de uso limitado para um utilizador. 54 ./
  17. 17. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 16, caracterizado pelo facto de que os meios de distribuição compreendem uma máquina de caixa automático (112).
  18. 18. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 16 ou 17, caracterizado pelo facto de que os meios de distribuição compreendem meios de impressão para imprimir uma indicação do número de cartão de crédito de uso limitado para despacho ao utilizador.
  19. 19. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que os meios para ceder números de cartão de crédito incluem: uma base de dados (302) de números de cartão de crédito que partilham formatações idênticas; um seleccionador de número de cartão de crédito principal que pode seleccionar, pelo menos, um número de cartão de crédito da base de dados (302) para ser um número de cartão de crédito principal (304); e um distribuidor de número de cartão de crédito que pode atribuir, pelo menos, um número de cartão de crédito adicional (312) da base de dados ao número de cartão de crédito principal.
  20. 20. Cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 19, caracterizado pelo facto de que o sistema atribui números de cartão de crédito sequencialmente para uma série de números de cartão de crédito principal.
  21. 21. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 19 ou 20, caracterizado pelo facto de que o sistema compreende, adicionalmente, um gerador de ruído branco para fornecer números aleatórios aos números de cartão de crédito. 55 55
  22. 22. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 19 a 21, caracterizado pelo íàcto de que compreende, adicionalmente, um conversor de analógico para digital para criação de números aleatórios a partir de um sistema físico aleatório.
  23. 23. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 19 a 22, caracterizado pelo facto de que o distribuidor de número de cartão de crédito selecciona a número de cartão de crédito (304) da base de dados (302) , o sendo que o distribuidor de número de cartão de crédito exclui o número de cartão de crédito (304) caso o número do cartão de crédito (304) já esteja atribuído a um número de cartão de crédito principal (306).
  24. 24. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 19 a 23, caracterizado pelo facto de que a base de dados (302) compreende adicionalmente uma série disponível de números de cartão de crédito.
  25. 25. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 24, caracterizado pelo facto de que o distribuidor de número de cartão de crédito selecciona um número de cartão de crédito (304) da série disponível de números de cartão de crédito (302) .
  26. 26. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 25, caracterizado pelo facto de que o distribuidor de número de cartão de crédito remove o número de cartão de crédito (304) da série disponível de números de cartão de crédito (302) após o mesmo ser seleccionado.
  27. 27. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 25 ou 26, caracterizado pelo facto de que o distribuidor de número de cartão de crédito devolve o número de cartão de crédito (304) para a série disponível (302) após a subsequente condição de accionamento de utilização. 56 56
  28. 28. Sistema dc cartão de crédito, de acordo com qualquer 27, caracterizado pelo facto de que o sistema atribui o número de cartão de crédito (304) a uma lista de números concedidos, porém não válidos.
  29. 29. Sistema dc cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 28, caracterizado pelo facto de que o sistema atribui, pelo menos, um número de cartão de crédito (304) da lista de números concedidos, porém não válidos a uma lista de números concedidos e válidos após a subsequente condição accionamento de utilização.
  30. 30. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 29, caracterizado pelo facto de que o sistema atribui pelo menos um número de cartão de crédito (304) da lista de números concedidos e válidos para uma lista de números concedidos e não válidos após a subsequente condição de accionamento de utilização.
  31. 31. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto dc que são fornecidos meios para determinar as condições de uso limitado para o número de cartão de crédito de uso limitado compreendendo : uma base de dados de números de cartão de crédito que partilham formatações idênticas; uma base de dados (406) de condições; um seleccionador de número de cartão de crédito principal que pode seleccionar, pelo menos, um número de cartão de crédito (402) da base de dados de números de cartão de crédito para ser um número de cartão de crédito principal; um distribuidor de número de cartão de crédito que pode atribuir, pelo menos, um número de cartão de crédito (402) da base de dados de números de cartão de crédito para o número de cartão de crédito principal, e um distribuidor de condição que pode atribuir, pelo menos, uma condição (404) ao número de cartão de crédito e armazenar a condição na base de dados de condições (406), sendo a utilização do número de cartão de crédito (402) limitada por essa condição (404).
  32. 32. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 31, caracterizado pelo facto de que o sistema verifica a condição (404) quando o número de cartão de crédito (402) é utilizado.
  33. 33. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 31 ou 32, caracterizado pelo facto de que a condição (404) atribuída ao número de cartão de crédito pode ser actualizada (408).
  34. 34. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 31a 33, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito (402) reflecte as referidas condições (404) atribuídas ao número do cartão de crédito.
  35. 35. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 31a 34, caracterizado pelo facto de que a base de dados (406) de condições compreende condições de valor de transaeção, condições de hora da transaeção, condições de número das transações, frequência das condições de transaeção e condições de finalidade.
  36. 36. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 31 a 35, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito (126) é limitado a um determinado comerciante.
  37. 37. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 31 a 36, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito (126) é limitado a uma transaeção única com um valor máximo de transaeção para uma finalidade única.
  38. 38. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 31 a 37, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito (126) é limitado a um 58 58
    número estabelecido de transações com um valor máximo de transacção por um período estabelecido.
  39. 39. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 31a 38, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito (126) é limitado a urna finalidade única.
  40. 40. Sistema dc cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 31a 39, caracterizado pelo facto de que o número de cartão de crédito (126) é limitado a uma transacção única com um valor máximo de transacção.
  41. 41. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que compreende: uma base de dados de números de cartão de crédito (124) que partilham formatações idênticas; um seleccionador de número de cartão de crédito principal que pode seleccionar, pelo menos, um número de cartão de crédito da base de dados para ser um número de cartão de crédito principal; um distribuidor de número de cartão de crédito que pode atribuir, pelo menos, um número de cartão de crédito da base de dados para o número de cartão de crédito principal; um computador para cartão de crédito principal (102), interligado ao distribuidor de número de cartão de crédito por uma rede de computador.
  42. 42. Sistema de cartão de-crédito, de acordo com a reivindicação 41, caracterizado pelo facto de que o distribuidor de número de cartão de crédito é capaz de transferir os números de cartão de crédito para o computador do cartão de crédito principal (102) através da rede do computador. 59
  43. 43. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 41 ou 42, caracterizado pelo facto de que o computador do cartão de crédito principal (102) armazena os números de cartão de crédito num estado criptografado (608) .
  44. 44. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 43, caracterizado pelo facto de que o computador do cartão de crédito principal (102) decifra um dos números do cartão de crédito cifrados (608) para fornecer um número decifrado do cartão de crédito.
  45. 45. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 44, caracterizado pelo facto de que o computador do cartão de crédito principal (102) decifra outro número criptografado do cartão de crédito (608) quando o número decifrado do cartão de crédito é utilizado.
  46. 46. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 41 a 45, caracterizado pelo facto de que o distribuidor de número de cartão de crédito é capaz de transferir uma segunda série de números de cartão de crédito para o computador de cartão de crédito principal (102) quando uma primeira série de números de cartão de crédito é utilizada.
  47. 47. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 41 a 46, caracterizado pelo facto de que compreende, adicionalmente, um computador comercial interligado ao computador do cartão de crédito principal (102) através da rede do computador.
  48. 48. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 47, caracterizado pelo facto de que o computador do cartão de crédito principal é capaz de transferir o número de cartão de crédito (608) ao computador comercial através da rede do computador (102).
  49. 49. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 41 a 48, o sistema possuindo um computador comercial caracterizado pelo facto de que o 60 ν. computador de cartão de crédito principal e o computador do comerciante estão interligados por uma rede de computador, sendo o computador do cartão de crédito principal capaz de transferir o número de cartão de crédito ao computador do comerciante através da rede do computador. 00. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 41 a 49, caracterizado pelo facto de que existe um processador de número de cartão de crédito (102) que pode associar o número de cartão de crédito principal ao número de cartão dc crédito, de modo que o comerciante possa realizar uma transacção, sem mesmo conhecer o número do cartão de crédito principal. 51 Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 50, caracterizado pelo facto de que o sistema compreende também uma lista de números de cartão de crédito válidos e condições para cada um. 52 Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 51, caracterizado pelo facto de que o sistema inclui meios para remover (210) o número de cartão de crédito da lista de números de cartão de crédito válidos após a condição subsequente de accionamento de uso (206). 53 Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 52, caracterizado pelo facto de que existem meios para atribuir um novo número de cartão de crédito (202) ao número de cartão de crédito principal após o número de cartão de crédito (210) ser removido da lista de números de cartão de crédito válidos.
  50. 54. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 50 a 53, caracterizado pelo facto de incluir a manutenção da segunda lista de números de cartão de crédito retirada da lista de números de cartão de crédito válidos.
  51. 55. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 54, caracterizado pelo facto de que a segunda lista é usada no caso de mercadorias devolvidas. 61
  52. 56. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 54 a 55, caracterizado pelo facto de que a segunda lista é usada para detectar fraude.
  53. 57. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que o sistema fornece maios para aceder à informação de conta, o sistema compreendendo: uma base de dados de números de cartões de crédito (902) que partilham formatações idênticas; um seleccionador de número de cartão de crédito principal que pode seleccionar, pelo menos, um número de cartão de crédito da base de dados (902) para ser um número de cartão de crédito principal (904); um distribuidor de número dc cartão de crédito que pode atribuir, pelo menos, um número de cartão de crédito (908) da base de dados (902) para o número de cartão de crédito principal; um distribuidor de informações de conta, utilizando o número de cartão de crédito como um número de identificação pessoal (912) para aceder às informações da conta do número dc cartão de crédito principal (904). 61 Sistema de cartão de crédito para realização de uma transaeção de crédito, caracterizado pelo facto de que ele baseia-se em um de um número de cartão de crédito principal ou número de cartão de crédito de uso limitado, onde o número de cartão de crédito principal, porém o número de cartão de crédito de uso limitado inclui formatação idêntica a do número de cartão de crédito principal e é associado ao número de cartão de crédito principal, o sistema compreendendo: meios de transaeção para realizar uma transaeção (702) com base no número de cartão de crédito principal ou o número do cartão de crédito de uso limitado (704) para gerar uma mensagem de transaeção; 62
    meios de processamento para receber a mensagem de transacção e processar a transacçáo incluindo: meios para autorizar (706) ou não autorizar (712) a transacção; meios (718) para determinar a desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado quando o número de cartão de credito de uso limitado for usado para realizar a transacção, c para geração de um comando de desactivação em resposta ao mesmo, onde os meios para determinar a desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado determinam se um evento de uso limitado relacionado ao uso do número de cartão de crédito de uso limitado ocorreu, e em caso afirmativo, geram o comando de desactivação quando o evento de uso limitado tiver ocorrido; e meios para desactivar o número de cartão de crédito de uso limitado com a base no comando de desactivação. 62 Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 61, caracterizado pelo facto de que o evento de uso limitado é satisfeito quando o cartão de crédito de uso limitado (704) for utilizado apenas uma vez. 63 Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 61 ou 62, caracterizado pelo facto de que o evento de uso limitado é satisfeito quando o cartão de crédito de uso limitado (704) é utilizado para acumular despesas que são maiores do que uma quantia monetária prescrita. 64 Processo para realização de uma transacção de cartão de crédito, caracterizado pelo facto de que ele baseia-se em um número de cartão de crédito principal ou número de cartão de crédito de uso limitado, onde o número de cartão de crédito de uso limitado (704) não tendo relação matemática com relação número de cartão de crédito principal, porém o número de cartão de crédito de uso limitado (704) inclui formatação idêntica a do número de cartão de crédito principal e é associado ao número de cartão de crédito principal, o sistema compreendendo: realização de uma transacção com base no número do cartão de crédito principal ou o número de cartão de crédito de uso limitado (704) para gerar uma mensagem de transacção; 63 63
    recebimento da mensagem de transacção e processamento da transacção, incluind autorização (706) ou não autorização (712) da transacção; determinação (718 da desactivação do número do cartão de crédito de uso limitado quando o número de cartão de crédito de uso limitado for usado para realizar a transacção c. gerando o comando de desactivação em resposta ao mesmo, onde a etapa de detenninaçâo (718) determina a desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado (704) com base no facto de que o evento de uso limitado relacionado ao uso do numero de cartão de crédito de uso limitado (704) tenha ocorrido, e em caso afirmativo, gera o comando de desactivação quando o evento de uso limitado tiver ocorrido;e desactivação do numero de cartão de crédito de uso limitado (704) com base no comando de desactivação.
  54. 54. Sistema de cartão de credito, de acordo com qualquer uma das reivindicações 50 a 53, caractcrizado pelo facto de incluir a manutenção da segunda lista de números de cartão de credito retirada da lista dc números de cartão de crédito válidos.
  55. 55. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 54, caracterizado pelo facto de que a segunda lista é usada no caso de mercadorias devolvidas.
  56. 56. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 54 ou 55, caracterizado pelo facto dc que a segunda lista é usada para detectar fraude.
  57. 57. Sistema de cartão dc crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que o sistema fornece meios para acesso às informações da conta, o sistema compreendendo: uma base de dados dc números de cartão de crédito (902) que partilham formatações idênticas; um seleccionador de número de cartão de crédito principal que pode seleccionar, pelo menos, um número de cartão de crédito da base de dados (902) para ser um número de cartão de crédito principal (904); um distribuidor de número de cartão de crédito que pode atribuir, pelo menos, um número de cartão de crédito (908) da base de dados (902) para o número de cartão de crédito principal; um fornecedor de informações de conta, utilizando o número de cartão de crédito como um número de identificação pessoal (912) para aceder às informações da conta do número de cartao de crédito principal (904) .
  58. 58. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que o sistema é realizado por um meio utilizável de computador possuindo um programa de computador para o sistema.
  59. 59. Sistema de cartão de crédito, de acordo com qualquer reivindicação precedente, caracterizado pelo facto de que os sinais físicos transmitidos por meio de transmissão representam um programa de computador para a realização do sistema.
  60. 60. Processo de administração de um grupo de números de cartão de crédito, caracterizado pelo facto de que compreende as etapas de: manutenção de um grupo de números de cartão de crédito (302) que partilham formatações idênticas; atribuição de, pelo menos, um número de cartão de crédito do grupo de números de cartão de crédito para ser um número de cartão de crédito principal (304); atribuição de, pelo menos, um número de cartão de crédito do grupo de números de cartão de crédito que será um número de cartão de crédito de uso limitado (308), o qual é desactivado mediante uma condição disparada de uso subsequente; e associação do número de cartão de crédito principal (304) ao número de cartão de crédito de uso limitado (308) , enquanto assegura que o número de cartão de crédito pessoal não pode ser descoberto com base no número do cartão de crédito de uso limitado.
  61. 61. Sistema de cartão de crédito para realização de uma transacção de cartão de crédito, caractenzado pelo facto de que se baseia num de um número de cartão de crédito principal ou número de cartão de crédito de uso limitado, onde o número de cartão de crédito de uso limitado é escolhido aleatoriamente relativamente ao número de cartão de crédito principal, porém o número de cartão de crédito de uso limitado inclui formatação idêntica à do número de cartão de crédito principal e é associado ao número dc cartão dc crédito principal, o sistema compreendendo: meios dc transacção para realizar uma transacção (702) com base no número de cartão de crédito principal ou o número do cartão de crédito de uso limitado (704) para criar uma mensagem de transacção; meios de processamento para receber a mensagem de transacção e processar a transacção incluindo: meios para autorizar (706) ou não autorizar (712) a transacção; meios (718) para determinar a desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado quando o número de cartão de crédito de uso limitado for usado para realizar a transacção, e para criação de um comando de desactivação em resposta ao mesmo, onde os meios para determinar se a desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado determina se a ocorrência de uso limitado relacionado ao uso do número do cartão de crédito de uso limitado ocorreu, e em caso afirmativo, criam o comando de desactivação quando o evento de uso limitado tiver ocorrido; e meios para desactivar o número de cartão de crédito de uso limitado com base no comando de desactivação.
  62. 62 .Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 61, caracterizado pelo facto de que o evento de uso limitado é satisfeito quando o cartão de crédito de uso limitado (704) for utilizado uma única vez. 66 t» i ·4>
  63. 63. Sistema de cartão de crédito, de acordo com a reivindicação 61 ou 62, caracterízado"' pelo facto de que a ocorrência de uso limitado é satisfeita quando o cartão de crédito de uso limitado (704) é utilizado para acumular despesas que são maiores do que uma quantia monetária prescrita.
  64. 64. Processo para realização de uma transacção de cartão de crédito, caiaclerizado pelo facto de que se baseia num número de cartão de crédito principal ou número de cartão de crédito de uso limitado, onde o número de cartão de crédito de uso limitado (704) não tendo relação matemática com o número de cartão de crédito principal, porém o número de cartão de crédito de uso limitado (704) inclui formatação idêntica à do número de cartão de crédito principal e é associado ao número de cartão de crédito principal, o sistema compreendendo: realização de uma transacção com base no número do cartão de crédito principal ou o número de cartão de crédito de uso limitado (704) para criar uma mensagem de transacção; recepção da mensagem de transacção e processamento da transacção, incluindo: autorização (706) ou não autorização (712) da transacção; determinação (718) da desactivação do número do cartão de crédito de uso limitado quando o número de cartão de crédito de uso limitado for usado para realizar a transacção e, criando um comando de desactivação em resposta ao mesmo, onde a etapa de determinação (718) determina a desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado (704) com base no facto de que a ocorrência de uso limitado relacionado ao uso do número de cartão de crédito de uso limitado (704) tenha ocorrido, e em caso afirmativo, cria o comando de desactivação quando a ocorrência de uso limitado tiver ocorrido; e 67 desactivação do número de cartão de crédito de uso limitado (704) com base no comando de desactivação, ,í Lisboa, 7 7 2SÕ1
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