CN1371071A - 自动化融资管理系统 - Google Patents

Abstract

本发明为一种自动化融资管理系统,该系统通过将融资者与借用者合为一体,以及将交易者做群体化的方式,形成类似会员制的融资交易团体;在该团体内的融资交易,均可通过网络通讯的方式进行;该融资交易团体具有人数、金额及期间的限制;集合多数融资交易集团于一交易系统内,本发明的自动化融资管理系统即可形成一个自动化融资交易系统。

Description

自动化融资管理系统

本发明涉及一种自动化融资管理系统，特别是一种通过通信网络进行自动化融资管理的装置及其方法。

在网络通信受到广泛应用的今日，电子金融或网络金融的建立受到无比的关注。在目前可见的各种电子金融或网络金融应用中，主要的发展可能有两种：

第一种是通过支付工具的电子化，将银行与客户的资金往来，通过自动化的网络通信技术进行。其作法是当银行客户的信用审查通过之后，银行可在该信用额度范围内，提供客户随时请求融资的可能，并且在同意融资之后，将所需资金通过电子交易系统拨付。而客户清偿借款，也是利用电子交易系统为主，由于有电脑通信网络的帮助，各种费率的计算，极为精确，免除许多不必要的人工。不过，上述作法虽然可以将银行与客户间交易行为，大部份通过通信网络进行，但其进行交易的过程与未利用通信网络进行交易的过程，并无不同。再者，银行在进行信用调查时，仍然不能利用网络通信的便利。就此而言，网络通信并未提供任何额外的功能。比较大的问题在于，银行无法得知在广大的网络通信使用者当中，何人有融资的需求，而需预先进行信用绸查。因此在大部份需要以会员为交易对象的电子商务下，事实上难以进行资金交易。再者，传统银行融资业务，仅涉及双方当事人，并无太多交易行为必须要通过先进的网络通信系统进行。换言之，在现有技术中，即使在银行的融资系统中引进先进的网络通信设备，仍未改变传统银行的作法，更未利用到网络通信技术所提供的便利。

此外，在这种交易模式下，一般的融资客户所支付的成本是由银行业者片面决定，使得银行业务僵化。

另一种通过网络通信进行的金融活动乃是资金调度中介业务。通过网际网络的无限延伸，一项资金的需求可以被送至无限多数人手上。同样地，拥有资金可以出借的人，也可通过网际网络向无数人征求借贷者。利用上述特点，在网络上进行资金中介业务，以收取手续费或佣金，成为一种可能的想法。不过，也因为网际网络无限延伸的特性，无论是借入还是贷出的一方，均不知对方为谁，而无法进行信用调查，对于任一方而言，均无保障。如前所述，在网际网络上进行电子商务，大部份需要形成会员制。亦即，需先有人对入会参与活动者，进行调查、认证，其后才能正式进行电子商务交易。就此而言，以会员制方式，对会员进行信用调查，虽属可行，但是如此一来即丧失网际网络应有的特性，只能集中在少数人之间进行融资中介。如果会员人数太多，则又等于无会员限制，问题仍回到原点。这种作法当然无法满足电子化融资的需求。

因此目前亟需有一种自动化融资管理系统，可以通过网络通信技术，将大部份的融资交易行为自动化。

同时也需要有一种自动化融资管理系统，可以打破电子商务只能在会员间进行交易的藩篱，将交易对象扩及大部份网际网络使用者，但又能维持在会员间进行交易的功能。

同时也需有一种自动化融资管理系统，其中资金融资通的费率可由交易当事人间自行决定。

本发明的目的在于提供一种自动化融资管理系统，可以通过网络通信技术，将大部份的融资交易行为自动化。

本发明的目的也在于提供一种自动化融资管理系统，可以打破电子商务只能在会员间进行交易的藩篱，将交易对象扩及大部份网际网络使用者，但又能维持在会员间进行交易的功能。

本发明的目的也在于提供一种自动化融资管理系统，其中资金融资通的费率可由交易当事人间自行决定。

本发明的目的是这样实现的：依据本发明的自动化融资管理系统，系通过将融资提供者与借用者合为一体，以及将交易者作群组化的方式，形成类似会员制的融资交易团体。在该团体内的融资交易，均可透过网络通信的方式进行。该融资交易团体为具有人数、金额及其期间的限制。集合多数融资交易集团体于一交易系统内，本发明的自动化融资管理系统即可形成一个自化融资交易系统。

本发明的有益效果是显而易见的。在本发明的系统中，由于将会员分成小组，进行定期交易，可以解决上述网络交易不易实现的问题。当会员人数达到相当程度，且融资小组也达相当数量后，在本发明的系统中可以运用网际网络的优点，进行大量的融资交易，而无电子交易的风险。

本发明提供一种新颖的融资交易模式。其中，有融资提供能力者，可以预知何时，有人需要融资若干；而融资者也可预知何时可以获得融资若干。在本发明的交易模式下，融资的成本系透过竞标方式决定，不再限于传统银行静态的利息决定方式，促使金融交易趋于活泼化。

利用本发明的系统，即使累积巨额的资金，该资金仍可随时作动态的有效利用，可以加速资金的流通。

本发明利用会员交易方式，使得融资提供者及利用者双方均受到保障，使得在虚拟的网络中，可以进行安全要求极高的金融交易。

上述及其他本发明的目的及优点，可由以下详细说明并参照下列附图而更加清楚：

图1表示本发明所适用的自动化融资管理系统结构图。

元件符号说明：

10通信网络               11A第1融资小组

11B第2融资小组           12自动化融资管理系统

121通信介面              122融资活动资料库

122A 122B融资小组活动资料库

123会员资料库            124融资小组管理模组

1241招收模态             1242成立模态

1243信用调查             1244交易模态

125会员管理              126金钱管理

以下将结合附图说明本发明的自动化融资管理系统的构成、功能及应用：

首先说明利用本发明自动化融资管理系统所形成的自动化融资交易系统。图1即表示这种自动化融资交易系统的结构图。如图所示，该自动化融资交易系统可以架设在一通信网络10中。该通信网络最常用的方式即为网际网络。但其他可供多数人参与融资活动的公众网络或私人网络，均可适用。

在该自动化融资系统中，存在一群以人为方式组成的融资小组11A、11B......。在图中仅显示第1融资小组11A、第2融资小组11B，每一小组均含有人数不等或相等的成员A₁，A₂，......，A_n及B₁，B₂，......B_n等。各成员为自动化融资交易系统的使用者，通过其本身的通信设备(例如网络电脑)进入该通信网络10而使用本发明的自动化融资管理系统，而进行融资活动。

必须说明的是，在上述网络通信架构中，融资小组并非物理上的一种硬体架构。在应用上，形成各融资小组的方式是在本发明的自动融资管理系统中指定特定的使用者，成为各该融资小组的成员，使其融资活动限于在小组内进行。在本发明的应用例中，各小组成员的融资交易行为，系存在(发生在)其与其他同组的成员之间。在上述设计下，任一特定的融资小组的特定成员，也可能是其他融资小组的成员。

在上述架构中，通信网络10的功用主要为将融资交易及其他必要管理活动的信息传递到所要传递的对象。在自动化融资交易系统中，可能存在的融资小组数量并无任何限制，只要在该通信网络10的容许范围及本发明的自动化融资管理系统12的容许范围内，均无不可。在通信网络10的另一端为本发明的自动化融资管理系统12。通过该通信网络10与各融资小组的会员进行自动化融资交易的管理。

图1中并显示本发明自动化融资管理系统12的系统架构。如图所示，本发明的自动化融资管理系统12包括：一个通信介面121，用以通过该通信网络10进行必要的通信；一个融资活动资料库122，内含各融资小组11A、11B......的融资小组活动资料库122A、122B......；一个会员资料库123，内含所有属于融资小组川11A、11B......的会员以及不属于任何融资小组的会员的个人资料P_I......Px；一个融资小组管理模组124，用以管理各融资小组11A、11B......的融资活动；一个会员管理模组125，用以管理存在该会员资料库123中的会员融资及其他相关活动；及一个金钱管理模组126，用以管理依据各融资小组的融资交易活动所产生的金钱给付活动。

虽不欲为任何理论所限制，但本发明的架构中，融资活动系在各个融资小组内进行，而通过一个可以管理大量融资小组的融资活动的系统，完成电子化、自动化融资交易。

为说明本发明的自动化融资管理系统所进行的融资交易管理，必说明各融资小组的融资交易活动方式。

本发明所适用的融资交易，系为小组化的成员间融资定期交易。但其他具有近似性质的融资交易，也可适用在本发明中。本发明的自动化融资管理系统的主要目的之一，在提供小组化的成员间进行融资交易搓合及仲裁，而有别于在所有成员间进行融资交易的搓合与仲裁。在比较常用的实施例中，融资交易系设计成定期交易及定额交易。在此模式下，融资交易系在一定期间中，分期进行，每次交易金额则为一定。对于这种交易，我国传统上的“民间合会”的融资交易方式，可以引为参考。

在上述“民间合会”中参与合会融资活动者，限于合会的会员。会员中发起者为“会首”，于成立合会时需邀请会员加入合会，并且在获得相当多数会员同意后，发给合会契约，内载会员姓名、地址等个人资料，会员总数，每会单位会金、利息上、下限，“内标”或“外标”等资料。

现设一个由N+1个会员组成的合会，其规则如下：

首会(第0会)并无投标行为，直接由会首(会员M_o)取得会员(会员M₁-M_N)的会金，其金额为：

A_o＝U×N------(1)

A_o代表首会总收取会金，U为单位会金，

N为会员总数减1，即该合会共有N+1位会员。

合会的融资活动系定期举行，通常以每月，每周等为周期。在首会之后的会金，由尚未取得会金的会员(即所谓“活会”)竞标取得。

第n期会金(A_n)的计算方式为：

A_n＝(U-I_n)×(N-n)+U×(n)------(2)或 $A_n=\mathrm{UxN}+\underset{i=1}{\overset{n-1}{\mathrm{\Σ}}}{I}_i---\left(3\right)$

其中，n代表当期的期数(0＜n≤N)，首会为第0期；I_n代表当期的得标金，I_i代表第i期的得标金；得标金的意义为得标者愿意负担的各期(会)利息。

各期(会)得标者取得的总会金，所缴交的会金的计算规则如下：1.第0期的总会金为A。元，全部会员中除会首外，每人需给付会首U元。2.第1期的后，每会员总会金为A_n元。如得标金(利息)为外加到单位会金(称为外标)，则适用式(3)的公式：

A.当期得标的会员M_n不需支付单位会金，而取得总会金。

B.曾经得标的会员(称为死会，M₀-M_n-1，共n人)应依其得标时的标金I_i(0＜i＜n)，给付得标者为U+I_i元；I₀＝0；

C.其余的会员M_n+1-M_N则给付单位会金U元给当期得标的会员M_n。3.如得标金(利息)为内含在单位价金(称为内标)，则适用式(2)的公式：

A.当期得标的会员M_n不需支付单位会金，而取得总会金。

B.曾经得标的会员(死会，M₀-M_n-1，共n人)应支付单位标金U于得标的会员。

C.其余的会员则支付U-In元予得标的会员。4.对于一会员而言，每期交付的会金为：

A.为活会时，如为外标，则支付单位会金，如为内标，则为单位价金减去当期得标金；

B.为死会时，如为外标，则支付单位会金加上其得标当期的标金I_i；如为内标，则支付单位会金。

C.得标时，不需支付会金。5.对任一得标的会员：

A.其取得M标金为An；

B.其已支付的标金，于外标时为U×n，于内标时为

C.其将来每期应支付的标金，于外标时为U+In，于内标时则为单位会金U。

在进行合会金融交易时，以交易前若干时间为期限，邀请会员投标。欲融资者将书写标金的纸条交于会首，在上述期限发表，由标金最高者得标。如果无人投标，则以最低标金进行抽签，由中签者得标。最后一会得标者无需支付标金，但取得所有人的标金。

在上述合会制度中，会首是合会的发动者，可以取得第一次融资的总金额，不必支付任何利息，但有提供会员资讯、说明、举办投标、收取会钱、支付会钱的义务，如有会员未支付会金，会首应负给付责任。

每一会员在为活会时，是融资的提供者，但在得标的后则成为融资的使用者。

会员加入合会后，得到一个融资的权利，融资的成本是之前所缴会金的利息，以及得标时所同意支付(扣除)的标金。使得融资工具的成本是通过竞标决定。

合会融资交易仅在会员中进行。融资活动是定期举行，融资提供者可预知资金的需求，且无不能成交之虞。

在本发明的自动化融资管理系统中，若干处理过程系与上述合会制度类似。

在本发明中，融资小组的成立是由管理系统主动招收。本发明自动化融资管理系统的融资小组管理模组124首先在会员招收模式1241下产生多数融资小组条件资讯。有关条件包括：单位会款、标金限制、期数(会员人数)交易周期(频率)等。该融资小组条件资讯可置放于网际网络中，使有意成为会员者可线上申请加入会员。为吸引会员加入，可在显示画面上显示己申请加入或己获准加入特定小组的会员人数。此外，并可提供由会员产生特定的融资小组条件资讯。

申请加入会员的人可在其个人电脑上通过网络通信系统10取得该管理模组124的显示画面，申请加入融资小组。申请时会员应填入必要的个人资料，以电子邮件方式传送至融资小组管理模组124。融资小组管理模组124比对该申请者的个人资料、密码、会员编号等。如比对结果该申请者已获准成为会员，则进入融资小组成立模态1242，于此审核该会员的信用额度及使用状况(包括已融资金额、缴纳会金记录等)，于合格时将该会员编入一融资小组，给予小组编号及小组会员编号。如审查结果认为不合格，则可通知拒绝加入，或进入信调查模态1243，以变更其信用资料，例如提高信用额度等。

在前一阶段，如比对结果发现申请者并非会员，则进入信用调查摸态1243，发出要求给承办单位，由信用调查承办单位进入信用调查作业。于此，信用调查作业包括：信用额度确认，信用额度变更等。在经过专业的信用额度确认或信用额度变更作业后，由承办位键入授权，回到招收模态1241或融资小组成立模态1242。于此，本发明的系统并包括一个催促功能，在信用调查作业经过相当时日并无结果时，发出警告信号或直接进入收模态1241。在此，可对申请者发出拒绝接受的信息。

此外，经过相当时日仍无法招足预定人数的融资小组，也可在特定条件下通知无法成立或发出警告信号，提醒系统管理者采取必要措施。

信用调查作业可以依据金融机关承办融资申请时的专业作业。而此作业如选在离线作业，则可在本系统中加以省略。于此情形，在后述的会员资料库123中存在一个信用额度经过确定的资料，以供系统读取，获得授权。

经过征信的会员，其个人资料系由会员管理模组125存放在会员资料库123中。该资料库123中存放会员个人资料、信用额度以及必要的融资担保等有用的资讯。而经过核准加入融资小组的会员，其资料则由融资小组管理模组124存放在融资小组资料库122中。该资料库122的资料可部份与会员资料123中的资料共享，并另包括：融资小组编号、融资小组会员编号、会员编号、已标融资活动期数，各期交易内容等动态资料，并随时加以更新。

待任一融资小组完成成立作业，亦即人数已满之后，进入融资交易模态1244。于此，本系统在预定时间前相当时日发出电子邮件邀请会员提出标金金额。在应用上，该电子邮件包括一个回复器(未图示)，可以在会员收到邀请后，回复至系统确认；并在会员键入标金及确认后，传回至系统的交易模态1244。此外，如会员未收到电子邮件，本系统也可提供一催促功能，再度传送，或发出警告信号，使系统可采取必要措施。收到电子邮件而未投标者，视为不愿投标。此时也可发出警告信号，由系统以适当方式确认会员无投标意愿。

融资交易模态1244在预定的开标时间，比对各会员的投标金额，并宣布结果。当期的会金由标金最高者获得。如有相同标金的投标者，则进入适当的抽选作业。如无人投标，也进入相同作业。经过抽选作业而中选的会员，取得该期会金。于此，本系统并提供公告及查询功能，以使该融资小组成员均能得知他人的投标金额、输入、更改时间，以及得标者姓名，会金等资讯。

在此摸态中，可以提供会员在期限前修正标金的功能。此外，并提供查询下次开标时间的显示功能。在本发明另一实例中，尚提供一种试算功能，使会员得知下次标金的可能范围，以供欲融资者参考。

获得得标结果后，系统进入金钱管理模组，进行收款作业。此时系统依据前述公式，计算未得标会员应缴纳的会金及其期限，以及迟交的利息，并将结果通知各会员。如会员系加入数个融资小组，则尚可提供短期间内需缴纳金额试算的功能。此功能可促使该会员设法在其信用额度内，申请加入其他小组，或在未到期的小组中进行竞标。

会员缴款方式可以利用电子货币、转帐等方式，也可以缴纳现金。待收款期限届至后，系统的金钱管理模组126即向得标的会员汇出当期会金。此时如有会员迟交会金，则由金钱管理模组126进入催收作业。

在催收作业中，一般可行的作业方式是向应缴纳会金的会员发出电子邮件催缴。在特定情形下，尚可对会员预存的金钱，电子货币，在其他融资小组的己缴会金，得标的会金等，进行扣押作业。在其他情形下可停止其融资交易权利，直到会员缴费正常为止。其方式可以利用一个简单的软件程序，依据已定的规定进行自动执行。

经过向得标会员支付会金之后，回到管理模组，继续接受下期融交易的投标，直到开标期限，进行下期交易。

本发明的自动化融资管理系统中，并没有传统的“会首”，而由系统依据既定的条件，进行自动化的电子融资交易管理。

以上是对本发明自动化融资管理系统实施例的说明。本领域的技术人员，应可由以上说明得知本发明的精神，并据以作出各种变化与衍生。只要不脱离本发明的精神，均应包含于本发明的范围内。

Claims (7)

1.一种自动化融资管理系统，包括：

一个可与一网络通信系统进行通信的通信介面；

一个会员资料库，内存多数经审查合格，可进行自动化融资交易的会员资料，并包括各会员的信用额度，支付记录等信用资料；

一个会员管理模组，可以对该会员资料库进行增、删及修改内容等管理；

一个融资小组资料库，包括多数融资小组的成员及融资交易活动的记录档；

一个融资小组管理模组，用以对各该融资小组的记录档进行管理，及定期、定金额自动进行各融资小组内会员间的融资交易搓合；并计算各成员应缴纳的金钱；

一个金钱管理模组，用以对该融资小组管理模组搓合成功的会员间交易，进行收取及支付的管理；

其特征在于，该融资小组管理模组进行融资交易搓合系包括：

于一期限前接受各融资小组的成员中，尚未得标者所输入的一定金额标金；

于该期限比较各成员所输入的标金，并以最高者为得标；且

如无人投标，则在该融资小组尚未得标者的成员中，以一预定的方式抽选一位得标。

2.如权利要求1所述的自动化融资管理系统，其中该金钱管理模组系以下列方式计算各次融资交易中各会员应缴纳的金钱：

该期之前已得标的成员，为一单位会金加上其得标当期的标金；

该期及该期前均未得标的成员，为该单位标金；

该期得标的成员不需缴纳金钱，但取得其他成员该期应缴纳的金钱；

其中，该单位会金为一预定金额。

3.如权利要求1所述的自动化融资管理系统，其中该金钱管理模组系以下列方式计算各次融资交易中各会员应缴纳的金钱：

该期之前已得标的成员，为一单位标金；

该期及该期之前均未得标的成员，为该单位标金减去当期的标金；

该期得标的成员不需缴纳金钱，但取得其他成员该期应缴纳的金钱；

其中，该单位标金为一定金额。

4.如权利要求1、2或3所述的自动化融资管理系统，其中该融资小组管理模组包括：

一融资小组成员招收模态，以产生不同融资小组的融资交易条件，供该会员资料库中已存在的会员申请加入特定的融资小组；

一信用调查模态，可以对申请加入特定融资小组的会员，依据该会员资料库中的记录，自动判断是否准予加入；

一融资小组成立模态，可以在准予加入特定融资小组的成员额满时，在该融资小组资料库中产生一融资小组资料档。

5.一种自动化融资管理方法，系供使用在具有下列元件的自动化融资交易管理系统中进行自动化融资交易管理的方法：

一个可与一网络通信系统进行通信的通信介面；

一个会员资料库，内存多数经审查合格，可进行自动化融资交易的会员资料，并包括各会员的信用额度，支付记录等信用资料；

一个会员管理模组，可以对该资料库进行增、删及修改内容等管理：

一个融资小组资料库，包括多数融资小组的成员及融资交易活动的记录档；

一个融资小组管理模组，用以对各该融资小组的记录档进行管理，及定期、定金额自动进行各融资小组内会员间的融资交易搓合，并计算各成员应缴纳的金钱；

一个金钱管理模组，用以对该融资小组管理模组搓合成功的会员间交易，进行收取及支付的管理；

该方法包括：

于一期限前接受各融资小组的成员中，尚未得标者所输入的一定金额标金；

于该期限比较各成员所输入的标金，并以最高者为得标；

如无人投标，则在该融资小组尚未得标者的成员中，以一预定的方式抽选一位得标。

6.如权利要求5所述的自动化融资管理方法，其中该金钱管理模组系以下列方式计算各次融资交易中各会员应缴纳的金钱：

该期之前已得标的成员，为一单位会金加上其得标当期的标金。

该期及该期前均未得标的成员，为该单位标金；

该期得标的成员不需缴纳金钱，但取得其他成员该期应缴纳的金钱；

其中，该单位标金为一预定金额。

7.如权利要求5所述的自动化融资管理方法，其中：

该期之前已得标的成员：为一单位标金；

该期及该期之前均未得标的成员，为该单位标金减去当期的标金；

该期得标的成员不需缴纳金钱，但取得其他成员该期应缴纳的金钱；

其中，该单位标金为一预定金额。

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