JP2003030438A - 電子商取引システムにおける融資申請処理方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 金融機関から融資・貸し出しを受けるための
融資申請処理方法に関し、特に電子商取引システムにお
ける新しい融資申請処理方法を提供することを目的とす
る。 【解決手段】 センターサイトが管理する電子商取引の
進捗を示す個々の進捗データのやり取りを担保の対象と
する。担保とする進捗データと融資希望金額とを含む融
資の申込みを売り手が作成してセンターサイトに送る。
センターサイトはその申込み内容を金融機関へ開示して
よいかを取引相手である買い手へ問い合わせる。問い合
わせた結果が開示可の場合は、センターサイトは担保の
対象である進捗データと融資希望金額とともに融資の依
頼を金融機関に送る。金融機関はその融資の依頼内容を
元に審査し結果を売り手へ伝えて、金融機関での融資申
請審査が終了する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本願発明は、融資希望者から
金融機関への融資の申請処理システム及び方法に係り、
特に電子商取引システムを用いて融資の申請処理を行う
為のシステム及び方法に関する。

【０００２】

【従来の技術】従来、融資希望者が金融機関から融資を
受ける場合は、金融機関に対し、返済の保証として担保
を提供することが多い。担保としては、不動産、機械設
備、有価証券のほか、企業間取引で生じる代金の受取を
約束する受取手形などがある。融資希望者は、その担保
に関係する資料を自前で揃えて金融機関に提出する。金
融機関は、提出資料をもとに融資の審査をし、融資の可
否を回答する。

【０００３】上記の担保のうち、受取手形の発行の要因
となる企業間取引において、電子商取引のシステムが用
いられるようになってきた。たとえば、特開平10-27519
1では、売り手は、商品の注文を電子的に受け、商品を
納め、その商品の代金を受け取るが、これらの取引に関
連するデータがホスト装置において一元的に管理され
る。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】売り手は、注文を受け
た買い手に商品を納品し、納品が承認（検収）された商
品の代金を買い手から受け取るまである程度の時間を要
する場合がある。その間に運転資金の不足が生ずる可能
性もあり、売り手が納品した商品代金の受取手形を担保
として、または、受取手形を受領していない場合は、未
回収残高を担保として融資を受けたい場合がある。上述
のとおり従来の融資申請の際には審査のために必要な書
類等は、自前で揃える必要がある。一方、取引が上述し
た電子商取引のシステムで行われる場合は、一連の処理
が電子的に行われるため、電子的やり取りの記録（プリ
ントアウト等）を提出することが多い。この場合、金融
機関にとっては、提出された書類、特に担保として提供
する書類について信憑性を確認する場合も生じ、審査の
迅速性が損なわれる場合も生じうる。

【０００５】本発明では、上記背景に鑑みなされたもの
で、電子商取引システムを使った取引において、金融機
関から融資・貸し出しを受けるための融資申請処理方法
を提供することを目的とする。

【０００６】

【課題を解決する為の手段】上記目的を達成するため
に、本発明では下記のように構成した。

【０００７】電子商取引システムの会員である売り手側
と買い手側の端末を用いて、電子的に融資の申請及び承
認、選定などを行なう。融資を申請する売り手側は、担
保とする対象取引と希望金額とを含む融資の申込み情報
を前記センターサイトに送る。すなわち、融資を金融機
関に申し込むのではなく、電子商取引システムに対して
融資に申請を行なう。申込み情報を受けたセンターサイ
トは、前記対象取引の買い手側の端末に、そのような申
込があったことを通知する。通知するのは、取引に関す
る内容を一方の当事者である売り手の意思だけで金融機
関に開示することは好ましくないからである。通知を受
けた買い手はその内容を確認し、開示可否を回答する。

【０００８】開示可否の回答を受けたセンターサイト
は、開示可の場合は、融資の依頼情報を担保とする対象
取引の進捗データとともに、金融機関に送る。すなわ
ち、売り手の代わりにセンターサイトが金融機関に融資
の依頼を行なう。融資依頼情報を受けた金融機関は、融
資依頼情報や進捗データに基づいて審査を行ない、融資
可能金額等の融資可能条件を含む融資の可否の回答をセ
ンターサイトに通知する。回答を受けたセンターサイト
は、売り手に融資の可否を通知する。売り手は、通知さ
れた融資の可否に含まれる融資可能条件を確認し、融資
を受けるかどうかの決定をセンターサイトに送る。

【０００９】

【発明の実施の形態】以下に、本発明を適用する実施例
を説明する。

【００１０】図１は、本発明の一実施形態による融資申
請処理システムの構成図である。複数の会員サイト１２
０〜１２２、１３０〜１３２それぞれの端末は、センタ
ーサイト１０１とネットワーク１５０で接続され、金融
機関１４０〜１４２の端末とも接続されている。ネット
ワーク１５０は、これらを相互に接続するためのＬＡＮ
や、ＷＡＮ、インターネットなどの通信網を用いること
ができるが、電話回線や専用回線（無線、有線を問わ
ず）などでもよい。会員サイト、金融機関の端末は、パ
ーソナルコンピュータやワークステーション等を用いる
ことができ、入力装置や表示装置を有し、周知のWorld
Wide Web用のブラウザソフトを備えている。全ての会員
サイトは、売り手、買い手のいずれにもなることができ
る。

【００１１】センターサイト１０１は、会員サイトのロ
グインを受け付け、会員サイト間で行なわれる商取引の
仲介を行なう為の機能を有する。さらに、会員サイトか
らの融資の申込みの処理を行なう為の融資申請処理プロ
グラム１０３を有し、そのプログラムを実行し、後で詳
述する処理を行なう。取引関連データデータベース（Ｄ
Ｂ）１０４は、会員サイト間での見積り、受発注や納品
等の支払いに至るまでに一般の商取引に必要なデータを
管理する。申込み案件データベース（ＤＢ）１０６は、
融資の申込みを処理するためのデータを管理する。制御
部１０２は、例えば汎用コンピュータやワークステーシ
ョンの中枢をなすマイクロプロセッサを含み、融資の申
込みを処理する為に必要な融資申請処理プログラム１０
３や、商取引の仲介やその他の処理を行なう為に必要な
プログラムを実行する。通信部１０７は、センターサイ
ト１０１からネットワーク１５０に接続するためのもの
で、ルータやモデム装置などを使うことができる。尚、
本実施例ではセンターサイト１０１が１つの場合を示し
たが、ネットワーク１５０を介して複数のセンターサイ
トにより処理を分散してもよい。

【００１２】本実施例では、買い手となる会員サイト１
２０が、売り手となる会員サイト１３０から商品を購入
する場合を考える。

【００１３】次に、図２を用いて、会員サイト間での商
取引の仲介を行なうセンターサイト１０１が、取引関連
データＤＢ１０４で会員サイトから受信したデータを管
理する処理について説明する。図２では、情報の流れと
時間的な関係が明確になるように、横方向の矢印は情報
の発信元から送信先への関係を示し、縦方向の矢印は時
間的な流れを示している。

【００１４】センターサイト１０１は、特開平１０−２
７５１９１に示されるシステムと基本的に同様であり、
商品情報、見積もり情報を有している。まず、商品情報
等を参照した買い手１２０は、発注する商品の種類と数
量と単価及び納期等を含む確定注文データ２０１を作成
し、センターサイト１０１に送信する。センターサイト
１０１は、確定注文データ２０１を取引関連データＤＢ
１０４に登録するとともに、図示はしていないが、売り
手１３０に、センターサイト１０１から受注がきた旨を
通知する。

【００１５】次に、売り手１３０は、売り手１３０が買
い手１２０に商品を出荷すると、出荷したことを示す出
荷データ２０２をセンターサイト１０１に送信する。セ
ンターサイト１０１は、出荷データ２０２を取引関連デ
ータＤＢ１０４に格納する。出荷された商品が実際に買
い手１２０に届くと、買い手１２０は、注文した商品が
納入され商品の受領を確認したことを示す着荷データ２
０３をセンターサイト１０１に送信する。センターサイ
ト１０１は、着荷データ２０３を取引関連データＤＢ１
０４に登録する。尚、図示はしてないが、納入された商
品が買い手１２０の買掛金に計上されたことを示す検収
データを買い手１２０からセンターサイト１０１に送信
するようにしても良い。

【００１６】次に、買い手１２０が、特定取引で検収し
た商品についての買掛金明細を提示する買掛データ２０
４をセンターサイト１０１に送信し、センターサイト１
０１は、取引関連データＤＢ１０４に格納する。

【００１７】最後に、買い手１２０は、買掛データ２０
４に基づき、支払額計算後、支払い金額と支払方法等
を、計上月度別に作成しその内容を通知する検収支払い
データ２０５をセンターサイト１０１に送信する。セン
ターサイト１０１では、検収支払いデータ２０５を取引
関連データＤＢ１０４に格納する。

【００１８】図２においては、説明を簡単にするために
売り手１３０と買い手１２０との一商品の取引の場合を
説明したが、実際の取引の場合は複数の商品の受発注が
行なわれることが多く、この場合は買掛データ２０４や
検収支払いデータ２０５は、複数商品分まとめて月締め
で支払われる金額を示すことがある。

【００１９】このようにして、商品の到着状況など支払
い完了までに必要な取引関連データは取引関連データＤ
Ｂ１０４に格納される。確定注文データ２０１は注文業
務、出荷データ２０２及び着荷データ２０３は納入業
務、図示はされていない検収データは検収業務、買掛デ
ータ２０４及び検収支払いデータ２０５は支払い業務で
の売り手買い手間で送受信される一般的なデータであ
る。このようにデータ種別は取引業務の進捗状況も示し
ているので、売り手１３０や買い手１２０は、センター
サイト１０１にアクセスし取引関連データＤＢ１０４が
格納しているこのような進捗状況を示すデータを閲覧す
ることにより、受注等の商取引の契約が成立した進捗状
況の把握が可能である。ここで、進捗データとは、買い
手が発注し、商品が売り手から買い手へ手渡され、売り
手の代金の受け取りが完了するまでにセンターサイト１
０１が格納する一般的な商取引に必要なデータである。

【００２０】尚、取引関連データの種別は、この図２で
用いたデータに限定されず、売り手買い手間の取引の実
態に応じて任意に、例えば出荷予定データや配送済みデ
ータなど、設定可能である。

【００２１】本発明の電子商取引システムにおいては、
データのやり取りごとに識別子を付与して、取引の履歴
を取引関連データＤＢ１０４に格納する。その格納情報
の詳細を図１２に示す。

【００２２】買い手識別子１２１３は、買い手を特定す
るためのものである。データ識別子１１１０は、データ
を格納するときに付与されるデータを特定するためのも
のである。データ種別６０４は、センターサイト１０１
に格納されるデータの属性・種類・名称であり、図２の
２０１〜２０５のデータの種類を示す。開示可否６０３
は、後述するように買い手１２０からの当該データの金
融機関への開示可否回答を表すフラグである。担保設定
済みフラグ７１５は、融資の申込者たる売り手１３０が
融資の申込み先を決定したことをセンターサイト１０１
が登録したということを示すフラグである。データ内容
１２１４は、データの内容の詳細を格納したデータレコ
ードのポインタであり、図中のデータ識別子が０１４５
６Ｅである検収支払いデータを例にとると、アドレス１
に格納されていることを示す。アドレス１に記録される
項目は、データ処理Ｎｏ、情報区分コード、支払い内容
区分など、のようなＥＩＡＪ−ＥＤＩ標準１９９９年版
社団法人日本電子機械工業会により規定されたデータ形
式を用いることができ、取引関連データＤＢ１０４の特
定の記録エリアに登録される。

【００２３】次に、図３を用いて売り手である申込者３
３０の融資の申込みから融資の申込み先決定までの処理
についての概略を説明する。融資の申込者３３０は、担
保に設定する取引あるいはデータを取引関連データＤＢ
１０４から選択し、融資の申込み３０１をセンターサイ
ト１０１に送信する。どのデータを担保に設定するか
は、具体的には、センターサイト１０１の運用規約や融
資申請当事者の間で適宜設定すればよい。次に、センタ
ーサイト１０１は、申込者３３０が選択した取引やデー
タに関して取引をした買い手である承認者３２０に開示
可否問合せ３０２を行なう。開示可否問合せ３０２を行
なうのは、取り引きデータは基本的に秘密であり、第三
者に公開されていない情報だからである。また、当事者
の一方である申込者３３０による融資の申込み３０１の
承認だけでは開示をするのは不適当であるためである。
承認者３２０は、問合せを受けた取引、開示先などを確
認した上でセンターサイト１０１に開示可否回答３０３
をする。センターサイト１０１は、開示可否回答３０３
が否の場合は、売り手３３０に開示否通知３０４である
ことを通知し、金融機関へは通知せず処理を終了する。

【００２４】一方、開示可否回答３０３が可の場合は、
センターサイト１０１は、開示可の回答を受けたデータ
を取引関連データＤＢ１０４から取得し、金融機関１４
０に該当データを開示するとともに融資依頼情報により
融資依頼３０５を行なう。融資依頼３０５を受けた金融
機関１４０は、申請の審査をし、融資条件などを含む融
資可否回答３０６をセンターサイト１０１に通知する。
センターサイト１０１は、金融機関１４０から与えられ
た融資条件を含んだ融資内容確認依頼情報３０７を申込
者３３０に送信する。申込者３３０は、融資内容確認依
頼情報３０７に対して融資を受けるか否かの融資申込先
決定情報３０８をセンターサイト１０１に送信する。こ
れにより融資の申請処理を終了する。

【００２５】以上の融資の申請処理に関する一連のデー
タやり取りは、申込み案件ＤＢ１０６に格納され、管理
される。図１１は、申込み案件ＤＢ１０６に格納される
データ構造を示す例である。案件整理番号５０１は、申
込み案件を特定するためのものである。ＳＴＡＴＵＳ５
５０は、融資の申込み案件に対する承認者３２０や金融
機関１４０からの回答状況など融資申込み先決定するま
での現在の状況を示すものである。例えば、承認者３２
０へ問合せをすると、ＳＴＡＴＵＳに“開示問合せ中”
と書き込む。申請企業５０２は、融資の申込み３０１を
送信した申込者３３０の会社名（工場名）である。融資
申請額５０３は、申込者３３０が希望する融資金額であ
る。利用目的５０５は、後述する融資を必要とする理由
等である。金融機関１１２０は、申込者が指定する融資
を行なう金融機関である。希望返済条件１１３０は、融
資の返済を行なう為の返済期間や期限、利率などの申込
者が指定する返済条件である。データ識別子１１１０
は、取引関連データＤＢ１０４に格納されている該当デ
ータを抽出する為の識別子である。以上が融資の申込み
３０１に含まれる情報である。開示可否(ＦＬＧ)６０３
は、承認者３２０の回答を示し、開示可否回答３０３に
含まれる情報である。融資額９１１は、金融機関１４０
から提示された融資可能な金額を示し、融資可否回答３
０６で示された情報である。融資申込み先決定１１１１
は、申込者３３０が、金融機関１４０が提示した融資の
条件に対して、融資を受けるか否かのいずれかを示し、
融資申込み先決定情報３０８に含まれる。

【００２６】次に、図４を用いて、図３の手順を実行す
るセンターサイト１０１での融資申請処理プログラム１
０３の処理手順について説明する。

【００２７】まず、ステップ４０５で、センターサイト
１０１は、融資の申込者３３０から融資の申込み３０１
を受け付ける。この申込者３３０の操作画面について、
図５を用いて説明する。画面５００は、申込者３３０が
融資の申込み３０１に必要な事項等を入力するために表
示される画面であり、WWW（World Wide Web）のブラウ
ザソフトにより申込者３３０の端末上に表示される。

【００２８】案件整理番号５０１は、この申込み案件を
特定するためにセンターサイト１０１が付与する番号で
ある。ＳＴＡＴＵＳ５５０は、この申込み案件について
の申請処理状況を示す。申請企業５０２には、申込者３
３０のＩＤ，企業名、操作担当者などが表示される。融
資申請額５０３は、希望する融資額で、申込者３３０に
より入力される。融資希望日５０４は、申込者３３０が
融資の金を受け取りたい希望日である。利用目的５０５
は、受け取ったお金をどのようなことに利用するかを申
込者３３０に入力や選択させるエリアである。データア
セット化設定５１０は、融資の担保として設定するデー
タを選択するためにキーワード等を申込者３３０に入力
や選択させるエリアである。企業選択５１１は、取引し
た買い手の選択である。データ種別選択５１２により、
どのデータを担保に選択するかをＰｕｌｌ−ｄｏｗｎ５
４０により選択する。Ｐｕｌｌ−ｄｏｗｎ５４０の詳細
は、画面の欄外に便宜的に表示したように、確定注文デ
ータ５４４、着荷/出荷データ５４３、売掛/買掛データ
５４２、検収支払いデータ５４１であり、図２で説明し
たようなセンターサイト１０１の取引関連データＤＢ１
０４が管理するデータである。

【００２９】なお、このデータ種別選択５１２で選択さ
れたデータ種別により、実際の商品の対価となる金額に
特定の割引率が設定されていて、融資金額が設定されて
も良い（例えば着荷なら売上げに対する融資金額は高い
が、確定注文レベルの場合は融資金額が低い等）。この
場合、センターサイト１０１がデータ種別と割引率の対
応付けを管理することにより、データアセット化設定５
１０により設定された取引の売上額から選択したデータ
種別に対応する割引率で融資金額を算出することが可能
となる。申込者３３０が融資申請額５０３を決めて入力
してもよいし、センターサイト１０４が算出した融資金
額を融資申請額５０３の代わりに用いてもよい。

【００３０】データ特定５１３は、対象とするデータの
期間（ex.上期１〜６月分）や時期を特定するものであ
る。データ種別により、対象となる期間の長さが異なる
場合もある。例えば、検収支払いデータ５４１の場合、
月単位で複数の商品に対する支払いの場合がある。一
方、確定注文データ５４６のように商品単位の注文や日
単位の注文の場合がある。詳細アイコン５１４は、申込
者３３０がマウスでのクリックやポインティングデバイ
スで指示等することにより、センターサイト１０１に上
記入力されたキーワードに該当するデータを取引関連デ
ータＤＢ１０４から検索させ、検索結果を表示させるた
めのアイコンである。アセットデータ情報開示依頼５２
０の表示エリアは、融資申込みがされて、図２の開示可
否回答３０３があると、この欄にその内容が表示される
もので、最初の融資申込み段階では空欄のままである。

【００３１】金融機関選択５３０は、申込者３３０が融
資を受けたい金融機関を選択するためのエリアである。
金融機関の選び方は３通りある。まず一つは、一つの金
融機関のみに融資を申込むもので、特定機関５３１にチ
ェックをするとともに右欄に銀行名を入力する。２つ目
は、複数の金融機関を指定する複数合見積もり５３２で
あり、銀行名を複数入力する。なお、図示していない
が、指定先の金融機関に、複数指定していることをそれ
ぞれの金融機関に通知してよいか否か選択させてもよ
い。３つ目は、金融機関を指定せずに、融資金額、必要
日、融資希望条件、担保データ等を入力し、不特定多数
の金融機関の回答を待つ方法である。いわば金融機関に
対する融資の公開入札５３３である。ここで、不特定多
数の金融機関は、融資申込み先としてセンターサイト１
０１に登録されている金融機関を指す。

【００３２】申込者は、希望する選択方法をチェックボ
ックスにより選択する。なお、融資をする金融機関をす
でにセンターサイト１０１にあらかじめ登録されている
場合は、チェックボックスにデフォルトとしてチェック
が表示されるようにしても良いし、金融機関選択５３０
の表示を変更又は省略しても良い。つまり、融資の申込
み３０１は、取引関連データＤＢ１０４から申込者３３
０が選択したデータを指定した金融機関への送信するた
めのデータの送信依頼ともいえる。さらに、希望返済条
件入力エリア５３４は、融資の返済の希望条件である金
利や返済期間等を入力する為のエリアである。

【００３３】このようにして、申込みに必要な事項を入
力のうえ、申込みアイコン５６０をクリックすると、融
資の申込み３０１がセンターサイト１０１に送られ、申
込者により申込み手続きが完了する。

【００３４】図４に戻り、センターサイト１０１は、融
資の申込み３０１を受け付けると、申込者３３０が選択
したデータを取引関連データ１０４から検索し(ステッ
プ４０７)、該当データの担保設定済みフラグ７１５を
参照し、担保に設定済みか否かを判定する(ステップ４
０９)。この判定結果で担保に設定されていない場合
（ステップ４０９Ｎｏ）には、図７の示す取引関連デー
タ詳細画面７００を申込者３３０の端末に表示する。

【００３５】ここで、図７を用いて、申込者３３０によ
る取引関連データ詳細の照会の操作について説明する。
図７の取引関連データ詳細画面７００は、ステップ４０
５で申込者３３０から受けた融資の申込み３０１に含ま
れる選択データの詳細を表すの一例である。取引先名７
０１は、図５の申込み画面５００の企業選択５１１によ
り選択された買い手、データ種別７０２は、例としてデ
ータ種別選択５１２により選択された検収支払い情報デ
ータ、データ作成日７０３は、該当データが作成された
日を表示する。

【００３６】データ内容表示エリア７２０は、選択され
たデータの詳細を示す情報であり、取引関連データＤＢ
１０４から取得され、データ内容１２１４で示すアドレ
ス先に格納される情報が表示される。データアセット化
状況表示エリア７１０では、依頼、承認、債務確認、開
示確認の行なった日時、及び行なった者を表示する。担
保設定済みフラグ７１５は、該当データが融資の担保と
して設定済みか否かを示すフラグである。このような情
報が表示された後で、申込者３３０は、処理７０４のプ
ルダウンメニューから依頼７０５を選択する。尚、図７
の画面は申込者３３０だけでなく、後述する申込者側の
承認者（上司など）、買い手側の開示の承認者、センタ
ーサイトの管理者、金融機関の人などが処理を入力する
ため、依頼承認７０６、依頼却下７０７、開示許可７０
８、開示不許可７０９などのメニューが準備してある。
これらのメニューは、操作者が入力できるメニューのみ
を選択できるように、例えば選択できない処理は表示し
ないようにすることが可能である。ここで、取引関連デ
ータ詳細画面７００で、入力等できるのは処理７０６で
の選択のみである。申込者３３０が処理７０６の依頼７
０５または依頼承認７０６を選択すると、申込みステッ
プ４１１で、申込み案件ＤＢ１０６に、案件を特定する
案件整理番号５０１を付与し、申込みされた案件が開示
可否問合せ中であることを示すＳＴＡＴＵＳ５５０、融
資の申込み３０１に含まれる申請企業５０２、融資申請
額５０３、利用目的５０５、データ識別子１１１０、金
融機関選択５３０により指定された金融機関１１２０、
希望返済条件入力エリア５３４により入力されたデータ
を希望返済条件１１３０を対応付けて格納する。なお、
すでに担保に設定済みの場合(ステップ４０９Ｙｅｓ)
は、ステップ４０５に戻り、再度センターサイト１０１
は、融資の申込み３０１を受け付ける。

【００３７】次に、センターサイト１０１は、開示可否
問合せ情報を生成し(ステップ４１３)、それをもとに開
示可否問合せ３０２を承認者３２０に通知する（ステッ
プ４１５）。承認者３２０の端末には、開示の可否を入
力する画面が表示される。

【００３８】この問合せ承認者３２０（買い手１２０）
の端末に表示される画面を、図６を用いて説明する。問
合せアセットデータ開示承認画面６００は、例えばWWW
ブラウザにより表示される。この画面には債務者として
の承認者３２０に開示許可を求められているデータを複
数件まとめて問合せる例が示されている。企業名６０１
は、融資の申込者３３０である。依頼日６０２は、申込
みを行なった日である、データ種別６０４は、開示許可
を求められているデータの種類である。日付け６０５は
データを作成した日付け、金額６０６は取引の金額であ
り、例えば検収支払いデータであれば支払い金額を示
す。ここで、該当データの取引に関する金額６０６は表
示されるが、そのデータをもとにした融資の申込み３０
１に含まれる融資希望金額全体は表示されない。開示先
６０７は、申込者３３０が指定した融資する金融機関あ
るいはオークションでの開示先としてセンターサイト１
０１によって設定された金融機関である。案件整理番号
６０８は、該当データを担保として設定されている申込
み案件を特定するためのものである。それぞれ図１２に
示す取引関連データを参照し、表示する。ＦＬＧ６０３
は、買い手が開示許可するかしないかを示すフラグであ
る。取引関連データ詳細検索アイコン６５０をクリック
すると、チェックボックス６１０にチェックしたデータ
の詳細を表示する図７の取引関連データ詳細画面７００
に遷移する。

【００３９】この取引関連データ詳細画面７００におい
て、承認者３２０がデータの開示を許可する場合は、処
理７０４の開示許可７０８を選択し、許可しない場合
は、開示不許可７０９を選択する。尚、この際には図中
のデータアセット化状況表示エリア７１０の依頼者また
は依頼承認者に融資の申込者３３０の表示がされてい
る。開示許可７０８あるいは開示不許可７０９を選択す
ると、図６のアセットデータ開示承認画面６００に戻
り、該当データのＦＬＧ６０３には、開示許可か不許可
かを示すフラグだてがされる。最後に、一括送信６３０
を選択すると、センターサイト１０１にデータごとのＦ
ＬＧ６０３のフラグに従って開示許可か否かの通知がセ
ンターサイト１０１に送信される。なお、承認者３２０
は、開示問合せを受けたデータごとに開示許可か否かの
通知をセンターサイト１０１にしてもよい。

【００４０】図４に戻り、ステップ４１７で、センター
サイト１０１は、承認者３２０が図６、７の表示画面を
用いて行なった開示可否回答３０３の通知を受け付け
る。受け付けた開示可否回答３０３が否である場合は、
センターサイト１０１は、申込み案件ＤＢ１０６に格納
されている該当する申込み案件の開示可否を示すＦＬＧ
６０３に書き込み、申込み案件ＤＢ１０６を更新する
(ステップ４２０)。そして申込者３３０に開示否通知３
０４を通知し（ステップ４２１）、金融機関に融資の依
頼を行なわずに申請処理を終了する。

【００４１】一方、ステップ４１９で開示可否回答３０
６が可であった場合、申込み案件ＤＢ１０６に格納され
ている該当する申込み案件の申込み案件ＤＢ１０６のＦ
ＬＧ６０３に開示が可であることを書き込む(ステップ
４２１)。なお、図示はしてないが、開示可の回答の場
合も、センターサイト１０１は、申込者３３０に承認者
３２０の開示可の通知を伝えてもよい。

【００４２】次に、センターサイト１０１は、金融機関
１４０に回答をしてもらうための融資依頼情報を生成し
(ステップ４２３)、金融機関１４０に対して融資依頼を
行う(ステップ４２４)。この際の金融機関の端末に表示
される画面を示したのが、図８及び図９である。

【００４３】図８は、金融機関１４０に融資依頼状況を
示す融資依頼状況画面８００である。金融機関１４０
は、センターサイト１０１にログインしてこの画面を呼
び出すもので、WWWブラウザを利用して表示することが
できる。融資依頼状況表示エリア８１０には、当該金融
機関１４０宛てにきた融資の依頼全件が表示され、個別
依頼の件数と公開入札の件数が表示される。

【００４４】個別依頼は、申込者が図５の特定機関５３
１または、複数合見積もり５３２により指定された金融
機関に該当する場合に件数が加算される。新規に依頼が
通知された案件、回答が保留である案件、既に回答され
た回答済の案件毎に件数が表示される。公開入札件数
は、図５の公開入札５３３が選択された場合に表示さ
れ、図８では公開入札による融資依頼が１０件あること
が表示されている。案件のリスト表示エリア８２０は、
金融機関に該当する申込み案件が申込み案件ＤＢ１０６
から抽出されて表示される。融資依頼企業は、申請企業
５０２、担保データは、融資依頼企業が選択した取引関
連データのデータ識別子１１１０より特定される。債務
企業は、取引関連データＤＢ１０４で、データ識別子１
１１０と対応付けられている買い手識別子１２１３から
特定される。融資申請額、融資希望日ともにそれぞれ融
資申請額５０３、融資希望額５０４を参照し表示され
る。さらに金融機関１４０がセンターサイトへ回答済み
か否かが回答状況８０３に表示される。

【００４５】ここで、金融機関１４０が、個別依頼の案
件の詳細を見たい場合は、融資依頼状況表示エリア８１
０に表示されるチェックボックスにチェックし詳細アイ
コン８０１をクリックする。公開入札案件を見たい場合
は、入札詳細アイコン８０２をクリックする。この際、
図５で申込者３３０が複数合見積もりであることを金融
機関に通知してよいと設定した場合は、見積もりである
ことが表示されてもよい。金融機関１４０が、それぞれ
の申込み案件の詳細を知りたい場合は、詳細アイコン８
０１、あるいは入札詳細アイコン８０２をクリックする
と、図９に示す融資依頼内容を確認し、回答を入力する
為の画面に遷移する。

【００４６】図９は、融資依頼内容確認画面９００を示
した図である。画面の上部の融資内容表示エリア９００
には、申込み案件ＤＢ１０６を参照し、申請企業５０
２、融資申請額５０３、融資希望日５０４、利用目的５
０５、担保に選択したデータを示す担保データアセット
９０７が表示される。これらは、図５の申込み画面５０
０で入力された内容である。また、入金先９０５は、融
資額が入金される金融機関、支店名及び口座番号等であ
る。本実施例では、入金先９０５は、申込者３３０によ
り事前に指定されている。

【００４７】金融機関１４０が担保データの詳細を確認
したい場合は、詳細表示アイコン９０８をクリックする
と、図７の取引関連データ詳細画面７００が表示され
る。金融機関１４０は、端末を利用してデータ内容７２
０とデータアセット化状況とから融資の依頼とその担保
となる債務を確認をし、図９に示される融資依頼内容確
認画面９００に戻り、この依頼に対する回答を回答入力
エリア９１０の各項目に入力する。各項目とは、具体的
には、融資申請額５０２に対して融資可能な金額を融資
額９１１に、融資希望日５０４に対して融資を行なう実
行日９１２である。これらの額や日にちは必ずしも一致
するとは限らない。さらに、返済期間や利率等の返済条
件９１３があれば入力する。

【００４８】以上の項目の入力後、回答登録アイコン９
２０をクリックする。本実施例では、融資額９１１がゼ
ロであれば、融資をすることができない融資否の回答と
される。回答登録アイコン９２０のクリックによりセン
ターサイト１０１に融資条件などを含む融資可否の回答
が登録される。なお、融資の可否の回答登録をするため
の回答登録アイコンを融資可能アイコン、融資否アイコ
ンと分けて設けてもよい。また、回答の入力や登録を行
なわない場合、保留アイコン９３０をクリックする。保
留であることをセンターサイト１０１に登録する。これ
らがクリックされると図８に遷移し、回答登録、保留の
選択に応じてそれぞれの案件数が更新される。

【００４９】図４のステップ４２５に戻り、センターサ
イト１０１は、金融機関１４０から融資可否を示す融資
可否回答３０６を受信する。受信した融資可否回答３０
６が、ステップ４２７で融資が不可であると判断した場
合（ステップ４２７Ｎｏ）は、融資が不可であることを
該当する申込み案件の融資金額９１１にゼロと追記し、
申込み案件ＤＢ１０６を更新し(ステップ４３０)、処理
を終了する。なお、申込者３３０は、融資を受けること
ができない旨を申込者３３０にメールで通知してもよ
い。あるいは、ログインした際に、確認することができ
るようにしてもよい。

【００５０】受信した融資可否回答３０６が、融資可能
である場合（ステップ４２７Ｙｅｓ）は、申込み案件Ｄ
Ｂ１０４の該当データの融資額９１１を書き込み、申込
み案件ＤＢ１０４を更新する（ステップ４２８）。融資
額９１１のほか図９の回答入力エリアに金融機関１４０
により入力された融資をする場合に必要なデータを含む
融資依頼内容確認情報３０７を生成する(ステップ４２
９）。ステップ４３１で、申込者３３０に、融資内容確
認依頼を通知する。

【００５１】融資内容確認依頼を受けた申込者３３０
は、図１０に示す融資申込み先決定画面により確認や決
定をする。図１０は、金融機関から融資の回答に対して
融資の申込み先を決定するための融資申込み先決定画面
１０００である。申込み情報表示エリア１００６には、
申込み案件ＤＢ１０６に格納されている申込み案件の案
件整理番号５０１、融資申請額５０３を参照し表示す
る。融資回答表示エリア１０８０には、金融機関１４０
により図９の回答入力エリア９１０に入力された内容を
表示する。具体的には、融資可否回答３０６をした金融
機関名である金融機関１０１１、金融機関が提示する融
資金額である融資額１０１２、金融機関が申込者へ入金
することが可能な期日を示す融資実行日１０１３、融資
に対する返済期間や利率、延滞利息等などを含む返済・
遅滞条件１０１４などが表示される。これらは、融資可
否回答３０６に含まれる。

【００５２】申込者３３０がチェックボックス１０２０
にチェックし詳細確認アイコン１０５０を選択すると、
申込み案件ＤＢ１０６に登録されている申込み案件の詳
細が示される図５の融資申込み画面５００に遷移する。
申込者３３０は、この画面で申込み内容の確認が可能で
ある。また、アセットデータ確認アイコン１０６０をク
リックすると、図７の取引関連データ詳細画面７００に
遷移する。履歴確認アイコン１０７０をクリックする
と、本案件の申込みから融資可否の回答を受けるまでの
履歴を確認することができる（表示画面については説明
を省略する）。申込者３３０が表示エリア１０８０に表
示された内容で融資を受けると決定する場合、例えば金
融機関１０１１がイ銀行からの融資を受けると決定する
場合は、該当する融資先リスト１０１０のチェックボッ
クス１０２０にチェックを入れ、融資先決定承認依頼ア
イコン１０４０をクリックする。それにより、融資申込
み先決定情報３０８をセンターサイト１０１に送信す
る。

【００５３】図４に戻り、ステップ４３３で、センター
サイト１０１は、融資申込み先決定情報３０８を受信す
る。ステップ４３５で、融資申込み先決定情報３０８が
融資を受けるという情報であった場合は、取引関連デー
タＤＢ１０４の取引関連データに担保設定済みフラグ７
１５にフラグ立てをし（ステップ４３７）、申込み案件
ＤＢ１０６を更新し(ステップ４３９)、処理を終了す
る。このフラグは、開示可の回答をした承認者３２０
へ、該当取引について担保に設定するというを通知をし
たというフラグでもある。 一方、融資を受けない場合
は(ステップ４３５)、ステップ４３６に進み、申込み案
件ＤＢ１０６の該当案件の融資申込み先決定１１１１に
融資を受けない旨を書き込み、(ステップ４３８)、処理
を終了する。

【００５４】尚、ステップ４３５の後、センターサイト
１０１と承認者３２０に決定の結果を通知するようにし
てもよい。

【００５５】本実施例によれば、売り手にとっては、す
でに取引の際にセンターサイトに登録されたデータを利
用することにより、負担の少ない融資の申込みが可能と
なり、金融機関にとっては、より審査の迅速性を高める
ことが可能となる。

【００５６】以上、本願実施例を説明したが、種々の変
形が可能である。例えば、図３の開示可否問合わせ３０
３を事前に確認しておき、申込みの都度の問合わせを省
いてもよい。また、内容が公開されている取り引きのよ
うな場合には、データの開示可否問合わせ３０３を省略
してもよい。また、融資の申込み３０１の担保に設定す
るデータは、複数のデータでもよく、複数の取引に関す
るものでもよい。さらに、買い手も同一ではなく、それ
ぞれの取引毎の買い手に開示可否問合せ３０２を行な
い、それに対する買い手毎の開示可否回答３０３に応じ
て融資の申込内容を変更するといったことも可能であ
る。

【００５７】また、本実施例では、センターサイト１０
１が申込者３３０、買い手１２０、金融機関１４０へ確
認や承諾等を求める連絡は、メールで通知という能動的
な連絡方法でも、センターサイト１０１にログインされ
たときにその詳細を申込者、買い手、金融機関等が利用
する端末に表示することにする受動的な連絡方法でも、
あるいはその他の連絡方法でもいずれでも良い。

【００５８】また、融資の申込みをセンターサイト１０
１に行なわずに、申込者３３０からネットワーク１５０
を介して金融機関１４０に行ない、申込みを受けた金融
機関１４０がセンターサイト１０１へ取引関連データの
開示を求めるようにしてもよい。

【００５９】

【発明の効果】本発明によれば、融資を申込みから回答
まで効率の良い融資申請処理方法を提供することができ
る。

【図面の簡単な説明】

【図１】融資申請処理システムの構成図である。

【図２】センターサイトにおける会員サイトから受信し
たデータを管理する処理についての概略を示した図であ
る。

【図３】売り手が、センターサイトを介して金融機関１
４０からの融資を申請する場合の処理についての概略を
示した図である。

【図４】融資申請処理プログラムを実行するセンターサ
イト１０１での処理について示した図である。

【図５】申込者が融資の申込みをする場合に表示される
融資申込み画面である。

【図６】アセットデータ開示承認画面である。

【図７】取引関連データ詳細画面である。

【図８】融資依頼状況画面である。

【図９】融資依頼内容確認画面である

【図１０】融資申込み先決定画面である。

【図１１】申込み案件ＤＢ１０６に格納される個々の申
込み案件について示した図である。

【図１２】取引関連データＤＢに格納されている取引関
連データの詳細につい示した図である。

【符号の説明】

１０１ センターサイト １２０ 会員サイト（買い手） １３０ 会員サイト（売り手） １４０ 金融機関 １０４ 取引関連データＤＢ １０６ 申込み案件ＤＢ １０３ 融資申請処理プログラム ３３０ 申込者 ３２０ 承認者

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 吉田 貴宏 神奈川県川崎市幸区鹿島田890番地 株式 会社日立製作所情報サービス事業部内

Claims (12)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】融資を申請する売り手側の端末と、前記売
   り手側と取引が成立した買い手側の端末と、前記取引に
   関する進捗データを格納するセンターサイトとがネット
   ワークを介して接続される電子商取引システムにおける
   融資申請処理方法であって、前記売り手側の端末は、担
   保とする対象取引と希望金額とを含む融資の申込み情報
   を前記センターサイトに送り、前記申込み情報を受けた
   センターサイトは、前記対象取引の買い手側の端末に、
   前記ネットワークに接続された金融機関の端末への前記
   進捗データの開示可否の問合せをし、前記買い手側の端
   末は、前記買い手の入力を受けて、前記問合せに対して
   開示可否を前記センターサイトに送り、前記開示可否を
   受けたセンターサイトは、開示可の場合、前記進捗デー
   タと前記希望金額とともに融資の依頼情報を前記金融機
   関の端末に送ることを特徴とする融資申請処理方法。
2. 【請求項２】請求項１において、前記センターサイト
   は、前記進捗データの開示否を受けた場合は、前記売り
   手側の端末に融資申請不可であることを通知することを
   特徴とする融資申請処理方法。
3. 【請求項３】請求項１において、前記進捗データには取
   引が担保に設定済みか否かを示す識別子を含み、前記セ
   ンターサイトは、前記識別子が担保として設定済みを示
   す場合は、前記申込み情報を受けられないことを前記売
   り手側の端末に通知することを特徴とする融資申請処理
   方法。
4. 【請求項４】請求項１において，前記申込み情報には金
   融機関の指定を含み、前記センターサイトは、前記指定
   の金融機関の端末に前記融資の依頼情報を送ることを特
   徴とする融資申請処理方法。
5. 【請求項５】請求項１において、前記金融機関は、前記
   融資の依頼情報に対する融資の可否を前記センターサイ
   トに送り、前記融資の可否を受けたセンターサイトは、
   前記融資の可否を前記売り手側の端末へ送ることを特徴
   とする融資申請処理方法。
6. 【請求項６】請求項１において、前記金融機関の端末
   は、前記融資の依頼情報に対する融資可能金額を前記セ
   ンターサイトに送り、前記融資可能金額を受けたセンタ
   ーサイトは、前記融資可能金額を前記売り手側の端末へ
   送ることを特徴とする融資申請処理方法。
7. 【請求項７】融資を申請する売り手側の端末と、前記売
   り手側と取引が成立した買い手側の端末にネットワーク
   を介して接続されるセンターサイトにおける融資申請処
   理方法であって、前記センターサイトは、前記取引に関
   する進捗データを格納するデータ―ベースを有し、担保
   とする対象取引と希望金額とを含む融資の申込み情報を
   受け、前記対象取引の買い手側の端末に前記進捗データ
   の金融機関への開示可否の問合せをし、前記買い手側の
   端末から前記問合せに対して開示可を受けた場合は、前
   記進捗データと前記希望金額とともに融資の依頼情報を
   金融機関に送ることを特徴とする融資申請処理方法。
8. 【請求項８】請求項７において、前記問合せに対して開
   示否を受けた場合は、前記売り手側の端末に融資申請不
   可であることを通知することを特徴とする融資申請処理
   方法。
9. 【請求項９】請求項７において、前記進捗データには、
   前記取引が担保に設定済みか否かを示す識別子を含み、
   前記識別子が担保として設定済みを示す場合は、前記買
   い手側の端末に前記問合せを行なわず、前記申込み情報
   に対して融資を受けられないことを前記売り手側の端末
   に通知することを特徴とする融資申請処理方法。
10. 【請求項１０】請求項７において，前記受けた申込み情
    報には金融機関の指定を含み、前記指定の金融機関に前
    記融資の依頼情報を送ることを特徴とする融資申請処理
    方法。
11. 【請求項１１】請求項７において、前記融資の依頼情報
    に対する融資の可否を受け、前記融資の可否情報を前記
    売り手側の端末へ送ることを特徴とする融資申請処理方
    法。
12. 【請求項１２】請求項１１において、融資可能金額とと
    もに融資可を受けた場合は、前記売り手側の端末に前記
    融資可能金額を送ることを特徴とする融資申請処理方
    法。