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CN1397054A - 具有增强功能的银行系统 - Google Patents

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CN1397054A
CN1397054A CN01804230.9A CN01804230A CN1397054A CN 1397054 A CN1397054 A CN 1397054A CN 01804230 A CN01804230 A CN 01804230A CN 1397054 A CN1397054 A CN 1397054A
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China
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computer
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participating
transaction
banking
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CN01804230.9A
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English (en)
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约翰尼斯·扬瑟·范伦斯堡
克雷格·谢尔登·萨克斯
科尼利厄斯·约翰尼斯·巴登霍斯特
安东尼·依安·威利斯
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Fundamo Pty Ltd
Original Assignee
Fundamo Pty Ltd
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Abstract

本发明提供一种基于计算机的银行系统，其中修改了银行类型的软件和硬件使得其不仅能按照银行指定的规则对客户的数据库记录进行传统银行交易，而且提供一种子系统，在子系统中至少一些银行客户是参与系统成员(如这里定义的)，每个参与系统成员具有一个适合于通过相关联的无线网络与基于计算机的银行系统通信的移动设备，该子系统使得可以经由相关联的无线网络，通过一个参与系统成员的移动设备的远程操作，来与传统交易并行地进行金融交易，以导致一个与一个发出指令的参与系统成员相关的金融数据库记录的借记，和一个与另一个参与系统成员或一个商人相关的不同的金融数据库记录的贷记。该子系统按照与那些可应用于传统银行交易的规则不同的规则运行，使得对于至少一个或多个预定的交易种类，交易一旦完成，就实时地对其清算。

Description

具有增强功能的银行系统
发明领域
本发明涉及一种具有用于进行商业交易的增强功能的银行系统，具体涉及一种包括下述设施的系统，该设施用于将资金或其它可兑现价值从一个处于一个实体控制之下的账户转账到另一个账户，并实时地进行清算。
更具体地，但不排他地，本发明涉及一种银行系统，该银行系统能够把一定量的钱币值(包括少量的和大量的钱币值)，例如，从一个人到另一个人，或到一个商人进行方便的转账，而且，通过没有现金并且没有与支票发行或信用卡或支付卡的使用相关联的麻烦、不可靠性以及成本的交易，该银行系统可以消除那些能够把价值(有时称为电子现金)从一个电子钱包或钱夹(通常为智能卡的形式)转账到另一个钱包或钱夹的其它系统。
背景技术
已经提出了多种不同的系统试图实质地减少在每日交易中，特别是，但决不是排他地，在一般的大量的小钱币值交易中的现金使用；并且提出了提高安全和可靠的收入支配的系统，目的是改善方便性，尤其是消除人们在身上携带可观数目的现金的必要性。
广义地说，这些正在考虑当中和某些正在实施的提案，涉及智能卡或等同的在一个专用物理实体(这里与实际的物理形式无关都称为智能卡)中包含的电子存储器的使用，在产业中一般称为电子钱包或钱夹，其中在存储器中保存一个正的现金余额用于不时地把一定量转账到另一个人或商品或服务的提供者的类似的智能卡。
尽管从概念的观点来看，很多这样的系统是可以高效操作的，但是申请人认为从使用的观点来看，它们具有基本的缺点至少是：任何形式的智能卡都有被偷窃或丢失的可能；以及当人们需要在智能卡中补充存款或其它可兑现价值时必须将其物理地提交给一个机器或机构。而且，这些系统大都涉及专用设备的使用，使用该设备智能卡可以在销售点通信以便进行电子现金的转账，而且这种设备意味着一个可观的成本。
因此，还提出各种其它方案以避免以任何其它物理形式使用智能卡或电子钱包。在授予Morrill Jr.的美国专利5,991,749中提出了一种这样的方案。该方案关键在于使用蜂窝电话服务提供者的中央处理单元(CPU)和蜂窝电话账户结构，通过蜂窝电话的适当操作来进行交易以对相关蜂窝电话账户进行借记和贷记的。其中提到其它账户可以被借记和贷记，但是没有提供任何这种布置的有意义的说明。
尽管该提案致力于解决智能卡型提案中国有的某些困难，但是至少是在实现特定目的时，该提案也存在多个严重缺点，具体地说，除了预付费情况外，收受人的资金的最后留存仍然依赖于服务提供商从用户的回收，并且在服务提供商的请求下该交易是取消的。
PCT专利公布WO9613814中说明了一个类似的布置，但是它是以银行计算机系统中执行资金转帐为目的的，而不是试图解决与银行控制客户的帐户的方式(具体来说，即它们如下所述控制对新储蓄的资金的访问的方式)相关联的一般的困难。
在后者方案和目前通用的、采用信用卡、支付卡、支票和由银行进行的其它资金转账，如停止指令(stop order)、借记指令等的银行系统中，申请人发现的一般的困难是：在相关金融机构(在Morrill的系统的情况下是服务提供者，在涉及一个银行或其它金融机构的情况下是付款者的银行或其它金融机构，或者可能涉及的信用卡公司)的协助下，应相关资金的付款者或者他人的请求，任何贷记到收受人的账户的资金转账都可以被取消。因此，在相当长的时间里，收受方对于转账是否完全可靠，存在相当大的怀疑。
除了这个问题之外，还有下述事实，即银行经常在相当长的时间里，限制储蓄资金交割清算的立即使用，该时间一般是几天，但是在国际交易的情况下有时甚至几个星期或更长。这个问题在用支票付款的情况下尤其明显。
尽管有上面指出的缺点，在克服后者的一般困难方面，智能卡和其它电子钱币被认为是具有吸引力的解决方案。
发明目的
因此，本发明的一个目的是提供一个用于进行交易的基于计算机的银行系统，由此可以至少在一定程度上克服一个或多个上述的一般困难，并且由此，至少对于特定类型的交易，也可以解决智能卡型方案的一般缺点，同时至少在一定程度上保持智能卡型布置的优点。
定义
应当理解的是，在本说明书中以下的术语的含义如下。
“银行”意味着任何执行将以一个顾客的名义存储的或借贷给该顾客的并且记录在一个计算机数据库记录中的资金从该数据库记录转账到该银行或另一个银行的另一个顾客的计算机数据库记录的业务的金融机构，无论该机构是否符合本地或国家的以银行名义进行交易的要求。
“清算(cleared)”、“结清(clearance)”或任何其它形式的词在用于交易时，表示有关账款已经可以被收受人使用，而不受其中保存着有关金融数据库记录的计算机化服务器的约束。
“传统金融交易(conventional banking transactions)”包括有关一个活期账户进行的那些交易，并且涉及支票的使用，和/或ATM存取，和/或计算机或陆地线路电话银行存取，储蓄账户，信用或付款卡账户，或传输账户。
“电子钱包(electronic purse)”包括“电子钱夹”和其它等同物，用于表示任何用于保存数据的电子存储器，所述数据可以转换为可兑现价值单位的正余额，通常是，但并不必须是，一般称为电子钱币(electronic money)或电子现金(e-cash)的货币单位，并且一般可以由持有者或代表持有者在希望时通过相对于任何银行或信用卡机构简单的离线账款转账来使用。
“金融数据库记录(financial data base record)”是表示包括有关以货币单位表示的一定量钱币的数据的任何数据库记录，或一定量任何其它类型的具有价值的可兑现或可消费单位的记录。
“不可取消的(irreversible)”在用于交易时表示，在不存在犯罪行为(包括欺诈)或处理错误(无论是硬件或软件的错误)时，除非应收受人之请，交易不可取消。
“商人(merchant)”包括所有类型的货物和服务的所有提供者，他们可以是这里定义的参与系统成员，但是与这种成员资格已经在以下定义的本发明的计算机化服务器中被分配一个金融数据库记录无关。
“移动设备”表示任何由服务提供商运营的无线网络方式通信的设备，并且包括移动电话，但是不需要必须采取电话的形式。
“参与系统成员(participating system member)”是表示形成根据本发明的一个以下定义的系统的一部分的无线网络的任何用户，并且包括移动电话用户以及形成这种系统的一部分的预付费蜂窝或移动业务的使用者。
“已结算的(settled)”，“结清(settlement)”或任何其它形式的词，在用于交易时，表示金融机构之间；金融机构与一个中央银行之间；金融机构与根据本发明的计算机化服务器之间；或根据本发明的不同的计算机化服务器之间的钱币或其它价值单位的最终转账，并且一般以定期的基础发生(例如，每日或每周)，并且其中可以使用或不使用抵免，以导致有关多个和经常是大量的交易的钱币或价值单位的单一净转账。
“子系统(sub-system)”是指为了使本发明的交易能够与传统金融交易并行地进行而对一个传统类型的银行系统的软件和/或硬件进行的修改和/或增加，无论子系统的软件和硬件是否能够从可能与之杂乱地混合的银行系统中独立地识别出来。
“卖主(vendor)”是包括不具有这里定义的金融数据库记录的所有类型的货物和服务的所有提供者。
发明内容
根据本发明，提供一种基于计算机的银行系统，该银行系统包括提供数据库的银行类型的软件和硬件，在数据库中银行的每个客户具有一个金融数据库记录，在金融数据库记录中保存了与有关客户进行的交易有关的数据以及与银行保持的客户有关的任何其它数据，并且其中银行类型的软件包括使传统的银行交易按照由银行制定的规则来进行的程序材料，该系统的特征在于，在该银行系统中包括软件和任何必要的硬件以提供一个子系统，在该子系统中至少一些银行客户是参与系统成员(如这里定义的)，每个参与系统成员具有一个适合于通过相关联的无线网络与基于计算机的银行系统通信的移动设备，其中子系统包括多个商人(每个商人定义为在基于计算机的银行系统中具有一个金融数据库纪录)，在该子系统中基于计算机的银行系统被编程，使得可以经由相关联的无线网络，通过一个参与系统成员的移动设备的远程操作进行金融交易，以导致一个与一个发出指令的参与系统成员相关的金融数据库记录的借记，和一个与该参与系统成员本身、另一个参与系统成员或一个商人中的任何一个相关的不同的金融数据库记录的贷记，该子系统按照不同于那些可应用于传统银行交易的规则的规则运行，使得对于至少一个或多个其中收受人也是一个在子系统内运营的参与系统成员或商人的预定交易种类，一旦一个交易完成，则实时地对其进行清算。
本发明提供的进一步的特征是：在该子系统中进行的交易利用的数据库记录与可与该交易并行进行的传统银行交易采用的数据库记录相同；在该子系统中进行的交易不仅实时地清算而且是不可取消的(如这里定义的)；参与系统成员具有在子系统中选择使用一个移动设备来在收受人是参与系统成员的情况下暂时作为传统银行活动的替代物的设施；对基于计算机的银行系统和子系统编程以与根据规则和子系统的通用程序操作的其它基于计算机的银行系统和/或独立的通用计算机化服务器合作，具体来说，所述子系统与其它基于计算机的银行系统的类似的子系统或位于不同地理位置，特别是在不同国家的独立的通用计算机化服务器合作，在这种情况下，任何必要的货币兑换率(根据主要的兑换率和与其相关的所应用的任何具体政策设定)可以被适当地实时地应用于交易的价值，以便能立即清算交易；在不同的基于计算机的银行系统和任何通用计算机化服务器之间定期地进行批量结算，可选地在相关周期期间进行交易抵免。
本发明提供的进一步的特征是：所述交易的种类至少包括收受人是参与系统成员或商人的预定列表之一的交易，但是，更典型地，所述种类包括收受人是一个参与系统成员或商人的所有交易；在发出指令的参与系统成员的金融数据记录中的余额不足以为所要求的交易提供资金的情况下，子系统的程序不允许任何要求的交易；在没有专门的独立分配的贷记设施的情况下，对金融数据库记录编程以在贷方余额的基础上排他地操作；只有当子系统从发出指令的参与系统成员的移动设备输入安全信号时，每个交易完成，该安全信号是由发出指令的参与系统成员输入的PIN或类似的代码，或在移动设备或在子服务器终端或二者上被检验的一个生物统计触发的授权信号。
简要地说，包括一个上述子系统的基于计算机的银行系统具有智能卡或其它基于电子钱币的系统的所有优点，可在国家和/或国际级上操作而没有任何缺点。金融数据库记录中的单位的余额可以被认为，并且确实是银行账户中的真正的钱币，设施不可取消地转账它就象使用现金或电子现金一样。但是，没有与两种形式的现金相关联的任何风险，因为金融数据库记录位于远离可用来转账它的移动设备的安全的基于计算机的银行系统中，该移动设备通常是一个移动电话，典型地是一个蜂窝电话。
因此，效果如下：落入相关种类内并在子系统内进行的交易，按照与可应用于传统银行交易的标准规则不同的、可应用于这种交易的规则，进行立即清算，而结算可以在以后的时间以普通方式进行。从而传统银行系统和本发明的子系统并行地运行。
为了更充分地理解本发明的上述和其它特征，下面参考附图对一个实施例及其多种可选特征进行说明。
附图说明
在附图中：
图1是根据本发明的一个系统的示意图；和
图2是构成图1中所示系统一部分的一个蜂窝电话的方框图。
具体实施方式
在本发明的这个实施例中，一个传统的基于计算机的银行系统(100)包括一般包括常用的支票账户系统(101)和ATM系统(102)的传统银行系统。这些系统根据特定银行的规则的一个选择集合操作，总是在清算储蓄在不同的账户(这里称为金融数据库记录)的资金方面导致延迟。因此，由于这种系统中固有的延迟，该银行的客户经常感受相当的不方便。这些系统的详细操作是本领域中的已知技术，这里不再进一步地说明。
根据本发明，如下所述，以任何必要的硬件和软件的形式，以一种方式或另一种方式来增加该系统，以提供一个与传统银行系统(如支票账户或ATM系统)并行操作的子系统。
用简单的示例方式，将本发明的这个实施例说明为可用于一个利用包括蜂窝电话在内的设备访问的子服务器，蜂窝电话中的一个微处理器和存储器通常是包含在一个可取出地保持在每个有关的蜂窝电话中的SIM卡中。但是，熟悉本领域的人员应当知道，本发明可以容易地应用于任何其它类型的蜂窝或移动电话，或其它合适的无线设备，以及相关的网络，并且在以下的说明中可以用这类其它适当的设备代替蜂窝电话一词。尽管为了说明简单，将以蜂窝电话为例进行说明，但是从本说明书的阅读中可以知道，一个单一系统也可以涉及多种不同的无线和其它通信设备的使用。
此外，在下述的本发明的实施例中，尽管传送消息的格式是公知的短消息服务(SMS)，但是很清楚，也可以利用任何适当的格式或协议，格式与本发明的操作原理没有关系。
在本发明的这个实施例中用于进行商业交易的子系统使得任何数量的银行客户成为参与系统成员(如这里定义的)，在本案中，他们中的每个具有一个包含有一个SIM卡(2)或具有如下所述的为了实现本发明的而专门选择的替代存储器的蜂窝电话(1)。每个蜂窝电话(在本例中是SIM卡)都是用参考号(3)(见图2)指示的传统应用程序和数据，以及图2中的参考号(4)指示的实现根据本发明的子系统所需的附加应用程序和附加数据预编程的。
应当指出，参与系统成员不需要都属于同一个网络，并且可以包括多个网络而不会以任何方式不利地影响本发明的系统的操作。
传统程序和数据包括：包含蜂窝电话号码的数据；传统的访问PIN号码；任何其它安全号码或诸如使用生物统计特征之类的其它个人标识；与在需要时使用、处理或发送的被存储的电话号码、地址、短消息之类有关的传统菜单和数据。
附加程序应用和菜单结构包括一个程序和有关的菜单项，用于使下文所述的活动可以实施；用于提供执行金融交易的能力，如果需要，该金融交易利用一个附加的PIN号码或者个人标识符，比如一个生物统计标识符；用于访问附加的菜单，其每个菜单可以被划分为多个子菜单。附加应用程序还可以包括这样一个程序：能够以来源于子系统(参见下文)并且包含更新的菜单数据的发布消息的方式更新菜单项，而且还能够改变特定蜂窝电话中的设置。
每个附加菜单项具有一个与之相关联的预设标准消息，这个标准消息是一个为了完成它仅需要少量数据的完整指令，例如，收受人的身份；要转账的量；和附加PIN或其它安全输入。甚至可以从一个其中可能具有一个潜在收受人的自定义列表的子菜单中选择收受人的身份。附加数据可以包括有关被选择的银行、零售或服务性质的其它机构；选择的商人；选择的卖主；相关的广播或信息服务；和其它地理区域或国家中的其它远程类似银行系统或独立的计算机化服务器的账户细节。图2中示出了蜂窝电话的一个附加菜单结构的总体布置的例子。
首先，可以将基本的和最重要的附加菜单项(111)，即，金融交易，划分成本地(112)；国际(113)；查询(114)和授权请求(115)活动。也可以提供附加项(116)。在接下来的下一层，例如，可以把本地交易(112)划分成在参与系统成员之间的交易(117)；与商人(他们无需具有这样的一个蜂窝电话，但是根据定义，具有金融数据库记录)的交易(118)；和在参与系统成员与参与银行机构之间的交易(119)。也可以方便地将自己的账户之间的交易(120)作为一个独立的菜单项提供。
蜂窝电话本身携带的附加菜单项和数据的范围在很大程度上取决于移动设备中存储器(在本例中是SIM卡)的容量和相关的微处理器。因此，在其最全面的形式中，就蜂窝电话而论，附加菜单结构带来的所有应用程序和数据都要存储在蜂窝电话的存储器中。在其它情况下可以提供这些应用程序和数据的较少部分，但是在任何情况下应包括达到以下列出目的所必需的应用程序和数据。例如，最小量的应用程序和数据的情况不可避免地是蜂窝电话具有访问必要应用程序和数据然后将其保存在服务器上的一个浏览器。
对蜂窝电话编程以便利用适当的解释软件(6)与子系统(7)交互地通信，通信是通过相关联的蜂窝网络(5)进行的。
对子系统(7)编程，以便通过参考号(9)指示的因特网以及从参考号(10)指示的呼叫中心，或甚至通过参考号(11)指示的内联网络从计算机，例如，膝上型计算机(8)，接收指令。因此，作为选择，参与系统成员可以通过呼入到呼叫中心或经过因特网通过计算机，从远程电话(12)和陆地线路(13)实施交易。
最后，也把基于计算机的银行系统链接到具有类似子系统(7a)的其它银行系统(100a)，和类似的独立的计算机化服务器(7b)，它们可以位于不同的地理区域或不同的国家，并且它们每个都具有本身的参与系统成员和商人集。
本发明的这个实施例中的基于计算机的银行系统为每个客户提供了一个金融数据库记录，从而也给每个参与系统成员和商人提供了一个金融数据库记录。每个数据库记录具有它的传统银行账号，但也可以通过利用一个通信号码被访问，该通信号码在合适的位置包括蜂窝电话号码作为它的至少一部分。在这样一种情况下，对银行的计算机编程，以将通信号码与官方银行账号联系在一起。优选是在国际级上构造通信号码。
因此可以把通信(账户)号码构造成一个两数位的国际拨号码，后面跟随着一个二、三或四数位的国家区号码或国家移动运营商码，然后是用户移动电话号码。这个通信号码的后面可以有一个二或三数位的银行或服务器标识号码，其后又跟随着一个最终的校验数位。客户真正需要记住的新信息只有银行或服务器标识号码和校验数位。
作为一个例子，一个通信号码可以是：
+27823918711015
这是由以下组成串构成的：
+是一个符号，用于引入通信号码；
27是国际国家拨号码；
82是移动运营商代码；
3918711是用户标识(电话)号码，对于用户/客户它应当是熟知的；
01是机构标识号码(在特定国家内的移动运营商的用户列表中，因此用两数位可以允许有多达100个不同的参加机构)；和
5是校验数位。
显然，可以根据需要改变这些串中的每个的长度。特别是，例如，机构标识号码可以是三数位长，以允许更大数目的机构。
因此，在这种情况下，一个客户必须重新记住的全部东西，是两数位的银行标识号码和校验数位。
显然，可以根据特定的环境改变分配给上述复合通信号码的每一部分的数位数目。
每个数据库记录还包括：包含附加PIN号码的数据、和可能使用的任何附加安全号码或数据。
子系统的编程使其能够具有以数字指示的消息的形式接收和发送数据的功能；至少对以数字指示的金融交易的数据进行加密和解密的功能；和与卖主、广播服务、其它第三方服务和具有类似子系统(7a)的其它类似银行系统(100a)链接，并链接到类似的独立计算机化服务器(7b)的能力。
最重要的是，与子系统相关联的程序使得能够在一个作为发出指令的参与系统成员的参与系统成员与另一个参与系统成员或商人之间进行金融交易。
利用预设标准消息实现应用程序和上述类型的菜单结构，使得能够快速捕获有关一个交易的数据，并且在与存储器容量足够允许这样做的子系统连接之前，能够在蜂窝电话上形成一个复合消息，如果服务器要求的话，这个复合消息包括附加PIN(总是加密的)。这是由程序或应用程序的必要部分的相当大部分(如果不是全部复本的话)以及菜单数据存储在蜂窝电话本身的存储器中从而使得能够独立于服务器实施某些活动的事实产生的。如果蜂窝电话中没有足够大的存储器，那么这种功能将受到限制。
因此，必须指出，对发明而言，后一个功能不是必要的，本发明的另一种实现可以是将一个浏览器编程到蜂窝电话中以便在(例如通过因特网)访问必需的设施以进行交易时使用。在本例中，使用WAP电话是特别有利的。
作为一般规则，程序能够通过子系统将借方款项从一个具有足够正余额的有关数据库记录(或专门设置的信用设施)记入另一个数据库记录。因此，参与系统成员将操作蜂窝电话以选择与一个选择的收受人进行一个有关输入量的希望的交易，将输入附加PIN或执行任何其它合适的安全活动，随后还将与子系统通信。计算机化服务器将检查PIN或其它安全信号是否正常；检查是否具有可用的必要资金或信用设施；检查所选择的收受人的身份的有效性；并且程序接下来将把有关资金从发出指令的参与系统成员的数据库记录转账到通常是一个如上所述的不同的参与系统成员或商人、卖主或任何其它人或机构的收受人的数据库记录。
然后，本发明的最重要的方面开始活动，一旦交易完成，如上所述，至少在发出指令的参与系统成员和在银行系统中具有数据库记录的收受人之间进行的交易完成时，交易被清算并且优选地是不可取消的(如这里定义的)。因此，该交易就象在使用任何类型的现金的情况下发生的一样好，因为可以通过全部或部分地退款取消该交易(而不是上述“不可取消的”定义中提出的情况)的人只有收受人。因此，可以解决付款者与收受人之间的争执。
一旦交易完成，可以对子系统编程，以向双方发送一个确认消息，通知他们交易已经完成。
应当理解，上述活动是与运行包括支票账户和任何ATM账户的传统银行账户的通常活动并行实施的。
在实施中，本发明提供一个用智能卡设施的所有优点操作的设施但是没有其缺点，因为，通过使用保存在远离激活单元(一般是蜂窝电话)的真正的银行账户中的真正的钱币，本发明的系统的安全性和方便性得以大大增强。而且，提供以本发明的方式操作的基础结构的成本明显少于为每个参与者提供智能卡和为商人和卖主提供用于实施把资金从一个智能卡转账到另一个智能卡的专用转账设备和其它设施所必需的成本。这是由很多操作银行账户的人已经操作蜂窝电话的事实产生的。
本发明的系统还具有的优点是：无论何种原因丢失了蜂窝电话都不会像丢失了现有技术系统中的智能卡那样对参与系统成员造成严重的损害。在本发明的系统中，丢失了他的蜂窝电话的参与系统成员仍然可以通过因特网，或通过为此目的建立的一个呼叫中心进行交易。呼叫中心也使没有蜂窝电话的人们能够使用系统，并且有权访问因特网的计算机拥有者也同样地可以使用系统，而不必拥有蜂窝电话。
同样，在存在其它类似配置和编程的银行系统和与上述系统相互链接的服务器的情况下，收受人可以是一个服务器(与付款人是其一个参与系统成员的服务器不同)的参与系统成员。为了确保交易仍然是不可取消的而且可以与实时发生的清算一起执行，各个计算机化服务器必须在任何时候通过固定连接被连接在一起，或者能够快速连接。当然，每个服务器具有它自己的唯一标识号码。
优选地，服务器和蜂窝电话的编程使得根据需要或在必要时，可以通过子系统远程地修改附加菜单数据，而且如果在蜂窝电话中有附加PIN，可以根据需要远程地修改该附加PIN。
优选地，子系统的程序包括用于指定数据库记录的借记可能或不可能发生的附加条件和特定的资金只能用于特定目的或只能转账给特定商人、卖主或几种类型的商人或卖主或者该资金只能在预设的最大汇率时使用的条件的功能。为此，尽管不是必要地，一个数据库记录可以具有多个子记录。
应当理解，在不偏离本发明的精神的范围内，可以对系统施加各种替换的附加规则和要求。同样，可以广泛地修改基础系统，基本的特征只是把数据库记录与相关的蜂窝电话分开地保存在一个一般的远程计算机化服务器中。

Claims (11)

1.一种基于计算机的银行系统，该银行系统包括提供一个数据库的银行类型的软件和硬件，在该数据库中银行的每个客户具有一个金融数据库记录，在金融数据库记录中保存了与有关客户进行的交易有关的数据以及与银行保持的客户有关的任何其它数据，其中银行类型的软件包括使传统的银行交易按照由银行制定的规则来进行的程序材料，该系统的特征在于，在该银行系统中包括软件和任何必要的硬件以提供一个子系统，在该子系统中至少一些银行客户是参与系统成员，每个参与系统成员具有一个适合于通过相关联的无线网络与基于计算机的银行系统通信的移动设备，其中子系统包括多个商人，每个商人定义为在基于计算机的银行系统中具有一个金融数据库纪录，在该子系统中基于计算机的银行系统被编程，使得可以经由相关联的无线网络，通过一个参与系统成员的移动设备的远程操作进行金融交易，以导致一个与一个发出指令的参与系统成员相关的金融数据库记录的借记，和一个与该参与系统成员本身、另一个参与系统成员或一个商人中的任何一个相关的不同的金融数据库记录的贷记，该子系统按照与那些可应用于传统银行交易的规则不同的规则运行，使得对于至少一个或多个其中收受人也是在子系统内运营的参与系统成员或商人的预定交易种类，交易一旦完成，就实时地对其清算。
2.根据权利要求1所述的基于计算机的银行系统，其中，在该子系统中进行的交易利用的数据库记录与可与该交易并行进行的传统银行交易采用的数据库记录相同。
3.根据权利要求1或2所述的基于计算机的银行系统，其中，在该子系统中进行的一个交易不仅实时地清算，而且是不可取消的。
4.根据上述任何一项权利要求所述的基于计算机的银行系统，其中，参与系统成员具有在子系统中选择使用一个移动设备来在收受人是参与系统成员的情况下暂时作为传统银行活动的替代物的设施。
5.根据上述任何一项权利要求所述的基于计算机的银行系统，其中，对基于计算机的银行系统和子系统编程，以与根据规则和子系统的通用程序操作的其它基于计算机的银行系统和/或独立通用计算机化服务器合作。
6.根据权利要求5所述的基于计算机的银行系统，其中，所述子系统与其它基于计算机的银行系统的类似子系统或位于不同国家的独立通用计算机化服务器合作，在这种情况下，可以实时地把任何必要的货币兑换率应用于交易的价值，从而可以立即清算交易，其中所述货币兑换率是根据主要兑换率和任何与此相关的应用的特定政策来设定的。
7.根据上述任何一项权利要求所述的基于计算机的银行系统，其中，所述交易的种类至少包括收受人是参与系统成员或商人的预定列表之一的交易。
8.根据权利要求7所述的基于计算机的银行系统，其中，所述种类包括收受人是一个参与系统成员或商人的所有交易。
9.根据上述任何一项权利要求所述的基于计算机的银行系统，其中，在发出指令的参与系统成员的金融数据记录中的余额不足以为所要求的交易提供资金的情况下，该计算机化服务器的程序不允许任何要求的交易。
10.根据上述任何一项权利要求所述的基于计算机的银行系统，其中，在没有专门的独立分配的信用设施时，对金融数据库记录编程以在贷方余额的基础上进行排他的操作。
11.根据上述任何一项权利要求所述的基于计算机的银行系统，其中，只有当子系统接收到来自发出指令的参与系统成员的移动设备的安全信号时，每个交易才完成。
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