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MX2009001277A - Transacciones de transferencias de dinero mediante dispositivos de comunicaciones inalambricas prepagados. - Google Patents

Transacciones de transferencias de dinero mediante dispositivos de comunicaciones inalambricas prepagados.

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MX2009001277A
MX2009001277A MX2009001277A MX2009001277A MX2009001277A MX 2009001277 A MX2009001277 A MX 2009001277A MX 2009001277 A MX2009001277 A MX 2009001277A MX 2009001277 A MX2009001277 A MX 2009001277A MX 2009001277 A MX2009001277 A MX 2009001277A
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MX
Mexico
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money transfer
account
wireless communication
communication device
information
Prior art date
Application number
MX2009001277A
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English (en)
Inventor
Paul Blair
Rex Lieurance
Diane Robertson
Original Assignee
Western Union Co
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Publication date
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Abstract

La presente invención proporciona en términos generales sistemas y métodos para realizar transacciones de transferencias de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, tal como un teléfono celular. De acuerdo con la invención, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con, o está vinculado automáticamente, al menos a una cuenta fuente de pagos (es decir, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con una cuenta fuente de pagos que puede cobrarse automáticamente para el pago de saldos de cuenta, cobros autorizados, y/o transferencias de dinero). En una modalidad preferida, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta fuente de pagos prepagada, un ejemplo, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas es un teléfono celular prepagado y/o se encuentra asociado con una cuenta de transferencias de dinero prepagada. En algunos aspectos, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede acceder a un número telefónico predirigido, por ejemplo, *55, para acceder a un proveedor de servicios de transferencia de dinero,. Una vez conectado a un proveedor de servicios de transferencia de dinero, el usuario puede iniciar una transferencia de dinero mediante el dispositivo inalámbrico, el cual se paga opcionalmente al beneficiario en persona en un establecimiento del proveedor de servicios de transferencia de dinero.

Description

"TRANSACCIONES DE TRANSFERENCIAS DE DINERO MEDIANTE DISPOSITIVOS DE COMUNICACIONES INALÁMBRICAS PREPAGADOS CAMPO DE LA INVENCIÓN Una cantidad creciente de comercio se realiza mediante tecnologías automatizadas y maneras únicas para enviar dinero a fin de facilitar el flujo de dinero para transacciones automatizadas y en línea. Inherentes a las transacciones automatizadas y en línea, las partes nunca se encuentran en persona de manera tal que las partes disfrutan una cierta cantidad de anonimato. Los criminales encuentran comodidad en este anonimato que se refleja en la estadística de fraude para transacciones en línea.
ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN A fin de capitalizar el comercio en línea, reduciendo simultáneamente el riesgo de fraude, se han contemplado nuevos métodos de autenticación de pagos . Existen servicios de verificación de dirección que verifican la dirección proporcionada contra la dirección de facturación con la compañía de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito modernas tienen un código valor de verificación de tarjeta (CW - card verification valué) impreso en la parte posterior o frontal de la tarjeta de crédito que no es parte del número de la tarjeta de crédito (VISA™ lo denomina código CW2 , MasterCard™ lo denomina código CW2, y American Express™ lo denomina CID) . Autenticar que el comprador tiene el código CW apropiado implica demostrarle al comprador físicamente la tarjeta. De manera similar, algunos autentican el número de servicio de cliente en la tarjeta de crédito. Algunas tarjetas tienen un chip semiconductor incorporado que puede tener diversas características para reducir el riesgo de fraudes. Estas nuevas tarjetas son denominadas tarjetas inteligentes. Es necesario un lector de tarjetas en la terminal de Internet que está utilizando el comprador para sacar ventaja de la característica de tarjetas inteligentes. En algunos países, la adopción de tarjetas inteligentes se encuentra en niveles insignificantes. Un tipo de transacción en línea sujeto a las preocupaciones de fraudes anteriormente mencionadas es el envío de dinero utilizando pagos en línea o telefónicos para financiar la transferencia. Por ejemplo, existen servicios ofrecidos por los establecimientos de WesternUnion.com™. Dado que el dinero puede pagarse prácticamente de manera inmediata, la autenticación del remitente y su tarjeta es importante para reducir el riesgo de fraude. Una vez que se recoge el dinero, el verdadero propietario de la tarjeta puede rebatir el cobro dejando poca oportunidad de recuperación. Como tal, existe una necesidad de sistemas y métodos que aseguren una autenticación apropiada de usuarios y financiamiento de transferencias de dinero en transacciones de transferencias de dinero iniciadas mediante el teléfono.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN La presente invención en términos generales proporciona sistemas y métodos para realizar transacciones de transferencias de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, tal como un teléfono celular, blackberry, Palm pilot, o un dispositivo de comunicaciones personales similar. De acuerdo con la invención, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con, o se vincula automáticamente con, al menos una cuenta fuente de pagos automáticos (es decir, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta fuente de pagos que puede cobrarse automáticamente para el pago de saldos de cuenta, cobros autorizados, transferencias de dinero, etc.). En una modalidad preferida, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta fuente de pagos prepagada. En un ejemplo, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas es un teléfono celular prepagado y/o se encuentra asociado con una cuenta de transferencias de dinero prepagada. En algunos aspectos, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede acceder a un número telefónico predirigido, por ejemplo, *55, a fin de acceder a un proveedor de servicios de transferencia de dinero. Una vez conectado a un proveedor de servicios de transferencia de dinero, un usuario puede iniciar una transferencia de dinerox mediante el dispositivo inalámbrico, que puede pagarse opcionalmente al beneficiario en persona en un establecimiento del proveedor de servicios de transferencia de dinero. De acuerdo con un primer aspecto de la invención, se proporciona un método para realizar una transacción de transferencia de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas. En términos generales, el método comprende un usuario que accede a un proveedor de servicios de transferencia de dinero desde un dispositivo de comunicaciones inalámbricas y que le proporciona información de identificación personal al proveedor de servicios de transferencia de dinero mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas. De acuerdo con la invención, se proporciona al menos una porción de la información de identificación personal automáticamente con base en la información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas.
Después, el proveedor de servicios de transferencia de dinero verifica la información de identificación personal con base al menos en parte de la información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas . Además, el usuario le proporciona instrucciones de transferencias de dinero al proveedor de servicios de transferencia de dinero mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Generalmente, las instrucciones de transferencia de dinero incluyen al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero, el destinatario de la transacción de transferencia de dinero, y el destino de la transacción de transferencia de dinero. En algunas modalidades, el destinatario de la transacción de transferencia de dinero puede ser una persona. En otras modalidades, el destinatario puede ser una organización de servicios financieros, tales como un banco, una tarjeta de crédito, etc. Aún en otras modalidades, el destinatario puede ser un proveedor de servicios de consumidor, tal como una compañía de servicios públicos, proveedor de servicios de telecomunicaciones inalámbricas, restaurantero, tienda al menudeo, etc. El destino de la transacción de transferencia de dinero puede ser, por ejemplo, una ubicación geográfica, información de cuenta bancaria, información de cuenta de tarjeta de crédito, información de cuenta del proveedor de servicios al consumidor {por ejemplo, información de la cuenta de la compañía de servicios públicos, información de la cuenta del proveedor de servicios de telecomunicaciones inalámbricas, información de la cuenta de restaurante, información de la cuenta al menudeo, etc.) . Después, el proveedor de servicios de transferencia de dinero verifica al menos un estado de cuenta fuente de pagos asociado con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas y determina si la cantidad de la transacción de transferencia de dinero solicitada puede cobrarse contra la cuenta fuente de pagos asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas. De acuerdo con la invención, el proveedor de servicios de transferencia de dinero autoriza la transacción de transferencia de dinero si al menos una cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede cobrarse la cantidad solicitada o declina la transacción de transferencia de dinero si al menos una cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede no cobrarse la cantidad solicitada. En algunas modalidades, al menos una cuenta fuente de pagos es una cuenta de transferencias de dinero prepagada. Si se autoriza, el proveedor de servicios de transferencia de dinero cobra de una cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero, y transmite la información referente a la transacción de transferencia de dinero hacia un facilitador de transferencia de dinero para el término de la transacción de transferencia de dinero. También se proporcionan sistemas para realizar transacciones de transferencias de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Estos y otros aspectos de la invención se volverán aparentes después de la lectura de la descripción detallada de la invención.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS La Figura 1 ilustra un sistema de transferencia de dinero de acuerdo con una modalidad de la invención, con componentes opcionales indicados con una línea punteada. La Figura 2 ilustra un método de transacción de transferencia de dinero de acuerdo con una modalidad de la invención, con pasos opcionales indicados con una línea punteada .
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN Diversas modalidades detalladas de la presente invención se describen en la presente; sin embargo, debe comprenderse que las modalidades descritas son meramente a manera de ejemplo de la invención, la cual puede implementarse de diversas formas . En términos generales, la presente invención proporciona sistemas y métodos para realizar transacciones de transferencias de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, tal como un teléfono celular, blackberry, Palm pilot, o un dispositivo de comunicaciones personales similar. De acuerdo con la invención, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con, o se vincula automáticamente con, al menos una cuenta fuente de pagos automáticos (es decir, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta fuente de pagos que puede cobrarse automáticamente para el pago de saldos de cuenta, cobros autorizados, transferencias de dinero, etc.) . En una modalidad preferida, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta fuente de pagos prepagada. En un ejemplo, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas es un teléfono celular prepagado y/o se encuentra asociado con una cuenta de transferencias de dinero prepagada. En algunos aspectos, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede acceder a un número telefónico predirigido, por ejemplo, *55, a fin de acceder a un proveedor de servicios de transferencia de dinero. Una vez conectado a un proveedor de servicios de transferencia de dinero, un usuario puede iniciar una transferencia de dinero mediante el dispositivo inalámbrico, que puede pagarse opcionalmente al beneficiario en persona en un establecimiento del proveedor de servicios de transferencia de dinero. De acuerdo con la invención, una vez que el usuario accede al proveedor de servicios de transferencia de dinero, el usuario le proporciona información de identificación personal al proveedor de servicios de transferencia de dinero mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas . A fin de ayudar a la autenticación del usuario y de minimizar fraudes, al menos una porción de la información de identificación personal se proporciona automáticamente al proveedor de servicios de transferencia de dinero con base en la información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, y verificada por el proveedor de servicios de transferencia de dinero con base al menos en parte de la información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas . También se proporcionan transacciones de transferencias de dinero al proveedor de servicios de transferencia de dinero mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Generalmente, las instrucciones de transferencias de dinero incluyen al menos una cantidad de la transacción de transferencia de dinero, un destinatario de la transacción de transferencia de dinero y el destino de la transacción de transferencia de dinero. Después, el proveedor de servicios de transferencia de dinero verifica el estado de al menos una cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas para determinar si la transacción de transferencia de dinero solicitada puede cobrarse al menos a una de las cuentas fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Si se verifica el cobro, entonces el proveedor de servicios de transferencia de dinero autoriza la transacción de transferencia de dinero, y cobra al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero a la(s) cuenta (s) fuente de pago verificado. Después, el servicio de transferencias de dinero transmite la información referente a la transacción de transferencia de dinero para el término de la transacción de dinero. Más particularmente, en algunas modalidades, el destinatario de la transacción de transferencia de dinero puede ser una persona. En otras modalidades, el destinatario puede ser una organización de servicios financieros, tal como un banco, una tarjeta de crédito, etc. Aún en otras modalidades, el destinatario puede ser un proveedor de servicios al cliente, tal como una compañía de servicios públicos, un proveedor de servicios de telecomunicaciones inalámbricas, un restaurante, una tienda al menudeo, etc. El destino de la transacción de la transferencia de dinero puede ser, por ejemplo, una ubicación geográfica, información de la cuenta bancaria, información de la cuenta de tarjeta de crédito, información de la cuenta del proveedor de servicios al consumidor (por ejemplo, información de la cuenta de de la compañía de servicios públicos, información de la cuenta del proveedor de servicios de telecomunicaciones inalámbricas, información de la cuenta del restaurante, información de la cuenta de tienda al menudeo, etc.). Como tal, en algunas modalidades, la transacción de transferencia de dinero puede realizarse directamente a la cuenta bancaria de una organización de servicios financieros, un proveedor de servicios al consumidor, o una persona,- puede realizarse directamente a la cuenta de otro dispositivo de comunicaciones inalámbricas; puede realizarse en un establecimiento al menudeo en la proximidad de la ubicación geográfica de un destinatario individual; puede utilizarse para pagar una factura del consumidor; etc. En algunos aspectos, al menos una cuenta fuente de pagos puede ser una cuenta de dispositivos de comunicaciones inalámbricas prepagada que se utiliza para pagar el uso del dispositivo de comunicaciones inalámbricas . Tales cuentas fuente de pagos pueden , 5 adquirirse y "adquirirse" con valor en el momento de compra y activación del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, o pueden "sobrepasarse" después de la compra y activación del dispositivo de comunicaciones inalámbricas , según lo desee el usuario, como se conoce en la materia. 10 En modalidades alternativas, la cuenta fuente de pagos puede ser la cuenta de transferencias de dinero prepagada que se encuentra asociada con el dispositivo de ' comunicaciones inalámbricas. Nuevamente, tales cuentas de transferencias de dinero prepagadas pueden comprarse y "cobrarse" con valor el momento de compra y la activación del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, o pueden "sobrepasarse" después de la compra y activación del dispositivo de comunicaciones inalámbricas según lo desee el usuario. A manera de ejemplo, una tarjeta de valor almacenado o tarjeta de débito de emisión instantánea puede comprarse en un establecimiento al menudeo para "sobrepasar" una cuenta de transferencias de dinero prepagada asociada con un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, y pagarse en el establecimiento al menudeo mediante efectivo, cheque, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de cajero automático (ATM - automated teller machine) , etc. Alternativamente, el valor de la cuenta de transferencias de dinero prepagada puede incrementarse medíante servicios telefónicos o de "sobrepaso" en línea utilizando tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de cajero automático, etc. En algunas modalidades, también puede evaluarse un riesgo relacionado con una probabilidad de que se complete exitosamente la transacción. Por ejemplo, puede evaluarse y autenticarse la información de identificación personal de un pagador. También puede realizarse la validación que la información de cuenta fuente de pagos se encuentra asociada con un usuario válido del dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Haciendo referencia primeramente a la Figura 1, se muestra un diagrama de bloques de una modalidad de un sistema de transferencia de dinero 100 de la invención. En esta modalidad, el pagador 110 puede enviar le dinero a un beneficiario 130 que se encuentra opcionalmente disponible para a su cobro en un cierto número de establecimientos al menudeo 140. Dependiendo de la autorización, el dinero puede estar disponible en unos cuantos minutos con la autorización automatizada o en unas cuantas horas con la autorización manual. De esta manera, el pagador 110 puede poner dinero disponible para el beneficiario 130 en 10-15 minutos a pesar de cualquier separación geográfica mayor entre el pagador 110 y el beneficiario 130. Incluidos en el sistema de transferencia de dinero 100 se encuentra un dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120, una red de telecomunicaciones 150, un proveedor de servicios de transferencia de dinero 170, un servicio opcional de puntuación de riesgos de falla (FRSS - failure risk scoring service) 185 y el servicio de autenticación 180, el facilitador de transferencias de dinero 160 y opcionalmente uno o más establecimiento (s) al menudeo 140. El pagador 110 utiliza un dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120 para contactar al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 por una red de telecomunicaciones 150, por ejemplo, utilizando un número telefónico predirigido tal como *55. La red de telecomunicaciones 150 puede ser cualquier red de telecomunicaciones adecuada apropiada para su uso por dispositivos de comunicaciones inalámbricas, tales como teléfonos celulares. En diversas modalidades, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120 puede ser cualquier dispositivo de comunicaciones inalámbricas adecuado asociado con al menos una cuenta fuente prepagada, y puede incluir una función de navegador de web o software de aplicaciones personalizadas para facilitar las solicitudes de transferencias de dinero.
El proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 administra la operación del sistema de transferencia de dinero 100. Una vez conectado al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 mediante la red de telecomunicaciones 150, el pagador 110 proporciona la información de identificación personal para autenticar la identidad como un usuario válido del dispositivo de comunicaciones inalámbricas y como un usuario autorizado de al menos una cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas al cual se cobrará la transacción de transferencia de dinero. El pagador 110 también proporciona instrucciones de transferencia de dinero, tal como información de beneficiario e información de la cantidad de transacciones, para iniciar una transferencia al beneficiario 130. Al autenticar la identidad del pagador 110, se proporciona al menos a alguna información de identificación personal al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 basado automáticamente en la información del perfil del usuario asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. La información automática proporcionada con base en un perfil del usuario asociado con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede incluir, por ejemplo, información de identificación sobre el propietario del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, información de verificación de identificación del propietario, información de facturación de la cuenta del dispositivo, información del usuario del servicio de transferencias de dinero preautorizado, información del destinatario de transferencia de dinero preautorizada, etc. En algunas modalidades, la información de perfil del usuario que puede obtenerse automáticamente por el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 puede incluir el número telefónico del dispositivo de comunicaciones inalámbricas (por ejemplo, obtenido por métodos automatizados tales como identificación del número automatizado (A I - automated number identification) ) , información de la cuenta asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, una ID, una contraseña, un PIN, un número de licencia de conducir, un nombre del pagador, una dirección, un número del seguro social o porción del mismo, el apellido de soltera, un apellido de soltera de la madre, una edad, una fecha de nacimiento o y/u otra información de identificación personal. El proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 puede *autenticar la identidad del pagador 110 al, por ejemplo, verificar la información de identificación personal proporcionada por el pagador 110, incluyendo la información proporcionada automáticamente con base al menos en parte de la información de perfil del usuario asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. La información de identificación personal puede verificarse de cualquier manera adecuada conocida en la materia. Por ejemplo, el pagador 110 puede proporcionarle un PIN, contraseña, lectura de biometría u otra información personal asociada con el perfil del usuario al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 para verificar la identidad. En otras modalidades, el pagador 110 puede proporcionar información de identificación personal secundaria además de la información proporcionada automáticamente mediante el perfil del usuario del dispositivo de comunicaciones inalámbricas. La información de identificación de personal secundario puede verificarse después, por ejemplo, como se describe a continuación con referencia al sistema FRSS 185. Después de la verificación y autenticación de identidad del pagador 110 (o en conexión con la autenticación del pagador 110) , el pagador 110 generalmente le proporcionará instrucciones de transferencia de dinero al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. Las instrucciones de transferencia de dinero incluyen al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero, el destinatario, es decir, el beneficiario 130 de la transacción, y opcionalmente la ubicación física del beneficiario 130 y/o la cuenta de pagos asociada con el beneficiario 130. En algunas modalidades, las instrucciones pueden incluir generalmente un identificador de beneficiario para indicar el destinatario de la transacción. El identificador de beneficiario puede ser cualquier grupo de caracteres que identifique al beneficiario 130, tal como un nombre, una dirección de correo electrónico, una frase de prueba, un número de cuenta, y/o un número de identificación. La información de identificador de beneficiario también puede incluir la ubicación física, es decir, geográfica, del destinatario. ^Nuevamente, en algunos ejemplos no limitantes, el beneficiario 130 puede ser una persona, una organización de servicios financieros (por ejemplo, un banco una tarjeta de crédito, etc.), o un proveedor de servicios al consumidor, (por ejemplo, una compañía de servicios públicos, un proveedor de servicios de telecomunicaciones inalámbricas, restaurante, tienda al menudeo, etc.) . Además, si se desea, la información de beneficiario y/o la información de identificador de beneficiario pueden obtenerse a partir de la memoria del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, por ejemplo, la lista de direcciones del dispositivo de comunicaciones inalámbricas. En algunas modalidades, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede incluir un software de aplicaciones personalizadas, como se mencionaba con anterioridad, el cual incluye solicitudes de instrucción al pagador referentes a la obtención de información de identificación del beneficiario proveniente de la lista de direcciones del dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Las instrucciones de transacciones de transferencias de dinero pueden proporcionarse de cualquier manera adecuada, tal como mensajería de texto, respuestas de voz interactiva (IVR - interactive voice service) , interacción verbal directa con un representante de servicio al cliente (CSR - customer service representative) , un explorador basado en internet y combinaciones de los mismos. Además, las instrucciones pueden, en parte proporcionarse con base en información almacenada en el perfil del usuario asociado con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. Por ejemplo, la información de identificador del beneficiario puede almacenarse en un perfil del usuario para su recuperación rápida durante las transacciones de transferencias de dinero. En otras modalidades, la información de identificador de beneficiario puede obtenerse por métodos automáticos tales como una consulta de ANI . Por ejemplo, después del término de una llamada telefónica que utiliza el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, un pagador 110 puede conectarse con un proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 y solicitar una transacción de transferencia de dinero, donde un beneficiario 130 es identificado como la persona asociada con el último número marcado o la última llamada recibida. Después, pueden 5 utilizarse los métodos automáticos tales como A I a fin de obtener información acerca del beneficiario 130 con base en la información de registro de llamadas asociada con el perfil del usuario del dispositivo de comunicaciones inalámbricas . 10 Durante el transcurso de la transacción de : transferencia de dinero, el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 verifica el estado de al menos una cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. El estado de la cuenta fuente de pagos puede verificarse con base al menos en parte de la información en el perfil del usuario. En i algunos aspectos, la verificación del estado de cuenta fuente de pagos incluye la autenticación de la cuenta. Durante la autenticación de la cuenta fuente de pagos, el , 20 proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 autentica al pagador 110 como un usuario autorizado de la cuenta, es decir, como una persona autorizada para cobrar la cuenta. A manera de ejemplo no limitante, la cuenta puede autenticarse con base, por ejemplo, en el PIN, contraseña, nombre de la cuenta, apellido de soltera, apellido de soltera de la madre, código postal, etc. El proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 puede autenticar la cuenta en cualquier momento después de que el pagador 110 accede al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. Por ejemplo, el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 puede autenticar la cuenta durante la verificación y autenticación del pagador 110. Alternativamente, la cuenta puede autenticarse en conexión con el paso final de la verificación de cuenta descrita a continuación, después de la verificación del pagador 110. La información de cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede incluir una cuenta prepagada, por ejemplo, pagada con cualquier forma de pago en un establecimiento al menudeo, o puede ser una cuenta de crédito/débito o cuenta bancaria vinculada al dispositivo de comunicaciones inalámbricas con cobro automático a través de la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Nuevamente, la cuenta prepagada puede ser una cuenta de transferencia de moneda prepagada . Durante la verificación de la cuenta, el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 también determina si la cantidad de la transacción de transferencia de dinero solicitada puede cobrar a la cuenta fuente de pagos asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. Si se verifica el cobro, el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 autoriza después la transacción de transferencia de dinero, y cobra al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero a la cuenta fuente de pagos. En algunas modalidades, para su cobro en persona, el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 transmite después la información referente a la transacción de transferencia de dinero a un facilitador de transferencia de dinero asociado 160 en un establecimiento en proximidad al destinatario (por ejemplo, en un establecimiento al menudeo 140 asociado con el proveedor de servicios de transacciones de dinero en proximidad al establecimiento del destinatario) para el término de la transacción del dinero . A manera de ejemplo, el pago puede realizarse al beneficiario 130 en un establecimiento al menudeo 140. Los ejemplos de establecimientos al menudeo incluyen establecimientos de Western Union™, establecimientos de cobro de cheques, casas de créditos contra el sueldo, sociedades financieras, establecimientos de pagos de servicios, bancos, etc. Estos establecimientos al menudeo 140 se configuran en una red afiliada de manera tal que el pagador pueda especificar cualquier ubicación 140 para poner disponible el dinero. En algunas modalidades, el beneficiario 130 no tiene un establecimiento al menudeo especificado 140, pero puede recibir el dinero en cualquier establecimiento al menudeo 140. El establecimiento al menudeo 140 verifica que el beneficiario se encuentre asociado apropiadamente con el identificador especificado por el pagador 110. En algunos casos, esto puede implicar solicitar una frase de prueba o contraseña proveniente del beneficiario o identificar la verificación de la manera convencional. Algunas modalidades pueden utilizar información biométrica para verificar adicionalmente la identidad del beneficiario 130. En otras modalidades, las transacciones de transferencia de dinero pueden financiarse directamente en la cuenta de un beneficiario 130, en lugar de configurarse para el cobro en persona en un establecimiento al menudeo 140. Por ejemplo, la transferencia de dinero puede transferirse directamente en una cuenta bancaria, una cuenta de tarjeta de créditos, una cuenta de proveedor de servicios al consumidor (por ejemplo, cuenta de la compañía de servicios, cuenta del proveedor de servicios de telecomunicaciones inalámbricas, cuenta del restaurante, cuenta de tienda al menudeo, etc.) del beneficiario 130. De acuerdo con algunas de tales modalidades, la transferencia de dinero puede utilizarse para propósitos de pago de facturas . A fin de reducir el riesgo de que no se lleve a cabo exitosamente una transacción y que la transferencia de pago no se liquidará, pueden utilizarse el FRSS 185 y el servicio de autenticación 180. El FRSS 185 hace una puntuación de que el riesgo de que la transacción dará como resultado un cobro/recargo de la tarjeta de débito o un cobro de la cuenta fuente de pago no autorizado. Una parte o toda la información del pagador, información de transacción e información de cuenta fuente de pago se pasa al FRSS 185, la cual produce una puntuación numérica. Adicionalmente, el número telefónico/cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas utilizado por el pagador 110 se le pasa al FRSS 185 de manera tal que una información de perfil de usuario asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120 pueda determinarse y compararse contra la información proporcionada por el pagador. El FRSS 185 utiliza un análisis de regresión contra la información de historial en otras transacciones y/o información reunida fuera del sistema de transferencia de dinero 100 para producir la puntuación numérica. El proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 procesa la puntuación para decidir si la transacción debe progresar adicionalmente, falla o verificarse manualmente por un operador humano . Después de cada transacción o en un lote periódico, se pasa información sobre las transacciones al FRSS 185 para actualizar la información de historial. Incluidos en la información del historial se encuentran una puntuación de riesgo de falla, una puntuación de autenticación, un resultado de liquidación, la información del pagador, la información de transacción y la información fuente. La información del historial también podría incluir códigos de razón derivados de los procesos de puntuación para explicar las razones de las puntuaciones. Esta modalidad utiliza un producto CCScan™ disponible por Shared Global™ para el servicio de puntuación de riesgo de falla 185. En esta modalidad, la actualización de la información del historial le permite a la puntuación de riesgo de falla calificar adaptablemente el riesgo. En la Tabla I mostrada a continuación, se muestran posibles códigos de razón o códigos de respuesta para una modalidad.
Tabla I Código de Descripción de código respuesta 01 Faltan datos de solicitud importante 02 Número del seguro social del finado (SSN) 03 SSN emitido antes de la fecha de nacimiento 04 Posible fraude de identidad robada 05 Posible fraude de mudanza 06 SSN inválido o no expedido 07 Número telefónico potencialmente desconectado 08 Número telefónico inválido 09 El número telefónico es un localizador El número telefónico se asigna al servicio móvil 11 Dirección inválida 12 Código postal asignado únicamente a la oficina postal 13 La dirección tiene una designación de unidad de apartamento sospechoso 14 Dirección institucional o comercial de mayor riesgo 15 Número telefónico institucional o comercial de mayor riesgo 16 Incompatibilidad de código postal de número telefónico 17 Compatibilidades de nombre completo y dirección en archivo de DM de alto riesgo Código de Descripción de código respuesta 18 Compatibilidades significativas de dirección en archivo de DM de alto riesgo 19 Incapaz de verificar nombre del solicitante, dirección, SSN y número telefónico 20 Incapaz de verificar nombre del solicitante, dirección, y número telefónico 21 Incapaz de verificar nombre del solicitante y número telefónico 22 Incapaz de verificar nombre del solicitante y dirección 23 Incapaz de verificar nombre del solicitante y SSN 24 Incapaz de verificar dirección del solicitante y SSN 25 Incapaz de verificar dirección del solicitante 26 Incapaz de verificar SSN del solicitante 27 Incapaz de verificar número telefónico del solicitante 28 Incapaz de verificar fecha de nacimiento del solicitante 29 Potencial clave incorrecta de datos - SSN Potencial clave incorrecta de datos Dirección 31 Potencial clave incorrecta de datos - Número telefónico 32 Correspondencia a la Oficina de Control de Bienes Extranjeros (OFAC - Office of Foreign Assets Control) 34 Verificación incompleta El servicio de autenticación 180 se utiliza para calificar un riesgo de que la información de fuente de pagos no se encuentra asociado con el pagador 110 al autenticar la cuenta fuente de pagos y el pagador 110. El fraude ocurre frecuentemente cuando un pagador suplanta otra personalidad después de robarse un dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120 y/o la información de cuenta fuente de pago. El servicio de autenticación 180 califica este riesgo utilizando diversas bases de datos para verificar la información de pagador y la información fuente. En una modalidad, se utiliza un producto First Data Solutions™ llamado Fast Informer™ o FraudID™. Otras modalidades podrían utilizar los productos Instant ID Plus™ de Risk Wise™, Clear Commerce™ y/o Retail Decisions™. Una puntuación de riesgo es producida por el servicio de autenticación 180, el cual es analizado por el habilitador de pagos 170 para determinar si la transacción debe aprobarse, denegarse o verificarse manualmente. En esta modalidad, el servicio de autenticación 180 detecta el fraude con base en la confirmación de la identidad del pagador 110 y la validación de la información del pagador, información de transacción e información de fuente de pago contra las bases de datos. Esta técnica aborda al menos los siguientes tipos de fraude: información de la cuenta fuente de pagos robada, identidades robadas, fraude de mudanza, y fraude de identidad creada. La información de pagador es validada al verificar que los números telefónicos y direcciones son válidos. También, puede verificarse la consistencia de la información del pagador, tal como el nombre, dirección, número telefónico, número del seguro social, número de licencia de conducir y fecha de nacimiento, contra la agencias de reportes del consumidor y bases de datos del registro público. Algunas modalidades únicamente pueden recoger y verificar una porción del número del seguro social . La información del pagador se verifica contra las bases de datos de alto riesgo, tales como los números telefónicos desconectados recientemente, los consumidores que se han mudado recientemente del estado del pagador, consumidores reportados como finados, consumidores que se declaran en bancarrota, direcciones de alto riesgo (por ejemplo, hoteles, campamentos, instalaciones correccionales, etc.), número del seguro social de un consumidor finado y números de seguridad social emitidos antes de la fecha de nacimiento. La información de transacción y la información de fuente de pagos son escrutadas al verificar por vez primera a los usuarios de la fuente de pagos o la velocidad de actividad reciente con la fuente de pagos que se origina con el sistema de transferencia de dinero 100 y en otras partes.
Una segunda prueba realizada opcionalmente por el FRSS 185 puede dar como resultado la generación de otros códigos de respuesta. Esta segunda prueba compara la información proporcionada por el pagador 110 contra la información del historial proveniente de las transacciones anteriores. Se utilizan múltiples criterios para analizar la información proporcionada. Son posibles códigos de respuesta adicionales a partir de este análisis. La Tabla II lista los seis posibles códigos de respuesta para esta modalidad.
Tabla II Código de Descripción de código respuesta 210 Registro de cuenta negativo 215 Historial de ubicación negativo 220 Cuenta con historial de recargo 225 Ubicación con historial de recargo 230 Excede perfil de tarjeta 250 La transacción excede el perfil de ubicación La tercera prueba realizada opcionalmente por el FRSS 185 implica calificar la información proporcionada por el pagador 110 contra las normas del historial. Cada nueva transacción es ingresada al FRSS 185 para actualizar la base de datos del historial. Al igual que los recargos, los avisos de no suficientes fondos u otras liquidaciones desfavorables determinan que la información se utiliza para actualizar la información de transacción registrada anterior. Una calificación numérica entre 0-999 es producida para cada transacción presentada. Podrían utilizarse uno o más umbrales para activar tales cosas como declinar el financiamiento de la transacción en línea o que requiera la validación humana manual de la transacción. En una modalidad, una puntuación menor a 336 requiere de validación antes de financiar la transacción. Aunque esta modalidad tiene el FRSS 185 acceso diferente que el de la Figura 1 para evaluar el riesgo de recargo, diversas modalidades podrían mezclar y corresponder con los elementos de prueba de las modalidades anteriormente expuestas . Con referencia a la Figura 2, se muestra un diagrama de flujo de una modalidad de un método para procesar una transferencia de dinero 200. La porción representada gráficamente del proceso 200 comienza en el paso 202 cuando el pagador 110 accede al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 utilizando un dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. En algunas modalidades, el pagador 110 puede acceder al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 mediante un número telefónico predirigido. En el paso 204, el pagador 110 proporciona información de identificación personal al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120. Como se describe con anterioridad, al menos una porción de la información de identificación personal se proporciona automáticamente con base en la información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Después del paso 206, el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 verifica la identidad como un usuario válido del dispositivo de comunicaciones inalámbricas con base al menos en parte en la información de identificación personal proporcionada en el paso 204, y autentica al pagador 110 como un usuario autorizado de la(s) cuenta (s) fuente de pagos asociada (s) con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas 120 al cual se cobrará la transacción de transferencia de dinero. Después del paso 206, o en conexión con el paso 206, en el paso 208, el pagador 110 le proporciona instrucciones de transferencia de dinero al proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas. Nuevamente, las instrucciones de transferencia de dinero generalmente incluirán al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero, el beneficiario 130 de la transacción y el "establecimiento" de la transacción de transferencia de dinero. Avanzando al paso 210, se verifica (n) la(s) cuenta (s) fuente de pago asociada (s) con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas . Como se describe con anterioridad, el paso 210 puede ocurrir después del paso 208, o en cualquier momento entre el paso 202 y el paso 208. En algunos casos, el pagador 110 es verificado como un usuario autorizado de la cuenta fuente de pagos, en conexión con el paso 206. Además, durante la autenticación de la cuenta fuente de pagos, se verifica el estado de la(s) cuenta (s) fuente de pagos, por ejemplo, para verificar que la cuenta tiene un buen historial de pagos y se encuentra activa para su cobro. En algunas modalidades, puede verificarse un saldo adecuado para la transacción. Cuando no puede verificarse la información de fuente de pagos, la transacción de transferencia de dinero es declinada en el paso 212 y el pagador 110 se presenta con un mensaje que lo (a) invita a presentarse a un establecimiento al menudeo 140 para financiar la transacción. Con base en la información del pagador, pueden sugerirse los establecimientos al menudeo que se presumen convenientes . Cuando se verifica la información de la cuenta fuente de pagos, el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 autoriza la transacción de transferencia de dinero en el paso 214. Aquellas transacciones que son autorizadas en el paso 214, proceden al paso 216 donde el proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 le(s) cobra a la(s) cuenta (s) fuente de pagos asociada (s) con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas al menos la cantidad de transacción de transferencia de dinero y transmite la información referente a la transacción de transferencia de dinero en el paso 218 a un facilitador de transferencias dinero asociado 160 para financiarle la transferencia al beneficiario 130. En algunas modalidades, en el paso opcional 220, los fondos se encuentran disponibles para el beneficiario 130 en el establecimiento al menudeo 140. Para la autenticación automatizada, este proceso toma aproximadamente 10-15 segundos y toda la transacción del inicio al final toma aproximadamente de 10 a 15 minutos. En algunas modalidades, opcionalmente en el paso 222, el pagador 110 y/o el beneficiario 130 pueden ser avisados cuando se ha financiado, recibido, y/o cobrado la transacción de transferencia de dinero por el pagador 130. La notificación puede ser mediante cualquier manera de notificación conocida en la materia, tal como correo-e, llamada telefónica, mensaje de texto, carta y telegrama. El pagador 110 y/o el pagador 130 pueden ser notificados de otros aspectos del método de transacción de transferencia de dinero de manera similar a las descritas en la Publicación de Patente de E.U. 2005/0119969, la cual se incorpora en la presente para referencia en su totalidad. Cuando se acepta inicialmente el financiamiento, el procesamiento puede continuar opcionalmente al paso 225 donde la información del historial para esta transacción se almacena en una base de datos del usuario (no se muestra) y se informa al FRSS 185. A medida que se recibe la información de acciones para las cuentas fuente de pagos, las actualizaciones pueden almacenarse en la(s) base(s) de dato(s) del usuario e informarse al FRSS 185. Si la autenticación y verificación fallan o si el pagador 110 no ha completado exitosamente una transacción antes, el procesamiento puede continuar opcionalmente al paso 2330 donde el riesgo de recargo es evaluado por el FRSS 185, y el servicio de autenticación opcional 180. Algunas modalidades únicamente envían algunas transacciones al FRSS, mientras que otras envían todas las transacciones para reunir más datos sobre las fallas. El FRSS 185 proporciona una puntuación junto con los códigos de respuesta. El pagador 110 es enviado a un a establecimiento al menudeo 140 para puntuaciones exteriores a un primer umbral independientemente de los códigos de razón e historial. El pagador 110 pasa al paso 244 para puntuaciones superiores a un segundo umbral (visto que tienen un historial favorable y ningún código de respuesta negativo) , si no se dirigen al 246 para la validación manual y la autenticación opcional por el servicio de autenticación 180. La autenticación y verificación del pagador 130 y la cuenta fuente de pagos pueden incluir opcionalmente la aplicación de reglas mercantiles internas del sistema de transferencia de dinero 100. En diversas modalidades, estas reglas mercantiles pueden o pueden no estar activas. La Tabla III mostrada a continuación ilustra a las reglas mercantiles aplicadas a la transacción de cuentas fuente de pagos y al estado activo/inactivo a manera de ejemplo para esta modalidad. Sin embargo, puede utilizarse cualquier combinación de identificador de estado activo/inactivo, según se desee.
Tabla III Regla mercantil interna Estado Verificar que se han ingresado los datos Activo solicitados Verificar que puedan realizarse correctamente Activo las funciones aritméticas básicas en el número de tarjeta Verificar que los formatos de tarjeta de Activo crédito se ingresen correctamente Verificar los primeros 6 dígitos de la tarjeta Activo contra la lista de números válidos de identificación bancaria cuando se validan manualmente las tarjetas emitidas en el extranjero Verificar el nombre del beneficiario en la Inactivo base de datos interna Verificar el número telefónico del pagador en Inactivo la base de datos interna Verificar el número de la tarjeta en la base Activo de datos interna Verificar la cuenta del pagador en la base de Activo datos interna Verificar si la tarjeta también se encuentra Activo asociada con otro usuario Verificar si el pagador y el beneficiario Activo tienen el mismo nombre y son probablemente la misma persona que debe ser tratada como un adelanto en efectivo especificado en una tarjeta de débito Verificar si el número telefónico tiene un Activo formato ilegal, por ejemplo, utiliza un código de área ilegal Regla mercantil interna Estado Verificar si el nombre del emisor no Activo corresponde a un número ingresado con anterioridad para la cuenta Verificar si el pagador tiene ya una cuenta que Activo corresponde con los registros de nombres, direcciones de correo-e, ID de cliente, etc.
Si las reglas mercantiles internas se implementan exitosamente, la autenticación y verificación también pueden incluir una verificación de velocidad sobre el número de transacciones durante un determinado periodo.
Diversas modalidades podrían activar la validación manual cuando haya más de tales transacciones en treinta días, más de tres transacciones que hayan pasado por la verificación manual en treinta días, etc.
Cuando no se activa la velocidad de transacción, la autenticación y verificación pueden incluir una verificación de la cantidad de transacción y una verificación de la velocidad de cantidad. En esta modalidad, la validación manual por la función de autenticación manual puede realizarse sea la cantidad de transacción es, por ejemplo, de mil dólares o más. Cuando el pagador 110 ha enviado más de dos mil dólares en los últimos treinta días, puede activarse la verificación de velocidad de cantidad y puede implementarse la validación manual de la transacción. Si es superior a $2,000, el pagador puede ser enviado al establecimiento al menudeo 140 para su financiamiento . Como parte de la seguridad interna u otras 5 medidas, la información de transacciones de transferencias de dinero también puede ser verificada contra una lista principal de información proporcionada por el gobierno (no se muestra) . Esta podría incluir la verificación de 1 cualquier información proporcionada por el pagador 110 10 contra las listas o reglas proporcionadas por el gobierno. Por ejemplo, la oficina de Control de Bienes Extranjeros (Office of Foreign Assets Control) proporciona la lista principal gubernamental, pero podrá verificarse cualquier número de combinación de listas principales ' 15 gubernamentales . Cuando la información corresponde con la lista principal, esta información puede ser investigada. La investigación podría ser implementada por personal del proveedor de servicios de transferencia de dinero 170 y/o agentes gubernamentales. Si la correspondencia con la I 20 lista principal gubernamental se determina como un positivo falso después de la investigación apropiada, puede continuar el procesamiento de la transacción de transferencia de dinero. También pueden utilizarse un cierto número de 25 variaciones y modificaciones de la invención. Por ejemplo, las modalidades anteriores tienen un número de pasos que se implementan para reducir el riesgo de fraude. Otras modalidades podrían utilizar cualquier su conjunto de estos pasos para alcanzar un equilibrio entre eficiencia y fraude, y alguno de los pasos puede combinarse para mejorar la eficiencia. Aunque en la modalidad anterior el pagador cobrar el dinero en un establecimiento al menudeo, otras modalidades podrían utilizar el sistema para pagarle a cualquier beneficiario en una transacción el línea cuando el dinero está electrónicamente disponible para el beneficiario . Aunque se han descrito con anterioridad los principios de la invención en conexión con aparatos y métodos específicos, debe comprenderse claramente que esta descripción se realizará únicamente a manera de ejemplo y no como una limitante en el alcance de la invención.

Claims (28)

  1. NOVEDAD DE LA INVENCIÓN Habiéndose descrito la invención como antecedente, se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes reivindicaciones
  2. REIVINDICACIONES 1. Un método para implementar una transacción de transferencia de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, caracterizado el método porque: recibir una solicitud de acceso inicial para una transacción de transferencia de dinero proveniente de un usuario mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta fuente de pagos prepagada; recibir información de identificación personal proveniente del usuario mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde al menos una porción de la información de identificación personal se proporciona automáticamente con base en la información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas; verificar la información de identificación personal con base al menos en parte en la información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas; recibir instrucciones de transferencias de dinero provenientes del usuario mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde las instrucciones de transferencias de dinero incluyen al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero, el destinatario de la transacción de transferencia de dinero, y el destino de la transacción de la transferencia de dinero; verificar el estado de al menos una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas y determinar si la cantidad de la transacción de transferencia de dinero solicitada puede cobrarse contra la cuenta fuente de pagos prepagada asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas ; autorizar la transacción de transferencia de dinero si al menos una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede cobrar la cantidad solicitada o declinar la transacción de transferencia de dinero si al menos una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede no cobrar la cantidad solicitada; cobrar al menos a una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero si se autoriza la transacción de transferencia de dinero; y transmitir información referente a la transacción de transferencia de dinero a un facilitador de transferencias de dinero para el término de la transacción de transferencia de dinero. 2. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la información de identificación personal y las instrucciones de transferencias de dinero se proporcionan mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas utilizando un medio de comunicación seleccionado a partir del grupo que consiste en mensajería de texto, respuesta de voz interactiva (IVR) , interacción verbal directa con un representante de servicio al cliente (CSR) , un explorador basado en internet y combinaciones de los mismos.
  3. 3. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la información de perfil del usuario comprende al menos uno de entre información de identificación del propietario del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, información de verificación de identificación del propietario, información de facturación de cuenta del dispositivo, información de usuario de servicio de transferencias de dinero preautorizada e información de destinatario de transferencia de dinero preautorizada .
  4. 4. El método según la reivindicación 1, 5 caracterizado porque al menos una cuenta fuente de pagos prepagada es una cuenta recargable que puede tener valor agregado por el usuario.
  5. 5. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque el destinatario de la transacción de 10 transferencia de dinero se selecciona a partir del grupo que consiste en una persona, una organización de servicios financieros, y un proveedor de servicios al consumidor.
  6. 6. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque el destino de la transferencia de 15 dinero se selecciona a partir del grupo que consiste en una ubicación geográfica, cuenta bancaria, cuenta de tarjeta de ] crédito y cuenta del proveedor de servicios al consumidor.
  7. [ 7. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque al menos una cuenta fuente de pagos 20 prepagada es una cuenta prepagada del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, i
  8. 8. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la cuenta fuente de pagos prepagada es una cuenta de transferencias de dinero prepagada con el 25 dispositivo de comunicaciones inalámbricas.
  9. 9. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta prepagada del dispositivo de comunicaciones inalámbricas y al menos una cuenta prepagada de transferencias de dinero, y la cuenta fuente de pagos de transferencias de dinero se selecciona a partir del grupo que consiste en: al menos una cuenta prepagada del dispositivo de comunicaciones inalámbricas cuenta prepagada de transferencias de dinero, y combinaciones de las mismas.
  10. 10. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación del usuario es verificada con base al menos en parte la información del PIN, información de contraseña, lecturas biométricas, información de número telefónico asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas según se determina por la identificación de número automático (ANI) , o combinaciones de las mismas .
  11. 11. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la información de destinatario se proporciona con base al menos en parte de la información asociada con el último número marcado o la última llamada recibida por el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, según se obtiene por la ANI .
  12. 12. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la solicitud de acceso es mediante un número telefónico predirigido.
  13. 13. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la verificación del usuario incluye autenticar que el usuario es un usuario autorizado de la cuenta fuente de pagos .
  14. 14. El método según la reivindicación 1, caracterizado además porque comprende realizar el pago al destinatario en un establecimiento al menudeo con el proveedor del servicio de transferencias de dinero en proximidad al establecimiento del destinatario.
  15. 15. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque el usuario y/o el destinatario son notificados siempre y cuando se haya completado la transacción de transferencia de dinero y/o siempre y cuando el destinatario reciba los fondos provenientes de la transacción de dinero.
  16. 16. Un sistema para realizar una transacción de transferencia de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, caracterizado porque el sistema comprende: un sistema de cómputo huésped que se configura para recibir una solicitud de acceso inicial para una transacción de transferencia de dinero proveniente de un usuario mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta prepagada fuente de pagos; el sistema de cómputo huésped configurado adicionalmente para recibir información de identificación personal proveniente del usuario medíante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde al menos una porción de la información de identificación personal se proporciona automáticamente con base en la información de perfil del usuario; asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas; donde el sistema de cómputo huésped se configura para facilitar la verificación de información de identificación personal con base al menos en parte información de perfil del usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas; el sistema de cómputo huésped configurado adicionalmente para recibir instrucciones de transferencias de dinero provenientes del usuario mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde las instrucciones de transferencias de dinero incluyen al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero, el destinatario de la transacción de transferencia de dinero y el destino de la transacción de transferencia de dinero; donde el sistema de cómputo huésped se configura para facilitar la verificación del estado de al menos una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas y para determinar si la cantidad de la transacción de transferencia de dinero solicitada puede cobrarse contra la cuenta fuente de pagos prepagada asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas; el sistema de cómputo huésped configurado adicionalmente para autorizar la transacción de transferencia de dinero si al menos una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede cobrar la cantidad solicitada o declinar la transacción de transferencia de dinero si al menos una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede no cobrarse la cantidad solicitada; el sistema de cómputo huésped configurado adicionalmente para cobrarle al menos a una cuenta fuente de pagos prepagada asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero si se encuentra autorizada la transacción de transferencia de dinero; y el sistema de cómputo huésped configurado adicionalmente para transmitir información referente a la transacción de transferencia de dinero a un facilitador de transferencia de dinero para el término de la transacción de transferencia de dinero.
  17. 17. El sistema según la reivindicación 16, donde el sistema de cómputo huésped se configura adicionalmente para enviarle notificaciones al usuario y/o al destinatario siempre y cuando la transacción de transferencia de dinero se completa y/o siempre y cuando el destinatario reciba los fondos provenientes de la transacción de transferencia de dinero .
  18. 18. Un método para realizar una transacción de transferencia de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, caracterizado el método porque comprende : recibir una solicitud de acceso inicial para una transacción de transferencia de dinero proveniente de un usuario mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta de crédito; recibir información de identificación personal proveniente del usuario mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas; verificar la información de identificación personal ; recibir instrucciones de transferencia de dinero provenientes del usuario mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, donde las instrucciones de transferencia de dinero incluyen al menos una cantidad de la transacción de transferencia de dinero, un destinatario de la transacción de transferencia de dinero, y un establecimiento de pago deseado de la transacción de transferencia de dinero; verificar el estado de al menos una cuenta de crédito y determinar si la cantidad de la transacción de transferencia de dinero solicitada puede cobrarse contra la cuenta de crédito; autorizar la transacción de transferencia de dinero si al menos puede cobrarse la cantidad solicitada a una cuenta de crédito o declinar la transacción de transferencia de dinero si al menos puede no cobrarse la cantidad solicitada a una cuenta de crédito; cobrar al menos a una cuenta de crédito al menos la cantidad de la transacción de transferencia de dinero si se encuentra autorizada la transacción de transferencia de dinero,- y transmitir información referente a la transacción de transferencia de dinero a un facilitador de transferencia de dinero para el término de la transacción de transferencia de dinero.
  19. 19. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque la información de identificación personal y las instrucciones de transferencia de dinero se proporcionan mediante el dispositivo de comunicaciones inalámbricas utilizando un medio de comunicaciones seleccionado a partir del grupo que consiste en: mensaje de texto, respuesta de voz interactiva (IVR) , interacción verbal directa con un representante de servicio al cliente (CSR) y combinaciones de los mismos.
  20. 20. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque la información de perfil del usuario comprende al menos una de entre : información de identificación de propietario del dispositivo de comunicaciones inalámbricas, información de verificación de identificación del propietario, información de facturación de cuenta del dispositivo, información de usuario del servicio de transferencia de dinero preautorizada e información de destinatario de transferencia de dinero preautorizada .
  21. 21. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque el destinatario de la transacción de transferencia de dinero se selecciona a partir del grupo que consiste en una persona, una organización de servicios financieros, un comerciante y un proveedor de servicios al consumidor .
  22. 22. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque el establecimiento de pagos deseado de la transferencia de dinero se selecciona a partir del grupo que consiste en una ubicación geográfica, cuenta bancaria, cuenta de tarjeta de crédito, un comerciante y una cuenta del proveedor de servicios al consumidor.
  23. 23. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque la identidad del usuario es verificada con base al menos en parte en información de PIN, información de contraseña, lecturas biométricas, información de número telefónico asociada con el dispositivo de comunicaciones inalámbricas determinado por la identificación del número automático (ANI) , o combinaciones de los mismos.
  24. 24. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque la información de destinatario se proporciona con base al menos en parte en la información asociada con el último número marcado o la última llamada recibida por el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, según se obtiene por la ANI.
  25. 25. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque la solicitud de acceso inicial es mediante un número telefónico predirigido.
  26. 26. El método según la reivindicación 18, caracterizado además porque comprende realizar el pago al destinatario en un establecimiento al menudeo asociado con el proveedor de servicios de transferencia de dinero en proximidad al establecimiento del destinatario.
  27. 27. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque el usuario y/o el destinatario son notificados siempre y cuando se complete la transacción de transferencia de dinero y/o siempre y cuando el destinatario reciba los fondos provenientes de la transacción de transferencia de dinero.
  28. 28. El método según la reivindicación 18, caracterizado porque al menos una porción de la información de identificación personal se proporciona automáticamente con base en la información de perfil de usuario asociada con la cuenta del dispositivo de comunicaciones inalámbricas . RESUMEN La presente invención proporciona en términos generales sistemas y métodos para realizar transacciones de transferencias de dinero mediante un dispositivo de comunicaciones inalámbricas, tal como un teléfono celular. De acuerdo con la invención, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con, o está vinculado automáticamente, al menos a una cuenta fuente de pagos (es decir, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con una cuenta fuente de pagos que puede cobrarse automáticamente para el pago de saldos de cuenta, cobros autorizados, y/o transferencias de dinero) . En una modalidad preferida, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas se encuentra asociado con al menos una cuenta fuente de pagos prepagada, un ejemplo, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas es un teléfono celular prepagado y/o se encuentra asociado con una cuenta de transferencias de dinero prepagada. En algunos aspectos, el dispositivo de comunicaciones inalámbricas puede acceder a un número telefónico predirigido, por ejemplo, *55, para acceder a un proveedor de servicios de transferencia de dinero. Una vez conectado a un proveedor de servicios de transferencia de dinero, el usuario puede iniciar una transferencia de dinero mediante el dispositivo inalámbrico, el cual se paga opcionalmente al beneficiario en persona en un establecimiento del proveedor de servicios de transferencia de dinero.
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