NL1008372C2 - Werkwijze voor betalen via Internet. - Google Patents

Description

Werkwijze voor betalen via Internet

De onderhavige uitvinding betreft een werkwijze voor afwikkelen van een transactie tussen een eerste computerapplicatie en een tweede 5 computerapplicatie. Meer specifiek betreft de uitvinding een werkwijze voor het afwikkelen van een transactie via een netwerk, zoals Internet. De eerste computerapplicatie wordt bijvoorbeeld uitgevoerd op een computer van een leverancier van diensten en/of producten, en de tweede computerapplicatie kan uitgevoerd worden op een computer van een 10 gebruiker die via het netwerk in verbinding kan staan met de computer van de leverancier, zodat de gebruiker diensten en/of producten kan bekijken en bestellen.

Een tweede aspect van de uitvinding betreft het verschaffen van een medium dat de gegevens bevat die nodig zijn voor het uitvoeren van 15 de werkwijze volgens de uitvinding.

Cruciaal bij dergelijke transacties is het op veilige en betrouwbare wijze betalen van de diensten en/of producten die afgenomen worden. Een bekende wijze van betalen via bijvoorbeeld Internet is het doorgeven van het kaartnummer en de expiratiedatum van een creditcard, 20 waarna de leverancier die de dienst en/of het product levert vervolgens door de creditcardmaatschappij betaald wordt.

Een andere bekende manier van betalen is om voor levering van diensten of producten een klantenrekening te openen bij een leverancier. De klant kan dan via bijvoorbeeld Internet bij de leverancier 25 diensten en/of producten bestellen, voor zover het tegoed van zijn rekening dat toelaat. Meestal moet hij dan bij bestelling een gebruikersnaam en een wachtwoord invoeren.

De bekende werkwijzen voor het betalen hebben een aantal belangrijke nadelen. Registratie van de klant is meestal vereist, hetzij 30 direct bij de leverancier, hetzij indirect via een creditcardmaatschappij, wat tijd kost, drempelverhogend werkt en geen waarborgen geeft voor privacy en/of anonimiteit. Tevens kan het noodzakelijk zijn dat de computer van de gebruiker wordt uitgerust met bijvoorbeeld een chipkaartlezer met speciale programmatuur, wat extra kosten meebrengt 35 en ervoor zorgt dat de gebruiker aan die specifieke computer gebonden is. Deze nadelen zorgen ervoor dat een klant minder snel incidentele of impulsieve betalingen zal verrichten voor diensten en/of producten die bijvoorbeeld via Internet geleverd kunnen worden.

1008372 2

Verdere nadelen zijn, dat de bekende betaalwerkwijzen persoonsgebonden zijn en dat er een beveiligingsrisico is. Het nummer en de expiratiedatum van de creditcard kan bijvoorbeeld onderschept worden, waarna misbruik van de creditcard kan worden gemaakt voor een aanzien-5 lijk bedrag.

Doelstelling van de onderhavige uitvinding is een werkwijze voor het afwikkeling van een transactie te verschaffen, die de genoemde nadelen van de bekende werkwijzen niet heeft.

De doelstelling wordt bereikt door een werkwijze van in bij aan- 10 hef gedefinieerde soort, gekenmerkt doordat de werkwijze de volgende stappen omvat: (a) het door de eerste computerapplicatie zenden van een eerste bericht aan een derde computerapplicatie, teneinde een afrekenprogramma op de derde computerapplicatie te activeren; 15 (b) het door de derde computerapplicatie zenden van een tweede bericht aan de tweede computerapplicatie teneinde een afrekenprogramma op de tweede computerapplicatie te activeren; (c) het door de tweede computerapplicatie vragen om invoer van een kaartnummer, dat vermeld is op een kaart, door de gebruiker, waar- 20 na de tweede computerapplicatie vervolgens een derde bericht met het kaartnummer naar de derde computerapplicatie zendt; (d) het door de derde computerapplicatie controleren van het kaartnummer en het bepalen van het volgnummer vein één van een veelvoud van bijbehorende veiligheidscodes, waarna de derde computerapplicatie 25 een vierde bericht zendt naar de tweede computerapplicatie, waarbij het vierde bericht het volgnummer van de veiligheidscode omvat; (e) het door de tweede computerapplicatie aan de gebruiker vragen om invoer van de op de kaart vermelde veiligheidscode die behoort bij het overgezonden volgnummer, waarna de tweede computerapplicatie een 30 vijfde bericht met de veiligheidscode naar de derde computerapplicatie zendt; (f) het door de derde computerapplicatie controleren of de bij het volgnummer en kaartnummer behorende veiligheidscode overeenkomt met de van de tweede computerapplicatie ontvangen veiligheidscode, 35 waarna door de derde computerapplicatie een zesde bericht aan de eerste en tweede computerapplicatie wordt gezonden, waarbij het zesde 4 bericht een acceptatie of weigering van de transactie omvat, j De derde computerapplicatie wordt bijvoorbeeld uitgevoerd op een i 1008372 3 computer van een instantie die de kaarten uitgeeft en de transacties uitvoert.

De bij een kaart behorende codes en nummers zijn slechts bekend aan de instantie die de derde computerapplicatie uitvoert en zijn 5 vermeld op een kaart die in het bezit is van de gebruiker die de tweede computerapplicatie gebruikt om betalingen te verrichten.

Voordeel van de werkwijze voor het afwikkelen van een transactie tussen een eerste computerapplicatie en een tweede computerapplicatie volgens de onderhavige uitvinding is dat geen registratie van de ge-10 bruiker bij de leverancier en de instantie die de kaarten uitgeeft vereist is, wat een waarborg is voor privacy en, indien gewenst, anonimiteit oplevert.

Verder kan direct na aanschaf van een bijbehorende kaart gebruik worden gemaakt van de kaart voor het afwikkelen van transacties, waar-15 door de werkwijze geschikt is voor incidentele en impulsieve bestedingen.

Er zijn geen additionele apparatuur en/of programmatuur nodig, wat de werkwijze volgens de uitvinding goedkoop en eenvoudig maakt. Verder is de gebruiker niet gebonden aan een speciale, van extra appa-20 ratuur en/of programmatuur voorziene computer.

Het saldo van de kaart is verbonden met het kaartnummer, niet met een persoon. Het is dan ook mogelijk de kaart aan iemand anders over te dragen, of iemand anders van de kaart gebruik te laten maken.

De werkwijze is geschikt voor transacties waarbij met valuta 25 afgerekend wordt, maar ook voor transacties waarbij andere eenheden gebruikt worden (bijvoorbeeld x raadplegingen van een databank, y spelletjes, z weerberichten).

Verder is de werkwijze volgens de uitvinding geschikt voor zowel credit- als debettransacties.

30 Doordat meerdere veiligheidscodes toegepast worden, is onvoor spelbaar welke beveiligingscode gebruikt zal worden. Het afluisteren van het dataverkeer is daarmee vrijwel zinloos, omdat bij een volgende transactie met dezelfde kaart een andere veiligheidscode gebruikt kan worden.

35 Het niveau van beveiliging kan afgestemd worden op de eigen be hoefte. De veiligheidscodes kunnen bijvoorbeeld langer gemaakt worden of juist korter, en het aantal veiligheidscodes dat op de kaart vermeld is kan vergroot of verminderd worden.

1008372 n

Het risico van afluisteren van berichten, misbruik of verlies is bij de werkwijze volgens de uitvinding altijd beperkt tot de waarde van het saldo op de kaart, en niet zoals bij een creditcard tot de kredietlimiet van de kaart.

5 Indien het saldo van een kaart niet voldoende is om een trans actie af te wikkelen, kunnen de stappen (c) t/m (f) van de werkwijze herhaald worden met een andere kaart.

In een uitvoeringsvorm van de werkwijze volgens de uitvinding worden de computerapplicaties uitgevoerd op tenminste twee computers, 10 die via een netwerk, bijvoorbeeld Internet, met elkaar verbonden zijn.

Hierdoor kan een gebruiker op afstand producten en/of diensten bekijken, bestellen en afrekenen bij een leverancier. De eerste en derde computerapplicatie worden dan bijvoorbeeld beide uitgevoerd op een computer bij de leverancier, die bijvoorbeeld via Internet in 15 verbinding kan staan met een gebruikerscomputer, waarop de tweede computerapplicatie uitgevoerd wordt. De leverancier kan in dit geval tevens de instantie zijn die de kaarten uitgeeft en de transacties afwikkelt.

Hoewel bij bekende werkwijzen wordt gecontroleerd of de gebruiker 20 is geautoriseerd om betalingen te verrichten (voldoende saldo, juist creditcardnummer), wordt hierbij niet de mogelijkheid geboden dat de gebruiker controleert of de partij die de betaling ontvangt geautoriseerd is.

In een uitvoeringsvorm van de uitvinding neemt de derde computer-25 applicatie in stap (d) in het vierde bericht tevens tenminste één bij het kaartnummer behorende verificatiecode op en vraagt de tweede computerapplicatie in stap (e) tevens om een bevestiging dat de tenminste ene gezonden verificatiecode overeenkomt met de op de kaart vermelde tenminste ene verificatiecode en neemt deze het resultaat daarvan op 30 in het vijfde bericht.

Deze uitvoeringsvorm heeft het voordeel dat een tweezijdige autorisatie plaatsvindt. Niet alleen wordt nagegaan of de gebruiker geautoriseerd is betalingen uit te voeren, ook wordt gecontroleerd of de instantie die de transacties uitvoert (met behulp van de derde compu-35 terapplicatie) geautoriseerd is.

In een verdere uitvoeringsvorm omvat het vierde bericht het te verrekenen bedrag en/of het kaartsaldo, en toont de tweede computerapplicatie het te verrekenen bedrag en/of het kaartsaldo na ontvangst 1008372 5 van het vierde bericht aan de gebruiker. Dit geeft de gebruiker extra gebruiksgemak en een verdere controlemogelijkheid van de transactie.

Bij een verdere uitvoeringsvorm is elk bericht voorzien van een transactie-identificatie. Hierdoor wordt het mogelijk dat de derde 5 computerapplicatie meerdere transacties gelijktijdig afhandelt.

In een verdere uitvoeringsvorm van de werkwijze volgens de uitvinding wordt de inhoud of een deel van de inhoud van één of meer van de berichten versleuteld, zodat de inhoud van de berichten door anderen niet te decoderen is. Dit geeft de mogelijkheid de uitwisseling 10 van berichten indien nodig te beveiligen. De mate van beveiliging die nodig wordt geacht kan aangepast worden door een specifiek type versleuteling te kiezen.

Een tweede aspect van de uitvinding betreft een medium dat geschikt is voor het uitvoeren van de werkwijze volgens de uitvinding 15 met het kenmerk dat het medium tenminste één kaartnummer omvat en tenminste één veiligheidscode met bijbehorend volgnummer.

Een verder uitvoeringsvorm van het medium omvat verder tenminste één verificatiecode.

Doordat alle voor het uitvoeren van de werkwijze volgens de on-20 derhavige uitvinding benodigde gegevens omvat zijn op het medium volgens een tweede aspect van de uitvinding, is het mogelijk om transacties af te wikkelen zonder dat daarbij bijzondere voorzieningen nodig zijn in de vorm van apparatuur, programmatuur, registratie e.d.

In een uitvoeringsvorm is het medium volgens de onderhavige uit-25 vinding uitgevoerd als een bedrukte kaart, waarbij de gegevens op de kaart gedrukt staan. Het is tevens mogelijk de gegevens zodanig op een kaart te vermelden, dat deze met behulp van algemeen verkrijgbare apparatuur te lezen zijn. Hierbij kan gedacht worden aan een magneetkaart, een chipkaart, of een kaart voorzien van streepjescodes.

30 In een verdere uitvoeringsvorm van de onderhavige uitvinding is het medium uitgevoerd als een computer-leesbaar medium, zoals bijvoorbeeld een diskette of een CD-ROM.

De onderhavige uitvinding zal nu toegelicht worden aan de hand van een voorkeursuitvoeringsvorm en de bijgevoegde tekeningen, waarin: 35 Fig. 1 een voorkeursuitvoeringsvorm toont van een kaart met de gegevens, die een gebruiker nodig heeft om de werkwijze volgens de uitvinding te kunnen uitvoeren;

Fig. 2 een schema toont van de bij een transactie volgens de 1008372 6 onderhavige uitvinding betrokken systemen;

Fig. 1 toont een voorkeursuitvoeringsvorm van een kaart 1 met de gegevens, die een gebruiker nodig heeft om de werkwijze volgens de uitvinding te kunnen uitvoeren. De kaart 1 vermeldt een kaartnummer 2 5 (wat een nummer of een alfanumerieke reeks kan zijn), en meerdere, in dit geval zes, willekeurig gekozen veiligheidscodes 4, die aangegeven zijn met een volgnummer 3· Daarnaast vermeldt de kaart 1 een verifica-tiecode 5· De bij een kaart behorende nummers (kaartnummer 2, veiligheidscodes 4 met bijbehorend volgnummer 3 en de verificatiecode 5) 10 zijn verder alleen bekend bij de instantie die de kaarten 1 uitgeeft en de transacties uitvoert.

De kaart 1 is in zijn eenvoudigste uitvoering een klein formaat kaart met daarop de voor het uitvoeren van de werkwijze volgens de uitvinding benodigde gegevens gedrukt. Het is tevens mogelijk de gege-15 vens zodanig op een kaart te vermelden, dat deze met behulp van algemeen verkrijgbare apparatuur te lezen zijn. Hierbij kan gedacht worden aan een magneetkaart, een chipkaart, of een kaart voorzien van streepjescodes. In een verdere uitvoeringsvorm van de onderhavige uitvinding zijn de gegevens die nodig zijn voor het uitvoeren van de werkwijze 20 volgens de uitvinding opgeslagen op een computer-leesbaar medium, zoals bijvoorbeeld een diskette of een CD-ROM.

Fig. 2 toont een schema van de bij een betaling volgens de werkwijze van de onderhavige uitvinding betrokken systemen. Getoond zijn een leverancierscomputer 11 die de eerste computerapplicatie uitvoert, 25 een gebruikerscomputer 12 die de tweede computerapplicatie uitvoert en een transactiecomputer 13 die de derde computerapplicatie uitvoert. De computers 11, 12, 13 staan met elkaar in verbinding via een netwerk 10, bijvoorbeeld Internet. De computers zijn algemeen bekende computers die voorzien zijn van invoermiddelen als muis en toetsenbord en 30 een weergeefscherm voor weergave van informatie.

Voor de deskundige zal het duidelijk zijn dat de communicatie tussen de transactiecomputer 13 en de gebruikerscomputer 12 ook via de leverancierscomputer 11 kan verlopen. Tevens zal het duidelijk zijn dat de leverancier zelf de instantie kan zijn die de kaarten 1 uit-35 geeft en de transacties uitvoert. De eerste en derde computerapplicatie kunnen dan uitgevoerd worden op één computer.

z Via het netwerk 10 staat de gebruiker met behulp van de gebrui- - kerscomputer 12 in verbinding met een leverancierscomputer 11, en kan 1 1008371 7 daar, bijvoorbeeld met behulp van een verdere computerapplicatie, bekijken wat voor diensten en/of producten de leverancier aanbiedt. Zodra het moment bereikt is waarop afgerekend moet worden (in geld of andere eenheden), wordt vanuit de verdere computerapplicatie op leve-5 rancierscomputer 11 een afrekenmodule op de transactiecomputer 13 geactiveerd door het versturen van een eerste bericht. Hierbij wordt door de eerste computerapplicatie op de leverancierscomputer 11 het bedrag of het aantal eenheden van de afrekening doorgegeven. De af rekenmodule op de transactiecomputer 13 activeert door een tweede be-10 richt een afrekenmodule op de gebruikerscomputer 12, die de gebruiker vraagt om het kaartnummer 2 in te voeren. Deze informatie wordt in een derde bericht overgezonden naar de afrekenmodule op de transactiecomputer 13 die controleert of het kaartnummer een actieve status heeft. Vervolgens stelt de afrekenmodule op de transactiecomputer 13 een 15 vierde bericht op voor de afrekenmodule op de gebruikerscomputer 12 waarin ten minste zijn opgenomen het door de afrekenmodule op de transactiecomputer 13 gekozen volgnummer 3 van de te controleren vei-ligheidscode 4, en een willekeurig samengestelde alfanumerieke waarde. De afrekenmodule op de gebruikerscomputer 12 zal na ontvangst van het 20 vierde bericht de gebruiker vragen om de veiligheidscode k met het in het bericht van de transactiecomputer 13 aangegeven volgnummer 3 in te voeren. Met behulp van de ingevoerde veiligheidscode 4 wordt de in het vierde bericht van de transactiecomputer 13 ontvangen willekeurige samengestelde alfanumerieke waarde, indien nodig, versleuteld door de 25 afrekenmodule op de gebruikerscomputer 12. Deze versleutelde waarde wordt door de gebruikerscomputer 12 in een vijfde bericht teruggezonden naar de transactiecomputer 13 en wordt daar vergeleken met een versleutelde waarde die door de afrekenmodule op de transactiecomputer 13 berekend is. Indien de ontvangen en berekende versleutelde waarden 30 gelijk zijn, is vastgesteld dat door de gebruiker de juiste veiligheidscode 4 is ingevoerd. De afrekenmodule op de transactiecomputer 13 zal een zesde bericht sturen naar de afrekenmodule op de gebruikerscomputer 12 om de afrekening te bevestigen. Bovendien stuurt de afrekenmodule op de transactiecomputer 13 het zesde bericht naar de appli-35 catie op de leverancierscomputer 11 waarin de afrekening bevestigd wordt.

Indien het saldo van een kaart 1 niet voldoende is om een transactie af te wikkelen, kunnen de stappen (c) t/m (f) van de werkwijze 100837* 8 herhaald worden met een andere kaart 1.

In een voorkeursuitvoeringsvorm bevat het vierde bericht tevens een bij het kaartnummer behorende verificatiecode 5· De gebruikerscom-puter 12 toont deze verificatiecode 5 aan de gebruiker en vraagt be-5 vestiging dat deze overeenkomt met de op de betaalkaart 1 vermelde verificatiecode 5· De bevestiging of ontkenning van de overeenkomst wordt vervolgens door de gebruikerscomputer 12 opgenomen in het vijfde bericht en naar de transactiecomputer 13 gezonden. Dit biedt de gebruiker de mogelijkheid te controleren of de transactiecomputer 13 10 geautoriseerd is om transacties te verrichten. In een uitvoeringsvorm zijn tevens het bedrag of het aantal eenheden van de afrekening en het actuele saldo van de kaart opgenomen in dat bericht. Dit wordt dan door de gebruikerscomputer 12 weergegeven, ter controle door de gebruiker.

15 In een verdere uitvoeringsvorm zijn alle berichten die in het kader van de werkwijze uitgewisseld worden, voorzien van een transac-tienummer. Dit vereenvoudigt de identificatie van een specifieke betaling en maakt het mogelijk dat de transactiecomputer 13 meerdere transacties gelijktijdig behandelt.

20 De inhoud of een deel van de inhoud van de berichten die in de werkwijze volgens de uitvinding uitgewisseld worden, kan in een uitvoeringsvorm versleuteld worden middels een geschikt versleutelmecha-nisme. De mate van beveiliging kan gekozen worden door keuze van een bepaald type versleutelmechanisme.

25 a 1 1008372

Claims (9)

1. Werkwijze voor het afwikkelen van een transactie tussen een eerste computerapplicatie en een tweede computerapplicatie gekenmerkt 5 doordat de werkwijze de volgende stappen omvat: (a) het door de eerste computerapplicatie (11) zenden van een eerste bericht aan een derde computerapplicatie (13). teneinde een afrekenprogramma op de derde computerapplicatie (13) te activeren; (b) het door de derde computerapplicatie (13) zenden van een 10 tweede bericht aan de tweede computerapplicatie (12) teneinde een afrekenprogramma op de tweede computerapplicatie (12) te activeren; (c) het door de tweede computerapplicatie (12) vragen om invoer van een kaartnummer (2), dat vermeld is op een kaart (1), door de gebruiker, waarna de tweede computerapplicatie (12) vervolgens een 15 derde bericht met het kaartnummer (2) naar de derde computerapplicatie (13) zendt; (d) het door de derde computerapplicatie (13) controleren van het kaartnummer (2) en het bepalen van het volgnummer (3) van één van een veelvoud van bijbehorende veiligheidscodes (4), waarna de derde com- 20 puterapplicatie (13) een vierde bericht zendt naar de tweede computerapplicatie (12), waarbij het vierde bericht het volgnummer (3) van de veiligheidscode (4) omvat; (e) het door de tweede computerapplicatie (12) aan de gebruiker vragen om invoer van de op de kaart (1) vermelde veiligheidscode (4) 25 die behoort bij het overgezonden volgnummer (3), waarna de tweede computerapplicatie (12) een vijfde bericht met de veiligheidscode (4) naar de derde computerapplicatie (13) zendt; (f) het door de derde computerapplicatie (13) controleren of de bij het volgnummer (3) en kaartnummer (2) behorende veiligheidscode 30 (4) overeenkomt met de van de tweede computerapplicatie (12) ontvangen veiligheidscode (4), waarna door de derde computerapplicatie (13) een zesde bericht aan de eerste (11) en tweede (12) computerapplicatie wordt gezonden, waarbij het zesde bericht een acceptatie of weigering van de transactie omvat.

2. Werkwijze volgens conclusie 1 gekenmerkt doordat de computer applicaties uitgevoerd worden op tenminste twee computers (11; 12; 13) die via een netwerk (10) met elkaar verbonden zijn.

3. Werkwijze volgens conclusie 2 gekenmerkt doordat de berichten 1008372 via Internet verzonden worden. Werkwijze volgens conclusie 1, 2 of 3 gekenmerkt doordat de derde computerapplicatie (13) in stap (d) in het vierde bericht tevens tenminste één bij het kaartnummer (2) behorende verificatiecode (5) 5 opneemt en doordat de tweede computerapplicatie (12) in stap (e) tevens vraagt om een bevestiging dat de tenminste ene gezonden verifica-tiecode (5) overeenkomt met de op de kaart (1) vermelde tenminste ene verificatiecode (5) en het resultaat daarvan opneemt in het vijfde bericht. 10 5· Werkwijze volgens een van de voorgaande conclusies gekenmerkt doordat het vierde bericht het te verrekenen bedrag omvat, en dat de tweede computerapplicatie (12) het te verrekenen bedrag na ontvangst van het vierde bericht toont aan de gebruiker.

6. Werkwijze volgens een van de voorgaande conclusies gekenmerkt 15 doordat het vierde bericht het kaartsaldo vorm omvat, en dat de tweede computerapplicatie (12) het kaartsaldo na ontvangst van het vierde bericht toont aan de gebruiker. 7* Werkwijze volgens een van de voorgaande conclusies gekenmerkt doordat elk bericht is voorzien van een transactie-identificatie.

8. Werkwijze volgens een van de voorgaande conclusies gekenmerkt doordat de inhoud of een deel van de inhoud van één of meer van de berichten versleuteld is.

9· Medium voor het toepassen van de werkwijze volgens een van de conclusies 1 t/m 8 met het kenmerk, dat het medium een kaartnummer (2) 25 omvat en tenminste één veiligheidscode (4) met bijbehorend volgnummer (3).

10. Medium volgens conclusie 9 met het kenmerk, dat het medium verder tenminste één verificatiecode (5) omvat.

11. Medium volgens conclusie 9 of 10 met het kenmerk, dat het 30 medium een bedrukte kaart (1) is.

12. Medium volgens conclusie 9 of 10 met het kenmerk, dat het medium een computer-leesbaar medium is. «»»«#*« ] 1008372