WO2014161051A1 - Método de conciliação e de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos e dispositivo - Google Patents

Abstract

A presente invenção refere-se a um método de conciliação e de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos, e dispositivo leitor de cartões (1) para rede de serviços móvel que é incorporado a aparelhos portáteis inteligentes (2) com conexão à Internet, tais como smartphones, tabletes, ultrabook ou notebook, para viabilizar a utilização desses aparelhos para realizar conciliações e transferência de fundos.

Description

MÉTODO DE CONCILIAÇÃO E DE GERENCIAMENTO DE TRANSFERÊNCIA ELETRÔNICA DE FUNDOS E DISPOSITIVO

Campo da Invenção

A presente invenção refere-se a um método de conciliação e de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos e dispositivo leitor de cartões para rede de serviços móvel que é incorporado a aparelhos portáteis inteligentes com conexão à Internet, tais como smartphones, tablets, ultrabopk ou notebook, para viabilizar a utilização desses aparelhos para realizar conciliações e transferência de fundos.

Histórico da Invenção

O uso de cartões eletrônicos para pagamentos de contas ou transações bancárias é bastante difundido, e tem substituído cheques ou dinheiro como meio de pagamento para compra de bens ou contratação de serviços.

Essa forma de pagamento é muito vantajosa, pois reduz o custo de transação e os riscos associados com o uso de dinheiro ou cheque, além do que facilita a transação não importando a distância entre o consumidor e o fornecedor.

Os dados armazenados nos cartões são lidos em equipamentos dotados de leitores de cartão que, ao passar ou colocar o cartão em uma fenda do leitor, identifica os dados do comprador e do cartão.

Geralmente os cartões são adquiridos por intermédio de um banco em parceria com administradoras, podendo ainda ser emitidos diretamente por uma administradora .

A maioria dos equipamentos leitores de cartão existentes são dotados de aplicativos específicos para cada bandeira, não sendo compatíveis entre operadoras distintas.

A fim de se evitar que o fornecedor de produtos/serviços tenha de utilizar uma grande quantidade de equipamentos, há aparelhos que podem ser utilizados por várias bandeiras de cartões de crédito.

Apesar de todas essas vantagens, tanto o consumidor quanto o vendedor/fornecedor tem de pagar taxas administrativas ao operador do cartão, aluguel do equipamento e ainda está sujeito ao seu mau funcionamento.

Existem determinadas bandeiras que cobram 3,5% para uma transação de crédito; mas há operadoras que cobram uma sobretaxa dos serviços de no mínimo uma taxa de 4% mais o valor por operação (geralmente esse valor varia de R$ 1,00 a 3,00). Além disso há também mensalidades para utilização de seus softwares.

Existem operadoras que capturam transações de várias bandeiras, para um fornecedor realizar qualquer transação financeira no seu aplicativo, mas ele precisa de todos os dados do cartão no celular, o que requer muito tempo no momento de uma venda, e dependendo do caso o consumidor acaba desistindo da compra.

Além disso, a maioria dos dispositivos e métodos atuais oferecem serviços de administração de determinada forma de pagamento, como por exemplo, o dispositivo disponibiliza transação com cartão de crédito mas não o bancário ou recarga de celular.

Além dessas desvantagens, os equipamentos atualmente utilizados são específicos para operações com cartão para transações financeiras, não há qualquer outra operação disponibilizada pelo equipamento, tal como, transferência de valores entre contas bancárias. Não existe um equipamento disponível que permita ao consumidor fazer seus pagamentos ou consulta, por meio de seu smartphone ou tablete, por exemplo.

Com a crescente utilização dos cartões como meio de pagamentos e aumento das vendas em função da facilidade dessa forma de pagamento ou mesmo com o uso do e-commerce, as conciliações de cartão tornaram-se imprescindíveis para a gestão financeira e principalmente nas obrigações fiscais.

No entanto, os dispositivos atuais não oferecem uma opção de conciliação (conferência) das transações realizadas. Ao longo do dia são realizadas centenas de transações e o usuário precisa ter certeza de que está tudo correto, por exemplo, saber se os recebimentos estão corretos; se o aluguel das POS está sendo descontado corretamente; se as taxas aplicadas são as mesmas negociadas; saber quantos cancelamentos ocorreram por dia; quantas transações as operadoras deixaram de pagar; como comprovar seus direitos a todos estes recebimentos; etc.

Realizar estas etapas de conciliação manualmente requer investimento em recursos humanos para realizar essas atividades manuais de acordo com a alta demanda de transações de vendas por cartão de crédito, tornando a relação "custo X beneficio" totalmente desfavorável.

A falta de conciliação de cartão ou conciliação manual ineficiente é um grave problema para as empresas, podendo ocorrer grandes perdas financeiras, conforme verifica-se em várias inconsistências possíveis, como divergências de valores, taxas, cancelamentos e principalmente chargebacks.

Normalmente o controle dos recebimentos referentes às vendas de cartão de crédito é realizado através da conciliação dos extratos de venda das operadoras com os registros de venda da empresa, sendo que o resultado gerado pelo confronto destes arquivos permite avaliar as pendências e divergências.

No entanto, para ter um controle satisfatório, que permita a gestão dos recebimentos, a conciliação deve ser realizada com todas as informações inerentes a uma transação, de forma a possibilitar a verificação de transação a transação, desde o momento da efetivação da venda, até o ciclo final do seu recebimento.

O trabalho detalhado de uma conciliação permite o reconhecimento imediato de uma transação divergente, garantindo eficiência e rapidez nesse método de solicitação do ajuste perante as operadoras.

A excelência no resultado de uma conciliação está em identificar diretamente a causa da divergência, quando, como, onde e em qual transação ela ocorreu, dessa forma pode-se trabalhar diretamente na solução desse problema.

Com o objetivo de permitir que . o usuário faça a conciliação de todos os negócios realizados, sem ter de fazê-la a mão, a presente invenção provê um dispositivo e método que permite a conciliação de todas as transações realizadas com cartão de crédito ou débito, ou ainda em dinheiro .

É ainda outro objetivo da presente invenção um dispositivo que faz leitura de cartão de crédito ou débito, sendo o elo entre o fornecedor e o consumidor, realizando a captura da transação, com foco nos quesitos de segurança, confiabilidade e mobilidade.

O presente dispositivo pode ser utilizado por qualquer entidade bancária ou operadora de cartão de crédito. Ele permite realizar recebimentos de cartões, conciliação bancária de operações de crédito ou pagamento de contas .

Referido dispositivo permite ainda outros serviços tais como: crédito consignado, consulta de situações financeiras para análise de crédito (por exemplo, em bancos de dados tipo Serasa) , pagamento de concessionárias diversas, recarga de celular e cartões pré-pagos, assim como a possibilidade do fornecedor lançar seu próprio cartão (private label) . O presente método apresenta em uma única plataforma, a junção de vários serviços. Por exemplo, um proprietário de uma banca de revistas pode fazer recarga de telefones celulares para seus clientes utilizando um telefone celular (p. ex. Oi, Vivo, Claro ou Tim) , mas os clientes têm de pagar em espécie, e não podem fazê-lo com cartão de crédito, pois o telefone não possibilita tal forma de pagamento. O presente dispositivo e método possibilita a utilização do mesmo celular para pagamento com cartão também, o que amplia as formas possíveis de pagamentos.

De maneira vantajosa em relação à arte anterior, o controle é feito pelo fornecedor dos produtos/serviços e pelo comprador, sendo que o pagamento é creditado diretamente ao fornecedor, sem intermediários, o que possibilita não somente seu gerenciamento, como também cobrança de taxa única, não gerando nenhum outro tipo de custo para o fornecedor, diferente dos sistemas atuais, tal como PagPop e Pagseguro, por exemplo.

Dentre as várias vantagens, o método da presente invenção possibilita, por exemplo, a realização dos seguintes serviços:

- Gestão de Operações de Crédito: recebe arquivos dos principais operadores do mercado (p. ex., CIELO e REDECARD) , e realiza o cruzamento de informações, isto é, verifica para o fornecedor se as transações financeiras realmente repassadas como pagas pelos consumidores foram ou não contabilizadas para pagamento dentro do período regido em contrato;

- Operações Bancárias de Conta do Consumidor: os consumidores podem realizar por conta própria transferências bancárias, crediários, pagamentos de operações de débitos, dispensado qualquer pagamento a intermediários financeiros, não sendo sobretaxado em suas operações, pois o presente método é integrado às soluções bancárias das principais instituições;

- Recarga de Celular: o consumidor pode realizar recarga de celular, pois a invenção permite a integração com os principais players do mercado;

Recarga de Pré-Pago/cartão Private Label: o fornecedor pode lançar um cartão próprio com a solução já preparada para este tipo de serviço, inclusive trabalhando com a ideia de fidelização, através de contabilização de pontuação por utilização do cartão. O fornecedor pode também habilitar para seus clientes cartões pré-pagos para serem utilizados em sua rede de lojas;

- Crédito Consignado: possibilita realizar desde o cadastramento do consumidor até análise da proposta, passando por todos os passos necessários para aquisição deste tipo de serviço;

- Consulta de situações financeiras para análise de crédito: o método possibilita a realização de consultas dos mais variados tipos sobre um determinado cadastro de pessoa física ou jurídica, por exemplo, na base de dados do SERASA EXPERIAN;

- Integração de Soluções: permite a integração de várias soluções em sistemas para gestão empresaria tais como SAP, TOTVS, ALTERDATA, DATASUL, etc;

- Pagamento de Concessionárias: permite o recebimento de títulos das concessionárias de água, luz, telefone, ou gás, através da integração via Web Service;

Diminuição de riscos operacionais: o método elimina os custos com funcionários que normalmente se deslocam aos bancos para pagamento de boletos, pois se integra com qualquer banco que esteja habilitado a realizar transações eletrônicas, evitando riscos de assaltos;

- Cartão SUS: permite fazer a leitura dos cartões de seguridade social, tal como o SUS, em locais do tipo: Clinicas, Hospitais e Farmácias; com a identificação do paciente e emissão de relatórios discriminando os serviços utilizados;

- Conciliação de venda, de pagamento e de recebimento .

Sumário da Invenção

A presente invenção refere-se a um método de conciliação e de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos e dispositivo leitor de cartões para rede de serviços móvel para ser utilizado em aparelhos portáteis com conexão à Internet, do tipo smartphones, ultrabooks, notebooks ou tablets, e, através de um programa de computador, executa as rotinas do método, enquanto o dispositivo faz a leitura dos dados do cartão e o dito aparelho realiza as tarefas solicitadas pelo fornecedor /comprador.

Referido programa pode ser utilizado em quaisquer plataformas móveis (APPLE, RIM e ANDROID) para recebimentos de cartões de crédito. O dispositivo é um leitor de cartões que é acoplado na entrada de áudio dos ditos aparelhos portáteis (smartphones, tablets, etc).

Ao se acoplar referido dispositivo ao tablet, por exemplo, o fornecedor /comprador registra seu acesso ao programa, habilitando todos os recursos e benefícios; tais como: captura de transações dos principais cartões de crédito do mercado (VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS, ELO) , recarga de celular, recarga de cartão pré- pago, crédito, pagamentos de concessionárias (água, luz, telefone, gás, etc), consulta de situações financeiras para análise de crédito, antecipação de recebíveis, conciliação bancária para operações de crédito, recebimento de cartões próprios (modelo private label) e crédito consignado. O presente dispositivo e método podem ser utilizados tanto para um negócio do setor privado como concessionárias, desde uma simples de venda de uma recarga de celular de uma loja de bairro para o consumidor final até conciliação bancária de operações de crédito.

O dispositivo pode ser usado por bancos, profissionais liberais, pequenos, médios ou grandes varejistas, planos de saúde, clinicas, farmácias, correspondentes bancários, distribuidores, empresas de telefonia, etc.

Breve descrição das figuras

São descritas a seguir realizações particulares da invenção com base nos desenhos anexos sem impor quaisquer limitações ao seu escopo, que é determinado somente pelas reivindicações anexas.

A figura 1 é um diagrama de bloco funcionamento do serviço de conciliação;

- a figura 2A representa a interface do presente método em uma tela de um aparelho móvel (2) ;

a figura 2B ilustra o presente dispositivo leitor de cartões (1) onde o cartão é acoplado;

- a figura 3 é uma representação esquemática do presente método em uma WAN Net ork;

- a figura 4A é um diagrama de bloco do método de compra de produto ou serviço, utilizando o presente dispositivo (1) e método;

-a figura 4B ilustra a tela de logon ao método; a figura 4C ilustra um menu de seleção de serviços ;

a figura 4D ilustra uma tela onde são solicitados os dados do consumidor quando de uma operação com cartão;

- a figura 4E ilustra uma tela onde os dados do consumidor estão preenchidos;

- a figura 4F ilustra uma tela de confirmação de transação;

- a figura 4G ilustra uma tela onde a transação não foi autorizada;

- a figura 5 é um diagrama de bloco do método de transação financeira;

- a figura 6 é um diagrama de bloco do método da figura 5 aplicado à recarga de um telefone celular pré-pago;

- a figura 7 é um diagrama de bloco do método de pagamento a concessionárias;

- a figura 8 é um diagrama de bloco do método de consulta aos bancos de dados do SERASA;

- a figura 9 é um diagrama de bloco do método de solicitação de empréstimo; e,

a figura 10 é um diagrama de bloco para solicitação de cartões de créditos proprietários.

Descrição da Configuração Ilustrada

A presente invenção refere-se a um método de conciliação e de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos que são executados através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2), tais como smartphones, tablets, ultrabook ou notebook; e um dispositivo leitor de cartões (1) para ser acoplado a tais aparelhos portáteis (2), de forma a viabilizar a utilização desses aparelhos em transações financeiras.

0 dispositivo leitor de cartões (1) compreende uma abertura para inserção/passagem de um cartão de transações financeiras_/ do tipo cartão bancário, cartão de crédito, smartcard, cartão fidelidade, etc.. Referida abertura é o local onde é feita a leitura do cartão. Ele é dotado de um conector que é plugável à entrada de fone de ouvido dos referidos aparelhos (2). Dito dispositivo (1) é um equipamento capaz de executar leitura bidirecional de dados; suportar criptografia TDES e AES; é compatível com Apple, Android e Blackberry; e faz leitura de 02 trilhas de dados em uma única passagem de cartão.

A utilização do aparelho (2) é vantajosa, pois ele compreende os elementos necessários para executar o presente método, cujo programa é instalado no próprio aparelho (2) . Sua tela serve de interface para o fornecedor/consumidor para a troca de informações e exibição do status de conciliações e de transações financeiras; e, seu sistema de conexão com a Internet possibilita a troca de informação com os Bancos de dados de um gerenciador (RDSV) , bancos, operadoras de cartão de crédito, concessionarias de serviços, operadoras de celulares, etc.

A presente invenção elimina os usuais aparelhos de leitura de cartões que são alugados pelas administradoras dos cartões ou pelas instituições bancárias.

0 presente dispositivo e método permitem a realização de compras/vendas de serviços/produtos, recebimento de pagamentos, conciliação bancária de operações de crédito ou pagamento de contas, conciliação de vendas, pagamentos ou recebimentos; crédito consignado, consulta de situações financeiras para análise de crédito (por exemplo, em bancos de dados tipo Serasa) , pagamento de concessionárias diversas, recarga de celular e cartões pré- pagos, assim como a possibilidade do fornecedor lançar seu próprio cartão (private label) .

Dentre as concretizações oferecidas pela presente invenção tem-se um método de conciliação que é executado através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2). O método é ilustrado no diagrama em blocos da figura 1, onde se tem métodos de conciliação de venda, de pagamento e de recebimento; conforme as seguintes etapas:

a) Geração de arquivos de vendas pelo fornecedor;

b) Obtenção de extrato de vendas e pagamentos do adquirente (operadora) ; e/ou obtenção de extrato de recebimento do banco;

c) Consolidação das informações geradas no item (a) pelo gerenciador e das informações obtidas no item (b) ;

d) Gravação das informações na base de dados do gerenciador;

e) Geração de relatórios de acordo com a solicitação do fornecedor;

f) Disponibilização dos relatórios para o fornecedor.

Dessa forma a conciliação é realizada a partir das seguintes informações:

Relatório (Arquivo) de Vendas - Empresa (Fornecedor Comercial )

- Extrato de Vendas e Pagamentos - Operadoras (Adquirentes) - Extrato de Recebimento - Bancos

Referido relatório de vendas da empresa é um registro de todas as transações de vendas da empresa, que é gerado pelo presente método, ou ainda, pela integração de: sistema de vendas de frente de caixa ou e-commerce; ERP; TEF; ou, planilhas manuais.

A fim de melhor realizar a conciliação com os dados dos Extratos de Venda e Pagamento das Operadoras esses arquivos devem compreender informações do tipo: Nome do Adquirente; Tipo de Pagamento (Débito/Crédito) ; Valor Total da Transação; Número de Parcelas; Valor da Parcela; Código do Fornecedor; TID (Identificador da Transação) ; Data da Venda . Referido Extrato de Venda contém o registro de todas as transações de vendas ocorridas no dia anterior.

0 Extrato de Pagamento contém o registro detalhado dos pagamentos efetuados naquela data, referente às transações parceladas, débito ou crédito á vista.

O extrato de Recebimento é o arquivo gerado pelo Banco que registra os valores recebidos das operadoras de cartão. Com base nesse arquivo, é possível a validação com precisão se todos os créditos informados detalhadamente pelas operadoras no momento do seu pagamento foram creditados na conta bancária.

De posse dessas informações, o método de conciliação de venda confronta as informações de vendas das empresas com o extrato de venda das operadoras de cartão, dispensando controle manual, que até então era realizado pelo fornecedor.

Na conciliação de venda verificam-se os valores das transações, datas de suas realizações, eventuais vendas canceladas, chargeback.

0 resultado da conciliação de venda permite acompanhar todas as transações realizadas no dia anterior, baseando as análises em:

Divergências de valores - Informa eventuais divergências de valor da transação e onde ocorreu o erro, se na empresa ou na operadora. Se o erro ocorreu na empresa, ganha-se em agilidade no acerto dos processos operacionais internos e de gestão. Se na operadora, ganha-se com o imediato poder de ação na apuração destas diferenças.

Divergência de datas - Informa eventuais divergências na data prevista de pagamento de cada transação, possibilitando a melhor gestão e controle dos recebimentos .

Vendas Canceladas - Informa todos os cancelamentos devidamente realizados e reconhecidos pelo usuário do cartão, pela empresa e pela operadora, obtendo ganhos na gestão e controle financeiro inerentes ao recebimento das transações realizadas.

Chargeback - Chargeback é o cancelamento de uma venda feita com cartão de débito ou crédito, que pode ocorrer por dois motivos: o não reconhecimento da compra por parte do titular do cartão; e, se a transação não obedece às regulamentações previstas nos contratos, termos, aditivos e manuais editados pelas administradoras. Ou seja, o lojista vende e depois descobre que o valor da venda não será creditado porque a compra foi considerada inválida. Se o valor já tiver sido creditado ele será imediatamente estornado ou lançado a débito no caso de inexistência de fundos no momento do lançamento do estorno.

Desta forma, é muito importante o controle das vendas e recebimentos perante as operadoras de cartão, pois somente assim essas evidências de chargeback poderão ser levantadas e as causas apuradas. Quanto mais recente for essa análise, mais cedo pode-se recorrer às operadoras para esclarecimentos; ou, programar-se para eventuais perdas sem que a surpresa do não recebimento impacte diretamente nas obrigações assumidas.

O método de conciliação de pagamento confronta as informações registradas e projetadas no extrato de venda das operadoras com o extrato de pagamento das próprias operadoras de cartão, evidenciando o recebimento de cada transação projetada.

O resultado da conciliação de Pagamento permite apurar todas as evidências em relação a:

Divergências de valores - Informa divergências nos valores efetivamente pagos, sendo esses valores correspondentes à venda integral ou a parcela em referência, descontados da taxa de administração praticada por cada administradora e negociada diretamente com cada cliente, por cada modalidade de venda (crédito a vista, débito, parcelado, etc.) . Essa conciliação permite um rápido rastreamento de qualquer diferença de valores de cada transação, permitindo uma ação instantânea para reaver a diferença .

Divergência de datas - Evidencia divergências na data prevista de pagamento no momento do registro da venda, com a data realizada.^'

Vendas Canceladas - Confirma se todos os cancelamentos foram descontados da posição a receber, oferecendo material suporte para registro deste evento.

Chargeback - Confirma se todos os chargebacks foram descontados da posição a receber, oferecendo material suporte para registro documentação deste evento para o esclarecimento dessas transações junto às operadoras e principalmente para a gestão financeira do fornecedor.

Divergências de Taxas - Informa divergência nas taxas negociadas pelo cliente com as operadoras e as taxas praticadas no momento do pagamento. Com essa conciliação o cliente agiliza a recuperação da diferença de valores decorrentes das taxas indevidamente aplicadas.

Antecipações de créditos - Possibilita o controle das antecipações de crédito, relacionando a venda original e ajustando o fluxo de recebimentos na posição de créditos a receber. Também permite controlar as taxas praticadas no momento desta antecipação, confrontando com as taxas negociadas .

A conciliação de recebimento consiste em confrontar as informações contidas no extrato de pagamento das operadoras de cartão com extrato de recebimento dos bancos . O resultado da conciliação de Recebimento informa possíveis divergências nos valores recebidos em conta, em relação aos valores informados pelas operadoras nos extratos de pagamento detalhados. Esta conciliação serve para atestar se toda a projeção de recebimentos para aquela data corresponde com os créditos disponibilizados em conta corrente, com todos os descontos possíveis e já previstos nas demais conciliações.

Em uma outra realização, a presente invenção trata de um método de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos que utiliza o dispositivo (1) e um programa embarcado no dito aparelho (2) que faz a conexão do dispositivo leitor (1) com o Web Service, conforme esquematicamente ilustrado na figura 3.

0 método possibilita assim a utilização de cartões de transações financeiras através de aparelhos portáteis inteligentes com conexão à Internet (2) já de propriedade dos fornecedores ou dos próprios consumidores.

Dentro de outro aspecto, a presente invenção trata de um método de transações financeiras de acordo com as seguintes etapas:

a. realização de compra;

b. solicitação de autorização on-line no gerenciador (RDSV) pelo fornecedor;

c. comunicação do gerenciador com o credenciador; d. se transação não autorizada, gravação de informações da transação no banco de dados do gerenciador;

e. informação ao fornecedor que transação não pode ser realizada;

f. se transação autorizada, autorização da transação pelo Credenciador;

g. contato da Bandeira com Banco emissor e agendamento de valor da operação; h. solicitação de transferência do valor pelo Banco emissor;

i. liquidação da transação pelo Sistema de Transferência Interbancário;

. recebimento do valor de pagamento pelo Banco do

Credenciador;

k. reconhecimento do pagamento pelo credenciador; 1. crédito do pagamento na conta do fornecedor pelo banco do Credenciador; e,

m. acompanhamento de créditos através do RDSV pelo fornecedor .

Este método de transações financeiras possibilita ao consumidor adquirir bens ou serviços nos fornecedores credenciados pelo gerenciador (RDSV MOBILE) mediante um determinado limite de crédito. O gerenciador pode trabalhar com os três tipos de redes disponíveis (fechadas, abertas, ou compartilhadas) .

Nas redes abertas os cartões são emitidos por diversas instituições financeiras concorrentes, e a credenciadora atua para todos os emissores.

As partes envolvidas são:

- consumidor é uma pessoa física ou jurídica que utiliza o cartão de pagamento de compras ou serviços;

- emissor é um banco ou uma instituição financeira não bancária que fornece o cartão e cobra o pagamento do consumidor;

fornecedor é uma empresa ou um autónomo que aceita o cartão para pagamento de bens ou serviços;

gerenciador (RDSV MOBILE) fornece a base operacional (equipamento de ponto de venda) para o fornecedor, realizando os serviços de captura, transmissão de informações referentes a transação;

- adquirente ou credenciadora de fornecedores faz a transmissão dos dados das transações eletrônicas e deposita os fundos em sua conta corrente;

- bandeira licencia sua marca para o emissor e para o adquirente, e coordena o sistema de aprovação/compensação/ liquidação.

Neste método o consumidor realiza sua compra de produtos ou serviços de um fornecedor credenciado utilizando seu cartão. O fornecedor solicita uma autorização on-line ao Gerenciador (RDSV MOBILE) , que se comunica com o Credenciador .

Se o Credenciador autoriza a transação, a informação da transferência é realizada, e a Bandeira contata o Banco emissor, agendando o valor da operação. Então, o Banco emissor solicita a transferência do valor da operação, que é liquidada pelo Sistema de Transferências do Interbancário .

Em seguida o Banco do Credenciador recebe o valor do pagamento, reconhecendo-o, e creditando na conta do fornecedor .

Os créditos podem então ser acompanhados pelo fornecedor através do Gerenciador (RDSV MOBILE) .

Em outro exemplo de realização, o método compreende etapas de operações de compra, utilizando cartões bancários para pagamento em dinheiro, através de transferência bancária; ou, pagamento em cartões de crédito.

O método solicita que o fornecedor utilize "nome de usuário" (Login) e senha (vide figura 4B) , para executa- lo. O fornecedor indica então a forma de pagamento escolhida pelo consumidor (vide figura 4C) , dentre cartão de crédito ("CARTÃO") ou transferência bancária ("DINHEIRO"), e os dados do consumidor devem então ser preenchidos (vide figura 4D) .

Na hipótese de se escolher "CARTÃO", são apresentados os campos: número do cartão, valor da transação, nome do portador, validade do cartão, código de segurança, referência e número de parcelas (vide figura 4E) .

Alternativamente, o consumidor pode optar pela captura de alguns dados pelo dispositivo leitor de cartões (1), através do posicionamento do cartão no dispositivo (1). Dessa forma o dispositivo (1) captura automaticamente alguns dados, tais como: número do cartão; nome do portador_/ e, validade do cartão. Restando somente alguns campos a digitar tais como: valor da transação; código ^: de segurança; referência (p. ex . , descrição da transação escolhida pelo consumidor); e, a escolha do número de parcelas.

0 presente método tem ainda etapas que possibilitam o parcelamento do pagamento. Nessa situação escolhe-se PROSSEGUIR, e então confirmam-se os dados da transação como: valor total da transação, número do cartão (p. ex., somente os 04 primeiros e os 04 últimos dígitos), número escolhido de parcelas, e a figura da bandeira do cartão do consumidor (por exemplo, Mastercard) . Estando tudo correto o consumidor clica em CONFIRMAR (vide figura 4F) . Havendo algum problema na execução da transação, ela é cancelada e o motivo é exibido na tela do aparelho (2) (vide figura 4G) . Do contrário a transação ocorre com sucesso, e é solicitado o "DDD+Numero de TELEFONE" e "E-MAIL" do consumidor, para a emissão de cópia dos dados da transação (enviando-se também nota fiscal para o e-mail) para confirmação, que também pode imprimir o cupom de confirmação da transação.

Quando a transação é efetuada, é gerado um identificador da transação (IDT) de acordo com os dados da transação, pela operadora do cartão, neste exemplo em que se utiliza um cartão de crédito.

O fornecedor pode acionar o sistema do gerenciador (RDSV) módulo web, para fazer o acompanhamento e conciliação dos recebimentos. Opcionalmente o programa pode trabalhar com diferentes cores, uma para cada tipo de situação de transação, p. ex. , transações em vermelho são transações não recebidas; transações em amarelo são transações que terão de ser pagas ao fornecedor na data da consulta; transações na cor azul são transações cujo prazo de pagamento ocorrerá em sete dias ou mais; e transações na cor cinza são transações bloqueadas, que são casos de estorno, suspeita de fraude, entre outros. No fechamento do mês, pode-se tirar um relatório do sistema da operadora do cartão de 01 a 30 do mês ativo, e exporta-lo no formato ".txt", por exemplo, clicando em uma aba intitulada CONCILIAÇÃO DE OPERAÇÕES DE CREDITO do sistema do gerenciador (RDSV) , nesse local escolhe-se o mês e o ano, fazendo uma importação do arquivo gerado pela operadora do cartão. Uma vez importado, clica-se em CONCILIAR OPERAÇÃO, e o método faz um cruzamento das informações repassadas como pagas pelo consumidor com as informações que o gerenciador (RDSV) repassou para o consumidor. Caso todas as informações coincidam é gerado uma relatório sem contestações. Havendo diferenças, é gerado um relatório com todas as informações das transações que ocorreram divergências, e o operador do cartão aciona o consumidor para verificar o não pagamento dessas transações.

Um exemplo prático de aplicação do presente método pode ser quando do pagamento de uma conta de restaurante. O fornecedor passa o cartão de crédito do cliente no dispositivo (1) acoplado a um aparelho portátil (2) . A transação é capturada e as informações da transação são enviada ao administrador do cartão (Cielo ou Redecard) . O administrador valida ou não a transação. Se a transação é validada, é enviada uma mensagem de validação ao gerenciador, que emite um Comprovante de Pagamento para o Fornecedor, e atualiza as contas a receber do Fornecedor. Então, o administrador informa a transação ao Banco Emissor do cartão (Brasil, Bradesco, Itaú, etc.) com o débito a ser cobrado do cliente.

Em um exemplo de realização, ilustrado na figura

4A, o método compreende as etapas de:

- escolha de um fornecedor credenciado;

preenchimento de dados (e-mail, telefone, consumidor) , e seleciona enviar;

- realização de consultas nos Bancos de Dados do consumidor e do gerenciador através de Web Service;

- se autorização concedida, envio de e-mail/SMS com ID da transação ao consumidor;

- modificação do ID da transação para AUTORIZADO no Banco de Dados;

- se autorização não concedida, informa consumidor que transação não foi autorizada;

- modificação o ID da transação para CANCELADO no Banco de Dados.

Nessa realização particular tem-se uma compra de mercadorias ou contratação de serviços utilizando o dispositivo leitor de cartões (1) e o presente método. O consumidor escolhe um "Fornecedor Credenciado" para realizar a compra. O fornecedor preenche os dados necessários no aparelho (2) ao qual o dispositivo (1) está conectado, e o programa nele embarcado executa o aplicativo, enviando o pedido conforme ilustrado nas figuras 4B, 4C, 4D e 4E.

Uma consulta nos Bancos de Dados do gerenciador (RDSV) e do consumidor validam os dados e prossegue. Se os dados estão corretos, o consumidor pode autorizar a transação, e recebe um e-mail/SMS com a identificação da transação (IDT) confirmando a operação e registrando no programa, conforme ilustrado na figura 4F. Caso os dados inseridos não sejam autorizados, o programa informa que a transação não é autorizada e o registro é Cancelado para aquele IDT, conforme ilustrado na figura 4G.

Em um outro exemplo de aplicação do presente método, em que a transferência de fundos ocorre para recarga de telefone, ilustrado na figura 6, o método compreende as seguintes etapas:

a. entrada de dados para recarg (telefone, valor da recarga, operadora do celular, e-mail) ;

b. se pagamento em dinheiro, armazena as informações no Banco de dados do gerenciador (RDSV) , transmissão para a operadora do celular, salva operação de status como enviada, verifica se o consumidor tem autorização de recarga com a operadora do celular através de Web Service;

c. se recarga autorizada, informa consumidor que operação foi bem sucedida;

d. envio de SMS para o consumidor requisitando numero e valor da recarga autorizada;

e. alteração do status da requisição para

AUTORIZADO no Banco de Dados;

f. se recarga recusada, informa consumidor que a transação não foi autorizada, altera o status para IMPEDIDA no Banco de Dados;

g. se pagamento com cartão, aciona o dispositivo leitor de cartões (1), e preenche informações do pagamento

(número de parcelas e código de segurança) ;

h. se transação autorizada, envia e-mail/SMS com o ID da transação do consumidor, muda o ID da transação para AUTORIZADO no Banco de Dados, segue para a etapa de pagamento em dinheiro;

i. se transação não autorizada, informa o consumidor que a transação foi recusada, muda o ID da transação no Banco de Dados para CANCELADA.

Nessa realização particular tem-se um método de recarga de celulares pré-pagos, onde o consumidor preenche os detalhes da recarga, número de telefone, valor da recarga, escolhe o operador e e-mail. Em seguida, escolhe a forma de pagamento dentre dinheiro ou cartão de crédito. Se escolher cartão, o dispositivo de leitura (1) é ativado para permitir o uso do cartão de crédito. O método questiona o valor da recarga, o número de parcelas e o código de segurança.

Se a transação não for autorizada, o consumidor recebe a informação, e o status da identificação da transação (IDT) é alterado para CANCELADO.

Caso a transação seja autorizada, o consumidor recebe um e-mail/SMS com o IDT, e o status da transação torna-se AUTORIZADO no Banco de Dados. De maneira similar ao pagamento com cartão que é autorizado, se o consumidor escolher por pagamento em dinheiro, a informação é armazenada no Banco de Dados do gerenciador (RDSV) e transmitida ao Operador especifico do celular, que verifica a recarga do consumidor e confirma ou não o pedido. Se o pedido é autorizado, é enviado um SMS ao consumidor e a recarga é realizada, o status do pedido é armazenado no Banco de Dados. Caso o pedido não seja autorizado pelo Operador do celular, o consumidor recebe a informação de pedido não autorizado, e o status da transação é armazenada no Banco de Dados como IMPEDIDO.

Em um exemplo adicional de realização, em que a transferência de fundos ocorre para pagamento de uma concessionária, ilustrado na figura 7, o método compreende as seguintes etapas:

a. seleção de uma concessionária para pagamento; b. preenchimento de dados (número de identificação, número de telefone e e-mail);

c. informação carregada com comunicação com sistema de Banco de Dados da concessionária através de Web Service;

d. se consumidor recusado, retorna à etapa de preenchimento de dados;

e. se consumidor autorizado, seleciona a forma de pagamento;

f. se pagamento em dinheiro, informação armazenada no Banco de Dados da GERENCIADOR;

- recebimento de e-mail/SMS informando sucesso da operação;

g. modificação de status do numero de identificação para RECEBIDO, altera o status do ID da transação para AUTORIZADO no Banco de Dados, envio de e- mail/SMS com ID da transação para consumidor;

h. se pagamento com cartão de crédito, aciona o dispositivo ( 1) ;

i. preenchimento de informações (número de parcelas e código de segurança) ;

j . se transação recusada, informa o consumidor, modifica ID da transação para CANCELADO no Banco de Dados;

k. se transação autorizada.

Nessa realização particular tem-se um método de pagamento a concessionárias, onde o consumidor pode escolher para quem faz o pagamento, selecionando entre os diferentes prestadores. O consumidor digita o código da conta ou o código de barras, insere o número de telefone, e-mail, e envia então o pedido de pagamento à Concessionaria. Se os dados não estiverem corretos, o consumidor escolhe a forma de pagamento, e digita os dados novamente. Se a escolha for por pagamento em dinheiro, a informação é gravada no Banco de dados GERENCIADOR e o consumidor recebe um e-mail/SMS informando o sucesso da operação, alterando o status do IDT para RECEBIDO. Se a forma de pagamento escolhida for cartão, o dispositivo leitor (1) é ativado, o número de parcelas e o código de segurança do cartão são requisitados. Se a transação é aceita, é enviado um e-mail/SMS com o número do IDT para o consumidor e é armazenada a autorização no Banco de Dados. Se a transação não é aceita, a informação de transação não autorizada e a IDT são armazenadas como CANCELADA no Banco de Dados e a situação é informada ao consumidor.

Em um exemplo adicional de realização, em que a transferência de fundos ocorre para pagamento de uma consulta de situação financeira de um individuo ou empresa, ilustrado na figura 8, o método compreende as seguintes etapas:

a. preenchimento de dados do consumidor; b. escolha de uma consulta;

c. se escolha de pagamento em dinheiro, envio de cadastro fiscal da pessoa física ou jurídica para Banco de Dados de consulta através de Web Service;

d. exibição de informação da consulta na tela;

e. informação armazenada no Banco de Dados GERENCIADOR;

f. envio de e-mail com informação da consulta para consumidor;

g. se escolha de pagamento com cartão, ativa de dispositivo de leitura (1);

h. seleção de número de parcelas e preenchimento do código de segurança;

i. se transação recusada, informa o consumidor, modifica o IDT para CANCELADA no Banco de Dados;

j . se transação aceita, envio de e-mail/SMS com IDT para consumidor, altera status do IDT para AUTORIZADO no Banco de Dados, e envia e-mail com informação da consulta para consumidor.

Nessa realização particular tem-se um método que permite a verificação de situação de crédito/financeira de pessoas ou empresas, por exemplo, em bancos de dados de empresas do tipo SERASA, que informam se a pessoa física ou empresas têm dívidas, através da informação do numero de cadastro fiscal da pessoa física ou jurídica para o fornecedor/consumidor . Ao escolher a forma de pagamento, por exemplo, dinheiro, o consumidor pode solicitar uma análise a partir do número de cadastro da pessoa física/ urídica no Banco de Dados da referida SERASA. O pedido é mostrado na tela do aparelho (2), armazenado no Banco de dados do GERENCIADOR e enviado para o consumidor por e-mail. Se a escolha for por pagamento com cartão de crédito, o dispositivo leitor (1) é ativado, pergunta-se o número de parcelas e o código de segurança. Uma vez autorizado, envia- se um e-mail/SMS com o IDT e informação consultada ao consumidor, e altera-se o status da IDT para AUTORIZADO. Se a transação não é autorizada, o consumidor recebe uma informação de não autorização, e o status da IDT altera para CANCELADO .

Ainda em um outro exemplo de realização, em que a transferência de fundos ocorre para tomada de empréstimo, ilustrado na figura 9, o método compreende as seguintes etapas :

a. solicitação de documentos ao consumidor para simulação de empréstimo;

b. se documentação incompleta, solicita-se novamente os documentos;

c. se documentação completa, faz-se a simulação; d. se consumidor não aceita empréstimo, registra a razão, e pós-venda é acionado para contatar o consumidor; e. se consumidor aceita empréstimo, registra informações adicionais, coleta assinaturas, envia proposta, entra em contato com departamento de crédito, envia propostas com status OK ou FALHA por arquivo . txt ou Web Service, informação armazenada;

f. informação ao consumidor para retornar; g. aciona o consumidor ao obter resposta.

Nessa realização particular tem-se um método de simulação de empréstimo, onde o consumidor e o Agente Financeiro simulam um empréstimo, através de solicitação de documentos, e salva os dados do consumidor. Ou ainda, na falta de documentos, solicita ao consumidor que retorne posteriormente com todos os documentos necessários. Em seguida, o Agente pode ou não concordar com o empréstimo. Caso o Agente não concorde, é solicitado que ele escreva suas razões. As razões acionam o departamento de pós-vendas para recuperar o consumidor. Se o consumidor concordar com o empréstimo, outras informações são solicitadas, assinaturas são coletadas e a proposta é enviada com o seguro do departamento de crédito, e o status é registrado no Banco de dados do Agente Financeiro e do GERENCIADOR. Em seguida o consumidor é informado para retornar e o programa aciona o consumidor quando obtém todas as respostas para finalizar o empréstimo .

Em um outro exemplo de realização, em que a transferência de fundos ocorre para solicitação de cartão fidelidade, ilustrado na figura 10, o método compreende as seguintes etapas:

a. solicitação de cartão pelo consumidor com apresentação de documentos;

b. se documentos não são suficientes, solicita sua complementação;

c. se documentos são suficientes, registra as informações no sistema, faz verificação dos documentos no Banco de Dados GERENCIADOR e Business através de Web Service através de troca de informações;

d. se o registro não for autorizado, avisa o consumidor para voltar em três meses, atualizando o status do cadastro da pessoa física/empresa no Banco de Dados como Recusado, e envia um e-mail para o pós-venda com os dados do consumidor para agendar visita;

e. se o registro for autorizado, finaliza o registro, atualizando o status do cadastro da pessoa física/empresa no Banco de Dados para Ativo;

f. geração de proposta com todos os produtos/serviços oferecidos;

g. se a proposta for recusada, registra a razão e informa o consumidor, atualizando o status do cadastro de pessoa física/empresa no Banco de Dados para Recusado, avisa o consumidor para voltar em três meses, e envia um e-mail para pós venda com os dados do consumidor para agendar visita;

h. se a proposta for aprovada, informa o consumidor, imprime contrato, coleta assinaturas;

i. envio pelo consumidor dos dados para fazer o cartão;

j. envio do cartão.

Nessa realização particular tem-se um método para sistemas de cartão Private Label. O consumidor solicita o registro, e se ele não tem os documentos necessários, o sistema solicita que ele volte com os documentos necessários. Caso o consumidor tenha os documentos, suas informações são armazenadas no sistema, verificadas e comparadas entre o banco de dados do gerenciador e outros Bancos de dados. Sendo o registro autorizado, o cadastro do consumidor é alterado para ATIVO e uma proposta é gerada com todos os produtos e/ou serviços disponibilizados, tais como seguro, cartão fidelidade, pontuação, prémios, conta corrente e limite de crédito.

A proposta sendo aprovada, o contrato é impresso para assinaturas, o cartão é confeccionado e enviado. Se a proposta não for aceita, ou se o registro não for autorizado, as razões são armazenadas no Banco de dados, e então, o consumidor é avisado para retornar em três meses. O departamento de pós-vendas recebe um e-mail para agendar a visita.

Para segurança do sistema as transações são criptografadas em 03 momentos: quando o cliente passa o seu cartão no dispositivo leitor (1) ; quando o fornecedor clica em confirmar a transação, a informação da transação é descriptografada e criptografada novamente para trafegar através da internet até o administrador do cartão (2^o momento) ; e, quando a informação é dada como válida pela administradora do cartão que retorna a informação, sendo tal informação gravada na base de dados do gerenciador de forma criptografada .

O conteúdo do que foi aqui revelado pode ser utilizado pelo homem da técnica de formas não expressamente descritas, ficando bem entendido que alternativas diferentes, mas que exercem funções iguais ou semelhantes para atingir resultados iguais ou semelhantes estão dentro do escopo de proteção da invenção, cuja extensão corresponde ao conteúdo das reivindicações anexas .

Claims

REIVINDICAÇÕES

1 - Método de conciliação de transações financeiras executado através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2) caracterizado pelo fato de compreender as seguintes etapas:

a) Geração de arquivos de vendas pelo fornecedor;

b) Obtenção de extrato de vendas e pagamentos do adquirente (operadora) ; e/ou obtenção de extrato de recebimento do banco;

c) Consolidação das informações geradas no item (a) pelo gerenciador e das informações obtidas no item (b) ;

d) Gravação das informações na base de dados do gerenciador;

e) Geração de relatórios de acordo com a solicitação do fornecedor;

f) Disponibilização dos relatórios para o cliente .

2 - Dispositivo leitor de cartões para rede de serviços móvel, para ser acoplado a aparelhos portáteis inteligentes com conexão à Internet (2), caracterizado pelo fato de compreender um local de leitura de cartões de transações financeiras em uma abertura para inserção/passagem do referido cartão, sendo dito cartão escolhido dentre cartão bancário, cartão de crédito, smartcard, cartão fidelidade; o dispositivo (1) é dotado ainda de um conector que é plugável à entrada de fone de ouvido dos referidos aparelhos (2), de forma a viabilizar a utilização dos aparelhos (2) em transações financeiras.

3 - Método de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos executado através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2) caracterizado por compreender as etapas de:

a. realização de compra;

b. solicitação de autorização on-line no gerenciador (RDSV) pelo fornecedor;

c. comunicação do gerenciador com o credenciador; d. se transação não autorizada, gravação de informações da transação no banco de dados do gerenciador;

e. informação ao fornecedor que transação não pode ser realizada;

f. se transação autorizada, autorização da transação pelo Credenciador;

g. contato da Bandeira com Banco emissor e agendamento de valor da operação;

h. solicitação de transferência do valor pelo

Banco emissor;

i. liquidação da transação pelo Sistema de Transferência Interbancário;

j . recebimento do valor de pagamento pelo Banco do Credenciador;

k. reconhecimento do pagamento pelo credenciador; 1. crédito do pagamento na conta do fornecedor pelo banco do Credenciador; e,

m. acompanhamento de créditos através do RDSV pelo fornecedor.

4 - Método de acordo com a reivindicação 3, caracterizado por compreender uma etapa de preenchimento e envio de dados do consumidor após a etapa (a) , seguida de uma etapa de consulta nos Bancos de Dados do consumidor e do gerenciador através de Web Service; a etapa (f) de autorização compreende o envio de e-mail/SMS com ID da transação ao consumidor modificado para AUTORIZADO; e, de que a etapa de não autorização (d) modifica o ID da transação para CANCELADO.

5 - Método de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos executado através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2), em que a transferência de fundos ocorre para recarga de telefone, caracterizado por compreender as etapas de:

a. entrada de dados para recarga (telefone, valor da recarga, operadora do celular, e-mail) ;

b. se pagamento em dinheiro, armazena as informações no Banco de dados do gerenciador (RDSV) , transmissão para a operadora do celular, salva operação de status como enviada, verifica se o consumidor tem autorização de recarga com a operadora do celular através de Web Service;

c. se recarga autorizada, informa consumidor que operação foi bem sucedida;

d. envio de SMS para o consumidor requisitando numero e valor da recarga autorizada;

e. alteração do status da requisição para

AUTORIZADO no Banco de Dados;

f. se recarga recusada, informa consumidor que a transação não foi autorizada, altera o status para IMPEDIDA no Banco de Dados;

g. se pagamento com cartão, aciona o dispositivo leitor de cartões (1), e preenche informações do pagamento

(número de parcelas e código de segurança) ;

h. se transação autorizada, envia e-mail/SMS com o ID da transação do consumidor, muda o ID da transação para AUTORIZADO no Banco de Dados, segue para a etapa de pagamento em dinheiro;

i. se transação não autorizada, informa o consumidor que a transação foi recusada, muda o ID da transação no Banco de Dados para CANCELADA.

6 - Método de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos executado através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2), em que a transferência de fundos ocorre para pagamento de uma concessionária, caracterizado por compreender as etapas de:

a. seleção de uma concessionária para pagamento; b. preenchimento de dados (número de identificação, número de telefone e e-mail) ;

c. informação carregada com comunicação com sistema de Banco de Dados da concessionária através de Web Service;

d. se consumidor recusado, retorna à etapa de preenchimento de dados;

e. se consumidor autorizado, seleciona a forma de pagamento;

f. se pagamento em dinheiro, informação armazenada no Banco de Dados da GERENCIADOR;

- recebimento de e-mail/SMS informando sucesso da operação;

g. modificação de status do numero de identificação para RECEBIDO, altera o status do ID da transação para AUTORIZADO no Banco de Dados, envio de e- mail/SMS com ID da transação para consumidor;

h. se pagamento com cartão de crédito, aciona o dispositivo (1) ;

i. preenchimento de informações (número de parcelas e código de segurança) ;

j . se transação recusada, informa o consumidor, modifica ID da transação para CANCELADO no Banco de Dados;

k. se transação autorizada.

7 - Método de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos executado através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2) , em que a transferência de fundos ocorre para pagamento de uma consulta de situação financeira de um individuo ou empresa, caracterizado por compreender as etapas de:

a. preenchimento de dados do consumidor; b. escolha de uma consulta;

c. se escolha de pagamento em dinheiro, envio de cadastro fiscal da pessoa física ou jurídica para Banco de

Dados de consulta através de Web Service;

d. exibição de informação da consulta na tela;

e. informação armazenada no Banco de Dados GERENCIADOR;

f. envio de e-mail com informação da consulta para consumidor;

g. se escolha de pagamento com cartão, ativa de dispositivo de leitura (1) ;

h. seleção de número de parcelas e preenchimento do código de segurança;

i. se transação recusada, informa o consumidor, modifica o IDT para CANCELADA no Banco de Dados;

j . se transação aceita, envio de e-mail/SMS com IDT para consumidor, altera status do IDT para AUTORIZADO no Banco de Dados, e envia e-mail com informação da consulta para consumidor.

8 - Método de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos, em que a transferência de fundos ocorre para tomada de empréstimo, caracterizado por compreender as etapas de:

a. solicitação de documentos ao consumidor para simulação de empréstimo;

b. se documentação incompleta, solicita-se novamente os documentos;

c. se documentação completa, faz-se a simulação; d. se consumidor não aceita empréstimo, registra a razão, e pós-venda é acionado para contatar o consumidor;

e. se consumidor aceita empréstimo, registra informações adicionais, coleta assinaturas, envia proposta, entra em contato com departamento de crédito, envia propostas com status OK ou FALHA por arquivo . txt ou Web Service, informação armazenada;

f. informação ao consumidor para retornar; g. aciona o consumidor ao obter resposta. 9 - Método de gerenciamento de transferência eletrônica de fundos executado através de um software de aplicação instalado em um aparelho portátil inteligente com conexão à Internet (2), em que a transferência de fundos ocorre para solicitação de cartão fidelidade, caracterizado por compreender as etapas de:

a. solicitação de cartão pelo consumidor com apresentação de documentos;

b. se documentos não são suficientes, solicita sua complementação ;

c. se documentos são suficientes, registra as informações no sistema, faz verificação dos documentos no Banco de Dados GERENCIADOR e Business através de Web Service através de troca de informações;

d. se o registro não for autorizado, avisa o consumidor para voltar em três meses, atualizando o status do cadastro da pessoa fisica/empresa no Banco de Dados como Recusado, e envia um e-mail para o pós-venda com os dados do consumidor para agendar visita;

e. se o registro for autorizado, finaliza o registro, atualizando o status do cadastro da pessoa fisica/empresa no Banco de Dados para Ativo; f. geração de proposta com todos os produtos/serviços oferecidos;

g. se a proposta for recusada, registra a razão e informa o consumidor, atualizando o status do cadastro de pessoa física/empresa no Banco de Dados para Recusado, avisa o consumidor para voltar em três meses, e envia um e-mail para pós venda com os dados do consumidor para agendar visita;

h. se a proposta for aprovada, informa o consumidor, imprime contrato, coleta assinaturas;

i. envio pelo consumidor dos dados para fazer o cartão;

j. envio do cartão.