WO2004013789A1 - 電子マネー取引システムにおける電子財布の金額データ更新方法 - Google Patents

Description

明細書 電子マネ—取引システムにおける電子財布の金額データ更新方法

[技術分野]

本発明は、 電子マネ一取引システムに関し、 特に電子財布の金額データの更新 方法に関する。

[背景技術]

クレジットカ一ドゃ現金以外の決済手段として、 貨幣価値を金額デ一夕として 記録した電子マネ一を用い、 取引において当該金額デ一夕を加減額する電子マネ —取引は、 イン夕一ネットを利用した電子商取引や現実の店舗において導入され ており、 既存の決済手段に代わるものとして注目されている。

従来の電子マネー取引において、 利用者の電子マネ一は、 利用者が取引に使用 可能な金額デ一夕として、 電子財布に記録される。利用者が電子マネーを使用す るには、 まず金融機関または電子マネー会社と利用者の電子財布とがオンライン 接続された状態で、 電子財布に記録された金額デ一夕を増額する、 入金手続きを 行う必要があった。

従来の入金手続きとしては、 利用者が、 電子財布を電子マネーの入金機能を備 えた端末 （以降、 電子マネ一入金端末と呼ぶ） に装着し、 入金手続きを行う第 1 の手続きと、 パーソナルコンピュータ （以降、 P Cと呼ぶ） などでゥォレットと 呼ばれる特殊なソフトウヱァを使用し、 クレジットカ一ドゃキヤヅシユカ一ドを 使用して手続きを行う第 2の手続きがあった。

しかしながら、 第 1の手続きの場合、 利用者は、 実際に電子財布を携帯し、 電 子マネ一入金端末へ出向かなければならない。 また、 電子マネー入金端末は、 都 巿の一部にしか存在せず、 数が少ないという課題がある。 第 2の手続きの場合、 電子マネー入金端末に出向く必要はないが、 利用者は電子マネ一会社ごとにゥォ レツトと呼ばれるソフトウエアを複数用意し、 設定しなければならない。 また、 利用者が P Cを使える環境にいないことも考えられ、 そうした状況下では入金手 続きを行うことができない。 特開 2 0 0 1— 2 8 3 2 9 6号には、 I C力一ドに記録された金額デ一夕の範 囲内で、 一般商店に設置された現金引出端末から、 銀行またはクレジットカード 会社といった金融機関に接続することなく、 オフラインで現金を引き出す方法が 提案されている。

しかしながら、 I Cカードに金額データを記録するには、 利用者が電子マネ一 入金端末で入金手続きを行う必要があり、 入金手続きの煩雑さを軽減する提案は なされていない。

以上のように、 従来の電子マネ一取引システムにおいては、 電子マネ一の入金 手続きをするために、 入金時に金融機関または電子マネ一会社と利用者の電子財 布とがオンライン接続された状態でないと入金手続きを行うことができず、 利用 者にとって入金手続きは行いやすいものではなく、 むしろ煩雑なものであった。

[発明の開示]

本発明の目的は、 入金手続きの際利用者の電子財布と金融機関または電子マネ —会社とがオンラインで接続されていない状況で、 利用者の電子財布の金額デ一 夕を更新できる金額デ一夕更新方法および電子マネ一取引システムを提供し、 入 金手続きの煩雑さを軽減することにある。

上記目的を達成するため、 本発明では、 利用者が取引可能な金額デ一夕が記録 された電子財布と、 前記電子財布に記録された金額デ一夕に基づき取引を可能と する取引決済端末と、 前記利用者の預金口座を登録して管理する金融機関サーバ を有する電子マネ一取弓 Iシステムにおける電子財布の金額データ更新方法であつ て、 前記金融機関サーバにおいて、 前記電子財布により取引が行われる際、 前記 設定された保留額と、 取引金額に基づき前記電子財布に利用可能金額を更新記録 することを特徴とする電子財布の金額デー夕更新方法を提供する。

上記発明の実施の形態によれば、 利用者が設定した期日に金融機関において利 用者の預金口座から所定の金額が保留され、 保留が実施された日後最初に取引決 済端末にて利用者が取引を行う際に、 取引決済端末にて、 金融機関または電子マ ネ一会社とオンライン接続することなく、 利用者の電子財布に記録された金額デ —夕が増額され、 電子マネーの入金が実施される。

別の実施の形態によれば、 金融機関にて預金口座残高が、 保留に必要な額 （以 降、 保留額と呼ぶ） を上回ることで保留が実施され、 保留が実施された日後最初 に取引決済端末にて利用者が取引を行う際に、 取引決済端末にて、 金融機関また は電子マネ一会社とオンライン接続することなく、 利用者の電子財布に記録され た金額データが増額され、 電子マネ一の入金が実施される。

別の実施の形態によれば、 利用者が貸付機能を電子マネ一サ一ビスに追加する 契約をし、 その設定が電子財布に記録されることにより、 利用者が取引決済端末 にて取引を行う際に、 金融機関または電子マネ一会社とオンライン接続すること なく、 貸付として利用者の電子財布に記録された金額デ一夕が増額される。 上記発明によれば、 利用者は商品やサービスなどの決済時に、 入金手続きも同 時に行うことができ、 決済と入金が 1度で済むので、 便利である。

また、 預金口座残高が不足し、 利用者が設定した期日に保留が実施されない場 合でも、 その後預金口座残高が、 保留に必要な額を上回れば、 再び電子マネーの 入金が実施される。預金口座への入金は、 銀行の店舗、 現金自動預け払い機 （以 降、 A T Mと呼ぶ） や、 携帯電話などの通信機能を備えた携帯端末、 イン夕一ネ ヅトに接続可能な P Cなどの端末を利用して行うことができる。 このように、 多 くの手段が用意されていることから、 従来のように数少ない電子マネ一の入金端 末にて入金手続きを行うより、 利用者にとっての利便性は高い。

また、 電子マネ一会社においては、 入金手続きに必要な装置が、 店舗などに設 置される取引決済端末と銀行の預金口座への入金端末 （A T M、 携帯端末、 P C など） に集約され、 専用の電子マネ一入金端末を設置する必要がなく、 大幅なコ スト削減が可能である。

[図面の簡単な説明]

図 1は、 本発明の第 1の実施の形態を示す図である。

図 2は、 本発明の第 2の実施の形態を示す図である。

図 3は、 本発明の第 3の実施の形態を示す図である。

図 4は、 利用者情報の例を示す図である。

図 5は、 保留処理を示すフローチャートである。

図 6は、 預金口座情報の例を示す図である。

図 7は、 保留実施リストの例を示す図である。 図 8は、 入金処理を示すフローチャートである。

図 9は、 購入処理を示すフロ一チャートである。

図 1 0は、 入金電文の例を示す図である。

図 1 1は、 取引報告電文の例を示す図である。

図 1 2、 図 1 3、 図 1 4は、 本発明の第 1の実施の形態における第 1の入金例を 説明する図である。

図 1 5、 図 1 6、 図 1 7、 図 1 8は、 本発明の第 1の実施の形態における第 2の 入金例を説明する図である。

図 1 9、 図 2 0は、 本発明の第 1の実施の形態における第 3の入金例を説明する 図である。

[発明を実施するための最良の形態]

以下、 本発明の実施の形態について図面に従って説明する。 しかしながら、 本 発明の技術的範囲はかかる実施の形態によって限定されるものではなく、 特許請 求の範囲に Ϊ3載された発明とその均等物に及ぶものである。

( 1 )第 1の実施の形態

図 1は、 本発明の第 1の実施の形態を示す図である。 第 1の実施の形態では、 金融機関サーバ 4 0にて保留が実施されると、 利用者の預金口座に対する保留実 施の有無が記載された保留実施リストが取引決済端末 2 0に送信される。利用者 が取弓 I決済端末 2 0にて、 取引を行う際前記保留実施リストが参照され、 保留が 実施された預金口座に対応する電子財布 1 0の金額データが増額され、 入金が実 施されるものである。

図 1における電子マネー取引システムは、 利用者が使用可能な金額デ一夕が記 録される電子財布 1 0と、 商品やサービスの決済に使用され、 店舗などに設置さ れる取引決済端末 2 0と、 利用者の預金口座の出納管理を行い、 金融機関に設置 される金融機関サーバ 4 0とを有する。 なお、 本明細書においては、 電子財布は I Cカードで、 金融機関は銀行で実現されているものとする。

最初に電子財布 1 0を説明する。利用者の電子マネーは、 電子財布 1 0に使用 可能な金額デ一夕として記録され、店舗などに設置された取引決済端末 2 0にて、 利用者が支払いを行うと減額され、 入金が実施されると増額される。 2002/008004 電子財布 1 0内記録媒体 1 1には利用者情報 1 2が格納される。 図 4は、 利用 者情報 1 2の例である。 図 4には、 利用者氏名 6 1、 I Cカードを識別するため のカード番号 6 2、 I Cカード内に記録された電子マネ一残高である、 カード残 高 6 3、 利用者が保留を希望する設定日である保留日 6 4、 利用者が保留を希望 する金額である設定保留額 6 5が記録される。

他に、 最後に電子マネ一の入金が実施された日付である、 最終入金日 6 6、 最 後に電子マネーが使用された日付である、 最終利用日 6 7、 銀行の預金口座残高 が不足し保留が実施されなかつた場合に、 電子マネ一の貸付を行うかを判定する ための貸付機能 6 8が記録される。

第 1の実施の形態における入金の流れを構成と合わせて説明する。金融機関サ —バ 4 0は、 後述する図 5の保留処理にて、 保留を実施し、 保留実施リスト 2 4 を作成する。 金融機関サーバ 4 0は、 取引決済端末 2 0から、 入金電文 2 5、 出 金電文 2 6、 貸付電文 2 7を受信し、 保留結果の可否である保留実施リスト 2 4 を送信するための通信装置 4 1と、 預金口座情報 4 3を格納するための蓄積装置 4 2とを備えている。

図 6は、 預金口座情報の例である。 簡単化のために利用者 T a r oの列だけを 抜き出してあるが、 実際は利用者全員がリストに格納されている。 利用者氏名 6 1、 カード番号 6 2、 保留日 6 4、 設定保留額 6 5に加え、 預金口座番号 6 9、 利用者の貸付残高を示す、 貸付残高 7 0、 利用者の預金残高を示す、 預金口座残 高 7 1、金融機関サーバ 4 0に記録された電子マネ一残高である、保留残高 7 2、 最後に保留が実施された日付である、 最終保留日 7 3が記録される。 図 9では、 預金口座番号 A 0 0 0 1の利用者 T a r oが、 カード番号 0 0 0 1の電子財布を 所有していること等がわかる。

図 7は、 保留実施リス卜の例である。簡単化のためにカード番号 0 0 0 1の列 だけを抜き出してあるが、 実際は利用者全員がリストに格納されている。 カード 番号 6 2と保留結果 7 4が記録されている。 図 7では、 カード番号 0 0 0 1で保 留が実施されたと判定できる。

図 5は、 金融機関サーバ 4 0が行う保留処理を説明する図である。 本保留処理 では、 設定された保留日以降最初に預金口座残高が設定保留額を上回ると保留が 2 008004 実施される。

まず金融機関サーバ 4 0が、 保留処理を実施する当日が保留日であるかを判定 する （S 1 0 1 ) 。 金融機関サーバ 4 0は、 保留処理を実施日の日付と、 預金口 座情報 4 3の保留曰 6 4がー致したら、 今日が保留日であると判定すればよい。 ステップ S 1 0 1で、 保留処理を実施する当日が保留日であると判定されたら、 預金口座残高 7 1が設定保留額 6 5を上回るか判定する （S 1 0 3 ) 。 ステップ S 1 0 3で預金口座残高 7 1が設定保留額 6 5を上回ると判定されたら、 設定保 留額分を保留し、 預金口座情報 4 3を更新する （S 1 0 4 ) 。 ステップ S 1 0 4 では、 預金口座残高 7 1、 保留残高 7 2、 最終保留日 7 3が更新される。 ステツ プ S 1 0 4が済むと、 保留実施リスト 2 4を更新する （S 1 0 5 ) 。 ステヅプ S 1 0 5では、 保留が行われた預金口座番号 7 4に対応する力一ド番号 6 2の保留 結果 7 4を O Kに、 保留が行われない預金口座番号 7 4に対応するカード番号 6 2の保留結果 7 4を N Gにすればよい。 そして、 金融機関サーバ 4 0は、 取引決 済端末 2 0に保留実施リスト 2 4を送信し （ S 1◦ 6 ) 、 保留処理は終了する。 ステップ S 1 0 1で、 保留処理を実施する当日が保留日でないと判定された場 合、 金融機関サーバ 4 0は、 最終保留日 7 3から 1ヶ月経過しているか判定する ( S 1 0 2 ) 。保留処理の実施日と預金口座情報 4 3の最終保留日 7 3とを比較 すればよい。 ステップ S 1 0 2で、 1ヶ月経過していれば、 保留処理の実施日前 の最も近い保留日において保留がされていないことになり、 この時点で保留可能 であれば、 保留を実施するために、 ステップ S 1 0 3へ進む。

ステップ S 1 0 2で 1ヶ月経過していなければ、 保留処理の実施日前の最も近 い保留日に保留が実施されており、 保留の必要はなく、 保留実施リスト更新 ( S 1 0 5 ) に進む。 また、 ステップ S 1 0 3で、 預金口座残高が設定保留額を上回 らなかった場合も、保留の必要はなく、保留実施リスト更新（S 1 0 5 )に進む。 ステップ S 1 0 4では、 保留される額を設定保留額と同額としているが、 これ を設定保留額と保留残高の差額とし、 ステップ S 1 0 3にて預金口座残高が当該 差額を上回れば、 当該差額を保留するとしても構わない。

図 5の保留処理によって、 預金口座残高が保留額を上回れば、 設定された保留 日 6 4から次回の保留日 6 4までの間に 1回保留が実施され、 利用者の預金口座 残高 7 1が不当に減額される、 過度の保留を防ぐことができる。

また、 保留日 6 4に預金口座残高 7 1が足りなくても、 その後預金口座残高 7 1が保留額を上回った時点で保留が実施される。 預金口座への入金、 振込は、 街 頭またはコンビニエンスストァに多数設置される A T Mや、 通信機能を備えた携 帯端末または P Cなどから容易に行うことができるので、 利用者にとつて便利で ある。

次に、 取引決済端末 2 0を説明する。取引決済端末 2 0は、 受信した保留判定 リスト 2 4を基に、 利用者が取引を行う際に、 電子財布のカード残高 6 3を増額 するか決定する図 8の入金処理と、 利用者が行う取引に応じて、 電子財布 1 0に 記録された力一ド残高 6 3を更新し、 取引状況を金融機関サーバ 4 0に報告する ため、 出金や入金の報告電文を送信する図 9の購入処理を行う。

取引決済端末 2 0は、 電子財布 1 0内利用者情報 1 2を読み出し、 更新された 前記利用者情報を書き込むための電子財布リーダライ夕 2 1と、 電子財布 1 0に 対し、 カード残高 6 3を増額するかを判定するための保留実施リスト 2 4および 金融機関サーバ 4 0に取引状況を報告するための入金電文 2 5、 出金電文 2 6、 貸付電文 2 7を格納する蓄積装置 2 3と、 デ一夕を送受信するための通信装置 2 2とを備える。

図 8を用いて入金処理を説明する。 本入金処理では、 保留が実施された曰後最 初に取引決済端末 2 0にて決済が行われる際に、 利用者の電子財布のカード残高 6 3を増額し、金融機関サーバ 4 0へ報告するための電文を作成するものである。 図 8では、 まず入金処理を実施する当日が当該入金処理の実施曰前の最も近い 保留日以降最初の利用日か判定する （S 7 0 1 ) 。 ステップ S 7 0 1は、 取引決 済端末 2 0が、 入金処理を実施する日の日付と電子財布 1 0内利用者情報 1 2の 最終利用日 6 7および保留日 6 4を比較することで判定が可能である。 ステップ S 7 0 1で最初の利用日であると判定された場合、 保留実施リスト 2 4にて、 前 記利用者に対応するカード番号にて保留が実施されたかを判定する（S 7 0 3 )。 入金処理の実施日前の最も近い保留日以降最初の利用で、 保留が実施されてレヽ る場合、 電子財布 1 0の力一ド残高 6 3を設定保留額分増額する入金を実施し、 利用者情報を更新する （S 7 0 5 ) 。 入金実施によって、 カード残高 6 3と最終 入金日 6 6が更新される。 ステップ S 7 0 5が済むと、 金融機関サーバ 4 0に利 用者の電子財布のカード残高を増額したことを報告するための入金電文 2 5を作 成し （S 7 0 6 ) 、 入金処理は終了する。

ステップ S 7 0 1で入金処理を実施する当日が入金処理の実施日前の最も近い 保留日以降最初の利用日でなかった場合、 最終入金日 6 6から 1ヶ月経過してい るか判定する （S 7 0 2 ) 。 ステップ S 7 0 2で、 最終入金日から 1ヶ月経過し ていれば、 入金処理の実施日前の最も近い保留日以降最初の利用日において、 入 金が実施されなかったことになり、 入金の必要があるかを判定するステップ S 7 0 3に進む。 ステップ S 7 0 2で、 最終入金日 6 6から 1ヶ月経過していない場 合は、入金処理の実施日前の最も近い保留日以降に入金が実施されたことになり、 入金の必要はなく、 入金処理を終了する。

ステップ S 7 0 3で、 前記利用者に対応するカード番号にて保留が実施されな かった場合、 貸付機能 6 8が設定されているか判定する （S 7 0 4 ) 。 貸付機能 6 8が設定されている場合は、 設定保留額分が貸付として入金されるため、 ステ ヅプ S 7 0 6に進む。 ステップ S 7 0 4で貸付機能が設定されていない場合、 入 金は実施されず、 入金処理を終了する。

本入金処理によって、 利用者の預金口座にて保留が実施された場合か、 貸付が 設定されている場合に、 電子財布のカード残高が増額され、 電子マネ一入金端末 に出向いて、 入金手続きを行う必要がなくなる。

入金処理が済むと、 取引決済端末 2 0にて図 9の購入処理が行われる。 購入処 理は、 利用者が利用可能な電子マネーが購入金額を上回る場合に、 電子財布の金 額デ一夕を減額し、 金融機関サーバ 4 0に報告するための電文を作成するもので める。

図 9では、 まずカード残高 6 3が購入額を上回るかを判定する （S 8 0 1 ) 。 ステップ S 8 0 1で上回ると判定されれば、 電子財布 1 0の力一ド残高 6 3を購 入額分減額する出金を実施し、 利用者情報 1 2を更新する （S 8 0 2 ) 。 ステツ プ S 8 0 2では、 カード残高 6 3から購入額が減額され、 最終利用日 6 7が更新 される。

ステップ S 8 0 2が済むと、 出金電文 2 6を作成し （S 8 0 3 )、 購入処理が 終了する。 出金電文 2 6には、 出金のあったカード番号と出金額が記録される。 ステップ S 8 0 1で、 カード残高 6 3が購入額を上回らなかった場合、 購入はで きず、 購入処理を終了する。

図 1 0は、入金処理、購入処理にて作成される電文のうち入金電文の例である。 簡単化のためにカード番号が 0 0 0 1の列だけを抜き出してある。電文が入金か、 出金か、 貸付かを示す電文種類 7 5、 カード番号 6 2、 実施された金額 7 6が記 録される。 図 1 0では、 カード番号 0 0 0 1で 1 0， 0 0 0円の入金が実施され たことがわかる。電文種類 7 1が、出金であれば、出金電文 2 6、貸付であれば、 貸付電文 2 7である。 また電文は、 別々に送信されるのではなく、 業務終了後そ の日の取引がまとめられて、 取引報告電文として送信されてもよい。 図 1 1は、 取引報告電文の例である。

入金処理、 購入処理で作成された電文は、 金融機関サーバ 4 0に送信され、 保 留残高が更新される。これにより、電子財布の力一ド残高と、保留残高が一致し、 電子マネ一取引システムとしての整合性が保たれる。

以上述べてきた第 1の実施の形態により、 利用者は預金口座に設定保留額を上 回る金額を預金しておけば、 保留日に自動的に保留が実施され、 その後取引決済 端末において取引を行う際、 決済と同時に自動的に入金手続きも行うことができ るので、 わざわざ入金手続きのために、 電子マネ一入金端末へ出向く手間を省く ことができ、 利用者にとっては便利である。

( 2 ) 第 2の実施の形態

図 2は、 本発明の第 2の実施の形態を示す図である。 第 2の実施の形態は、 第 1の実施の形態と異なり、 金融機関サ一バ 4 0と取弓 I決済端末 2 0間のデ一夕送 受信を電子マネ一会社サーバ 3◦が仲介する場合である。 第 1の実施の形態は、 電子マネ一サービスの提供を金融機関自身が行うような場合に適用できるが、 第 2の実施の形態は金融機関とは別の機関が電子マネ一サービスを提供する場合に 適用可能である。

電子マネー会社サーバ 3 0は、 電子マネーの残高や使用状況の履歴を利用者に 提供するために、 電子マネ一口座を管理し、 また取弓 I決済端末 2 0と金融機関サ ーバ 4 0とのデータ送受信の仲介をする。 電子マネー会社サーバ 3 0は、 取引決 済端末 2 0および金融機関サーバ 4 0とデータを送受信するための通信装置 3 1 と、 利用者の電子マネー口座情報 3 3を格納するための蓄積装置 3 2を備える。 電子マネー会社サーバ 3 0は、 電子マネー口座情報 3 3として預金口座情報 4 3と同じ情報を管理し、 また通信装置 3 1を用いて、 取引決済端末 2 0と金融機 関サーバ 4 0からのデータを転送すればよい。

通信装置 3 1は、 必要な箇所以外に情報が流出しないようセキュリティに配慮 し、 電子マネ一会社サーバと取引決済端末とを接続するネットワークと、 電子マ ネ一会社サーバと金融機関サーバとを接続するネットワークを切り離す目的で、 2つの異なるィン夕フエースで実現されても、 または 2つの通信装置により実現 されても構わない。

( 3 ) 第 3の実施の形態

図 3は、 本発明の第 3の実施の形態を示す図である。 第 3の実施の形態は、 第 1または第 2の実施の形態において取弓 I決済端末 2 0が複数存在する場合、 各取 弓 I決済端末 2 0の通信装置 2 2でデ一夕の送受信を行うのではなく、 通信装置の 機能を 1箇所にまとめて行うものである。

図 3では、 第 2の実施の形態を基にしている。 第 3の実施の形態では、 取引泱 済端末 2 0は、 蓄積装置 2 3に代わり、 着脱可能な記録媒体 2 8と、 電子財布 1 0内の利用者情報 1 2を読み出し、 更新された情報を書き込むための電子財布リ 一ダライタ 2 1とを備える。取引情報収集端末 5 0は、 記録媒体 2 8からデ一夕 を読み出し、 書き込む記録媒体リーダライ夕 5 1と、 電子マネー会社サーバ 3 0 とデ一夕の送受信を行う通信装置 5 2とを備えている。

第 3の実施の形態は、 例えば業務終了後に、 各取引決済端末 2 0から記録媒体 を外し、取引情報収集端末 5 0に装着することで、入金電文 2 4、出金電文 2 5、 貸付電文 2 6、保留実施リスト 2 4の送受信を 1箇所でまとめて行うものである。 これは、 1つの拠点に多数の取引決済端末が存在するか、 または仮の店舗ゃィ ベント等の臨時出店で、 電子マネ一会社サーバ 3 0とのネヅトワークが取引決済 端末台数分確保できない環境に適している。

1つの拠点に多数の取引決済端末 2 0が存在すると、 業務終了後の処理が業務 終了を機に一度に大量に発生することになる。 これにより、 電子マネー会社サ一 バ 3 0や、 取引決済端末 2 0が設定されている拠点のネヅトワークに負荷がかか り、 処理の効率もよくない。 そこで、 1日の取弓 1状況を 1箇所にまとめて送受信 すれば、 こうした負荷を減らし、 処理の効率を上げることが可能である。

また、 臨時の出店やイベント等で、 電子マネ一会社サーバと接続する手段が取 弓 I決済端末 2 0の台数分確保できないことも考えられる。 しかし 1箇所でも電子 マネ一会社サーバ 3 0と接続する手段が確保でき、 そこに取引情報収集端末 5 0 を設置することができれば、 業務終了後記録媒体 2 8を装着することで、 入金電 文 2 5、 出金電文 2 6、 貸付電文 2 7の送信と翌日以降の保留実施リスト 2 4を 受信することができ、 電子マネ一を使用した決済が可能になる。

なお、 記録媒体リーダライ夕 5 1には、 1度に複数の記録媒体を処理する能力 があってもよい。

続いて実際の入金例を説明する。 簡単化のために、 1人の利用者についての動 きを説明するが、 複数人についての適用が可能である。 また、 本明細書における 入金例は、 第 3の実施の形態で実施されるものとする。

( 4 ) 第 1の入金例

次に第 1の実施の形態に基づく、 第 1の入金例について説明する。第 1の入金 例は、 金融機関サーバ 4 0にて保留日に保留が実施され、 その翌日に利用者が取 引決済端末 2 0にて決済を行う際に、 入金手続きが行われ、 電子財布 1 0内の力 —ド残高 6 3が増額され、 そして購入金額分減額される例である。

第 1の入金例においては、 保留日は、 毎月 2 5日、 設定保留額は 1 0 , 0 0 0 円で、 最後に入金が行われたのは、 2 0 0 2年 5月 2 6日、 最後に電子マネーが 使用されたのは、 2 0 0 2年 6月 2 3日で、貸付機能は設定されていないとする。 図 1 2、 図 1 3、 図 1 4は、 本発明の第 1の実施の形態における第 1の入金例 を説明する図である。 6月 2 5日の業務終了後の時点から説明を開始する。 図 1 2には、 6月 2 5日業務終了後の時点での、 利用者 T a r oについての、 利用者 情報 1 0 1、 保留実施リスト 1 0 2、 預金口座情報 1 0 3が書かれている。 まず、 金融機関サーバ 4 0において、 図 5の保留処理が行われる （S 1 ) 。 ス テツプ S 1では、 保留処理の実施日が 6月 2 5日であり、 これは保留日 6 4にあ たる （図 5、 S 1 0 1 ) 。 預金口座残高 3 0 0 , 0 0 0円が設定保留額 1 0 , 0 00円を上回るので、 10, 000円の保留が実施され、 預金口座残高 76が 2 90， 000円に、 保留残高 77が 13， 000円に、 最終保留日 73が 200 2年 6月 25曰に、 それそれ更新される （図 5、 S 104) 。 図 12の預金口座 情報 104は、 ステップ S 104で更新される箇所を抜き出したものである。 続いて、 保留実施リスト 24が更新され、 カード番号 0001の保留結果 74 が OKになる （S 106) 。 ステップ S 106で更新された保留実施リスト 24 が取引決済端末 20に送信され （S 107)、 保留処理は終了する。

取引決済端末 20は、 保留実施リスト 102を更新する （S 2) 。 ステップ S 5は、 受信した保留実施リストをそのまま蓄積装置 23に保存すればよい。保留 実施リスト 105は、 ステップ S 5で更新される箇所を抜き出したものである。 6月 25日業務終了後の処理は以上である。

図 13に移り、 6月 26日の業務時間中に、 利用者は店舗で 1, 000円の品 物を購入するために、 取引決済端末 2◦に電子財布 10を装着する （S3) 。取 引決済端末 20は、 図 8の入金処理を行う （S4)。

ステップ S 4では、 最終利用曰 67が 2002年 6月 23日で、 保留曰 64が 毎月 25日であることから、 入金処理の実施日である 2002年 6月 26日は、 入金処理の実施日前の最も近い保留日後最初の利用日と判定される （図 8、 S7 01) 。 最新の保留実施リスト 107を見ると、 保留結果 74が OKとなってお り、 設定保留額と同じ 10, 000円の入金が実施され、 力一ド残高が 13, 0 00円に、 最終入金日が 6月 26日に更新される （ S 705 ) 。利用者情報 10 6は、 ステップ S 705で更新される箇所を抜き出したものである。続いて、 入 金電文 25が作成され（S 706) 、 入金処理は終了する。 入金電文 25には、 カード番号 0001に 10, 000円の入金が実施されたことが記録される。 ステップ S3が済むと、 図 9の購入処理を行う （S 5) 。 ステップ S 5では、 力一ド残高 63が 13, 000円、 購入額は 1, 000円なので、 出金を実施す る （図 9、 S801) 。 カード残高 63が 12, 000円に減額され、 最終利用 日 67が 2002年 6月 26日に更新される（S 802)。利用者情報 107は、 ステップ S 802で更新される箇所を抜き出したものである。 ステップ S 802 が済むと、 出金電文 26が作成され （S 803) 、 カード番号 0001で 1, 0 00円の出金があったことが記録される。 6月 26日業務中の処理は以上である。 6月 26日の業務終了後、 取引決済端末 20は金融機関サーバ 40に入金電文 25を送信する （S 6) 。 ステップ S 6で送信される入金電文 25により、 金融 機関サーバ 40は、 力一ド番号 0001に対応する電子財布で 10, 000円の 入金が実施されたことがわかる。金融機関サーバ 4◦は、 既に保留処理の際に、 預金口座情報 43を更新済みであり、 受信した入金電文は確認のために用いる。 図 14に移り、 ステップ S 6が済むと、 取引決済端末 20は、 金融機関サーバ 40に出金電文 26を送信する （S7) 。 ステップ S 7で送信される出金電文 2 6により、 金融機関サーバ 40は、 力一ド番号 0001に対応する電子財布 10 で 1 , 000円の出金が実施されたことがわかる。 次に金融機関サーバ 40は受 信した出金電文 26に沿って預金口座情報 43を更新する （S8) 。 出金電文 2 6によって、 1， 0◦ 0円の出金がわかり、 保留残高 72が 12, 000円に減 額される。 預金口座情報 108はステップ S 8で更新される箇所を抜き出したも のである。

ステップ S 8によって、 電子財布 10内のカード残高 63と金融機関サーバ内 の保留残高 72がすべて 12, 000円で一致し、 同期が取られる。続いて、 出 金が実施された店舗に対して、 購入代金の振込みが行われる （S 9) 。 出金が行 われた店舗の情報は、図示はしないが、出金電文 26に記録されていてもよいし、 出金電文とは別に送信されてもよい。

以上会計の処理が済んだところで、 金融機関サーバ 40は図 5の保留処理を行 う （S 10) 。 保留処理の実施日は、 6月 26日であり、 保留日ではない。 最終 保留日 73は預金口座情報 105から 2002年 6月 25日であり、 1ヶ月は絰 過していないので、 保留は実施されない （図 5、 S 102) 。 カード番号 000 1で保留が実施されなかったことが記録された保留実施リスト 24が取引区決済 端末 20に送信され （ S 106 ) 、 保留処理は終了する。

取引決済端末 20では、 保留実施リスト 24を更新する （S I 1) 。 ステップ S 10において、 保留結果 74が NGになっており、 それが反映される。保留実 施リスト 109は、 ステップ S 11で更新される箇所である。

以上で 6月 26日の業務終了後の処理は完了し、 第 1の入金例は終了する。 第 1の入金例によって、 利用者が設定した保留日 6 4に保留が実施されれば、 保留日 6 4後利用者が最初に取弓 I決済端末 2 0にて決済を行う際に、 電子財布に 対し、 電子財布のカード残高 6 3の増額が行われる。 これによつて、 利用者はわ ざわざ電子マネ一入金端末に行って入金手続きをする必要がなく、 決済と同時に 自動的に入金が実施されることになり便利である。 最後に入金が実施された曰を 記録しておくことで、 入金が誤つて複数回実施されることも防ぐことができる。 また、 当日の業務時間前までに得ている保留実施リストを基にカード残高の増 額を行ううので、 入金の承認を得るために金融機関や電子マネー会社とオンライ ン接続する必要がないことから、 入金手続きの迅速化を実現でき、 また通信費用 のコスト削減も可能となる。

( 5 )第 2の入金例

次に第 2の入金例について説明する。第 2の入金例は、 保留日に預金口座残高 不足により保留が実施されず、 保留,日の翌日に利用者が取弓 I決済端末にて決済を 行う際には、 入金手続きが行われず、 電子財布の金額デ一夕は購入金額分減額さ れる。 その後、 預金口座に入金がされた結果、 保留が実施され、 保留実施日の翌 日に利用者が取引決済端末にて決済を行う際に、入金手続きが行われる例である。 第 2の入金例においては、 保留日は、 毎月 2 5日、 設定保留額は 1 0， 0 0 0 円で、 最後に入金が行われたのは、 2 0 0 2年 5月 2 6日、 最後に電子マネ一が 使用されたのは、 2 0 0 2年 6月 2 3日で、貸付機能は設定されていないとする。 図 1 5、 図 1 6、 図 1 7、 図 1 8は、 本発明の第 1の実施の形態における第 2 の入金例を説明する図である。 6月 2 5日の業務終了後の時点から説明を開始す る。図 1 5には、 6月 2 5日業務終了後の時点での、利用者 T a r oについての、 利用者情報 1 1 0、保留実施リスト 1 1 1、預金口座情報 1 1 2が書かれている。 まず、 金融機関サーバ 4 0において、 図 5の保留処理が行われる （S 1 ) 。 保 留処理の実施日は 6月 2 5日であり、 これは保留日 6 4であるため、 預金口座残 高が設定保留額を上回るか判定される （図 5、 S 1 0 3 ) 。 だが、 預金口座残高 が 2 0円しかなく、 設定保留額を上回らないので、 保留は実施されない。 カード 番号 0 0 0 1で、 保留が実施されなかったことが記録された保留実施リスト 2 4 が、 取弓 1決済端末 2 0に送信され （S 1 0 6 ) 、 保留処理は終了する。 取引決済端末 20は、 保留実施リスト 24を更新する （S 2) 。 ステップ S 5 は、 受信した保留実施リストを保存すれば、 更新が完了する。 ここでは、 保留が 実施されておらず、 特に保留実施リスト 111と変更はない。 6月 25日の業務 終了後の処理は以上である。

6月 26日の業務時間中に、 利用者は店舗で 1, 000円の品物を購入するた めに、 取引決済端末 20にて決済を行う （S3) 。 取引決済端末 20は、 図 8の 入金処理を行う （S4) 。 まず入金処理の実施日が本入金処理の実施日前の最も 近い保留日以降最初の利用か判定する （図 8、 S 701) 。 利用者情報 12を読 み取り、 最終利用日 67が 2002年 6月 23日、 保留日 64が毎月 25日であ るので、 入金処理の実施日である 2002年 6月 26日は、 入金処理の実施日前 の最も近い最初の利用日と判 される。 続いて保留が実施されたか確認する （S 703) 。 保留実施リスト 111を見ると、 保留結果は NGである。 次に貸し付 け機能の有無を判定する （S 704) 。利用者情報 110をみれば、 貸付機能 6 8も 「無し」 であり設定されていないため、 入金は実施されず、 入金処理を終了 する。

続いて、 図 16に移り、 取弓 ί決済端末 20は図 9の購入処理を行う （S 5)。 カード残高 63は、 3， 000円で、 購入額は 1, 000円であるので、 出金が 実施される （S 801) 。 カード残高 63が、 2, 000円に減額され、 最終利 用日 67が 6月 26日に更新される （S 802) 。利用者情報 118は、 ステヅ プ S 802で更新される箇所を抜き出したものである。 そして、 出金電文 26が 作成される （S 803) 。 出金電文 26には、 カード番号 0001にて 1， 00 0円の出金があったことが記録される。

6月 26日の業務終了後、 取引決済端末 20は金融機関サーバ 40に出金電文 26を送信する （S7)。

金融機関サーバ 40は、 受信した出金電文 26に沿って預金口座情報 43を更 新する （S 8) 。 変換された出金電文 26によって、 金融機関サ一バ 40は、 力 ード番号 0001にて 1, 000円の出金が実施されたとわかり、 保留残高 72 が 2, 000円に減額される。 預金口座情報 114は、 ステップ S 8で更新され る箇所を抜き出したものである。 そして、 出金が実施された店舗に対して、 購入 W 200 代金の振込みが行われる （ S 9 )。

ステップ S 9が済むと、 金融機関サーバ 40は、 図 5の保留処理を行う （S 1 0) 。 保留処理の実施日は、 6月 26日であり、 保留日ではない。 最終保留日 7 3は預金口座情報 117から 2002年 5月 26日であり、 1ヶ月が経過するの で、 保留可能かを判定するためステップ S 103を行う （図 5、 S 102)。 し かし、 預金口座残高 71は 20円のままであり、 設定保留額 65を上回ることな く、 保留は実施されない （S 103) 。 カード番号 0001で保留が実施されな かったことが記録された保留実施リスト 24が取弓 I決済端末 20に送信され （S 106) 、 保留処理は終了する。

取引決済端末 20では、 保留実施リスト 24を更新する （ S 11 )。 6月 26 日業務終了後の処理は以上である。

図 17に移り、 6月 27日に、 預金口座 AO 001へ 300, 000円の入金 が実施される （S 12)。 預金口座残高 71が、 預金口座情報 115に示される ように、 300， 020円に増額される。

6月 27曰の業務終了後、 金融機関サーバ 40は、 図 5の保留処理を行う （ S 13) 。 保留処理の実施日は、 6月 27日であり、 保留日ではないが、 最終保留 日 73は、 2002年 5月 25日であり、 1ヶ月が経過しているため、 保留額の 計算が行われる （図 5、 S 102)。保留方法は、差額であり、設定保留額 10, 000円と、 保留残高 2， 000円の差額である 8, 000円が保留額になる。 預金口座残高 71は、 300， 020円であり、 保留額を上回るので、 保留が実 施される （S 104)。 預金口座残高 71が、 292, 020円、 保留残高 72 が 10, 000円、 最終保留日 73が 6月 27曰に更新される （S 105)。 預 金口座情報 116は、 ステップ S 105で更新される箇所を抜き出したものであ る。 そして、 カード番号 0001で保留が実施されたことが記録された保留実施 リスト 24が送信され （S 107)、 保留処理は終了する。

取引決済端末 20は、 保留実施リスト 24を更新する （S 14)。保留実施リ スト 117は、 ステップ S 14で更新される箇所を抜き出したものである。

6月 28日の業務中、 利用者は店舗で 1, 000円の品物を購入するために、 取引決済端末 20にて決済を行う （S 15)。 図 18に移り、 取引決済端末 20 は、 図 8の入金処理を行う （S 1 6 ) 。利用者情報 1 1 0および利用者情報 1 1 3から最終利用日 6 7が 2 0 0 2年 6月 2 6日で、 保留日 6 4が毎月 2 5日であ ることから、 入金処理の実施日である 2 0 0 2年 6月 2 7日は、 入金処理の実施 日前の最も近い保留日後最初の利用日ではない（図 8、 S 7 0 1 )。したがって、 最終入金日 6 6から 1ヶ月が経過しているか判定する （ S 7 0 2 ) 。利用者情報 1 1 0から、 最終入金日 6 6は、 2 0 0 2年 5月 2 6日であり、 1ヶ月が経過し ており、保留が実施されたか判定する（S 7 0 3 )。保留実施リスト 1 1 7から、 カード番号 0 0 0 1の保留結果は O Kであり、 入金が実施される （S 7 0 5 )。 カード残高 6 3が 1 2 , 0 0 0円に、最終入金日 6 6が 6月 2 8日に更新される。 利用者情報 1 1 8は、 ステヅプ S 7 0 5で更新ざれる箇所である。 ステツプ S 7 0 5が済むと、 入金電文 2 5が作成される。 入金電文 2 5には、 カード番号 0 0 0 1で、 1 0， 0 0 0円の入金が実施されたことが記録される。

後に続く、 購入処理や、 業務終了後の処理は、 第 1の入金例のステップ S 5か らステップ S I 1と同じであり、 説明は省略する。 以上で第 2の入金例を終了す る。

第 2の入金例によって、 利用者が設定した保留日 6 4に預金口座残高 7 1が保 留額を上回らず、 その結果保留が実施されなくても、 保留日後預金口座残高 7 1 が保留額を上回れば、 自動的に保留が実施され、 その後店舗での決済を行う際に オフラインで電子財布のカード残高 6 3が増額され、 入金が実施される。預金口 座への入金や振込みは、 多数ある A T M、 携帯端末、 P Cなどのさまざまな手段 を用いて行うことができ、 電子マネ一の入金端末で行うよりも、 作業は行いやす ぐ利用者にとっては便利である。

( 6 )第 3の入金例

続いて第 3の入金例を説明する。第 3の入金例は、 保留日に保留が実施されな かったが、 貸付機能が設定されており、 保留日の翌日に利用者が取弓 I決済端末に' て決済を行う際に、 電子財布の金額デ一夕が保留額分増額される例である。

第 3の入金例においては、 保留日は、 毎月 2 5日、 保留方法は一定、 設定保留 額は 1 0 , 0 0 0円で、 最後に入金が行われたのは、 2 0 0 2年 5月 2 6日、 最 後に電子マネーが使用されたのは、 2 0 0 2年 6月 2 3日で、 貸付機能が設定さ れているとする。

図 19、 図 20は、 本発明の第 1の実施の形態における第 3の入金例を説明す る図である。 6月 25日の業務終了の時点から説明を開始する。 図 19には、 6 月 25日業務終了後の時点での、利用者 T ar oについての、利用者情報 119、 保留実施リスト 120、 預金口座情報 121が書かれている。

まず、 金融機関サーバ 40において、 図 5の保留処理が行われる （S 1) 。 保 留処理の実施曰は 6月 25日であり、 これは保留曰であるため、 保留可能か判定 するステップ S 103を行う （図 5、 S 101) 。 だが、 預金口座残高は 20円 であり、設定保留額 65を上回っていないので、保留は実施されない（S 103)。 カード番号 0001で保留が実施されなかった旨が記録された保留実施リスト 2 4が、 取引決済端末 2.0へ送信され （S 106) 、 保留処理は終了する。

取引決済端末 20は受信した保留実施リスト 24を更新する （ S 2 ) 。 保留が 実施されなかったので、 保留実施リスト 120と変更はない。

6月 26日の業務中に、利用者は店舗で 1,000円の品物を購入するために、 取引決済端末 20にて決済を行う （ S 3 ) 。 図 20に移り、 取引決済端末 20は 図 8の入金処理を行う （S4) 。 保留日は、 毎月 25日で、 最終利用日が 6月 2 3日であることから、 入金処理の実施日である 2002年 6月 26日は、 入金処 理の実施日前の最も近い保留日後最初の利用日と判定され、 保留結果 74が OK か判定される （図 8、 S 703) 。 保留実施リスト 120を見ると、 保留結果は NGであるため、 貸付機能 68が設定されているか判定する （S 704) 。利用 者情報 119の貸付機能 68は 「あり」で、 貸付機能が設定されている。 したが つて、 貸付として入金が実施される。 設定保留額 65と同額の 10, 000円分 電子財布のカード残高が増額される （S 705) 。 カード残高 63が 13, 00 0円に、 最終入金日 66が 6月 26日に更新される。利用者情報 122は、 ステ ップ S 705で更新される箇所を抜き出したものである。 そして、 貸付電文 27 が作成される （S 706) 。貸付電文 27には、 カード番号 0001で、 10, 000円の貸付が実施されたことが記録されている。

続いて、 取引決済端末 20は図 9の購入処理を行う （S 5) 。 カード残高 63 は、 13, 000円で、 購入額は 1, 000円であり、 購入は可能である。 そこ で出金が実施され、 カード残高 6 3が 1 2 , 0 0 0円に、 最終利用日 6 7が 6月 2 6曰に更新される （図 9、 S 8 0 2 ) 。利用者情報 1 2 3は、 ステップ S 8-0 2で更新される箇所を抜き出したものである。

6月 3 0日の業務終了後、 取引決済端末 2 0は、 貸付電文 2 7を送信する （ S 1 7 ) 。 貸付電文 2 7によって、 金融機関サーバ 4 0は、 カード番号 0 0 0 1に 対応する電子財布 1 0にて、 1 0 , 0 0 0円の貸付が実施されたことがわかる。 金融機関サーバ 4 0は、 受信した貸付電文 2 7を基に、 預金口座情報 4 3を更 新する （ S 1 8 ) 。保留残高 7 2が 1 3， 0 0 0円に、 貸付残高 7 0が 1 0， 0 0 0円に更新される。預金口座情報 1 2 4は、 ステップ S 1 8で更新される箇所 を抜き出したものである。

その後の業務終了後の処理は、 第 1の実施例のステップ S 7からステップ S 1 1までと同じであり、 説明は省略する。

以上で第 3の入金例を終了する。

第 3の入金例によって、 利用者が貸付機能 6 8を設定しておけば、 預金口座残 高 7 1が不足して保留日 6 4に保留が実施されなくても、 入金処理の実施日前の 最も近い保留日後最初に取弓 I決済端末 2 0で決済を行う際に、 貸付として電子財 布の力一ド残高 6 3が増額される。 このとき、 電子マネ一会社または金融機関に オンラインで承認を得ることなく、 オフラインで処理を行うことが可能である。 利用者にとっては、 預金口座残高 7 1が不足しても通常通り、 電子マネーの使用 を続けることができ、 便利である。 また、 1度貸付が行われると、 次回の保留日 6 4が来るか、 または 1ヶ月が経過しないと、 貸付が実施されないので、 過度の 貸付を防止することもできる。

なお本実施例は、 図示はしないが、 電子マネー会社との契約時に、 貸付限度額 を設定するか、 もしくは金融機関が貸付限度額を設定し、 貸付残高 7 6が当該貸 付限度額を超えない範囲で貸付が行われることが望ましい。

なお、 本明細書において、 電子財布 1 0は、 I Cカードで実現されているもの としたが、 利用者情報 1 2の蓄積機能を備えた携帯端末で実現されてもよい。 ま た、 金融機関は銀行で実現されているものとしたが、 クレジットカード会社で実 現することも可能である。その場合、すべての入金を貸付として処理すればよい。 通常、与信限度額が設定されるので、貸付残高 7 0が与信限度額を超えたときは、 保留が実施されないようにする。 引き落としが実施されれば、 貸付残高をゼロに 戻せばよい。

[産業上の利用の可能性]

以上説明したように本発明によれば、 入金手続き時に金融機関や電子マネ一会 社とオンラインで接続されていないオフライン環境であっても、 取引決済端末に て、 利用者が商品やサービスの決済を行う際に、 電子財布の金額デ一夕が増額さ れる。 また、 店舗などに設置される取弓 ί決済端末を用いて電子マネ一の入金を行 うことができ、 電子マネ一の入金専用の端末を別に設置する必要がなくなり、 入 金端末の開発、 設置、 管理にかかるコストを削減することが可能である。

Claims

請求の範囲 利用者が取弓 I可能な金額デ一夕が記録された電子財布と、 前記電子財布に記 録された金額デ一夕に基づき取引を可能とする取引決済端末と、 前記利用者 の預金口座を登録して管理する金融機関サーバを有する電子マネー取引シ ステムにおける電子財布の金額データ更新方法であって、

前記金融機関サーバにおいて、 前記利用者の預金口座残高のうち所定額を 保留額として設定し、

前記取弓 I決済端末において、 前記電子財布により取引が行われる際、 前記 設定された保留額と、 取弓 I金額に基づき前記電子財布に利用可能金額を更新 記録することを特徴とする電子財布の金額データ更新方法。

請求の範囲 1において、

前記利用者の預金口座残高のうち所定額として設定される保留額は、 前記 利用者により前記金融機関サーバに対して要求された額であることを特徴 とする電子財布の金額デ一夕更新方法。

請求の範囲 2において、

更に、 前記利用者により前記金融機関サーバに対して保留日の設定を可能 とし、 前記保留日に、 前記利用者の預金口座残高が、 保留額を上回ることを 条件として前記保留額を設定することを特徴とする電子財布の金額デ一夕更 新方法。

請求の範囲 2において、

更に、 前記金融機関サーバにおいて、 最後に保留が実施された最終保留日 が記録され、 前記最終保留日から所定日が経過後、 前記利用者の預金口座残 高が保留額を上回ることを条件として前記保留額を設定することを特徴とす る電子財布の金額デ一夕更新方法。

請求の範囲 2において、

前記利用者により前記電子財布に対して貸付機能の設定を可能とし、 前記 貸付機能の設定がされていることを条件とし、 前記利用者の預金口座残高に 関係なく、 前記所定額が保留額として設定されることを特徴とする電子財布 の金額データ更新方法。

6 . 請求の範囲 1または請求の範囲 2において、

更に、 前記電子財布において、 最後に金額デ一夕が増額された最終入金日 が記録され、 前記取弓 I決済端末において、 前記最終入金日から所定日が経過 後であることを条件として前記保留額と前記取引金額に基づき前記利用金額 を更新記録することを特徴とする電子財布の金額デ一夕更新方法。

7 . 請求の範囲 4において、

更に、 前記電子財布において、 最後に金額デ一夕の更新が実施された最終 入金日が記録され、 前記取引決済端末において、 前記最終入金日が、 前記最 終保留日前であることを条件として前記保留額と前記取弓 I金額に基づき前記 利用金額を更新記録することを特徴とする電子財布の金額データ更新方法。

8 . 利用者が取弓 I可能な金額データが記録された電子財布と、 前記電子財布に記 録された金額デ一夕に基づき取引を可能とする取引決済端末と、 前記利用者 の預金口座を登録して管理する金融機関サーバを有する電子マネー取引シ ステムにおいて、

前記金融機関サーバは、 前記利用者の預金口座残高のうち所定額を保留額 として設定し、

前記取引決済端末は、 前記電子財布により取引が行われる際、 前記設定さ れた保留額と、 取弓 I金額に基づき前記電子財布に利用可能金額を更新記録す ることを特徴とする電子マネー取引システム。

9 . 請求め範囲 8において、

更に、 前記取引決済端末は着脱可能な記録媒体を有し、 電子マネ一取引シ ステムは前記記録媒体のデ一夕を一括して送受信するための取弓 I情報収集端 末を有することを特徴とする電子マネ一取引システム。

1 0 . 請求の範囲 8において、

前記利用者の預金口座残高のうち所定額として設定される保留額は、 前記 利用者により前記金融機関サーバに対して要求された額であることを特徴 とする電子マネ一取引システム。

1 1 . 請求の範囲 1 0において、 前記電子財布は、 前記利用者により設定される貸付機能データを有し、 前 記貸付機能の設定がされていることを条件とし、 前記金融機関サーバは、 前 記利用者の預金口座残高に関係なく、 前記所定額を保留額として設定するこ とを特徴とする電子マネ一取引システム。

1 2 . 請求の範囲 1 0おいて、

更に、 前記金融機関サーバは、 前記利用者により設定される保留日デ一夕 を有し、 前記保留日に、 前記利用者の預金口座残高が、 保留額を上回ること を条件として前記保留額を設定することを特徴とする電子マネ一取引システ ム。

1 3 . 請求の範囲 1 0において、

更に、 前記金融機関サーバは、 最後に保留が実施された最終保留日デ一夕 を有し、 前記最終保留日から所定日が経過後、 前記利用者の預金口座残高が 前記保留額を上回ることを条件として前記保留額を設定することを特徴とす る電子マネー取引システム。

1 4 . 請求の範囲 8または請求の範囲 1 0において、

更に 前記電子財布は、 最後に金額デ一夕が増額された最終入金日デ一夕 を有し、 前記取引決済端末は、 前記最終入金日から所定日が経過後であるこ とを条件として前記保留額と前記取引金額に基づき前記利用金額を更新記録 することを特徴とする電子マネー取引システム。

1 5 . 請求の範囲 1 3において、

更に、 前記電子財布は、 最後に金額デ一夕が増額された最終入金日データ を有し、 前記取引決済端末は、 前記最終入金日が、 前記最終保留日前である ことを条件として前記保留額と前記取引金額に基づき前記利用金額を更新記 録することを特徴とする電子マネ一取引システム。

1 6 . 請求の範囲 1または請求の範囲 8において、

前記電子財布は、 I Cカード、 赤外線または短距離無線による通信機能を 備えた携帯型端末または携帯電話であることを特徴とする、 前記金額デ一夕 の更新方法。