TWI599971B - Digital wallet in the virtual card management - Google Patents

Description

數位皮夾中虛擬卡之管理方法

本發明係有關一種金融交易技術，特別是指一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法。

電腦及網路技術發展迅速，普及率提升，將實體虛擬化可減少資源浪費，更增加便利性，諸如電子帳單、電子郵件廣告、網路商店等，不但可減少紙張的消耗，還可省下店租的成本，人們也可以不用出門在家購物，或是線上繳款等，相當便利。

而隨著加密演算法演進，在網路交易安全性足夠的前提下，進一步將網路交易擴大到金融交易，目前已有電子錢包，其係整合於金融卡中，使用者不用攜帶現金出門，只要銀行帳戶中有錢，刷金融卡便可從銀行帳戶中扣款，使用者能量力而為，不會造成過度消費，引發負債。但使用者仍然要攜帶卡片出門，因此數位皮夾應運而生，其為一種智慧型手機的應用程式，將手機結合金融卡與信用卡，使用者只要攜帶智慧型手機出門就可消費購物，連金融卡、信用卡等卡片都不需帶出門，但如何確認使用者的手機中的虛擬卡確實為其本人申請是需要經過驗證的，否則卡片有可能被他人下載盜用。

因此，本發明即提出一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，有效解決上述該等問題，具體架構及其實施方式將詳述於下：

本發明之主要目的在提供一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其係在使用者的行動裝置中安裝數位皮夾，數位皮夾中可下載多張對應實體卡片的虛擬卡，使用者於數位皮夾中輸入的所有資訊要傳送到發卡銀行伺服器都會透過交易管理平台，可整合多家發卡銀行的虛擬卡於同一數位皮夾中。

本發明之另一目的在提供一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，當數位皮夾被移除又重新安裝時，原有的虛擬卡會以灰階呈現在數位皮夾中，使用者一一點擊灰色的虛擬卡，透過交易管理平台或發卡銀行伺服器進行驗證流程，可重新下載虛擬卡使其恢復成彩色的可使用狀態。

本發明之再一目的在提供一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，發卡銀行伺服器傳送動態密碼給使用者進行驗證，若使用者輸入的動態密碼是正確的，發卡銀行伺服器才會進行核卡作業。

本發明之又一目的在提供一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，發卡銀行伺服器會分別傳送下載驗證碼給交易管理平台和行動裝置，使用者於行動裝置的數位皮夾上輸入下載驗證碼後，交易管理平台會判斷使用者所輸入的與發卡銀行伺服器所給予的是否相符，若相符再通知使用者可以開始下載虛擬卡，由發卡銀行伺服器產生下載驗證碼，以避免交易管理平台同時產生又驗證之球員兼裁判的不公正情況發生。

為達上述目的，本發明提供一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，先於一行動裝置中安裝一數位皮夾，該管理方法包括下列步驟：於行動裝置之數位皮夾中申請一虛擬卡，並輸入虛擬卡之資訊，虛擬卡之資訊被傳送至一交易管理平台及一發卡銀行伺服器進行核驗；發卡銀行伺服器發送一動態密碼至行動裝置，行動裝置於數位皮夾中輸入動態密碼，透過交易管理平台將行動裝置所輸入之動態密碼傳送至發卡銀行伺服器進行確認；發卡銀行伺服器傳送一下載驗證碼給交易管理平台；發卡銀行伺服器提供下載驗證碼給行動裝置，同時交易管理平台透過數位皮夾於行動裝置上顯示可下載虛擬卡之一推播訊息；以及行動裝置於數位皮夾中輸入下載驗證碼，經交易管理平台確認無誤後，開始下載虛擬卡到數位皮夾中。

其中，虛擬卡之資訊包括一實體卡片之卡號、有效期限及驗證碼。虛擬卡之資訊係手動輸入，或拍攝實體卡片後由行動裝置進行辨識。

交易管理平台上儲存有可支援數位皮夾之一行動裝置型號清單，當使用者提出虛擬卡之申請後，交易管理平台判斷行動裝置之型號是否在行動裝置型號清單中。若交易管理平台判斷行動裝置之型號不在行動裝置型號清單中，則會於行動裝置上顯示一警語，待行動裝置輸入一同意訊息後才可繼續進行虛擬卡之申請。

將虛擬卡之資訊傳送至交易管理平台及發卡銀行伺服器進行核驗之步驟中，更包括下列步驟：交易管理平台對虛擬卡之資訊進行基本核驗；交易管理平台顯示發卡銀行之服務條款及一下載驗證碼之取得提示於行動裝置上；於行動裝置上輸入一核驗問題；以及交易管理平台將虛擬卡之資訊及核驗問題傳送至發卡銀行伺服器進行核驗。

動態密碼及下載驗證碼係透過簡訊或電子郵件等方式傳送給行動裝置。

當虛擬卡下載到數位皮夾後，交易管理平台會通知發卡銀行伺服器。

發卡銀行伺服器傳送下載驗證碼給交易管理平台時，同時傳送使用者之個人資料，使用者之個人資料包括一實體卡片之卡號、有效期限、驗證碼及實體卡片之晶片資料。

發卡銀行伺服器傳送使用者之個人資料及一下載驗證碼給交易管理平台後，交易管理平台即時完成一個人化作業準備，將使用者之個人資料儲存，並通知發卡銀行伺服器已完成準備工作。

於數位皮夾中輸入下載驗證碼之前，先選擇欲下載之虛擬卡。

交易管理平台及發卡銀行伺服器之間係透過網際網路連接，行動裝置與交易管理平台之間透過行動通訊網路或網際網路連接。

虛擬卡被下載至數位皮夾後，交易管理平台刪除該使用者之個人資料。

若虛擬卡在一預設期限內未被下載，則交易管理平台刪除該使用者之個人資料。

數位皮夾若經移除後再重新安裝於同一行動裝置中，則重新申請虛擬卡之方法係包括下列步驟：於數位皮夾中選擇登入數位皮夾或重新註冊；於數位皮夾中以灰階方式顯示原先既有的至少一虛擬卡；選擇虛擬卡以發送一重新下載之訊息；發卡銀行伺服器透過交易管理平台接收到重新下載之訊息後，發送一新下載驗證碼給交易管理平台；發卡銀行伺服器提供新下載驗證碼給行動裝置，同時交易管理平台透過數位皮夾於行動裝置上顯示可下載虛擬卡之一推播訊息；以及於數位皮夾中輸入新下載驗證碼，經交易管理平台確認無誤後開始下載虛擬卡到數位皮夾中。

承上，數位皮夾中原先設定有一密碼，當數位皮夾被移除並重新安裝後，若選擇登入數位皮夾，則輸入該密碼以供交易管理平台進行驗證。

若選擇重新註冊，則包括下列步驟：重新在數位皮夾中輸入虛擬卡之資訊，虛擬卡之資訊被傳送至交易管理平台及發卡銀行伺服器進行核驗；發卡銀行伺服器發送一新動態密碼至行動裝置，該行動裝置再於數位皮夾中輸入新動態密碼；以及交易管理平台將新動態密碼傳送至發卡銀行 伺服器進行確認。

本發明提供一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，先於一行動裝置中安裝一數位皮夾，其為一從網路上下載的應用程式，系統架構請參考第1圖，行動裝置10中安裝數位皮夾102，此數位皮夾102中下載虛擬卡，此虛擬卡係可代表信用卡、金融卡、簽帳卡、儲值卡或電子票證智慧卡等實體卡片，發卡銀行伺服器14就是實體卡片的發卡銀行的後端伺服器，而交易管理平台12為第三方平台，整合多家發卡銀行的數位卡片進行行動支付，讓使用者可以利用行動裝置進行刷卡結帳，不用再帶現金及卡片出門，更可因應銀行的優惠方案而在數位皮夾中選擇該家銀行的虛擬卡進行支付動作。行動裝置10與交易管理平台12之間係透過網際網路或電信網路連接，而交易管理平台12與發卡銀行伺服器14之間則透過網際網路連接。

第2圖為本發明之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，當使用者欲下載一張既有實體卡片的虛擬卡時，首先於行動裝置中安裝數位皮夾之應用 程式，接著如步驟S10~S12所述，於行動裝置之數位皮夾中申請虛擬卡，並輸入虛擬卡之資訊，包括實體卡片之卡號、有效期限及驗證碼等，接著步驟S14剛輸入的虛擬卡之資訊會被傳送至交易管理平台及發卡銀行伺服器進行核驗，在此處，發卡銀行伺服器是指該張虛擬卡的實體卡片的發卡銀行，而非其他無關的發卡銀行；步驟S16發卡銀行伺服器發送一動態密碼至行動裝置，步驟S18中，當行動裝置在數位皮夾中輸入動態密碼後，透過交易管理平台將行動裝置所輸入之動態密碼傳送至發卡銀行伺服器進行確認，如步驟S20所述；當發卡銀行伺服器核驗正確後，便會進行核卡作業，首先如步驟S22，發卡銀行伺服器傳送一下載驗證碼給交易管理平台，接著步驟S24中發卡銀行伺服器提供下載驗證碼給行動裝置，同時交易管理平台透過數位皮夾於行動裝置上顯示可下載虛擬卡之一推播訊息；行動裝置收到下載驗證碼後，又收到了可開始下載虛擬卡的推播訊息，便可以在數位皮夾中輸入下載驗證碼，交易管理平台將行動裝置輸入的下載驗證碼與發卡銀行伺服器所傳送者相比較，確認此下載驗證碼無誤後，行動裝置便可開始下載虛擬卡到數位皮夾中，如步驟S26所述。

交易管理平台上儲存有可支援數位皮夾之一行動裝置型號清單，在上述步驟S10中，當提出該虛擬卡之申請後，交易管理平台會先判斷行動裝置之型號是否在行動裝置型號清單中，以判斷該行動裝置是否支援數位皮夾的應用程式執行運作，若行動裝置的型號在行動裝置型號清單中，則直接進行步驟S12，但若行動裝置的型號不在行動裝置型號清單中，則會於行動裝置上顯示一警語，待行動裝置輸入一同意訊息才可繼續進行虛擬卡之申請。交易管理平台會將此行動裝置型號清單定期更新給發卡銀行伺服器，以供發卡銀行公佈給客戶參考，客戶在發卡銀行的網站上可查詢有哪些行動裝置的型號可以支援行動支付的服務。

在上述步驟S12中，虛擬卡之資訊係可由使用者手動輸入，將實體卡片上的卡號、有效期限及卡片背面的三碼驗證碼輸入到數位皮夾，或是用行動裝置拍攝實體卡片，由行動裝置進行辨識，或行動裝置將實體卡片的影像傳送到交易管理平台，由交易管理平台辨識出影像中的卡號、有效期限及驗證碼。

上述步驟S14中，更包括交易管理平台及發卡銀行伺服器對虛擬卡之資訊進行核驗之細部步驟，如第3圖所示，步驟S142中，交易管理平台先對虛擬卡之資訊進行基本核驗，若核驗正確，步驟S144交易管理平台將發卡銀行之服務條款及一下載驗證碼之取得提示顯示於行動裝置上；步驟S146使用者於行動裝置上輸入一核驗問題，此核驗問題為發卡銀行自訂的，使用者利用行動裝置從中選擇一個輸入；以及交易管理平台將虛擬卡之資訊及核驗問題等訊息傳送至發卡銀行伺服器進行核驗。

在上述步驟S22中，發卡銀行伺服器傳送下載驗證碼給交易管理平台時，同時傳送一使用者之個人資料，包括一實體卡片之卡號、有效期限、驗證碼及該實體卡片之晶片資料。當發卡銀行伺服器將使用者之個人資料及下載驗證碼傳送給交易管理平台後，交易管理平台會即時完成一個人化資料準備，將發卡銀行伺服器所給予的使用者之個人資料儲存，並傳送已完成準備工作的通知給發卡銀行伺服器。

本發明中，由於使用者的行動裝置和發卡銀行伺服器之間需透過交易管理平台溝通，因此動態密碼及下載驗證碼係透過簡訊或電子郵件等方式傳送給行動裝置。而由於行動裝置中所安裝的數位皮夾應用程式可直接連線到交易平台伺服器，因此交易平台伺服器可控制數位皮夾，使推播訊息直接跳出顯示在行動裝置上，即使行動裝置沒有開啟數位皮夾，仍然能得到可下載虛擬卡的通知。

此外，動態密碼及下載驗證碼係透過簡訊或電子郵件等方式傳送給行動裝置，而使用者在申辦實體卡片時會留有電話號碼及電子郵件信箱等個人資訊，因此，只有申辦實體卡片的使用者本人才可能接收到包含動態密碼及下載驗證碼的簡訊或電子郵件，其他人就算有卡片的卡號、有效期限、甚至驗證碼都有，由於收不到動態密碼及下載驗證碼，因此也無法盜用。

在上述步驟S26中，使用者會先在數位皮夾中選擇欲下載之至少一張虛擬卡，接著再輸入下載驗證碼，此下載驗證碼就是針對欲下載之該至少一虛擬卡而輸入。由於下載驗證碼為發卡銀行伺服器產生，分別發送給交易管理平台及行動裝置，而行動裝置輸入的下載驗證碼則由交易管理平台進行比對驗證，而不是由交易管理平台自行產生下載驗證碼，如此一來可避免交易管理平台兼具產生下載驗證碼又進行驗證之球員兼裁判的不公正情況發生，且由發卡銀行伺服器傳送下載驗證碼給使用者端的行動裝置也較具有公信力，能讓使用者相信下載驗證碼是真實的而非詐騙手段；若使用者輸入下載驗證碼錯誤多次，該虛擬卡會被鎖卡，舉例而言，若輸入下載驗證碼之錯誤次數達5次，該虛擬卡隨即鎖卡，使用者需與發卡銀行聯絡確認身分後，重複上述步驟S10~S24。

當行動裝置下載虛擬卡至數位皮夾後，交易管理平台刪除該使用者之個人資料。若使用者在一預設期限內未下載虛擬卡，則交易管理平台刪除該使用者之個人資料，例如若行動裝置逾30日仍未下載虛擬卡，交易管理平台就會將該使用者之個人資料移除，而發卡銀行伺服器可從交易管理平台上查詢未下載虛擬卡的明細。

數位皮夾若經移除後再重新安裝於同一行動裝置中，則重新申請虛擬卡之方法請參考第4圖之流程圖，於步驟S30中，於行動裝置上開啟數位皮夾，並於數位皮夾中選擇要登入數位皮夾或重新註冊；步驟S32，於數位皮夾中以灰階方式顯示原先既有的至少一虛擬卡，亦即移除前已下載的虛擬卡；步驟S34中，當行動裝置選擇虛擬卡，數位皮夾就會發送一重新下載之訊息給交易管理平台；接著步驟S36中，發卡銀行伺服器透過交易管理平台接收到重新下載之訊息後，發送一新下載驗證碼給交易管理平台；接著步驟S38，發卡銀行伺服器提供新下載驗證碼給行動裝置，同時交易管理平台透過數位皮夾於行動裝置上顯示可下載虛擬卡之一推播訊息；最後於數位皮夾中輸入新下載驗證碼，經交易管理平台確認無誤後開始下載虛擬卡到數位皮夾中，如步驟S39所述。

上述第4圖中之步驟S36發送新下載驗證碼的步驟到步驟S39同第2圖之步驟S22到步驟S26。而第4圖步驟S30中，若選擇重新註冊，其步驟請參考第5圖，首先步驟S301中，行動裝置重新在數位皮夾中輸入虛擬卡之資訊，接著如步驟S302所述，虛擬卡之資訊被傳送至交易管理平台及發卡銀行伺服器進行核驗；若核驗正確，則步驟S303發卡銀行伺服器發送一新動態密碼至行動裝置，當行動裝置於步驟S304輸入新動態密碼後，步驟S305中交易管理平台將行動裝置所輸入之新動態密碼傳送至發卡銀行伺服器進行確認。第5圖之流程相當於第2圖中之步驟S12~S20，只是動態密碼重新產生。

數位皮夾中原先設定有一密碼，若在第4圖之步驟S30選擇登入數位皮夾，則輸入該密碼以供交易管理平台進行驗證，驗證成功即會在數位皮夾中以灰階方式顯示既有的虛擬卡。

本發明中，交易管理平台同時對至少一個發卡銀行伺服器，若使用者要申請復原多家發卡銀行的虛擬卡，則交易管理平台會同時傳送資訊分別給使用者有要申請虛擬卡的每一家發卡銀行伺服器。

綜上所述，本發明提供一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其係在使用者的行動裝置中安裝數位皮夾，數位皮夾中可下載多張對應實體卡片的虛擬卡，行動裝置於數位皮夾中輸入的所有資訊要傳送到發卡銀行伺服器都會透過交易管理平台，可整合多家發卡銀行的虛擬卡於同一數位皮夾中，發卡銀行伺服器總共會發送兩個密碼給行動裝置，分別是核卡作業前的動態密碼及下載卡片的下載驗證碼，多重保障以提高網路交易的安全性；若數位皮夾被移除又重新安裝時，原有的虛擬卡仍會以灰階圖案存在於數位皮夾中，使用者可輕易地重新下載虛擬卡恢復使用。

唯以上所述者，僅為本發明之較佳實施例而已，並非用來限定本發明實施之範圍。故即凡依本發明申請範圍所述之特徵及精神所為之均等變化或修飾，均應包括於本發明之申請專利範圍內。

10‧‧‧行動裝置
102‧‧‧數位皮夾
12‧‧‧交易管理平台
14‧‧‧發卡銀行伺服器

第1圖為本發明數位皮夾中虛擬卡之管理方法所應用之系統架構之方塊圖。

第2圖為本發明數位皮夾中虛擬卡之管理方法之流程圖。

第3圖為第2圖中步驟S14之細部流程圖。

第4圖為數位皮夾經移除後重新安裝於同一行動裝置後重新申請虛擬卡之流程圖。

第5圖為第4圖中步驟S30中使用者選擇重新註冊後之細部流程圖。

Claims (17)

1. 一種數位皮夾中虛擬卡之管理方法，先於一行動裝置中安裝一數位皮夾，該管理方法包括下列步驟：該行動裝置在該數位皮夾中申請至少一虛擬卡，並輸入該虛擬卡之一實體卡片之卡號、有效期限及驗證碼等資訊，該虛擬卡之資訊被傳送至一交易管理平台及至少一發卡銀行伺服器進行核驗；該發卡銀行伺服器發送一動態密碼至該行動裝置，該行動裝置再於該數位皮夾中輸入該動態密碼，透過該交易管理平台將該行動裝置所輸入之該動態密碼傳送至該發卡銀行伺服器進行確認；該發卡銀行伺服器傳送一下載驗證碼給該交易管理平台；該發卡銀行伺服器提供該下載驗證碼給該行動裝置，同時該交易管理平台透過該數位皮夾於該行動裝置上顯示可下載該虛擬卡之一推播訊息；以及該行動裝置於該數位皮夾中輸入該下載驗證碼，經該交易管理平台確認無誤後開始下載該虛擬卡到該數位皮夾中。
2. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該虛擬卡之資訊係手動輸入，或拍攝該實體卡片後由該行動裝置進行辨識。
3. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該交易管理平台上儲存有可支援該數位皮夾之一行動裝置型號清單，當提出該虛擬卡之申請後，該交易管理平台判斷該行動裝置之型號是否在該行動裝置型號清單中。
4. 如請求項3所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該交易管理平台若判斷該行動裝置之型號不在該行動裝置型號清單中，則會於 該行動裝置上顯示一警語，待該行動裝置輸入一同意訊息才可繼續進行該虛擬卡之申請。
5. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中將該虛擬卡之資訊傳送至該交易管理平台及該發卡銀行伺服器進行核驗之步驟中，更包括下列步驟：該交易管理平台對該虛擬卡之資訊進行基本核驗；該交易管理平台顯示該發卡銀行之服務條款及該下載驗證碼之取得提示於該行動裝置上；於該行動裝置中輸入一核驗問題；以及該交易管理平台將該虛擬卡之資訊及該核驗問題傳送至該發卡銀行伺服器進行核驗。
6. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該動態密碼及該下載驗證碼係透過簡訊或電子郵件等方式傳送給該行動裝置。
7. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中當該虛擬卡下載到該數位皮夾後，該交易管理平台通知該發卡銀行伺服器。
8. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該發卡銀行伺服器傳送該下載驗證碼給該交易管理平台時，同時傳送一使用者之個人資料。
9. 如請求項8所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該使用者之個人資料包括一實體卡片之卡號、有效期限、驗證碼及該實體卡片之晶片資料。
10. 如請求項8所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該發卡銀行伺服器傳送該使用者之個人資料及該下載驗證碼給該交易管理平台後，該交易管理平台即時完成一個人化資料準備，將該使用者之個 人資料儲存，並通知該發卡銀行伺服器已完成準備工作。
11. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中於該數位皮夾中輸入該下載驗證碼之前，先進行欲下載之該虛擬卡之選擇。
12. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該交易管理平台及該發卡銀行伺服器之間係透過網際網路連接，該行動裝置與該交易管理平台之間透過行動通訊網路或網際網路連接。
13. 如請求項8或10所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該虛擬卡被下載至該數位皮夾後，該交易管理平台刪除該使用者之個人資料。
14. 如請求項8或10所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該虛擬卡若在一預設期限內未被下載，則該交易管理平台刪除該使用者之個人資料。
15. 如請求項1所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該數位皮夾若經移除後再重新安裝於同一該行動裝置中，則重新申請該虛擬卡之方法係包括下列步驟：於該數位皮夾中選擇登入該數位皮夾或重新註冊；於該數位皮夾中以灰階方式顯示原先既有的至少一該虛擬卡；選擇該虛擬卡以發送一重新下載之訊息；該發卡銀行伺服器透過該交易管理平台接收到該重新下載之訊息後，發送一新下載驗證碼給該交易管理平台；該發卡銀行伺服器提供該新下載驗證碼給該行動裝置，同時該交易管理平台透過該數位皮夾於該行動裝置上顯示可下載該虛擬卡之一推播訊息；以及於該數位皮夾中輸入該新下載驗證碼，經該交易管理平台確認無誤後開 始下載該虛擬卡到該數位皮夾中。
16. 如請求項15所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中該數位皮夾原先設定有一密碼，當該數位皮夾被移除並重新安裝後，若選擇登入該數位皮夾，則輸入該密碼以供該交易管理平台進行驗證。
17. 如請求項15所述之數位皮夾中虛擬卡之管理方法，其中於該數位皮夾中若選擇重新註冊，則包括下列步驟：重新在該數位皮夾中輸入該虛擬卡之資訊，該虛擬卡之資訊被傳送至該交易管理平台及該發卡銀行伺服器進行核驗；該發卡銀行伺服器發送一新動態密碼至該行動裝置，該行動裝置再於該數位皮夾中輸入該新動態密碼；以及該交易管理平台將該新動態密碼傳送至該發卡銀行伺服器進行確認。