TWI498841B - Efficient method of network labeling - Google Patents

Description

效率化網路標會方法

本發明屬於電子商務領域，尤其是一種網路直接金融的方法。

自網際網路出現以來，金融界就在尋找一種能夠反映網路形式的銀行系統，有人並且將之命名為未來銀行。不過，時至今日，金融業對網路科技的運用，僅止於將傳統銀行的內部作業電子化，整體運作仍在一封閉的作業思維下運作，徒具增進銀行一般作業效率爾爾，距離真正網路金融效率化要求仍有相當距離，也因此，開放的網路直接金融操作系統，便成為金融界戮力以求現代銀行的發展途徑。

在現有銀行運作模式，仍以客戶事前徵信作為信用風險控管主要手段，如此作法，完全仰賴信用評等（聯合徵信）、擔保品作為評量客戶風險手段，此一作業方式，在金融情勢承平時期，可能因為信用評等系統不健全以及客戶無法提供擔保品，而將客戶排拒在外；若金融情勢動盪，則因為風險評估系統缺失，造成連鎖性金融災難，近幾年發生金融海嘯即是最佳例證。

為解決目前金融業困境，2006年起英國及美國分別有兩家以網路直接金融為號召的ZOPA和Prosper網站，藉由借貸雙方客戶於網路上直接融通，以降低客戶對間接金融的依賴，並提升資金交易效率性。雖然該網站具有網路直接金融雛形，但其無法提供客戶違約保證，而對客戶的篩選，仍完全仰賴信評系統，也因此，無法在市場上大規模實施，對整體金融市場效率產生具體的貢獻。

2008年永豐銀行推出MMA標會理財網，係以台灣民間標會（ROSCA）為基礎所提出的網路直接金融創新方案，於標會本身具有存借一體特性，其直接金融效率性優於ZOPA、Prosper兩個網站。然而標會是否成功，取決於如何讓有資金需求的人能順利依較低利率取得資金，而讓想存錢者取得更高的投資效益，如此在標會組合的會員配置便非常重要，如何在風險有效控管下，更有效率地決定標會組合的會員配置，促進資金流動，即是當前網路標會系統所面臨的問題。職是之故，發明人乃構思出本案「效率化網路標會方法」，以下為本案之簡要說明。

本發明的目的之一在於解決先前技術之問題。

本發明之另一目的在於提昇標會組合之資金動能，並提供客觀之會員融資意願強度評估標準，有效率地配置標會組合的會員，並提升客戶參與意願。

根據本發明的構想，提出一種網路標會方法，其藉由一伺服器實施，包括以下步驟：
(A)令該伺服器接收一會員加入一標會組集，該標會組集包括複數個標會組合；
(B)令該伺服器取得該會員參加該標會組集中一第一標會組合時之一第一標會組合得標期數；
(C)令該伺服器取得該會員於該標會組集中任一標會組合中之一前期下標金額；
(D)令該伺服器根據該第一標會組合得標期數及該前期下標金額二者至少其一決定該會員之一融資傾向指標數值；以及
(E)令該伺服器根據該融資傾向指標數值決定該會員是否可以加入該標會組集中之一第二標會組合。

更佳地，其中步驟(D)更包括：
(D1) 令該伺服器決定一前會得標時間比率為Tr=(N1-x)/N1 ；
(D2)令該伺服器決定一前期競標利率比率為Br=(Ij/Uj)/Brt；以及
(D3) 令該伺服器決定該融資傾向指標數值為Ai=Tr*w1+Br*w2，
其中，Tr為該前會得標時間比率，N1為該第一標會組合之競標總期數，x為該會員於該第一標會組合之得標期數，Br為該前期競標利率比率，Ij為該會員之該前期下標金額，Uj為該會員之該前期下標金額所對應之該基本會金，Brt為一預定利率比率上限，w1為一第一預定權重係數，w2為第二預定權重係數。

更佳地，其中步驟(E)更包括以下步驟：
(E1) 令該伺服器將該融資傾向指標數值與預先決定的一指標閾值比較，若該融資傾向指標數值大於該指標閾值，則該伺服器判斷該會員為一融資傾向會員，若該融資傾向指標數值小於該指標閾值，則判斷該會員為一投資傾向會員；以及
(E2) 令該伺服器依一特定比例將該融資傾向會員及該投資傾向會員加入該第二標會組合。

更佳地，其中步驟(E)更包括令該伺服器根據該會員之一總歸戶額度判斷該會員是否可以加入該第二標會組合，其中該總歸戶額度為該會員之一原始徵信額度與一系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員在該標會組集中之一債權額度減去一債務額度，其中該債權額度為該會員於該標會組集中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之一權利額度，該債權額度計算公式為：
債權額度=（該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數）*（一基本會金），
而該會員的該債務額度則為該會員於該標會組集中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：
債務額度=（該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數）*（一實付會金）；
其中，該實付會金為每一會員於每期的實際支付金額，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一。

更佳地，其中步驟(E)更包括以下步驟：
(E3) 令該伺服器將該融資傾向指標數值與一第一指標閾值比較，並將該會員之該總歸戶額度與該第二標會組合之一組合資金規模比較，若該融資傾向指標數值大於該指標閾值且該總歸戶額度大於該組合資金規模，則該伺服器判斷該會員為一融資傾向會員，反之則判斷該會員為一投資傾向會員，其中該組合資金規模則為該基本會金與該第二標會組合期數減一之乘積；以及
(E4) 令該伺服器依一特定比例將融資傾向會員及投資傾向會員加入該第二標會組合。
更佳地，其中該特定比例為該融資傾向會員及該投資傾向會員的人數比例為1:2。

藉由下列實施例及圖示說明，俾得更深入之了解本發明。

無

第1圖：本案網路標會方法之一實施例之流程示意圖

以下將透過實施例來解釋本發明內容，本發明的實施例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅為求容易瞭解，非用以限制實際比例。

在參照本發明圖示之前，先詳述本發明網路直接金融方法所創新之網路標會系統與傳統民間標會之異同。本發明所採用之標會組合存在目的係為滿足一個群體內會員相互融資需求，並藉由組合內具有競標資格會員逐期競標以決定資金歸屬關係。在會期有效期間內，每一期皆開標一次，以出最高標者得標，並取得得標金。由於每個會員僅有一次得標機會，會員一旦得標後即喪失未來各期下標資格，未得標者則保留下期競標資格。對於第一期及最後一期必須進一步說明，本發明之標會組合係採無會首制，由系統擔負標會作業以及會員違約責任，因此與民間標會第一期會首當然得標不同，在第一期全體會員皆可競標；至於最後一期，雖然名義上仍可競標，但由於僅剩一名競標者，所以實際上最後一期並無競標活動。

在資金支付關係上，標會組合的資金完全來自於會員間彼此相互融通，因此資金支付為一資金零和關係。當期得標者將有權利取得其他會員（包含未得標者及已得標者）給付資金；至於未得標者與已得標者，皆有義務支付已得標者資金，兩者主要差別在於未得標者未來各期可藉由競標影響其未來支付金額，已得標者則須以分期付款模式逐期償還先前所得資金。

未得標、已得標及當期得標者，應收付資金計算方式，則區分為內標及外標兩種模式。當期非得標會員則包括一活會會員與一死會會員，該活會會員指該於標會組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該標會組合中先前已得標過之會員，得標會員所取得之得標金為包含該活會會員及該死會會員之所有當期非得標會員之實付會金的總和，或該總和減去一服務費用。

其中，該競標條件為一標金數額。對一內標模式之標會組合，該活會會員的實付會金為基本會金減去得標會員提出之標金數額，該死會會員的實付會金為該基本會金。對一外標的標會組合，該活會會員的實付會金為該基本會金，該死會會員的實付會金為該基本會金加上該死會會員先前得標時所提出之標金數額。

未得標、已得標及當期得標者應收付資金計算方式，其金額支付公式如下：

1.當期得標者可取得之金額：

(1) 內標制：；
(2) 外標制：；

2.未得標者需支付的金額：
(1) 內標制：U-In；
(2) 外標制：U；

3.前期已得標者需支付的金額：
(1) 內標制：U；
(2) 外標制：U+In；

其中，
An 為得標人於第n期得標之總得標金；
U為基本會金，亦為競標上限；
N為該標會組會總期數；
N為當期期數；
In為得標會員於第n期之得標標金；
Ii為外標制會員於第i期得標標金，且i<n。

上述之支付金額計算僅為一基本算式，尚未計及系統服務費用。

請參考第1圖，其為本案網路標會方法之一實施例之流程示意圖。在第1圖中，一會員藉由一用戶終端機登入一網路標會系統，該系統包括一伺服器，由該伺服器接收一會員加入一標會組集，該標會組集包括複數個標會組合。

藉由一徵信程序，一會員在加入標會組集時即可取得一原始徵信額度，其後，隨著該會員加入標會組集中任一標會組合中每一期所存入的實付會金，該會員可取得一系統自然額度，該原始徵信額度及該系統自然額度之和，即該會員於當下的總歸戶額度。

該系統自然額度為該會員在該標會組集中之一債權額度減去一債務額度，其中該債權額度為該會員於該標會組集中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之一權利額度，該債權額度計算公式為：

債權額度=（該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數）*（一基本會金），

而該會員的該債務額度則為該會員於該標會組集中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：

債務額度=（該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數）*（一實付會金）；

其中，該實付會金為每一會員於每期的實際支付金額，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一。

首先，伺服器接收到一會員欲加入標會組集中之一第二標會組合訊息（步驟201），其後，該伺服器將該會員之總歸戶額度與該第二標會組合之一組合資金規模比較，判斷該會員之總歸戶額度是否大於等於該組合資金規模（步驟202），若該會員之總歸戶額度小於該第二標會組合之組合資金規模，則伺服器判斷該會員為一投資傾向會員（步驟208）。

若該會員之總歸戶額度大於等於該第二標會組合之組合資金規模，則取得該會員參加該標會組集中之一第一標會組合時之一得標期數（步驟203），以及該會員於該標會組集中任一標會組合於該申請時間點之前的一前期下標金額（步驟204）；其後該伺服器根據該會員於該第一標會組合得標期數及該前期下標金額來決定該會員之一融資傾向指標數值（步驟205），其中，該融資傾向指標數值係根據下列公式決定：
Ai=Tr*w1+Br*w2 …… (f1)
Tr=(N1-x)/N1 …… (f2)
Br=(Ij/Uj)/Brt …… (f3)

其中，Ai 為融資傾向指標，Tr為一前會得標時間比率，N1為該第一標會組合之總期數，x為該會員於該第一標會組合之得標期數，Br為一前期競標利率比率，Ij為該會員之該前期下標金額，Uj為該會員之該前期下標金額所對應之該基本會金，Brt為一預定利率比率上限，w1為一第一預定權重係數，w2為第二預定權重係數。

例如，若某甲參加第一標會組合之總期數為16期，而某甲於第一標會組合之得標期數為第4期，則依上述公式(f2)，某甲的前會得標時間比率Tr=(N1-x)/N1 =(16-4)/16=0.75，愈早得標則Tr愈接近1。

又例如，某甲於該標會組集中之一第五標會組合總期數為12期，基本會金為1萬元，剛進行至第6期，某甲於該次下標500元，預定利率比率上限Brt為10%，則依上述公式(f3)，某甲之前期競標利率比率為Br=(Ij/Uj)/Brt=500/10000/0.1=0.5。

又例如，預定之第一預定權重係數w1=0.4，預定之第二預定權重係數w2=0.6，則依上述公式(f1)，某甲的融資傾向指標Ai=Tr*w1+Br*w2=0.75*0.4+0.5*0.6=0.3+0.3=0.6。

其後，伺服器將該融資傾向指標數值與一預先決定的指標閾值比較，判斷該融資傾向指標數值是否大於該指標閾值（步驟206），若該融資傾向指標數值大於等於該指標閾值，則伺服器判斷該會員為一融資傾向會員（步驟207），若該融資傾向指標數值小於該指標閾值，則伺服器判斷該會員為一投資傾向會員（步驟208），其中，該指標閾值可依據市場實際資金需求進行調整，例如市場實際資金需求較強，則可將指標閾值調高，以減少判斷為融資傾向會員之數量。

例如，若該指標閾值預定為0.25，則某甲的融資傾向指標0.6大於0.25，則某甲即被伺服器判斷為一融資傾向會員。

其後，該伺服器將融資傾向會員及投資傾向會員依一預先決定的傾向組合比率加入該第二標會組合，例如，若該傾向組合比率為：投資傾向會員/融資傾向會員=2/1，而該第二標會組合之總會期為12期，即需12個會員，即融資傾向會員為4人，而投資傾向會員為8人。

由上述說明可知，本發明之網路標會方法，提供提供客觀的使用者融資傾向評估標準，進而有效率的配置標會組合之會員，使標會組合中適當地分配資金需求者與資金提供者，有效提升標會組合的資金動能，進而強化使用者參與意願，實屬難能之創新設計，爰依法提出申請。

上述之實施例僅用來例舉本發明之實施態樣，以及闡釋本發明之技術特徵，並非用來限制本發明之保護範疇。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排均屬於本發明所主張之範圍，本發明之權利保護範圍應以申請專利範圍為準。

 

Claims (6)

1. 一種網路標會方法，其藉由一伺服器實施，包括以下步驟：
   (A) 令該伺服器接收一會員加入一標會組集，該標會組集包括複數個標會組合；
   (B) 令該伺服器取得該會員參加該標會組集中一第一標會組合時之一第一標會組合得標期數；
   (C) 令該伺服器取得該會員於該標會組集中任一標會組合中之一前期下標金額；
   (D) 令該伺服器根據該第一標會組合得標期數及該前期下標金額二者至少其一決定該會員之一融資傾向指標數值；以及
   (E) 令該伺服器根據該融資傾向指標數值決定該會員是否可以加入該標會組集中之一第二標會組合。
2. 如申請專利範圍第1項之網路標會方法，其中步驟(D)更包括：
   (D1) 令該伺服器決定一前會得標時間比率為Tr=(N1-x)/N1 ；
   (D2)令該伺服器決定一前期競標利率比率為Br=(Ij/Uj)/Brt；以及
   (D3) 令該伺服器決定該融資傾向指標數值為Ai=Tr*w1+Br*w2，
   其中，Tr為該前會得標時間比率，N1為該第一標會組合之競標總期數，x為該會員於該第一標會組合之得標期數，Br為該前期競標利率比率，Ij為該會員之該前期下標金額，Uj為該會員之該前期下標金額所對應之該基本會金，Brt為一預定利率比率上限，w1為一第一預定權重係數，w2為第二預定權重係數。
3. 如申請專利範圍第2項之網路標會方法，其中步驟(E)更包括以下步驟：
   (E1) 令該伺服器將該融資傾向指標數值與預先決定的一指標閾值比較，若該融資傾向指標數值大於該指標閾值，則該伺服器判斷該會員為一融資傾向會員，若該融資傾向指標數值小於該指標閾值，則判斷該會員為一投資傾向會員；以及
   (E2) 令該伺服器依一特定比例將該融資傾向會員及該投資傾向會員加入該第二標會組合。
4. 如申請專利範圍第2項之網路標會方法，其中步驟(E)更包括令該伺服器根據該會員之一總歸戶額度判斷該會員是否可以加入該第二標會組合，其中該總歸戶額度為該會員之一原始徵信額度與一系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員在該標會組集中之一債權額度減去一債務額度，其中該債權額度為該會員於該標會組集中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之一權利額度，該債權額度計算公式為：
   債權額度=（該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數）*（一基本會金） ；
   而該會員的該債務額度則為該會員於該標會組集中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：
   債務額度=（該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數）*（一實付會金）；
   其中，該實付會金為每一會員於每期的實際支付金額，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一。
5. 如申請專利範圍第4項之網路標會方法，其中步驟(E)更包括以下步驟：
   (E3) 令該伺服器將該融資傾向指標數值與一第一指標閾值比較，並將該會員之該總歸戶額度與該第二標會組合之一組合資金規模比較，若該融資傾向指標數值大於該指標閾值且該總歸戶額度大於該組合資金規模，則該伺服器判斷該會員為一融資傾向會員，反之則判斷該會員為一投資傾向會員，其中該組合資金規模則為該基本會金與該第二標會組合期數減一之乘積；以及
   (E4) 令該伺服器依一特定比例將融資傾向會員及投資傾向會員加入該第二標會組合。
6. 如申請專利範圍第3項或第5項之網路標會方法，其中該特定比例為該融資傾向會員及該投資傾向會員的人數比例為1:2。