1374395 101年.03月28日修正替换頁 六、發明說明： 【發明所屬之技術領域】 [0001] 本發明屬金融電子商務之保險領域，在於運用網路科技 技術創造一個互助式資金交易平台。保險方得利用平台 競標的機制，擴大保險利基，排除利差風險，賺取手續 費；並讓購屋者得以上場競標，以取得「一價到底」的 低利率購屋款項’使將來想購屋的儲蓄者也可以獲得優 於市場水準的利息。 【先前技術】 [0002]根據先進國家的經驗’個人理財資金有超過40%屬於高 資產理財市場，25%屬於退休儲蓄，25%投資在共同基 金，剩下不到一成的資金才是屬於壽險資產。這項資料 告訴我們’壽險業在這場金融商品的競赛中，有越來越 被邊緣化的趨勢；在台灣，儘管參與壽險的人口有增加 ’但寿險規模並沒有成長’而且—直在15%的資產規模 中徘徊。 [_紐業_境，來自於人民生活㈣的提高，傳統壽險 商品對生計的保障，已不能滿足客戶的需要；現在客 戶需要的是「重大風險」的保障以及「資產配置」型的 保險。對於「重大風險」的保障，客戶採⑽保障的保 險方式來規避風險，對於「資產配置」的客戶群，則尋 求或有資產投保概念以及投資型保單來規劃。 剛紐業，基本上就是經營長天_率和風时控的行業 。長天期利率的歸，使絲資金和房貸結下不解之緣 ;保險公司不聽資金挹注在抵押房屋貸款市場，就是 09615153#單編號A0101 第3頁/共26頁 1013118484-0 1374395 1101年03月28曰接正销$ 投資在不動產的配置上。可惜的是：長年以來，保險業 並;又有人企圖將人類生活重要的居住元素，納入保險商 品的範疇中。因此，如何使將來想買房子的存款者，現 在就要買房子的借款者，以及借力使力想利用現有的房 屋擴大儲蓄的投資者，集合在一個存借平台上，創造一 個既沒有利差風險，又可擴大經營規模、增加現金流量 的經營方法正是保險業所期待的。 [0005]為了這個問題，許多有識之士的保險家們都在尋求解決 之道。美國專利編號US 5, 926, 800之” System and method for providing a line of credit secured by an assignment of a life insurance ; policy” ，提出利用壽險提供信用額度保證的系統及方 法，這是一個提供借款給疾病末期及年老者之壽險系統 。然而，此專利是根據被保險者的健康情況及財務變數 來管理，因此其系統會借重資料庫、經驗、專家等來分 析被保險人之信用狀況。此外，此發明以壽險保單作為 信用額度之擔保，只能根據系統結果先行撥款給保戶救 急’資金並無其他運用空間；美國專利編號us 5,864,828之 Personal financial management system for creation of a client portfolio of investment and credit facilities where funds are distributed based on a preferred allocation” ’提出一建立客戶投資組合的個人金融管 理系統，以及根據客戶喜好來安排之信用工具，此個人 財務管理程式能夠同時考慮個人的財務目標、預算，以 0%單编號删1 第4頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年03月28日修正替換頁 及環境之變數、經濟、風險等，並自動建議投資人投資 組合及工具。該發明具有多種還款方式與期程，由各種 不同的資產擔保。然而，為了放款金融機構的安全性， 房屋持有者的總資產必定要高於某些標準，且資金用途 上只能用於投資，在大環境不佳時投資人極易面臨被清 償的命運；美國專利編號US 5, 025, 138之” Method and system for providing verifiable line of credit information” ，提出一金融機構利用申請人 之保單價值為擔保品，擔保申請人可透支借記卡之方法 與系統，此專利利用保單價值上漲的獨特性擔保保單持 有者的信用，然而可透支借記卡之信用額度使用範圍較 « 小，多半只用於消費，對於投資購屋等，並無太大幫助 〇 [0006] 上述諸多的解決方案，都祇是保單價值的片面利用，而 沒能為保險業界出謀劃策，提出一個向銀行界傾斜，發 揮擴大保險金流管道的功能；因此，如何運用保險操作 長天期資金的能力，將之引導到房貸市場上，使保險商 品既負有保障避險的功能，亦擴大資金的流量規模，實 是我們所期待的。 【發明内容】 [0007] 本發明創造一種購屋保險之方法，包含有：當一客戶進 入一平台後，該平台會依據該客戶之階段性需求，處理 該客戶存款及房屋融資貸款作業；以及當該客戶完成該 房屋融資貸款評估後，授與該客戶一過渡性貸款、一競 標額度，並導入一資金競標組合。 09615153严編請01 第5頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年.03月28日接正替換頁 [0008] 本發明建構一種購屋保險之系統，包含：一擔保品及保 單鑑價模組，用以處理一客戶所提出之一擔保品及保單 以供鑑價後，針對該擔保品及保單進行一鑑價作業，得 出一擔保品及保單總價值，該擔保品及保單鑑價模組會 根據該擔保品及保單總價值、該客戶的基本資料及當時 . 經濟狀況，計算得出能夠賦與該客戶之一貸款額度，同 時另有一競標額度，可供該客戶於該資金競標組合進行 競標；一還款保險處理模組，用以處理該客戶所購買之 一還款保險，進行相關申請、要保、審理、核保、核發 之各項功能；一抵押與質借設定模組，用以處理經過該 擔保品及保單鑑價作業後之擔保品及保單之價值抵押與 〇 質借設定；一過渡性貸款作業模組，用以處理該客戶所 需之一過渡性貸款之賦與，該過渡性貸款，係指經由該 平台完成該擔保品及保單鑑價作業後所計算得出之結果 ，以賦與該客戶可用之暫時融通資金，以完成該房屋融 資貸款作業之用；一資金競標組合交易模組，用以處理 一客戶參與一資金競標組合之競標交易作業；一資金管 理作業模組，用以處理該客戶參與該資金競標組合交易 得標後所產生之一總得標金導入一平台資金管理，並即 時計算該平台資金管理損益；以及一理賠及結算交割模 組，用以處理該客戶所購買之該還款保險所規定理賠項 目發生時之理賠請求，並進行一理賠金認定、給付，及 所有該平台運作中所產生之金流收付作業之處理。 [0009] 根據本發明目的，提出一種購屋保險之方法，包含有： 當一客戶進入一平台後，該平台會依據該客戶之階段性 _51^單職删1 第6頁/共26頁 1013118484-0 1374395 ΙΟί年.03月28日梭正替换頁 需求，處理該客戶存款及房屋融資貸款作業；以及當該 客戶完成該房屋融資貸款評估後，授與該客戶一過渡性 贷款、一競標額度，並導入一資金競標組合。 [0010] 更佳地，該客戶可以是已有房屋的借款客戶、房貸需求 客戶及計劃將來購屋的存款客戶，三種不同屬性的客戶 族群。 [0011] 更佳地，該平台之經營者可以是保險公司或各類與保險 相關之金融機構或與上述兩者合作之法人。 [0012] 更佳地，若該客戶目前無房貸或資金上的需求，則可直 接導入該資金競標組合進行存款。 [0013] 更佳地，該房屋融資貸款作業另包含：針對有房貸需求 或資金需求之客戶所提出之一擔保品及保單進行一擔保 品及保單鑑價作業；處理一還款保險購買作業；將該擔 保品及保單設定抵押與質借；以及如為需要過渡性貸款 之客戶，該平台會賦與該房貸需求客戶過渡性貸款。 [0014] 更佳地，其中經由該擔保品及保單鑑價作業後會得出一 擔保品及保單總價值，該平台會根據該擔保品及保單總 價值、該客戶的基本資料及當時經濟狀況，計算得出能 夠賦與該客戶之一貸款額度，同時另有一競標額度，可 供該客戶於該資金競標組合進行競標。 [0015] 更佳地，其中該平台所計算得出能夠賦與該客戶之貸款 額度，經該客戶確認足夠後，該平台即要求該客戶購買 一還款保險並將該擔保品及保單設定抵押與質借。 09615153^^^ A0101 第7頁/共26頁 1013118484-0 1374395 1101年03月ζΓ日慘正替 [0016] 更佳地，其中若該客戶確認該貸款額度不足時，該平台 會詢問是否增提擔保品’若是’則再次進行該擔保品及 保單鑑價作業，若否，則要求客戶退出該平台。 [0017] 更佳地，其中該還款保險用以在該客戶於往後，因保險 約定事項齡’絲還付該過魏魏或從該胃 金競標組合中得標所取得之款項未能按期還款付而代償 之用。 [_更佳地，其中需要過渡性貸款之客戶，該平台會賦與過 渡性貸款，接著將該客戶導入該資金競標組合。 [0019] 更佳地，其中不需要過渡性貸款之客戶，該平台會直接 將該客戶導入該資金競標組合。 [0020] 更佳地，其中導入該資金競標組合之客戶，若參與競標 得標，則該平台可依該客戶需求將一總得標金導入一平 台資金管理或撥付與該客戶或用以償付過渡性贷款。 _更佳地’若該客戶參與競標未得標則進行存款，賺取利 息。 [〇〇22]根據本發明目的，提出一種購屋保險之系統，包含： 擔保品及保單鑑價模組，用以處理一客戶所提出之一擔 保品及保單以供鏹價後，針對該擔保品及保單進行一幾 價作業’得出-擔保品及保單總價值，該擔保品及保^ 鑑價模組會根據該擔保品及保單總價值、該客戶的基本 資料及當時經濟狀況，計算得出能_與該客戶之一贷 款額度，同時另有-競標額度，可供該客戶於該資金競 標組合進行競標；一還款保險處理模組，用以處理該客 1013118484-0 _515^單编號細1 第8頁/共26頁 1374395 101年.03月28日修正替換百 戶所購買之一還款保險，進行相關申請、要保、審理、 核保、核發之各項功能；一抵押與質借設定模組，用以 處理經過該擔保品及保單鑑價作業後之擔保品及保單之 價值抵押與質借設定；一過渡性貸款作業模組，用以處 理該客戶所需之一過渡性貸款之賦與，該過渡性貸款， 係指經由該平台完成該擔保品及保單鑑價作業後所計算 得出之結果，以賦與該客戶可用之暫時融通資金，以完 成該房屋融資貸款作業之用；一資金競標組合交易模組 ，用以處理一客戶參與一資金競標組合之競標交易作業 :一資金管理作業模組，用以處理該客戶參與該資金競 標組合交易得標後所產生之一總得標金導入一平台資金 管理，並即時計算該平台資金管理損益；以及一理賠及 結算交割模組，用以處理該客戶所購買之該還款保險所 規定理賠項目發生時之理賠請求，並進行一理賠金認定 、給付，及所有該平台運作中所產生之金流收付作業之 處理。 [0023] 更佳地，其中理賠及結算交割模組進一步包含：處理該 過渡性貸款之撥付、還款；該還款保險之購買核發、繳 付保費；該資金競標組合交易所產生之存款繳納、總得 標金導入該平台資金管理或撥付與該保戶、總得標金之 按期還款；以及該資金管理作業之資金收付及結算。 [0024] 更佳地，所述之系統另包含：一伺服器，用來協調該擔 保品及保單鑑價模組、該還款保險處理模組、該抵押與 質借設定模組、該過渡性貸款作業模組、該資金競標組 合交易模組、該資金管理作業模組、該理賠及結算交割 09615153^^^^ A0101 第9頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年.03月28日按正替換頁 模組之間的資訊、數據與金額交流；一客戶使用介面， 用來傳遞該客戶與該伺服器之間所有的資訊；一資料庫 ，用來根據該伺服器所進行之資訊與金額交流儲存相關 之資訊。 【實施方式】 [0025] 本發明係由保險公司或相關之金融機構，將保險保障、 保單價值、房屋價值結合資金競標機制以進行儲蓄購屋 為標的，建置以保險「或有資產」和保單價值為支撐的 購屋保險平台；在此架構下，保戶及非保戶，已有房屋 的借款者（即以自有、已繳清房贷之房屋進行抵押融資 者）、房貸需求者、計劃將來購屋的存款者（即暫無資 金需求者），皆可參與。計劃將來購屋之保戶及非保戶 可直接進入資金競標機制存款。房貸需求者以房屋做為 擔保品、以保單增強擔保品價值，用以取得過渡性貸款 供其償還原房貸或繳清購屋款項，以及取得競標額度用 以參與競標，並購買還款保險作為其或有資產以增強還 款能力（未來若因人身意外而無法還款，則該保險之理 賠金將用以繳付還款，以確保該客戶擁有房屋之所有權 )並保障保險公司或相關金融機構之債權；若得標，則 總得標金用於償還過渡性貸款；若未得標，則進行存款 。已有房屋的借款者亦以房屋做為擔保品、以保單增強 擔保品價值，取得競標額度參與競標；若得標則可選擇 直接領取總得標金或將總得標金導入資金管理；若未得 標則進行存款。 [0026] 以下將本發明之實施方式配合圖式詳細描述： 0961515#單编號 A0101 第10頁/共26頁 1013118484-0 ^^/4^95 [00 h年03月28日梭正替換頁 圖一係-本發明之互助式或有資產購屋保險平台之方法 流裎圖。客戶（201)經由客戶使用介面（2〇3)進入平 台（m)，平台詢問客戶是否有房貸或資金需求（ι〇2 1，若否，則直接進人資金競標_存款；若是，則進 仃擔保品及保單鑑價（103)。在擔保品及保單鑑價過程 ，客戶提出其房屋融資貸款之標的不動產，由平台進行 價值汗鑑，平台經審核，得出—擔保品及保單總價值， 平。根據該擔保品及保單總價值、客戶的基本資料及當 時經濟狀況，計算得出能夠賦與客戶之一貸款額度，同 時另有-競標額度’可供客戶於資金競標組合進行競標 一者可相等。賦與客戶一貸款額度之後，系統詢問貸 了人額度疋否足夠（104)。若客戶確認貸款額度不足使用 ，則平台詢問是否增提擔保品（1〇5)，若是，則再次進 行擔保品及保單鑑價（1〇3);若否，則客戶退出平台（ 或以單純存款者身份參與該資金競標機制自然累積 競標額度以參與競標。若客戶確認貨款額度足夠使用， 則客戶進入還款保險作業（1〇6)購買還款保險，該還款 保險提供壽險、意外險、失能險等保障，若客戶將來因 人身事故未能按期償還過渡性贷款或未能按期償還其自 資金競標組合中得標所取得之款項，還款保險將負責償 還款項。將擔保品設定抵押及保單設定質借（107)。完 成抵押及質借設定後，平台詢問客戶是否需過渡性貸款 (109)，若否，則平台直接將客戶導入資金競標組合（ 11〇);若是，則平台賦與客戶過渡性資款（ill)，供 其償還原房貸或繳清購屋款項後，平台將客戶導入資金 競標組合（1 1 〇 ). 09615153产單編號 A0101 。客戶進入資金競標組合後，俟組合人 第11頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年.03月28日修正替換頁 數額滿後開始競標，若得標者為已有房屋的借款者，則 平台依其意願將總得標金導入資金管理或撥付客戶；若 得標者為房貸需求者，則平台將總得標金償還該客戶之 過渡性貸款；未得標者則進行存款，賺取利息。 [0028] 圖二係一本發明之互助式或有資產購屋保險平台建置系 統圖。該系統（ 202 )有一伺服器（ 204 )，藉由網路、 有線及無線通訊方式，供客戶（201)以電腦、手機、 PDA等裝置，透過客戶使用介面（ 203 )與伺服器（204 )進行連結，同時伺服器（ 204 )亦與其連結；該伺服器 (204 )藉通訊網路、有線通訊裝置、無線通訊裝置與客 戶（201)做一即時安全之訊息交換；伺服器（ 204 )並 與資料庫（212)及各模組連結，各模組將資料、訊息及 結果分別存入資料庫（212)。該互助式或有資產購屋保 險平台建置系統（202)進一步包含以下模組： [0029] 一擔保品及保單鑑價模組（ 205 ):本模組自資料庫（ 212)擷取具房貸或資金需求之客戶名單，針對該類客戶 進行擔保品及保單鑑價，得出一擔保品及保單總價值， 該擔保品及保單鑑價模組根據擔保品及保單總價值、客 戶的基本資料及當時經濟狀況，計算得出能夠賦與該客 戶之貸款額度，同時另有一競標額度，可供客戶於資金 競標組合進行競標，若客戶認為貸款額度不足使用，則 本模組詢問客戶（201 )是否增提擔保品，若客戶同意， 則本模組對客戶所增提之擔保品進行鑑價後，重新賦與 過渡性貸款額度；若客戶不願意增提擔保品，則客戶退 出平台或以單純存款者身份參與該資金競標機制自然累 09615153^·單编號 A〇101 第12頁/共26頁 1013118484-0 1374395 積競標額度以參與競標。本模組針對擔保品進 管理並決定過渡性貸款額度，將前述結果傳送至該客戶 (201)並將資料存入資料庫（212); [0030] 一還款保險作業模組（ 206 ):本模組自資料庫（212) 操取已接受貸款額度之客戶名單，要求該類客戶睛W 款保險，進行相關中請、要保、審理、核保、核發之各 項功能及相關手續，通知客戶（2〇1)缴交保費定期將 保單資料傳送至飼服器（ 204 )及存入資料庫（212)\， 並透過客戶使用介面（2〇3)公布之； [0031] -抵押及質借設定模組（2Q7):本模組自資料庫（212 )擷取已完成還款保險購買之客戶名單，處理該類客戶 之擔保品的抵押設定及保單的質借設定 送至客戶_，並將資料存入資料庫(212):傳 [0032] -過渡性貸款作業模組（2()8):本模組自魏庫（Μ )擷取需要賴㈣絲戶之料，以及娜擔保品及 保單鐘價模㈣對該類客戶所核定之錢額度，負責處 理賦與客戶過渡性貸款之相關手續，計算過渡性贷款之 利息’將利息金額等過渡性貸款相關訊息傳送至客戶（ 201)，並將資料存入資料庫（212); [0033] -資金競標組合交易模組（2〇9):本模組提供一互助式 資金競標機制由客戶（2〇1)進行出價競標，本模組以各 資金競杨合為單位，根據同—組合⑽有參與競標之 客戶的競標標金’經由飼服器（ 204 )運算、處理、分析 執订後’自其中選取一個參與競標客戶為得標者，將 09615153^單編號 A0101 第13頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年03月28日核正替換頁 開標結果傳送至伺服器（ 204 )透過客戶使用介面（203 )公布之，通知未得標及未參與競標之客戶將存款存入 理賠及結算交割模組（211)内之一平台交割帳戶之個人 子帳戶，該平台交割帳戶.之個人子帳戶除了作為存款之 用外，尚可作為得標後之未來各期繳付還款之帳戶，詢 問得標之已有房屋的借款者是否將總得標金導入平台資 金管理，並接收該客戶（201)之回覆，將未得標客戶、 得標客戶、未參與競標客戶之相關資訊傳送至理賠及結 算交割模組（211)，並將前述結果存入資料庫（212) [0034] 以下詳述本模組之互助式資金競標機制運作方式；首先 ，由模組訂定每期會金、繳費間隔及繳費期數；把每期 會金乘以繳費期數就等於客戶向本機制競標的標的資金 ，客戶可以在網站投遞出願意按該期數支付攤還的利息 ，此利息即客戶競標之標金，該資金競標組合交易模組 即計算、分析、比對同一組合内之標金，並從各競標組 合中各選取一個參與競標之客戶為得標者；若得標，客 戶即可獲得總得標金；總得標金的計算，從利息給付的 先後，有以下兩種計算式： 利息先支付：
An = (U- I?i) χ ((Λ^- n)) + (Ux(n-1)) 利息後支付： n-l 09615153^^^^*
XfZ = (f/ X (TV -，2)) + (f/ X Ο -1)) + A0101 第14頁/共26頁 ΣΛ /=11013118484-0 1374395 101年03月28日修正替换頁 [0035]其中
An ： U N η In 表示第n期得標者可取得的總得標金 表示會金 表示總期數 表示資金競標之期數 表示第η期之標金。 [0036] [0037] [0038] 曰:則客户可依得標者出示的標金來賺取利息；. 二資金管理作業模組（21()):本模組接收理賠及結算交 將2 (2U)所傳送之已有房屋的借款者之總得標金， 二^投資資產並進行資金管理，此模㈣責即時計 貝、S理損益’定期將資產淨值傳送至词服器（ 204 ) =存入資料庫（212)，並透過客戶使用介面（ 布之； 2賠及結算交賴組（211):本模組接收過渡性贷款 ”模組（ 208 )、還款保險作業模組（2〇6)、資金競 標組合交易模組（209 )、資金管理作業模組⑺〇)所 傳达之訊息’進行理賠巾請、理賠認定及理賠金額計算 ’處理所有有關該互助式或有資產購屋保險平台之現金 二:收取保費、過渡性房貸利息、未參與競標之純 ，存私者所較之存款、參與競標而未得標者之各期存 紙、處理過渡性貸款之撥付、將房貸需求者之總得桿金 償還過渡性房貸、將己有房㈣借款者之總得標金導入 資金管理或將該總得標金直接撥付與該類客戶、收取得 第15頁/共26頁 09615153#^ 單編號 A0101 1013118484-0 1374395 標後之未來各期還款、返還資 等結算交割處理之步驟，並將 101年03月28日 金管理餘額、給付理賠金 則述结果存入資料庫（212 修正 [0039] 以下列舉具體實施例說明之： [0040] 實施例一 [0041] 陳君是&保險公司之保戶，他將自有、已繳清房貸之房子 向A保險公司辦理抵押融ΐ ’目的在獲得競標額度，參與 該保險公司所運作之k金競標機制，以活化房產所積壓 之資金，獲取投資收益。 [0042] A保險公司除了對其房產進行鑑價，也將陳君的保單納入 鑑價範圍。A保險公司評估陳君的房產市價約1，5 〇 〇萬， 為求穩健，A保險公司認為陳君可從房產獲得競標額度 900萬，再加上其原有保單現金價值635萬所衍生之競標 額度500萬，以及此次陳君自願加購之壽險保額6〇〇萬元 所衍生之競標額度萬’陳君得到總競標額度1，5〇〇萬 元，但陳君認為該競標額度超過所需，因此只動用72〇萬 之競標額度。之後，陳君依A保險公司之要求購買還款 保險，並將房屋交由A保險公司設定抵押。 [0043] 陳君以720萬元之競標額度參與互助式資金競標機制，進 入每月一期、每期單位款項· $60, 0 00元、為期十年之資 金競標組合，第1個月時，陳君並未得標，而當期得標者 之標金為$5,000元，因此繳交存款$55,000元（ $60,000 -$5,000 =$55,000 )，自第 2 個月至第47 個月結束，陳君皆未得標，因此，依各期當時得標者之 09615153^單编號 Α0101 第16頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年.03月28日接正替換頁 標金進行存款，在第48個月時，陳君以$4, 700元之標 金得標，共取得 $6, 801, 600 元（（$60, 000 -$4, 700 )x(120期一48期）+$60,000 x(48期一1期）=
$6,801，600 )，陳君決定將該總得標金交由A保險公司 進行資金管理。 A
[0044] 自第49個月起，陳君每個月繳交$60, 000元之還款給與 A保險公司，至第120個月結束時完成所有還款，陳君向A 保險公司領回所有先前交由A保險公司進行資金管理的款 項及其投資報酬。 [0045] 實施例二 [0046] 周君並非A保險公司之保戶，他將原本在B銀行辦理的房 貸轉至A保險公司辦理，以取得p—價到底」利息較低之 房屋貸款。A保險公司進行房屋鑑價後，願意承接周君未 還清之房資餘額320萬元，於是核定一貸款額度及一競標 額度給與周君，周君同意接受該額度後，依據A保險公司 房貸客戶的要求，周君必需選擇購買還款保險，以確保 周君之房屋所有權以及增強保險公司之債權保障；周君 完成壽險保單之購買後，A保險公司將周君之房屋設定抵 押，並賦與周君一過渡性貸款以償還原房貸，之後，周 君以A保險公司所賦與之競標額度360萬元參與互助式資 金競標機制，進入每月一期、每期單位款項$20, 000元 、為期十五年之資金競標組合，自第1個月至第110個月 結束，周君皆未得標，因此每月根據當期得標者之標金 繳交存款；第111個月時，周君以$1，360元之標金得標 ，取得總得標金$3,486，160元（（$20,000 —$1，360 09615153#單編號 A0101 第17頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年03月28日修正替換頁 )X (180期一111期）+$20,000 X ( 1 1 1 期一1期）= $3, 486, 1 60 )，於償還過渡性貸款後，周君領取剩餘之 總得標金，並於第112個月至第180個月，每月繳交 $20, 000元之還款給與A保險公司。 [0047] 實施例三 [0048] 趙君並非A保險公司之客戶，他想藉由A保險公司之資金 競標機制以小額存款來進行投資，因此至A保險公司申請 。A保險公司進行房屋鑑價後，核定一貸款額度及一競標 額度給與趙君，然而趙君認為該額度並未滿足其投資所 需資金，乃要求A保險公司提高其貸款額度。 [0049] A保險公司經過再次分析，認為已不能再核與趙君更高之 貸款額度，遂要求趙君增提擔保品。然而趙君名下除了 上述房屋之外，並無其他可供抵押擔保之不動產或可供 質借之具有現金價值之保單，以致於無法再提高其競標 額度，因此趙君決定離開平台。 [0050] 實施例四 [0051] 林君並非A保險公司之客戶，他將原本在C銀行辦理的房 貸轉至A保險公司辦理，A保險公司進行房屋鑑價之後， 願意承接林君未還清之房貸餘額250萬元，於是核定一貸 款額度及一競標額度給林君，林君覺得不滿意，希望可 以獲得更高額度使其能夠轉貸之餘也有多餘資金能夠做 投資。因此A保險公司詢問林君是否能夠增提其他擔保品 來增加其貸款額度，因為林君名下尚有已繳清房貸之住 宅，因此A保險公司鑑價之後願意從房產提高林君之競標 0961515#單编號删1 第18頁/共26頁 1013118484-0 1374395 [Ίοΐ年.03月28日修正_頁| 額度450萬’因此林君再加上先前獲得之競標額度即擁有 總競標額度7〇〇萬’林君決定動用全部的競標額度。之後 ’林君依Α保險公司要求購買還款保險，並將房屋交由A 保險公司設定抵押。 [0052] 林君以700萬元之競標額度參與互助式資金競標機制，進 入每月一期、每期單位款項$5〇,〇〇〇元、為期十年之資 金競標組合，於該競標組合人數額滿後即開始競標，由 於林君認為最近投資行情看漲，因此第1個月時，林君便 得標，當其得標金$4, 〇〇〇元，因此林君獲得總得標金 $5,474’000 ( ($5〇, 〇〇〇-$4〇〇〇 ) X (120期一1期） =$5’474,0〇〇)，林君將總得標金拿出25〇萬交由A保險 公司進行資金管理。 [0053] [0054] [0055]
自第2個月起’林君每個月繳交$5Qq⑽元之還款給與A 保險公司’以12D個月結糾完成財，林君向A 保=司領回所有先前交由A保險-進行資金管理的款 項及其投資報酬。 總結上述，本發明有以下優點： mr—個儲蓄購屋平台，讓將來想買房子的存 二，要買房子的借款人以及想應用現有的房子 ^房子rr者利用直接金融的存借—體方式讓將來 :=者:=:，選擇先…存 人，則可在正要買房子的 入得並進行儲貸保戶進 D取得料資金，得標後·以-㈣金額「 09615153#單編號 A0101 第19頁/共26頁 1013118484-0 1374395 101年03月28日核正替^ 一價到底」的償還房貸，可免除房貸客戶的利率風險。 [0056] 2.本發明結合保險創造一筆或有資產讓參與平台的要保 人都能在風險保障底下，完成人生的築屋夢想。 [0057] 3.本發明的保險平台，係利用會員存借一體的方式聚集 房貸資金。房貸資金由保險客戶共同承擔，並以利息競 價的方式，決定孰先孰後的先後使用順序；結果使保險 · 房貸客戶能以較低利率使用「一價到底」的房屋貸款， 保險方則在沒有利差風險下，穩當的賺取手續費，讓保 險產品轉化為金融服務商品。 [0058] 4.本發明的目的’係提供房貸會員客製化的還款條件， 會員可以不斷出價，以爭取到比市場條件更好的還款利 率。 [0059] 5·本發明建物的房屋貸款平台，可擴大保險業務範圍， 並促進保險客戶的忠誠度。 [0060] 6·本發明建構的保險平台，其資訊的對稱性和互動性反 映網路時代的金融I品特性’使保險商品向銀行領域傾 斜，增加現金流量，擴大利基。 【圖式簡單說明】 [’] 圖一係一本發明之實施方式流程圖。 圖二係一本發明之奂助式或有資產購屋保險平台建置之 糸統圖。 【主要元件符號說明】 [0062]客戶 201 互助式或有資產購屋保險平台建置系統 09615153#單編號A0101 第20頁/共26頁 1013118484-0 202 137.4395 101年.03月28日俊正替換頁 客戶使用介面 203 伺服器 204 擔保品及保單鑑價模組 205 還款保險作業模組 206 抵押與質借設定模組 207 過渡性貸款作業模組 208 資金競標組合交易模組 209 資金管理作業模組 210 理賠及結算交割模組 211 資料庫 212 09615153^^^^ A〇101 第21頁/共26頁 1013118484-0