TWI232387B

TWI232387B - System and method for facilitating information collection, storage, and distribution

Info

Publication number: TWI232387B
Application number: TW092112409A
Authority: TW
Inventors: Donald M Maloche; Rao S Manepalli; Randy Mills; Ana Muniz; Mark Rutter
Original assignee: American Express Travel Relate
Priority date: 2002-05-31
Filing date: 2003-05-07
Publication date: 2005-05-11
Also published as: US20030225729A1; US7610261B2; AU2002327216A1; MXPA04011896A; US7386528B2; AR040005A1; US20100005027A1; EP1509857A1; AU2002327216B2; CA2487028A1; TW200401210A; EP1509857A4; CA2487028C; US8090734B2; WO2003102818A1; US20080065651A1

Description

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第7頁 1232387 -—------ - 五、發明說明（2) """ ------------------- 而在實降廡田過可靠爽:\上存在著一個問題，這些應用通常受限於透構或作用夫速且合理地取得之資訊，可靠來源如信評機額外^ 1 =仃者之内部資料庫。雖然貸方可嘗試藉由加入近的二1來增加信用評比模塑的準確性及/或可靠性，如最或# ί i ί錄。但此種嘗試典犁地增加了完成交易風險及/ "^所需之時間及費用。這是因為需要增加時間及 2獲取額外資訊。此外，當額外資訊經由一標準資料 β七、者，成為有效資訊時，貸方必須修改現有的模型以加入額外資訊，進而導致費用的增加。因此’提供用戶可容易地設定資訊來源之系統與方法’1促進資訊收集、儲存及分佈係有其需要。除此之外’提供用戶可容易地設定資訊組的定義之系統與方法，供促進資訊收集、儲存及分佈亦有其需要。據易根收交。訊估點資評缺進來之促用術供如技係，前法用先方使多與來許統用決系應解之多法良或方改一與，供 3統面以。容系方佈型内之多分模明明許及之發發之存險 ί本明儲風、發、關三本集相本發明之一方面為一系統1 00供處理資訊，包含一管理者 130(administrator)係供促進與用戶lio(subscriber)及資訊擷取工具 140(information acquisition engine)間之

第8頁 1232387 五、發明說明（3) 通訊。管理者130係用於促進接收來自用戶110之請求 (request)，而由一或多個選定的資訊之提供者15〇 (provider)擷取一或多個指定之一組資訊160。提供者15〇即為資訊1 6 0之内部1 5 5及/或外部1 5 2來源。此外，管理者 130係用於促進指示資訊擷取工具14〇自選定的提供者15〇接收資訊1 6 0，以及促進自資訊1 6 〇至資訊處理器1 7 0 (information assimilator)之通訊。資訊處理器17〇係用於促進自資訊擷取工具1 4 〇接收資訊1 6 〇、促進將資訊1 6 〇加入資訊套件176 (informat ion suite)、以及促進將資訊套件176儲存於資料庫i78(database)中。最後，管理者130可用於促進通知用戶110請求資訊16〇是否及何時已被收集，以及在何處及/或如何可被存取。可選擇地，管理者13〇可用於促進傳達一請求至資訊處理器i 7〇以傳送資訊套件丨76 至一指定的資訊接收器18〇(information recipient)。在此貝^例中’資訊處理器丨7 〇係用於促進與資訊接收器丨8 〇間之通訊，以使資訊套件丨76可以被傳送。來自用戶11 〇之请求1 2 〇係用於促進彈性地修改被收集之資訊之定義122及/或資訊提供者之身分丨24。根據本發明之f =具體實施例，資訊擷取工具丨4〇可額外地用於促進由 =邛資料庫1 5 5擷取資訊1 6 5 ,以在有任何外部資訊1 6 2存在日π與外部資訊1 6 2結合。外部資訊1 6 2係由資訊擷取工具 140所接收’或其接收物（receipt)係由資訊擷取工具140所促進。根據本發明之再另一具體實施例，為決定交易之相

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關風險’ f訊套件176可用於促進被接收器18〇或其代表 (del egate)所處理。根&據本發明之另一方面，當一管理者13〇接收來自用戶 110之咕求122 ’而自一或多個選定的資訊之提供者,即 =部155及/或外部152來源，擷取指定的一或多組資訊160 時，、一處理資訊之方法2〇〇便開始執行（步驟21〇 )。因應明求120盲理者130藉由導入資訊提供者150之身分124，以及所請求的資訊160之定義122來促進請求（步驟22〇)。官理者130亚傳達相容指令（c〇nf〇rming instructi〇n)至資訊擷取工具140 (步驟230 )。根據這些指令12〇，資訊擷取工具140自選定的提供者15〇促進請求資訊16〇之接收（步驟 240 )，並且促進將資訊16〇傳達至資訊處理器17〇 (步驟 2/0 )。資訊處理器170促進接收來自資訊擷取工具14〇之資讯（步驟2 6 0 )、促進將資訊加入資訊套件丨7 6 (步驟 2 7 0 )、並且促進將資訊套件1 7 6儲存於資料庫丨7 8 (步驟 2 8 0 )。最後，官理者1 3 〇促進通知用戶丨丨〇請求資訊丨6 〇是否及何時已被收集，以及在何處及如何被存取（步驟 2 9 0 )。可選擇地，系統促進傳送資訊套件丨7 6至指定的資訊接收器1 8 0或其代表（步驟2 9 1 )。、根據本發明之一具體實施例，被收舉之資吼1 β 〇定盖 122及/或資訊提供者150之身分124係儲存在一標準請求模組1 2 0以用於被重複使用地存取。標準請求模組丨2 〇可用於

第10頁 1232387 五、發明說明（5) ，據用戶11 G之需要而促進修改，此需要可源於資訊請求或提供者之變更。根據本發明之再另一具體實施例，資訊擷取工具140可額外地促進自内部資料庫155擷取資訊165，以與由資訊處理器丨70所促進的外部資訊162結合。根據本發明之另一具體實施例，資訊套件〗76可由接收器18〇或其代表所處理，以決定父易相關風險，其依次可取決於數種因素如詐欺風險、經濟風險、或交易相關風險。四、【實施方式】本發明為一種供促進一或多種應用之資訊之收集、儲 _ 存、及分佈的系統與方法。根據本發明之一方面為一系統 l〇〇j共處理資訊，包含一管理者130係供促進與一用戶11()及資Λ操取工具1 4 0間之通訊。管理者丨3 〇係用於促進接收 ^自用戶110之請求120，以促進自一或多個選定的資訊之提供者1 5 0擷取一或多個指定的一組資訊丨6 〇，資訊之提供者150即為之内部155及/或外部155來源。此外，管理者^〇係用於促進指示資訊擷取工具14〇，以促進自選定的提供者 150接收資訊丨60，以及促進傳達資訊16〇至一資訊處理器 1 7 0。為说處理器1 7 〇係用於促進自資訊抬員取工具1 4 〇接收資汛1 6 0 ’以促進將資訊1 6 〇加入一資訊套件丨7 6，並促進將資參訊套件1 76儲存於一資料庫1 78。最後，管理者1 3〇可用於促進通知用戶11 〇，請求資訊丨60是否及何時已被收集，以及在何處及/或如何可被存取。可選擇地，管理者丨3〇可用於一促進傳達一請求至資訊處理器丨7〇，以促進傳送資訊套件

第11頁 1232387 五、發明說明（6) 1 7 6至一指定的資訊接收器1 8 0。在此實施例中，資訊處理器170係用於促進與資訊接收器180通訊，以使資訊套件176 可以被傳送。根據本發明之具體實施例，來自用戶丨丨〇之請求丨2 〇係用於促進彈性地修改被收集之資訊丨6 〇之定義，及/或資訊提供者之身分。根據本發明之另一具體實施例，資訊擷取工具140可額外地用於促進自一内部資料庫178擷取資訊 1 6 0，以結合外部資訊1 6 〇。外部資訊丨6 〇係由資訊處理器 1 70所擷取’或其擷取物（aCqUisi t i〇n)係由資訊處理器1 所促進。本發明之再另一具體實施例，資訊套件176可用於促進接收為1 8 0之處理，以決定交易之相關風險。根據本發明實施例之另一方面，當管理者丨3〇促進接收來自用戶110之請求120，以自一或多個被選定之資訊16〇之提供者，即内部及/或外部來源，擷取指定的一或多组資訊 160時，一促進處理資訊16〇之方法便求 12〇,管理者UG促進導人資訊提供者之身分以及請;= 1一6〇、並且促進傳達相容指令至一資訊擷取工具“〇。根據這些指令，資訊擷取工具140促進自選定的提供者接收嘈 =訊160，並且促進傳達資訊⑽至_資訊處理器i7q。資^ 處理益170促進自資訊擷取工具14〇接收資訊16〇、促將：訊1 6 0加入資訊套件1 7 fi、以乃代、仓^ 進將貝枓座二％進將資訊套件176儲存於資料庫m。最後，官理者130促進通知用戶11〇請求資訊⑽貝

第12頁 1232387 五、發明說明（7) "—'1 是否及何時已被收集，以及在何處及如何可被存取。可選擇地，系統100促進傳送資訊套件176至一指定的資訊接收器 180。根據本發明之具體實施例，被收集之資訊之定義及/或資訊提供者之身分係儲存在一標準請求模組丨2〇以供重複使用。標準請求模組1 2 0可促進用戶1 1 〇之修改，如資訊之可利用性、需求、及/或提供者變更。根據本發明之另一具體貫施例’資訊操取工具1 4 0可額外地促進自一内部資料庫 178擷取資訊165，以結合由資訊擷取工具140所接收的外部資訊1 6 2。根據本發明之再另一具體實施例，資訊套件1 7 6 可促進接收器1 8 0或其代表之處理，以決定交易之相關風險。根據本發明，用戶11 0可以是一個人、一實體、一個組織、一間公司、一台機器、一台電腦、軟體、及/或硬體，並可透過電話交談、傳真、掃描器、文字識別軟體、網際網路、一電腦網路、一台電腦、一個電子資料庫丨78、或提交至管理者1 3 0之表單，以傳達一資訊之請求1 2 〇。根據本發明，接收器1 8 0亦可以是一個人、一實體、一個組織、一間公司、一台機器、一台電腦、軟體、及/或硬體，並可透過一電話交談、傳真、掃描器、文字識別軟體、網際網路、一電腦網路、一台電腦、一個電子資料庫丨78、或由管理者130提供之表單，以接收資訊丨60。本發明之具體實施

第13頁 1232387 五、發明說明（8) 例中，管理者1 30可自内部資料庫1 78如紀錄資料庫1 78 (record database)來收集資訊165，以便和自外部來源收集的資訊1 6 2作比較與確認。在這些情況下，紀錄資訊來源 (record information source)可為了達成比較與確認的目的而被維護，且來自外部來源之資訊1 6 2則可與來自紀錄資訊來源之紀錄資訊做比較。在用戶11 〇之請求1 2 0中所提供之資訊不完整的狀況時，管理者1 3 0可自預設請求1 2 0之資料庫1 78中收集遺漏的資訊。由外部提供者所擷取之外部資料可包含例如信用資訊、位址整理資訊（address cleansing information)、資訊指標（information indicator)、信用資訊（例如，來自信評機構的資料、風險評比、交易額度資訊（trade 1 ine information)、信用應用資訊（credit application inf or mat ion)、公開可購得的資訊（open-to-buy)等）、來自商業合夥人的貧料（如’飛行常客俱樂部資料（frequent f 1 ier club data)、或其他客戶忠誠度資料、或紅利專案資料（reward program data))、有關信用風險之資料、潛在詐欺驗證（identifying potential fraud)之資料（例如，死亡紀錄、政府紀錄、或其他公共紀錄）、及/或其他資訊。位址整理是有關於使一位址符合一標準格式的過程、確認包含於位址内之任何縮寫皆遵從一標準化的格式，如美國郵政服務標準、以及執行一位址配對運算 (address matching operation) 〇在一具體實施例中，將

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五、發明說明（9) 對應位址做比較。一〜^ ·丨十义 ^ 分’從内部擷取之身分則可與從外部擷取之：：：= 以決定是否有一配對存在。身刀做比對，請參考圖一，具體的資訊處理系統丨 "〇、-用戶uo及-資訊操取工具140。管；；或其他機制供定義資料來源，並且設定 ”、隹貝被系統搁取之方法。管理細係可為任及/或軚體，用於促進接收來自用戶丨丨Q之一-主— 120，以自外部資訊i 62之一或多個選定擷取M求 « /々咖加次的外部提供者1 52 Λ 5之一或多個選定的内部提供者155來獲得 -或多，指^的資訊16G。資訊擷取工具14()係可為任何基於一或夕個請求之資訊160片段及一或多個資料提供者15〇之定義下，用於促進擷取特定一組資料丨6〇之機構。資訊取請求120對應地包含資訊組定義122(3以definiti〇n β供確認用戶選，之被擷取資訊，並包含提供者定義124供確認用戶選擇之資訊提供者150。資訊提供者15〇可為外部資訊提供者152或内部資訊提供者155 ^此外，管理者13〇係用1於命令資訊擷取工具140自選定的提供者15〇擷取資訊16〇，並且命令資訊擷取工具140將資訊160傳達至資訊處理器丨7〇。資成處理态1 7 0係用於促進自資訊擷取工具1 4 〇接收資訊 160、將資訊160加入一已處理之資訊套件176(assimUated information suite)、以及將已處理之資訊套件176儲存於

第15頁 1232387 五、發明說明（10) 資料庫1 7 8。最後，管理者1 3 0可用於傳送一訊息丨3 1通知用戶110，其請求之資訊160是否及何時已被收集，且在何處及/或如何可被存取。可選擇地，管理者130可用於傳達一資訊傳送請求 182 (information transmission request) 至資訊處理器1 70，以傳送資訊套件1 76至一指定的資訊接收器1 80。在此實施例中，資訊處理器1 7〇係用於與資訊接收器180通訊以促進資訊套件176之傳送。根據本發明之具體實施例，來自用戶丨丨〇之資訊擁取請求1 2 0係用於促進彈性地修改資訊組定義1 2 2及/或提供者定義124，其中資訊組定義122描述被收集之資訊160而提供者定義1 2 4用以指明資訊提供者1 5 〇之身分。根據本發明之另一具體實施例，資訊擷取工具1 4 0可額外地用於藉由一永久的（permanent)、半永久的（semi-permanent)、或甚至斷續 (intermittent)之通訊連結與一内部資料庫通訊以操取資訊165。取得之資訊165係與外部資訊162結合，外部資訊 162同樣地係由資訊擷取工具14〇透過與一外部資料庫通訊而獲得。根據本發明之再另一具體實施例，資訊套件丨76係可用於促進接收器1 8 〇之處理以決定交易之相關風險丨9 〇，且可被傳送至用戶11〇。在一具體實施例中，一用戶設定之資訊套件丨7 6包含由請求120定義之外部資訊162，請求丨20包含外部資訊提供者 152之身分、名字、及用戶號碼（subscriber number)。用

第16頁 1232387 五、發明說明（11) 戶號碼可以被設定用戶對其之擁有權，此即指允許在選擇的資料庫1 5 2上存取資訊1 6 2。用戶號碼亦可設定來提供一識別碼（identi f ier)做為帳目相關用途（bi 11 ing purposes)。在另一具體實施例中，請求i2〇可包含一請求識別碼（request identifier)、一用戶識別碼（subscriber identifier)、一請求時間標記（request time stamp)、一凊求類別瑪（request type code)、一程序控制號碼 (process control number)、及/或任何其他可有效地幫助傳達一請求1 2 0至系統1 〇〇之資訊。

具體的外部資訊提供者152可包含商業合夥人；旅遊相關服務提供者如旅館、汽車出租中心、航空公司及旅行社，借貸服務組織如國家學生借貸票據交換所（Nat i〇nal Student Loan Clearinghouse);信評機構如 Experian 及 Equi f ax ;詐欺資料庫如Experian國家詐欺資料庫；鑑定及證明來源如Experian鑑定工具；商業資訊資料庫如Dunn &

Bradstreet ;來自政府機構之公共紀錄；或其他來源如

Lexis/Nexis。額外的外部資訊提供者152可包含一全球風

險-平估系統（global risk assessment system)用以追蹤信用卡持有者或信用卡申請人，並估計信用卡持有者或信用卡申請人之信譽。在此必須注意的是全球風險評估系統可供與資料處理系統100通訊以促進客戶之”反饋式承銷 (’’closed loop" underwriting)，以及促進預先替客戶設定適合產品之交叉銷售（cross —selUng)。此交叉銷售可進

第17頁 1232387 五、發明說明（12)

一步由合作之公司或由核准前之推銷檔案（s〇1 ici tati〇n files)來啟動，可用於供信用發行者存取一些或全部開放及有效的報價（offers)，並可選擇地使用資料處理系統以提供信用趨勢展望之評析（insight 〇n a prospect，s credi t trend)。例如，一合夥人資料檔案可用於提供客戶忠誠資料以幫助預報消費者開銷、信用品質等類似資訊，並且亦可用於促進一附加程序或機構以促進位址認證 (address verification)。更進一步，類似傳統信評機構的資料來源可用以運用現有的公司關係（c 〇 r p 〇 r a t e relationship)以提供改良之認證（verificat i〇n)及區別 (distinction)資訊、以主動預應地驗證（pr〇actively identify)消費者清求概況糸統關係（consumer request profile system relationship)，以及提供未來再造行動 (re-engineering initiatives)之基礎。資料來源也可包含一第三方資料提供者，可為一特定商業合夥人之代表，被指定來提供合夥人資料至資料處理系統1 〇〇。其他來源可為金融機構。

被取得之資訊160可包含用以計算一信用卡申請者信譽及其他資料，如來自國家詐欺資料庫之資料。國家詐欺資料庫可提供之服務如位址取消（address scrubbing)或位址配對（address matching)。另外，來源可提供非信用資料和信用資料。附加資訊1 60玎包含人口統計資訊 (demographic inf or mat ion)、消費習慣、付款記錄、可信

第18頁 1232387 五、發明說明（13) 賴性等其他相關貨訊。人口統計貧訊可包含地址及社合安全號碼。此外，亦可提供其他關係資料。例如，一特定裳售商已與一特定的個人建立關係，此關係可透過獲取之^ 料來敘述，例如透過使用服務之頻率如飛行常客記錄。其他資訊片段可包含付款記錄、其他貸款帳戶數、信用額度使用比率（debt - to-credit ratio)、是否準時付清帳單、信用是否過分擴張，或是信用過分擴張之程度、是否居住於目前的住址、是否經常遷徙及其頻率、以及消費記錄。最後’此資料可包含累積的忠誠度及狀態、人口統計資訊、核准前之推銷（pre-approved solicitation)、學生借貸資訊、行為資料、借方資料（deb it data)、詐欺資料、及其他有用之資料供確認詐欺姓名及減少誤淮之詐欺帳戶、電話號碼、公司名稱、街道地址、城市、州、郵遞隱號、可改善證明的延伸郵遞區號、商業及收入資訊、資產 3平估 > 訊、長期及短期或然率、合格指標（e 1 i g i b i 1 i t 乂 indicator)、目前餘額（current balance)及信用額度 (credit line)、Fic〇評分、或其他已知或標準化之信用# 刀、父易次數、主要減損總數（major derogatory C〇Unt)、產品合格性（product eligibility)、合夥人狀怨、任期（tenure)、累積哩程數、已兒換里程數、以及人口統叶資訊、評估之家庭收入、最佳之投遞地址、先前地址'肖費者需求狀況系統識別碼（consumer request pr〇fl le system identifier)、或會員登記人數。〆舷來 §兄’資料可包含任何可用於下列用途之資料，如評斷信

-Mil 第19頁 1232387 、發明說明（14) 譽、防3欺t生、決定僱用決策、信用判斷、或決定是否！ t Ϊ ί租賃或在何條件下要租賃予-特定團體。了哪—個資料來源150，工具1〇〇係用於快速地引進或促進使用新資料〗β n / ^+ π… 貝丁十^ b 0 〇例如，當系統係用於自一新資料來源獲取資料，靳杳斗1十 ^八、付新貝枓來源例如建立一新通訊連結，系統會促進新資料連έ士夕奢 Τ ^、、、σ之建立在大約四到六週内，此後用戶11 0則可快速可靠地在^ t h成罪地存取資料。傳統上，需要的時間可長達八個月。系統100可包含一或容士 / 呌管备綠r · 一主饲服器（host server)或其他祚忙糸統（comput ing svstpm、 ^ ^ ^ ^ 處理數位資訊、一』/=，：具糸統包含-處理器供 -^ ^ H( lnPut digi1· 4 S ^ fst ^ ^ ^ t 資訊、-應用程式儲存二二連接至，器供輸入數位 ΞΐΠίΐ理器及複數個資料庫處理的數位資訊取得 ί/Λ，：含客戶資訊、商業資訊、金融機構資訊每二十一用於本發明之相關資訊。熟知此技藝者應可知，型地包含—作業系統（例如Windows NT，中或商紫3 ΐ 動程式。計算系統可以位於家中^存取^ i且具有網路存取能力。在本發明之實施例 it it、ft έ疋使用一商業上可獲得之網頁瀏覽器套裝軟體亚透過網際網路執行。在此必需注意的是請⑽之元幸件體可

1232387 五、發明說明（15) 應用如離散的模組（discrete modules)或可分散在 (distributed within)或遍及（across)系統 1〇〇之其他元件，如此每個元件之功能皆散佈在（di str ibuted among)，亦即是應用於（implemented within)系統100之元件。介於用戶110、資訊接收器180、提供者150、及系統 1 0 0間之通訊可藉由任何適合之通訊方法來達成，譬如舉例來說，電話網路、企業内部網路、網際網路、互動設備點 (銷售設備點、個人數位助理、行動電話、多媒體資訊亭 (k i c s k )、等其它設備）、線上通訊、離線通訊、無線通訊、及/或其他類似之通訊。熟知此技藝者應可推知，基於安全的考量，任何資料庫、系統、或本發明之元件可為任' 何資料庫之組合，或是位於單一位置或位於數個位置之元件，其中每個資料庫或系統包含多種適合之安全特徵之任一種，如防火牆、存取碼、加密、解密、壓縮、解壓縮、及/或其他類似之安全特徵。 ^ 電腦可提供一適合的網站（website)，或其他可供使者存取並以網際網路為基礎的圖形使用者介面。在一實於例中’網際網路資訊伺服器、微軟交易伺服器、以及 SQL伺服器，係皆配合微軟作業系統使用，如微軟耵站^ 服器軟體、微軟SQL資料庫系統、以及微軟商業伺服哭。此外，元件如Access Sequel伺服器、曱骨文（〇racle):。

MySQL、Intervase等，可用於提供一符合AD〇之資料庫管理

1232387 五、發明說明（16) 系統。”網頁（webpage)" —詞在此處使用並非意欲限制使用文件的形式，而係指可能與使用者產生互動之應用。例如，除了標準的HTML文件之外，一典型的網站可包含各種形式，爪嗤程式（Java applets)、爪啥描述語言 (Javascript)、主動伺服頁（active server pages， ASP)、共同閘道介面（common gateway interface scripts, CGI)、可擴充標記語言（extensible markup language，XML)、動態HTML、階層樣式表（cascading style sheets， CSS)、輔助程式（helper applications)、外掛程式（plug-ins)等。計算單元可透過一資訊通訊網路互相連接。此網路可為一公共網路並假定相對於偷聽者（e a v e s d r 〇 p p e r )為非安全及開放狀態。在一具體實施例中，該網路可為網際網路。在本文中，電腦可以為永久的連線至網際網路，亦可為非永久的連線。例如，用戶11 〇之電腦可使用數據機偶而連線至網際網路’而管理者1 3 0計算中心可永久的連線至網際網路。用來連接至網際網路中有關於通訊協定、標準以及應用軟體之特定資訊並不在此討論。進一步資訊之相關細節，可參考例如D I L I P N A I K所著之網際網路標準與協定 ( 1 998 );多作者合著之JAVA 2 COMPLETE(Sybex 1 999 ); DEBORAH RAY 和ERIC RAY 所著之MASTERING HTML 4.0 ( 1 997) ;L0SHIN所著之TCP/IP CLEARLY EXPLAINED ( 1 9 97 )。

第22頁 1232387 五、發明說明（17) 系統100可適當地透過資訊連結連接至網路。多種傳統的通訊媒介及協定可使用於資訊連結，例如透過區域迴路 f接至網際網路服務提供者（ISP)，如同典型地使用於連接心準的數據機通汛、纟覽線數據機（c a b 1 e m 〇 d e m )、衛星通訊網路（Dish Network)、整合服務數位網路（ISDN)、數位用戶專線（DSL)、或各種無線通訊方法。系統1〇〇也可存在於區域網路（LAN)之内，透過專線（T1、D3等）做為與網路之 "面。此類通訊方法為大家習知之技術，且存在許多標準文獻中，例如GILBERT HELD 所著之UNDERSTANDING " INFORMATION COMMUNICATIONS ( 1 9 96 )，在此做為具體之參考。 > 根據一具體實施例，接受器丨8 〇可用於評估交易丨g 〇之相關風險。選擇性地，消費應用可用於執行其他有用的程序，如準備行銷提議、準備報告、做行銷決策、分析潛= f ^或客戶群、傳送特定資訊、組織資訊、收集及/或9儲存需注意的是做客戶集中信用決定19〇(cust〇mer — focused credit decision)所需之資訊16〇可能超出資訊傳統信用應用（credit appliCati〇n)上之表現。然而、/ 部資訊1 62，如信評機構報告或策略聯盟夥伴資料，可對交易風險及/或申請人丨卩!）之信譽做一更廣泛之評估。卩/

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五、發明說明（18) 著電子商業的出現，許多有可靠資料之新提供者152可改進父易相關風險評估之準痛性，此乃依據申請人之信譽及合法性1 9 0。本發明使用戶可以運用這些新資訊來源，如此便可容易地在消費者及小型商業信用評估過程中使用。

在一具體實施例中，管理者1 3 0係用於促進接收並執行 μ訊擷取請求1 2 0。傳送需求1 2 0或任何其他通訊或信息之方法可包含企業通訊中介軟體，如I ΒΜ之MQ傳訊，或包含其他適當的傳送信息軟體。具體的信息可包含資訊擷取請求 1 2 0或資訊被接收之確認。系統1 〇〇可用於維持傳送資訊的女全性及/或機密性，藉由使用例如加密、適當之說明如所有權說明（proprietary legends)、以及使用安全傳送方法。同樣地，當與外部資訊提供者丨52或内部資訊提供者 155通訊時，系統1〇〇可使用企業通訊中介軟體，如MQ傳訊’或任何其他適當的傳送信息軟體。在一具體實施例中，複數個遠端通訊協定被建立以促進與複數個相容資料提供者（c〇nf〇rming data pr〇vider)

之通汛。根據此具體實施例，一遠端通訊協定可先為了一巧定資料提供者而被建立，1此協定之後可被任何其他遵二此‘準協疋之身料提供者存取以促進通訊。當新的提供者=現呤，而要建立一新的通訊協定，且相對應之新通訊 ^ Ϊ/被建立並儲存’以便加入先前建立之通訊協定的函 ^ 1 lbrary) ’此新增的通訊協定成員便成為可供其他相

第24頁 1232387 五、發明說明（19) 容資料提供者使用。與相對每一特定資料提供者都建立一新的連結來說’藉著此方法可將先前設定之遠端通訊協定重新利用及/或重新設定，則所需時間及資源將可大量地減少。例如，根據一實施例，一遠端通訊協定可設定為使用一特定語言，例如可擴充標記語言或IM之即傳訊，因此便可由相容資料提供者取得一組預定的資訊。接著，當一新資料提供者成為有效且採取MQ傳訊協定之可擴充標記語言協定，一新連結將被迅速建立給新提供者。再者，資料要素可藉由標籤（例如網站標記（metatag))來定義及/或敘述，如此則簡單的標籤運用便可達成資料要素修改的1致性，=不論在何種情況下被存取。因此，遠端通訊協定係用於70成常見或反覆的資訊擷取請求1 2 〇如取得註冊帳號、帳戶形式、及/或產品形式。此外，資料庫178可使用於儲存及維持資訊16〇。資料庫178和其他本發明的相關資料庫一樣，可為任何形式之資料庫’例如有關聯式（r e丨a t i 〇 n a 1 )、階層式 (hierarchical)、物件導向式（object —〇riented)、及/ 或

其它相關之資料庫。資料庫178可設定來週期性地清理，以消除過期的資料並減少資料庫的容量需求。例如，保持資料流通可藉著每30天或6〇天對整個資料庫做週期性清理，、或僅處理特定存在30天或60天之相關資料要素。其他資料清理或貢料保留工作可依據符合政府法律、工業標準、及/ 或組織的政策來實施。常見可應用之資料庫產品^含IBM

第25頁 1232387 五、發明說明（20) ' (白原市，紐約州）的DB2、甲骨文公司（紅木濱市，加州）的任何資料庫產品、微軟（雷得蒙市，華盛頓州）推出的微軟 Access、或任何其他資料庫產品。資料庫可用任何適當方法加以組織化，包含如資訊表（11^〇1^81;1〇111：讣165)或查询表（lookup tables)。某些資訊之關聯可透過任何習知之貧訊關聯技術來完成。例如，可由手動地或自動地完成關聯。自動關聯技術可包含例如，資料庫搜尋、資料庫合併、GREP、AGREP·、SQL及/或其它相關技術。產生關聯之步驟可藉由資料庫合併功能完成，例如使用，，關鍵欄位（key field)”在每一個製造商及零售商資訊表。”關鍵欄位”會根據關鍵攔位所定義之物件之高階類別（high-level c 1 ass )來分割資料庫。例如，在第一資訊表及第二資訊表之某一類別可被指定為關鍵欄位，則此兩個資訊表可用關鍵欄位中之類別資訊為基礎來合併。在本實施例中，合併的母個資訊表中關鍵攔位相對應之資訊最好是相同的。然而’資訊表的關鍵攔位具有相似但不完全相同之資訊時，也可使用例如AGREP來合併。睛參考圖2，依據本發明之另一方面，一處理資訊之方法（方法20 0 )開始於當一管理者13〇接收來自一用戶11〇之一資訊擷取請求120，以自一或多選定的資訊16〇之提供者ι5〇獲仔或多組指定的資訊1 6 0。提供者1 5 0即例如内部及/或外部來源（步驟210)。為回應資訊擷取請求丨2〇，管理者ι3〇導入提供者定義1 24及資訊組定義1 22成為一相容資訊擷取

1232387 五、發明說明（21) 工具140的指令組（步驟220 )。提供者定義124定義資訊提供者150之身分。貧訊組定義122定義請求資訊16〇。管理者 iso接著傳_运相容指令至一資訊擷取工具14〇(步驟23〇)。根據這些指示，藉由使用議定的通訊協定所建立的通訊連結，資訊擷取工具140透過通訊而自選擇的提供者15〇擷取請求資訊160(步驟240 )。在此必需注意的是選定的提供者可累積資訊成為商業上之副產。口口，例如，商業上對於特定忠誠消費者所收集的資訊，或可以收集資料為其業務，例如信評機構與信用發行者間之正常網路通訊。在收到請求資料後，擷取工具14 0接著傳送資訊16〇至一資訊處理器丨讪 (步驟250 )。資訊處理器170自資訊操取工具14〇接收資訊 (步驟260) ’冑資訊加入至資訊套件176(步驟27〇)，並且存資訊套件丨76於一資料庫178中（步驟28〇)。在一具體例中，應注意的是資訊套件176為—複合之f料元素，各自具有來自複數個貢料來源的起源。每一資料元素具複數個資料欄位的結構，且每一個欄位供描述該資料元素之-個屬性。例如，-第-資料攔位可用於描述—數值、另二個資料欄位可用於描述第—資料元素之格式（例如數值型（numeric)或文數型（alpha_numeric))、另一欄位可用於描述資料元素之原始來源、且額外的資料欄t 可用於描述資料元素之額外屬性如其搁取日期、盆、其敘述 '以及其它類似屬性。最後，管理者13〇通 11〇其請求之資訊16〇是否及何時已被收集，且戶何可被存取（步驟關。在—具體實施例中，々

1232387 五、發明說明（22) 疋義一標籤或其他特殊的識別碼來使用戶丨丨〇可以透過一已知及已建立之通訊連結，並使用一已知通訊協定來查看及使用取得之資訊。可選擇地，資訊套件176被系統1〇〇直接傳送至一指定的資訊接收器180(步驟291)。根據本發明之一具體實施例，資訊組定義丨2 2儲存於一才票準請求模組120供重複使用（步驟292 )，並定義被收集之資訊16—0及/或資訊提供者15〇之身分。請注意資訊組定義 1 2 2可藉由任何格式或記號或其他習知之方法來定義被取得 =資訊，資訊1 60之來源，只要資訊擷取資訊工具可以解譯資訊，定義1 22以唯一地辨識資訊及提供者。例如，一提供者可，由一獨特的號碼或文數字元組來辨識，且一資訊套件可藉由一單一字元組形成一資料要素來定義，或藉由複數個字元供唯一地辨識此資訊套件來定義。當資訊需求提供者變更時，需求模組12〇可以由用戶11〇來修改（步驟 293 )。根據本發明另一具體實施例，資訊擷取工具140可額外地自内部資料庫155取得内部資訊165，以與自資訊擷、工^140取得之外部資訊162結合（步驟294)。根據本發明又另-具體貫施例’為了決定交易19〇之相關風險，資訊接收器180處理(步驟295 )，且風險…被傳送至

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本^明提供-㈣戶iH可輕易地設m組定義122的促進貝汛收集、儲存及分布之系統與方法。請注意本發明之系統可用於促進許多有用的資訊套件之收集，或判斷許多 T:且有用的决：因此’此系統並不限制為僅使用來判斷交易風險，而交易風險則依據一潛在債權人之信譽而定。例如，信用發行者可使用本發明以評估與一特定交易或一系列的交易相關之全面性合成風險（〇veral丄 composite risk)，其中全面性風險包含許多來源的風險成分。例如，合成風險可包含債權人詐&(credit〇r fraud) 之風險、債權人違約（creditor defauU)之風險、商業詐欺（merchant fraud)之風險、投保損失（insured 1〇ss)之風險、拖欠付款（slow payment)之風險、經濟不確定性 (economic uncertainty)之風險、消費者之相關風險、消費者之信譽、失誤（error)風險、及其他相關可能之風險。示範之系統可用於促進個別風險要素之評估，並使用任何已知方法如方根和平方法（ro〇t sum squared meth〇d)或是機率性方法如蒙地卡羅法（M〇nte Cari〇 method)來將個別風險要素加入至合成風險評估。本發明可就功能方塊元件（functional bl〇ck component)、圖形擷取（screeri sh〇t)、隨意選擇 (opt ional selection)、及許多處理步驟這些方面來敘述。熟知此技藝者應可知此功能方塊可藉由任何數量之硬體’及/或執行特定功能的軟體元件來實現。例如，本發明

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五、發明說明（24) Z :用：f整合電路元件如記憶體元件、處理元件、邏輯和制#二询表及其他類似者，在一或多個微處理器或其他控2凌置之控制下完成多種功能。同樣地，本發明之軟體 70 4可以任何程式語言或編譯語言來執行，如C、c ++、 ⑶、組合浯言、PERL、可延伸標記語言（XML)，用任何貧訊結構（informati〇n structure)、物件 (一 ]eCt)私序（process)、常式（routine)、或其他程式 το =之，合來執行之演算法。再者，請注意本發明可使用任思數量的傳統技術供資訊傳送、發出信號、資訊處理、網路控制、等其它相關技術。更進一步，本發明可使用來 2測或防止客戶端描述語言之安全性問題，如爪哇描述語吕丄VB描述語言、或其它類似語言。下列參考文獻有助於對密碼學（cryptography)及網路安全做一基礎介紹：) Bruce Schneier著之”應用密碼學：協定、演算法以及^語言之原始碼|’ ，由John Wiley & Sons出版（第二版， 1 996 ) ;(2)J〇nathan Knudson 著之” java Cryptography"，由O’Reilly & Associate 出版（1998) ; (3) William Stalling 著之 Cryptography & Network Security: Principle & Practice”，由 Prent ice Hal 1 出版；上述所有之參考文獻在此僅供做技術背景參考資料之用途。這裏必須了解的是，本發明之許多應用是可依此衍生的。熟此技藝者可知網路可包含任何供資訊交換或商業交易之系統，如網際網路、企業内部網路（intranet )、商際

第30頁 1232387 五、發明說明（25) 網路（extranet)、廣域網路（WAN)、區域網路（LAN)、衛星通吼（satellite communications)、及/或其他類似技術。在此必須注意的是網路可應用於其他形式之網路架構，如互動式電視（interactive television， ITV)網路。使用者可藉由任何輸入之裝置如鍵盤、滑鼠、多媒體資訊亭、個人數位助理、莩上型電腦（例如，p a 1 m p i 1 〇 t )、行動電居、及/或類似者。同樣地，本發明可配合任何形式之個人電腦、網路電腦、工作站、微型電腦、大型電腦主機或相似者來使用，並可進行任一作業系統如Wind0ws、Windc)ws NT 、 Windows 2000 'Windows 98 'Windows 95 、MacOS 、 OS/2、BeOS、Linux、UNIX、Solaris 或其他相似之任何作業系統。此外，本發明在此雖然頻繁地被敘述為應用於 TCP/IP通訊協定，我們應可容易地了解本發明同^可應用於使用 IPX、Appletalk、IP-6 'NetBIOS、〇SI 或其他二何現存或未來之協定。此外，本系統已考慮任何具有與本文敘述之類似功能’經由網路之任何商品、服務、或資訊之使用、銷售、或散佈。、在此必須了解的是’此處所表現及敘述之特定應用皆僅供說明本發明及其最佳模式，且並非意圖在任何ς式下限制本發明之範疇。甚至，為了簡潔之目的，傳統資訊建立關係網路、應用發展、及其他系統之功能方面（及系統之個別運作元件之元件）並不在此做詳細之敘述。更進一步，顯示於本文所包含之許多圖形之連接線，其用意為表

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不祀例性功能的關係及/或許多要素之間之實體連接。請注思♦多非傳統或附加的功能關係或實體連接可能在實際的電子交易系統中出現。一熟知此技藝者應可知，本發明可被具體化為一方法、一貧訊處理系統、一資訊處理裝置、及/或一電腦程式產品。因此，本發明可以為一完全軟體之實施例、一完全硬體之實施例或一結合軟體及硬體兩方面之實施例。更進一步，本發明可使用一位於電腦可讀取儲存媒介上之電腦程式產品之形式’其中電腦可讀取儲存媒介具有將電腦可讀取程式碼方法具體化於儲存媒介之中。任何適當之電腦可讀取儲存媒介皆可以被使用，例如硬碟、光碟、光學儲存裝置、磁性儲存裝置、及/或其它相似儲存媒介。此處所述關於本發明許多方面係參照圖形擷取（screen shots)、方塊圖及統）、及電腦程式功能方塊、及流程圖說明之組合，皆腦程式指令可被載他可程式化資訊處其他可程式資訊處程方塊圖或方塊中流程圖說明之方法、產品。在此應了解的圖說明、以及方塊圖可個別地由電腦程式入至通用型電腦、特理裝置，以製造包含理設備的指令之機器指明的功能之方法。裝置（例如系是方塊圖之每一個之功能方塊與流程指令執行。這些電殊功能電腦、或其上述執行於電腦或，可供產生執行流 ^32387 -—___ 、發明說明（27) ' ----- ^些電恥程式指令也可被儲存於電腦可讀取記憶體， ==一電腦或其他可程式化資訊處理裝置以以執行一特二=:如此儲存於電腦可讀取記憶體之指令生產出一製叩L 3執仃流程方塊圖或方塊中指明的功能之指令方 tTi @電^私式指令也可被載入至一電腦或其他可程式化資他二，，置=產生一系列的運算步驟，供執行於電腦或其月辑哎ί 叙置以產生一應用電腦之程序’如此執行於電掭L 1、他可私式化設備之指令提供數個步驟供執行流程方鬼圖或方塊中指明之功能。因此’方塊圖與流程圖說明之功能方塊支持供執行指月之功能的方法έ日人/ u · 丄· 明 Α 左、、且合（combinations of means)、供執行指 —力月匕的步驟給合（combi nations of steps)、以及供執订明之功能的程式指令方法（program instruct ion means ) 〇 >#，屮女、· 溆、ώ立门亦必須了解的是，方塊圖之每一功能方塊、與流程圖說明、，、，„ 合，可藉由用以t方塊圖之功能方塊與流程圖說明之組礎之電JT / έ 執行指明之功能或步驟的特殊應用硬體基二自糸統’或特殊應用硬體與電腦指令之適當組合來刀口以執行。述。Ζ述5兄明書中，本發明以特定具體實施例為參考來描 m 在此必需了解的是，會有很多種不脫離本發明範圍的修正盘孜m 、+ 文。說明書與圖示應被視為係用來說明的方法而非一種限制 n w利’而所有不脫離本發明範圍的修正與改變

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五、發明說明（28) 都應被包含在本發明的範圍之t。例如，在本申往二中方法或程序所列舉的所有步驟，都可以用任何1 執仃，而不被限制在列舉出的順序。、木上述的施例。然而任何益處、被認為是任要特徵、或 (comprise) 係欲涵蓋一 (method) ' (comprises 列出之要素此類程序、特別指明其 (critical) 須的。益處、優勢、及問題的解法應視為一特定的實，益處、優勢 '問題的解法、及任何可造成或優勢、及解法或是其更顯著的其他要素，並不何或全部的申请專利範圍之重要、必需、或主要素。在這裏所使用的詞彙”包含、包含（comPrising)”、或任何其他的變化不排除的内涵，例如當一程序（pr〇cess)、方法衣口口（article)、或裝置（apparatus)包含 ) 要素列表（list of elements)時，並不僅指而更包括/又有特別列出或内含的（i nher en t ) 方法、製品、或裝置。再者，在本發明中除非，為’’主要的（essential)"或”重要的，否則本文中所描述的要素在實做時都不是必

1232387 圖式簡單說明參照後述之詳細說明以及圖式，可更清楚地了解前述中本發明之各方面及特徵，其中：圖1描述範例資訊處理系統之元件；以及圖2描述供促進資訊處理程序之範例。圖示元件符號說明

100 系統 110 用戶 120 請求 122 資訊組定義 124 提供者定義 130 管理者 131 訊息 140 資訊擷取工具 150 提供者 152 外部提供者 155 内部提供者 160 資訊 162 外部資訊 165 内部資訊 170 資訊處理器 176 資訊套件 178 資料庫 180 接收器 190 決策或評估

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Claims

1232387 六、申請專利範圍促進整合該内部資訊及該外部資訊以形成一資訊套件；以及促進評估一交易之相關風險，該交易係使用該整合資訊套件及一或多規則；其中該促進之步驟係使用一系統執行，該系統包含：一管理者供促進與一用戶及一資訊擷取工具間之通訊；該資訊擷取工具供促進與一資訊處理器及一或多資訊提供者間之通訊；以及

該資訊處理器供促進與一資料庫間之通訊。 10. 如申請專利範圍第9項所述之方法，更包含傳達該交易之相關風險至一用戶之步驟。

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