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KR20020006625A - 중간계정을 이용하는 전자 지불 시스템 - Google Patents

중간계정을 이용하는 전자 지불 시스템 Download PDF

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KR20020006625A
KR20020006625A KR1020017006260A KR20017006260A KR20020006625A KR 20020006625 A KR20020006625 A KR 20020006625A KR 1020017006260 A KR1020017006260 A KR 1020017006260A KR 20017006260 A KR20017006260 A KR 20017006260A KR 20020006625 A KR20020006625 A KR 20020006625A
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KR
South Korea
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payment
account
transaction
processor
store
Prior art date
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Withdrawn
Application number
KR1020017006260A
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English (en)
Inventor
데이비드 레즈닉
매츠 제이 칼러난
Original Assignee
추후제출
프리네트 코포레이션
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by 추후제출, 프리네트 코포레이션 filed Critical 추후제출
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Withdrawn legal-status Critical Current

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Abstract

판매지점에서 현금 지불이 상인에게 부여된다. 지불거래는 최종 사용자의 중간계정을 크레디트하기 위해 전자적으로 달성된다. 중간계정와 판매자 사이트간의 연속적인 전자통신이 사용자측에서의 상품 또는 서비스에 대해 판매자에 대한 결제를 달성한다. 이 시스템은 다수의 상인의 위치에서 현금 지불을 제공하는 편리성을 제공하도록 현존하는 크레디트 카드 지불 시스템을 역으로 이용한다.

Description

중간계정을 이용하는 전자 지불 시스템{ELECTRONIC PAYMENT SYSTEM UTILIZING INTERMEDIARY ACCOUNT}
관련출원데이터
본 출원은 1998. 11. 17에 출원된 미국 임시출원 제60/108,762호의 연속출원이며, 또한 1997. 7. 1에 출원된 미국 임시출원 제60/141.994호의 연속출원으로서; 2개의 이전 출원들이 본원에 참조로 인용되었다. 출원인은 양 출원에 대해 파리조약 및 특허법 제35조 20항에 의거 우선권을 주장한다.
제품 또는 서비스에 대한 지불 방식에 대해 다양한 수단이 공지되어 있으며, 대부분의 기본적인 방법은 구입시 구입장소에서 현금으로 결제하는 방식이다. 신용카드 및 데빗카드들은 사용자가 현금을 지불할 필요가 없고 또한 그것을 분실하거나 잃어버리는 위험이 없는 관계로 지불을 행하는데 통상적으로 널리 사용된다. 또한 신용카드 거래는 사용자 또는 카드홀더에 대한 신용을 연장시키는 데도 이용되지만, 카드 발행자들은 실제적인 신용 상실을 경험하고 있는 것으로 나타났다. 상품 또는 서비스 판매자 신용상실을 회피하고 수금 문제를 감소시키기 위해 취할 수 있는 하나의 방식으로서 "선불(pre-paid)" 계정이 설정되어 있다. 선불계정은 그 함축된 의미로서, 사용자가 선택된 상품 또는 서비스에 대해 미리 지불한 후; 상품의 배달 또는 서비스에 대해 사용자의 잔액을 계산함으로써 선불계정에 대해 지불을 이행하는 것을 필요로한다. 여기서의 문제점은, "재충전(recharging)"선불 판매자 계정 또는 그것에 대한 금액의 부가가 통상적이지 않다는 점이다.
선불 무선(셀룰라폰) 서비스는 실제적인 예를 제공한다. 선불 무선 서비스는, 고객으로 하여금 무선 통신 캐리어를 이용하여 선불계정을 설정하게 함으로써 셀롤라 및 디지털 통신의 편의성을 이용하게 할 수 있다. 대표적으로, 각각 무선 서비스 계정에 해당 선불 무선카드들은 한정된 수의 지역에서 예정된 금액 내에서 구입된다. 카드들은 예컨대 $20, $50 또는 $100과 같이 고정된 값의 증액분으로 발행된다. 각각의 카드는 최종사용자에게 무선으로 호출하는 특정양의 달러 또는 시간을 제공한다. 초기 할당이 소모된 후(또는 그 이전에), 사용자는 800번을 호출하고 편리한 신용카드를 이용하여 고객 서비스 대행자(CSR)와 통화하거나 또는 자동시스템을 사용하여 신용카드에 부가적인 시간을 충전함으로써 "재충전"하거나 무선 계정을 편리하게 재 설정할 수 있다. 이 시스템은 사용자와 무선 캐리어 모두에게번거롭다. 더욱이, 일부 사용자는 신용상 문제로 인해 선불 무선 계정을 갖고 있으며, 이에 따라 이 같은 목적을 위해 유용하고 효과적인 신용카드를 지닐 수 있다. 고객이 그의 계정에 충당하기 위한 다양한 양의 가치를 구입할 수 있도록 무선통신 서비스뿐 아니라 다른 상품 및 서비스에 대한 효과적인 지불을 위한 새로운 방법이 필요하다. 새로운 시스템은 통상적인 지역에서 그 같은 지불을 이룰 수 있어야 한다. 그리고, 새로운 지불 시스템은, 예컨대 원격 상인으로부터 상품 신용을 설정할 필요 없이 상품 및 서비스를 구입하게 하거나 어음결제를 행하게 할 수 있어야 한다. 또한 지불시스템은 원거리의 상인들을 처리하기 위해 특별하게 익명성을 제공하는 것이 바람직하지만, 구매자와 상인의 물리적 분리, 즉, "카드 소유자가 존재하지 않는" 시나리오는 신용카드 부정분실을 초래하는 것으로 공지되어있다. 현금의 사용은 이 같은 문제들의 일부를 해결하지만, 원거리에 있는 상인들에 대해서는 현실적이지 못하다.
본 발명은 상품구입 또는 서비스에 대한 지불을 이루기 위한 방법 및 장치에 관한 것이다. 특히, 본 발명은 상인의 매장 지역들과 같이 다수의 통상적인 지역 중 어떤 곳에서, 현금 또는 다른 수단으로의 크레디트(credit)를 수용하기 위한 방법을 제공하며, 또한 지불에 응답하여 선택된 최종사용자 계정를 전자적으로 크레디트하기 위한 수단을 포함한다. 중간 계정가 지불측과 상인사이에 제공되므로 업무상, 계산상, 크레디트 리스크 배정, 편의성 및 사용자 익명성 등의 측면에서 장점을 제공한다.
본 발명의 전술된 특징 및 장점들이 후술되는 상세한 설명의 참조를 통해 더 용이하게 이해될 것이며, 이때 상세한 설명은 다음과 같은 첨부 도면과 관련하여읽혀지고 고려될 것이다.
도 1은 본 발명의 시스템 및 방법에 포함된 다양한 구성요소들을 소개하는 블록도.
도 2는 본 발명에 따른 중간 지불 프로세서 시스템을 이용하여, 선불 플랫폼 상에 유지된 최종사용자 계정의 재충전을 처리하기 위한 방법을 보여주는 블럭도.
도 3은 계정을 개설하고 선불 고객 보호 서비스를 통해 고객문의를 처리하기 위한 방법을 보여주는 블럭도.
도 4는 인증되지 않거나 적절치 못하게 처리된 거래를 취소하기 위한 방법을 설명하는 블럭도.
도 5는 무선 통신 서비스를 위한 선불카드 사용자에 의해 이루어진 지불의 정산 및 금융 결제를 위한 방법을 예시하는 블럭도.
도 6은 최종사용자, 상인 및 무선업자의 일간 및 월간 활동을 기록하기 위한 방법을 예시하는 블럭도.
도 7은 선불카드의 주문, 발급 및 지급을 위한 방법을 예시하는 블럭도.
도 8은 고객, 상인, 선불 및 인터넷 상인간의 통신에 수반된 구성요소들을 예시하는 블록도.
도 9는 선불 프로세서에 대한 인증 신청 및 재충전 신청을 전달하기 위한 방법을 예시하는 일련의 블럭도.
본 발명의 주요 면은 집중화된 지불 시스템을 충족시키도록 저장된 금액 중간 계정을 제공하는 것에 관한 것이다. 집중화된 지불시스템은, 현금지불(또는 다른 형태의 지불)이 최종사용자(또는 그의 대리인)로부터 수용되는 상업매장과 접속한다. 본 발명은, 신용카드 거래를 위해 세계적으로 사용되고 있는 현존하는 금융 네트워크를 이용하지만, 본 발명은 상업매장에서 연장된 크레디트보다는 지불이 용되고 그 같은 현존하는 시스템의 역행(backwards)을 이용한다. 이와 같은 새로운 방식이 예컨대, 비자 넷(Visa Net) 또는 다른 카드 관련 네트워크와 같은 현존하는범세계적인 네트워크와 접속하면, 그 네트워크에 접속되는 실제로 수백만의 상업지역 중 어느 곳에서든 지불이 수용되게 함으로써, 최종사용자에게 특별한 편의성을 제공한다. 지불은 집중화된 지불 시스템 상에 유지된 중간계정로 제공된다. 따라서, 본 발명의 중요한 특징은 소매상 터미널로부터 최종사용자 계정을 재충전하기 위해 (금액을 부가하기 위해 ) 도처에 존재하는 표준적이고 기준화 된 전자시스템의 사용에 있다.
본 발명의 다른 면은, 시스템의 지불측에 초점이 맞춰지는바; 즉 중앙의 중간 계산으로부터 무선 캐리어 또는 최종사용자를 대신하는 다른 상인에게로의 전자지불을 알선한다. 이와 관련한 다른 장점은, 최종사용자에 대한 개인정보뿐 아니라 사용자의 성명조차도 중앙의 중간 지불시스템에 저장될 필요가 없기 때문에 보안성 및 익명성에 장점이 있다.
본 발명의 부가적인 목적 및 장점은 첨부도면을 참조로 하여 후술되는 바람직한 실시예의 상세한 설명으로부터 명백해질 것이다. 상세한 설명에 있어서, 본 출원인은 신규한 집중된 지불시스템을 사용하여 지불될 수 있는 상품 또는 서비스의 예로서 무선 서비스를 사용한다. 무선 서비스는 단지 예시적인 것이며 본 발명을 설명하기 위한 통상의 방식으로 사용되는 것인바; 본 발명은 어떤 상품 또는 서비스에 대한 지불에도 사용될 수 있다.
도 1은 무선통신서비스 및 다른 선불 상품 및 서비스의 구입을 위한 결제 및관련 기능들을 제공하기 위한 본 발명에 따른 시스템 및 방법의 원리적인 구성요소들을 예시한다. 도 1을 참조하면, 카드 사용자(20)는 본 발명에 따라 하나 이상의 지불계정을 지니거나 개설할 사람을 나타낸다. 카드 사용자(20)가 상점(POS terminal)에 방문한 것으로 예시된다. 상점은, 가게 또는 식당과 같이 통상적인 "벽돌과 몰타르(brick and mortar)" 소매상인 영역으로 될 수 있다. 본 목적을 위한 상점은, 사용자에게 접근 가능한 어떠한 지역으로 본문에 설명된 바와 같이 자동 인출 예금장치(ATM), 매점, 터치스크린 또는 다른 데이터 터미널로 될 수 있다.
도 1에 있어서, 상인(30)은 통상의 가게 또는 다른 상인지역과 같은 상점 시설의 경영인을 일반적으로 지칭한다. 일반적으로, 상인(30)은 금융네트워크에 대한 접근을 제공하도록 하나 이상의 상점 터미널이 설치된 시설물을 지칭한다. 예컨대, 오늘날 전 세계적인 수백만의 소매 시설물들에는, 다이얼 업 모뎀(dial up modem) 또는 전용라인을 사용하여 금융거래정보를 전달하기 위한 금융 네트워크에 접속되는 소형 데이터 터미널들이 설치되어 있다. 전형적으로, 이 같은 터미널들은 신용(또는 데빗) 카드 구매 거래의 일부로서 금융 네트워크 상에서의 전송을 위해 신용카드 계정번호를 카드판독기가 판독하는 중에 상인의 고용자가 신용카드를 "스와입(swipe)" 할 수 있는 카드판독기를 포함한다. 본 발명에 따르면, 후술되는 바와 같이, 동일한 형태의 터미널이 지불 거래를 용이하게 하는데 대신 사용될 수 있는바, 여기서 카드홀더는 예컨대 무선 캐리어 선불 플랫폼(112)과 같은 관련된 사용자 계정을 "재충전" 하거나 금액을 부가할 목적으로 상점에서 상인에게 현금을 지불하거나 또는 다른 방법으로 결제한다.
본 발명의 핵심은 지불 프로세서(40)에 있으며, 이 프로세서는 더 상세하게 통상적으로 이용된다. 지불 프로세서의 주요특징 및 기능들 각각을 차례대로 상세하게 설명하면, 금융거래 데이터를 전송하도록 현존하는 금융 네크워크를 엑세스하기 위한 수단(50); 지불 프로세서 시스템에서 중간 계정을 사용하고 유지시키기 위한 계정 사용 서비스(60); 지불 고객 보호 서비스(70); 지불 정산, 결제 및 기록서비스(80); 지불카드 생산 및 관리서비스(90) 및 무선업자 선불 플랫폼(112)과 같은 고객에게 지불 프로세서 시스템을 접속시키기 위한 수단(100)을 포함한다.
본 적용에 있어서, 카드홀더 또는 카드사용자(20)는 무선업자(110/112)와 같은 업자에게 제공된 상품 또는 서비스를 이용하는 개인(또는 업체)인 것으로 주목된다. 최종사용자 계정로 지칭되는 사용자 계정은 판매업자에 의해 유지된다. 최종사용자는 본원에서 "고객(customer)"으로 지칭되지 않는다. 또한, 본 지불 시스템의 "고객"은, 무선통신서비스업자(110)와 같이 상품 또는 서비스를 제공하고 다시 상품 또는 서비스를 최종사용자에게 제공하는 공급업자이다. 그 판매자는 본 지불 시스템의 "고객"이다. 시스템은 많은 고객들 (각각 그들 자신의 세계적인 최종사용자들을 갖고있는 고객)의 필요성들을 해결하는데 있다. 본 시스템의 하나의 중요한 특징은, 고객 인터페이스(100)가 다수의 분리된 "고객들"로 하여금 본 시스템의 장점을 취할 수 있게 하도록 이 표준화된 인터페이스를 제공하여 상품 및 서비스에 대한 결제를 위해 그들의 최종사용자들에게 매우 효과적인 실시간 비용 절감 방법을 제공한다는 것이다. 지불 프로세서(40)는 카드홀더 계정의 데이터베이스를 유지하는바, 각각의 계정은 상세히 후술되는 바와 같이 해당 "고객" 또는 판매자 최종사용자 계정에 "관련"된다.
도 2는 선불 플랫폼에 유지된 최종사용자 계정에 금액을 부가하도록 재충전 거래를 처리하기 위한 기본 방법을 설명하는 블럭도이다. 본 출원인은 고객/판매자의 예시적 예로서 선불 무선 서비스를 사용한다. 지불카드 사용자(20)는 상점 터미널(32)이 설치된 상점의 상인을 방문한다. 카드 사용자는 예컨대 현금으로 상인에게 결제하며, 사용자의 계정 확인을 제공한다. 이것은 선지불 프로세서(40)에 유지된 중간계정을 나타낸다. 이것은 업자의 선불 플랫폼(112)에 유지될 최종사용자 계정와 동일하지는 않다. 카드사용자는 물리적 카드를 제공함으로써 중간 계정번호를 제공할 수 있는 바, 이 경우 상인은 계정번호를 판독하기 위해 전형적인 상점 터미널에 카드를 훔칠 수 있다. 상인 또한 지불될 액수의 달러로 맞추거나 인증신청을 초기화하기 위해 예정된 코드 또는 키를 누른다.
상인에 대한 지불은 필수적으로 현금으로 이루어질 필요가 없다. 예컨대, 지불은 신용카드 또는 데빗카드를 사용하여 이루어질 수 있다. 그 경우에 있어서, 동일한 포스(POS) 터미널(32)은 신용카드 또는 현금카드 거래를 달성하기 위한 통상적인 방식으로 사용될 수 있다. 그러나, 지불이 수신되었으면, 상인은 전술된 바와 같이 지불의 양을 표시하고, 터미널을 통해 인증신청(54)을 금융 네트워크(52)로 전송한다. 금융네트워크(52)는 현재 사용하고 있는 비자 넷 네트워크와 같이 현존하는 카드 관련 네트워크들 중 어느 것에 상응한다. 상점(32) 직접 금융네트워크에 접속될 수 있거나, 또는 다수의 개별적 터미널들은 때때로 상인 허브(도시되지 않았음)를 통해 집합되어 금융 네트워크와 통신한다. 이 같은 접속에관한 다양한 기술들이 종래 기술로 널리 공지되어 있다. 또한 하나 이상의 상점 터미널들이 소매상영역에서 상인의 호스트 컴퓨터에 네트워크로 연결되거나 접속되는 것이 통상적이다. 부가적으로, 상점 터미널(또는 상인 호스트/허브)은 카드 관련네트워크(도2의 부호(52))에 접속하는 "획득프로세서(acquiring processor)"와 통신한다. 본 발명은 도14에 예시된 바와 같이, 이 같은 네트워크 구성들 중 어떤 것에서 사용될 수 있다.
모든 경우에 있어서, 인증 신청메시지는 결제 프로세서(40)에 해당 은행 확인번호(BIN)를 사용함으로써 지불 프로세서(40)에 루팅 된다. BIN은 그들의 금융거래들을 확인하기 위해 은행 카드회사에 의해 사용되는 6자리 일련번호이다. 예컨대, 아메리칸 익스프레스(AmEx)의 범위는 3XXXXX; 비자의 범위는 4XXXXX; 마스터카드는 5XXXXX이다. 숫자의 범위가 본 발명의 프로세서에 할당됨으로써, 그 범위는 신용카드 발행자인 경우 금융 서비스 네트워크로 나타난다. 따라서, 지불 프로세서(40)에 의해 유지된 모든 중간계정 식별기는 현존하는 금융 네트워크 상에서의 통신을 프로세서에 루팅시키기 위한 BIN을 포함한다. 프로세서(40)는 거래를 수용하며 그것을 처리한 후, 승인 또는 취소메시지를 금융네트워크(52)를 거쳐 접속부(57)를 통해 상점(32)로 복귀시킨다. 거래가 승인된 것으로 가정하면, 상점은 영수증을 인쇄할 수 있고 선택적으로 카드사용자를 위한 것과 상인을 위한 것을 복제물로 프린트 할 수 있다. 이 같은 형태의 거래는 카드 번호와 거래 메시지(예컨대, 인증신청/승인/취소)가 은행 카드 산업 표준 및 프로토콜과 일치하기 때문에 어려움 없이 현존하는 금융네트워크를 항해할 수 있다. 본 발명의 주요 장점은 새로운 목적을 위해 또한 새로운 방식으로 본 발명을 사용하여 전 세계적으로 현존하는 금융네트워크를 보강한다는 점이다. 따라서, 본 발명의 기능성 및 특징 등은 저렴한 비용의 이행으로 전 세계의 사용자에게 유용하게 된다.
지불 프로세서(40)와 상점터미널(32)간의 지불거래가 완료된 후, 프로세서(40)는 부과통지신호(114)를 업자 선물 플랫폼(112)에 제공한다. 이 같은 부과통지는 상점에서 카드사용자에 의해 제공된 중간 계정번호에 해당 최종 사용자를 확인하다. 부과통지메시지(114)는 또한, 최종 사용자 계정이 신용되거나 재충전될 계정을 포함한다. 이 계정은 적용할 수 있는 각종 비용 할인 또는 판매촉진 프로그램에 따라 사용자에 의해 상인에게 이루어진 결제의 양과 동일할 필요는 없다. 통신 서비스의 경우에 있어서, 신용은 달러보다 약간 미약한 것으로 지칭될 수 있다. 이 같은 모든 고려 및 조건들은 프로세서(40)에서 적합한 프로그램을 통해 계산이 실행될 수 있다. 프로세서(40)는 지연을 최소화하도록 프레임 응답 접속과 같은 광대역 데이터 통신링크를 통해 예컨대, 캐리어 선불 플랫폼(112)과 같은 고객사이트에 접속되는 것이 바람직하다. 따라서, 최종사용자 계정은 상점에서의 지불 후 "실시간"으로 근접하여 재충전된다. 따라서, 카드홀더의 무선계정이 고갈된 선불 무선서버의 경우에는 지불이 상인에게 취해진 후 수초 내에 유용한 "재충전" 및 원격통신서비스를 받게 될 것이다. "메일에서의 체크" 지연이 제거된다.
도3은 중간계정을 설정하고 어떤 고객 보호 서비스를 제공하기 위한 방법을 예시하는 블럭도이다. 시작을 위해 지불카드 사용자(22)는 지불 계정 보조 모듈(78)을 접촉하는 바, 이는 지불 프로세서 시스템(40)에서 또는 그 프로세서와통신할 수 있는 다른 플랫폼에서 고객 보호 서비스 소프트웨어(70)의 일부로서 수행될 수 있다. 계정 보조 소프트웨어는 예컨대 통상적으로 유용한 상호작용 음성인식(IVR)기술을 사용하여 수행될 수 있다. 이 고객 서비스 응용부(78)는 그녀 또는 그의 계정을 사용하기 위해 카드 사용자에 의해 액세스되는 바, 이는 중간계정(카드번호)를 무선업자 선불 플랫폼(112)과 같은 지불 고객에 의해 유지되는 최종 사용자 계정에 연결시킴으로써 실행된다. 카드 사용자는 고객 서비스 응용부(78)를 액세스하여 고객(캐리어) 및/또는 최종사용자 계정번호를 확인하기 위해 추진된다. 사용자 계정번호는 종종 캐리어를 확인하는데 사용될 수 있다. 고객 서비스 응용부(70)는 카드 사용자에 의해 제공된 카드번호를 확인하거나 식별하기 위해 선불 플랫폼(112)과 통신한다. 계정 정보가 변경된 것으로 예상되면, 고객 주의 서비스(70)가 프로세서(40)에서 계정 활성화를 시작한다. 특히, 계정 활성화 작업은 카드번호(중간계정 식별기)를 선택된 선불 플랫폼(또는 다른 판매자) 최종 사용자 계정번호에 연결시키는 효과를 갖는다. 이 같은 연결은 지불 프로세서(40)에 의해 유지된 중간계정 데이터베이스에 반영된다. 프로세서 데이터베이스는 카드 사용자에 대한 어떠한 개인정보를 포함할 필요성이 없으며; 카드 사용자의 이름을 포함할 필요조차 없다. 그러나, 예컨대 인증되지 않은 사람이 한 판매자로부터 다른 판매자로의 중간계정의 연결을 변경시키는 것을 방지하기 위해 보안을 제공하는 단계들이 취해질 수 있다.
만일 카드 사용자가 계정 보조 모듈(78)을 사용하는데 어려움을 경험하거나 실제 작업자와 대화를 단순하게 요구하는 경우, 그들은 예컨대 실제 작업자(120)와접속하기 위해 제로(0)를 누를 수 있다. 선택적으로 카드사용자(22)는 그들이 원할 때 고객 서비스 대행자(120)와 직접 접촉할 수 있다. 도3에 있어서, CSR(120)은 예컨대 선불 플랫폼(112)에 가입되는 무선 서비스 캐리어(도1의 부호(110))와 같은 판매자의 고객 서비스 대행자이다. 고객 서비스 대행자가 계정활성을 감독할 수 있고, 프로세서 데이터베이스를 조회하도록 지불 시스템 고객 보호 서비스(70)는 캐리어 CSR(120)에 대한 지원을 제공한다. 고객 보호 서비스는 고객 보호 웹서버 인터페이스(72)를 통해 제공되는 것이 바람직하다. 웹서버는 사적이기보다는 웹서버가 캐리어CSR의 컴퓨터에서 실행하는 고객 보호 브라우저(122)를 통해 통상의 인터페이스를 캐리어CSR에 제공하는 것으로 배려된다. 캐리어(또는 다른 고객 CSR)는 고객 서비스를 카드 사용자들에게 제공하는데 필요한 것과 같이 단지 한정된 액세스 및 특권을 프로세서 시스템(40) 상에서 지닐 뿐이다. 예컨대, 캐리어CSR은 전술된 바와 같이 상인에 의해서만 취해질 수 있고 지불 거래의 등가를 실행할 수 없다.
도4는 지불 고객 보호 서비스 적용부(70)의 부가적인 요소들을 예시한다. 여기서, 고객 보호 서비스는 상인 지원 작업자(34)에게 지원을 제공하는 것을 포함한다. 상점 상인(30)은 예컨대 지불 거래가 오류로 나타나 구입 취소 거래가 필요하게 되는 경우 상인 지원 작업자(34)와 접촉한다. 고객 보호 서비스 적용부(70)는 프로세서(40)에 상호작용 인터페이스를 제공하는 바, 그 프로세서는 작업자(34)에 의해 액세스 될 수 있다. 현재의 바람직한 실시예에 있어서, 고객 보호 서비스는 상인 지원 작업자가 개인 컴퓨터에서 작업 가능한 통상적으로 유용한 웹브라우저와같은 고객 보호 브라우저 인터페이스(36)를 통해 프로세서를 편리하게 액세스 할 수 있도록 고객 보호 웹서버 적용부(72)를 포함한다. 이 같은 방식에서는 참여하는 상인들에 질적인 지원을 제공하기 위한 특정 설비가 필요 없게 된다.
고객인터페이스
도1을 다시 한 번 참조하면, 프로세서를 고객 플랫폼에 인터페이싱 하기 위한 고객인터페이스(100)를 보여준다. 판독기는 이 같은 서류를 통해 "고객"은 지불 처리 시스템의 고객을 지칭하는 반면, "최종사용자"는 카드홀더를 지칭하는 바, 이는 "고객"에 의해 판매된 상품 또는 서비스를 사용하는 사람을 의미하는 것으로 인식한다. 적어도 3개의 거래 형태가 지불 시스템 고객인터페이스에 의해 지원되는 바: 즉, 계정부과(충당/재충당), 계정확인 및 부과 취소이다.
1.계정부과: 계정부과(또는 계정 재충당)는 고객데이터 베이스에 저장된 바와 같이 최종 사용자의 계정에 금액을 부가하도록 결제 카드를 사용하는 거래이다. 계정 부과거래의 영수증에 지불시스템은 그 거래가 타당한지를 결정하기 위해 일련의 확인 작업을 수행한다. 이 확인 작업들은 예컨대, 지불 계정의 인중, 거래 속도 및 제한 평가, 상인의 타당도 및 중복 거래의 검사를 포함할 수 있다.
거래가 정당한 것으로 통과하면, 지불 프로세서를 검사하고 고객 프로세서에서 원격 처리를 위한 거래를 준비한다. 지불 시스템은 지불 계정번호를 기준으로 고객, 고객 플랫폼 및 최종 사용자 계정번호를 확인하다.
2.계정확인: 계정인증은 최종사용자 계정번호(예컨대, 휴대폰번호)가 고객 데이터베이스에 존재하는 지를 확인하기 위한 것이다. 이 거래는 최종사용자 계정번호가 결제시스템(중간)계정번호에 연결될 때 수행된다. 이 거래는 도3을 참조로 하는 상기 설명에서와 같이, 웹브라우저 및 웹서버를 통해 선불 프로세서를 액세스하는 현장 고객 주의 대표자를 통하거나 또는 음성응답유닛(VRU)으로 구동하는 상호작용 음성응답(IVR) 응용에 의해 관리될 수 있다. 이 같은 거래는 지불카드(계정)당 단 한 번 또한 최종사용자당 단 한번 발생할 것이다.
3.부과 취소: 부과취소는 이전에 수행된 계정 부과거래의 결과를 취소하기 위한 거래이다. 이 거래는 최종사용자의 계정에 관련된 잔액으로부터 단지 금액을 제거하도록 설계되지 않지만 계정에 대해 이전에 처리된 확인된 부과거래의 결과를 원상복귀 시킨다. 이 같은 거래 형태의 다른 필요사항들은 부과취소가 본래 계정 부과 거래와 동일 날짜에 발생되어야 하며 취소량이 그 계정로부터 감해질 수 있도록 최종사용자 계정이 충분한 잔액을 지니고 있어야 함을 포함한다. 이 거래는 도4를 참조로 하여 전술된 설명과 같이, 웹브라우저 및 웹서버를 통해 지불 프로세서를 액세스하는 현장 고객 보호 대행자에 의해 관리될 것이다. 이 거래는 만족하지 못한 최종 사용자에게 반품을 제공하기보다는 오류 거래를 원상 복귀시키기 위한 능력을 상인에게 제공한다는데 있다.
통신
도2를 참조하면, 지불시스템(프로세서(40))과 고객간의 접속은 프레임 지연네트워크(114) 또는 본 실시예에서와 같이 다른 보안 링크(116)로 될 수 있지만, 다양한 통신 하드웨어 및 프로토콜이 사용될 수도 있다. 거래 메시지가 지불시스템으로부터 고객에게 전달될 통신프로토콜은 예컨대 TCP/IP로 될 수 있다. 고객은TCP/IP서버 측 소켓(socket)을 포함하는 TCP/IP메시지를 수신하여 응답하도록 구성된 어떤 메카니즘을 이행할 수 있다.
고객 프로세서에서 거래 처리
각각의 거래 형태가 고객 프로세서에 의해 다른 방식으로 처리된다. 일단 거래형태가 확인되면, 고객 프로세서에서 발생될 수 있는 프로세싱은 다음과 같다.
1.계정부과. 고객 계정번호를 기초로하여 카드홀더의 계정을 검사한다. 확인 검사 실행. 계정잔액에 결제량 부가. 거래개시. 결제 프로세서에 대한 응답.
2.계정확인. 고객 계정번호를 기초로하여 카드홀더의 계정 검사. 거래개시. 결제 프로세서에 대한 응답.
3.부과취소. 고객 계정번호를 기초로하여 카드홀더의 계정 검사. 최소 검사 수행. 이건은, 카드홀더의 계정잔액이 적어도 잔액으로부터 감해지게될 금액으로 되는지의 여부의 확인을 포함할 것이다. 지불잔액으로부터 이전 처리된 거래의 양을 차감. 거래개시. 지불 프로세서에 대한 응답.
일괄처리(Batch Processing)
지불 시스템은 일괄처리를 지원하도록 프로그램될 수 있다. 일괄 프로세싱 시스템에 있어서, 고객은 전술된 기능성의 부분집합만을 유용하게 할 것이다. 다음과 같은 한정이 일괄 환경에서 기대될 수 있다:
1.지연된 부과거래. 일괄처리의 비동기성으로서 최종사용자 계정잔액에 대한 어떠한 업데이트의 지연을 경험할 것이다.
2.무 계정확인. 계정확인 거래형태의 효과가 일괄처리 환경에서 제거된다.그러므로, 이 거래형태는 유용하지 않게 될 것이다.
3.제한된 부과 취소 거래. 이것은 최종사용자가 적어도 지불될 양의 계정잔액을 지니는 부과 취소 거래 형태의 요구이다. 이것은 일괄환경에서는 확인될 수 없다.
그럼에도 불구하고 본 발명의 많은 필수적인 장점이 여전히 일괄처리 구조에 의해 달성될 수 있다.
결제 및 정산
도 5는 본 발명에 따른 결제 및 청산 프로세싱을 설명한다. 전술된 바와 같이, 카드 사용자(20)는 상점에서 상인(30)에게 현금지불을 행하며, 이어서 상인은 현금을 상인의 은행계정(38)에 예금한다. 지불거래는 지불 프로세서(40) 데이터베이스(도시되지 않음)에서 개시된다. 처리 일의 종료시점에서, 프로세서는 상인을 기초로하여 그 날짜 동안의 모든 부과(지불)거래들을 합산하여 그것들을 파일로 일괄한다. 이 기능은 지불예금 결제 및 청산 서비스 응용(80)에 의해 수행되는바, 이 응용은 프로세서 시스템의 일부로서 소프트웨어에서 실행될 수 있다. 이 데빗 일괄파일(82)은 처리를 위한 정산 하우스(ACH) 게이트웨이(130)에 제출된다. 이어서, ACH 게이트웨이(130)는 이 정보를 연방 준비은행으로 보내어 상인의 은행계정(38)로부터 자금을 차입하여 그 자금을 선지불 프로세서의 은행계정(140)에 기입하여 부기한다. 따라서, 지불 프로세서 시스템은 다양한 계산기능을 수행하고 상인 은행계정로부터 선불 프로세서 은행계정로의 자금의 전자적 송금을 통해 청산 프로세서가 발생될 수 있는 결제 데이터를 제공한다. 일단 지불 프로세서가이 같은 송금과 거래 활동 기록과 일치하여 정확한 자금이 안전하게 되었음을 보장한다면, 자금들은 상용하는 고객들의 은행계정로 보내진다. 고객의 은행계정로의 자금의 실제적인 송금과 거래실시 사이에 여러 날이 경과될 수 있는바, 이것은 처리 및 조정이 취해질 것이다. 일간 실시를 요약하고 그 같은 실시를 결과적인 자금 송금에 연관시키는 주기적인 명세서가 프로세서에 의해 준비될 수 있어 고객 및 상인에게 제공될 수 있다.
기록기능(Reporting Functions)
도 6은 이것의 기록 작업 및 바람직한 실시예를 설명한다. 도 6을 참조하면, 결제 기록 서비스(82)는 상점 상인(30)에게 일간 실시 요약을 제공하며, 실시 및 금융 요약 정보를 예컨대 매월 주기적으로 제공할 수 있다. 다음으로, 지불 기록 서비스는 예컨대 무선업자(110)와 같은 고객에게 일간작동을 제공하며, 또한 주기적인 활동 및 금융 개요서를 제공할 수 있다. 마지막으로, 도 6에 예시된 바와 같이, 기록 서비스(82)는 주기적인 활동개요를 무선 캐리어 선불 플랫폼 상인(112)에게 제공할 수 있다.
카드발급 및 관리 서비스
도 7은 카드발급 및 관리 서비스를 보여준다.
본 기술분야의 당업자라면 본 발명의 원리로부터 벗어남이 없이 상술된 실시예들의 요소들이 다양하게 변형될 수 있음을 자명하게 이해할 수 있을 것이다. 따라서, 본 발명의 범위는 다음 청구범위에 의해서만 결정될 것이다.

Claims (49)

  1. 상품 또는 서비스에 대한 지불을 실행하는 방법에 있어서,
    집중화된 지불 프로세서를 제공하는 단계;
    해당 계정 식별기를 지니는 지불 프로세서에 중간 계정을 설정하는 단계;
    중간 계정(intermediary account)를 상인에 의해 유지된 최종 사용자의 계정에 연결시키는 단계;
    계정 식별기와 함께 상점에서 최종사용자로부터 지불을 수용하는 단계를 포함하는 지불 거래를 실행하는 단계;
    지불 거래를 표시하는 데이터를 상점에서 집중화된 지불 프로세서로 전달하는 단계;
    지불 프로세서에서 지불 거래 데이터를 확인하고 응답을 상점에 전송하는 단계로서, 상기 응답은 확인단계가 거래의 취소를 결과로 하는 경우 취소 표시를 포함하는 거래데이터 확인 및 응답 전송단계;
    지불 프로세서에서, 확인단계가 지불의 취소를 결과로 한다면, 지불 거래에 응답하는 최종 사용자의 관련 계정에 금액을 부과하도록 상인에 인터페이스 하는 단계를 포함하는 상품 또는 서비스에 대한 지불 방법.
  2. 제1항에 있어서, 지불은 현금 형태인 방법.
  3. 제1항에 있어서, 지불은 데빗카드 거래(debit card transaction)로 이루어지는 방법.
  4. 제1항에 있어서, 지불은 컴퓨터와의 통신을 통해 달성된 크레디트 카드 거래로서 이루어지는 방법.
  5. 제1항에 있어서, 상점은 벽돌 및 몰타르(brick and mortar)형 소매상인 사이트인 방법.
  6. 제1항에 있어서, 상점은 판매기인 방법.
  7. 제1항에 있어서, 상점은 자동 인출 예금장치(ATM)인 방법.
  8. 제1항에 있어서, 최종사용자 계정은 선불 장거리 전화 서비스계정인 방법.
  9. 제1항에 있어서, 최종사용자 계정은 선물 또는 무선전화 서비스 계정인 방법.
  10. 제1항에 있어서, 상점으로부터 중앙 지불 프로세서로 지불거래를 표시하는 데이터를 전달하는 단계는 상점으로부터 카드연결 네트워크를 지나 지불 프로세서로 데이터를 전달하는 단계를 포함하는 방법.
  11. 제10항에 있어서, 전달단계는 획득프로세서를 통해 데이터를 보내는 단계를 포함하는 방법.
  12. 제10항에 있어서, 상기 데이터를 상점에서 지불프로세서로 보내는 단계는 지불의 양을 나타내는 인증신청을 전달하는 단계를 포함하는 방법.
  13. 제12항에 있어서, 거래데이터를 지불 프로세서로 전달하기 위해 포스 에서 데이터 터미널을 제공하는 단계를 더 포함하며; 상기 데이터 터미널은 전화선을 통해 데이터를 전달하기 위한 수단을 포함하는 방법.
  14. 제13항에 있어서, 중간 계정번호와 지불 양을 표시하는 상점에서의 영수증을 프린트하는 단계를 더 포함하는 방법.
  15. 제1항에 있어서, 중간계정은 해당 중간계정 식별기를 디스플레이 하는 물리적 토큰(token)에 의해 제공되는 방법.
  16. 제15항에 있어서, 토큰은 중간계정식별기의 자동판독을 실행할 수 있도록 기계판독성 요소를 지니는 방법.
  17. 제16항에 있어서, 토큰은 적어도 중간계정 식별기를 표시하는 기계판독성 데이터를 저장하는 자기스트립을 지니는 카드를 포함하는 방법.
  18. 제17항에 있어서, 카드는 금융산업표준 ANSI/ISO7811에 따르는 방법.
  19. 제1항에 있어서, 중간계정 식별기는 금융 네트워크에서 이동되는 거래 메시지를 지원하도록 중간계정로서의 계정을 식별하도록 예정된 범위내에서 BIN숫자를 포함하는 방법.
  20. 제1항에 있어서, 상기 거래를 표시하는 데이터를 상점으로부터 집중화된 결제 프로세서를 전달하는 단계는
    지불의 양을 표시하는 거래메시지를 상점에서 포스(POS) 상인의 획득 프로세서로 전달하는 단계;
    거래메시지를 획득프로세서로부터 금융네트워크로 발송하는 단계;
    지불 프로세서에 네트워크 액세스 지점을 제공하는 단계; 및
    거래 메시지를 네트워크 액세스 지점을 통해 지불 프로세서로 발송하는 단계를 포함하는 방법.
  21. 제 20항에 있어서, 금융 네트워크는 신용카드네트워크인 방법.
  22. 제 1항에 있어서, 중간계정을 설정하는 단계는 프로세서에서의 각각의 중간계정에 각각 해당 다수의 카드를 발급하는 단계를 포함하는 방법.
  23. 제 22항에 있어서, 고객에 관련된 상표를 디스플레이 하는 예정된 디자인에 따라 상기 카드를 인쇄하는 단계를 포함하는 방법.
  24. 제22항에 있어서, 고객으로부터 특정 개수의 카드의 주문을 수신하는 단계; 주문된 카드의 개수에 일치하는 새로운 중간계정들의 수를 프로세서에서 초기화하는 단계; 및 각각의 초기화된 계정에 단일의 계정 식별기들을 지정하는 단계를 포함하는 방법.
  25. 제 24항에 있어서, 상기 카드 발급단계는 엠보싱(embossing)에 의해 또는 전자 저장에 의해 해당 중간 계정 식별기의 표시를 각각의 카드에 첨부하는 단계를 포함하는 방법.
  26. 제 1항에 있어서, 조정을 조건으로 하는 지불양과 같은 돈의 양을 전자 자금 송부에 의해 상점 상인의 은행계정로부터 중간 계정로 수집하는 단계를 더 포함하는 방법.
  27. 제 26항에 있어서, 상기 수집단계는 일을 기준으로 하여 일괄방식으로 실행되는 방법.
  28. 제 26항에 있어서, 상기 수집단계는 ACH 자동 정산 하우스 시스템을 통해 실행되는 방법.
  29. 제 26항에 있어서, 조정을 조건으로 하는 지불양과 같은 금액의 양을 전자 자금 송금에 의해 중간 계정로부터 판매자의 은행 계정로 송금함으로써 지불거래를 청산하는 단계를 더 포함하는 방법.
  30. 제 1항에 있어서, 지불 프로세서와 판매자의 고객 서비스 공급자 사이에 고객 배려 인터페이스를 제공하는 단계를 더 포함하는 방법.
  31. 제 30항에 있어서, 고객 배려 인터페이스는 월드 와이드 웹브라우저 인터페이스를 포함하는 방법
  32. 제 1항에 있어서, 지불거래 데이터를 확인하는 단계는 최종 사용자 관련 계정번호가 타당한지를 확인하도록 판매자와 통신하는 단계를 포함하는 방법.
  33. 제 1항에 있어서, 중앙 프로세서에서 중간 지불 계정의 데이터베이스와 관계되는 상인들의 리스트를 유지하는 단계를 포함하는 방법.
  34. 제 33항에 있어서, 중간 지불 계정 데이터베이스는 최종 사용자의 사생활을 보호하기 위해 최종 사용자의 개인적 확인을 포함하지 않는 방법.
  35. 상품 또는 서비스에 대해 전자지불을 실행하는 시스템에 있어서,
    선택된 상품 또는 서비스에 대해 선불하기 위해 최종 사용자로부터 또는 그 사용자에게 금융상 대가가 부과되는 상점에 설치되며, 전자 메시지를 금융 네트워크로 변환시키도록 작동 가능한 터미널;
    전자 메시지를 상점 터미널로 교환시키도록 작동 가능한 금융 네트워크;
    관련되는 상점 상인들의 리스트를 저장하기 위한 데이터 베이스를 포함하며 다수의 중간 계정번호들을 해당 최종 사용자 계정번호에 연결시키는 데이터베이스를 더 포함하는 지불 프로세서; 및
    금융 네트워크를 통해 전자 메시지를 터미널로 교환시키도록 작동가능하고, 상점 터미널로부터 지불 메시지를 수신하는데 응답하여 해당 중간 계정에 지불거래를 기입하는 수단을 포함하며, 상전 지불 거래의 상기 기입에 응답하여 관련된 최종 사용자 계정을 기입하도록 판매자에게 적어도 재충전 거래를 전달하기 위한 인터페이스 수단을 더 포함하는 지불 프로세서를 포함하는 지불 시스템.
  36. 제 35항에 있어서, 상점 터미널은 자동 인출 예금장치(ATM)를 포함하는 시스템.
  37. 제 35항에 있어서, 상점 터미널은 판매기를 포함하는 시스템.
  38. 제 35항에 있어서, 금융 네트워크는 카드 관련 네트워크인 시스템.
  39. 제 35항에 있어서, 금융 네트워크와 다수의 상기 터미널 사이에서 메시지를 전달하기 위한 획득 프로세서를 더 포함하는 시스템.
  40. 전화 서비스에 대해 지불을 실행하기 위한 방법에 있어서,
    해당 계정 식별기를 지니는 중간계정을 설정하는 단계;
    중간계정(intermediary account)를 원격통신 판매자에 의해 유지된 최종 사용자의 선불계정에 연관시키는 단계;
    금액을 부과하기 위해 계정 식별기와 함께 상점에서 최종사용자로부터 최종사용자의 선불 계정로 지불을 수행하는 단계를 포함하는 거래를 실행하는 단계;
    거래를 표시하는 데이터를 상점로부터 중앙 지불 프로세서로 전자적으로 전달하는 단계;
    중앙 지불 프로세서에서 거래 데이터를 확인하고 응답을 상점에 전달하는 단계; 및
    지불 프로세서에서, 확인단계가 지불의 취소를 결과로 한다면, 지불 거래에응답하는 최종 사용자의 관련 선불 계정에 금액을 부과하도록 원격통신 상인에 메시지를 송신하는 단계를 포함하는 상품 또는 서비스에 대한 지불 방법.
  41. 제 40항에 있어서, 상기 전송 단계는 상점과 중앙 지불 프로세서간의 직접 통신을 포함하는 방법.
  42. 제 40항에 있어서, 상기 전송단계는 상인 허브를 통해 상점과 중앙 지불 프로세서간의 통신을 포함하는 방법.
  43. 제 40항에 있어서, 조정을 조건으로 하는 지불양과 동일한 돈의 양을 상점 상인의 은행계정로부터 전자 자금 송금에 의해 중간계정로 수집하는 단계를 더 포함하는 방법.
  44. 제 43항에 있어서, 상기 수집단계는 일을 기준으로 하여 일괄방식으로 실행되는 방법.
  45. 제 43항에 있어서, 상기 수집단계는 ACH를 통해 실행되는 방법.
  46. 제 43항에 있어서, 원거리 통신 판매자는 선불 플랫폼 작업자인 방법.
  47. 제 43항에 있어서, 조정을 조건으로 하는 지불양과 같은 금액의 양을 전자 자금 송금에 의해 중간 계정로부터 원격통신 판매자의 은행 계정로 송금함으로써 거래를 결제하는 단계를 더 포함하는 방법방법.
  48. 상품 또는 서비스에 대한 지불을 실행하는 방법에 있어서,
    집중화된 지불 프로세서를 제공하는 단계;
    해당 계정 식별기를 지니는 지불 프로세서에 중간 계정을 설정하는 단계;
    계정 식별기와 함께 상점에서 최종사용자로부터 지불을 수용하는 단계를 포함하는 지불 거래를 실행하는 단계;
    지불 프로세서에서, 지불 거래 데이터를 확인하고 응답을 상점에 전송하는 단계로서, 상기 응답은 확인단계가 거래의 취소를 결과로 하는 경우 취소 표시를 포함하는 지불 거래데이터 확인 및 응답 전송단계; 및
    지불 프로세서에서, 확인단계가 지불의 취소를 결과로 한다면, 지불 거래에 응답하는 최종 사용자의 관련 계정에 금액을 부과하도록 상인에 인터페이스 하는 단계를 포함하는 상품 또는 서비스에 대한 지불 방법.
  49. 제 48항에 있어서, 최종 사용자의 중간 계정의 확인을 포함하는 최종사용자에게 카드를 발행하는 단계를 더 포함하는 방법.
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Patent event date: 20010517

Patent event code: PA01051R01D

Comment text: International Patent Application

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