JP7528387B1 - カード管理装置およびプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】利用者独自の画像をカードに載せることを切っ掛けとして、カード利用者を確実に増やして行くことが可能になるカード管理装置を提供すること。
【解決手段】カード管理サーバ１０は、利用者端末２０の操作に応じてオリジナルデザインのカード画像が登録されてカード申し込みを受け付ける。カード利用者が与信可であればカードを発行し特定デザインのデジタルカード（通常カードＣＤ２）を利用者端末２０にて利用（表示）可能にする。そして登録されたカード画像の公的使用の可否を審査し、審査可（ＯＫ）であれば、利用者端末２０にて利用可能にしたデジタルカードのカードデザインを、登録されたカード画像であるオリジナルデザインに切り替え、利用者端末２０にてオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を利用（表示）可能にするとともにオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１を郵送する。
【選択図】 図１

Description

特許法第３０条第２項適用 １．２０２３年１２月８日 ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．０１０１ｍａｒｕｉｇｒｏｕｐ．ｃｏ．ｊｐ／ｉｒ／ｌｉｂ／ｉｒｄａｙ．ｈｔｍｌ ｈｔｔｐｓ：／／ｃ－ｈｏｔｌｉｎｅ．ｎｅｔ／Ｖｉｅｗｅｒ／Ｄｅｆａｕｌｔ／４１３９１ｄｄ３ｃ１５ｅｃｆ０９ｂｄｃ９ｃ３ａ６９４１７０ｅ０３ａｅａ７にて発表 ２．２０２３年１２月８日 ＭＡＲＵＩ ＩＲ ＤＡＹ ２０２３ 説明資料 ＭＡＲＵＩ ＩＲ ＤＡＹ ２０２３ 説明資料（スクリプト付き）にて発表 ３．２０２３年１２月８日 ＭＡＲＵＩ ＩＲ ＤＡＹ ２０２３にて発表

本発明の実施形態は、カード管理装置およびプログラムに関する。

従来、例えばクレジットカードの発行を申し込む場合に、申し込みを行なう利用者が、利用者自身の例えばペットを撮影した独自の画像をカード発行者に提供することで、カード発行者が、提供された利用者独自の画像を券面に印刷したオリジナルデザインのクレジットカードを発行することが可能になるカード作成支援装置が考えられている。

カード利用者は、自身のペットなど、利用者独自の画像が印刷されたクレジットカードを好き好んで利用できる。

特開２０００－１９０６６９号公報

オリエントコーポレーションの企業・ＩＲ情報、[online]、[令和５年１２月５日検索]、インターネット<URL:https://www.orico.co.jp/company/news/2012/0207.html>

従来のカード作成支援装置では、利用者独自の画像を券面に印刷したオリジナルデザインのクレジットカードを発行することで、利用者がカードの申し込みを行なう高い動機付けとなるものの、券面に印刷する画像の内容が予め決められた基準に合致しない場合にはカードは発行されない。

本発明が解決しようとする課題は、利用者独自の画像をカードに載せることを切っ掛けとして、カード利用者を確実に増やして行くことが可能になるカード管理装置およびプログラムを提供することにある。

本発明の第１の態様のカード管理装置は、
利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置であって、
前記利用者端末から送信された画像を記憶部に記憶する処理と、
前記画像を含まない第１デザインの第１カードを前記利用者に発行する処理と、
前記画像が公的に使用可能な正しい画像であるかを審査するための予め記憶された基準に基づいて、前記画像の公的使用の可否を審査し、前記画像が審査可である場合、前記利用者に発行した前記第１カードを、前記画像を含む第２デザインの第２カードに切り替える処理と、を実行する制御部を備え、
前記第１カードを前記利用者に発行する処理は、前記第１デザインのデジタルカードである前記第１カードを前記利用者端末に表示可能にする処理を含み、
前記切り替える処理は、前記利用者端末に表示可能にした前記第１カードを、前記第２デザインのデジタルカードである前記第２カードに切り替える処理を含む、ものである。
本発明の第２の態様のカード管理装置は、
利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置であって、
前記利用者端末から送信された画像を記憶部に記憶する処理と、
前記画像を含まず、前記画像の審査中を示す特定デザインまたは前記特定デザインではない通常デザインの通常カードを前記利用者に発行する処理と、
前記画像が公的に使用可能な正しい画像であるかを審査するための予め記憶された基準に基づいて、前記画像の公的使用の可否を審査し、前記画像が審査可である場合、前記利用者に発行した前記通常カードを、前記画像を含むオリジナルデザインのオリジナルカードに切り替える処理と、を実行する制御部を備えるものである。

本発明のカード管理装置によれば、利用者独自の画像をカードに載せることを切っ掛けとして、カード利用者を確実に増やして行くことが可能になる。

本発明の実施形態に係るカード管理システム１の全体的な構成を示す概略図。 カード管理サーバ１０の構成を示すブロック図。 カード管理サーバ１０のカード発行アプリ１２ｐ３に含まれるカード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅの内容の一例を示す図。 カード管理サーバ１０のカード発行アプリ１２ｐ３に含まれる画像審査通知データ１２ｐ３Ｒの内容の一例を示す図。 利用者端末２０の構成を示すブロック図。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード申し込み受け付け処理を示すフローチャート。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード申し込み受け付け処理に従って利用者端末２０に表示されるオリジナルデザインのカード画像ＩＭＣを生成して登録するための画面遷移の一例を示す図。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード申し込み受け付け処理に従って利用者端末２０に表示される本人確認情報と利用者情報を入力するための画面遷移の一例を示す図。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その１）を示すフローチャート。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その２）を示すフローチャート。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その３）を示すフローチャート。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その１）に従って利用者端末２０に画像審査ＯＫ通知Ｒ０のメールＭＲ０を表示させた状態を示す図。 カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その２）に従って利用者端末２０に画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１を表示させた状態を示す図。 カード管理サーバ１０のカード利用対応処理を示すフローチャート。 カード管理サーバ１０のカード利用対応処理に従って利用者端末２０に特定デザインの通常カード（デジタルカード）ＣＤ２を表示させた状態を示す図。 カード管理サーバ１０のカード利用対応処理に従って利用者端末２０にオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を表示させた状態を示す図。

以下図面を参照して本発明の実施形態について説明する。

（実施形態の構成）
図１は、本発明の実施形態に係るカード管理システム１の全体的な構成を示す概略図である。

カード管理システム１は、カード発行会社のカード管理サーバ１０（カード管理装置）と、カード発行会社にカードの発行を申し込む利用者またはカード発行会社が発行したカードの利用者であるカード利用者の利用者端末２０（利用者端末）と、カード利用者の信用情報をカード管理サーバ１０に提供する信用情報提供サーバ３０と、とを備える。

信用情報提供サーバ３０による信用情報の提供機能は、カード管理サーバ１０が有してもよい。

また、カード管理サーバ１０は、１台のサーバに限らず、複数台のサーバが協働して目的の機能を実現する構成してよい。

利用者端末２０は、カード利用者が使用する端末であることをカード管理サーバ１０に登録したスマートフォン、タブレット端末、パソコンなどの端末からなり、カード管理サーバ１０と公衆の通信ネットワーク（インターネット）Ｎを介して通信接続可能な通信機能を有する。

利用者端末２０は、カード会社がカード利用者に提供するカード申し込み・利用アプリ２２ｐ２（図５参照）を、通信ネットワーク（インターネット）Ｎ上のプログラムサーバ（ここではアプリストア）（図示せず）からダウンロードしインストールして使用する。

なお、カード管理サーバ１０には、図示しないカード決済オンラインネットワークを介して、カード発行会社が発行したカードの加盟店の加盟店端末が通信接続される。

実施形態のカード管理システム１において、カード管理サーバ１０は、少なくとも以下の機能（ａ）～（ｌ：エル）を有する。

（ａ）利用者端末２０からカードの申し込みを受け付ける機能。

（ｂ）利用者端末２０からのカードの申し込みの受け付けにおいて、利用者端末２０の操作に従い、利用者端末２０から送信されてアップロードされた画像に基づく利用者独自のカードデザイン（オリジナルデザイン）のカード画像を生成して登録（記憶）する機能。

（ｃ）利用者端末２０からのカードの申し込みの受け付けにおいて、利用者端末２０から入力された本人確認情報（銀行口座情報、公的身分証情報など）と利用者情報（氏名、生年月日、メールアドレスなど）に基づき、カード利用者の信用情報を取得し、カード利用者の与信の可否を判定する機能。

（ｄ）カード利用者の与信が可である場合、当該カード利用者のカードを発行し、発行したカードに関する情報［利用者ＩＤ（例えば「アプリＩＤ」）、パスワード、カード番号、カード画像（オリジナルデザインのカード画像）、カードデザイン（“通常”または“オリジナル”を示す情報（発行時は“通常”））など］と、カード利用者に関する情報（端末機器番号、氏名、メールアドレス、電話番号、など）と、カードの利用に関する情報（カード番号、利用日時、利用店名称、利用額、支払い方法など）とを対応付けてデータベースＤＢに管理するとともに、利用者端末２０にてカード画像の審査中を示す特定デザインの通常カード（デジタルカード）ＣＤ２の利用（表示）を可能にする機能。

なお、実施形態において、通常カードとは、カード管理サーバ１０により発行することが可能なカードのカードランクとして、例えば、カード利用者の与信審査に基づき発行する「下位」ランクの一般カード、カード利用者の与信審査に収入審査も加えて発行する「中位」ランクのゴールドカード、更には「上位」ランクのプラチナカードなど、複数のランクがある場合において「下位」ランクの一般カードに相当するが、通常カードは「下位」ランクのカードに限らない。

（ｅ）利用者端末２０の操作に従い生成されたオリジナルデザインのカード画像（利用者端末２０により登録された画像）を対象に、予め設定された審査基準（カード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅ：図３参照）に基づいて公的使用の可否を判定する機能。

（ｆ）利用者端末２０により登録されたカード画像の公的使用が可（審査可（ＯＫ））である場合（画像審査完了）、当該利用者端末２０での利用を可能にしたデジタルカードのカードデザインを“通常”から“オリジナル”に切り替え、利用者端末２０にてオリジナルデザインのカード画像にしたオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１の利用（表示）を可能にするとともに、オリジナルデザインのカード画像を印刷したオンリーワンカードであるオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１のカード利用者への郵送を指示する機能。

（ｇ）利用者端末２０により登録されたカード画像の公的使用が不可（審査不可（ＮＧ））である場合（画像審査未完）、審査不可（ＮＧ）の理由とカード画像（新たなカード画像）の再登録（再記憶）を促すメッセージを含む画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１（図４参照）を、利用者端末２０へメールにより送信する機能。

（ｈ）初回の画像審査ＮＧ通知（画像再登録依頼（１）Ｒ１）の送信から予め設定された最終ＮＧ通知のための特定の期間（例えば「１５日間」）が経過する前において、利用者端末２０の操作に従いオリジナルデザインのカード画像（新たなカード画像）が再生成される毎に、再生成されたカード画像（再登録された画像）を対象に、カード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅ（図３参照）に従って公的使用の可否を再判定する機能。

（ｉ）初回の画像審査ＮＧ通知（画像再登録依頼（１）Ｒ１）の送信から利用者端末２０により再登録されたカード画像が審査可（ＯＫ）とならずに、予め設定された２回目のＮＧ通知のための期間（例えば「３日間」）が経過した場合と３回目のＮＧ通知のための期間（例えば「１４日間」（最終ＮＧ通知のための期間の前日））が経過した場合とに、それぞれ、審査不可（ＮＧ）の理由とカード画像の再登録を促すメッセージを含む画像再登録依頼（２）Ｒ２と画像再登録依頼（３）Ｒ３（図４参照）とを、利用者端末２０へメールにより送信する機能。

（ｊ）初回の画像審査ＮＧ通知（画像再登録依頼（１）Ｒ１）の送信から利用者端末２０により再登録されたカード画像が審査可（ＯＫ）とならずに、予め設定された最終ＮＧ通知のための特定の期間（例えば「１５日間」）が経過した場合に、画像の審査が完了しなかった旨のメッセージと再登録されたカード画像を含まない通常デザインの通常カード（物理カード）ＣＡ２を郵送する旨のメッセージとカード画像の再登録が可能である旨のメッセージを含む画像審査未完通知Ｒ４（図４参照）を利用者端末２０へメールにより送信し、通常カード（物理カード）ＣＡ２のカード利用者への郵送を指示する機能。

（ｋ）画像審査未完通知Ｒ４（図４参照）を利用者端末２０へ送信した後に、利用者端末２０の操作に従い再生成されたオリジナルデザインのカード画像（再登録された画像）が審査可（ＯＫ）となった場合、カードデザインの切り替え（“通常”から“オリジナル”）とオンリーワンカードであるオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１の郵送の指示とを、通常カード（物理カード）ＣＡ２のカード利用者への到着が確認されてから予め設定された無料期間（例えば「翌月末まで」）は無料で処理し、無料期間後は有料で処理する機能。

（ｌ）利用者端末２０からのデジタルカードの要求に応じて、当該利用者端末２０のカード利用者に関する情報に対応付けてデータベースＤＢに管理されるカードに関する情報のカードデザインが、“オリジナル”である場合はオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を利用者端末２０に表示させ、“通常”である場合は特定デザインの通常カード（デジタルカード）ＣＤ２を利用者端末２０に表示させる機能。

なお、初回の画像審査ＮＧ通知（画像再登録依頼（１）Ｒ１）の送信から予め設定された最終ＮＧ通知のための特定の期間（ここでは「１５日間」）、また、予め設定された繰り返しのＮＧ通知のための期間（ここでは「３日間」と「１４日間」）とその回数、また、通常カード（物理カード）ＣＡ２のカード利用者への到着が確認されてからカードデザインの切り替えが無料で可能な予め設定された期間（ここでは「翌月末まで」）は、何れも限定されるものではなく、カード発行会社により任意の期間、回数に設定されてよい。

また、予め設定されるこれらの期間は、例えば、エビングハウスの忘却曲線に基づき設定してもよい。

実施形態において、通常カード（特定デザインのデジタルカードＣＤ２と通常デザインの物理カードＣＡ２）は第１カード、オンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカードＣＤ１と物理カードＣＡ１）は第２カードと定義する。また、特定デザインまたは通常デザインを第１デザイン、オリジナルデザインを第２デザインと定義する。

＜カード管理サーバ１０の構成＞
図２は、カード管理サーバ１０の構成を示すブロック図である。

カード管理サーバ１０は、制御部１１（ＣＰＵ：プロセッサ）を備えている。制御部１１（ＣＰＵ）は、複数のＣＰＵ（プロセッサ）を含んでよい。

制御部１１（ＣＰＵ）は、ハードディスク、フラッシュメモリなどの記憶部１２に予め記憶されたプログラム、ＣＤ－ＲＯＭなどの外部記録媒体１３から記録媒体読取部１４により読み取られて記憶部１２に記憶されたプログラム、あるいは通信ネットワークＮ上のＷｅｂサーバ（この場合はプログラムサーバ）（図示せず）から通信部１５を介してダウンロードされ記憶部１２に記憶されたプログラム、に従って回路各部の動作を制御し各種の機能を実行する。

なお、記憶部１２は、１または複数の記憶部で構成されてよい。

制御部１１には、システムバスＢｕｓを介して、記憶部１２、記録媒体読取部１４、通信ネットワークＮとの通信インターフェイスである通信部１５、キーボード、ポインティングデバイスなどの入力部１６、および表示部１７などが接続されている。

記憶部１２には、プログラム記憶エリア１２Ｐ、管理データ記憶エリア（データベース）１２Ｄなどの複数種類のデータ記憶エリアが確保される。

プログラム記憶エリア１２Ｐには、カード管理サーバ１０の全体の制御を司るサーバシステムプログラム１２ｐ１のほかに、カード申し込み受け付けアプリ１２ｐ２、カード発行アプリ１２ｐ３およびカード利用対応アプリ１２ｐ４などが記憶される。

カード申し込み受け付けアプリ１２ｐ２は、利用者端末２０にインストールされたカード申し込み・利用アプリ２２ｐ２（図５参照）と連携し、利用者端末２０の操作に応じてカード利用者からカードの申し込みを受け付けるためのプログラムであり、前述した機能（ａ）（ｂ）を実行するためのプログラムを含む。

カード発行アプリ１２ｐ３は、利用者端末２０にインストールされたカード申し込み・利用アプリ２２ｐ２（図５参照）と連携し、利用者端末２０から受け付けたカードの申し込みの内容に基づいてカード利用者にカードを発行するためのプログラムであり、前述した機能（ｃ）～（ｋ）を実行するためのプログラムを含む。

カード発行アプリ１２ｐ３は、カード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅ（図３参照）と画像審査通知データ１２ｐ３Ｒ（図４参照）を含んでよい。

図３は、カード管理サーバ１０のカード発行アプリ１２ｐ３に含まれるカード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅの内容の一例を示す図である。

カード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅは、利用者端末２０からのオリジナルカードの申し込みの受け付けに伴い生成されたオリジナルデザインのカード画像（登録された画像）を対象に、当該カード画像が公的に使用可能な正しい画像であるかを審査するための基準を示すデータである。

利用者端末２０からカード管理サーバ１０にアップロードされて登録されたカード画像は、例えば８項目ある全ての基準（１）～（８）を満たした場合に、公的に使用可能な正しいカード画像である（審査可（ＯＫ））と判定される。

カード管理サーバ１０において、利用者端末２０から登録されたカード画像の公的使用の可否を判定する処理は、例えば、カード管理サーバ１０のオペレータが入力部１６を操作し、判定対象であるカード画像とカード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅの各基準（１）～（８）を一覧にした基準確認ウインドウＧＥ（図３参照）とを表示部１７に並べて表示させ、オペレータが判定対象のカード画像と各基準（１）～（８）を目検で確認しつつ確認結果（チェックマーク）を入力することで実行してよい。あるいは、画像認識処理により判定対象のカード画像に含まれる１または複数の部分画像を認識し各基準（１）～（８）を満たしているか否かを自動で判定することで実行してもよい。

図４は、カード管理サーバ１０のカード発行アプリ１２ｐ３に含まれる画像審査通知データ１２ｐ３Ｒの内容の一例を示す図である。

画像審査通知データ１２ｐ３Ｒは、利用者端末２０からカード管理サーバ１０にアップロードされて登録されたカード画像が、公的に使用可能な正しいカード画像であるか否かを審査した結果（審査可（ＯＫ）または審査不可（ＮＧ））を、利用者端末２０へメールにより通知するためのメッセージ（メール内容）のデータである。

カード管理サーバ１０は、利用者端末２０により登録されたカード画像が審査可（ＯＫ）である場合（画像審査完了）に連動して、例えば、画像の審査が終了しオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１を郵送する旨のメッセージを含む画像審査ＯＫ通知Ｒ０を利用者端末２０へ送信する。

カード管理サーバ１０は、利用者端末２０により登録されたカード画像が審査不可（ＮＧ）である場合（画像審査未完）に連動して、例えば、審査不可（ＮＧ）の理由とカード画像の再登録を促す第１メッセージおよび再登録のための接続先ＵＲＬを含む画像再登録依頼（１）Ｒ１を利用者端末２０へ送信する。

カード管理サーバ１０は、利用者端末２０により登録されたカード画像が審査不可（ＮＧ）であって初回の画像再登録依頼（１）Ｒ１の送信（通知）から３日経過した場合に連動して、例えば、審査不可（ＮＧ）の理由と第１メッセージより強くカード画像の再登録を促す第２メッセージおよび再登録のための接続先ＵＲＬを含む画像再登録依頼（２）Ｒ２を利用者端末２０へ送信する。

カード管理サーバ１０は、利用者端末２０により登録されたカード画像が審査不可（ＮＧ）であって初回の画像再登録依頼（１）Ｒ１の送信（通知）から１４日経過した場合に連動して、例えば、審査不可（ＮＧ）の理由と第２メッセージより強くカード画像の再登録を促す第３メッセージおよび再登録のための接続先ＵＲＬを含む画像再登録依頼（３）Ｒ３を利用者端末２０へ送信する。

カード管理サーバ１０は、利用者端末２０により登録されたカード画像が審査不可（ＮＧ）であって初回の画像再登録依頼（１）Ｒ１の送信（通知）から１５日経過した場合に連動して、例えば、画像の審査が完了しなかった旨のメッセージと、通常デザインの通常カード（物理カード）ＣＡ２を郵送する旨のメッセージと、カード画像の再登録が可能である旨のメッセージを含む画像審査未完通知Ｒ４を利用者端末２０へ送信する。

画像再登録依頼（１）Ｒ１、（２）Ｒ２、（３）Ｒ３の各々に含まれる審査不可（ＮＧ）の理由には、例えば、図３で示したカード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅ（基準確認ウインドウＧＥ）において、基準を満たしたとの確認結果（チェックマーク）が入力されなかった基準の内容がコピーされるなどして反映される。

カード利用対応アプリ１２ｐ４は、利用者端末２０にインストールされたカード申し込み・利用アプリ２２ｐ２（図５参照）と連携し、利用者端末２０にデジタルカード（オリジナルカードＣＤ１または特定デザインの通常カードＣＤ２）を表示させたり、当該デジタルカードまたは物理カード（オリジナルカードＣＡ１または通常カードＣＡ２）の利用に応じて、カード利用者の利用額、利用毎の支払い方法（１回払い／分割払い／リボルビング払い）、予め設定された金利などに基づき、例えば毎月のカード利用締切日により定まる所定のカード利用期間毎の支払い額を算出したり、当該利用額や算出した支払い額などをカード利用者の利用者端末２０に表示させたりするためのプログラムである。カード利用対応アプリ１２ｐ４は、前述した機能（ｌ：エル）を実行するためのプログラムを含む。

なお、カード申し込み受け付けアプリ１２ｐ２、カード発行アプリ１２ｐ３およびカード利用対応アプリ１２ｐ４は、相互に連携するのは勿論であるが、実行する機能を更に細分化した４つ以上のアプリケーションプログラムに分けて構成してもよいし、１つのプログラムとして構成してもよい。

管理データ記憶エリア１２Ｄには、カード申し込み管理データ１２ｄ１、カード利用者管理データ１２ｄ２、カード利用データ１２ｄ３などが記憶される。

カード申し込み管理データ１２ｄ１としては、カードの申し込みを行なったカード利用者（利用者端末２０）毎の端末機器番号、カード画像（オリジナルデザイン）、電話番号、本人確認情報（銀行口座情報、公的身分証情報など）、カードデザイン（オリジナル）、利用者情報（氏名、生年月日、メールアドレスなど）などの各データが対応付けられて記憶される。

カード利用者管理データ１２ｄ２としては、カードを発行したカード利用者（利用者端末２０）毎の利用者ＩＤ（例えば「アプリＩＤ」などの識別番号）、パスワード、カード番号、カード画像（オリジナルデザイン）、カードデザイン（“通常”または“オリジナル”）、端末機器番号、氏名、メールアドレス、電話番号、付与済みのポイント、与信状況などの各データが対応付けられて記憶される。

与信状況は、外部の信用情報提供サーバ３０から提供される該当するカード利用者の信用情報に基づく与信状況を含んでよい。

カード利用データ１２ｄ３は、カード利用者のカード利用に応じたカード利用額の確定データが、カード利用者毎の債権データとして記憶されるもので、当該債権データには、カード番号、利用日時、利用店名称、利用額、支払い方法（１回／分割／リボ）、利用限度額、支払い状況（支払い遅延含む）の各データが含まれる。

このように構成されたカード管理サーバ１０は、制御部１１が、各プログラム１２ｐ１～１２ｐ４に記述された命令に従い回路各部の動作を制御し、ソフトウエアとハードウエアとが協働して動作することにより、後述の動作説明で述べるような、オリジナルカード申し込み受け付け機能（図６参照）、オリジナルカード発行機能（図９～図１１参照）、カード利用対応機能（図１４参照）を含む各種の機能を実現する。

＜利用者端末２０の構成＞
図５は、利用者端末２０の構成を示すブロック図である。

利用者端末２０は、制御部２１（ＣＰＵ：プロセッサ）を備えている。制御部２１（ＣＰＵ）は、複数のＣＰＵ（プロセッサ）を含んでよい。

制御部２１（ＣＰＵ）は、フラッシュメモリなどの記憶部２２に予め記憶されたプログラム、メモリカードなどの外部記録媒体２３から記録媒体読取部２４により読み取られて記憶部２２に記憶されたプログラム、あるいは通信ネットワークＮ上のＷｅｂサーバ（この場合はプログラムサーバ）（図示せず）から通信部２６を介してダウンロードされ記憶部２２に記憶されたプログラム、に従って回路各部の動作を制御し各種の機能を実行する。

制御部２１には、システムバスＢｕｓを介して、記憶部２２、記録媒体読取部２４、通信ネットワークＮとの通信インターフェイスである通信部２６、タッチパネル式表示部２５および撮像部２７（カメラ）などが接続されている。

記憶部２２には、端末データ記憶エリア２２Ｒ、プログラム記憶エリア２２Ｐ、作業データ記憶エリア２２Ｗなどの複数種類のデータ記憶エリアが確保される。

端末データ記憶エリア２２Ｒには、利用者端末２０に固有の端末機器番号、メールアドレス、電話番号などの各データ（端末機器情報）が記憶される。

プログラム記憶エリア２２Ｐには、利用者端末２０の全体の制御を司る端末システムプログラム２２ｐ１のほかに、カード申し込み・利用アプリ２２ｐ２などが記憶される。

カード申し込み・利用アプリ２２ｐ２は、利用者端末２０に固有の端末機器情報に基づいて、通信ネットワークＮ上のプログラムサーバ（ここではアプリストア）（図示せず）からダウンロードしてインストールしたプログラムであり、カード管理サーバ１０と連携して、カードの申し込み、発行、利用のそれぞれにおける表示画面の生成・表示処理などを行なうためのプログラムである。

カード申し込み・利用アプリ２２ｐ２は、カード管理サーバ１０による利用者端末２０へのカードの発行後は、デジタルカードのデータ（オリジナルカードＣＤ１または特定デザインの通常カードＣＤ２）を含んでよい。

作業データ記憶エリア２２Ｗには、表示画面生成用データ２２ｗ１、タッチパネル式表示部２５に表示させるためのビットマップ形式の表示データ２２ｗ２および撮像部２７（カメラ）により撮影されるなどして取得された画像データ２２ｗ３などが記憶される。

表示画面生成用データ２２ｗ１としては、カード管理サーバ１０から送信された各種の画面を生成するためのデータが、利用者端末２０に受信されて記憶される。

表示画面生成用データ２２ｗ１として記憶された各種の画面のデータは、当該各画面を表示させるタイミングで表示データ２２ｗ２として書き込まれ、タッチパネル式表示部２５に表示される。

このように構成された利用者端末２０は、制御部２１が、各プログラム２２ｐ１，２２ｐ２に記述された命令に従い回路各部の動作を制御し、ソフトウエアとハードウエアとが協働して動作することにより、以下の動作説明で述べるような、表示画面の生成・表示機能を含む各種の機能を実現する。

（実施形態の動作）
次に、実施形態に係るカード管理システム１の動作について説明する。

＜オリジナルカード申し込み受け付け機能＞
図６は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード申し込み受け付け処理を示すフローチャートである。

図７は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード申し込み受け付け処理に従って利用者端末２０に表示されるオリジナルデザインのカード画像ＩＭＣを生成して登録するための画面遷移の一例を示す図である。

図８は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード申し込み受け付け処理に従って利用者端末２０に表示される本人確認情報と利用者情報を入力するための画面遷移の一例を示す図である。

利用者端末２０によりカード管理サーバ１０に通信接続することで、カード管理サーバ１０により利用者端末２０に表示されるホーム画面（図示せず）において、オリジナルカード（オンリーワンカードとも言う）に関する項目が選択されると、カード管理サーバ１０の制御部１１は、例えば、図７（Ａ）に示すように、オリジナルカード（オンリーワンカード）の申し込みを受け付ける初期画面であるオリジナルカード（オンリーワンカード）申し込み画面ＧＭ０を利用者端末２０のタッチパネル式表示部２５に表示させる（ステップＳ１）。

オリジナルカード（オンリーワンカード）申し込み画面ＧＭ０において、カードを申し込むカード利用者により［カードをつくる］ボタンＢ０がタッチ操作され、カード管理サーバ１０において、オリジナルカードの作成要求ありと判定されると（ステップＳ２（Ｙｅｓ））、制御部１１は、例えば、図７（Ｂ）～図７（Ｆ）に示すように、オリジナルデザインのカード画像を作成するためのデザイン作成画面（画像ファイル選択画面ＧＭ１～カード画像完成画面ＧＭ５）を利用者端末２０のタッチパネル式表示部２５に順番に表示させ、利用者端末２０の操作に応じたオリジナルデザインのカード画像を作成する（ステップＳ３，Ｓ４）。

すなわち、カード管理サーバ１０は、先ず図７（Ｂ）に示すように、カード利用者に対して、オリジナルデザインのカード画像に使用する独自の画像のアップロードを促す画像ファイル選択画面ＧＭ１を利用者端末２０に表示させる。

画像ファイル選択画面ＧＭ１の［ファイル選択］ボタンＢ１と［次へ進む］ボタンＢ２の操作に従い、例えば、利用者端末２０の画像データ２２ｗ３の中からカード利用者のペットなどを撮影したカード利用者の独自の画像が選択されると、カード管理サーバ１０は、図７（Ｃ）に示すように、選択された独自の画像Ｐ０を載せた画像確認画面ＧＭ２を利用者端末２０に表示させる。

画像確認画面ＧＭ２において、カード利用者により選択した独自の画像Ｐ０が確認され、［次へ進む］ボタンＢ２が操作されると、カード管理サーバ１０は、図７（Ｄ）に示すように、［よこ型カード］または［たて型カード］の選択を促す項目を載せたカード種類選択画面ＧＭ３を利用者端末２０に表示させる。

カード種類選択画面ＧＭ３において、カード利用者により［よこ型カード］または［たて型カード］の項目が選択され、［次へ進む］ボタンＢ２が操作されると、カード管理サーバ１０は、図７（Ｅ）に示すように、カード利用者により選択した独自の画像Ｐ０の領域内でカード画像として使用するサイズと位置の調整を促すトリミングエリアＡｐを合成したカード画像トリミング画面ＧＭ４を利用者端末２０に表示させる。

カード画像トリミング画面ＧＭ４において、カード利用者によりトリミングエリアＡｐが操作され、カード画像として使用する独自の画像Ｐ０の領域内でのサイズと位置が調整され、［次へ進む］ボタンＢ２が操作されると、図７（Ｆ）に示すように、カード利用者の独自の画像Ｐ０からトリミングエリアＡｐにより切り取られた領域を、オリジナルデザインのカード画像ＩＭＣとして載せたカード画像完成画面ＧＭ５を利用者端末２０に表示させる。

カード画像完成画面ＧＭ５において、カード利用者により作成されたオリジナルデザインのカード画像ＩＭＣが確認され、［このデザインで申し込む］ボタンＢ３が操作されると、カード管理サーバ１０は、カード利用者により作成されアップロードされたオリジナルデザインのカード画像ＩＭＣをカード申し込み管理データ１２ｄ１に登録（記憶）する。

カード管理サーバ１０は、図７（Ｇ）と図７（Ｈ）に示すように、画面切り替わりメッセージ画面ＧＭ６と画像送信完了画面ＧＭ７とを利用者端末２０に順次表示させ、オリジナルデザインのカード画像ＩＭＣの作成とアップロード（登録）が完了した旨をカード利用者に知らせる。

このように、カード管理サーバ１０において、利用者端末２０の操作に従い作成されたオリジナルデザインのカード画像ＩＭＣのアップロード（登録）が完了すると（ステップＳ５（Ｙｅｓ））、制御部１１は、利用者端末２０にカード申し込み・利用アプリ２２ｐ２をダウンロードさせて起動させ、図８（Ａ）に示すように、カード申し込み・利用アプリ２２ｐ２のホーム画面ＧＡ０を表示させる（ステップＳＡ）。

制御部１１は、図８（Ｂ）に示すように、カード利用者に本人確認の方法を選択させるための本人確認選択画面ＧＡ１を利用者端末２０に表示させ、例えば、銀行口座情報に基づき本人確認するか、顔写真付き公的身分証と利用者端末２０により撮影したカード利用者自身の顔画像とに基づき本人確認するかをカード利用者に選択させる。

本人確認選択画面ＧＡ１において、カード利用者により本人確認の方法（銀行口座情報または顔写真付き公的身分証）が選択されると、カード管理サーバ１０は、選択された本人確認の方法に応じて取得が必要な本人確認情報をカード利用者に順を追って入力させるための複数の本人確認画面（図示せず）を利用者端末２０に順番に表示させる（ステップＳ６）。

利用者端末２０に表示される複数の本人確認画面（図示せず）に従い、カード利用者の本人確認情報が入力されると（ステップＳ７（Ｙｅｓ））、カード管理サーバ１０は、入力された本人確認情報をカード申し込み管理データ１２ｄ１に登録する。

次に、カード管理サーバ１０は、例えば、図８（Ｃ）と図８（Ｄ）に示すように、カード利用者の利用者情報（氏名、生年月日、メールアドレスなど）をカード利用者に入力させるための利用者情報入力画面ＧＡ２と、当該利用者情報入力画面ＧＡ２に従い入力された利用者情報をカード利用者に確認させるための利用者情報確認画面ＧＡ３とを、利用者端末２０に順番に表示させる（ステップＳ８）。

利用者情報確認画面ＧＡ３において、カード利用者により入力された利用者情報が確認され、［内容を確認し申し込む］ボタンＢ４が操作されると（ステップＳ９（Ｙｅｓ））、カード管理サーバ１０は、確認された利用者情報をカード申し込み管理データ１２ｄ１に登録し、例えば、図８（Ｅ）に示すように、カードの申し込みを受け付けた旨のメッセージを含む申し込み完了画面ＧＡ４を利用者端末２０に表示させる（ステップＳ１０）。

これにより、カード利用者が作成したオリジナルデザインのカード画像と、カード利用者の本人確認情報と、カード利用者の利用者情報が、利用者端末２０の端末機器情報に対応付けられて、カード管理サーバ１０のカード申し込み管理データ１２ｄ１に登録され、オリジナルカード（オンリーワンカード）の受け付けが完了する。

＜オリジナルカード発行機能＞
図９は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その１）を示すフローチャートである。

図１０は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その２）を示すフローチャートである。

図１１は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その３）を示すフローチャートである。

図１２は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その１）に従って利用者端末２０に画像審査ＯＫ通知Ｒ０のメールＭＲ０を表示させた状態を示す図である。

図１３は、カード管理サーバ１０のオリジナルカード発行処理（その２）に従って利用者端末２０に画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１を表示させた状態を示す図である。

カード管理サーバ１０の制御部１１は、カード申し込み管理データ１２ｄ１に登録されたオリジナルカード（オンリーワンカード）の申し込みを完了したカード利用者の、例えば、本人確認情報と利用者情報に基づいて、当該カード利用者の信用情報を信用情報提供サーバ３０から取得し（ステップＳ１１）、同カード利用者の与信の可否を判定する（ステップＳ１２）。

オリジナルカード（オンリーワンカード）を申し込んだカード利用者は与信可であると判定されると（ステップＳ１２（Ｙｅｓ））、制御部１１は、与信可と判定されたカード利用者のカード申し込み管理データ１２ｄ１（端末機器番号、カード画像（オリジナルデザイン）、電話番号、本人確認情報、カードデザイン（オリジナル）、利用者情報など）に基づいて、当該カード利用者のカード利用者管理データ１２ｄ２（利用者ＩＤ、パスワード、カード番号、カード画像（オリジナルデザイン）、カードデザイン（ここでは“通常”）、端末機器番号、氏名、メールアドレス、電話番号など）を生成して登録し、当該カード利用者のカードを発行する処理を実行する（ステップＳ１３）。

制御部１１は、デジタルカード（特定デザインの通常カードＣＤ２）（図１、図１５（Ｂ）参照）を発行した旨のメッセージを含むデジタルカードの発行通知を、メールによりカードを発行したカード利用者の利用者端末２０へ送信する（ステップＳ１４）。

これにより、オリジナルカードを申し込んだカード利用者は、当該カード利用者の与信が可であると判定されたときから直ぐに、利用者端末２０に通常カード（デジタルカード）ＣＤ２を表示させて利用できる。

一方、オリジナルカード（オンリーワンカード）を申し込んだカード利用者が与信不可であると判定された場合（ステップＳ１２（Ｎｏ））、制御部１１は、例えば、カード申し込み管理データ１２ｄ１に登録されたカードの申し込み元の利用者端末２０のメールアドレスに従って、カードの発行が不可である旨のメッセージを含む発行不可通知を利用者端末２０へ送信する（ステップＳ１５）。

オリジナルカード（オンリーワンカード）を申し込んだカード利用者が与信可と判定されてデジタルカード（特定デザインの通常カードＣＤ２）（図１５（Ｂ）参照）が発行されると（ステップＳ１２～Ｓ１４）、カード管理サーバ１０の制御部１１は、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されたオリジナルデザインのカード画像を対象に、カード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅ（図３参照）に基づいて、公的使用が可能な正しいカード画像であるかを審査し（ステップＳ１６）、審査の可否を判定する（ステップＳ１７）。

ここで、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されたオリジナルデザインのカード画像について、審査可（ＯＫ）であると判定されると（画像審査完了）（ステップＳ１７（Ｙｅｓ））、制御部１１は、当該カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されているカードデザインを“通常”から“オリジナル”に切り替える（ステップＳ１８）。

これにより、オリジナルカードを申し込んだカード利用者は、利用者端末２０に、オンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を表示させて利用できる。

制御部１１は、画像審査通知データ１２ｐ３Ｒ（図４参照）に基づいて、例えば、図１２に示すように、画像の審査が終了しオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１を郵送する旨のメッセージを含む画像審査ＯＫ通知Ｒ０のメールＭＲ０を利用者端末２０へ送信する（ステップＳ１９）。

制御部１１は、オリジナルデザインのカード画像を印刷したオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１のカード利用者への郵送を指示する（ステップＳ２０）。

これにより、カード利用者は、利用者端末２０にオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を表示させて利用できるとともに、郵送されたオンリーワンカードであるオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１を利用できるようになる。

一方、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されたオリジナルデザインのカード画像について、審査不可（ＮＧ）であると判定されると（画像審査未完）（ステップＳ１７（Ｎｏ））、制御部１１は、画像審査通知データ１２ｐ３Ｒ（図４参照）に基づいて、例えば、図１３に示すように、審査不可（ＮＧ）の理由とカード画像（新たなカード画像）の再登録（再記憶）を促す第１メッセージおよび再登録のための接続先ＵＲＬを含む画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１（再記憶依頼）のメールＭＲ１を利用者端末２０へ送信する（ステップＳ２１）。

これにより、オリジナルカードの申し込みを行なったカード利用者は、画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１に基づいて、カード利用者自身が作成したカード画像が審査不可（ＮＧ）であることとその理由を確認し、審査可（ＯＫ）となるようなオリジナルデザインのカード画像を再作成して再登録する操作を試みることができる。

制御部１１は、初回の画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１の送信から、予め設定された最終ＮＧ通知のための特定の期間「１５日間」が経過したか否かを判定する（ステップＳ２２）。

初回の画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１の送信から、最終ＮＧ通知のための期間「１５日間」が経過していないと判定される状態で（ステップＳ２２（Ｎｏ））、例えば、図１３で示したように、利用者端末２０に表示された画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１に含まれる再登録のための接続先ＵＲＬが指定されると、制御部１１は、利用者端末２０からカード画像の再登録の要求があったと判定する（ステップＳ２３（Ｙｅｓ））。

すると、制御部１１は、例えば、図７（Ｂ）～図７（Ｈ）で示したように、オリジナルデザインのカード画像を再度作成して再登録するためのデザイン作成・登録画面（画像ファイル選択画面ＧＭ１～画像送信完了画面ＧＭ７）を利用者端末２０のタッチパネル式表示部２５に再び順番に表示させ、利用者端末２０の操作に応じたオリジナルデザインのカード画像を再作成する（ステップＳ２４，Ｓ２５）。

制御部１１は、カード利用者管理データ１２ｄ２にて現在は審査不可（ＮＧ）と判定されているカード画像を消去または上書きし、再作成されたカード画像を再登録する（ステップＳ２６）。

制御部１１は、利用者端末２０の操作に応じて、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されているオリジナルデザインのカード画像が再作成されて再登録されると（ステップＳ２６（Ｙｅｓ））、再登録されたカード画像を対象に、カード画像審査基準データ１２ｐ３Ｅ（図３参照）に基づいて、公的使用が可能な正しいカード画像であるかを再び審査し（ステップＳ１６）、審査の可否を判定する（ステップＳ１７）。

制御部１１は、再登録されたオリジナルデザインのカード画像を対象に審査可（ＯＫ）であると判定すると（画像審査完了）（ステップＳ１７（Ｙｅｓ））、前述したように、カードデザインを“通常”から“オリジナル”に切り替え（ステップＳ１８）、図１２で示しように、画像審査ＯＫ通知Ｒ０のメールＭＲ０を利用者端末２０へ送信し（ステップＳ１９）、オンリーワンカードであるオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１のカード利用者への郵送を指示する（ステップＳ２０）。

これにより、カード利用者は、再登録したオリジナルデザインのカード画像を載せたオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１とオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１とを、通常カード（特定デザインのデジタルカード）ＣＤ２から切り替えて利用できる。

また、制御部１１は、再登録されたオリジナルデザインのカード画像を対象に再び審査不可（ＮＧ）であると判定すると（画像審査未完）（ステップＳ１７（Ｎｏ））、前述の図１３で示したように、画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１を利用者端末２０へ再び送信する（ステップＳ２１）。

制御部１１は、初回の画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１の送信から、最終ＮＧ通知のための期間「１５日間」が経過していないと判定される状態で（ステップＳ２２（Ｎｏ））、オリジナルデザインのカード画像が再登録されないまま、またはオリジナルデザインのカード画像が再登録されても繰り返し審査不可（ＮＧ）であると判定されたまま（ステップＳ２３（Ｎｏ））、初回の画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１の送信から３日経過したと判定すると（ステップＳ２７（Ｙｅｓ））、画像審査通知データ１２ｐ３Ｒ（図４参照）に基づいて、例えば、審査不可（ＮＧ）の理由と第１メッセージより強くカード画像の再登録を促す第２メッセージおよび再登録のための接続先ＵＲＬを含む画像再登録依頼（２）Ｒ２のメールＭＲ２（図示せず）を利用者端末２０へ送信する（ステップＳ２８）。

これにより、オリジナルカードの申し込みを行なったカード利用者は、例えば、図１３で示した画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１を確認したか否かに関わらず、カード画像が審査不可（ＮＧ）と判定されてから早い段階で画像再登録依頼（２）Ｒ２のメールＭＲ２（図示せず）を受けることでき、カード利用者自身が作成したカード画像が審査不可（ＮＧ）であることとその理由を確認し、審査可（ＯＫ）となるようなオリジナルデザインのカード画像を再作成して再登録する操作を試みることができる。

制御部１１は、さらに、初回の画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１の送信から、最終ＮＧ通知のための期間「１５日間」が経過していないと判定される状態で（ステップＳ２２（Ｎｏ））、オリジナルデザインのカード画像が再登録されないまま、またはオリジナルデザインのカード画像が再登録されても繰り返し審査不可（ＮＧ）であると判定されたまま（ステップＳ２３（Ｎｏ））、初回の画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１の送信から最終ＮＧ通知のための期間の前日である１４日経過したと判定すると（ステップＳ２９（Ｙｅｓ））、画像審査通知データ１２ｐ３Ｒ（図４参照）に基づいて、例えば、審査不可（ＮＧ）の理由と第２メッセージより強くカード画像の再登録を促す第３メッセージおよび再登録のための接続先ＵＲＬを含む画像再登録依頼（３）Ｒ３のメールＭＲ３（図示せず）を利用者端末２０へ送信する（ステップＳ３０）。

これにより、オリジナルカードの申し込みを行なったカード利用者は、例えば、図１３で示した画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１と、初回ＮＧ通知から３日後の画像再登録依頼（２）Ｒ２のメールＭＲ２（図示せず）とを確認したか否かに関わらず、最終ＮＧ通知のための期間「１５日間」が経過する直前に、画像再登録依頼（３）Ｒ３のメールＭＲ３（図示せず）を受けることでき、カード利用者自身が作成したカード画像が審査不可（ＮＧ）であることとその理由を確認し、審査可（ＯＫ）となるようなオリジナルデザインのカード画像を再作成して再登録する操作を試みることができる。

この後、制御部１１は、オリジナルデザインのカード画像が再登録されないまま（ステップＳ２３（Ｎｏ））、またはオリジナルデザインのカード画像が再登録されても繰り返し審査不可（ＮＧ）であると判定されたまま（ステップＳ１７（Ｎｏ））、初回の画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１の送信から、最終ＮＧ通知のための期間「１５日間」が経過したと判定すると（ステップＳ２２（Ｙｅｓ））、画像審査通知データ１２ｐ３Ｒ（図４参照）に基づいて、例えば、画像の審査が完了しなかった旨のメッセージと、通常デザインの通常カード（物理カード）ＣＡ２を郵送する旨のメッセージと、カード画像の再登録が可能である旨のメッセージを含む画像審査未完通知Ｒ４のメールＭＲ４（図示せず）を利用者端末２０へ送信する（ステップＳ３１，Ｓ３２）。

制御部１１は、通常デザインの通常カード（物理カード）ＣＡ２のカード利用者への郵送を指示する（ステップＳ３３）。

これにより、カード利用者は、オリジナルデザインのカード画像を載せたオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１およびオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１を、カード画像の審査不可（ＮＧ）であることで利用できない状態にあっても、当該カード利用者の与信が可であると判定されたときから直ぐに利用者端末２０に通常カード（特定デザインのデジタルカード）ＣＤ２を表示させて利用できるだけでなく、郵送された通常カード（通常デザインの物理カード）ＣＡ２も利用できるようになる。

この後、例えばカード管理サーバ１０から利用者端末２０へメールにより通知される画像再登録のための接続先ＵＲＬに基づいて、利用者端末２０からカード管理サーバ１０に対して、審査可（ＯＫ）となるオリジナルデザインのカード画像が再登録された場合（ステップＳ３４（Ｙｅｓ））、制御部１１は、ステップＳ３３にて郵送を指示した通常カード（物理カード）ＣＡ２のカード利用者への到着を示す情報が取得（確認）されてから予め設定された無料期間内（例えば「翌月末まで」）であるか否かを判定する（ステップＳ３５）。

制御部１１は、無料期間内であると判定すると（ステップＳ３５（Ｙｅｓ））、カードデザインの切り替え（“通常”から“オリジナル”）とオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１の郵送の指示とを無料で処理し（ステップＳ３６）、また、無料期間後であると判定すると（ステップＳ３５（Ｎｏ））、カードデザインの切り替え（“通常”から“オリジナル”）とオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１の郵送の指示とを有料で処理する（ステップＳ３７）。

これにより、オリジナルカードの申し込みを行なったカード利用者は、例えば、画像審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１のメールＭＲ１と、初回ＮＧ通知から３日後の画像再登録依頼（２）Ｒ２のメールＭＲ２（図示せず）と、初回ＮＧ通知から１４日後の画像再登録依頼（３）Ｒ３のメールＭＲ３（図示せず）との何れにも気付かないまま、最終ＮＧ通知のための期間「１５日間」が経過してしまった場合であっても、予め設定された無料期間内は、利用者端末２０からカード管理サーバ１０に対して、無料で審査可（ＯＫ）となるオリジナルデザインのカード画像を再登録し、カードデザインの切り替え（“通常”から“オリジナル”）によるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１の利用者端末２０での取得と、オリジナルカード（物理カード）ＣＡ１の郵送を受けることができる。

＜カード利用対応機能＞
図１４は、カード管理サーバ１０のカード利用対応処理を示すフローチャートである。

図１５は、カード管理サーバ１０のカード利用対応処理に従って利用者端末２０に特定デザインの通常カード（デジタルカード）ＣＤ２を表示させた状態を示す図である。

図１６は、カード管理サーバ１０のカード利用対応処理に従って利用者端末２０にオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を表示させた状態を示す図である。

利用者端末２０において、カード申し込み・利用アプリ２２ｐ２を起動させ、図１５（Ａ）または図１６（Ａ）に示すように、タッチパネル式表示部２５にカード申し込み・利用アプリ２２ｐ２のメインメニューＧＣを表示させた状態で（ステップＳ４１）、デジタルカードを利用するのに、メインメニューＧＣの［デジタルカード］アイコンＸがタッチ操作されると、カード管理サーバ１０の制御部１１は、デジタルカードの利用の要求があると判定する（ステップＳ４２）。

すると、カード管理サーバ１０の制御部１１は、利用者端末２０の利用者ＩＤあるいは端末機器情報に対応付けられてカード利用者管理データ１２ｄ２に登録されているカードデザイン（“通常”または“オリジナル”を示す情報）が、“通常”であるか“オリジナル”であるか判定する（ステップＳ４３）。

ここで、利用者端末２０のカード利用者が既に与信可であると判定されていることで、特定デザインのデジタルカード（通常カードＣＤ２）が発行されたとき（図９のステップＳ１２～Ｓ１４参照）から、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されたカード画像が未だ審査可（ＯＫ）であると判定されていない状態では（図９のステップＳ１７（Ｎｏ）参照）、制御部１１は、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されているカードデザインは“通常”であると判定する（ステップＳ４３（通常））。

すると制御部１１は、図１５（Ｂ）に示すように、特定デザインのデジタルカードである通常カードＣＤ２を配置したデジタルカード画面ＧＤを、利用者端末２０のタッチパネル式表示部２５に表示させ、カード利用者に通常カード（デジタルカード）ＣＤ２の利用を可能にする（ステップＳ４５）。

一方、例えば、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されたカード画像が審査可（ＯＫ）であると判定されて、カードデザインが“通常”から“オリジナル”に切り替えられた状態では（図９のステップＳ１７（Ｙｅｓ）→Ｓ１８参照）、制御部１１は、カード利用者管理データ１２ｄ２に登録されているカードデザインは“オリジナル”であると判定する（ステップＳ４３（オリジナル））。

すると制御部１１は、図１６（Ｂ）に示すように、オリジナルデザインのデジタルカードであるオリジナルカードＣＤ１（オンリーワンカード）を配置したデジタルカード画面ＧＤを、利用者端末２０のタッチパルネル式表示部２５に表示させ、カード利用者にオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１の利用を可能にする（ステップＳ４４）。

すなわち、オリジナルカードを申し込んだカード利用者は、カード管理サーバ１０により与信可と判定されると直ぐに、通常カード（特定デザインのデジタルカード）ＣＤ２を利用者端末２０に表示させて利用することができ、また、申し込みに伴い登録したカード画像が審査可（ＯＫ）と判定されると直ぐに、通常カード（特定デザインのデジタルカード）ＣＤ２から切り替えられたオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を利用者端末２０に表示させて利用できる。そして、郵送されたオンリーワンカードであるオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１も併せて利用できる。

（実施形態のまとめ）
実施形態のカード管理システム１によれば、カード管理サーバ１０は、利用者端末２０の操作に応じて、カード利用者独自のカードデザイン（オリジナルデザイン）のカード画像がアップロードされて登録（記憶）され、カードの申し込みを受け付けると、カード利用者の与信を判定し、与信可であればカードを発行し、特定デザインのデジタルカード（通常カード（デジタルカード）ＣＤ２）（第１カード）を利用者端末２０にて利用（表示）可能にする。

そして、カード管理サーバ１０は、登録されたカード画像を対象に公的使用の可否を審査し、審査可（ＯＫ）と判定すると、利用者端末２０にて利用（表示）可能にしたデジタルカードのカードデザインを、“通常”（ここでは特定デザイン）から、“オリジナル”（登録されたカード画像であるオリジナルデザイン）に切り替え、当該利用者端末２０にてオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１（第２カード）を利用（表示）可能にするとともに、オリジナルカード（物理カード）ＣＡ１（第２カード）を郵送する。

カード管理サーバ１０は、登録されたカード画像が審査不可（ＮＧ）と判定すると、審査不可（ＮＧ）の理由とカード画像の再登録（再記憶）を促すメッセージを含む画像再登録依頼（１）Ｒ１（再記憶依頼）を利用者端末２０へメール送信し、予め設定された最終ＮＧ通知のための特定の期間（ここでは「１５日間」）が経過する前までは、利用者端末２０により再作成されたカード画像が再登録される毎に、再登録されたカード画像を繰り返し審査し、審査可（ＯＫ）である場合には、利用者端末２０にて利用（表示）可能にしたデジタルカードのカードデザインを、“通常”から“オリジナル”に切り替え、当該利用者端末２０にてオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を利用（表示）可能にするとともに、オリジナルカード（物理カード）ＣＡ１を郵送する。

これにより、オリジナルカードを申し込んだカード利用者は、申し込みに伴い登録したカード画像が審査不可（ＮＧ）と判定されても、審査不可（ＮＧ）であることとその理由を確認して審査可（ＯＫ）となるようなカード画像を再登録できるとともに、審査可（ＯＫ）と判定されるまで継続して通常カード（特定デザインのデジタルカード）ＣＤ２を利用することができる。そして、審査可（ＯＫ）と判定されると直ぐに通常カード（デジタルカード）ＣＤ２から切り替えられたオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１を利用できる。

また、カード管理サーバ１０は、利用者端末２０により再登録されたカード画像が審査可（ＯＫ）とならずに、予め設定されたＮＧ通知のための複数の期間（ここでは「３日間」と「１４」日間）が経過する毎に、それぞれ、審査不可（ＮＧ）の理由とカード画像の再登録を促すメッセージを含む画像再登録依頼（ここでは画像再登録依頼（２）Ｒ２と（３）Ｒ３）を、利用者端末２０へメール送信する。

これにより、オリジナルカードを申し込んだカード利用者は、初回の審査ＮＧ通知でもある画像再登録依頼（１）Ｒ１を確認したか否かに関わらず、カード画像が審査不可（ＮＧ）と判定されてから繰り返し画像再登録依頼（２）Ｒ２，（３）Ｒ３を受けることでき、審査可（ＯＫ）となるようなカード画像を再登録できる。

また、カード管理サーバ１０は、利用者端末２０により再登録されたカード画像が審査可（ＯＫ）とならずに、予め設定された最終ＮＧ通知のための特定の期間（ここでは「１５日間」）が経過した場合、画像の審査が完了しなかった旨のメッセージとカード画像の再登録が可能である旨のメッセージを含む画像審査未完通知Ｒ４を利用者端末２０へメール送信し、通常デザインの通常カード（物理カード）ＣＡ２（第１カード）をカード利用者へ郵送する。

そして、カード管理サーバ１０は、通常カード（物理カード）ＣＡ２のカード利用者への郵送後の予め設定された無料期間内（ここでは「翌月末まで」）に、利用者端末２０により再登録されたカード画像が審査可（ＯＫ）となった場合、カードデザインをオリジナルデザインに切り替える処理とオンリーワンカードであるオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１を郵送する処理とを無料で実行し、無料期間後は有料で実行する。

これにより、オリジナルカードを申し込んだカード利用者は、例えば、カード管理サーバ１０から繰り返し送信された画像再登録依頼（１）Ｒ１～（３）Ｒ３の何れにも気付かないまま、最終ＮＧ通知のための期間（ここでは「１５日間」）が経過してしまった場合であっても、特定デザインのデジタルカードである通常カードＣＤ２と通常デザインの物理カードである通常カードＣＡ２とを利用しつつ、予め設定された無料期間内は、無料で審査可（ＯＫ）となるカード画像を再登録し、カードデザインの切り替えによるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１の利用者端末２０での取得とオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１の郵送を受けることができる。

カード管理サーバ１０の管理者であるカード発行者は、オンリーワンカードであるオリジナルカードの申し込みを受け付けることにより、申し込みに伴い登録されたカード利用者の独自の画像に基づくオリジナルデザインのカード画像が審査不可（ＮＧ）であっても、カード利用者の与信が可であれば、通常カード（特定デザインのデジタルカード）ＣＤ２を発行し、審査可（ＯＫ）となるカード画像の再登録を継続的にカード利用者に促し、確実にオンリーワンカードであるオリジナルカード（デジタルカード）ＣＤ１およびオリジナルカード（物理カード）ＣＡ１への切り替えを進めることができる。

よって、実施形態のカード管理システム１によれば、利用者独自の画像をカードに載せることを切っ掛けとして、カード利用者を確実に増やして行くことが可能になる。

（他の実施形態）
前記実施形態のカード管理システム１では、カード管理サーバ１０がクレジットカードを発行する場合について説明したが、発行するカードはクレジットカードに限らず、プリペイドカードや会員カードなど、各種のカードを対象としてよい。

前記実施形態のカード管理システム１では、カード利用者の与信が可である場合、利用者端末２０にてカード画像の審査中を示す特定デザインのデジタルカードである通常カードＣＤ２の利用（表示）を可能にしたが、これに限らず、通常デザインのデジタルカードである通常カード（通常デザインの物理カードである通常カードＣＡ２のデジタルカード版）の利用（表示）を可能にしてもよい。

前記実施形態において記載した「カード」とは、「デジタルカード」と「物理カード」の両者を含む。

前記各実施形態において記載したカード管理システム１のカード管理サーバ１０と利用者端末２０とによる各処理の手法、すなわち、図６のフローチャートに示すオリジナルカード申し込み受け付け処理、図９～図１１のフローチャートに示すオリジナルカード発行処理、図１４のフローチャートに示すカード利用対応処理などの各手法は、何れもコンピュータに実行させることができるプログラムとして、メモリカード（ＲＯＭカード、ＲＡＭカード等）、磁気ディスク（フロッピ（登録商標）ディスク、ハードディスク等）、光ディスク（ＣＤ－ＲＯＭ、ＤＶＤ等）、半導体メモリ等の記録媒体に格納して配布することができる。

また、前記各実施形態の各手法を実現するためのプログラムのデータは、プログラムコードの形態として通信ネットワーク上を伝送させることができ、このプログラムデータを、通信ネットワークに接続された電子機器のコンピュータ（プロセッサ）の通信部によって取り込むことで、前述した各種の機能を実現することもできる。

本発明は、前記実施形態に限定されるものではなく、実施段階ではその要旨を逸脱しない範囲で種々に変形することが可能である。また、各実施形態は適宜組み合わせて実施してもよく、その場合組み合わせた効果が得られる。更に、前記実施形態には種々の発明が含まれており、開示される複数の構成要件から選択された組み合わせにより種々の発明が抽出され得る。例えば、実施形態に示される全構成要件からいくつかの構成要件が削除されても、課題が解決でき、効果が得られる場合には、この構成要件が削除された構成が発明として抽出され得る。

１ …カード管理システム
１０ …カード管理サーバ
１１ …制御部（ＣＰＵ）
１２ …記憶部
１２Ｐ…プログラム記憶エリア
１２ｐ１…サーバシステムプログラム
１２ｐ２…カード申し込み受け付けアプリ
１２ｐ３…カード発行アプリ
１２ｐ３Ｅ…カード画像審査基準データ
１２ｐ３Ｒ…画像審査通知データ
１２ｐ４…カード利用対応アプリ
１２Ｄ…管理データ記憶エリア
１２ｄ１…カード申し込み管理データ
１２ｄ２…カード利用者管理データ
１２ｄ３…カード利用データ
１５ …通信部
２０ …利用者端末
２１ …制御部（ＣＰＵ）
２２ …記憶部
２２Ｒ…端末データ記憶エリア
２２Ｐ…プログラム記憶エリア
２２ｐ１…端末システムプログラム
２２ｐ２…カード申し込み・利用アプリ
２２Ｗ…作業データ記憶エリア
２２ｗ１…表示画面生成用データ
２２ｗ２…表示データ
２２ｗ３…画像データ
２５ …タッチパネル式表示部
２６ …通信部
２７ …撮像部（カメラ）
３０ …信用情報提供サーバ
Ｎ …通信ネットワーク（インターネット）
ＧＭ０…オリジナルカード（オンリーワンカード）申し込み画面
ＧＭ１…画像ファイル選択画面
ＧＭ２…画像確認画面
ＧＭ３…カード種類選択画面
ＧＭ４…カード画像トリミング画面
ＧＭ５…カード画像完成画面
Ｐ０ …カード利用者の独自の画像
ＩＭＣ…オリジナルデザインのカード画像
Ｒ０ …画像審査ＯＫ通知
Ｒ１～Ｒ３…画像再登録依頼（１）～（３）
Ｒ４ …画像審査未完通知
ＧＣ …メインメニュー
Ｘ …［デジタルカード］アイコン
ＧＤ …デジタルカード画面
ＣＤ１…オリジナルカード（オリジナルデザインのデジタルカード）
ＣＤ２…通常カード（特定デザインまたは通常デザインのデジタルカード）
ＣＡ１…オリジナルカード（オリジナルデザインの物理カード）
ＣＡ２…通常カード（通常デザインの物理カード）

Claims (13)

1. 利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置であって、
   前記利用者端末から送信された画像を記憶部に記憶する処理と、
   前記画像を含まない第１デザインの第１カードを前記利用者に発行する処理と、
   前記画像が公的に使用可能な正しい画像であるかを審査するための予め記憶された基準に基づいて、前記画像の公的使用の可否を審査し、前記画像が審査可である場合、前記利用者に発行した前記第１カードを、前記画像を含む第２デザインの第２カードに切り替える処理と、
   を実行する制御部を備え、
   前記第１カードを前記利用者に発行する処理は、前記第１デザインのデジタルカードである前記第１カードを前記利用者端末に表示可能にする処理を含み、
   前記切り替える処理は、前記利用者端末に表示可能にした前記第１カードを、前記第２デザインのデジタルカードである前記第２カードに切り替える処理を含む、
   カード管理装置。
2. 前記制御部は、
   前記利用者の与信情報を取得し、前記利用者が与信可である場合に、前記第１カードを前記利用者に発行する処理を実行する、
   請求項１に記載のカード管理装置。
3. 前記制御部は、
   前記画像が審査可である場合、前記画像を含む第２デザインの物理カードである前記第２カードを前記利用者へ郵送する処理を実行する、
   請求項１または請求項２に記載のカード管理装置。
4. 前記制御部は、
   前記画像が審査不可である場合、前記利用者端末から送信された新たな画像を再記憶する処理を実行し、
   前記切り替える処理は、前記新たな画像が再記憶される毎に前記新たな画像の使用の可否を再審査し、前記新たな画像が審査可である場合、前記利用者に発行した前記第１カードを、前記新たな画像を含む第２デザインの第２カードに切り替える処理を含む、
   請求項１または請求項２に記載のカード管理装置。
5. 前記再記憶する処理は、
   前記画像が審査不可である場合、前記画像が審査不可である理由と前記新たな画像の再記憶を促すメッセージを含む再記憶依頼を前記利用者端末へ送信する処理を含む、
   請求項４に記載のカード管理装置。
6. 前記制御部は、
   初回の前記再記憶依頼を前記利用者端末へ送信してから予め設定された期間が経過する毎に、前回の前記再記憶依頼よりも強く前記新たな画像の再記憶を促すメッセージを含む次の再記憶依頼を繰り返し前記利用者端末へ送信する処理を実行する、
   請求項５に記載のカード管理装置。
7. 前記制御部は、
   前記初回の前記再記憶依頼を前記利用者端末へ送信してから前記予め設定された期間よりも長く設定された特定の期間が経過した場合、前記第１デザインの物理カードである前記第１カードを前記利用者へ郵送する処理を実行する、
   請求項６に記載のカード管理装置。
8. 前記制御部は、
   前記特定の期間が経過した場合、前記画像の審査が完了しなかった旨のメッセージと予め設定された無料期間は前記画像の再記憶が無料で可能である旨のメッセージを含む審査未完通知を前記利用者端末へ送信する処理を実行する、
   請求項７に記載のカード管理装置。
9. 前記制御部は、
   前記無料期間が経過する以前に前記再記憶された前記新たな画像が審査可である場合、前記第１カードから前記第２カードへの切り替えを無料で行なう処理を実行する、
   請求項８に記載のカード管理装置。
10. 前記再記憶依頼は、前記新たな画像の再記憶のための接続先ＵＲＬを含む、
    請求項５に記載のカード管理装置。
11. 利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置であって、
    前記利用者端末から送信された画像を記憶部に記憶する処理と、
    前記画像を含まず、前記画像の審査中を示す特定デザインまたは前記特定デザインではない通常デザインの通常カードを前記利用者に発行する処理と、
    前記画像が公的に使用可能な正しい画像であるかを審査するための予め記憶された基準に基づいて、前記画像の公的使用の可否を審査し、前記画像が審査可である場合、前記利用者に発行した前記通常カードを、前記画像を含むオリジナルデザインのオリジナルカードに切り替える処理と、
    を実行する制御部を備えるカード管理装置。
12. 利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置の制御部に、
    前記利用者端末から送信された画像を記憶部に記憶する処理と、
    前記画像を含まない第１デザインの第１カードを前記利用者に発行する処理と、
    前記画像が公的に使用可能な正しい画像であるかを審査するための予め記憶された基準に基づいて、前記画像の公的使用の可否を審査し、前記画像が審査可である場合、前記利用者に発行した前記第１カードを、前記画像を含む第２デザインの第２カードに切り替える処理と、
    を実行させ、
    前記第１カードを前記利用者に発行する処理は、前記第１デザインのデジタルカードである前記第１カードを前記利用者端末に表示可能にする処理を含み、
    前記切り替える処理は、前記利用者端末に表示可能にした前記第１カードを、前記第２デザインのデジタルカードである前記第２カードに切り替える処理を含む、
    プログラム。
13. 利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置の制御部に、
    前記利用者端末から送信された画像を記憶部に記憶する処理と、
    前記画像を含まず、前記画像の審査中を示す特定デザインまたは前記特定デザインではない通常デザインの通常カードを前記利用者に発行する処理と、
    前記画像が公的に使用可能な正しい画像であるかを審査するための予め記憶された基準に基づいて、前記画像の公的使用の可否を審査し、前記画像が審査可である場合、前記利用者に発行した前記通常カードを、前記画像を含むオリジナルデザインのオリジナルカードに切り替える処理と、
    を実行させるためのプログラム。