JP2000113033A - クレジット契約システム及び方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】クレジット契約の返還方法、本人確認、契約書
作成等の処理作業をオンラインより自動化して効率良く
処理する。 【解決手段】支払条件決定部４０は、購入商品の金額に
対し会員２が入力した支払条件と、クレジット会社から
通知された料率に基づいて、クレジット会社とクレジッ
ト契約を締結した際の支払金額を算出する。本人確認部
４２は、会員の保有するＩＣカードにより本人確認を行
い、該本人確認に基づいてホストシステムからクレジッ
ト契約に必要な個人情報を取得する。契約申込部４４
は、支払条件決定部４０で決定した支払条件と本人確認
部４２で確認した個人情報をホストシステム１２に送信
してクレジット契約を申し込む。契約作成部４６は、契
約申込みに基づいて開始した審査の承認が得られた際に
契約書を印刷出力する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、クレジット会社に
設置したホストシステムに対し加盟店に設置した端末を
通信回線で接続し、会員が加盟店から商品を購入する際
に、クレジット契約の申込みから少くとも契約書作成ま
での手続をオンラインにより処理するクレジット契約シ
ステム及び方法に関する。

【０００２】

【従来の技術】現在、商品やサービスを購入するための
クレジット契約は、消費者である会員、加盟点及びクレ
ジット会社の人手による作業が中心であり、契約業務の
効率化と自動化が課題となっている。

【０００３】現在のクレジット販売の申込みから契約ま
での手順は次のように行っている。まずクレジット販売
には多数の返還方法がある。このため加盟店の担当者
は、顧客の希望する支払方法等を聞き、クレジット会社
が加盟店に配布した紙テーブルとしての早見表により、
購入金額に対する分割払い手数料、支払総額等を手計算
し、顧客と相談しながら返還方法を決め、その結果に基
づき申込書に手書きで必要項目を記入する。

【０００４】次に、加盟店担当者は、申込書をＦＡＸで
送信するか、又は契約内容を電話でクレジット会社に伝
えて承認の可否を問い合わせる。このとき、本人確認の
ため、契約者本人の運転免許証、健康保険証等の写しを
クレジット会社にＦＡＸする。また、その場でこれらの
身分証明書を聴取できない場合等は、改めて申込人の自
宅等に電話をかけ、その確認を行っている。

【０００５】クレジット会社は、加盟店からのＦＡＸ又
は電話によるクレジット契約の申込みに対し、申込んだ
顧客の与信状況を手作業で調べながら審査し、承認の可
否を加盟店に電話やＦＡＸ等で回答する。クレジット会
社の承認が得られれば契約が成立し、申込書に捺印し、
契約書の控えを顧客本人が保管し、契約書はクレジット
会社に送って保管する。更に、クレジット会社はクレジ
ット契約申込者に対し、夜間等に電話によりクレジット
契約の確認を行っている。

【０００６】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、このよ
うな従来のクレジット契約にあっては、消費者である会
員、加盟店及びクレジット会社の人手による作業が中心
であり、契約を終えるまでの多くの手間と時間がかかる
問題がある。

【０００７】特に、クレジット契約を結んだ際の返還方
法には多数の方法があるため、顧客の希望する方法を手
計算により相談しながら決める際の加盟店の作業負担が
大きく、クレジット販売の活用を妨げる要因となってい
る。

【０００８】またクレジット契約を行う顧客本人は、加
盟店の担当者と相談しながら契約内容を決めなければな
らず、希望する返還条件を探すためにプライバシーにか
かわる事も話さなければならず、顧客本人のプライバシ
ーが十分に保護されない問題がある。

【０００９】更に、クレジット契約の申込みを行ってい
る顧客が、クレジットの申込書に記載された申込人と同
一人であるかどうかを確認するため（申込人の同一性の
確認）、改めて申込人の自宅等に電話をかけてその確認
を行っており、クレジット会社では、多くの手間と時間
がかかるという問題があった。

【００１０】更にまた、携帯電話の普及により、その電
話の相手方がまさにその本人であるかどうかを判断する
ことが困難であるという問題があった。

【００１１】また、身分証明書を徴収して本人の確認を
行う方法は、手間と時間がかかるという問題の他、偽造
によるクレジットの不正使用の問題が生じていた。

【００１２】本発明は、このような従来の問題点に鑑み
てなされたもので、クレジット契約の際の返還方法の選
択、本人確認、契約書作成等の処理作業を加盟店とクレ
ジット会社との間のオンライン処理より可能な限り自動
化して効率良く処理できるようにしたクレジット契約シ
ステム及び方法を提供することを目的とする。

【００１３】

【課題を解決するための手段】図１は、本発明の原理説
明図である。本発明は、図１（Ａ）のように、クレジッ
ト会社に設置したホストシステム１２に対し加盟店１０
に設置した端末１６，１８をインターネット１４等の通
信回線で接続し、会員が加盟店から商品を購入する際
に、クレジット契約の申込みから少くとも契約書作成ま
でのクレジット会社のと間の契約手続をオンラインによ
り処理するクレジット契約システムを対象とする。

【００１４】このようなクレジット契約システムにつ
き、本発明は、支払条件決定部４０、本人確認部４２、
契約申込部４４及び契約作成部４６を設ける。ここで、
支払条件決定部４０は、購入商品の金額に対し会員が入
力した支払条件と、クレジット会社から通知された料率
に基づいて、クレジット会社とクレジット契約を締結し
た際の支払金額を算出する。

【００１５】本人確認部４２は、会員の保有するＩＣカ
ード２０により本人確認を行い、この本人確認に基づい
てホストシステム１２からクレジット契約に必要な個人
情報を取得する。契約申込部４４は、支払条件決定部４
０で決定した支払条件と本人確認部４２で確認した個人
情報をホストシステム１２に送信してクレジット契約を
申し込む。更に、契約作成部４６は、申込情報に基づい
て契約書を作成し、契約申込みに基づいて開始した審査
の承認が得られた際に契約書２５を印刷出力する。

【００１６】このような本発明のクレジット契約システ
ムでは、会員は希望する支払い条件を入力するだけで、
契約時の支払金額を自動的に提示し、返還方法を選択と
決定が効率化できる。

【００１７】またＩＣカードを利用した本人確認によ
り、運転免許証や健康保険等のコピー送付が不要とな
り、確実な本人確認が容易にできる。また申込を行う
と、クレジット会社から契約書データを送付して印刷出
力するため、契約書を手書きする手間が解消され、契約
書作成の自動化と効率化を可能とする。

【００１８】更に本発明では、書留で郵送する等、いっ
たん申込人の同一性の確認を行ったうえで発行されたＩ
Ｃカードを所持する者については、同一性の確認を省略
するというものであり、また、同一性の確認を行う媒体
としてＩＣカードを利用するため、他の身分証明書に比
較するとその偽造がより堅牢であり、そのため本人確認
がより確実となる。

【００１９】ここで、ホストシステム１２は、支払条件
決定部４０に対し加盟店単位、商品単位、又は個人単位
に料率を通知する。また加盟店に設置した端末は、会員
が使用する会員端末１８と、加盟店が使用する加盟店端
末１６の少なくとも２台で構成され、支払条件決定部４
０及び本人確認部４２よる入出力は、会員端末１８のみ
で行う。このためクレジット契約申込時に加盟店側は会
員のプライバシーに関する情報を見ることがなく、会員
のプライバシーが保護できる。

【００２０】この場合、加盟店端末１６は、契約申込に
基づいて開始した審査の進行状況を示す管理情報が参照
可能である。

【００２１】加盟店の端末１６及び端末１８とクレジッ
ト会社のホストシステム１２の間のデータ伝送につき、
送信データを暗号化してセキュリティを高める。即ち、
送信側は、送信元データを送信側秘密鍵により第１暗号
化データに変換して同じ送信元データと組み合わせ、こ
の組合せデータを更に受信側公開鍵により第２暗号化デ
ータに変換し、クレジット会社３が発行した送信側公開
鍵を含む証明書と組み合わせて伝送する。

【００２２】受信側は、受信側秘密鍵で第２暗号化デー
タを復号して第１暗号化データと送信元データを復元
し、受信した証明書から取得した送信側公開鍵により第
１暗号化データを復号して送信元データと比較し、一致
照合が得られた時に復号した送信元データを正しいデー
タとして処理する。

【００２３】また本発明は、クレジット会社に設置した
ホストシステムに対し加盟店に設置した端末を通信回線
で接続し、会員が加盟店から商品を購入する際に、クレ
ジット契約の申込みから少くとも契約書作成までのクレ
ジット会社のと間の契約手続をオンラインにより処理す
るクレジット契約方法を提供するものであり、次の手順
となる。

【００２４】購入商品の金額に対し会員が入力した支
払条件と、クレジット会社から通知された料率に基づい
て、クレジット会社とクレジット契約を締結した際の支
払金額を算出する支払条件決定過程； 会員の保有するＩＣカードにより本人確認を行い、本
人確認に基づいてホストシステムからクレジット契約に
必要な個人情報を取得する本人確認過程； 支払条件決定過程で決定した支払条件と本人確認部で
確認した個人情報をホストシステムに送信してクレジッ
ト契約を申し込む契約申込過程； 申込情報に基づいて契約書を作成し、契約申込みに基
づいて開始した審査の承認が得られた際に契約書を印刷
出力する契約作成過程；を備えたことを特徴とする。

【００２５】

【発明の実施の形態】＜目 次＞ １．システム構成 ２．オンライン処理 ３．暗号化伝送 １．システム構成 図２は、本発明によるクレジット契約システムのシステ
ム構成の一実施形態である。図２において、本発明のク
レジット契約システムは、加盟店端末システム１０とク
レジット会社ホストシステム１２で構成され、両者はイ
ンターネット１４等を利用した通信回線で接続される。

【００２６】加盟店端末システム１０は、加盟店１に加
盟店端末１６と会員端末１８の２台を設置しており、ル
ータ１５によりインターネット１４に接続している。加
盟店端末１６は加盟店１の担当者が見て操作する端末で
あり、顧客である会員２は見ることができない。これに
対し会員端末１８は顧客である会員２が見て操作する端
末であり、会員２が操作している場合には加盟店１の担
当者は見ることができない。

【００２７】具体的には、加盟店端末１６は加盟店１の
フロント等で加盟店担当者に画面を向けて配置されてお
り、これに対して会員端末１８は加盟店のフロントに顧
客である会員側に画面を向けて配置されている。加盟店
１に設置されている会員端末にはスマートアクセス２が
接続されており、会員２が保有しているＩＣカード２０
をセットして入出力アクセスを行うことができる。また
加盟店端末１６に対してはプリンタ２４が接続されてお
り、オンライン処理の済んだクレジット契約の契約書２
５を印刷出力することができる。

【００２８】加盟店端末１６はＷＷＷブラウザ２６を有
し、クレジット会社ホストシステム１２側のサーバ３４
に設けているホームページのアクセスでダウンロードさ
れたオンラインクレジット契約処理のためのアプリケー
ションプログラムである加盟店アプレット２８を備えて
いる。

【００２９】会員端末１８は、ＷＷＷブラウザ２６を有
し、クレジット会社ホストシステム１２側のサーバ３４
に設けているホームページのアクセスでダウンロードさ
れたオンラインクレジット契約処理のためのアプリケー
ションプログラムである会員アプレット３０を備えてい
る。

【００３０】会員アプレット３０は、オンラインクレジ
ット契約におけるシミュレーション機能とＩＣカード２
０を用いた本人確認、及び本人確認に基づくクレジット
会社ホストシステム１２からの個人情報の取得、及び会
員２が会員端末１８を使用したシミュレーションにより
支払条件を決定して申込みを行った際のクレジット契約
の申込みに必要な申込データのクレジット会社ホストシ
ステム１２への送信を行う。

【００３１】その後、加盟店アプレット２８は、クレジ
ット会社ホストシステム１２から送られてくる契約書デ
ータに基づいて契約書を作成し、更にクレジット会社ホ
ストシステム１２側より送られてくる審査の承認可決に
基づき、プリンタ２４の動作により契約書２５を印刷出
力させる。

【００３２】一方、クレジット会社ホストシステム１２
はクレジット会社３に設置されたＩＳＤＮ用のルータ３
２、サーバ３４、ホスト３６、更に審査システム３８を
備えている。サーバ３４は加盟店端末システム１０のＷ
ＷＷブラウザ２６でアクセス可能なホームページを有
し、ＷＷＷブラウザ２６からのダウンロード要求に基づ
き、加盟店アプレット２８及び会員アプレット３０を加
盟店端末システム１０にダウンロードする。

【００３３】またサーバ３４は会員端末１８のＷＷＷブ
ラウザ２６に設けた会員アプレット３０からのオンライ
ンクレジット契約に伴う各種の情報を受信処理し、その
管理及びホスト３６に対する要求された情報の検索要求
と、検索要求で得られた情報の会員端末１８への転送を
行う。

【００３４】具体的に、サーバ３４は会員端末１８より 会員個人情報の検索要求 クレジット契約申込み の２つを受付ける。個人情報検索要求については、ホス
ト３６に対し検索要求を行って対応する個人情報を獲得
し、会員端末１８に転送する。

【００３５】クレジット契約申込みの受信と同時に審査
システム３７の端末３８に審査要求を行い、審査担当者
３９による審査を行う。審査システム３７からの審査結
果を受けると、サーバ３４は加盟店端末１６側に契約デ
ータを転送し、契約書２５の印刷出力を行わせる。

【００３６】図３は、図２のクレジット契約システムに
おける機能ブロックである。加盟店端末システム１０に
設けられた会員アプレット３０には、支払条件決定部４
０及び本人確認部４２が設けられる。また加盟店アプレ
ット２８には契約申込部４４、契約作成部４６及び暗号
化送受信部４８が設けられる。

【００３７】一方、クレジット会社ホストシステム１２
には、暗号化送受信部５０、申込処理部５２が設けられ
る。暗号化送受信部５０及び申込処理部５２は、図２の
サーバ３４の機能として実現される。申込処理部５２に
対しては、顧客マスタファイル５４、加盟店マスタファ
イル５６、料率マスタファイル５８、契約マスタファイ
ル６０及び申込マスタファイル６２が設けられている。
これらのマスタファイルは、図２のクレジット会社ホス
トシステム１２におけるホスト３６側のファイルシステ
ムとして設けられている。

【００３８】加盟店端末システム１０の会員アプレット
３０に設けた支払条件決定部４０は、購入商品の金額に
対し会員が入力した支払条件とクレジット会社から通知
された料率に基づいて、会員がクレジット会社とクレジ
ット契約を締結した際の支払金額をシミュレートし、シ
ミュレートした結果に基づき会員が支払い条件を決定で
きるように支援する。

【００３９】ここで支払条件決定部４０の処理に使用す
るクレジット契約の支払金額を決めるための料率は、シ
ミュレーションごとにクレジット会社ホストシステム１
２側から転送することは処理に時間が掛かることから、
加盟店端末１６を設置する際にハード的に予め設定して
おく。

【００４０】もし料率に変更があった場合にはクレジッ
ト会社の担当者が出向いて、料率を含む加盟店条件を設
定変更することが望ましい。また加盟店条件の変更は、
リアルタイムで条件をダウンロードするリアルタイムオ
ンライン処理としてもよい。更に、料率の条件として加
盟店条件のみならず、個人条件の設定も可能である。

【００４１】もちろん、料率については例えば１ケ月単
位に変更する可能性があることから、タイムスケジュー
ルを管理し、月の最初の営業日等における加盟店端末１
６の立上げに対しクレジット会社ホストシステム１２か
らオンラインで料率を含む加盟店条件を転送するように
してもよい。

【００４２】会員アプレット３０に設けた本人確認部４
２は、会員の保有するＩＣカード２０により本人確認を
行い、この本人確認に基づいてクレジット会社ホストシ
ステム１２に対し個人情報の転送要求を行い、クレジッ
ト契約に必要な個人情報を取得する。クレジット会社ホ
ストシステム１２から取得した個人情報は図２の会員端
末１８に表示され、もし表示内容に変更があれば修正を
行うことができる。

【００４３】本人確認部４２のアクセスにより本人確認
のために使用するＩＣカード２０は、図４のように、本
人確認データ６４、秘密鍵６６、証明書６８、公開鍵７
０を格納している。本人確認データ６４は、ＩＣカード
２０を保持しているものが所有者本人であることを確認
するために使用するデータであり、ＩＣカード２０を発
行する際に本人が指定した暗証コード等が記憶されてい
る。

【００４４】秘密鍵６６はＩＣカード２０から外部に出
力するデータをカード内で暗号化するための鍵である。
証明書６８はクレジット会社が発行した証明書情報であ
り、秘密鍵６６により暗号化されて外部に出力されたデ
ータを更に暗号化する際の公開鍵等が登録されている。
公開鍵７０はカード内で秘密鍵６６により暗号化された
データを外部で更に暗号化するために使用する鍵とな
る。

【００４５】再び図３を参照するに、加盟店端末システ
ム１０の加盟店アプレット２８に設けた契約申込部４４
は、支払条件決定部４０を利用して会員が決定した支払
条件と本人確認部４２で確認した個人情報をクレジット
契約の申込データとしてクレジット会社ホストシステム
１２に送信してクレジット契約を申し込む。

【００４６】契約作成部４６は、契約申込部４４からの
申込データの送信に対し、クレジット会社ホストシステ
ム１２から送られてくる契約書データに基づいて契約書
を編集して作成し、申込みと同時にクレジット会社ホス
トシステム１２側で開始されている審査の承認可否の結
果を受け、承認可決であれば、同時に送られてくる承認
番号（契約番号）と共に契約書２５の印刷出力を行う。

【００４７】暗号化送受信部４８は、クレジット会社ホ
ストシステム１２に送信するデータの暗号化及び受信デ
ータの復号化を行う。本発明のクレジット契約システム
における伝送データの暗号化は、伝送データを秘密鍵に
より暗号化した後に更に公開鍵を使用して暗号化する二
重暗号化を行う。加盟店端末システム１０にあっては、
会員アプレット３０の本人確認部４２による個人情報要
求と契約申込部４４による契約申込データの送信があ
る。

【００４８】この個人情報要求と契約申込みいずれにつ
いても、各送信データを本人確認部４２からＩＣカード
２０に転送し、図４のＩＣカード２０内で秘密鍵６６に
より送信データを暗号化して暗号化送受信部４８に出力
する。暗号化送受信部４８は、ＩＣカード２０から得た
図４の元の送信データを秘密鍵６６で暗号化した送信デ
ータに付加し、この組合せデータ全体を受信側公開鍵７
０で暗号化し、更にＩＣカードから得た証明書６８を付
加して送信する。

【００４９】クレジット会社ホストシステム１２から加
盟店端末システム１０に送信される送信データも、同様
に秘密鍵と公開鍵を用いた二重の暗号化が暗号化送受信
部５０で行われる。即ち、クレジット会社ホストシステ
ム１からは加盟店端末システム１０からの要求に対し個
人情報が送られ、またクレジット契約申込みに対し契約
書データが送られてくる。

【００５０】これらの個人情報及び契約書の送信データ
について暗号化送受信部５０は、秘密鍵により暗号化さ
れ、次に秘密鍵により暗号化された送信データに元の送
信データを組み合わせ、これ全体を受信側公開鍵により
暗号化し、更に証明書を付加して送信する。

【００５１】このため、クレジット会社ホストシステム
１２からのデータを受信した暗号化送受信部４８は、ま
ず受信側秘密鍵で受信データを復号し、更に送信側公開
鍵で復号化して送信データを獲得し、直接送られてきた
送信データと公開鍵及び秘密鍵で復号化した送信データ
との照合一致が得られた場合に、復号化したデータを正
しいデータとして処理する。

【００５２】クレジット会社ホストシステム１２の申込
処理部５２は、加盟店端末システム１０からの個人情報
の検索要求に対し、顧客マスタファイル５４を参照し、
対応する個人情報を取得して加盟店端末システム１０に
転送する。また加盟店端末システム１０からクレジット
契約の申込データの転送による申込みを受けた際には、
申込マスタファイル６２に格納した後に契約書データを
作成して加盟店端末システム１０に転送する。同時に、
図２に示したように審査システム３７に対し審査開始を
依頼する。

【００５３】ここでクレジット会社ホストシステム１２
側に設けた各マスタファイルを説明すると次のようにな
る。図５は顧客マスタファイル５４であり、クレジット
販売契約書の作成に必要なＮｏ．１〜２１の各項目名に
対応した内容が顧客単位に登録されている。

【００５４】図６は加盟店マスタファイルであり、Ｎ
ｏ．１〜１０の各項目名に対応した内容が各加盟店ごと
に登録されている。図７は契約マスタファイル６０であ
り、クレジット販売契約におけるＮｏ．１〜１６の項目
名に対応した内容が契約ごとに登録されている。

【００５５】図８は料率マスタファイル５８である。料
率マスタファイル５８は図８（Ａ）のように、加盟店別
料率ファイル５８Ａ、商品ジャンル別料率ファイル５８
Ｂ及び顧客別料率ファイル５８Ｃに分かれている。

【００５６】加盟店別料率ファイル５８Ａは図８（Ｂ）
のように、加盟店番号に対応して料率が格納されてい
る。また商品ジャンル別料率ファイル５８Ｂは図８
（Ｃ）のように、商品番号に応じて分けられた商品ジャ
ンルごとに料率が登録されている。更に顧客別料率ファ
イル５８Ｃは図８（Ｄ）のように、顧客番号に対応して
顧客ごとに料率が登録されている。

【００５７】そして、これらの料率は図３の支払条件決
定部４０を使用した会員がクレジット契約の支払条件を
決める際の支払金額の算出に使用する重要パラメータで
あり、加盟店別、商品ジャンル別あるいは顧客別に提供
することで、最適なシミュレーションを行うことができ
る。 ２．オンライン処理 図９は、図２及び図３に示した本発明のクレジット契約
システムにおける一連の処理手順を時系列的に示した説
明図である。本発明を利用したクレジット契約の処理手
続きは、図９，図１０の右欄に示すように、 分割要求処理 支払条件決定処理 本人確認処理 購入申込処理 審査契約処理 商品引渡し 売上処理 の手順に分かれる。この内、支払条件決定処理から審
査契約処理までがオンライン処理となる。

【００５８】図９の分割要求処理にあっては、会員２
が加盟店フロント１Ａの担当者に対し購入商品のクレジ
ット契約による分割要求７２を申し込む。この分割要求
７２に対し、加盟店フロント１Ａの担当者は、法的に定
められた利用規約説明７４を行う。この利用規約説明７
４は、書面で行ってもよいし、図２の会員端末１８のデ
ィスプレイ上に利用規約説明を表示してもよい。

【００５９】次の支払条件決定処理は、会員２が図２
の会員端末１８を使用してシミュレーション要求７６を
行い、これに基づきシミュレーション実施７８が行わ
れ、会員が希望する支払条件に対する支払金額等のシミ
ュレーション結果が会員端末１８に表示される。

【００６０】このシミュレーションに対し会員端末１８
側にあっては、ホストシステム１２のサーバ３４との間
で料率等の必要な条件を予めとっておく事前処理７５を
行っている。会員によるシミュレーション要求７６とこ
れに伴うシミュレーション実施７８の結果により、会員
はクレジット契約についての支払いに関する条件決定８
０を行う。

【００６１】次の本人確認処理は、図２の会員端末１
８に接続しているスマートアクセス２２にＩＣカード２
０をセットすることで、ＩＣカード提示８２を行う。こ
の状態で、会員２は本人確認のために暗証番号入力８４
を行う。この暗証番号入力８４に対し、ＩＣカード内に
登録されている本人確認データ６４との照合により本人
確認が行われる。

【００６２】本人確認が正常に完了すると、この本人確
認結果に基づき、会員端末１８を経由して個人情報抽出
依頼８６が、ホストシステム１２に対するインターネッ
トを通じた接続９０を経て行われる。この個人情報抽出
依頼８６を受けたホストシステム１２は、個人情報マス
タファイルの検索による該当する個人情報を提供し、会
員端末１８において個人情報抽出結果表示８８として会
員２に対し表示される。

【００６３】次の契約申込処理にあっては、もし本人
確認処理で表示された個人情報の内容に修正があれば
個人情報修正９２を行い、修正が済んだならば契約申込
み９４を行う。この契約申込み９２に伴い、支払条件決
定処理における決定条件８０と修正済みの個人情報が
ホストシステム１２のサーバ３４に送信される。

【００６４】契約申込９４を受けたホストシステム１２
のサーバ３４は、審査依頼９７を行う。このとき会員２
側にあっては、ＩＣカードの取出し９５を行い、申込結
果を待つ。

【００６５】次に図１０の審査契約処理にあっては、
審査の審査結果である承認可否決登録１００をホストシ
ステム１２が受け、可否決確認１０２をホストシステム
１２に対し行う。この場合、承認否決であれば契約がで
きないことの告知１０４を会員２に対し行う。一方、承
認可決であれば加盟店端末１６にプリンタにより出力す
ることで契約書作成１１０を行う。

【００６６】このようにして作成された承認済みの契約
書について、会員２は署名・捺印１１２を行い、これで
一連のクレジット販売契約処理が終了する。この場合、
作成する契約書は会員２とクレジット会社３の各１通と
なる。ここで、会員２に渡すのは、あくまで契約書の控
えであり、原本ではない。

【００６７】続いて商品引渡しにおいて、場合により
加盟店側から口座依頼書手渡し１１４を行い、加盟店か
ら会員２に商品引渡し１１８が行われる。

【００６８】最終的に、売上処理として、加盟店から
クレジット会社ホストシステム１２に契約書の送付１２
２を行い、更に、売上登録１２０を行う。

【００６９】図１１は、図９，図１０の支払条件決定処
理から審査処理に至るオンラインクレジット契約処
理に対応した本発明によるクレジット契約処理のフロー
チャートである。

【００７０】まずステップＳ１で会員が希望する支払条
件を入力して、契約した際の支払金額を知るシミュレー
ションを行い、シミュレーションの結果から、ステップ
Ｓ２で会員が支払条件を決定する。支払条件が決定でき
たならば、ステップＳ３で会員がＩＣカードをセットし
て暗証番号等を入力することで本人確認処理が行える。

【００７１】本人確認処理の結果、ステップＳ４で本人
であることが確認されると、ステップＳ５以降の処理に
進む。本人確認処理が不成立の場合には、ステップＳ１
２でエラー通知を行い、それ以降の処理は行わない。ス
テップＳ４で本人確認処理がパスすると、ステップＳ５
でクレジット会社ホストシステムに対し個人情報の取得
処理が行われ、ステップＳ６で必要があれば個人情報の
修正処理を会員が行う。

【００７２】次にステップＳ７で契約申込送信処理を行
う。この送信処理は、ステップＳ２で決定した支払条件
とステップＳ６で修正した個人情報をクレジット会社ホ
ストシステムに転送して行う。

【００７３】続いてステップＳ８でクレジット会社ホス
トシステムからの契約書データを受信し、ステップＳ９
で審査の送信通知を受信する。審査の結果がステップＳ
１０で承認であれば、ステップＳ１１に進み、承認番号
を契約番号とし、既に受信した契約書データをプリンタ
により印刷出力する。ステップＳ１０で承認が否決であ
れば、ステップＳ１３で契約申込みに対する断り告知を
行う。

【００７４】次に図２の加盟店端末システム１０に設け
た会員端末１８と加盟店端末１６のそれぞれにおけるク
レジット契約のための入出力処理を具体的に説明する。

【００７５】図１２は、図２の会員端末１８の初期画面
１２４であり、起動キー１２６をクリックすることで、
図１３のシミュレーション入力画面１２８に切り替わ
る。会員は、このシミュレーション入力画面１２８に表
示された各項目を入力する。即ち、利用日曜日現金価格
を入力し、それ以降の頭金、残金、支払開始日、分割支
払方法、支払回数、ボーナス月加算支払内容を会員の希
望する支払条件として入力する。

【００７６】図１４は、シミュレーション入力画面１２
８に対し会員が入力を行った場合の一例である。このよ
うなシミュレーション入力画面１２８に対する購入金額
及び支払条件の入力ができたならば、次画面キー１３０
をクリックすることで、クレジット契約に伴う支払金額
を得るためのシミュレーションが実行され、図１５のシ
ミュレーション確認画面１３２に切り替わる。

【００７７】このシミュレーション確認画面１３にあっ
ては、支払条件である現金価格、頭金、残金、支払開始
月、支払回数、ボーナス月加算支払内容に対し、クレジ
ット契約を結んだ際の確認情報として支払最終月、分割
支払手数料、分割支払合計、１回目分割払金、２回目以
降分割払金が表示される。例えば図１４のようなシミュ
レーション入力画面１２８の条件入力に対しては、図１
４のシミュレーション確認画面１３２のシミュレーショ
ン結果が表示される。

【００７８】このシミュレーション確認画面１３２の結
果を見て、会員は希望する条件に合っていなければ、や
り直しキー１３４をクリックすることで再び図１４のシ
ミュレーション入力画面１２８に戻り、改めて頭金や支
払回数等の条件を変更して再度シミュレーションを行
う。

【００７９】図１６のシミュレーション確認画面１３２
の結果が会員の希望する支払条件に合っていた場合に
は、次画面キー１３６をクリックする。このクリックに
より、図１７の本人確認画面１３８に切り替わる。

【００８０】本人確認画面１３８には「ＩＣカードを挿
入して、暗証番号を入力してください」のメッセージが
あり、したがって会員はＩＣカードを図２のようにスマ
ートアクセス２２にセットし、スマートアクセス２２を
使用して暗証番号を入力する。このＩＣカードの挿入と
暗証番号の入力に対し、本人確認ができると、クレジッ
ト会社オンラインシステムに対し個人情報の取得要求が
行われ、図１８のようにクレジット会社ホストシステム
から送られてきた個人情報に基づき、お客様情報画面１
４０が表示される。

【００８１】そこで会員は、このお客様情報画面１４０
を見て各項目を確認し、もし修正があれば該当項目を選
択して修正キー１４２をクリックする。修正キー１４２
をクリックすると、例えば右欄から順番に修正項目が白
黒反転し、例えば右欄最上部の商品名のように修正値が
特定され、これについてキーボード等により項目の修正
を行える。

【００８２】お客様情報画面の各項目が全て正しけれ
ば、次画面キー１４４をクリックする。この場合、支払
方法として「口座振替」を選択していることから、図１
９のお客様口座情報画面１４６に切り替わる。このお客
様口座情報画面１４６について必要な項目を記入し、項
目に間違いがなければ確認承認キー１４８をクリック
し、更に依頼書発行キー１５０をクリックしてクレジッ
ト会社ホストシステムに対しクレジット契約の申込みを
行う。

【００８３】この申込みにより、図２０の申込終了画面
１５２に切り替わり、「お申し込み有りがとうございま
した。ＩＣカードを抜いて、暫くお待ちください。」の
メッセージに従って会員はＩＣカードを抜き、承認キー
１５４を押して一連の申込操作を終了する。

【００８４】図２１は、図２の加盟店端末１６の加盟店
メニュー画面であり、画面選択キー１６０Ａ，１６０
Ｂ，１６０Ｃによって可否決確認画面、申込一覧、シミ
ュレーション画面のいずれかを選択できる。尚、シミュ
レーション画面を選択した場合には図１３〜図１６の操
作画面となり、加盟店側でシミュレーションを行うこと
ができる。

【００８５】加盟店側にあっては、主に会員によるクレ
ジット販売の申込みと承認に基づく契約に関する管理処
理を行っており、画面選択ボタン１６０Ａまたは１６０
Ｂによって可否決確認画面もしくは申込一覧画面を見る
ことができる。加盟店担当者が画面選択キー１６０Ａを
クリックすると、図２１の可否決確認画面１６２に切り
替わる。

【００８６】この可否決確認画面１６２にあっては、会
員の氏名、購入商品、金額、送信時間の各項目につき、
クレジット会社における審査の結果を知るための確認キ
ー１６２Ａ，１６２Ｂ，１６２Ｃ，・・・が設けられて
いる。そこで例えば確認キー１６２Ａをクリックする
と、このとき承認否決が通知されていれば、図２３の承
認否決画面１６８に切り替わる。この場合には、加盟店
担当者は顧客である会員に対しクレジット契約ができな
い旨を知らせることになる。

【００８７】また図２２で確認キー１６２Ｂをクリック
し、この場合、この顧客について承認結果が未通知であ
った場合には、図２４の承認街画面１７２に切り替わ
る。このため販売店担当者は、その顧客に対し現在審査
中である旨を伝えることになる。

【００８８】更に図２２で確認キー１６２Ｃをクリック
し、この場合、承認可決通知が得られていたとすると、
図２５の承認可決画面１７６に切り替わる。そこで、画
面メッセージに従って印刷キー１７８をクリックする
と、送られてた契約書データに基づいてプリンタにより
契約書を印刷出力する。

【００８９】一方、加盟店担当者が現在のクレジット契
約の申込状況を知りたい場合には、図２１の画面選択キ
ー１６０Ｂをクリックすることで、図２６の申込一覧画
面１６４に切り替わる。

【００９０】この申込一覧画面１６４にあっては、顧客
リスト１６４−１により氏名、商品、金額、送信時間に
対する承認結果が示される。また顧客リスト１６４−１
に重ねて累計リスト１６４−２が表示され、現時点にお
ける可決、否決の合計金額と件数、及び全体の金額と件
数が表示され、加盟店におけるクレジット契約の状況が
確実且つ容易に把握できる。 ３．暗号化伝送 次に図３の加盟店端末システム１０とクレジット会社ホ
ストシステム１２の間におけるクレジット契約の申込み
に伴う各処理における本人確認と暗号化伝送を説明す
る。

【００９１】図２７は、加盟店端末システム１０からク
レジット契約の申込データをクレジット会社ホストシス
テム１２に送信する際の本人確認と暗号化処理の説明図
である。まず加盟店端末システム１０で作成された申込
データ１８０はＩＣカード２０に送られ、ＩＣカード２
０の秘密鍵６６により暗号化１８２が行われ、第１暗号
化データ１８４が作成される。

【００９２】この第１暗号化データ１８４は、申込デー
タ１８０Ａを秘密鍵６６で暗号化したデータである。Ｉ
Ｃカード２０内で作成された第１暗号化データ１８４は
加盟店端末システム１０に転送され、同時にクレジット
会社ホストシステム１２から転送された公開鍵７０によ
り、第１暗号化データ１８４に申込データ１８０Ａを組
合せたデータについて、公開鍵７０による暗号化１８６
が行われる。

【００９３】この暗号化１８６により作成された第２暗
号化データ１８８は、第１暗号化データ１８４に申込デ
ータ１８０Ｂを組み合わせて全体を公開鍵７０で暗号化
している。この第２暗号化データ１８８にＩＣカード２
０から読み出された証明書６８を組み合わせ、これを送
信データ１９０としてクレジット会社ホストシステム１
２に送信１９２を行う。

【００９４】図２８は、図２７の加盟店端末システム１
０から送信データ１９０を送信されたクレジット会社ホ
ストシステム１２側の復号化と、申込データに基づいて
作成した暗号化データの送信処理である。

【００９５】加盟店端末システム１０からの送信データ
は、クレジット会社ホストシステム１２に受信データ１
９４として受信される。受信している第２復号化データ
１８８について秘密鍵により復号化１９６を行って、第
１復号化データ１８４と申込データ１８０Ｂを復元す
る。

【００９６】次に受信データ１９４に含まれる証明書６
８より公開鍵を取り出し、第１暗号化データ１８４を復
号化１９８で復元し、申込データ１８０Ａを得る。この
公開鍵及び秘密鍵による２段階の復号化を経て得られた
申込データ１８０Ａと公開鍵７０で復号化した申込デー
タ１８０Ｂについて、比較照合２００を行い、照合一致
が得られれば、２段階の復号化で得られた申込データ１
８０Ａを復元申込データ１８０Ｃとし、この場合には契
約書作成と審査の依頼を行う。

【００９７】次にクレジット契約申込みに基づいて作成
された契約書データ２０２を暗号化して加盟店端末シス
テム１０に送信する。まず暗号化データ２０２をクレジ
ット会社秘密鍵２０４で暗号化２０６を行う。この暗号
化２０６によって第１暗号化データ２０８を作成する。
第１暗号化データ２０８は契約書データ２０２Ａを秘密
鍵２０４で暗号化したデータである。

【００９８】次に第１暗号化データ２０８に契約書デー
タ２０２を組み合わせ、これを加盟店公開鍵２１０によ
って暗号化２１２を行う。この暗号化２１２によって第
２暗号化データ２１４が得られる。更に第２暗号化デー
タ２１４にクレジット会社証明書２１６を組み合わせ、
これ全体を送信データ２１８として加盟店端末システム
１０に対する送信２２０を行う。

【００９９】図２９は、図２８のクレジット会社ホスト
システム１２から契約書データの送信を受けた場合の受
信処理である。クレジット会社ホストシステム１２から
の送信データは、加盟店端末システム１０に受信データ
２２２として受信される。加盟店端末システム１０にあ
っては、加盟店秘密鍵により第２暗号化データ２１４の
復号化２１２を行う。この復号化２１２によって第１暗
号化データ２０８と契約書データ２０２Ｂが得られる。

【０１００】次に第１暗号化データ２１８について、受
信データ２２２に含まれるクレジット会社公開鍵証明書
から公開鍵を取り出し、復号化２１５を行うことで、契
約書データ２０２Ａを復元する。この公開鍵により復元
した契約書データ２０２Ａと既に秘密鍵で復元した契約
書データ２０２Ｂとの比較照合２１６を行い、照合一致
が得られれば、公開鍵２１０及び秘密鍵２０４で復元さ
れた契約書データ２０２Ａを復元契約書データ２０２Ｃ
として保存し、その後、審査の承認可決を受けた際の契
約書の印刷に使用する。

【０１０１】尚、図２７〜図２９にあっては、加盟店側
からクレジット会社に対するクレジット契約申込みにお
ける本人確認及び暗号化送受信を例にとっているが、ク
レジット契約申込みに先立って行う本人確認と個人情報
の取得処理についても、同様に本人確認と暗号化送受信
が行われる。

【０１０２】図３０は、図２７におけるＩＣカード２０
を用いた本人確信と申込データの暗号化送信のフローチ
ャートである。まずステップＳ１でＩＣカードが加盟店
端末側から本人確認要求を受信すると、ステップＳ２で
加盟店端末側から入力した本人確認データ例えば暗証番
号とＩＣカード内の本人確認データとを照合し、ステッ
プＳ３で照合一致が得られれば、ステップＳ４で加盟店
端末に本人確認を通知する。

【０１０３】この本人確認の通知に対し加盟店端末側か
らはクレジット契約の申込データが転送されてくるの
で、ステップＳ５で申込データをＩＣカードの秘密鍵で
暗号化し、第１暗号化データとして加盟店端末側に出力
する。更にステップＳ６でＩＣカードに記憶している証
明書と公開鍵を加盟店端末に出力し、一連の本人確認処
理を終了する。またステップＳ３で本人確認データにつ
いて照合一致が得られなかった場合には、ステップＳ７
でエラー通知を行い、ステップＳ３〜Ｓ６の処理はスキ
ップする。

【０１０４】このようなＩＣカードを用いた本人確認に
より、従来のクレジット契約で行っていたクレジット会
社に対する本人確認のための運転免許証や健康保健証等
のコピーのＦＡＸ送信が不要となり、クレジット会社ホ
ストシステムに加盟店側から送られてくるデータは全て
ＩＣカードによる本人確認済みとなっている。このた
め、本人以外の名義貸し等によるクレジット申込みの事
故を未然に防止できる。

【０１０５】図３１は、図２７及び図２８における加盟
店端末システム１０におけるＩＣカードを用いた本人確
認に基づくデータ送信とクレジット会社ホストシステム
からのデータ受信処理のフローチャートである。

【０１０６】まずステップＳ１で本人確認データをＩＣ
カードに転送し、ステップＳ２で本人確認通知をＩＣカ
ードから受けると、ステップＳ３でクレジット契約の申
込データをＩＣカードに転送する。続いてステップＳ４
で申込データをＩＣカード内の秘密鍵で暗号化した第１
暗号化データの受信を待ち、第１暗号化データを受信し
たならば、ステップＳ５でＩＣカードからの証明書と公
開鍵の受信を待つ。

【０１０７】証明書と公開鍵を受信すると、ステップＳ
６で第１暗号化データに申込データを組み合わせて公開
鍵で暗号化して第２暗号化データを生成し、更に証明書
を組み合わせてホスト側に送信する。

【０１０８】続いてステップＳ７でホストシステムから
の受信をチェックしており、受信があると、ステップＳ
８で受信した第２暗号化データを秘密鍵で復号し、契約
書データと第１暗号化データを復元する。次にステップ
Ｓ９で第１暗号化データを受信した証明書から取り出し
た公開鍵で復号して契約書データを復元し、既に公開鍵
で復元した契約書データと比較照合する。

【０１０９】この比較照合についてステップＳ１で照合
一致が得られれば、ステップＳ１１で復元した契約書デ
ータを処理する。照合不一致であれば、ステップＳ１２
でエラー通知とする。

【０１１０】図３２は、図２８のクレジット会社ホスト
システム１２における受信データの復号化及び送信デー
タの暗号化を伴うホスト処理のフローチャートである。

【０１１１】まずステップＳ１で加盟店側より料率の転
送要求があれば、ステップＳ２で料率マスタファイルを
検索し、該当する料率を応答する。ステップＳ３で加盟
店端末側より個人情報の転送要求があれば、ステップＳ
４で顧客マスタファイルを検索して対応する個人情報を
応答する。

【０１１２】またステップＳ５で加盟店端末よりクレジ
ット契約の申込みがあれば、ステップＳ６で申込マスタ
ファイルに格納した後に、ステップＳ７で審査を要求
し、ステップＳ８で契約書を作成して加盟店端末に送信
する。続いてステップＳ９で審査の結果をチェックして
おり、結果があればステップＳ１０で審査結果を加盟店
端末に送信する。更に必要に応じてステップＳ１１でそ
の他の処理を行い、ステップＳ１２で処理終了指示があ
るまで、ステップＳ１からの処理を繰り返す。

【０１１３】このホスト処理における加盟店端末からの
受信データの復号化及び加盟店端末に対する送信データ
の暗号化は、秘密鍵と公開鍵を使用した図３１の加盟店
端末側の暗号化送受信と同じである。

【０１１４】尚、図１８のお客様情報画面１４０の内容
からクレジット契約について連帯保証人を必要とするこ
とが判明した場合には、図２０の申込終了画面１５２に
切り替える。終了画面メッセージとして、例えば「連帯
保証人が必要となります。加盟店の担当者にご相談願い
ます。」となるメッセージを表示し、オンライン契約処
理を終了する。

【０１１５】また上記の実施形態にあっては、図９及び
図１０における支払条件決定処理から審査処理の契
約書作成１０６までをオンライン処理としているが、契
約書に対する会員の署名・捺印が省略できる場合には、
契約済みの契約書の控え送付１２２が不要となる。これ
によって、加盟店における会員とクレジット会社ホスト
システム１２との間のクレジット販売契約の完全なオン
ライン化が達成できる。

【０１１６】また本発明は、その目的と利点を損わない
範囲の適宜の変形を含み、更に上記の実施形態で示した
数値による限定は受けない。

【０１１７】

【発明の効果】以上説明してきたように本発明によれ
ば、加盟店における顧客である会員のクレジット契約の
申込みから少なくとも契約書作成までのクレジット会社
との契約手続きをオンラインにより処理することがで
き、従来、ＦＡＸや電話で行っていた加盟店と信販会社
とのやり取りが不要となり、クレジット契約の手続きを
効率よく行うことができ、クレジット契約による商品購
入やサービス提供がより円滑となり、広範なクレジット
契約による販売が実現できる。

【０１１８】またクレジット契約を行おうとする会員
は、会員専用の端末を使用して希望する支払条件を入力
することで、契約時の支払金額が自動的に提示され、会
員にあった返還方法の選択と決定が迅速且つ適切にでき
る。更に、クレジット契約における本人確認がＩＣカー
ドを使用することで自動的に行われ、クレジット会社に
対する運転免許証や健康保健証等のコピーの送付が不要
となり、確実な本人確認が容易にできることで、名義貸
し等による事故を未然に防止できる。

【０１１９】また会員のオンラインによるクレジット契
約の申込みに対しクレジット会社側から契約書データが
送付され、審査の承認可決に基づき契約書が印刷出力さ
れるため、契約書を手書きする手間が解消され、契約書
作成の自動化と効率化を達成できる。

【０１２０】また加盟店における会員のクレジット契約
の申込みは、加盟店に会員専用に設けた端末を使用して
できるため、クレジット契約申込の際に会員は自己のプ
ライバシーに関する情報を加盟店側に一切見せる必要が
なく、会員のプライバシーを損うことなく安心してクレ
ジット契約に伴う手続きができる。

【０１２１】更に、加盟店端末とクレジット会社ホスト
システムとの間のデータ転送については、秘密鍵と公開
鍵による二重の暗号化を行っており、この暗号化により
送信データについてのセキュリティを高めることができ
る。また加盟店からの送信データについては、一度ＩＣ
カードに転送してＩＣカード内で秘密鍵で暗号化した後
に加盟店端末に送って公開鍵により暗号化しているた
め、加盟店端末で会員の申込データや個人情報を見よう
としても、ＩＣカードの秘密鍵による暗号化が行われて
いるため、加盟店端末を経由してクレジット会社オンラ
インシステムに申込データ及び個人情報を送っても加盟
店端末ではその内容を知ることができず、これによって
会員のプライバシーの保護がより確実にできる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の原理説明図

【図２】本発明のシステム構成図

【図３】本発明のシステム機能のブロック図

【図４】本発明で使用するＩＣカードの説明図

【図５】図３の顧客マスタファイルの説明図

【図６】図３の加盟店マスタファイルの説明図

【図７】図３の契約マスタファイルの説明図

【図８】図３の料率マスタファイルの説明図

【図９】本発明のクレジット契約の処理手順を時系列的
に示した説明図

【図１０】図９に続く処理手順の説明図

【図１１】本発明によるオンラインクレジット契約処理
のフローチャート

【図１２】図２の会員端末における初期画面の説明図

【図１３】図２の会員端末におけるシミュレーション入
力画面の説明図

【図１４】図１３のシミュレーション入力画面に対する
入力例の説明図

【図１５】図２の会員端末におけるシミュレーション確
認画面の説明図

【図１６】図１３のシミュレーション入力画面の入力例
に対するシミュレーション確認画面の説明図

【図１７】図２の会員端末における本人確認画面の説明
図

【図１８】図１７の本人確認に伴って得られたお客様情
報画面の説明図

【図１９】図１８のお客様情報画面に続くお客様口座情
報画面の説明図

【図２０】図２の会員端末における申込終了画面の説明
図

【図２１】図２の加盟店端末における加盟店メニュー画
面の説明図

【図２２】図２１で選択した承認可否確認画面の説明図

【図２３】図２２の画面で特定の確認キーを選択した場
合の承認否決画面の説明図

【図２４】図２２の画面で特定の確認キーを選択した場
合の承認待ち画面の説明図

【図２５】図２２の画面で特定の確認キーを選択した場
合の承認可決画面の説明図

【図２６】図２１で選択した申込一覧画面の説明図

【図２７】ＩＣカードを用いた本人確認と加盟店端末か
らの申込データの暗号化送信の説明図

【図２８】図２７の暗号化送信データのホスト側での復
号化受信と、契約書データの暗号化送信の説明図

【図２９】図２８の暗号化データの加盟店端末側での復
号化の説明図

【図３０】図２７におけるＩＣカード処理のフローチャ
ート

【図３１】図２７及び図２９における加盟店端末の暗号
化送受信処理のフローチャート

【図３２】図２８におけるホスト側の暗号化送受信処理
のフローチャート

【符号の説明】

１：加盟店 ２：会員（消費者） ３：クレジット会社 １０：加盟店端末システム １２：クレジット会社ホストシステム １４：インターネット（通信回線） １５，３２：ルータ １６：加盟店端末 １８：会員端末 ２０：ＩＣカード ２２：スマートアクセス ２４：プリンタ ２５：契約書 ２６：ＷＷＷブラウザ ２８：加盟店アプレット ３０：会員アプレット ３４：サーバ ３６：ホストマシン ３８：審査システム ４０：支払条件決定部 ４２：本人確認部 ４４：契約申込部 ４６：契約作成部 ４８，５０：暗号化送受信部 ５２：申込処理部 ５４：顧客マスタファイル ５６：加盟店マスタファイル ５８：料率マスタファイル ６０：契約マスタファイル ６２：申込マスタファイル ６４：本人確認データ ６６：秘密鍵 ６８：証明書 ７０：公開鍵 １２４：初期画面 １２６：実行キー １２８：シミュレーション入力画面 １３０，１３４，１４４：次画面キー １３２：シミュレーション確認画面 １３４：やり直しキー １３８：本人確認画面 １４０：お客様情報画面 １４２：修正キー １４６：お客様口座情報画面 １４８，１５４：承認キー １５０：依頼書発行キー １５２：申込終了画面 １６０：加盟店メニュー画面 １６０Ａ〜１６０Ｃ：画面選択キー １６２：可否決確認画面 １６２Ａ〜１６２Ａ：確認キー １６４：申込一覧画面 １６４−１：顧客リスト １６４−２：類例リスト １６６：リターンキー １６８：承認否決画面 １７０，１７４：終了キー １７２：承認待ち画面 １７６：承認可決画面 １７８：印刷キー １８４，２０８：第１暗号化データ １８８，２１４：第２暗号化データ １９０，２１８：送信データ １９４，２２２：受信データ

フロントページの続き (72)発明者 黒澤 好樹 神奈川県川崎市中原区上小田中４丁目１番 １号 富士通株式会社内 (72)発明者 若林 光 神奈川県川崎市中原区上小田中４丁目１番 １号 富士通株式会社内 (72)発明者 小原 高之 東京都豊島区東池袋３丁目１番１号 株式 会社オリエントコーポレーション内 (72)発明者 石井 大輔 東京都豊島区東池袋３丁目１番１号 株式 会社オリエントコーポレーション内 (72)発明者 桶谷 浩二 東京都豊島区東池袋３丁目１番１号 株式 会社オリエントコーポレーション内 Ｆターム(参考） 5B049 AA05 AA06 BB11 CC39 DD04 EE23 EE41 FF02 GG02 GG04 GG07 GG10

Claims (6)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】クレジット会社に設置したホストシステム
   に対し加盟店に設置した端末を通信回線で接続し、会員
   が加盟店から商品を購入する際に、クレジット契約の申
   込みから少くとも契約書作成までのクレジット会社のと
   間の契約手続をオンラインにより処理するクレジット契
   約システムに於いて、 購入商品の金額に対し会員が入力した支払条件と、前記
   クレジット会社から通知された料率に基づいて、前記ク
   レジット会社とクレジット契約を締結した際の支払金額
   を算出する支払条件決定部と、 前記会員の保有するＩＣカードにより本人確認を行い、
   該本人確認に基づいて前記ホストシステムからクレジッ
   ト契約に必要な個人情報を取得する本人確認部と、 前記支払条件決定部で決定した支払条件と前記本人確認
   部で確認した個人情報を前記ホストシステムに送信して
   クレジット契約を申し込む契約申込部と、 前記申込情
   報に基づいて契約書を作成し、前記契約申込みに基づい
   て開始した審査の承認が得られた際に前記契約書を印刷
   出力する契約作成部と、を備えたことを特徴とするクレ
   ジット契約システム。
2. 【請求項２】請求項１記載のクレジット契約システムに
   於いて、前記ホストシステムは前記支払条件決定部に対
   し、加盟店単位、商品単位又は個人単位に料率を通知す
   ることを特徴とするクレジット契約システム。
3. 【請求項３】請求項１記載のクレジット契約システムに
   於いて、前記加盟店に設置した端末は、前記会員が使用
   する会員端末と、加盟店が使用する加盟店端末の少なく
   とも２台で構成され、前記支払条件決定部及び本人確認
   部よる入出力は、前記会員端末のみが行うことを特徴と
   するクレジット契約システム。
4. 【請求項４】請求項３記載のクレジット契約システムに
   於いて、前記加盟店端末及び会員端末は、前記契約申込
   に基づいて開始した審査の進行状況を示す管理情報が参
   照可能であることを特徴とするクレジット契約システ
   ム。
5. 【請求項５】請求項１記載のクレジット契約システムに
   於いて、前記加盟店の端末と前記クレジット会社のホス
   トシステムの間のデータ伝送につき、 送信側は、送信元データを送信側秘密鍵により第１暗号
   化データに変換して前記送信元データと組み合わせ、該
   組合せデータを更に受信側公開鍵により第２暗号化デー
   タに変換して前記クレジット会社が発行した前記公開鍵
   を含む証明書と組み合わせて伝送し、 受信側は、受信側秘密鍵で第２暗号化データを復号して
   前記第１暗号化データと送信元データを復元し、受信し
   た証明書から取得した公開鍵により前記第１暗号化デー
   タを復号して前記送信元データと比較し、一致照合が得
   られた時に復号した送信元合データを正しいデータとし
   て処理することを特徴とするクレジット契約システム。
6. 【請求項６】クレジット会社に設置したホストシステム
   に対し加盟店に設置した端末を通信回線で接続し、会員
   が加盟店から商品を購入する際に、クレジット契約の申
   込みから少くとも契約書作成までのクレジット会社のと
   間の契約手続をオンラインにより処理するクレジット契
   約方法に於いて、 購入商品の金額に対し会員が入力した支払条件と、前記
   クレジット会社から通知された料率に基づいて、前記ク
   レジット会社とクレジット契約を締結した際の支払金額
   を算出する支払条件決定過程と、 前記会員の保有するＩＣカードにより本人確認を行い、
   該本人確認に基づいて前記ホストシステムからクレジッ
   ト契約に必要な個人情報を取得する本人確認過程と、 前記支払条件決定過程で決定した支払条件と前記本人確
   認部で確認した個人情報を前記ホストシステムに送信し
   てクレジット契約を申し込む契約申込過程と、 前記申込情報に基づいて契約書を作成し、前記契約申込
   みに基づいて開始した審査の承認が得られた際に前記契
   約書を印刷出力する契約作成過程と、を備えたことを特
   徴とするクレジット契約方法。