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CN1791885A - 电子资金转帐和消除收款者的加密和隐私需要的增强型系统 - Google Patents

电子资金转帐和消除收款者的加密和隐私需要的增强型系统 Download PDF

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CN1791885A
CN1791885A CNA2004800115368A CN200480011536A CN1791885A CN 1791885 A CN1791885 A CN 1791885A CN A2004800115368 A CNA2004800115368 A CN A2004800115368A CN 200480011536 A CN200480011536 A CN 200480011536A CN 1791885 A CN1791885 A CN 1791885A
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CN
China
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account
directory
financial
payer
funds
Prior art date
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Pending
Application number
CNA2004800115368A
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English (en)
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佛朗哥·莫迪格利亚尼
理查德·J·奥布赖恩
弗朗西斯·M·维塔格里亚诺
Current Assignee (The listed assignees may be inaccurate. Google has not performed a legal analysis and makes no representation or warranty as to the accuracy of the list.)
Payment Pathways Inc
Original Assignee
Payment Pathways Inc
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Abstract

本发明涉及所链接的信用帐户的中央(根)目录和/或目录的网络。每个所链接的信用帐户接受或响应于到来的支付或信贷(40)，而无需访问号码、帐户号码、路由号码等(30)。支付/存款帐户可以被建立为只能存款的帐户(例如，在传统意义上它不能支出或被借记)。因此，它可以有效地消除许多传统金融帐户的安全需要。

Description

电子资金转帐和消除收款者的加密和隐私需要的增强型系统
相关引用
本申请要求2003年2月28日提交的临时申请第60/450,754号的权利，其全部内容通过引用包括于此。
技术领域
本发明涉及一种进行金融交易的系统和方法，更具体而言，涉及一种进行存款和支付而无需安全或加密设备的系统和方法。
背景技术
在今天依赖快速计算机的世界中，人们进行购买、支付、存款和其它金融交易而无需传统的金钱、支票的交换，或者甚至是递给出纳员信用卡或借记卡的简单动作。目前由个人进行的许多交易通过电话或互联网进行。这种公共的平台和系统需要安全措施，所述安全措施往往是繁琐的、不方便的，否则可能引起简单交易中的长的延迟。
对商品和服务的支付通常需要借助于现金、支票、汇票或信用卡的资金转帐。虽然商人和饭店接受信用卡，但是多数人不能接受。进行小规模金融交易的多数人没有如一种可以记录交易并且进行快速信用检查的私人信用卡机那样的奢侈品，因此他们局限于接受现金或支票。然而，就使用支票而言存在空头支票的风险。而且，多数人必须专程去银行，以便进行现金和/或支票的简单的存款。到银行的“短”路程往往可能浪费数个小时。
相对简单的交易的时间耽搁和损失在当今繁忙的生活方式下可能是巨大的不便。多数人的工作是有规律的朝九晚五的工作，和银行的工作时间相同，并且在工作日期间几乎没有空闲时间。这导致人们花费他们在周末所拥有的宝贵时间。人们往往花费周末去购买食品、购买衣服、清扫房屋以及维护和修理房屋和汽车，更不比说对家庭和孩子尽义务。有如此多的差事要做，周末可能比一星期的工作时间还要紧张忙碌。
因此，本领域中需要一种简单和方便的系统和方法，用来进行和/或接收支付和信贷，却无需安全或加密设备。
发明内容
本发明提供一种进行金融交易的系统，其包括一个帐户，存在于金融机构中，能够在给出该帐户持有者的可公共使用的独特标识符(Uniqueidentifier)的情况下接受存款。本发明的一个方面是提供一种方法，其通过给付款者提供一个可公开取得的独特标识符来进行金融交易；将付款者引导至与该独特标识符关联的帐户和/或该帐户所在的金融机构；并且通过将资金存款到该帐户中来完成该金融交易。
在本发明的另一方面中，收款者通过给付款者客户接受方(client-recipient)的独特标识符，来与该付款者进行商品或服务的交易。该付款者简单地联系中央目录(central Directory)和/或处理器，并且通过信用卡、通过将支票邮寄给该中央目录和/或处理器(CD/P)、或者通过授权该中央目录和/或处理器来借记他的银行帐户，来进行资金转帐。付款者所需的所有信息为收款者的名称和地址、或者收款者的独特标识符。独特标识符的几个示例为名称和/或地址、电话号码、电子邮件地址、ENUM注册地址等；其实际上可以是任何内容。
由处理器经过互联网、其它电子方式、邮政或者甚至人工交付所接收的交易被检查以便确定该交易是对付款者帐户的借记，还是贷记(将支付推给)收款者账户的指示。如果该交易被识别为贷记，紧跟着金融机构进行承兑并且对收款者帐户进行贷记。如果该交易是对付款者账户的借记，那么需要通常的安全操作，例如，加密、PIN码等。
数据库处理器可以为每个名称和地址保持所链接的金融机构的名称，使得付款者仅需知道收款者的独特标识符即可。这将消除对于付款者知道收款者的金融机构的需要。因此付款者只要知道一般在收款者的名片上的内容就可以向该收款者进行信贷。这将使得付款者通过CD/P向收款者发送支付或信贷的信息，所述CD/P将该交易识别为信贷并且将它转发至所链接的信用账户所在的收款者的银行。由于所链接的信用账户(LCA)只接受存款，所以客户不必为公开他们的独特标识符而担心。在美国专利第6,317,745和第6,173,272的现有技术中引用了此方法的独特标识符实现的一种形式，由此所信任的第三方支付处理网络起到遮掩真实银行账户信息的作用。然而，这些实现受限于作为“所信任的第三方”支付网络的优先成员机构的银行。因此，无论支付形式和支付网络关系如何，该现有技术方法都不能预测各种形式的所链接的信用账户的公开目录。
本发明的一些独特和有价值的特点包括：
1.仅使用有关收款者的公知信息来接受存款和支付，并在双方之间实现资金转帐。
2.使用电子的、传统的邮件、传真等将交易确认书发送给付款者和收款者。
3.允许付款者使用互联网、电话和其它基于电子的交易，以便在只知道收款者名称、名称和地址或其它独特标识符以及可以是LCA所在的金融机构的情况下支付。
4.允许收款者通过或者具有不同的地址、独特标识符，或者在不止一个金融机构中具有LCA，来保持多个LCA。
附图说明
为了便于理解本发明的特点、结构和操作，在所附说明中描述了本发明的优选特征，其中贯穿几个视图和实施例，相同的附图标记表示相同的部件。
图1是根据本发明的在所链接的信用帐户和活期存款帐户之间说明性关系的图示；
图2是根据本发明建立所链接的信用帐户的说明性方法的流程图；
图3是根据本发明使用中央目录处理器和所链接的信用帐户的说明性方法的流程图；和
图4是使用互联网的搜索引擎和域名系统(DNS)来访问和使用最近的相关中央目录处理器，以便处理和加速信用电子资金转帐支付并获得该支付被不可取消地传送至所链接的信用帐户的实时生效的说明性方法的流程图。
具体实施例
本发明涉及建立和使用所链接的信用帐户(LCA)。在本发明的优选实施例中，建立并公开中央目录和/或处理器。当付款者期望向收款者进行支付时，付款者需要只给出收款者的独特标识符，其被该中央目录/处理器转换成客户所链接的信用帐户号码和/或适当的金融机构的位置。该中央目录可以基本上充当所有形式LCA的权威根目录。根据一个实施例，并如图1所示，只有在银行或其它支付目的地实体完成注册帐户和链接信息的正式登记过程之后，目录列表才可以被激活和公开。所述银行或其它支付实体负责验证帐户持有者的真实身份。遵守所有银行和第三方支付处理机构的登记规则确保链接信息是准确的，并且因此受到各方的信任。
处理器可以是银行和其它第三方支付处理器实体。处理器可以为其客户执行登记功能和/或支付处理功能。处理器使包含它的域的激活帐户信息的它的子目录与根目录同步。作为响应，处理器可以选择从根目录获得被认证和更新的登记记录(enrollment roll)。此优选的实现方式使中央目录能够将LCA信息同步至可以或不可以被公开访问的目录的整个网络。这是有意义的，因为中央目录在市场中的中立放置通过列出所有形式的LCA来在主要的自动清算所网络之间建立桥梁，而无需必须列出独特标识符的所有形式，例如其它银行所拥有的顾客数据。此中立使得可以在市场中对其进行采用。
处理器可以充当门口(doorway)，其允许资金只能在一个方向上移动，从而产生单向(one-way)的帐户。因此，除了客户之外没人能从所链接的信用帐户中提取资金。此外，付款者再也不需要在进行存款中联系收款者/客户。而且，即使付款者只知道个人的姓以及可能知道一个大致的位置，例如居住的城市或者雇主的名称，中央目录/处理器也可以通过排除过程来识别收款者。
如图2所示，中央目录/处理器10可以被纯粹地建立为目录。以便将付款者路由至所链接的信用帐户所在的适当的金融机构。作为目录，中央目录/处理器实际上可以以与电话目录相同的方式起作用。然而，取代提供收款者的电话号码，中央目录/处理器可以提供收款者所链接的信用帐户所在的金融机构的名称和/或位置，以及可以是实际的LCA号码。
中央目录/处理器可以附加或可选地充当金融交易的处理器。具体而言，可以将中央目录/处理器建立成接收以现金、支票、信用卡支付形式和/或其它已知形式的资金，并且将该资金转帐到所链接的信用帐户。这样，付款者能够将钱发送给收款者同时保持完全的匿名，甚至从所链接的信用帐户所在的金融机构发送也是如此。
下一个或同时的步骤是与金融机构建立所链接的信用帐户20。如果需要，可以将中央目录/处理器建立为金融机构。订户/客户/收款者可以仅仅向中央目录/处理器提供必要的公共和私有信息30。例如，公共信息可以包括客户名称、昵称、头衔、地址等，而私有信息可以包括所链接的信用帐户号码和位置。如果将中央目录/处理器纯粹地建立为目录44，那么除了所链接的信用帐户所在的金融机构的名称之外，其无需具有任何私有信息。虽然多数人一般不情愿公开他们保持帐户的金融机构的名称，但是这不是具有所链接的信用帐户的情况。然而，如果中央目录/处理器被配备为对适当的所链接的信用帐户进行存款40，付款者可以简单地联系中央目录/处理器，并且使用前述的方法中的任何一个来转帐期望的数量48。
此外，当被提供了帐户号码时58，甚至可以将中央目录/处理器建立为能够借记付款者的银行帐户。如果没有将中央目录/处理器建立为借记付款者的银行帐户50，那么付款者必须或者联系他的/她的银行进行该交易，或者使用另一种形式，例如现金、支票、汇票、电汇、信用卡支付等54。
无论存款资金的方式如何，都可以建立所链接的信用帐户以用于将资金转帐到正规或标准类型的帐户60。这里将描述实现该转帐的两种基本方式，然而其它方式也是可以的。快速和方便的方法可以是建立所链接的信用帐户以便提供自动转帐80。这些自动转帐可以是周期性的或实时的。自然，其对于在所链接的信用帐户所在的同一金融机构中存在普通帐户(regularaccount)而言是方便的。然而，可以将资金转帐至位于另一银行或者甚至另一国家中的帐户。一个可选的方法可以是用于在所链接的信用帐户的客户的请求下或者仅通过向客户指定的地址邮寄支票来进行的转帐。
图3示出在上述系统中对所链接的信用帐户进行存款的说明性过程。如果付款者希望对所链接的信用帐户的收款者/客户进行支付100，他/她需要知道的是客户的独特标识符110。独特标识符可以是关联特定的所链接的信用帐户和客户的任何内容，例如昵称、地址、电子邮件地址、汽车牌照(licenseplate)号码、头衔等。这样，客户可以具有几个所链接的信用帐户。而且，关联客户和所链接的帐户所必须的信息最好是公共信息。定位客户所链接的帐户越容易，客户收到支付、赠与(gift)等就越容易。由于可以将所链接的信用帐户建立为单向帐户，所以客户方面不用担心有人会从其取出资金。将对所链接的信用帐户的安全措施进行进一步的简短说明。一旦付款者拥有独特标识符，下一步就是联系中央目录/处理器。
即使付款者不知道客户名称或独特标识符110，付款者仍然可以定位适当的所链接的信用帐户和/或其所在的金融机构。例如，如果付款者只知道客户的姓是Smith，那么有几种方式来定位所链接的信用帐户。最容易的方式是询问客户124。然而，如果付款者希望保持匿名120，那么付款者可以联系中央目录/处理器而无需通知客户122。即使中央目录/处理器仅被建立为目录，也有与所链接的信用帐户相关联的足够的数据来通过排除过程对其定位。例如，以名字Smith为例，这是非常普通的名字。付款者可得到的其它信息可以有助于缩小列表。诸如大致的位置(例如，国家、城市、城镇、附近地区)、或仅仅是客户所在或企业所在的街道之类的信息可以足够定位适当的所链接的信用帐户。
一旦付款者联系了中央目录/处理器122、130，并且已经定位适当的所链接的信用帐户，就可以进行存款了。如果中央目录/处理器仅被建立为目录140，那么中央目录/处理器提供给付款者所链接的信用帐户所在的金融机构的名称144和LCA号码。付款者然后联系他的金融机构148并且直接进行转帐。然而，如果中央目录/处理器被建立为能够直接向所链接的信用帐户存款资金的处理器140，那么中央目录/处理器将独特标识符转换成客户所链接的信用帐户号码和位置150，并且在不暴露此信息的情况下进行转帐。这样，可以保持所链接的信用帐户的位置是匿名的(anonymous)，付款者的身份也是匿名的。
无论交易是通过中央目录/处理器还是担当处理器的金融机构进行的，所链接的信用帐户的所有者之外的任何人只可以进行存款。如果付款者进行的交易不是存款160，则其不能被完成164。然而，一旦交易被辨认为存款，就可以询问付款者他或她是否希望被识别170。如果回答是否定的，交易在匿名的情况下完成180。否则，开始并完成交易并且向所链接的信用帐户的所有者提供由付款者提供的信息190。在两种情况中，付款者和收款者按照在登记过程中被注册在目录中的他们各自的通知选择，收到交易的确认200。该确认可以是电子邮件、信函、安全在线弹出窗口(pop-ups)、在线日记帐(journal)或者交易记录分录(entry)等，从而提供一种跟踪支付的可靠方法。每次开始和完成存款，中央目录/处理器或金融机构都会向适当各方提供交易的复印件或电子邮件。
中央目录/处理器也可以被建立成对交易进行合计以便确定净结果(neteffect)是否是对客户/收款者的信贷。一个示例可以是：其中，一个客户返回一个信贷项目(item for credit)并且同时在同一商人处购买了物品，两次交易的净结果导致信贷。因此，中央目录/处理器将合计这两次交易并且可以以电子方式链接这两个交易而传递它们。
本发明的另一种用途是用于接收大量支付的客户/订户，例如公用设施和电话公司。付款者可以命令从他的/她的银行帐户、信用卡帐户或其它基于资产的帐户中借记所述支付，并且将所述支付转帐或贷记到该公司，而仅仅通过提供该公司的名称或其它可公共使用的独特标识符即可。支付者的金融机构可以进行剩余的工作。金融机构将针对该公司名称和LCA号码而检查适当的中央目录/处理器，并且进行转帐。中央目录/处理器将该公司的/客户的交易识别为贷记，然后将名称或其它独特标识符与适当的金融机构和所链接的信用帐户号码相匹配。一旦交易完成，向所涉及的各方发送该交易的证明(verification)。
本发明可以允许个人使用他们的通常和惯用的业务名片或者名片(calling card)作为确定的地址来接收支付。通过使用公开的关于客户的、并且还识别该客户为独特的实体信息，中央/目录处理器可以对客户的所链接的信用帐户的贷记，而无需任何安全或加密方法。通过扩展，在世界范围内正在开始建立未来的ENUM目录，以便将电话号码列为公开的网络地址。关于所链接的信用帐户的目录的本发明将允许启用网络(web-enabled)的支付服务，以便国际化地处理对客户的所链接的信用帐户的贷记，而无需任何安全或加密方法。
本发明允许付款者容易地在账单支付服务提供商之间切换，或者容易地并同时使用多个帐单支付服务提供商，例如基于互联网的账单付费服务提供商。收款者和他们的地址的列表或其它独特标识符可以被保留在付款者的计算机或其它数据库处理器上，并且用于每次付款者开始支付时从中央目录获得有效的所链接的信用帐户号码。帐单支付服务提供商不需要知道收款者银行帐户号码或其它接收帐户。帐单支付服务提供商需要只知道客户独特标识符，并且本发明的中央目录/处理器可以链接该信息至适当的所链接的信用帐户。
本发明的另一方面是使用客户的电话号码，以便资金可以被贷记到他的/她的电话或蜂窝电话帐户或者所链接的信用帐户上。这将允许付款者通过电话或蜂窝电话立即对收款者付费，并且收款者可以从他的/她的电话得到即时的确认。这样，可以即时进行少量金融转帐而无需现金。该种可能情况的示例发生在旧货出售或跳蚤市场上，那里出售者不能接受信用卡但是拥有所链接的信用帐户。购买者可以只使用蜂窝电话来转帐资金并且销售者/客户可以通过电话确认。相同的做法也可以用于私有汽车出售，在私有汽车出售中出售者由于担心被骗而宁愿被付现金。为了避免携带数千美金的固有风险，如果出售者拥有所链接的信用帐户，则可以用简单的电话通话进行购买。
类似地，本发明也可以与信用卡、借记卡、ATM卡或类似的系统和支付网络结合使用。例如，持卡者可以拥有与信用卡、贷记卡或私有卡帐户结合使用的所链接的信用帐户。这会将信用卡帐户转换成能够在接受该卡的任何地方甚至是世界范围接受存款的存款帐户。这种用途对于在横跨全国和国界做生意的人而言益处非常大。
而且，本发明可以用于在两个或多个收款方之间分离由单个付款方进行的支付。例如，可以按照根据在商业交易中每个收款者在创造商品和/或服务提供商中的所起的作用而预先商定的协议，来同时对合约商和他们的供应链子合约商供应商付费。
利用高度可升级和分布式数据库架构的现有技术的最佳设计的一个示例是互联网域名服务(DNS)和互联网公共搜索引擎。本发明可以利用搜索引擎169来扫描公共DNS(和/或增强型私有DNS服务)以便定位相关的中央目录/处理器。中央目录/处理器将查出所链接的信用帐户信息并将其呈现给付款者170，并且询问他是否想付款。付款者随后将从中央目录/处理器接收关于开始贷记电子资金转帐的一种或几种方法的指令210，并且在LCA的日志文件中记录一个支付未决动作230。付款者可以立即进行他的银行支付过程或者不进行支付而以后通过ACH或一些其它方式将资金发送(或者不发送)至在中央目录/处理器处的所链接的信用帐户。当收到贷记电子资金转帐时220，中央目录/处理器将立即开始到收款者普通银行帐户的第二次内部资金转帐240。将资金从所链接的信用帐户扫除到收款者的普通银行帐户的功能可以具有这样的效果，即与使用更普通的ACH的借记(debit)电子资金转帐方法相比将对收款者的支付加速了二十四小时。当通过各种方式从收款者银行收到正收讫回执(positive receipt acknowledgement)260时270，中央目录/处理器立即通知250付款者和收款者交易成功完成。互联网的DNS基础结构的特点是利用来自UltraDNS的“任播技术”的能力，其同时同步针对中央目录/处理器的大量URL的DNS目录条目。中央目录/处理器可能是地理上分散的并且以各种方式与收款者联系。这些CD/P可以但不限于公司实体(诸如附属网络服务，LLC)、实时服务行业部门(诸如医护行业)和/或个人(诸如医护请求者(healthcare claimant))。这些CD/P甚至可以位于世界的不同地区。
该方法可以用于实时地同时通知付款者320和收款者330跨越长距离的交易的成功支付开始和完成步骤280或不成功的支付开始和完成300。实时和同时记录和传送日志文件310中的消息是本发明的增强型设计的重要特点。例如，当进行国际支付以便凭借实时的被证实的通知来获得产品或商品的被证实和已结算的所有权时，该产品或商品可以随后和/或立即再次被出售到世界上的任何地方的另一方。通过记录和通知传送收讫回执消息的事件280、300，中央目录/处理器成为关于真实货币到所链接的信用帐户的每次移动和到真实所有者帐户的它的实时处置的真实信息源。通过同时并实时通知付款者和收款者支付最终完成和收讫回执，金融机构在支付过程中持有真实货币(也叫作“浮动资金(float)”)的机会被减小。这意味着付款者可以更长时间地持有他们的钱和/或收款者可以更快地收到他们的钱。
当在具有不同货币的不同国家中的实体之间进行资金转帐时，货币结算在目的地国家中进行。本发明使得汇款和关于通过一个或几个单向LCA帐户的资金的跨国移动的状态信息以及时和可预测的方式被信任和可靠地传送至贸易伙伴和他们指定的代理人。基于此信息捕获可以制定加入了服务的价格，所述服务例如评估货币兑换率的风险的新方法和新的风险消除技术。这意味着目前对于交易中的一方或双方而言向其它国家发送资金的费用可以被降低。
上述的示例例证了本发明是容易集成到现有系统中的系统，因此由于它的革命性的实现途径而能够加速对它的广泛采用。
利用公共互联网和/或公共电话基础设施来通知付款者和收款者成功或不成功的交易完成的另一个优点是消除付款者银行或收款者银行传送这种信息的不必要的、费用高的和耗时的中间步骤。往往是此信息需要个人消费者或小型企业在该星期内周期性地询问付款者或收款者银行或它们二者，以便获知支付是否已经到了。往往是用于诸如触摸音(touch-tone)数据条目和合成语音答复方法之类的电子答复的自动化系统不准确地反映实际的支付状态。每当在国内交易或在发展中国家中这种系统随时产生纸质支票(借记(debit))时，其尤其如此。
一种明显更好的替换方法是实时更新有效的DNS目录。在中央目录/处理器中的单个支付交易(数据库列表)的新网页“查看(view)”(和它的相应的DNS条目)可以被构建为提供在所完成的支付290的日志文件列表中的中央目录/处理器的支付状态信息的最新查看。此状态信息(或它的子集)被认为是由付款者和收款者交易双方的共同允许的公共信息。可以从世界的不同地区几乎同时观察到状态信息(或它的子集)。以这种方式，可以将互联网的DNS基础结构用来为发展中国家完成“穷人的(poor-man’s)”电子清算网络，并且使得计算机化的贸易系统出现，而这不比仅仅使用最基本的银行EFT功能更复杂。
银行可以选择使用利用FED ACH支付网络或EPN网络来向中央目录传送登记数据。因为本发明可以被集成在美国联邦储备银行的自动清算所中260(或者诸如电子支付网络和ATM网络之类的等同电子清算和/或结算系统)和/或在其它国家中的相应机构(CHIPS、SWIFT国际银行间交换(inter-bankexchange)网络)，在中央目录/处理器中所反映的信息通常可以被银行信任为准确的、完整的和最近的。
前面的描述旨在说明而不是限制。根据本说明书中公开的内容，各种改变、修改和添加可以变得清楚明白，并且这些必须在由所附权利要求所限定的本发明的范围和精神之内。

Claims (30)

1.一种进行金融交易的系统，包括：
帐户，位于金融机构处；和
独特标识符，链接到帐户持有者，所述独特标识符可被公共使用；
其中所述帐户通过使用该独特标识符接收存款。
2.如权利要求1所述的系统，还包括至少一个用于关联帐户持有者和独特标识符的目录。
3.如权利要求2所述的系统，其中，所述目录用作根目录，用于使内容和其它目录同步，所述其它目录包含与位于多个金融机构处的多个帐户相关联的多个独特标识符。
4.如权利要求2所述的系统，其中，所述目录关联帐户持有者和金融机构。
5.如权利要求2所述的系统，其中，所述目录适合于直接对帐户进行存款。
6.如权利要求5所述的系统，其中，所述目录适合于从储户的帐户提取资金并且将资金直接存款到所述帐户中。
7.如权利要求2所述的系统，其中，所述目录是信用卡提供者。
8.如权利要求1所述的系统，其中，所述帐户被链接到标准金融帐户。
9.如权利要求8所述的系统，其中，资金从所述帐户被自动转帐到所述标准金融帐户。
10.如权利要求1所述的系统，其中，所述金融机构是信用卡提供者。
11.如权利要求1所述的系统，其中，资金被存款到来自接受用信用卡支付的商人或服务提供商的帐户中。
12.一种进行金融交易的方法，包括以下步骤：
提供给付款者一个可公共使用的独特标识符；
引导付款者至位于金融机构的帐户，所述帐户与所述独特标识符相关联；并且
使用独特标识符将资金存款到所述帐户中。
13.如权利要求12所述的方法，还包括步骤：
引导付款者到帐户所在的金融机构。
14.如权利要求12所述的方法，还包括步骤：
提供金融交易的实时确认。
15.如权利要求12所述的方法，还包括步骤：
提供用于引导付款者至帐户和金融机构中的至少一个的目录。
16.如权利要求15所述的方法，其中，所述目录适合于从付款者的帐户提取资金。
17.如权利要求16所述的方法，其中，所述目录直接从付款者帐户向所述帐户进行存款。
18.如权利要求15所述的方法，其中，所述目录是信用卡提供者。
19.如权利要求12所述的方法，其中，所述帐户被链接到标准金融帐户。
20.如权利要求19所述的方法，其中，资金被自动转帐到所述标准金融帐户。
21.如权利要求12所述的方法，其中，所述金融机构是信用卡提供者。
22.如权利要求12所述的方法，其中，资金被存款到来自接受用信用卡支付的商人或服务提供商的帐户中。
23.如权利要求12所述的方法，其中，帐户被链接到不止一个标准金融帐户。
24.如权利要求23所述的方法，还包括步骤：
提供对不止一个标准金融帐户的金融交易的实时确认。
25.一种进行金融交易的系统，包括：
多个帐户，位于多个金融机构，每个帐户具有链接帐户持有者和所述帐户的独特标识符，所述独特标识符是可公共使用的；
多个目录，为帐户持有者提供独特标识符；和
根目录，用于同步包含在多个目录中的信息。
26.如权利要求25所述的系统，其中，根目录适合于对多个帐户进行存款。
27.如权利要求26所述的系统，其中，目录适合于从储户的帐户中提取资金，并且将资金直接存款到多个帐户中。
28.如权利要求25所述的系统，其中，所述帐户是只能存款的帐户。
29.如权利要求1所述的系统，其中，所述帐户是只能存款的帐户。
30.如权利要求12所述的系统，其中，所述帐户是只能存款的帐户。
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