CN1635504A - 资金实时划转系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种资金实时划转系统，包括：发报行终端，用于接收客户输入的资金划转请求和相关信息；资金划转实时处理装置，用于根据从发报行终端接收的所述资金划转请求和相关信息，对客户资金进行实时划转处理，以及一个收报行终端，用于从资金划转实时处理装置接收并输出资金实时划转处理之后的结果信息以及资金划出账户和资金划入账户的余额信息。本发明还提供一种资金实时划转方法。利用根据本发明，可以实现业务处理、会计核算、资金清算的一体化和自动化，简化本外币通存通兑资金清算业务流程，在一个事务内完成跨机构业务，简化后台交易处理，杜绝了单边账发生的现象，并提供每天24小时不间断服务。

Description

资金实时划转系统和方法

技术领域

本发明涉及银行的资金交易，特别涉及一种实现银行账户之间资金实时划转的系统和方法。

背景技术

金融系统办理客户账户之间的资金划转与清算业务，传统上称为联行业务。联行业务经历了20世纪90年代中后期以前的手工联行及以后的电子联行两个阶段。20世纪90年代末，随着银行电子化进程的加快，应用系统的普及，各家商业银行及中央银行纷纷开发并运行了电子联行系统。

根据现有技术，电子联行系统通常是简单地将手工操作的步骤电子化，实行的是对本营业日办理收、付款进行轧差，然后对净额资金在该营业日结束后清算的方法，这种方法存在以下问题：支付结算资金信息与清算不同步，给银行资金的安全带来隐患，可能造成单边掉账的问题；客户办理跨银行资金转账，采取的是二次录入、发送的处理办法，清算的范围受到系统联网程度的限制，使得有些银行不得不对客户加急汇款和大额汇款采用2小时到账、而对小额的资金则实行批量汇划24小时内到账等方法，造成工作效率低下；银行所采用的密押服务器对银行资金业务中的重要金融要素进行自动地核押、解押处理，保密性能差；系统日终业务批处理会造成客户自助服务渠道的间断；电子联行业务的办理要受到统一的时间控制，在各分支机构的营业时间不一致的情况下，统一的时间控制会给客户办理业务造成极大的不便。

发明内容

为解决现有技术中存在的上述问题，本发明提供一种资金实时划转系统，包括发报行终端，用于接收客户输入的资金划转请求和相关信息；以及资金划转实时处理装置，用于根据从所述发报行终端(101)接收的所述资金划转请求和相关信息，对客户资金进行实时划转处理。

根据本发明，所述资金划转实时处理装置包括一个数据库，用于集中存放一个银行系统的所有客户的账户信息。

根据本发明，还提供一种资金实时划转方法，包括如下步骤：接收客户输入的资金划转请求和身份认证信息；进行资金实时划转处理。

利用根据本发明的资金实时划转系统和方法，可以实现业务处理、会计核算、资金清算的一体化和自动化，简化本外币通存通兑资金清算业务流程，在一个事务内完成跨机构业务，简化后台交易处理，杜绝了单边掉账现象，并提供每天24小时不间断服务。

利用根据本发明的资金实时划转系统和方法，可以对银行系统内不同机构间资金进行实时清算，允许多个机构在一笔业务中有多币种多借多贷的复杂账务处理；健全完善的系统内报文处理系统，支持包括直接入账、挂账、手工干预账务等多种入账方式，提供报文信息的自动提示、打印、自动提取报文信息、核查等处理步骤；在银行系统内，各个机构在账务上具备清晰的上下级关系，可以建立完善的资金清算模式，完成银行间会计核算、资金清算的正确处理；在银行系统内实现金融电子数据物理和逻辑上的全行大集中。

附图说明

图1是本发明的资金实时划转系统的示意图；

图2是本发明的资金实时划转方法的流程图；

图3是根据本发明的资金实时划转方法中资金实时划转处理步骤的流程图；以及

图4示出根据本发明的资金实时划转方法的资金实时划转处理步骤中资金实时清算的具体流程图。

具体实施方式

根据本发明，提供一种利用计算机网络对数据库内容进行修改而实现实时处理客户账户之间资金划转的资金实时划转系统和方法，其中各个账户分别由单位或个人根据有关法律法规规定有效开立。传递资金的请求由客户根据自己的意愿发出以便对资金的划转进行授权；对应的币种可以是客户的本国货币，也可以是指定的非本国货币；传递的渠道可以是银行营业场所柜台或银行提供的由客户自助操作的电子媒介。银行根据客户的书面或电子授权，对客户授权的有效性、合规性、准确性进行审查，按照指定的收款人、金额、用途办理资金实时自动划转。

需要说明的是，客户使用外币账户办理汇款时，汇给收款人的货币与所开立账户货币不同，银行将由系统自动根据有关牌价进行外汇买卖，折成相关的外币向收款人汇款，充分体现本发明所述的账户之间实时自动划转清算的特征。

图1是根据本发明的资金实时划转系统100的示意图。如图1所示，根据本发明的资金实时划转系统100包括发报行终端101、资金划转实时处理装置102和收报行终端103。

客户可以利用发报行终端101输入资金划转请求以及其他各种信息，包括身份认证信息如账户密码和客户额度信息等。发报行终端101将接收的资金划转请求和相关信息通过通信网络(未示出)发送到资金划转实时处理装置102进行处理。资金划转实时处理装置102根据客户的资金划转请求完成资金实时划转处理之后，将清算之后的结果信息以及资金划出账户和资金划入账户的余额信息发送到收报行终端103。

发报行终端101可以是银行柜台的终端、自动取款机(ATM)、销售终端(POS)、自助通、呼叫中心、网上银行、电话银行或者任何用于接收客户资金请求的银行终端。发报行终端101可以包括第一显示装置1011、第一输入装置1012、第一输出装置1013和第一打印装置1014等。

客户通过第一输入装置1012输入资金划转请求以及其他信息。第一输出装置1013将这些资金划转请求和相关信息发送到资金划转实时处理装置102进行处理。第一显示装置1011用于将客户输入的资金划转请求和相关信息显示出来，供客户进行确认，同时第一显示装置1011还可以接收资金划转实时处理装置102返回的信息，以提醒信息的方式将返回的信息显示出来，展示给客户。第一打印装置1014可以根据客户的请求，将第一显示装置1011上显示的信息打印出来。

经由未示出的通信网络，客户通过发报行终端101输入的资金划转请求和相关信息，包括身份认证信息如账户密码和客户额度信息等被发送到资金划转请求实时处理装置102。资金划转实时处理装置102包括业务流程控制装置1021、会计账务处理装置1022、资金实时清算装置1023以及数据库1024。

数据库1024所存放的数据主要包括：

(1)各账户主文件信息，主要包括：账号、机构信息、货币、通存通兑信息、账户余额、余额方向、透支标志、控制余额、记录状态等；

(2)系统内报文文件信息，主要包括：发报机构信息、发报柜员流水号、发报日期、收报机构信息、收报柜员流水号、收报日期、报文编号、报文序号、报文状态码、货币、金额、交易信息、记录状态等；

(3)会计分录表信息，主要包括：交易代码、交易方式、交易种类、借贷标志、金额公式、日结标志、现转标志、入总账标志、记录状态等；

(4)系统内清算表：账号、机构信息、货币、科目代号、交易日期、余额方向、本日累计借方发生、本日累计贷方发生、借方发生、贷方发生、账户余额、最大透支金额、罚息次数、记录状态等；

(5)清算数组信息，主要包括：行号信息、币种、清算金额、借贷信息、日期、清算方式等。

其中，账号指的是客户或银行内部账户在数据库中的代码，机构信息指的是银行网点在数据库中的代码，交易方式/清算方式一般由三位表示，第一和第三位分别表示借和贷操作位，第二位为清算操作位。入总账标志，表示入日总账或入表外账，表外账务不需要清算。

业务流程控制装置1021接收发报行终端101输入的资金划转请求和相关信息，并通过读取已事先存储在数据库1024中的客户信息，如客户银行账户号码和账户密码等，将事先存储的客户信息与客户输入的身份认证信息相比较，检验发报行终端101输入的客户身份认证信息是否为有效信息，从而判断发出资金划转请求的客户是否为系统中已注册的有效客户。

如果判断该客户不是系统中已注册的有效客户，则业务流程控制装置1021向发报行终端101发出表示认证失败的信息，由发报行终端101的第一显示装置1011将该表示认证失败的信息显示出来，以便提醒客户对身份认证信息进行修改。如果判断该客户是系统中已注册的有效客户，则业务流程控制装置1021进一步检验该客户所发出的资金划转请求是否有效，如资金划转请求是否可以在该客户的账户上进行操作或者资金划转请求的范围是否超出了账户上的可操作金额等。

如果判断客户所发出的资金请求无效，则业务流程控制装置1021生成资金划转请求非法的提醒信息，并将该提醒信息经由通信网络发送到发报行终端101，由发报行终端101的第一显示装置1011将该提醒信息显示出来，以便提醒客户对资金划转请求进行修改。如果判断客户所发出的资金划转请求有效，则业务流程控制装置1021将该资金划转请求发送到会计账务处理装置1022，以便对该资金划转请求进行处理。

会计账务处理装置1022接收上述资金划转请求，对资金划转请求按照设计的会计账务处理方法进行会计核算。会计账务处理装置1022首先从接收的资金划转请求中提取资金划转账户信息，包括资金划出账户信息和资金划入账户信息。所谓资金划出账户是在发报行终端101输入身份认证信息进行认证的账户，资金划出账户信息可以包括账户号码和账户内余额等信息，对资金划出账户的操作是资金的划出。资金划入账户是指接收划转的资金的账户，资金划入账户信息可以包括账户号码和账户内余额等信息，对于资金划入账户的操作只能是资金的划入。

资金的划转通过资金划转实时处理装置102中的资金实时清算装置1023实现。

下面，以资金划出账户是A网点的A0账户，资金划入账户是B网点的B0账户，资金划转金额为人民币100元为例，对利用会计账务处理装置1022和资金实时清算装置1023进行资金实时划转的过程进行详细描述。

如前所述，由于银行的数据进行了逻辑集中，因此，上述资金划出账户信息和资金划入账户信息实际上对应于数据库1024中的两条记录。在提取了资金划出账户信息和资金划入账户信息后，会计账务处理装置1022按照资金请求中待划转的金额，分别对数据库1024中的这两条记录对应的两个账户进行记账处理，即将A网点的A0账户中的余额减少人民币100元，而将B网点的B0账户中的余额增加人民币100元，并建立相应的清算数组。下面示例性地示出会计账务处理装置1022针对A0账户和B0账户分别所属的机构建立的清算数组(为简单起见，该数组中没有包括日期和清算方式等信息)：

网点A：借人民币100元

网点B：贷人民币100元

在清算数组中通常包含如下信息：各网点所属的地区和机构号信息、币种、清算金额、借贷信息、日期、清算方式等。会计账务处理装置1022将上述清算数组送入资金实时清算装置1023，由资金实时清算装置1023读取清算数组中资金划转交易信息所属的地区和机构号，并根据地区和机构号进行交易信息处理，从而判定交易信息的清算范围。资金实时清算装置1023进而对交易货币、金额进行账务处理，检验清算数组是否有效，例如检验待清算的金额是否在可操作的金额之内等。经检验，确认清算数组有效后，由资金实时清算装置1023对收款人及付款人的开户银行自动进行资金清算，即，将清算数组的账务根据指定的清算范围进行资金划转，清算到各指定的客户账户，数据库1024中的信息根据资金实时清算装置1023进行清算的结果进行相应的修改。资金实时清算装置1023的具体工作流程将在后面结合图4进行详细说明。

根据本发明，资金实时清算装置1023根据清算数组中网点A和网点B所属的地区和机构号，判断此次资金划转进行清算的范围，即判断网点A和网点B是否属于同一级别清算机构中的客户，如果是，则直接进行清算，如果不是，则将清算请求发送到上一级别的清算机构，在上一级别的清算机构中重复上述判断，直到寻找到网点A和网点B是属于同一个机构的客户的那一级清算机构，然后在该清算机构中进行清算。

资金实时清算装置1023将清算后的结果以及账户A和账户B的交易信息，即资金划拨后的信息通过通信网络发送到收报行终端103。

收报行终端103包括第二输入装置1031和第二输出装置1032。第二输入装置1031接收资金实时清算装置1023发送的资金划转之后的信息，并由第二输出装置1032进行输出，如以提醒信息的形式显示出来，或者进行打印输出。

这样，根据本发明的资金实时划转系统就完成了账户之间资金的实时划转。

根据本发明的资金实时划转系统100中的资金划转实时处理装置102还可以包括系统内报文处理装置1025，用于负责在发报行柜员操作结算类业务的情况下，系统在处理账务时，将账务信息、处理内容等信息组成系统内报文，插入数据库1024中，并生成系统内报文提示信息，发送到收报行终端103。收报行柜员收到收报行终端103的第二输出装置1032上的提示信息后，阅读信使内容，进行报文处理，如进行核查、入账或其他操作等。若对账务或报文内容有疑问，收报行柜员可以发送查询查复报文到发报行，查问具体信息，并根据查复信息进行后续操作。应当理解，根据本发明的资金实时划转系统中的报文处理仅是对资金划转信息核查的一种有效的辅助手段，而不再作为资金划转的依据。

此外，根据本发明的资金实时划转系统中的资金划转实时处理装置102还可以包括账户透支罚息处理装置1026。由于利用本发明的资金实时划转系统实现了资金的实时划转，因此有可能出现某一级机构的划转资金超出该机构内余额，即透支的情况，并且还可能出现透支的金额随交易的进行不断增加的情况。为此，根据银行内部管理的需要，对存放上级银行的备付金存款若出现余额不足时采取一种惩罚措施，目的是确保客户资金的及时清算。当银行备付金账户金额出现透支，账户透支罚息处理装置1026登记账户透支信息，分别按照罚息率*最大透支金额、罚息率*实时透支金额产生罚息信息在机构日结、日终批处理时进行处罚，从而有效地防止了系统内恶意透支的行为。

此外，根据本发明的资金实时划转系统中的资金划转实时处理装置102还可以包括信息提示处理装置1027，用于将资金划转处理过程中产生的必要的处理信息提示给银行业务人员或者客户。

本发明还提供了一种实现银行账户之间资金实时划转的方法。

根据本发明的资金实时划转方法的流程图如图2所示。流程开始于步骤201。在步骤202，由发报行接收客户输入的资金划转请求和包括身份认证信息的相关信息。之后，流程进入步骤203。在步骤203中，针对接收的资金划转请求和相关信息，进行资金实时划转处理。对于该步骤的详细描述将结合图3进行说明。在步骤203之后，流程进入步骤204。在步骤204中，将资金实时划转处理后的信息发送到收报行，由收报行进行输出。图2所示流程结束于步骤205。

下面，结合图3对根据本发明的资金实时划转方法中的资金实时划转处理步骤进行详细说明。

图3中的资金实时划转处理步骤开始于步骤301。在步骤302中，对发出资金划转请求的客户身份和请求的有效性进行检验。只有当客户的身份和请求都符合资金实时划转处理的要求时，流程才进入步骤303进行会计账务的处理。否则，将输出出错的提示信息，以便客户对身份认证信息和/或资金划转请求进行修改。在步骤303中，对资金划转请求涉及的账户进行记账处理，修改账户中的余额，并按照资金划转请求建立相应的清算数组。在清算数组中包含如下清算数组信息：各网点所属的地区和机构号信息、币种、清算金额、借贷信息、日期、清算方式等。之后，流程进入步骤304。在步骤304中，根据步骤303中建立的清算数组，对资金进行实时清算。

关于实时清算步骤的具体流程将在下面结合图4进行说明。步骤304之后，图3所示流程结束于步骤305。图2所示流程中的步骤203结束。

图4示出资金实时清算的具体流程图。图4所示流程开始于步骤401。在步骤402中，提取清算数组中的清算数组数据信息，并根据清算数组数据信息中的清算方式信息，判断是否需要清算账务。如果经判断不需要进行清算，则图4所示流程结束于步骤403。如果经判断需要进行清算，则图4所示流程进入步骤404。在步骤404统计清算数组信息中的币种信息，各参加清算机构的机构关系，并确定清算币种和清算范围。之后，流程进入步骤405。在步骤405中，判断各币种的清算金额以及其借贷是否平衡，如果经判断借贷不平衡，则流程结束于步骤403。如果经判断借贷平衡，则流程进入步骤406。在步骤406中，将清算数组中各币种的账务信息按指定的清算范围清算到各个机构的清算备付金账户中。图4所示流程结束于步骤403。

在图2所示的流程图中，在步骤204之后还可以包括系统内报文处理步骤。在该步骤中，由账务信息、处理内容等信息组成系统内报文，插入到数据库中，并生成系统内报文提示信息，发送到收报行终端。收报行柜员根据报文信息，进行报文处理，如进行核查、入账或其他操作等。若对账务或报文内容有疑问，收报行柜员可以发送查询查复报文到发报行，查问具体信息，并根据查复信息进行后续操作。应当理解，根据本发明的资金实时划转系统中的报文处理仅是对资金划转信息核查的一种有效的辅助手段，而不再作为资金划转的依据。

此外，在图2所示的流程图中，在步骤204之后还可以包括账户透支罚息处理步骤。账户透支罚息是根据银行内部管理的需要，对存放上级银行的备付金存款若出现余额不足时采取一种惩罚措施，目的是确保客户资金的及时清算。在该步骤中，当银行备付金账户金额出现透支时，就登记账户透支信息，分别按照罚息率*最大透支金额、罚息率*实时透支金额产生罚息信息在机构日结、日终批处理时进行处罚，从而有效地防止了系统内恶意透支的行为。

此外，在图2所示的流程图中，在步骤204之后还可以包括信息提示处理步骤，用于将资金划转处理过程中产生的必要的处理信息提示给银行业务人员或者客户。

需要指出的是发报行终端101、资金划转实时处理装置102和收报行终端103之间的数据传递可以通过专用银行通信网络进行，也可以通过公共通信网络进行。

另外，如果客户用于办理资金划转的账户内存放有足够的、满足客户办理资金划转需要的相应币种的资金，那么根据本发明的资金实时划转系统和方法可以提供每天24小时不间断服务。

根据本发明的资金实时划转系统和方法，实现了业务处理、会计核算、资金清算的一体化和自动化，简化本外币通存通兑资金清算业务流程，在一个事务内完成跨机构业务，简化后台交易处理，杜绝了单边掉账现象的发生。同时，根据本发明的资金实时划转系统和方法实现了资金的零在途实时入账，提高了资金的利用率，为银行、客户创造了巨大的经济利益。

本发明的资金实时划转系统和方法是通过对本外币记账(对公、对私)采用逐级清算模式，即下级在上级开备付金存放账户，联机记账时不体现备付金清算科目，仅体现备付金清算账户的余额实时更新，并在机构日结、日终批处理时各产生一对汇总的中间清算科目传票，并参加日结、日终的机构账务处理，从而简化了清算操作，真正实现了资金的实时划转。

在不脱离本发明的精神的情况下，可以作出许多改变和变更。应当理解，本发明不限于上述特定的实施方式。本发明的范围由所附权利要求限定。

Claims (20)

1.一种资金实时划转系统，包括：

发报行终端(101)，用于接收客户输入的资金划转请求和相关信息；以及

资金划转实时处理装置(102)，用于根据从所述发报行终端(101)接收的所述资金划转请求和相关信息，对客户资金进行实时划转处理。

2.根据权利要求1所述的资金实时划转系统，其中，所述资金实时划转系统还包括一个收报行终端(103)，用于从所述资金划转实时处理装置(102)接收并输出资金实时划转处理之后的结果信息以及资金划出账户和资金划入账户的余额信息。

3.根据权利要求1所述的资金实时划转系统，其中，所述发报行终端(101)包括：

第一输入装置(1012)，用于接收客户输入的所述资金划转请求和相关信息；以及

第一输出装置(1013)，用于将所述资金划转请求和相关信息发送到所述资金划转实时处理装置(102)。

4.根据权利要求3所述的资金实时划转系统，其中，所述发报行终端(101)还包括第一显示装置(1011)，用于显示客户输入的资金划转请求和相关信息，供客户进行确认，并接收所述资金划转实时处理装置(102)返回的信息，以提醒信息的方式将返回的信息显示出来，展示给客户。

5.根据权利要求1的所述的资金实时划转系统，其中，所述相关信息包括客户身份认证信息。

6.根据权利要求1所述的资金实时划转系统，其中，所述资金划转实时处理装置(102)包括：

业务流程控制装置(1021)，用于接收所述资金划转请求和相关信息，检验输入所述资金划转请求的客户的身份有效性和所述资金划转请求的有效性；

会计账务处理装置(1022)，用于对有效客户发出的有效资金划转请求按照设计的会计账务处理方法进行会计核算，并建立相应的清算数组；以及

资金实时清算装置(1023)，用于根据所述清算数组实时清算资金。

7.根据权利要求6所述的资金实时划转系统，其中，所述资金划转实时处理装置(102)还包括一个数据库，用于存储所有客户的客户信息、账户信息以及所述清算数组。

8.根据权利要求6所述的资金实时划转系统，其中，所述清算数组包括各网点所属的地区和机构号信息、币种、清算金额、借贷信息、日期、清算方式等。

9.根据权利要求6所述的资金实时划转系统，其中，所述资金实时清算装置(1023)根据所述清算数组中的信息，对收款人及付款人的开户银行进行资金清算，完成资金划转。

10.根据权利要求6所述的资金实时划转系统，其中，所述资金划转实时处理装置(102)还包括一个系统内报文处理装置(1025)，用于将账务信息、处理内容等信息组成系统内报文，并生成系统内报文提示信息，用于信息核查。

11.根据权利要求6所述的资金实时划转系统，其中，所述资金划转实时处理装置(102)还包括一个账户透支罚息处理装置(1026)，用于在存放上级银行的备付金存款出现余额不足而进行资金划转时，登记账户透支信息，分别按照罚息率*最大透支金额、罚息率*实时透支金额产生罚息信息在机构日结、日终批处理时进行处罚，从而有效地防止了系统内恶意透支的行为。

12.根据权利要求6所述的资金实时划转系统，其中，所述资金划转实时处理装置(102)还包括信息提示处理装置(1027)，用于将资金划转处理过程中产生的处理信息提示给银行业务人员或者客户。

13.一种资金实时划转方法，包括如下步骤：

接收客户输入的资金划转请求和包括身份认证信息的相关信息；

进行资金实时划转处理。

14.根据权利要求13所述的资金实时划转方法，其中还包括在所述资金实时划转处理步骤之后将资金实时划转处理后的结果信息以及资金划出账户和资金划入账户的余额信息输出的步骤。

15.根据权利要求13所述的资金实时划转方法，其中，所述资金实时划转处理步骤包括：

检验客户身份和资金划转请求的有效性；

进行会计账务处理，并建立清算数组；

进行实时清算处理，用于根据所述清算数组，对资金进行实时清算。

16.根据权利要求15所述的资金实时划转方法，其中，所述实时清算处理步骤包括：

确定清算币种和清算范围；

判断各币种的清算金额以及其借贷是否平衡；

当判断为借贷平衡时，则将所述清算数组中各币种的账务信息按指定的清算范围清算到各个机构的清算备付金账户中。

17.根据权利要求15所述的资金实时划转方法，其中，所述清算数组包括各网点所属的地区和机构号信息、币种、清算金额、借贷信息、日期、清算方式等。

18.根据权利要求13所述的资金实时划转方法，其中，还包括在所述资金实时划转处理步骤之后的系统内报文处理步骤。

19.根据权利要求13所述的资金实时划转方法，其中，还包括在所述资金实时划转处理步骤之后的账户透支罚息处理步骤。

20.根据权利要求13所述的资金实时划转方法，其中，还包括在所述资金实时划转处理步骤之后的信息提示处理步骤。

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