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CN1625888A - 启动远程通信操作机构提供金融交易服务的系统和方法 - Google Patents

启动远程通信操作机构提供金融交易服务的系统和方法 Download PDF

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CN1625888A
CN1625888A CNA028288548A CN02828854A CN1625888A CN 1625888 A CN1625888 A CN 1625888A CN A028288548 A CNA028288548 A CN A028288548A CN 02828854 A CN02828854 A CN 02828854A CN 1625888 A CN1625888 A CN 1625888A
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Abstract

本发明涉及一个使一个无线远程通信操作机构的用户能借助一个移动电话或一个可以被连接到该无线通信网络中的电子设备执行金融交易的系统，其特征在于，一个用户具有由能接收货币存款和能执行借贷操作的远程通信操作机构进行开户和管理的一个或若干个金融交易账户。系统由一个安装在远程通信操作机构的计算机上，与无线通信网络连接，与远程通信操作机构的其它部分接口，管理金融交易账户，验证/执行用户发送的金融交易，并执行像交易确认、账单编制、报告等…其它工作的交易处理平台组成。该系统还由一个在用户的移动电话上或者在他的可连接电子设备上或者在插入移动电话或可连接电子设备中的用户身份模块(GSM的SIM，CDMA的UIM，3G UMTS的USIM等)上运行的客户软件组成。这样的客户软件使用户编制、验证和发送交易指令。

Description

启动远程通信操作机构提供 金融交易服务的系统和方法
技术领域
本发明涉及一个无线远程通信系统，本发明尤其涉及一个启动一个无线远程通信操作机构提供金融交易服务的系统和通过一个无线通信网络实现这种交易的方法。
背景技术
随着像电子商务那样的新概念的出现，像因特网那样的网络的发展已经变得工具化了。但是电子支付系统却滞后于这样的最新发展，现在所有旨在实施电子数字支付系统的尝试都面临着变得真正简单、有效、用户友好、安全、可升级、易于推广应用等…的挑战。在大多数情况下，数字支付系统的确需要实现复杂的结构并需要多方和尤其是像银行或其它那样的金融机构的介入。而且实现这种系统一般需要安装专用的基础设施从而使它们难以在客户中大规模地推广应用。数字系统已经在远程通信方面和尤其是像GSM、CDMA与W-CDMA、CDMA2000或其它那样的移动电话系统中获得了巨大成功。由于那些系统不断为用户提供越来越多的功能和特性，因此近几年那些系统变得非常普及，很大一部分人现在正在使用数字移动电话进行语音和数据传送。对许多人来说，数字移动电话已经成为一个自然的甚或必不可少的伙伴，于是自然设想到通过本发明扩展它的用途。
发明内容
本发明的目的在于提供一个实现电子金融交易的复杂问题的解决方案。
本发明说明了一个启动一个无线远程通信操作机构为他的用户提供金融交易服务的新型系统。本发明的特征在于，该系统不需要任何金融机构(银行，储蓄银行，信用卡机构或其它)的介入；不需要安装一个专用的网络基础设施，不需要使用其它像信用卡或借记卡那样的传统支付手段；不需要用户使用专用设备；却又能充分利用一个操作机构现有的无线通信网络与系统和现有的移动电话。其特征在于，远程通信操作机构为它的用户开立和管理金融交易账户并为他们提供从他们的移动电话或可连接电子设备执行金融交易的工具和权利。因为金融交易账户、方法和相应的工具由一个单独的施动者，即远程通信操作机构，操作和控制，所以这大大简化了该系统以及它的安全结构。还避免了在其它情况下多方之间的利益冲突。
该系统由一个被安装在远程通信操作机构的计算机上，与无线通信网络连接，与远程通信操作机构系统的其它部分(用户的数据库，鉴别中心，会计系统等…)接口，管理金融交易账户，验证/执行用户发送的金融交易，并执行像交易确认、账单编制、报告等…其它工作的交易处理平台组成。该平台实现本发明所描述的用于执行金融交易的方法。
该系统还由一个在用户的移动电话上或者在他的可连接电子设备上或者在插入移动电话或可连接电子设备中的用户身份模块(GSM的SIM，CDMA的UIM，3G UMTS的USIM等…)上运行的客户软件组成。这样的客户软件使用户能够按照本发明所描述的这种方法通过无线通信网络编制、验证并发送交易指令到交易处理平台。
该系统允许用户以一种简单、安全和用户友好的方式利用他们的移动电话或者被连接到无线通信网络中的电子设备执行如付款给另一个人、付款给一个商人等…的那些交易。这种系统的好处不难想象。但是它还能带来现在尚未存在的新的可能性，例如：
-数以百万的人即时付款给一个单独的机构：这可能是围绕一个电视节目组织的一个捐款活动的情况。大量观众可以通过电视上显示的一个唯一的号码(用于捐款的)利用他们的移动电话进行捐款，而另一方面捐款的组织者可以实时跟踪结果；
-以匿名方式付款给一方的可能性；
-付款给一个仅能通过一个号码加以识别的未知方的可能性。
该系统和用于执行金融交易的方法的确体现了现有支付手段：现金、信用卡或借记卡、支票、汇款的一个新型替代方法，因为它们在一个单一的解决方案中集中了所有那些手段的优点。
附图简述
下面将参照附图对本发明进行更详细的说明，其中：
图1体现了系统概况以及交易处理平台是怎样被连接到无线通信网络中的和怎样与远程通信操作机构子系统进行接口的。
图2显示了下面所详细描述的交易场景1的流程图，它体现了不同的步骤，右侧的图标说明了任务是在哪里完成的：移动电话、TPP。
图3说明了在图2中提到的付款人的移动电话上的不同屏幕显示。
图4说明了在图2中提到的收款人的移动电话上的不同屏幕显示。
优选实施例详细说明
本发明的特征在于，远程通信操作机构为用户提供一个金融交易账户(FTA)。这个金融交易账户非常像银行里的一个往来账户，允许其持有者进行存款、从第三方接收付款和汇款、执行付款给第三方、透支贷款、获得贷款，等…。在远程通信操作机构与用户之间签订一个FTA协议，它规定使用的条款与条件。那些条件可能包括但并不限于：使用FTA的一般条件、最低余额、信贷限额或透支限额、利息费用、存款利息、交易额限制、服务与交易处理费用、开票条件、大宗交易折扣、保密性，付款匿名，贷款偿还，贷款重置，预付项目等…。
因为每个用户已经被远程操作机构系统用一系列个人数据如：姓名、地址、身份证号码、银行账号等…清楚地加以识别，所以开立一个金融交易账户是一个容易的手续。
作为认购的结果，用户获得一个独一无二的与他的在远程通信操作机构的开票与会计系统中的电话账户直接连接的移动电话号码。
本发明的特征在于，一个用户的“移动电话号码”还被用来识别他的金融交易账户。因此为了在他的FTA上直接接收来自第三方的付款交易，用户只需要提到他的移动电话号码。
在本发明的另一个实施例中，远程通信操作机构为金融交易账户提供一个专用号码(与移动电话号码不同)：“FTA号码”。当用户想保留一定程度的保密性而不想向太多人公开他的移动电话号码时，这尤其方便。
因此，一个想要注册金融交易服务的用户会有两个账户：一个记录移动电话活动的电话账户和一个专门用于他的存款和金融交易处理的金融交易账户。
在本发明的另一个实施例中，电话账户和金融交易账户被合并在一个单一的账户中。这在预付电话账户的情况下尤其有用。它允许远程通信操作机构为一个预付用户提供“仅借记”金融交易服务功能。
于是该用户就能够以一种简单的方式，用本文将要进一步描述的方法从他的移动电话执行金融交易。
在本发明的另一个实施例中，用户可以使用不是其移动电话的其它移动设备，那些设备可以是但并不限于：个人计算机，PDA，管理器，袖珍计算机，数字照相机，或者任何其它具有被识别功能并能被连接到操作机构的无线通信网络中的电子设备。在下面那些设备被称为“可连接电子设备”。
本发明的特征还在于，该系统由下列单元或子系统组成：
一个软件平台：交易处理平台(TPP)
本发明的特征在于，这个平台可以在远程通信操作机构的现有计算机上或者在一个专用的计算机上运行。它与操作机构的无线系统的一些关键部分连接和接口，例如但并不限于：用户的数据库，鉴别模块，不同的数据通道，开票系统，会计系统，因特网等。
这个平台位于该系统的核心，能完成一系列功能，例如但并不限于：
通过一个数据通道接收并解释来自移动电话的交易指令；
通过该数据通道接收并解释信息或账户状态请求；
处理交易(在不同的账户上执行相关的借贷操作)；
结算交易；
选择适当的数据通道发送数据到移动电话和/或从移动电话接收数据；
发送交易通知、确认或拒绝给相关方；
发送FTA的状态给他的持有者；
管理、更新、修改FTA的状态和参数，作为远程通信操作机构与用户之间所确立的商业规则的结果；
向有关方收取交易费，开交易费发票，处理交易费；和
根据每一个FTA的条款与条件，
建立FTA账目；
建立账户分类账和报表；
为FTA的持有者提供在线报告；
自动产生报警信号和建议；
产生并发送像账单、交易通知、会计报告等…印刷报告。
一个客户软件程序：移动交易管理软件(MTMS)
本发明的特征在于，客户软件被存储在移动电话或可连接电子设备的一个存储器上，或者被存储在用户身份模块(GSM的SIM卡，CDMA的UIM卡，3G UMTS的USIM卡，或相当物)上，并可以由移动电话或可连接电子设备的微处理器之一来执行，或者由SIM的微控制器来执行，或者由SIM与移动电话或可连接电子设备的处理器二者来执行。
这个客户软件按照下面所描述的方法从移动电话或可连接电子设备实现金融交易的执行。它还能够检索关于金融交易账户的状态与情况的信息。为此它完成一系列功能，例如但并不限于：
在移动电话或可连接电子设备的屏幕上以结构化方式显示信息，提示用户动作；
产生屏幕和字段以俘获交易数据；
提示输入密码；
鉴别用户；
编制一项交易的数据文件；
加密(必要时)交易的相关数据文件；
产生交易的相关数据文件的数字签名；
根据移动电话或可连接电子设备的性能以及交易数据的特性(尺寸，优先级，等…)检测最适合使用的数据通道；
通过被选中的数据通道发送交易数据到交易处理平台；
在移动电话或可连接电子设备的层次上管理金融交易服务参数；
在移动电话或可连接电子设备上管理金融交易服务的激活或撤消；
接收、解释、解密交易的相关数据文件；
验证数字签名；
显示来自TPP的数据和信息，例如但并不限于：交易确认、交易拒绝、FTA的余额或状态、回复请求、FTA参数的更新、客户软件的更新等…。
本发明的特征还在于，这个软件在用户登记金融交易服务时被装入移动电话或可连接电子设备的一个存储器中，或者被装入SIM(或UIM，或USIM)的存贮器中。这一般在销售点(POS)借助该POS与移动电话或可连接电子设备之间的一个合适的连接设备来完成；或者在使用SIM(或UIM或USIM)的情况下利用被连接到POS上的磁卡输入机来完成。
在本发明的另一个实施例中，这个软件已经被预先装入移动电话或可连接电子设备的存储器中，或者被预先装入SIM(或UIM或USIM)的存储器中。在这种情况下，只需要在登记时激活软件的使用。这可以在销售点通过手动输入一个激活码或者通过用无线电从TPP发送一个这样的激活码给移动电话直接完成。
在本发明的另一个实施例中，该软件被用无线电从TPP直接下载到移动电话或可连接电子设备或SIM(或UIM或USIM)中，并在用户登记金融交易服务时被自动激活。
本发明的特征在于，MTMS包含或者管理一个体现FTA协议中提到的条款与条件并体现往来账余额和/或FTA信用限制的参数文件。
本发明的特征还在于，MTMS在一个交易指令被发送给TPP之前将交易数据和那些参数进行比较。
这个文件可以被定期更新，尤其当FTA的参数或余额发生变化时。
尤其让人感兴趣的是，MTMS能在用户编制交易时对其进行一系列确认检查并在他输入的交易数据与他的FTA的情况不一致时提示用户作出改变。这还具有通过避免无效交易被发送给TPP而减小数据网络和TPP的负荷的优点。
交易的相关数据和信息的传输
本发明的特征在于，金融交易的相关数据和信息在TPP与移动电话或可连接电子设备(任一方式)之间的传送是利用一种或若干种存在于无线通信网络中的数据通道来进行的。
在数字无线远程通信系统中有若干个数据通道是可获得的，而且将来会有更多。为说明和简单起见，以GSM为例。GSM或UMTS系统能提供若干个数据通道，如：
USSD：非结构化补充服务数据；
HSCSD：高速电路交换数据；
SMS：短信息服务；
GPRS：通用分组无线系统；
EMS：增强型短信息服务；
MMS：多媒体短信息服务。
所有那些数据通道都具有不同的特性、功能、优点和缺陷。另外，移动电话不必支持所有上面提到的6种通道。到现在为止，所有GSM移动电话都支持USSD和SMS，而只有较新的或者将来的电话支持GPRS，EMS或MMS。
本发明的特征在于，TPP每次需要发送交易的相关数据或信息给一个移动电话或可连接电子设备时，它都会选择最适合使用的数据通道。该系统可以使用一个或若干个数据通道来进行一次传送，且数据通道的选择将取决于几方面的考虑，例如但并不限于：
移动电话或可连接电子设备的类型和功能；
移动电话是“开机”还是“关机”；
时间；
数据通道或网络负荷；
移动电话的实际位置；
优先级；
数据量或文件尺寸；
数据是否被加密。
本发明的特征还在于，移动电话或可连接电子设备每次需要发送交易数据或数据请求时，MTMS都会选择最适合使用的数据通道。且数据通道的选择将取决于几方面的考虑，例如但并不限于：
移动电话或可连接电子设备的型号和功能；
时间；
来自TPP的指令；
数据通道或网络负荷；
优先级；
数据量或文件尺寸；
数据是否被加密。
执行金融交易的方法
本发明的特征在于，金融交易由用户按照下面描述的方法，借助被适当装入上述软件(MTMS)的移动电话或可连接电子设备启动和/或执行。
金融交易的主要类型一般为付款交易，那些交易可以用很多方式来实现或者执行。为理解本发明，下面的描述仅限于被称作交易场景的几种方式，它们很可能代表了最频繁遇到的情形。
交易场景
每个场景包括一个付款人(B)，他想发送一笔付款给一个收到这笔付款的收款人(A)。在有些情况下，“A”通过发给“B”一个付款请求来启动过程。
场景1：付款人(B)产生一个付给收款人(A)的付款指令(PO)，不需要“A”的任何介入。
场景2：收款人(A)产生并发出一个付款请求(PR)给付款人(B)，“B”收到该PR，并在接受的情况下产生一个付给收款人“A”的付款指令(PO)。
付款人和收款人都与同一个远程通信操作机构签订了一个FTA协议，都有他们自己的金融交易账户，并都能从远程通信操作机构提供的金融交易服务中获益。“A”或“B”都可以是个人、商店或者机构(公司，协会，俱乐部等…)。
交易过程
为说明和简单起见，下面描述的过程使用了到目前为止世界上应用最广泛的数字移动电话系统：GSM系统。
场景1：简单付款场景
一个付款人(B)想利用他的移动电话或可连接电子设备付给收款人(A)金额X$并感谢金融交易服务。因为“B”认识“A”或者能够通过“A”的移动电话号码或他的FTA号码识别“A”，所以“B”会产生并发送一个金额为X$的付款指令(PO)给“A”。
这是想要寄钱给父母或亲戚的人，或者想要支付账单(电、电话，租金等…)的人，或者上面提到的想要捐款的人非常普遍发生的场景。
本发明的特征在于，一种从移动电话或可连接电子设备上直接产生一个付款指令，发送该付款指令给交易处理平台，并让TPP处理、执行付款给“A”，向“A”和“B”确认该付款的执行的方法。该方法被分解为下面将进一步描述的几个步骤。
本发明的特征还在于，一个付款交易可以是匿名的。在这种情况下，收款人将会收到付款而不知道付款人是谁。这种可能性的优点是显而易见的。
本发明的特征还在于，付款人可以选择付款的执行日期和时间。
步骤1：“B”编制并签字于付款指令(PO)
为此，“B”通过一个菜单选择在他的手机上激活金融交易功能。这可以容易地用GSM系统中的一个SIM工具包(STK)来实现。
手机显示一个屏幕提示“B”输入下列数据：
收款人NO：“A”的移动电话号码或者“A”的FTA号码(图3中的15812345678)
金额$：X(图3中的1,238.88)
匿名：是或者否(YES或者NO)
优先级：(优先等级)
目的：(可选)
说明：(可选)
一旦“B”键入所有需要的数据，他按手机上的YES键结束PO输入。然后MTMS会进行一系列检查，例如但并不限于：
检查移动电话号码或者FTA号码的格式；
对照FTA余额和/或信贷限额和其它FTA协议的参数检查所要支付的金额X；
如果MTMS查明“B”输入的数据有效，手机会显示一个含有关于该PO的数据的新屏幕，并追加一个PO号码“wxyz”，然后提示“B”验证、确认和签名。
否则，MTMS会显示一个报警信号或者产生一个可读信息要求“B”修改他的PO。例如，这可能是金额X$超出FTA协议许可的限额等…。
通过由“B”键入一个保密的密码(字母和/或数字组成的字符串)来完成验证/确认/签名。在本发明的另一个实施例中，利用另一种取决于手机或可连接电子设备功能的鉴别装置来触发PO的验证/确认/签名。
这样的装置可能是：
指纹鉴别，如果手机安装有一个指纹传感器；
语音鉴别，如果一种语音鉴别算法可以在手机上运行；
脸型识别，如果手机安装有数字照相机并装有一种脸型鉴别算法。
还可以设想任何其它使用或者不使用一种生物测量装置的鉴别方法。
一旦完成验证/确认/签名，“B”没有任何其它事可做。
步骤2：发送付款指令给TPP
本发明的特征在于，一旦“B”完成批准/确认/签名，手机上的MTMS会根据该PO的数据产生一个数据文件(POB(x，A))和该PO被验证的日期&时间。
本发明的特征还在于，MTMS利用可以从手机或可连接电子设备的一个存储器上获得的一种加密算法和一个密钥来产生POB(x，A)的一个数字签名(DS(POB))。它们可以是远程通信网络用来鉴别移动电话的算法和密钥；或者可以是一个金融交易的专用算法和密钥。
在本发明的另一个实施例中，远程通信操作机构利用一个公开密钥基础结构(PKI)，为每个FTA用户提供被安全地存储在移动电话或可连接电子设备的一个存储器上或者被安全地存储在SIM的一个存储器上的一个专用密钥和一个公开密钥。一个公开密钥算法被MTMS和TPP用来生成数字签名，加密交易数据文件，解密交易数据文件，验证数字签名等…。
在本发明的另一个实施例中，该加密算法和密钥被存储在SIM的一个保密存储器上，SIM的处理器生成和/或验证数字签名。
一旦生成数字签名，MTMS会选择最适合的数据通道(如上面所提到的)，根据所选择的数据通道将文件格式化，并通过该数据通道将数据文件(POB(x，A))连同数字签名DS(POB)发送给交易处理平台(TPP)。
在本发明的另一个实施例中，数据文件(POB(x，A))被利用与生成数字签名所使用的相同的算法和密钥加密；或者在使用PKI的情况下，数据文件被利用TPP的公开密钥加密。
同时数据文件(POB(x，A))被存储在手机的存储器上或SIM的存储器上。
步骤3：TPP处理付款指令
一旦数据文件POB(x，A)和相应的数字签名DS(POB)被TPP接收，TPP能检测出始发者为“B”。
TPP验证数字签名DS(POB)(由“B”产生并被应用到POB(x，A)上的)，这允许将“B”鉴定为PO的真正始发者。
TPP追加一个由TPP自己的内部时钟产生的时间标记(数据&时间)，并从“B”发送的付款指令中提取数据。
TPP给“B”发回一个其形式取决于“B”所选择的优先级的确认信息。下面是一个被发送信息的例子，它会被显示在手机屏幕上：“您的PO NO wxyz已经被收到，执行结果会马上发送给您，谢谢您！”
如果该数据文件已经被加密，那么TPP实行的第一个操作就是运用适当的算法和密钥将文件解密。
然后TPP执行一系列检查以验证并执行该交易。
TPP验证通过其移动电话号码或FTA号码指定的收款人“A”实际上是否是一个FTA用户。然后TPP对照将要支付给“A”的金额X$检查包含在FTA协议中的“B”的FTA参数的状态(往来账余额，透支额，信贷限额，交易限额等…)。
完成对“B”发送的付给A的PO的验证检查之后，TPP可以授权或者拒绝该交易，可能发生两种情况：
-交易被授权；
-交易被拒绝。
1-交易被授权
本发明的特征在于，TPP处理交易，完成下面的操作：
TPP将该PO的金额即X$记入“B”的FTA的借方；
TPP根据交易费用(如果有)将一个金额Y$(图3中屏幕8上的1.24$)记入“B”的FTA的借方，该交易费用在远程通信操作机构与“B”之间签订的协议中规定；
TPP将金额X$记入“A”的FTA的贷方；
TPP根据交易费用(如果有)将一个金额Z$(图4中屏幕11上的1.48$)记入“A”的FTA的借方，该交易费用在远程通信操作机构与“A”之间签订的协议中规定。
进行借贷操作之后，每个FTA的余额变为：
对“B”->余额B2＝余额B1-X-Y；
对“A”->余额A2＝余额A1+X-Z。
TPP产生一个交易号码以识别该交易。
TPP将Y+Z记入远程通信操作机构的交易费账户的贷方。
在本发明的另一个实施例中，交易费Y和/或Z分别被记入“B”和/或“A”各自的电话账单中。
步骤4：向“B”确认交易的执行
本发明的特征在于，TPP产生一个包含下列数据的交易确认通知给B：
-交易号码(图3中屏幕6上的B21669)
-PO号码
-交易执行的日期&时间(图3中屏幕6，7上的2002.04.28-18:58:48)
-收款人：“A”的移动电话号码或者FTA号码
-金额：X$
-交易费用：Y$
-新的FTA余额：余额B2(图3中的屏幕8上的4,512.12$)
-付款是否为匿名：YES或者NO
-付款的目的：(如B所发送的)
-说明：(如B所发送的)
TPP根据所使用的数据通道将关于该交易确认通知的数据格式化并将其发送给付款人“B”。
在本发明的另一个实施例中，该数据被用相关的算法和密钥加密并被发送给“B”。
“B”可以在他的手机或可连接电子设备的屏幕上显示该通知。
该通知还被记录在他手机的一个存储器上或SIM的一个存储器上，然后付款指令的记录被清除。
手机或SIM的存储器被以这样一种方式设置即使其能记录“B”进行的若干次交易。这使“B”能检查远程通信操作机构定期为他提供的账单的正确性。
步骤5：发送付款通知给“A”
本发明的特征在于，TPP产生一个包含下列数据的付款通知给“A”：
-交易号码
-交易的日期和时间
-收到的金额：X$
-交易费用：Z$
-新的FTA余额：余额A2(图4中的屏幕11上的11.236.40$)
-付款人：“B的移动电话号码或者FTA号码或者不公开(如果为匿名)
-目的：(如“B”所发送的)
-说明：(如“B”所发送的)
TPP首先发送给“A”一个报警信号通知“A”收到了一个付款。下面是一个报警信号的例子：“在您的FTA上收到了一个X$的付款，请查看付款通知中的交易明细。”
TPP根据所使用的数据通道将关于该付款通知的数据格式化并将其发送给收款人“A”。
在本发明的另一个实施例中，该数据被用相关的算法和密钥加密，被发送给“A”，并由MTMS反过来解密到“A”的手机上。
“A”可以在他的手机屏幕上显示该通知。该通知还被记录在他手机的存储器上或SIM的存储器上。
手机或SIM的存储器被以这样一种方式设置即使其能记录“A”收到的若干次交易。这使“A”能检查远程通信操作机构定期为他提供的账单的正确性。
步骤6：在TPP上记录交易
本发明的特征在于，TPP在一个交易日志中记录所有的交易明细(交易号码，收到“B”的PO的日期&时间，PO号码，交易执行的日期&时间，付款人(B)的移动电话号码或FTA号码，收款人(A)的移动电话号码或FTA号码，支付金额X$，付款是否为匿名，优先级，付款的目的(如B所发送的)，说明(如B所发送的)，“B”的交易费用：Y$，“A”的交易费用：Z$，给“B”的确认日期&时间和所使用的数据通道，给“A”的确认日期&时间和所使用的数据通道，数字签名)。
该日志对所有金融交易账户的管理和报表编制来说尤其有用。
2-交易被拒绝
本发明的特征在于，TPP通过最快捷的数据通道立即发送一个报警信号给“B”，通知“B”他的付款指令NOwxyz被拒绝以及被拒绝的原因。该报警信号会被显示在付款人(B)的手机上。
例如，一个这样的报警信号可能具有下面的形式：“您的金额为X$的PO NOwxyz被拒绝。原因：您的透支额将超过核定限额。请与您的FTA顾问联系。”
在“B”和“A”的金融交易账户上不进行借贷操作，不发送通知给“A”。
被记录在“B”的手机的存储器上或者被记录在SIM的存储器上的PO由“被拒绝：日期&时间”的提示更新。
该PO的明细被登记在一个被拒绝交易的日志中。
场景2：对于收款人预先请求的付款
在这个场景中，收款人(A)经由TPP向付款人(B)提出一个付款请求(PR)。
例如，这可能发生在一个零售店，商店负责人有兴趣在他的FTA上直接收到一个付款。
这显然假定“B”事先已经通过任何一种方式将他的移动电话号码或他的FTA号码给“A”。
为了产生一个付款请求，“A”会通过一个菜单选择在他的移动电话上激活适当的功能。这一般用GSM系统中的一个SIM工具包(STK)来实现。
手机显示一个屏幕，提示“A”输入下面的数据：
付款人NO：“B”的移动电话号码或者“B”的FTA号码
金额$：X
PR NO：abcde
目的：(可选)
说明：(可选)
一旦完成该PR的输入，“A”激活发送命令。“A”手机上的MTMS选择最适合的数据通道，建立一个为该数据通道格式化的文件并将该文件发送给TPP。TPP一收到该文件就识别出它是一个由“A”发送的、预定给“B”的付款请求。TPP进行初步验证以确定这样的潜在交易是否可以被授权，并发送一个报警信号给“B”。
如果交易可以被授权：这个报警信号将包括所有与该PR有关的数据和一个相应的付款指令可以被授权的提示。然后该报警信号通过最适合的数据通道被发送给“B”并被显示在“B”的手机上。
例如，该报警信号可能具有下面的形式：
付款请求：
来自：“A”的移动电话号码或者“A”的FTA号码
金额：X$
PR NO：abcde
目的：“文本…”
说明：“文本…”
该交易可以被授权！如果您想付款，请按YES。
通过按YES，“B”在他的手机上或可连接电子设备上自动得到一个完全就绪的付款指令，让他按照场景1中早先描述的进行验证/确认/签名。然后按照场景1中所描述的继续该过程。
如果交易不能被授权：报警信号将立即被发送给“A”和“B”，说明根据“A”所发送的PR的一个付款交易不会被授权。
例如，该报警信号可能具有下面的形式：
给“A”的报警信号：“对不起，关于您给“B”的PR NO abcde的交易将不会被授权！”
给“B”的报警信号：“您收到一个来自“A”的X$的PR NO abcde，该交易将不会被授权。原因：您的FTA余额不够。”
这个方法对付款人和收款人来说都有几个优点。
它允许收款人从TPP获得一个及时的反馈以获知付款人实际上能否支付所要求的金额。
对付款人来说，它也非常方便，因为可以根据从PR收到的数据自动产生PO，所以付款人不必花时间输入数据去编制PO，而只需对其进行验证/确认/签名。
在本发明的另一个实施例中，付款请求(PR)可以通过一种短信息服务(SMS，EMS，MMS，或其它)被从“A”直接发送给“B”而不需要通过TPP进行传送。在这种情况下，TPP不能进行初步验证，也不能发送报警信号。
在这种情况下，“A”利用MTMS的相应特征产生一个特定结构化信息。
该信息的一种形式可能如下：
您好，请支付：“X$”
到：“A”的移动电话号码或者“A”的FTA号码
PR NO：abcde
用于：“物品”
说明：“文本，如果有”
这个信息被直接发送给“B”。
收到后，这样的信息被“B”手机上的MTMS识别为一个付款请求并被以一种这样的方式显示，以使“B”能简单快捷地回复。
“B”只需按他手机上的YES键或者NO键去启动相应的付给“A”的付款指令的产生。
在“B”接受的情况下，“B”能够以与场景1完全相同的方式产生一个付款指令。但是，在这种情况下，“B”不必键入产生该付款指令需要的所有数据，因为他能根据包含在由“A”发送的付款请求中的信息检索数据。
其它交易场景
为说明和完全理解本发明，已经详细描述了两个主要的交易场景。本发明的特征在于，它允许实施其它交易场景，例如但并不限于：
-差别付款，交易场景：这与场景1类似，但是实际付款(即借贷操作)在晚于付款指令的日期执行。在这种情况下，付款人在他的PO中增加付款将会被执行的日期。对于在固定日期的账单(电费账单，公寓租金，电话账单等)的支付来说，这可能是有意思的。
根据付款请求的差别付款，交易场景：这与场景2类似，但是具有如上面所描述的一个差别付款。
条件付款，交易场景：这一般是一种只有当一组条件被满足时付款才被实际执行的差别付款场景。条件可以由“A”和/或“B”或者由第三方“C”来满足。在这样的情况下，当付款人同意仅在交货成功时或者业务投递成功后才付款时，这可能是有意思的。
这可以通过下面的例子来说明：
“B”向“A”买书，书将通过邮寄传送，“B”同意仅在收到书后才付款，那么付款条件就是邮局(C)的交付确认。在这种情况下，“A”会发出一个PR，该PR会被“B”接受，“B”会发出与场景2中所描述的相同的PO。但是付款仅当确认收到书时才由TPP执行。在这种情况下，发货方“C”发送一个具有下列数据的交付确认通知(DCN)给TPP：
DCN NO：123456
发送人：“A”的移动电话号码或者“A”的FTA号码
PR NO：abcde
接收人：“B”的移动电话号码或者“B”的FTA号码
收到货物于：日期$时间
TPP一收到这个DCN就将其发送给“B”。“B”收到这个他能在他手机上或可连接电子设备上显示的通知，并在接受的情况下以与编制PO相同的方式键入他的密码进行验证/确认/签名。这会产生DCN的一个数字签名。然后DCN连同它的数字签名被“B”发回给TPP。TPP一收到就发送一个信息给“C”和“A”通知他们“B”收到和接受了书，并执行付给“A”的付款。
专线和账户
想为他们的顾客提供通过由远程通信操作机构提供的金融交易服务付款的可能性的商店负责人或商店老板可能不愿意负担一个或若干个实际上绝不会被用于语音呼叫的移动电话的认购和相关的金融交易账户的费用。
本发明的特征在于，远程通信操作机构提供语音功能被撤消的、仅数据通道可用的移动电话线。那些移动电话线还可以被赋予使其能被公众清楚地识别为仅数据线或者甚至仅金融交易线的号码。以在中国为例，移动电话号码通常以三个显著数字如139，138等…开头。“仅数据”移动电话号码可以被赋予头三个数字如839，838等…。
商店的销售点一般只接收付款(这是他们的主要功能)而很少或者从不进行任何支付。与销售点终端相关的金融交易账户被以这样一种方式设置，即使他们只能接收付款而不能进行任何支付，这对商店老板来说也非常便利。
本发明的特征在于，远程通信操作机构限制了某些金融交易账户的可能性，例如但并不限于：
仅从第三方接收付款且不向第三方发出付款。
既然这样描述本发明，显然相同的方式会以许多方式进行变化。这样的变化不会被认为偏离本发明的范围，而且所有这样的对熟悉本技术的人来说明显的改变都被确定为包含在下面的权利要求的范围以内。

Claims (58)

1.一种使无线远程通信操作机构的用户能够借助移动电话或可以被连接到无线通信网络中的电子设备执行金融交易的系统，
其特征在于，
用户具有让能接收货币存款并能在其上执行借贷操作的远程通信操作机构进行开户和管理的一个或若干个金融交易账户，
并且包括
-交易处理平台，它是一个在远程通信操作机构的现有计算机上或者在专用的计算机上运行的软件系统，且
它至少与用户的数据库，无线通信网络或者无线通信网络的一些数据通道，会计系统以及远程通信操作机构基础设施的其它不同部分接口；
它管理金融交易的相关运作和操作，例如：借款、贷款、交易确认、账单、报告；
它通过无线通信网络发送交易的相关数据或其它信息给移动电话或可连接电子设备/接收来自移动电话或可连接电子设备的交易的相关数据或其它信息，
-可以在一个移动电话上或者在一个可以被连接到无线通信网络中的电子设备上或者在被插入移动电话或可连接电子设备中的用户身份模块(GSM的SIM，或CDMA的UIM，或UMTS，WCDMA的USIM，或其它相当物等…)上运行的客户软件程序，
客户软件的功能包括：
允许用户通过输入密码或者用其它方式进行鉴别；
能对金融交易的相关数据进行捕获或验证和显示；
能通过无线通信网络或者通过这样的网络的一些专用数据通道发送和接收金融交易的相关数据或金融交易账户信息。
2.如权利要求1所述的系统，其特征在于，每个金融交易账户都与一根无线电话线相关联。
3.如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，金融交易账号与移动电话号码相同。
4.如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，金融交易账号与移动电话号码不同。
5.如以上权利要求之一所述的系统，其特征在于，用户与远程通信操作机构之间预先指定一个金融交易账户的使用条款与条件(金融交易服务协议)。
6.如权利要求5所述的系统，其特征在于，金融交易账户被限于接收付款而不能发出付款。
7.如以上权利要求之一所述的系统，其特征在于，与一个金融交易账户相关联的无线电话线将它的语音通信功能撤消，仅保留数据通道。
8.如权利要求3所述的系统，其特征在于，一个金融交易账户与一个移动电话认购账户被合并在一个单独的账户中。
9.如以上权利要求之一所述的系统，其特征在于，客户软件是被预先装入或预先存在于用户的移动电话或可连接电子设备的一个存储器上的。
10.如以上权利要求之一所述的系统，其特征在于，客户软件在这样的用户开立一个金融交易账户时被装入该用户的移动电话或可连接电子设备的一个存储器中。
11.如权利要求1到8之一所述的系统，其特征在于，客户软件被预先装入用户身份模块的一个存储器中。
12.如权利要求1到8之一所述的系统，其特征在于，客户软件在这样的用户开立一个金融交易账户时被装入用户身份模块的一个存储器中。
13.如权利要求10或12所述的系统，其特征在于，客户软件被通过无线通信网络的空中接口装载。
14.如权利要求9到13之一所述的系统，其特征在于，客户软件在用户开立一个金融交易账户时被激活或启动。
15.如权利要求14所述的系统，其特征在于，客户软件的激活通过输入一个特定码来实现。
16.如权利要求15所述的系统，其特征在于，激活客户软件的特定码被通过无线通信网络用无线电发送。
17.如权利要求9到16之一所述的系统，其特征在于，客户软件可以由用户的移动电话或可连接电子设备的一个微处理器来执行。
18.如权利要求9到16之一所述的系统，其特征在于，客户软件可以由用户身份模块的一个微处理器来执行。
19.如权利要求9到16之一所述的系统，其特征在于，客户软件可以部分在用户的移动电话或可连接电子设备的一个微处理器中，同时部分在用户身份模块的一个微处理器中被执行。
20.如权利要求17，18或19所述的系统，其特征在于，客户软件包含一个加密算法和/或一个数字签名算法或者能利用一个用户专用的密钥激活一个加密算法和/或一个数字签名算法。
21.如权利要求17或20所述的系统，其特征在于，对于客户软件而言，加密/解密的相关操作或数字签名的产生/验证由用户身份模块的微处理器来执行。
22.如权利要求20所述的系统，其特征在于，用户密钥对该用户及他的金融交易账户是专用的。
23.如权利要求17，18或19所述的系统，其特征在于，客户软件能建立或读取或更新一个被存储在用户的移动电话或可连接电子设备或用户身份模块的一个存储器上的含有与用户的金融交易账户的使用条款与条件相关联的参数的数据文件。
24.如权利要求23所述的系统，其特征在于，该数据文件至少包括以下的用户的金融交易账户数据之一：往来账余额，信贷限额，最低借款操作金额，最高借款操作金额。
25.一种用于根据以上权利要求之一所述的系统的由用户在移动电话或可连接电子设备上编制或验证一个金融交易指令并通过无线通信网络将其发送给交易处理平台的方法，包括：
捕获至少具有收款人号码和收款金额的交易数据；
通过输入一个密码或者通过使用另一种用户鉴别装置来验证交易数据；
通过无线通信网络发送交易数据。
26.如权利要求25所述的方法，其特征在于，交易数据是被从收款人处接收的。
27.如权利要求25所述的方法，其特征在于，交易数据的捕获是口头进行的。
28.如权利要求25到27之一所述的方法，其特征在于，利用移动电话或可连接电子设备上的用户的指纹鉴别装置进行验证。
29.如权利要求25到27之一所述的方法，其特征在于，利用用户的语音鉴别装置进行验证。
30.如权利要求25到27之一所述的方法，其特征在于，利用用户的脸型鉴别装置进行验证。
31.如权利要求25到30之一所述的方法，其特征在于，用户规定一个优先权等级。
32.如权利要求25到31之一所述的方法，其特征在于，用户规定保持匿名。
33.如权利要求25到32之一所述的方法，其特征在于，用户规定交易的执行日期和时间。
34.如权利要求25到33之一所述的方法，其特征在于，用户规定交易实际执行需要满足的条件。
35.如权利要求25到34之一所述的方法，其特征在于，验证激发交易数据的一个数字签名的产生。
36.如权利要求25到35之一所述的方法，其特征在于，验证激发交易数据的加密。
37.如权利要求25到36之一所述的方法，其特征在于，用于经由无线通信网络发送交易数据的一个数据通道是从若干个可使用的通道中选择的。
38.如权利要求37所述的方法，其特征在于，用于发送交易数据的数据通道的选择通过至少考虑下述的参数之一来实现：移动电话或可连接电子设备的类型和功能；当前日期&时间；来自交易处理平台的指令；数据通道或网络负荷；优先权等级；交易数据量；数据是否被加密。
39.如权利要求17到19之一所述的系统，其特征在于，客户软件能实现如权利要求25到38之一所述的方法。
40.如权利要求39所述的系统，其特征在于，客户软件将交易数据与如权利要求24所述的文件中所包含的参数进行比较，确定该交易是否可以被授权。
41.如权利要求39或40所述的系统，其特征在于，客户软件产生一个交易号码并将这样的号码和验证的日期&时间追加到交易数据中。
42.如权利要求39到41之一所述的系统，其特征在于，客户软件根据被选中用来发送这样的交易数据的数据通道将交易数据格式化。
43.如权利要求39到42之一所述的系统，其特征在于，客户软件以加密形式将交易数据连同数字签名发送给交易处理平台。
44.一种用于如权利要求1到24之一和权利要求39～43之一所述的系统的在金融交易处理平台上处理由一个金融交易账户持有者(付款人)发出的付给另一个金融交易账户持有者(收款人)的金融交易的方法，包括：
通过无线通信网络接收从如权利要求25到43之一所述的付款人的移动电话或可连接电子设备确认和发送的交易指令数据；
分析这样的数据并将这样的数据与付款人的金融交易账户的情况以及使用条款与条件进行比较；
确定交易能被授权还是被拒绝；
授权或者拒绝交易；
执行交易(如果被授权)：将交易金额记入付款人的FTA的借方，将交易金额记入收款人的FTA的贷方；
或者拒绝交易并发送一个拒绝通知给付款人；
在一个交易日志中记录交易明细。
45.如权利要求44所述的方法，其特征在于，交易费用被记入付款人和/或收款人的金融交易账户的借方。
46.如权利要求44所述的方法，其特征在于，交易费用被记入付款人和/或收款人的电话账单。
47.如权利要求44到46之一所述的方法，其特征在于，交易执行的确认被通过无线通信网络发送给付款人。
48.如权利要求44到47之一所述的方法，其特征在于，交易通知被通过无线通信网络或因特网发送给收款人。
49.如权利要求44到48之一所述的方法，其特征在于，收到一个交易指令时一个时间标记被追加到交易数据中。
50.如权利要求44到49之一所述的方法，其特征在于，执行一个交易指令时一个时间标记被追加到交易数据中。
51.如权利要求44到50之一所述的方法，其特征在于，一个独一无二的号码被分配给每一个被执行的交易。
52.如权利要求44到51之一所述的方法，其特征在于，交易指令数据被用合适的密钥解密和/或伴随的数字签名被用合适的密钥进行验证。
53.如权利要求44到52之一所述的方法，其特征在于，由交易处理平台发送给金融交易账户持有者的有些数据是被加密的和/或被数字签名的。
54.如权利要求35到36之一和权利要求52到53之一所述的方法，其特征在于，加密/解密和/或数字签名的产生/验证是使用一个公开密钥基础结构。
55.如权利要求1到24之一和权利要求39到43之一所述的系统，其特征在于，软件系统能实现如权利要求44或权利要求45到54之一所述的方法。
56.如权利要求55所述的系统，其特征在于，软件系统选择最适合的无线通信网络数据通道发送交易的相关数据或账户信息给金融交易账户的持有者。
57.如权利要求56所述的系统，其特征在于，数据通道选择过程至少考虑下面的参数之一：移动电话或可连接电子设备的类型和性能；移动电话或可连接电子设备的实际位置；当前日期&时间；数据通道或网络负荷；优先权等级；交易数据量；数据是否被加密。
58.如权利要求1或权利要求9到23之一所述的系统，其特征在于，软件系统能通过经由无线通信网络发送一个去激活指令给移动电话或可连接电子设备来去激活客户软件。
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