CN111723326A - 基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法和装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，适用于服务端，包括：接收客户端发送的启动保险行程请求；其中，启动保险行程请求中包括客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；基于启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向客户端和车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，在保险行程的过程中，服务端接收客户端和车载采集器发送的实时行车信息；当接收到客户端发送的结束保险行程请求时，向客户端发送结束保险行程确认信息，并基于预设公式计算保险行程的应缴保费。

Description

基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法和装置

技术领域

本发明涉及保险技术领域，尤其涉及一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法、装置和系统、设备、可读存储介质。

背景技术

现今社会快速发展，机动车使用非常普遍，在我们的日常生活中已经起着不可替代的作用，而安全的行驶离不开保险产品的保驾护航。机动车辆保险即“车险”，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。目前公知的保险行业保费的缴纳方式通常是让投保人选择。

但是，发明人在实施本发明的时候发现，目前采用的车险投保及计费方式至少存在如下问题：(1)目前普遍的车险的被投保对象基本都是“机动车”本身，并不延伸至机动车上的驾驶员及乘客，若需要对机动车上的驾驶员及乘客进行投保，需要额外购买人身保险。(2)作为车险的被投保对象“机动车”，对不同驾驶者几乎实行一模一样的保险产品，并没有考虑到机动车的驾驶者的差异化造成的不同风险。(3)机动车投保的缴费方式通常是先缴费后保险的方式，往往让投保人选择按半年或者按年一次付清保险费，对于投保人来说需要预先缴纳大笔的保险费用，灵活性和实时性较差，尤其是对于机动车使用量较少的投保人来说不大合理。(4)由于是先缴费后保险的缴费方式，因此保费与实际的出行行程没有任何关系，并没有考虑到实际行程的里程量以及出行区域、时间及车速等影响因素所造成的不同风险。(5)在网约车时代，相当多的非营运车辆成了兼职营运车辆比如顺风车，而按保险公司规定，非营运车辆不得进行商业性运营，对于目前的非营运车辆兼职商业性运营的保险问题，还没有一个解决方案。

发明内容

本发明实施方式提出一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法、装置和系统、设备、可读存储介质，能够从技术上有效地解决现有技术中存在的技术问题。

本发明实施例提供的一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，适用于服务端，包括：

S101、接收客户端发送的启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

S102、基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，在所述保险行程的过程中，所述服务端接收所述客户端和所述车载采集器发送的实时行车信息；

S103、当接收到所述客户端发送的结束保险行程请求时，向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

作为上述方案的改进，影响所述驾驶员出行风险系数k_a的驾驶员信息包括驾驶员的年龄、性别、学历、职业、驾龄、籍贯、身体健康状况、驾驶出行公里数、不良驾驶记录中的至少一个；

影响所述机动车出行风险系数k_b的机动车信息包括机动车的车龄、车型、出事故记录、保修记录、机动车出行公里数以及机动车当前估值中的至少一个；和/或，

影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息包括实际出行时的出行区域、出行时间、行驶速度、驾驶员的精神状态以及出行气候中的至少一个。

作为上述方案的改进，影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息还包括：

当判断所述保险行程中所述驾驶员驾驶的机动车非所述驾驶员本人的，提高所述实际出行风险系数k_c；和/或，

根据所述保险行程中的出行区域与所述驾驶员的历史出行区域的重合度的大小降低/提高所述实际出行风险系数k_c，重合度越大，实际出行风险系数k_c越小。

作为上述方案的改进，在所述步骤S101中，所述启动保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)通过所述客户端扫描所述机动车上的车载采集器上的带有车载采集器ID的二维码后生成；

(2)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并接收驾驶员实时输入的车载采集器ID后生成；或，

(3)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并基于驾驶员选择已提前绑定的机动车所对应的车载采集器ID后生成。

作为上述方案的改进，在所述步骤S103中，所述结束保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)由所述客户端响应触发结束保险行程请求时生成；

(2)当服务端判断所述车载采集器电源关闭时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，并由所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成；或，

(3)当服务端判断所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息不匹配时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，在所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成。

作为上述方案的改进，在所述步骤S102中，当从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息时，首先向所述车载采集器发送实时拍摄控制信息以驱动所述车载采集器上设置的摄像头获取机动车当前的驾驶员头像数据，并将实时获取的驾驶员头像数据与数据库中预存的所述驾驶员头像数据匹配后，再分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程。

作为上述方案的改进，在所述步骤S103中，在所述保险行程中，当投保人对所述机动车上除所述驾驶员的乘客还进行投保时，所述保险行程的应缴保费为：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c+A_d(L₁*P₁+L₂*P₂……+L_n*P_n)

其中，A_d为与每一个乘客投保额成正比的单位基准保费，L₁+L₂……+L_n＝L，L_n为所述保险行程中包含P_n个乘客的子行程公里数；L_n、P_n通过所述车载采集器发送的实时行车信息获得，所述实时行车信息包括通过所述车载采集器上的摄像头获得的车内乘客头像数据。

作为上述方案的改进，在所述步骤S101前，还包括接收投保人注册请求以进行投保的步骤，在所述注册投保的过程中需要录入投保人信息以及作为被投保的驾驶员信息和机动车信息；

所述投保人可为个人或法人，每一投保人投保的作为被投保的驾驶员和机动车包括至少一个；

录入的作为被投保的驾驶员信息至少包括驾驶员的身份证数据、驾驶证数据、学历、职业、身体健康状况、驾驶出行公里初始数、不良驾驶记录初始数以及实时获取的驾驶员头像数据；

录入的作为被投保的机动车信息至少包括机动车的车龄、车型、出事故记录初始数、保修记录、机动车出行公里数初始数、行驶证数据以及机动车上设置的唯一匹配的车载采集器ID。

作为上述方案的改进，在所述注册投保的过程中，由投保人选择以录入保费扣费方式，所述保费扣费方式包括：

方式一：每次保险行程结束后实时扣费；若采用方式一，每次保险行程并计费后通过投保人客户端绑定的扣费账户扣费后通知投保人，或每次保险行程并计费后将应缴保费发送给投保人客户端，由投保人选择支付方式缴费；

方式二：按照预设N个时间单位进行扣费；若采用方式二，在每次预设N个时间单位到达时，将该特定时间单位内符合投保人投保的所有保险行程的应缴保费的总和通过投保人客户端绑定的扣费账户扣费后通知投保人；所述时间单位包括小时、日或月，N为自然数。

作为上述方案的改进，在所述步骤S103中，在所述保险行程结束后，基于所述保险行程中获取的实时行车信息对所述数据库中的驾驶员信息和机动车信息进行对应更新。

本发明实施例还公开一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，适用于客户端，包括：

S201、向服务端发送启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

S202、接收所述服务端回复的启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，所述服务端基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；在所述保险行程的过程中，所述客户端和所述车载采集器向所述服务端发送实时行车信息；

S203、响应结束所述保险行程的触发请求，向所述服务端发送结束保险行程请求；其中，所述服务端接在接收所述结束保险行程请求后向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

作为上述方案的改进，影响所述驾驶员出行风险系数k_a的驾驶员信息包括驾驶员的年龄、性别、学历、职业、驾龄、籍贯、身体健康状况、驾驶出行公里数、不良驾驶记录中的至少一个；

影响所述机动车出行风险系数k_b的机动车信息包括机动车的车龄、车型、出事故记录、保修记录、机动车出行公里数以及机动车当前估值中的至少一个；和/或，

影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息包括实际出行时的出行区域、出行时间、行驶速度、驾驶员的精神状态以及出行气候中的至少一个。

作为上述方案的改进，影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息还包括：

当判断所述保险行程中所述驾驶员驾驶的机动车非所述驾驶员本人的，提高所述实际出行风险系数k_c；和/或，

根据所述保险行程中的出行区域与所述驾驶员的历史出行区域的重合度的大小降低/提高所述实际出行风险系数k_c，重合度越大，实际出行风险系数k_c越小。

作为上述方案的改进，在所述步骤S201中，所述启动保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)通过所述客户端扫描所述机动车上的车载采集器上的带有车载采集器ID的二维码后生成；

(2)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并接收驾驶员实时输入的车载采集器ID后生成；或，

(3)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并基于驾驶员选择已提前绑定的机动车所对应的车载采集器ID后生成。

作为上述方案的改进，在所述步骤S203中，所述结束保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)由所述客户端响应触发结束保险行程请求时生成；

(2)当服务端判断所述车载采集器电源关闭时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，并由所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成；或，

(3)当服务端判断所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息不匹配时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，在所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成。

作为上述方案的改进，在所述步骤S203中，在所述保险行程中，当投保人对所述机动车上除所述驾驶员的乘客还进行投保时，所述保险行程的应缴保费为：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c+A_d(L₁*P₁+L₂*P₂……+L_n*P_n)

其中，A_d为与每一个乘客投保额成正比的单位基准保费，L₁+L₂……+L_n＝L，L_n为所述保险行程中包含P_n个乘客的子行程公里数；L_n、P_n通过所述车载采集器发送的实时行车信息获得，所述实时行车信息包括通过所述车载采集器上的摄像头获得的车内乘客头像数据。

本发明实施例对应公开一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置，适用于服务端，包括：

启动保险行程请求接收模块，用于接收客户端发送的启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

信息匹配确认模块，基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，在所述保险行程的过程中，所述服务端接收所述客户端和所述车载采集器发送的实时行车信息；

保险行程确认及计费模块，用于当接收到所述客户端发送的结束保险行程请求时，向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

本发明实施例对应一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置，适用于客户端，包括：

启动保险行程请求发送模块，用于向服务端发送启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

启动保险行程确认信息接收模块，用于接收所述服务端回复的启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，所述服务端基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；在所述保险行程的过程中，所述客户端和所述车载采集器向所述服务端发送实时行车信息；

结束保险行程请求发送模块，用于响应结束所述保险行程的触发请求，向所述服务端发送结束保险行程请求；其中，所述服务端接在接收所述结束保险行程请求后向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

本发明实施例还公开一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费系统，包括服务端、客户端以及设于机动车上的车载采集器，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

所述服务端，包括如上任一实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置；

所述客户端，包括如上任一实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置。

本发明实施例还公开一种设备，包括处理器、存储器以及存储在所述存储器中且被配置为由所述处理器执行的计算机程序，其中，所述处理器执行所述计算机程序时实现如上任一实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法。

本发明实施例还公开一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质包括存储的计算机程序，其中，所述计算机程序运行时执行如上任一实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法。

实施本发明实施方式，具有如下有益效果：

(1)采用本发明实施例，被投保对象除了“机动车”本身，还延伸至机动车上的驾驶员甚至是乘客，无需对机动车上的驾驶员及乘客进行额外购买人身保险。

(2)采用先出行后付费的投保缴费方式，做到能够按机动车在每次实际行程的里程来计算应缴保险费，减轻出行里程较短的低端客户的保险费支出，把一次交一年的保险费改变成实时或按日或按月交纳保险费，让投保人能够随时随地可以直接投保，且投保方式和缴费方式多样化，灵活性和实时性高。

(3)对于每次行程结束后的应缴保费的计算，会结合到“机动车”、“驾驶员”以及“实际行程”的差异化造成的不同风险而产生的应缴保费的不同，从而提供有差别和有针对性的保险费用，使得保险费用计算更为合理，也能促投保人更为注意机动车的合理使用以及提高驾驶员的安全驾驶意识。从而提高机动车行驶的安全性，降低出行风险，进而降低保险公司的理赔风险。其中，“机动车”、“驾驶员”的差异化可通过获取数据库中预存的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，而“实际行程”的差异化通过驾驶员对应的客户端以及机动车对应的车载采集器发送的实时行车信息中获取。而每次行程结束后将该行程的实时行车信息中涉及“机动车”和“驾驶员”的数据(例如机动车出行公里数、驾驶出行公里数、不良驾驶记录等)更新至数据库中预存的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，从而提高保险行程的应缴保费的计算精度。

附图说明

图1是本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的一个优选的实施方式的流程示意图；

图2是本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的另一个优选的实施方式的流程示意图；

图3是本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置的一个优选的实施方式的结构示意图；

图4是本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置的另一个优选的实施方式的结构示意图；

图5是本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费系统的一个优选的实施方式的结构示意图；

图6是本发明提供的设备的一个优选的实施方式的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施方式中的附图，对本发明实施方式中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施方式仅仅是本发明一部分实施方式，而不是全部的实施方式。基于本发明中的实施方式，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施方式，都属于本发明保护的范围。

如图1所示，为本发明提供的一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的一个优选的实施方式的流程示意图，适用于服务端，包括步骤S101至S103，具体如下：

S101、接收客户端发送的启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

S102、基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，在所述保险行程的过程中，所述服务端接收所述客户端和所述车载采集器发送的实时行车信息；

S103、当接收到所述客户端发送的结束保险行程请求时，向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

需要说明的是，本发明实施例涉及服务端、客户端和机动车上的车载采集器之间的信息交互和处理，服务端、客户端和机动车上的车载采集器之间通常通过WIFI、蓝牙、蜂窝数据等无线方式连接。客户端对应的注册用户为作为被投保人的驾驶员(可以理解的，该驾驶员也可以同时作为投保人)，该客户端通常为驾驶员的手机、平板电脑、其他移动设备等。车载采集器是作为被投保的机动车上的信息采集器，作为被投保的机动车上必须安装所述车载采集器，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配，每一车载采集器设有作为唯一标识的车载采集器ID。

在实施本发明实施例前，投保人需要首先通过对应的客户端注册成为用户，并将注册过程中录入投保人信息以及录入需要作为被投保对象的驾驶员及机动车的信息。其中，所述投保人可为个人或法人，每一投保人投保的作为被投保的驾驶员和机动车包括至少一个。可以理解的，由于采用本实施例，对于每个保险行程的保费计算需要驾驶员对应的客户端来促发保险行程，但投保人同时作为被投保的驾驶员时，投保人的客户端同时作为驾驶员的客户端。但是，当投保人和作为被投保的驾驶员不同时，需要作为被投保的驾驶员通过对应的客户端注册成为用户并实时输入驾驶员的信息，这种情况下，投保人的客户端作为管理员客户端，投保人的身份为管理员，而驾驶员的客户端为一般使用客户端，驾驶员的身份为一般使用者。当然，当投保人同时作为被投保的驾驶员时，驾驶员的客户端既是管理员客户端又是一般使用客户端，驾驶员的身份既是管理员也是一般使用者。

另外，在投保人进行注册投保时，需要为投保人投保的作为被投保对象的机动车分配本发明实施例提供的唯一匹配的车载采集器，以采集机动车每次行程的实时出行信息从而计算实际出行风险系数及所述保险行程的应缴保费。也就是说，只要配置了本发明实施例提供的唯一匹配的车载采集器的机动车，服务端的数据库中必然存储了该机动车的机动车信息(以及机动车上的车载采集器ID)。

具体实施时，录入的作为被投保的驾驶员信息至少包括驾驶员的身份证数据、驾驶证数据、学历、职业、身体健康状况、驾驶出行公里初始数、不良驾驶记录初始数以及实时获取的驾驶员头像数据。相应的，录入的作为被投保的机动车信息至少包括机动车的车龄、车型、出事故记录初始数、保修记录、机动车出行公里数初始数、行驶证数据以及机动车上设置的唯一匹配的车载采集器ID。

对应录入的驾驶员信息和机动车信息存储到服务端的数据库中，优选的，在该实施例方式中，作为被投保对象的每一位驾驶员和每一辆机动车均拥有唯一标记的身份信息，驾驶员的身份信息(驾驶员ID)可以是驾驶员的身份证号码或驾照号码，机动车的身份信息可以是车牌号码或者车载采集器ID(该车载采集器ID本身也可以与机动车车牌号码一致)，也可以是服务端在投保人注册投保时给每一位驾驶员和每一辆机动车提供的唯一编码，其并不影响实施效果。这样，在上述步骤S101中，当服务端接收所述客户端发送的启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，这样服务端通过客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID即可通过服务端的数据库得到并确认驾驶员和机动车的身份信息以及找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息。

另外，投保人在注册时录入的投保人信息包含但不限于昵称、真实姓名、住址、身份证号码、电话、支付账户、信用评分、紧急联系人、是否设定账户代扣协议以及必要的身份认证文件等。其中，在投保人进行投保过程中除了需要输入作为被投保对象的驾驶员和机动车信息外，还需要选择保费扣费方式，所述保费扣费方式包括：

保费扣费方式一：每次保险行程结束后实时扣费；若采用方式一，每次保险行程并计费后通过投保人客户端绑定的扣费账户扣费后通知投保人，或每次保险行程并计费后将应缴保费发送给投保人客户端，由投保人选择支付方式缴费，常见的支付包括包括客户端的支付账户、绑定的银行账户或者第三方支付平台例如微信支付、支付宝支付等。

保费扣费方式二：按照预设N个时间单位进行扣费；若采用方式二，在每次预设N个时间单位到达时，将该特定时间单位内符合投保人投保的所有保险行程的应缴保费的总和通过投保人客户端绑定的扣费账户扣费后通知投保人；所述时间单位包括小时、日或月，N为自然数。例如，当投保人采用保费扣费方式二，并设定按照每3日进行扣费时，服务端每3日计算过去3日内作为该投保人的被投保对象的驾驶员和机动车关联的所有保险行程的应缴保费的总和后通过投保人客户端绑定的扣费账户扣费后通知该投保人。

具体实施时，作为本发明实施例的优选实施方式：

影响所述驾驶员出行风险系数k_a的驾驶员信息包括驾驶员的年龄、性别、学历、职业、驾龄、籍贯、身体健康状况、驾驶出行公里数、不良驾驶记录中的至少一个；

影响所述机动车出行风险系数k_b的机动车信息包括机动车的车龄、车型、出事故记录、保修记录、机动车出行公里数以及机动车当前估值中的至少一个；和/或，

影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息包括实际出行时的出行区域、出行时间、行驶速度、驾驶员的精神状态以及出行气候中的至少一个。

可以理解的，作为影响驾驶员出行风险系数k_a、机动车出行风险系数k_b以及实际出行风险系数k_c的信息越多，保险行程的应缴保费的计算精度越高，具体采用的影响因素以及风险系数的设置方式可以在实施时由提供投保的实施者(例如保险公司)根据所需决定，并不影响本方案的实施效果。例如，作为举例如下：

(一)对于驾驶员出行风险系数k_a，保险行程的驾驶员如果是有多年行驶经验的司机，其安全驾驶里程较长，风险系数k_a可以适当降低，比如一年驾龄无事故的司机其风险系数为1，有多年驾龄无事故的司机风险系数小于1，如驾车人已有事故发生，则其风险系数大于1，对于有多次重大事故发生或者是有骗保行为的驾车人，其风险系数是无限大，保险公司可以拒绝其投保。投保人应交保费随风险系数大小而变化。保险行程的应缴保费与驾驶员出行风险系数k_a成正比。

(二)对于机动车出行风险系数k_b，保险行程的机动车风险系数新车可以是1，对于行驶里程长，有大修和出事故记录的车辆，其风险系数大于1。作为新车中，车型安全性更高的机动车风险系数低于车型安全性更低的机动车风险系数。保险行程的应缴保费与机动车出行风险系数k_b成正比。

(三)对于实际出行风险系数k_c，保险行程中的出行区域，可以预先存储有各地区的路况风险系数，如一般地区的出行区域风险系数为1，在山区一些低级路面行进，其出行区域风险系数可以大于1，比如是1.1倍或者是若干倍不等。其次，保险行程中的出行时间，对于夜间出行、上下班高峰时间出行、节假日出行的风险系数可以适当提高。另外，保险行程中的出行气候，可以预先设置强台风，大暴雨，冰雪天等恶劣天气的道路风险参考数据。用来计算实际的保险行程的天气风险，在天气良好的情况下，天气风险系数可以恒定的，比如是1，但是在出行当时该地区出现暴雨，台风，冰雪的情况，其见险系数大于1。比如是1.5倍或者是若干倍不等。另外，保险行程中的行驶速度，如果出现行驶速度大于道路所规定的最大驾驶速度，可以提高风险系数。而对于保险行程中的驾驶员的精神状态，驾驶员的精神状态越差，风险系数越大。可以理解的，实际出行时的出行区域、出行时间、行驶速度以及出行气候这些信息可以通过驾驶者的客户端和/或机动车上的车载采集器有效获取，具体获取的方式为本领域技术人员所熟悉，在此不再赘述。而对于保险行程中的驾驶员的精神状态，可以通过车载采集器上的摄像头获取驾驶员头像数据，并对摄像头获取驾驶员头像数据的人脸图像进行面部情绪识别以判断驾驶员的精神状态，其中，服务端的数据库中可以预先存储面部情绪识别模型。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式：

当判断所述保险行程中所述驾驶员驾驶的机动车非所述驾驶员本人的，提高所述实际出行风险系数k_c。

采用该优选实施方式，对于实际出行风险系数k_c，在保险行程中，考虑到驾驶员驾驶自己的机动车会更为熟练，安全系数比驾驶非自己的机动车的安全系数要高，因此相对的，如果保险行程中驾驶员驾驶的机动车非所述驾驶员本人的，提高所述实际出行风险系数k_c。在具体实施时，可以通过对比保险行程的驾驶员信息和机动车信息(例如，具体为行驶证数据)来确认驾驶员当前驾驶的机动车非所述驾驶员本人的。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式：

根据所述保险行程中的出行区域与所述驾驶员的历史出行区域的重合度的大小降低/提高所述实际出行风险系数k_c，重合度越大，实际出行风险系数k_c越小。

采用该优选实施方式，对于实际出行风险系数k_c，在保险行程中，考虑到机动车的出行区域如果为驾驶员的常出行区域，安全系数会高一些，因此相对的，保险行程中的出行区域与所述驾驶员的历史出行区域的重合度越大，实际出行风险系数k_c越小。具体实施时，可以将本次保险行程中获取的出行区域数据与服务端的数据库中存储的该驾驶员的历史出行区域数据进行比对计算重合度。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，在上述步骤S101中，所述启动保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)通过所述客户端扫描所述机动车上的车载采集器上的带有车载采集器ID的二维码后生成；

(2)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并接收驾驶员实时输入的车载采集器ID后生成；或，

(3)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并基于驾驶员选择已提前绑定的机动车所对应的车载采集器ID后生成。

需要说明的是，实施本发明实施例，并没有限定在保险行程中，作为被投保对象的驾驶员必须是作为被投保对象的机动车的所有者，也就是说，服务端的数据库用于存储作为被投保对象的驾驶员信息和机动车信息是相对独立的，对于每一保险行程，作为被投保对象的驾驶员和被投保对象的机动车可以随时或实时形成关联关系以计算应缴保费，只要作为被投保对象的驾驶员和机动车已在服务端中存储有相关信息。具体实施时，作为被投保对象的驾驶员可以采用上述方式(1)或方式(2)实时关联作为被投保对的机动车从而启动保险行程，这两种方式适用于驾驶员同时作为投保人尤其是驾驶员驾驶非本人的机动车启动保险行程时。

当然，作为更优选的实施方式，在投保人进行投保时，投保人可以在投保过程中绑定被投保对象的驾驶员和被投保对象的机动车的关联关系。可以理解的，这种关联关系并局限于一一对应关系，可以一个驾驶员关联多个机动车，也可以多个驾驶员关联一个机动车。例如，对于投保人同时作为驾驶员时，若该驾驶员在投保时绑定了多个被投保的机动车(前提是每个机动车上必须均配置有对应的车载采集器)，这样在每次出行时，根据出行当前采用的机动车，该驾驶员可以通过客户端采用上述方式(3)快速选择已经绑定的对应机动车，从而可以快速启动保险行程。另外，对于投保人不是驾驶员的情况下，例如，投保人A为一个出租车公司，其需要为公司的M1辆出租车以及M2个出租车司机进行投保，该投保人A可以在投保过程中绑定作为被投保对象的M1辆出租车以及M2个出租车司机的关联关系，这样，在出行只要是该M2个出租车司机驾驶该M1辆出租车的任意一辆时，该M2个出租车司机通过上述方式(1)、方式(2)或方式(3)获取对应的车载采集器ID后生成启动保险行程请求，这样，该保险行程中涉及的信息将会由服务端通知该投保人的客户端，并在该保险行程结束计算出保险行程的应缴保费后采用该投保人设置的缴费方式进行扣费。可以理解的，投保人也可以在投保后随时修改调整绑定的被投保对象的驾驶员和被投保对象的机动车的关联关系。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，在所述步骤S102中，当从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息时，首先向所述车载采集器发送实时拍摄控制信息以驱动所述车载采集器上设置的摄像头获取机动车当前的驾驶员头像数据，并将实时获取的驾驶员头像数据与数据库中预存的所述驾驶员头像数据匹配后，再分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程。

在该优选实施方式中，在正式启动保险行程前，基于驾驶员发送的启动保险请求中的车载采集器ID，向该车载采集器发送实时拍摄控制信息，从而控制该车载采集器上设置的摄像头对机动车上的驾驶员进行拍照以实时获取驾驶员头像数据，该车载采集器实时获取驾驶员头像数据后发送给服务端，由服务端将实时获取的驾驶员头像数据与数据库中预存的所述驾驶员头像数据匹配，以确保该机动车上的驾驶员与发送启动保险请求的驾驶员身份一致，以保证保险行程的真实性及保费计算的准确性。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，在所述步骤S103中，所述结束保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)由所述客户端响应触发结束保险行程请求时生成；

(2)当服务端判断所述车载采集器电源关闭时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，并由所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成。需要说明的是，安装到机动车上的车载采集器，其供电模块与机动车工作电源接通，通过机动车工作电源为车载采集器供电，当机动车工作电源打开时车载采集器同时供电工作，当机动车工作电源关闭时车载采集器停止供电工作，即车载采集器与机动车的状态总是保持一致，只要机动车工作电源启动，车载采集器即可启动工作。因此，当车载采集器电源关闭时，基本可以认定为机动车已关闭工作电源停止工作，这样保险行程基本已结束。具体实施时，当所述车载采集器发送的信息中断并持续预设时间时(防止仅仅因为网络信号问题导致的短暂中断)即可判断所述车载采集器电源关闭。另外，本实施例中所述机动车工作电源指的是机动车的总电源开关。

(3)当服务端判断所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息不匹配时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，在所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成。其中，所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息不匹配是指，分析所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息，当两者实时发送的定位信息显示两者的位置差距达到预设阈值且该位置差距持续时间达到预设的时间值时，可以初步判断本次保险行程结束，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，并所述客户端响应驾驶员选择“是”时结束该保险行程以计算该保险行程应缴保费。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，在所述步骤S103中，在所述保险行程中，当投保人对所述机动车上除所述驾驶员的乘客还进行投保时，所述保险行程的应缴保费为：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c+A_d(L₁*P₁+L₂*P₂……+L_n*P_n)

其中，A_d为与每一个乘客投保额成正比的单位基准保费，L₁+L₂……+L_n＝L，L_n为所述保险行程中包含P_n个乘客的子行程公里数；L_n、P_n通过所述车载采集器发送的实时行车信息获得，所述实时行车信息包括通过所述车载采集器上的摄像头获得的车内乘客头像数据。

作为上述优选实施方式，该实施方式主要是实现将投保对象延伸至机动车内的乘客。若投保人对保险行程的投保对象除了机动车和驾驶员之外，还延伸至该保险行程的乘客，那么在该保险行程的过程中，所述服务端接收所述车载采集器发送的实时行车信息中还包括通过所述车载采集器上的摄像头获得的车内乘客头像数据，可以理解的，对于保险行程中的任意子行程的乘客数量，可以由车载采集器经过摄像头获取图像后直接分析得到，也可以由车载采集器经过摄像头获取图像后发送给服务端分析得到，为了传输的数据量，优选采用前者实施方式。可以理解的，由于保险行程延伸保护机动车内的乘客，保险行程的应缴保费跟机动车内的乘客数量成正比。而且考虑到在一个保险行程中，机动车内的乘客数量可能会发生变化，尤其是对于机动车为出租车时更为普遍，因此需要通过机动车上的车载采集器实时采集和分析每个子行程的乘客数量。例如，在一个针对机动车为出租车或滴滴拼车的保险行程中，若投保人对该保险行程的被投保对象延伸至乘客，那么，从该保险行程启动开始，车载采集器实时采集和分析每个子行程的乘客数量。例如，在第1个子行程中，车上乘客共4位，行程共10公里；在第2个子行程中，车上乘客共3位，行程共8公里；在第3个子行程中，车上乘客共1位，行程共5公里；在第4个也是最后一个子行程中，车上乘客共2位，行程共15公里。那么，该保险行程中需要为乘客投保的应缴费用为：A_d(10*4+8*3+5*1+15*2)＝A_d*99。

需要进一步说明的是，作为本发明实施例的重要设备——车载采集器，其为本发明人设计以实现本发明方案的全新设备，该车载采集器集中了现有的行车仪功能以及定位器动能，而且该车载采集器还集成了通信模块以实现与服务端交互从而进行信息传递及接收。更为重要的是，该车载采集器还设置有摄像头以对机动车前进方向的一定视野范围以及机动车内进行拍摄获取实时图像数据，并且还优选集成了图像分析模块以对机动车内的人脸图像进行识别以自动计算机动车内的人数。另外可以理解的是，该车载采集器上的摄像头并不局限于固定在车载采集器上，还包括设于机动车内并通过有线或者无线方式与该车载采集器的摄像头，这样，对于大巴以及旅游车等车型较大可容纳乘客较多的机动车来说，可以通过在机动车内的不同位置设置多个与车载采集器连接的摄像头以有效准确获取机动车内的实时信息。可见，在该优选实施方式中对于司机和乘客还可以起到一定的安全保护作用，因为乘客和司机的面部特征都可以被采集起来。目前司机与乘客之间时常发生互相伤害的情况，本发明可以为执法部门提供出行过程中的司机和乘客图像。对于机动车也可以起到保护作用，因为采集器是要采集司机面部特征的，因此如果有人非法驾驶机动车其面部特征就会被记录下来。同时，如果发现有人无牌驾驶车辆，模块会自动通知警方和车主。另外，在保险行程的整个过程中，为了保障驾驶员的客户端与车载采集器能够同步发送实时行车信息到服务端，为了防止驾驶员的客户端因没电等原因导致信息的中断发送，本发明实施例提供的车载采集器还设置为能够通过有线或无线方式与驾驶员的客户端连接以给驾驶员的客户端供电。另外，本发明实施例提供的车载采集器与驾驶员的客户端还可以设置为共用同个网络(通过热点共享方式)以提高信息发送的实时和同步。

另外，可以理解的是，本发明实施例中涉及的与驾驶员投保额成正比的单位基准保费A_a，与机动车投保额成正比的单位基准保费A_b，与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费A_c以及与每一个乘客投保额成正比的单位基准保费A_d的具体数值(与投保额的比例系数)，可以在实施时由实施者(例如保险公司)根据需求和实施环境调整设置，在此并不做限制。

综上，在本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的实施方式中，通过引入“保险行程”作为被投保的最小单元，且每一保险行程的开始和结束基本由作为被投保对象的驾驶员进行控制操作，即“保险行程”的长短可以由驾驶员根据需求来调整以计算该保险行程的应缴保费，灵活性非常高。另外，本发明实施例有效解决了机动车保险无法按实际风险付保险费的问题，为出行里程较少的投保人节省了投保支出。本发明实施例还打破了营运车和非营运车的投保界限，使得司机可以在营运车和非营运车之间自由变更车辆使用性质而不被保险公司认定为违约而在出事时拒绝理赔。本发明实施例可以做到分期付费，大大减轻了投保人的一次性交纳保费压力，使得投保人特别是出行低端客户更愿意购买保高赔额保险产品，为自己和他人带来更好的保障。本发明实施例采用根据当天的实际出行里程和车上人员总数计算保费的后付费模式，不出车不必交出行保费，除了投保的被投保对象还包括机动车的防盗防抢等保险需要缴纳相应的保险费外，使得机动车保险更加公平合理。本发明实施例还具有避免或减少中间商收费和随时随地投保的优点。

参考图2，是本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的另一个优选的实施方式的流程示意图，适用于客户端，包括步骤S201至S203，具体如下：

S201、向服务端发送启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

S202、接收所述服务端回复的启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，所述服务端基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；在所述保险行程的过程中，所述客户端和所述车载采集器向所述服务端发送实时行车信息；

S203、响应结束所述保险行程的触发请求，向所述服务端发送结束保险行程请求；其中，所述服务端接在接收所述结束保险行程请求后向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

影响所述驾驶员出行风险系数k_a的驾驶员信息包括驾驶员的年龄、性别、学历、职业、驾龄、籍贯、身体健康状况、驾驶出行公里数、不良驾驶记录中的至少一个；

影响所述机动车出行风险系数k_b的机动车信息包括机动车的车龄、车型、出事故记录、保修记录、机动车出行公里数以及机动车当前估值中的至少一个；和/或，

影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息包括实际出行时的出行区域、出行时间、行驶速度、驾驶员的精神状态以及出行气候中的至少一个。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息还包括：

当判断所述保险行程中所述驾驶员驾驶的机动车非所述驾驶员本人的，提高所述实际出行风险系数k_c；和/或，

根据所述保险行程中的出行区域与所述驾驶员的历史出行区域的重合度的大小降低/提高所述实际出行风险系数k_c，重合度越大，实际出行风险系数k_c越小。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，在所述步骤S201中，所述启动保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)通过所述客户端扫描所述机动车上的车载采集器上的带有车载采集器ID的二维码后生成；

(2)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并接收驾驶员实时输入的车载采集器ID后生成；或，

(3)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并基于驾驶员选择已提前绑定的机动车所对应的车载采集器ID后生成。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，在所述步骤S203中，所述结束保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)由所述客户端响应触发结束保险行程请求时生成；

(2)当服务端判断所述车载采集器电源关闭时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，并由所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成；或，

(3)当服务端判断所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息不匹配时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，在所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成。

进一步的，作为本发明实施例的优选实施方式，在所述步骤S203中，在所述保险行程中，当投保人对所述机动车上除所述驾驶员的乘客还进行投保时，所述保险行程的应缴保费为：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c+A_d(L₁*P₁+L₂*P₂……+L_n*P_n)

其中，A_d为与每一个乘客投保额成正比的单位基准保费，L₁+L₂……+L_n＝L，L_n为所述保险行程中包含P_n个乘客的子行程公里数；L_n、P_n通过所述车载采集器发送的实时行车信息获得，所述实时行车信息包括通过所述车载采集器上的摄像头获得的车内乘客头像数据。

可以理解的，图2提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的上述实施方式的具体实施过程及效果可以参考图1所对应的实施方式，在此不再赘述。

如图3所示，为本发明提供的一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置的一个优选的实施方式的结构示意图，该装置适用于服务端，具体包括：

启动保险行程请求接收模块301，用于接收客户端发送的启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

信息匹配确认模块302，基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，在所述保险行程的过程中，所述服务端接收所述客户端和所述车载采集器发送的实时行车信息；以及

保险行程确认及计费模块303，用于当接收到所述客户端发送的结束保险行程请求时，向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

本发明实施方式提供的一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置，能够实现适用于服务端的上述任一实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的所有流程，装置中的各个模块、单元的作用以及实现的技术效果分别与上述实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的作用以及实现的技术效果对应相同，这里不再赘述。

如图4所示，为本发明提供的一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置的一个优选的实施方式的结构示意图，该装置适用于客户端，具体包括：

启动保险行程请求发送模块401，用于向服务端发送启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

启动保险行程确认信息接收模块402，用于接收所述服务端回复的启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，所述服务端基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；在所述保险行程的过程中，所述客户端和所述车载采集器向所述服务端发送实时行车信息；以及

结束保险行程请求发送模块403，用于响应结束所述保险行程的触发请求，向所述服务端发送结束保险行程请求；其中，所述服务端接在接收所述结束保险行程请求后向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

本发明实施方式提供的一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置，能够实现适用于客户端的上述任一实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的所有流程，装置中的各个模块、单元的作用以及实现的技术效果分别与上述实施例所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法的作用以及实现的技术效果对应相同，这里不再赘述。

相应地，本发明还提供一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费系统。

如图5所示，为本发明提供的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费系统的一个优选的实施方式的结构示意图，具体包括服务端51和至少一个客户端52和至少一个设置在机动车上的车载采集器53；每一车载采集器53与每一机动车唯一匹配；

所述服务端51，包括如上述实施方式所述的适用于服务端的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置；

所述客户端52，包括如上述实施方式所述的适用于客户端的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置。

另外，设置在机动车上的车载采集器53的结构和功能可参考上述有关实施例的相关描述。

本发明还提供了一种设备。

如图6所示，为本发明提供的设备的一个优选的实施方式的结构示意图，包括处理器61、存储器62以及存储在所述存储器62中且被配置为由所述处理器61执行的计算机程序，所述处理器61执行所述计算机程序时实现如上任一实施方式所述的适用于服务端或客户端的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法。

需要说明的是，图6仅以该设备中的一个存储器和一个处理器相连接为例进行示意，在一些具体的实施方式中，该设备中还可以包括多个存储器和/或多个处理器，其具体的数目及连接方式可根据实际情况需要进行设置和适应性调整。

本发明还提供了一种计算机可读存储介质，具体包括存储的计算机程序，其中，在所述计算机程序运行时控制所述计算机可读存储介质所在设备执行如上任一实施方式所述的基于位置的支付方法。

需要说明的是，本发明实现上述实施例方法中的全部或部分流程，也可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的计算机程序可存储于一计算机可读存储介质中，该计算机程序在被处理器执行时，可实现上述各个方法实施例的步骤。其中，所述计算机程序包括计算机程序代码，所述计算机程序代码可以为源代码形式、对象代码形式、可执行文件或某些中间形式等。所述计算机可读介质可以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、U盘、移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、电载波信号、电信信号以及软件分发介质等。需要进一步说明的是，所述计算机可读介质包含的内容可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些司法管辖区，根据立法和专利实践，计算机可读介质不包括电载波信号和电信信号。

以上所述是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以作出若干改进和润饰，这些改进和润饰也视为本发明的保护范围。

Claims (21)

1.一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，适用于服务端，其特征在于，包括：

S101、接收客户端发送的启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

S102、基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，在所述保险行程的过程中，所述服务端接收所述客户端和所述车载采集器发送的实时行车信息；

S103、当接收到所述客户端发送的结束保险行程请求时，向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

2.如权利要求1所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于：

影响所述驾驶员出行风险系数k_a的驾驶员信息包括驾驶员的年龄、性别、学历、职业、驾龄、籍贯、身体健康状况、驾驶出行公里数、不良驾驶记录中的至少一个；

影响所述机动车出行风险系数k_b的机动车信息包括机动车的车龄、车型、出事故记录、保修记录、机动车出行公里数以及机动车当前估值中的至少一个；和/或，

影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息包括实际出行时的出行区域、出行时间、行驶速度、驾驶员的精神状态以及出行气候中的至少一个。

3.如权利要求1或2所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息还包括：

当判断所述保险行程中所述驾驶员驾驶的机动车非所述驾驶员本人的，提高所述实际出行风险系数k_c；和/或，

根据所述保险行程中的出行区域与所述驾驶员的历史出行区域的重合度的大小降低/提高所述实际出行风险系数k_c，重合度越大，实际出行风险系数k_c越小。

4.如权利要求1所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S101中，所述启动保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)通过所述客户端扫描所述机动车上的车载采集器上的带有车载采集器ID的二维码后生成；

(2)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并接收驾驶员实时输入的车载采集器ID后生成；或，

(3)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并基于驾驶员选择已提前绑定的机动车所对应的车载采集器ID后生成。

5.如权利要求1所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S103中，所述结束保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)由所述客户端响应触发结束保险行程请求时生成；

(2)当服务端判断所述车载采集器电源关闭时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，并由所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成；或，

(3)当服务端判断所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息不匹配时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，在所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成。

6.如权利要求1所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S102中，当从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息时，首先向所述车载采集器发送实时拍摄控制信息以驱动所述车载采集器上设置的摄像头获取机动车当前的驾驶员头像数据，并将实时获取的驾驶员头像数据与数据库中预存的所述驾驶员头像数据匹配后，再分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程。

7.如权利要求1所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S103中，在所述保险行程中，当投保人对所述机动车上除所述驾驶员的乘客还进行投保时，所述保险行程的应缴保费为：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c+A_d(L₁*P₁+L₂*P₂……+L_n*P_n)

其中，A_d为与每一个乘客投保额成正比的单位基准保费，L₁+L₂……+L_n＝L，L_n为所述保险行程中包含P_n个乘客的子行程公里数；L_n、P_n通过所述车载采集器发送的实时行车信息获得，所述实时行车信息包括通过所述车载采集器上的摄像头获得的车内乘客头像数据。

8.如权利要求1所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S101前，还包括接收投保人注册请求以进行投保的步骤，在所述注册投保的过程中录入投保人信息以及作为被投保的驾驶员信息和机动车信息；

所述投保人可为个人或法人，每一投保人投保的作为被投保的驾驶员和机动车包括至少一个；

录入的作为被投保的驾驶员信息至少包括驾驶员的身份证数据、驾驶证数据、学历、职业、身体健康状况、驾驶出行公里初始数、不良驾驶记录初始数以及实时获取的驾驶员头像数据；

录入的作为被投保的机动车信息至少包括机动车的车龄、车型、出事故记录初始数、保修记录、机动车出行公里数初始数、行驶证数据以及机动车上设置的唯一匹配的车载采集器ID。

9.如权利要求8所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述注册投保的过程中，由投保人选择以录入保费扣费方式，所述保费扣费方式包括：

方式一：每次保险行程结束后实时扣费；若采用方式一，每次保险行程并计费后通过投保人客户端绑定的扣费账户扣费后通知投保人，或每次保险行程并计费后将应缴保费发送给投保人客户端，由投保人选择支付方式缴费；

方式二：按照预设N个时间单位进行扣费；若采用方式二，在每次预设N个时间单位到达时，将该特定时间单位内符合投保人投保的所有保险行程的应缴保费的总和通过投保人客户端绑定的扣费账户扣费后通知投保人；所述时间单位包括小时、日或月，N为自然数。

10.如权利要求1所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S103中，在所述保险行程结束后，基于所述保险行程中获取的实时行车信息对所述数据库中的驾驶员信息和机动车信息进行对应更新。

11.一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，适用于客户端，其特征在于，包括：

S201、向服务端发送启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

S202、接收所述服务端回复的启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，所述服务端基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；在所述保险行程的过程中，所述客户端和所述车载采集器向所述服务端发送实时行车信息；

S203、响应结束所述保险行程的触发请求，向所述服务端发送结束保险行程请求；其中，所述服务端接在接收所述结束保险行程请求后向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

12.如权利要求11所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于：

影响所述驾驶员出行风险系数k_a的驾驶员信息包括驾驶员的年龄、性别、学历、职业、驾龄、籍贯、身体健康状况、驾驶出行公里数、不良驾驶记录中的至少一个；

影响所述机动车出行风险系数k_b的机动车信息包括机动车的车龄、车型、出事故记录、保修记录、机动车出行公里数以及机动车当前估值中的至少一个；和/或，

影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息包括实际出行时的出行区域、出行时间、行驶速度、驾驶员的精神状态以及出行气候中的至少一个。

13.如权利要求11或12所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于：

影响所述保险行程的实际出行风险系数k_c的实际行车信息还包括：

当判断所述保险行程中所述驾驶员驾驶的机动车非所述驾驶员本人的，提高所述实际出行风险系数k_c；和/或，

根据所述保险行程中的出行区域与所述驾驶员的历史出行区域的重合度的大小降低/提高所述实际出行风险系数k_c，重合度越大，实际出行风险系数k_c越小。

14.如权利要求11所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S201中，所述启动保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)通过所述客户端扫描所述机动车上的车载采集器上的带有车载采集器ID的二维码后生成；

(2)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并接收驾驶员实时输入的车载采集器ID后生成；或，

(3)由所述客户端响应触发启动保险行程请求并基于驾驶员选择已提前绑定的机动车所对应的车载采集器ID后生成。

15.如权利要求11所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S203中，所述结束保险行程请求通过以下任一方式生成：

(1)由所述客户端响应触发结束保险行程请求时生成；

(2)当服务端判断所述车载采集器电源关闭时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，并由所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成；或，

(3)当服务端判断所述客户端和所述车载采集器的行车轨迹信息不匹配时，由服务端向所述客户端发送是否结束保险行程咨询信息，在所述客户端响应驾驶员选择“是”时生成。

16.如权利要求11所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法，其特征在于，在所述步骤S203中，在所述保险行程中，当投保人对所述机动车上除所述驾驶员的乘客还进行投保时，所述保险行程的应缴保费为：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c+A_d(L₁*P₁+L₂*P₂……+L_n*P_n)

其中，A_d为与每一个乘客投保额成正比的单位基准保费，L₁+L₂……+L_n＝L，L_n为所述保险行程中包含P_n个乘客的子行程公里数；L_n、P_n通过所述车载采集器发送的实时行车信息获得，所述实时行车信息包括通过所述车载采集器上的摄像头获得的车内乘客头像数据。

17.一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置，适用于服务端，其特征在于，包括：

启动保险行程请求接收模块，用于接收客户端发送的启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

信息匹配确认模块，基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，在所述保险行程的过程中，所述服务端接收所述客户端和所述车载采集器发送的实时行车信息；

保险行程确认及计费模块，用于当接收到所述客户端发送的结束保险行程请求时，向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

18.一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置，适用于客户端，其特征在于，包括：

启动保险行程请求发送模块，用于向服务端发送启动保险行程请求；其中，所述启动保险行程请求中包括所述客户端对应的驾驶员ID和机动车上的车载采集器ID，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

启动保险行程确认信息接收模块，用于接收所述服务端回复的启动保险行程确认信息以启动保险行程；其中，所述服务端基于所述启动保险行程请求中的驾驶员ID及车载采集器ID，从数据库中找出已注册且匹配的作为被投保的驾驶员信息和机动车信息，并分别向所述客户端和所述车载采集器发送启动保险行程确认信息以启动保险行程；在所述保险行程的过程中，所述客户端和所述车载采集器向所述服务端发送实时行车信息；

结束保险行程请求发送模块，用于响应结束所述保险行程的触发请求，向所述服务端发送结束保险行程请求；其中，所述服务端接在接收所述结束保险行程请求后向所述客户端发送结束所述保险行程确认信息，并基于以下公式计算所述保险行程的应缴保费：

Y＝A_a*L*k_a+A_b*L*k_b+A_c*L*k_c；

其中，Y为所述保险行程的应缴保费，L为所述保险行程的公里数，A_a为与驾驶员投保额成正比的单位基准保费，k_a为基于所述驾驶员信息得到的驾驶员出行风险系数，A_b为与机动车投保额成正比的单位基准保费，k_b为基于所述机动车信息得到的机动车出行风险系数，A_c为与A_a及A_b成预设比例关系的单位基准保费，k_c为基于所述实时行车信息得到的所述保险行程的实际出行风险系数。

19.一种基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费系统，其特征在于，包括服务端、客户端以及设于机动车上的车载采集器，每一车载采集器与每一机动车唯一匹配；

所述服务端，包括如权利要求17所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置；

所述客户端，包括如权利要求18所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费装置。

20.一种设备，其特征在于，包括处理器、存储器以及存储在所述存储器中且被配置为由所述处理器执行的计算机程序，其中，所述处理器执行所述计算机程序时实现如权利要求1至16中任一项所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法。

21.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质包括存储的计算机程序，其中，所述计算机程序运行时执行如权利要求1至16中任一项所述的基于机动车、驾驶员及行程的后付费保险计费方法。

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