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CN111213172A - 通过数字钱包访问ach交易功能 - Google Patents

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CN111213172A CN201880066541.0A CN201880066541A CN111213172A CN 111213172 A CN111213172 A CN 111213172A CN 201880066541 A CN201880066541 A CN 201880066541A CN 111213172 A CN111213172 A CN 111213172A
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Abstract

生成发起ACH(自动清算所)交易以使与接收者令牌关联的接收者账户受益的消息。所述消息包括接收者令牌。在传送所述消息之后，接收认证消息。所述认证消息指示接收者令牌的认证。响应于接收到所述认证消息，实现所述ACH交易。

Description

通过数字钱包访问ACH交易功能
相关申请的引用
本申请要求2017年10月26日提交的美国专利申请序列号15/794,538的优先权，该申请的内容通过引用整体包含在本文中。
背景技术
自动清算所(ACH)支付网络被配置成主要是或者在单一金融机构内部或者跨多个机构，以电子方式将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。ACH网络一般在没有银行工作人员的直接干预的情况下使用一个或多个基于计算机的系统来转移资金，并且所述账户可以是商业账户或者消费者账户。ACH网络是电子资金转移(EFT)系统的例子。
本发明者已认识到改进ACH网络的使用便利性特别是对消费者来说的ACH网络的使用便利性，同时还减少错误交易的可能性的机会。
附图说明
参考结合示出了例证实施例的附图进行的以下详细说明，一些实施例的特征和优点以及实现这些特征和优点的方式将变得更加清楚，附图中：
图1是图解说明支付卡账户系统的方框图。
图2是支付网络系统的实施例的方框图。
图3是图解说明按照本公开的一些实施例的金融交易系统的方框图。
图4是图解说明按照本公开的各个方面的金融交易系统的另一个实施例的方框图。
图5是按照本公开的各个方面的数字钱包的示意图。
图6是可在图3或图4的系统中发挥作用的移动设备的简化方框图。
图7图解说明按照本公开的一些实施例，可在图3或图4的系统中执行各功能的钱包服务提供商(WSP)计算机系统的例子。
图8和9是图解说明按照本公开的一些实施例，可在图3或图4的系统中进行的处理的流程图。
具体实施方式
通常，并且为了介绍记载在本文中的新颖实施例的概念，可以发放令牌以便利访问ACH功能。通过将令牌存储在消费者的数字钱包中，进而可以便利对令牌的访问。在利用令牌启动ACH交易时，可以采用认证处理来允许交易/资金发送者确认所选令牌属于预期的资金接收者。还可以提供一种设施，以向交易发送者供给与期望的交易接收者对应的令牌。
借助这些特征中的一些或全部特征，用户可以方便地从他们的数字钱包发起ACH交易，并且可以得到在输入用于指定ACH交易接收者的令牌时不存在错误的高度保证。
图1是图解说明支付卡系统100的方框图。支付卡系统100包括诸如磁条卡、支付IC(集成电路)卡(非接触式和/或接触式)或者启用支付的移动设备(比如包括支付应用的智能电话)之类的客户设备102、商家设备104、收单方金融机构(FI)计算机106、卡网络108和发行方(issuer)FI计算机110。
商家设备104可以是例如POS(销售点)终端/读卡器或者商家移动设备(即，智能电话)，并且也可被视为支付卡账户系统100的一部分。客户设备102可被呈现给商家设备104，以便完成购买交易并允许商家设备104从客户设备102读取支付卡账户数据(例如包括支付账号)。在其他情况下，商家设备104可以是电子商务服务器计算机，并且客户设备102可以是个人计算机或者运行移动浏览器软件的移动设备等。在这种情况下，客户设备102可以参加与由商家设备104托管的电子商务网站的在线购物会话。
在购买交易期间，收单方FI计算机106可从商家设备104接收关于交易的支付账户系统授权请求消息。收单方FI计算机106随后可把该授权请求消息通过卡网络108路由到发行方FI计算机110，发行方FI计算机110由与商家设备104(例如从客户设备102)获得的并包含在授权请求消息中的账号关联的支付账户的发行方操作。在一些实现中，支付发行方服务器计算机110生成的授权响应消息通过卡网络108和收单方FI计算机106被路由回到商家设备104。
支付卡网络的一个公知例子被称为“银行网络(Banknet)”系统，该支付卡网络由万事达卡国际公司(本申请的受认人)操作。
再次参见图1，支付账户发行方FI计算机110可由向个体用户(比如呈现或操作上面提及的客户设备102的客户或消费者)发行支付账户的金融机构(比如银行之类)操作，或者代表所述金融机构。例如，支付卡发行方FI计算机110可进行诸如(a)接收并响应要对由FI发放的支付账户进行收费的支付账户交易的授权请求；和(b)跟踪并存储交易和维持账户记录之类的功能。
商家、收单方、卡网络和/或发行方之间的支付卡账户系统通信可遵守诸如ISO8583之类的已知标准。
在一些情况下，用户可从用户的数字钱包中选择支付账号等，以便呈现给商家。数字钱包可以驻留在客户设备102中或者驻留在诸如钱包服务提供商(WSP)服务器之类的远程服务器(未图示)中。
应明白的是在图1的系统100中所示的各组件仅仅是处理单个交易所需的那些组件。然而，典型或实际的支付系统可能每天处理数百个、数千个或更多的购买交易(包括同时的交易)，从而可包括相当多的支付账户发行方及其计算机和/或计算机网络、相当多的收单方及其计算机和/或计算机网络、和众多的商家及其设备、以及非常大量的客户设备。
图2是图解说明支付网络系统200的方框图，其一个例子是在美国操作的ACH(自动清算所)系统。(本领域的技术人员已知，ACH系统是EFT-电子资金转移-系统的例子。)支付网络系统200包括始发者设备202，例如，由交易的始发者操作的计算机。支付网络系统200处理的常见类型的交易包括信用交易和借记交易，其中始发者202是发起交易的一方。例如，始发者可以是个体(individual)或者公司或者其他组织或实体。
再次参见图2，支付网络系统200还包括始发者PSP(支付服务提供商)计算机204。始发者PSP计算机204接收来自始发者的支付指令，并把反映所述指令的数据项转发给也是支付网络系统200的一部分的支付系统交换机/网络206。始发者PSP计算机204可由其始发者是客户的始发者PSP(它可以是例如始发存款类金融机构或者说“ODFI”)操作。在一些实施例中，交换机/网络206可由充当系统200的清算设施的政府机构或私营实体操作。
另外包含在系统200中的是受益者PSP计算机208(它可以是例如接收存款类金融机构或者说“RDFI”)。受益者PSP计算机208接收来自支付系统交换机/网络206的数据项，并把数据项记入存款人的账户中。
此外，系统200包括作为受益者PSP的存款人之一的受益者210。在信用交易的情况下，受益者在受益者PSP的账户可被记入所指示的将由始发者设备202支付的金额。受益者可以是例如个体或者公司或者其他组织。始发者PSP和受益者PSP二者均可以是银行或者其他类型的金融机构(FI)。
支付网络系统200中的各方之间的通信一般可利用XML(可扩展标记语言)进行，并且可遵守按照ISO 20022的标准。
应明白的是如图2中所示的系统200的各个组件仅仅是处理单个交易所需的那些组件。然而，典型的支付网络系统200可处理许多交易(包括同时的交易)，并且因此可包括相当多的PSP及其计算机和/或计算机网络、一个或多个清算操作者、以及众多的始发者和受益者。
图3是图解说明按照本公开的一些实施例的金融交易系统300的方框图。
图3中在“P2P”(个人对个人)资金转移交易的背景下图解说明了金融交易系统300。金融交易系统300包括发送者设备302，发送者设备302可类似于上面结合图2讨论的始发者设备202。在一些实施例中，发送者设备302可以是适当编程的移动设备，所述移动设备由正在发起资金转移交易以向其他个体(“接收者”，未图示)提供资金的个体(“发送者”，也未图示)操作。
金融交易系统300还被表示成包括钱包服务提供商(WSP)304，所述钱包服务提供商(WSP)304被指定为“WSP A”，以将其与可能在资金转移交易中涉及的一个或多个其他WSP区分开。假定发送者和WSP A 304之间存在关系，以致WSP A 304为发送者托管数字钱包。因而，应明白的是方框304也表示由WSP A 304操作或代表WSP A 304的服务器计算机。在一些实施例中或者在一些情况下，可能WSP A还为接收者托管数字钱包。例如，可能发送者和接收者之间存在亲戚关系，以致接收者定期或者频繁地为了接收者的利益进行资金转移。例如，接收者可能是发送者的未成年子女。可能接收者在发送者的赞助下，借助WSP A 304获得他/她的数字钱包；可作为相对于发送者的数字钱包的一种“子钱包”而建立接收者的数字钱包。可以看出，前述句子中提及的每个数字钱包都可以由相应的钱包令牌分别识别。在其他实施例中或者在其他情况下，发送者和接收者之间可能不存在特定关系，他们各自的数字钱包之间也不存在特定关系。可以看出，发送者和接收者不必共享同一WSP。
就资金转移交易而言，发送者设备302可与WSP A 304通信。
金融交易系统300还包括发送者PSP 306。发送者PSP 306可提供与结合图2讨论的始发者PSP几乎相同的功能。然而，发送者PSP 306还可能至少是与发送者和接收者银行业务详情的令牌化相关的消息接发的管道。就资金转移交易而言，发送者设备302可与发送者PSP 306通信。
金融交易系统300还包括支付交换机/网络308。支付交换机/网络308可类似于上面结合图2讨论的支付交换机/网络206。另外，支付交换机/网络308可提供与发送者和接收者银行业务详情的令牌化相关的功能。例如，支付交换机/网络308可接收其中发送者和接收者银行账户用令牌而不是银行账号表示的交易消息接发。支付交换机/网络308可以包括可支持将令牌转化成对应银行账号的令牌目录(未单独图示)。支付交换机/网络308还可以响应试图确认或获得期望的交易接收者的令牌的消息。在其他实施例中，此类查询可由一个或多个WSP，比如WSP A 304处理。
金融交易系统300还可包括接收者PSP 310。接收者PSP 310可类似于上面结合图2讨论的受益者PSP 208。
图3中还用虚框表示了WSP B 312。在一些交易中，WSP B 312可以是接收者的钱包服务提供商，并且可在资金转移交易中发挥一定作用。在一些实施例中，WSP B 312可以与WSP A 304通信。
在一些实施例中，WSP A 304可由诸如图1中图解所示之类的支付卡账户系统的操作者操作。
应明白的是如图3中所示的系统300的各个组件仅仅是处理单个交易所需的那些组件。然而，典型的金融交易系统300可处理许多交易(包括同时的交易)，并且因此可包括相当多的PSP及其计算机和/或计算机网络、一个或多个清算操作者、和众多的始发者及受益者、以及许多WSP。
图4是图解说明按照一些实施例的金融交易系统400的方框图。图中表示了操作上连接在支付卡网络108和支付交换机/网络206(或308)之间的网关计算机402。然而，应明白的是在一些实施例中，网关计算机402可以是与支付卡网络108的操作者关联和/或由所述操作者提供和/或由所述操作者操作的一个或多个组件。在一些实施例中，网关计算机402可以起交易消息交换计算机的作用。
如上所述，支付卡网络108处理收单方金融机构(FI)106(图1)和发行方FI 110之间的信用和/或借记卡支付。通过协助令牌验证、发现和/或转化，支付卡网络108还可处理P2P资金转移交易或者便利基于ACH的资金转移交易。支付交换机/网络206、308例如处理始发者PSP计算机204(图2)和受益者PSP计算机208之间的信用和/或借记交易。在一些实施例中，消费者利用发送者设备302来发起交易。客户设备302例如可以是启用支付的移动设备、或者个人计算机、或者配备浏览器的移动设备或托管钱包的智能设备，通过所述钱包，消费者可以发起资金转移交易。为此，发送者设备302可以与发送者PSP 306通信，发送者PSP306可以是金融机构(FI)，并且可以是图4中在方框110单独指示的发行方FI之一。在一些实施例中，发送者PSP 306可履行结合图2提及的始发者PSP的角色。
如上结合图3提及的，系统400还可包括WSP A 304，并且可能还包括WSP B 312。接收者PSP 310-如上结合图3讨论的-还被表示为系统400的组件。
在一些实施例中，网关计算机402被配置成在一个或多个概念和/或物理层面桥接支付交换机/网络206和支付卡网络108。另外，网关计算机402可被配置用于提供网络操作者和/或网络参与者以应用最适合他们系统的最佳性能水平的协议。因此，网关服务器402充当可能是网络操作的所在地的中央交换平台的作用，并且独立于网络参与者的所选协议工作。网关计算机402的实施例的更多细节记载在共同受让的序列号为15/621,383(2017年6月13日提交)的美国专利申请中，该专利申请通过引用包含在本文中。
应明白的是如图4中所示的系统400的各个组件仅仅是处理单个交易所需的那些组件。然而，典型的金融交易系统400可能处理许多交易(包括同时的交易)，并且因此可包括相当多的PSP/FI及其计算机和/或计算机网络、一个或多个清算操作者和支付卡网络、以及对应于许多系统用户的众多发送者设备。
图5是按照本公开的各个方面的数字钱包500的示意图。数字钱包500可以采取存储在WSP服务器中的数据库之中的专用数据分区的形式。或者，数字钱包可以本地保持在用户设备，比如启用支付的移动设备(图5中未图示)中。这种移动设备的例证实施例将在下面结合图6来说明。
继续参见图5，数字钱包500可包括以下数据元素-(a)表示特定用户的数字钱包的标识符的令牌502；(b)ACH令牌504，ACH令牌504(以下述方式)用于允许数字钱包500的持有者利用ACH令牌504所表示的银行账户(或者其他类型的账户)发起ACH资金转移；和(c)一个或多个支付账户令牌506。支付账户令牌506中的每一个可以映射到相应的支付卡系统账户(在508-1～508-N处指示的对应账户)，比如信用卡账户、借记账户、预付费账户等。
在诸如上面结合图3讨论的资金转移交易之类的资金转移交易中，发送者和接收者都可具有和图5中所示类似的(远程或本地保持的)数字钱包。
图6是可以用作图3或图4中所示的发送者设备302的典型移动设备600的简化方框图。
在某种程度上，在接下来的讨论中将假设(但不限于)移动设备600是智能电话。
移动设备600可包括外壳603。在许多实施例中，外壳603的正面主要由触摸屏(未单独图示)构成，触摸屏是移动设备600的用户界面604的关键元件。
移动设备600还包括包含在外壳603内的移动处理器/控制电路606。另外包含在移动设备600中的是一个或多个存储设备/存储器(附图标记608)。存储设备/存储器608与处理器/控制电路606通信，并且可包含控制处理器/控制电路606以管理和进行移动设备600的各种功能的程序指令。众所周知，通过编程有若干应用程序或者说“app”，以及移动操作系统(OS)，智能电话实际上可起袖珍个人计算机的作用。(图6中在方框610表示了app，并且实际上，app可以连同其他程序一起存储在方框608中，以对处理器/控制电路606编程。)鉴于数字钱包与本公开的教导的相关性，数字钱包/钱包app是与app 610分开地表示的，并用方框612代表。在许多方面，钱包app 612(如果存在的话)可类似于针对上面在讨论图1的客户设备102时提及的那种类型的启用支付的移动电话所提出的钱包app。然而，在其他实施例中，移动设备600可执行适当的功能，以通过移动浏览器(未单独图示)访问远程保持的数字钱包(例如，在WSP A 304(图3)中)。在一些实施例中，钱包app 612可用于访问由WSP A304托管的用户的数字钱包。
与智能电话一样，移动设备600可包括由方框614表示的移动通信功能。移动通信功能可包括通过移动设备600注册到的移动通信网络(未图示)的语音和数据通信。
如果移动设备600在支付卡账户系统中用作(或者打算可能用作)启用支付的移动设备，那么该移动设备可配备有NFC(近场通信)能力等(图中未表示)，以便利移动设备600和商家POS设备之间的交互。
根据上面的讨论，会意识到图6中描述成移动设备600的各个组件的各个方框实际上可能相互重叠，和/或在这些方框之间可能存在未在图中明确图示的功能连接。还可以假定像典型的智能电话一样，移动设备600可包括可充电电池(未图示)，所述可充电电池包含在外壳603内，并向移动设备600的有源组件提供电力。
尽管移动设备600在这里主要被描述成智能电话，不过在其他实施例中，代替智能电话，也可以使用其他类型的移动设备(例如，平板计算机)。
图7是可由WSP A 304操作或者代表WSP A 304的例证计算机系统700的方框图。即，计算机系统700可进行和/或提供在此归属于WSP A 304的功能。尽管计算机系统700被描述成独立的组件，不过归属于它的一些或全部功能可通过计算机系统网络以及/或者由支付交换机/网络206和/或支付卡网络108操作或与支付交换机/网络206和/或支付卡网络108关联的其他组件来进行。在其他实施例中，计算机系统700的功能可以利用所谓的“云计算”资产来实现。
再次参见图7，在其硬件方面，计算机系统700可类似典型的服务器计算机和/或大型计算机，不过可以利用软件控制以使其如本文中所述地起作用。另外，计算机系统700可被设计成专用计算机，并且因此被专门置成进行记载在本文中的功能。
计算机系统700可包括操作上耦接到通信设备701、存储设备704、输入设备706和输出设备708的一个或多个处理器702。通信设备701、存储设备704、输入设备706和输出设备708都可以与处理器702通信和/或操作上连接到处理器702。处理器702进行操作以执行包含在下面说明的程序指令中的处理器可执行步骤，以便控制计算机系统700提供期望的功能。
通信设备701可用于便利与例如其他设备(比如系统300或400的其他组件)的通信。通信设备701可包含众多的通信端口(未单独图示)，以允许计算机系统700同时与许多其他计算机和/或其他设备通信，包括同时处理与大量发送者设备的众多交互所需的通信。
输入设备706可包括一般用于把数据输入计算机中的任意类型的外围设备中的一种或多种。例如，输入设备706可包括键盘和鼠标。输出设备708可包括例如显示器和/或扬声器和/或打印机。
存储设备704可包含任意适当的信息存储设备，包括磁存储设备(例如，硬盘驱动器)、诸如CD和/或DVD之类的光存储设备、和/或诸如随机存取存储器(RAM)设备和只读存储器(ROM)设备之类的半导体存储器设备，以及闪存等的组合。这样的信息存储设备中的任意一个或多个可被视为非暂态计算机可读存储介质或者计算机可用介质或者存储器。
存储设备704存储用于控制处理器702的一个或多个程序。所述程序包含程序指令(可被称为计算机可读程序代码装置)，所述程序指令包含由计算机系统700的处理器可执行处理步骤，所述处理器可执行处理步骤由(一个或多个)处理器702执行，以使计算机系统700(和/或其他计算机系统)如本文中所述地起作用。
所述程序可包括一个或多个常规操作系统(未图示)，所述操作系统控制(一个或多个)处理器702，以便管理和协调计算机系统700中的活动以及资源的共享，并充当在计算机系统700上运行的应用程序(下面说明)的主机。
存储在存储设备704中的程序可包括例如网站托管软件710。网站托管软件710可对计算机系统700编程，以提供用户可访问的网站来满足借助WSP A 304(即，在计算机系统700上)存储其数字钱包的消费者的需要。
可存储在存储设备704中的另一程序是用户登记应用程序712。用户登记应用程序712可以控制计算机系统700来引导潜在客户通过登记过程，从而潜在客户向WSP A 304登记并在计算机系统700上建立他们的数字钱包。
存储设备704还可存储请求/交易处理应用程序714。请求/交易处理程序应用程序714可控制计算机系统700，以便提供本文中关于交易发送者的请求以及关联的资金转移交易所述的功能。
存储设备704还可存储，并且(一个或多个)处理器702还可执行未图示的其他程序。例如，这样的程序可包括通信软件和一个或多个报告应用。后者的(一个或多个)程序可响应系统管理员例如对关于计算机系统700所进行的活动的报告的请求。所述其他程序还可包括例如设备驱动程序、数据库管理程序，等等。
存储设备704还可存储一个或多个数据库。图中在716指示了一个这样的数据库，所述数据库可执行存储个体专用钱包分区的功能，每个个体专用钱包分区分别为用户存储数字钱包。本领域的技术人员会意识到，数字钱包可包括诸如上面结合图5说明的那些特征之类的特征。此外，数字钱包可存储金融账户数据(例如，支付卡账号和相关数据)，并且还可存储其他数据，比如识别建筑物/设施访问应用的用户的标识数据、客户忠诚度账户数据等。
方框718表示为计算机系统700的操作所需并且因而可存储在存储设备704中的其他数据库。
应明白的是图3或图4中的表示实体的每个方框也可以表示由该实体操作或代表该实体以提供该实体的所述功能的计算机系统。系统300或400的每个此类计算机化组件可以由具有与本文参考图7所述相同类型的组件和/或硬件架构的计算机硬件构成。
图8是图解说明按照本公开的各个方面，可在系统300或400中进行的资金转移交易的处理的流程图。
在图8的802，潜在的资金发送者可访问他/她的数字钱包。根据上面的讨论，会意识到这可涉及通过发送者设备302与WSP A 304进行交互。或者，如果数字钱包保持在本地，那么发送者可以通过在他/她的发送者设备302上启动钱包app并请求打开数字钱包来访问他/她的数字钱包。
在804，发送者可以提供输入，以选择资金转移的提议的接收者。在一些情况下，这可涉及从在发送者设备302中或者在WSP A 304为发送者保持的钱包分区上预先为发送者存储的接收者列表中选择接收者。在一些情况下，接收者的选择可带来针对发送者的预先存储的ACH令牌。在一些实施例中，发送者可连同本步骤或者固有地通过选择接收者的ACH令牌，选择ACH交易。通过选择ACH交易，发送者可选择他/她的ACH令牌作为随后的资金转移交易的发送者标识。
在其他情况下，发送者可通过输入接收者的ACH令牌来指示接收者的选择，这种情况下，接收者的ACH令牌已通过某种通信方式，比如当面口述或通过电话、书面、或者通过诸如电子邮件或移动设备短信之类的消息接发系统传递给发送者。在这种情况下，发送者可通过发送者设备302的用户界面，逐个字符/逐个数字地输入接收者的ACH令牌。或者，发送者可通过剪切-粘贴操作输入接收者的ACH令牌。
在806，生成交易消息。这可响应发送者与发送者设备的交互而发生，并且可在发送者设备内进行和/或部分或全部在WSP A 304内进行。交易消息可通过交易接收者的ACH令牌来识别交易接收者。在该处理期间，发送者可指定提议的资金转移的金额，并且所述金额可包含在交易消息中。在808，从生成交易消息的设备传送交易消息。交易消息被传送给的实体可以是保持其中列出接收者的ACH令牌的令牌目录的实体。在一些实施例中和/或在一些情况下，令牌目录可以存储在WSP A 304中，或者存储在另外的WSP(比如WSP B 312)中。在一些实施例中和/或在一些情况下，令牌目录可与支付卡网络108(图4)关联，并且交易消息可通过支付卡账户系统的设施被路由到支付卡网络108。接收者令牌可以用作与交易消息的传输相关的路由信息。例如，接收者令牌可用于将交易消息路由到支付卡网络。在一些实施例中，这里提及的ACH令牌可以与支付卡账户系统中的支付卡账号格式相同。在一些实施例中，交易消息可通过支付卡网络108被路由到其他实体。
在810，接收认证消息。例如可在发送者设备302处接收认证消息。认证消息可来源于保持令牌目录的实体。认证消息可包含个体的姓名和居住地址，在令牌目录中，所述个体与在808传送的交易消息中所包含的接收者ACH令牌关联。如果包含在认证消息中的接收者的姓名和地址与发送者的预期接收者相符，那么认证消息具有认证包括在交易方法中的接收者ACH令牌的准确性的效果。这可能有助于检测发送者在指定接收者时所犯的错误，并且可防止此类错误导致错误的ACH交易。
在812，发送者可读取包含在认证消息中的接收者姓名、电话号码、电子邮件地址和/或邮政地址，以验证接收者已被正确识别。为了做到这一点，在认证消息中接收的接收者的姓名和地址等可被显示在发送者设备302的用户界面上。接收者的面部图像的显示也可以是有帮助的。结合其他特定于接收者的信息(即，电话号码和邮件地址)，“自拍照”图像可用于生成新的令牌。
在814(并且假定显示的接收者姓名和地址是正确的)，发送者可以与发送者设备302交，以确认接收者的验证，从而指示ACH交易将继续进行。
方框814之后是方框816。在方框816，可实现提议的ACH资金转移。这可涉及传送给发送者PSP 306(在一些实施例中，发送者PSP 306可与WSP A关联或重叠)的消息通过发送者的ACH令牌识别发送者，以及通过接收者的ACH令牌识别接收者，并且还指示期望的资金转移的金额。按照适当的方式，发送者和接收者的ACH令牌可被转换成发送者和接收者各自的银行账户信息，并且因而可按照上面结合图2提及的典型ACH交易的方式继续进行所述转移。
在一些实施例中，图8的处理还可包括例如发送者设备302和由接收者操作的设备(未图示)之间的设备到设备认证。在一些实施例中，设备到设备认证可在发送者WSP和接收者WSP之间进行。
图9是图解说明按照本公开的各个方面，可在系统300或400中进行的资金转移交易的另一种处理的流程图。
在图9的902，潜在的资金发送者可访问他/她的数字钱包。图8中的方框802的上述说明也可适用于该方框902。
在方框904，发送者可以与发送者设备302交互，以输入资金转移的提议接收者的姓名和地址(或者其他识别信息)。
作为902或904的一部分，发送者可以指示ACH的选择，作为期望的交易的转移模式。这样，发送者可以选择他/她的ACH令牌作为发送者标识以及交易的特定账户。
在方框906，通过适当的消息接发，发送者设备302(或者WSP A 304，代表发送者)可接收接收者的ACH令牌-即，在令牌目录中，与发送者在904处识别的个体接收者关联的ACH令牌。消息接发可包括将令牌请求消息传送和/或路由到令牌目录。令牌请求消息可包括发送者输入的接收者姓名和地址。包括请求的接收者ACH令牌的响应消息随后可以从令牌目录传送/路由到发送者设备302和/或WSP A 304。在一些实施例中或者在一些情况下，WSP A 304可以是接收者ACH令牌的来源(例如，在发送者和接收者两者都借助WSP A 304保持他们的数字钱包的情况下)。
可选地，如在908所示，可以进行设备到设备认证。
在910，可利用在906返回给发送者的接收者ACH令牌来实现ACH交易。如上结合图8的方框816所述，也可以采用发送者的ACH令牌。通常，图9的方框910的执行可以与方框816的上述说明一致。
借助本文中所述的处理，发送者可通过他们的数字钱包容易地访问ACH功能，同时，通过接收者的ACH令牌，高度确保作为结果的ACH交易不会由于识别交易接收者时的可能错误而被错误定向。
如上所述，在一些情况下，发送者和接收者可能密切相关，比如父母和孩子。孩子的令牌可表示父母的令牌所表示的银行账户的子账户。可以使父母能够对来自孩子的子账户的借记卡账户交易施加控制。例如，所述控制可将来自孩子的子账户的交易限制于在学校书店和学校餐厅的购买。另外或者另一方面，所述控制可禁止不可取的购买，比如从快餐店或酒类商店的购买。另外或者另一方面，父母可以从孩子的子账户接收定期和/或实时的支出报告。
在本文中描述的交易中，ACH交易使资金从发送者的账户转移到接收者的账户。发送者的账户和接收者的账户均可以是银行存款账户，比如支票账户或储蓄账户。另外或者另一方面，发送者和/或接收者的账户可以是投资账户。
除了记载在本文中的P2P ACH交易之外，系统400还可支持从发送者的支付卡系统账户到接收者的支付卡系统账户的P2P资金转移。
在本公开中，说明了金融交易的例子，不过这不应被视为限制性的。另外，使用了许多术语，这些术语的使用不是限制性的，相反，使用这些术语是为了方便和易于阐述。例如，本文中使用的术语“用户”可以与术语“消费者”互换地使用和/或与术语“持卡人”互换地使用，并且在本文中，这些术语用于指示拥有(或者被授权使用)金融账户，比如银行账户(即，储蓄账户和/或支票账户和/或虚拟货币账户)、或者支付卡账户(即，信用卡账户、借记卡账户、或预付卡账户)、或者某种其他类型的金融账户(比如经纪账户、忠诚度卡账户、和/或公共交通访问账户)的个人、个体、消费者、客户、公司、企业或其他实体。另外，术语“支付卡账户”可包括信用卡账户、借记卡账户和/或存款账户，或者账户持有人或持卡人可以访问的其他类型的金融账户。术语“支付卡账号”包括识别支付卡系统账户的号码或者支付卡所带的号码，和/或用于在处理借记卡和/或信用卡交易等的支付系统中路由交易的号码。此外，本文中使用的术语“支付卡系统”或“支付卡账户系统”指的是可由诸如万事达卡国际公司之类的支付卡系统操作者操作的处理和/或管理购买交易和相关交易的系统和/或网络，或者类似的系统。在一些实施例中，术语“支付卡系统”可能局限于其中成员金融机构(比如银行)向个体、企业和/或其他实体或组织发行支付卡账户(并且因此被称为发行方金融机构或发行方银行)的系统。
本文中的处理的以上说明和例示不应被视为暗示进行处理步骤的固定顺序。相反，可按照可行的任意顺序进行处理步骤，包括省略一个或多个步骤和/或同时进行至少一些步骤。
在本文中和在附加的权利要求书中使用的术语“计算机”应被理解成包括单个计算机，或者彼此通信的两个或更多个计算机。
在本文中和在附加的权利要求书中使用的术语“处理器”应被理解成包括单个处理器，或者彼此通信的两个或更多个处理器。
尽管结合具体的例证实施例说明了本发明，不过应明白的是各种变化、替代和变型对本领域的技术人员来说是清楚的，并且可对公开的实施例作出所述各种变化、替代和变型，而不脱离记载在附加权利要求书中的本发明的精神和范围。

Claims (20)

1.一种方法，包括：
生成发起ACH(自动清算所)交易以使与接收者令牌关联的接收者账户受益的消息，所述消息包括接收者令牌；
传送所述消息；
接收认证消息，所述认证消息指示接收者令牌的认证；和
响应于接收到所述认证消息，实现所述ACH交易。
2.按照权利要求1所述的方法，其中所述认证消息包括识别接收者令牌被发放给的个体的标识信息。
3.按照权利要求2所述的方法，其中所述实现步骤包括响应于接收到所述标识信息而指示确认。
4.按照权利要求2所述的方法，其中所述标识信息包括所述个体的姓名和/或居住地址和/或电话号码和/或接收者的面部图像。
5.按照权利要求1所述的方法，其中所述接收者账户是银行存款账户。
6.按照权利要求1所述的方法，其中传送步骤包括通过支付卡账户网络发送所述消息。
7.按照权利要求1所述的方法，其中ACH交易用于将资金从发送者账户转移到接收者账户，所述发送者账户与发送者令牌关联。
8.按照权利要求7所述的方法，其中生成步骤包括通过数字钱包访问发送者令牌。
9.按照权利要求8所述的方法，其中：
所述数字钱包是第一数字钱包；和
所述认证消息由第一数字钱包从第二数字钱包接收，所述第二数字钱包与接收者令牌关联。
10.按照权利要求9所述的方法，其中发起ACH交易的所述消息包括发送者令牌。
11.一种方法，包括：
传送令牌请求消息；
响应于令牌请求消息，接收接收者令牌；
发起ACH(自动清算所)交易，以将资金转移到与收到的接收者令牌关联的银行存款账户。
12.按照权利要求11所述的方法，其中所述令牌请求消息包括识别拥有所述银行存款账户的个体的标识信息。
13.按照权利要求12所述的方法，其中所述标识信息包括所述个体的姓名和/或居住地址。
14.按照权利要求11所述的方法，其中：
所述银行存款账户是接收者账户；和
所述ACH交易用于将资金从发送者账户转移到接收者账户，所述发送者账户与发送者令牌关联。
15.按照权利要求14所述的方法，其中传送步骤包括通过数字钱包访问发送者令牌。
16.一种设备，包括：
处理器；和
与所述处理器通信的存储器，所述存储器存储程序指令，所述处理器借助所述程序指令进行操作以进行如下功能：
生成发起ACH(自动清算所)交易以使与接收者令牌关联的接收者账户受益的消息，所述消息包括接收者令牌；
传送所述消息；
接收认证消息，所述认证消息指示接收者令牌的认证；和
响应于接收到所述认证消息，实现所述ACH交易。
17.按照权利要求16所述的设备，其中所述认证消息包括识别接收者令牌被发放给的个体的标识信息。
18.按照权利要求17所述的设备，其中所述实现功能包括响应于接收到标识信息而指示确认。
19.按照权利要求17所述的设备，其中所述标识信息包括所述个体的姓名和/或居住地址和/或电话号码和/或接收者的面部图像。
20.按照权利要求16所述的设备，其中所述接收者账户是银行存款账户。
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