CN118569978A - 一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法 - Google Patents

Abstract

一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法，包括：统一运营门户、进件系统或移动办贷系统通过信贷管理系统向信用风控系统发起业务提交；根据配置逐条去校验触发规则集，系统校验后如果都是通过，则风险拦截结果展示“通过”，继续往下做对应的业务；如果其中至少有一条是不通过，且为“人工干预”，则风险拦截结果展示“拦截”，此时无法继续往下做对应的业务；用户点击“人工干预”按钮进行人工干预；如果其中有一条为拒绝，则风险拦截结果展示“拦截”，此时无法继续往下做对应的业务，也无法通过人工干预进行操作。本发明方便不同业务不同阶段由不同子系统调用信用风控系统，提高各个系统之间的交互效率。

Description

一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法

技术领域

本发明属于计算机应用技术领域，具体是指一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法。

背景技术

信贷管理系统历来都是商业银行的核心系统之一，随着我国经济发展的推动，商业银行从较为单一的向优质客户、大客户提供信贷服务转变为既向优质客户、大客户提供信贷服务，也在重点推进普惠金融的发展，向普通小微客户、零售客户提供针对性的普惠信贷服务。加之随着互联网金融、移动金融、大数据的发展，信贷管理系统需要处理的数据和信息，数量级别也是呈指数级增长，为了实现高效、安全、准确的信贷服务，各商业银行都在寻求信贷管理系统的升级改造。传统信贷管理系统存在以下缺陷：一般只拆分为前端对客，中端对客户经理、后端对接各个系统、数据库等。无法同时达到各子系统专业化管理、交互高效、简化流程，业务风险精细化控制、跨部门协作更快速，各个系统便于维护和升级。

中国发明专利CN115545903A公开了一种信贷管理系统及方法，所述系统包括：司库管理子系统、资金统一业务子系统、财务公司业务子系统和财资公司业务子系统；司库管理子系统分别与资金统一业务子系统、财务公司业务子系统、财资公司业务子系统连接。技术方案，实现了信贷业务的全流程线上管理，提高了信贷管理的水平及信贷风险防范能力，同时也使得信贷效率更加高效便捷。

中国发明专利CN114529402A公开了一种基于大数据风控的信贷管理方法、设备及介质，包括：接收贷款企业的交易请求，通过贷款企业的交易请求，获取贷款企业的初始征信数据；根据贷款企业的初始征信数据，对贷款企业进行贷款资格验证；当贷款企业的贷款资格验证通过后，通过预先建立的信用评分模型，根据初始征信数据，对贷款企业进行信用评分；根据贷款企业的信用评分，确定贷款企业的预授信额度和预交易利率；根据贷款企业的预授信额度和预交易利率，确定出信贷交易的授信额度和交易利率，以通过授信额度、交易利率进行信贷交易。帮助金融机构降低交易成本，测算初始授信额度，评估风险级别进行风险定价、定制利率。

中国发明专利CN113689284A公开了一种基于大数据风控与行为分析的信贷管理系统及方法，可通过向风控决策服务器发送授信决策请求，以使得风控决策服务器基于大数据查询所述申请主体的征信数据、汇法数据、税务数据以及百旺数据，对所述授信申请进行审批；银行平台服务器向客户端发送审批结果，如果所述审批结果为通过，银行平台服务器基于大数据查询贷款用户的行为特征信息；根据所述行为特征信息对贷款用户进行定制化贷款产品的构建；向客户端发送定制化贷款产品、授信环节法律文书及签章指令，从而可结合客户行为习惯等信息进行定制化贷款业务。

中国发明专利CN113362161A公开了一种基于风控大数据的运营商业务实时在线办理系统，属于企业、个人增值业务办理技术领域，具体为基于风控大数据的运营商业务实时在线办理系统，包括用户信用风控评估模块、电子合同签署和管理模块与订单管理和处理模块，所述用户信用风控评估模块用于对用户的身份信息进行识别并比对，通过人脸识别和身份证识别，完成用户的身份认证，确保用户的信息真实可靠，业务办理前对于用户的风险评估分析，大大降低了业务的风险，在使用时用户在线完成业务的选择和电子合同的签署，让业务办理完全自动化和流程化，大大提高业务办理的效率，业务办理以后，订单自动进入流程引擎，完成业务的后续审核和处理，直到整个业务完成。

第一个专利文献CN115545903A“信贷管理系统及方法”没有实现各个系统对信用风控系统的调用，只是非信贷系统与信贷系统之间的调用，没有将信贷管理系统拆分多子个系统，也没体现各个子系统与信用风控系统的调用交互。第二个专利文献CN114529402A“一种基于大数据风控的信贷管理方法、设备及介质”侧重于对大数据的应用，没有实现对信用风控系统的独立建设，也没有实现将大数据数据源作为风控系统规则、或规则集，可拓展性不够，后期可维护性不够良好，迭代升级规则、规则集、模型，改动工作量较大。第三个专利文献CN113689284A“一种基于大数据风控与行为分析的信贷管理系统及方法”也是通过大数据分析其行为并进行风控的选择决策，做好贷款业务的办理，未能做到贷前、贷中、贷后的全流程信用风控系统与信贷各个子系统的交互。第四个专利文献CN113362161A“基于风控大数据的运营商业务实时在线办理系统”通过大数据运营商，进行数据规则的应用，但没有将信用风控拆分出来，只是作为信贷系统的一个模块，而不是单独一个系统，也是存在后期优化升级改造工作量大，系统直角耦合性高的不足。上述发明并未能实现信贷管理系统拆分多个系统、多个系统之间交互，且多个系统与其他系统之间调用，并将信信用风控系统独立出来的功能。无法做到各个系统与信用风控系统之间的调用，无法同时实现各个系统之间交互的灵活性、安全性、可拓展性。

发明内容

本发明所要解决的技术问题在于提供一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法，满足各类信贷业务办理流程有所区分、采取风控规则有所不同，系统交互不一样，且方便后期系统维护升级优化。

本发明是这样实现的：

一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法，包括如下步骤：

统一运营门户、进件系统或移动办贷系统通过信贷管理系统向信用风控系统发起业务提交；

根据配置逐条去校验触发规则集，系统校验后如果都是通过，则风险拦截结果展示“通过”，继续往下做对应的业务；

根据配置逐条去校验触发规则集，系统校验后如果其中至少有一条是不通过，且为“人工干预”，则风险拦截结果展示“拦截”，此时无法继续往下做对应的业务；用户点击进入查看该风控拦截的详细规则集，并点击“人工干预”按钮进行人工干预；人工干预提交给下个结点人员审核、审批；审核、审批人员在PC端或移动终端进行风控的审核审批，通过后，经办人员再次登录刚刚待发起的业务，即可看到则风险拦截结果更新展示为“通过”，点击下一步就可以进行继续往下做对应的业务；

根据配置逐条去校验触发规则集，系统校验后如果其中有一条为拒绝，则风险拦截结果展示“拦截”，此时无法继续往下做对应的业务，也无法通过人工干预进行操作。

进一步地，所述信贷管理系统，为相互独立的七个子系统，包括：信贷流程管理系统、授信管理系统、个人信贷系统、对公信贷系统、押品管理系统、贷后管理系统、资产保全系统。

进一步地，所述信用风控系统，包括风控指标模块、风控规则模块、决策流模块和适配外系统调用模块；

所述风控指标模块，用于衡量和评估风险水平的数值或者比率，包括：违约率、逾期次数、逾期金额、贷款通过率、客户等级、还款意愿；

所述风控规则模块，用于在风险管理过程中设定的一系列操作标准或指导原则，基于历史数据分析得出，用于指导未来的风险决策；

所述决策流模块，用于根据风控指标和风控规则制定决策流程，包括：额度测算，业务办理审批、合同签订、出账管理阶段调用的决策流；

适配外系统调用模块，用于提供接口或服务，使得外系统调用其计算和决策功能。

本发明的优点在于：

1.通过将信贷管理系统拆分为多个子系统，方便不同业务不同阶段由不同子系统调用信用风控系统，提高各个系统之间的交互效率。

2.通过将信用风控系统独立出来，方便各个行社进行信用风控规则、规则集、模型的独立配置。且支持各法人行社之间分享好的指标和规则，大大提升法人行社风控指标的迭代优化效率。

3.拆分多个系统与信用风控系统独立则有利于后期维护、以及针对不同子系统进行升级优化。

附图说明

下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的描述。

图1是本发明的统一运营门户、进件系统、移动办贷系统等与信用风控系统的交互整体框架图。

图2是本发明的信贷管理系统、进件系统、移动办贷系统等与信用风控系统的交互整体架构图。

具体实施方式

本发明构建一个能够支持不同产品、不同流程，通过不同渠道统一调用信用风控的信贷管理系统，后端通过将传统信贷管理系统拆分为统一运营门户、进件系统、移动办贷系统、信用风控系统、信贷流程管理系统、授信管理系统、个人信贷系统、对公信贷系统、押品管理系统、贷后管理系统、资产保全系统等；前端对用户依然是统一的一个系统入口。配置在信贷流程管理系统、信用风控系统操作，其他子系统的运行不受配置的影响，达到各个系统需要进行风险控制时候对信用风控系统的独立调用，以及多系统间的交互，最终实现服务的复用和系统的高效交互，从而满足各类信贷业务办理流程有所区分、采取风控规则有所不同，系统交互不一样，且方便后期系统维护升级优化。

统一运营门户、进件系统、移动办贷系统等与信用风控系统的交互整体框架图，如图1所示。

(一)信用风控系统与其他系统关联关系

信贷管理系统拆分为多个子系统，但是登录的入口仍然为统一运营门户，且对于客户经理等用户来讲，其前端的使用，看到的是拆分为统一门户、信贷管理系统、进件系统、信用风控系统四个系统，而不是十几个系统。其中统一门户主要是用于各个系统统一登录的配置，以及对于要加入到统一运营门户统一登录界面的系统的岗位、用户、菜单、功能等系统层面的配置管理。信贷管理系统则包含了信贷流程管理系统、授信管理系统、个人信贷系统、对公信贷系统、押品管理系统、贷后管理系统、资产保全系统七个子系统。后端虽然是拆分为七个子系统，但是前端对于用户操作来讲都是属于信贷管理系统，没有区分七个系统，用户针对不同的业务办理，选择不同的菜单，无需再进行子系统的选择。

(二)信用风控系统设计：

1.信用风控系统的设计主要包括指标、规则、决策流、适配外系统调用等。

风控指标：指的是用于衡量和评估风险水平的数值或者比率。这些指标可以是数量化的，如违约率、逾期次数、逾期金额、贷款通过率等，也可以是非数量化的，如客户等级、还款意愿等。风控指标有助于了解当前的风险状况，并作为制定风险策略的依据。

风控规则：是指在风险管理过程中设定的一系列操作标准或指导原则。这些规则通常基于历史数据分析得出，用于指导未来的风险决策，如设定贷款申请人的年龄限制、信用评分阈值等。风控规则更侧重于实际操作层面，它们是风控策略的具体执行手段。

风控指标更多地用于量化风险水平，为风险决策提供数据支持；而风控规则是根据这些指标和数据分析结果制定的操作标准，用于直接管理和控制风险。两者相辅相成，共同构成了风险管理的整体框架。

决策流：根据风控指标和风控规则制定决策流程，包括额度测算，业务办理审批、合同签订、出账管理等阶段调用的决策流。

适配外系统调用：提供接口或服务，使得其他系统可以调用信用风控系统的计算和决策功能。

2.系统的权限配置与权限管理：

为了确保系统的安全性和数据的完整性，调用信用风控系统需要进行权限配置和权限管理，包括：入口权限：控制对系统入口的访问权限，只有授权的用户或系统才能进行调用。需要统一运营门户的管理员对用户配置信用风控系统相关用户角色，比如客户经理、网点负责人等。权限合并：将不同系统的权限进行合并和统一管理，以确保一致的安全策略和权限控制。客户经理在不同的系统都有不同的权限，比如客户经理在个人信贷管理系统可以发起个人信贷业务办理，在信用风控系统里可以在业务办理提交的时候由系统触发去调用信用风控规则。

3.功能、岗位配置：

省联社对信用风控系统的功能菜单、岗位功能进行配置，配置完成后，由法人行社进行岗位的添加，完成了用户登录系统后对应不同岗位的要求。接着由省联社对规则进行配置、创建决策模型、定义不同决策流。然后行社依据省联社的流程，进行行社自己规则的配置、决策流的具体完善。除了少数几个有配置权限的系统管理员可以对以上信用风控系统进行配置，其他用户都无权限进行修改。

系统管理员配置完信用风控系统的岗位、风控规则、风控决策模型等功能后，由业务管理员进行产品的配置，针对不同产品不同阶段(授信管理、业务申请、合同签订、放款管理)进行风控的调用。

在新配置生效前，不同阶段的业务调用的还是旧的风控规则、模型，等审批通过后，新增的业务就按新的风控配置来调用风控规则、模型。

(三)各个系统调用信用风控系统

不同的系统之间可以通过以下方式进行调用：直接调用：一个系统直接调用另一个系统的接口或方法。间接调用：通过中间件或代理进行调用，例如使用API网关或消息队列。数据共享：通过共享数据库或数据仓库，多个系统可以共享数据并进行计算和处理。

1.信贷管理系统调用信用风控系统

信贷管理系统通过七个子系统，在办理各类业务的时候，跟信用风控系统进行交互。即在配置调用风控的授信管理、业务申请、合同签订、放款管理等各个阶段通过不同子系统直接调用信用风控系统的不同风控规则。

信贷管理系统、进件系统、移动办贷系统等与信用风控系统的交互整体架构图，如图2所示。

2.进件系统调用信用风控系统

进件系统调用信用风控系统分为由进件系统自己直接调用信用风控系统、进件系统与信贷管理系统各个子系统进行交互由子系统调用信用风控系统。进件系统自己直接调用信用风控系统只有在客户准入阶段，其他阶段都是间接调用信用风控系统，即通过信贷管理系系统的子系统参与信用风控系统的调用。

3.移动办贷系统调用信用风控系统

移动办贷系统自己没有直接调用信用风控系统，其调用信用风控系统都是与信贷管理系统各个子系统进行交互由子系统调用信用风控系统。移动办贷系统只是信贷管理系统在移动端的体现，其所有的数据后端校验、与其他系统的交互都是通过信贷管理系统。

4.各行社自建系统调用信用风控系统

各个行社在进行自建系统的时候，可以直接从接口层面调用信用风控系统，在信贷管理系统中进行个性化产品的信用风控模型配置，配置完成后就可以实现在自建系统上进行个性化产品申请、审批等环节。在客户准入时候直接调用信用风控系统，在其他环节通过信贷管理系的各个子系统进行信用风控系统的调用。

(四)信用风控调用其他系统机制

信用风控系统可以通过以下方式调用其他系统:

接口调用：通过定义和实现接口，信用风控系统可以直接调用其他系统的计算功能。比如信用风控系统调用征信前置管理系统，对贷款逾期次数进行计算。

服务调用：使用远程服务调用框架(如RESTfulAPI、SOAP等)，信用风控系统可以调用其他系统提供的服务。比如信用风控系统直接调用数仓里面的反洗钱系统的反洗钱数据。

消息传递：通过消息队列或事件驱动的方式，信用风控系统可以接收其他系统发送的消息并进行处理。

(五)调用信用风控系统后续处理

1.风控系统拦截结果为通过

各个系统在调用信用风控系统后，根据配置会逐条去校验触发省联社的规则集、行社的规则集，系统校验后如果都是通过，则风险拦截结果展示“通过”，可以继续往下做对应的业务。

2.风控系统拦截结果为拦截(人工干预)

各个系统在调用信用风控系统后，根据配置会逐条去校验触发省联社的规则集、行社的规则集，系统校验后如果其中至少有一条是不通过，且为“人工干预”，则风险拦截结果展示“拦截”，这个时候无法继续往下做对应的业务。需要用户点击进入查看该风控拦截的详细规则集，并点击“人工干预”按钮进行人工干预。人工干预提交给下个结点人员审核、审批。审核、审批人员可以在PC端也可以登录移动办贷(Pad、手机)端进行风控的审核审批，通过后，经办人员再次登录刚刚待发起的业务，即可看到则风险拦截结果更新展示为“通过”，点击下一步就可以进行继续往下做对应的业务。

3.风控系统拦截结果为拦截(拒绝)

各个系统在调用信用风控系统后，根据配置会逐条去校验触发省联社的规则集、行社的规则集，系统校验后如果其中有一条为拒绝，则风险拦截结果展示“拦截”，这个时候无法继续往下做对应的业务，也无法通过人工干预进行操作。

本发明主要解决信贷管理系统的系统庞大、功能较多，直接由一个大系统调用信用风控系统较为复杂，且不利于配置个性化，也不利于后期维护升级等问题。本发明针对现有技术存在的不足，提供一种多渠道(个人信贷系统、对公信贷系统、资产保全系统、进件系统、行社自建系统等)调用信用风控系统，以及多系统之间交互的信贷管理系统及方法，在信贷PC端、信贷移动端(手机、Pad)、进件系统上实现信贷业务办理，大大提升了信贷管理系统内部多个系统之间调用的的高效性、安全性、可扩展性、维护便利性等。通过将信贷管理系统拆分为多个子系统，方便不同业务不同阶由不同子系统调用信用风控系统，提高各个系统之间的交互效率。通过将信用风控系统独立出来，方便各个行社进行信用风控规则、规则集、模型的独立配置。且支持各法人行社之间分享好的指标和规则，大大提升法人行社风控指标的迭代优化效率。拆分多个系统与信用风控系统独立则有利于后期维护、以及针对不同子系统进行升级优化。

上述实施例和图式并非限定本发明的产品形态和式样，任何所属技术领域的普通技术人员对其所做的适当变化或修饰，皆应视为不脱离本发明的专利范畴。

Claims (3)

1.一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法，其特征在于：包括如下步骤：

统一运营门户、进件系统或移动办贷系统通过信贷管理系统向信用风控系统发起业务提交；

根据配置逐条去校验触发规则集，系统校验后如果都是通过，则风险拦截结果展示“通过”，继续往下做对应的业务；

根据配置逐条去校验触发规则集，系统校验后如果其中至少有一条是不通过，且为“人工干预”，则风险拦截结果展示“拦截”，此时无法继续往下做对应的业务；用户点击进入查看该风控拦截的详细规则集，并点击“人工干预”按钮进行人工干预；人工干预提交给下个结点人员审核、审批；审核、审批人员在PC端或移动终端进行风控的审核审批，通过后，经办人员再次登录刚刚待发起的业务，即可看到则风险拦截结果更新展示为“通过”，点击下一步就可以进行继续往下做对应的业务；

根据配置逐条去校验触发规则集，系统校验后如果其中有一条为拒绝，则风险拦截结果展示“拦截”，此时无法继续往下做对应的业务，也无法通过人工干预进行操作。

2.如权利要求1所述的一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法，其特征在于：所述信贷管理系统，为相互独立的七个子系统，包括：信贷流程管理系统、授信管理系统、个人信贷系统、对公信贷系统、押品管理系统、贷后管理系统、资产保全系统。

3.如权利要求1所述的一种多渠道调用信用风控系统的信贷管理方法，其特征在于：所述信用风控系统，包括风控指标模块、风控规则模块、决策流模块和适配外系统调用模块；

所述风控指标模块，用于衡量和评估风险水平的数值或者比率，包括：违约率、逾期次数、逾期金额、贷款通过率、客户等级、还款意愿；

所述风控规则模块，用于在风险管理过程中设定的一系列操作标准或指导原则，基于历史数据分析得出，用于指导未来的风险决策；

所述决策流模块，用于根据风控指标和风控规则制定决策流程，包括：额度测算，业务办理审批、合同签订、出账管理阶段调用的决策流；

适配外系统调用模块，用于提供接口或服务，使得外系统调用其计算和决策功能。