CN103186857A - 银行卡支付方法及系统 - Google Patents

Abstract

本申请提供了一种银行卡支付方法，包括安全控件接收银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；安全控件向安全控件前置系统发送支付请求消息，所述支付请求消息包含银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；安全控件前置系统从所述支付请求消息中提取短信验证码，并对其进行验证；在短信验证码验证通过之后，安全控件前置系统将所述银行卡信息和持卡人信息转发给银行交易系统；银行交易系统根据从安全控件前置系统所转发的银行卡信息和持卡人信息来进行身份认证；以及当身份认证通过之后，银行交易系统进行交易授权。本申请还提供了一种银行卡支付系统。

Description

银行卡支付方法及系统

技术领域

本申请涉及金融数据处理领域，特别涉及一种银行卡支付方法及系统。

背景技术

随着互联网及电子商务产业的高速发展，围绕互联网为人们提供衣、食、住、行、游、购、娱等全方位服务成为产业热点。在移动通信技术进步的推进下，将互联网、移动通信技术、短距离通信技术及其它信息处理技术完美结合的移动电子商务迅猛发展。移动电子商务就是利用手机、PDA及掌上电脑等无线终端进行的B2B、B2C或C2C的电子商务。它使人们可以在任何时间、任何地点进行各种商贸活动，实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。

然而，在网络安全威胁日益严重的今天，作为移动电子商务最重要环节之一的支付环节的安全性常为人所诟病。例如，至目前为止，用于保证支付环节安全的安全控件无法嵌入到手机WAP浏览器中。因而，在利用例如手机等移动设备进行购物时，难以保证与网上购物相同的安全性。另外，在利用例如手机进行支付之前，必须开通手机银行或者手机中需要装配一定的硬件介质，例如SD卡等，这些都限制了移动互联网支付的发展。

在公开号为CN101098371的专利文献中，公开了一种金融数据处理方法，它包括如下步骤：设置智能卡于移动终端设备中，所述智能卡存储有至少一个金融卡磁道信息；移动终端设备发送金融卡磁道信息和待处理数据至服务器；服务器将金融卡磁道信息和待处理数据转发至相应数据处理终端；所述数据处理终端完成相关数据的处理并返回处理结果信息。尽管该专利申请提高了移动支付中金融数据处理的效率，但是其方法需要将存储有金融卡磁道信息的智能卡设置于移动终端设备，降低了手机的适配率，不利于大面积推广使用。

发明内容

本申请的目的之一在于提供一种改进的银行卡支付方法及系统。

根据本申请的一个方面，提供了一种银行卡支付方法，包括：安全控件接收银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；安全控件向安全控件前置系统发送支付请求消息，所述支付请求消息包含银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；安全控件前置系统从所述支付请求消息中提取短信验证码，并对其进行验证；在短信验证码验证通过之后，安全控件前置系统将所述银行卡信息和持卡人信息转发给银行交易系统；银行交易系统根据从安全控件前置系统所转发的银行卡信息和持卡人信息来进行身份认证；以及当身份认证通过之后，银行交易系统进行交易授权。

在上述银行卡支付方法中，所述安全控件设置在移动智能终端中。

在上述银行卡支付方法中，所述银行卡信息包括银行卡卡号、有效期、CVN2和密码中的一种或多种。

在上述银行卡支付方法中，所述持卡人身份信息包括身份证号和/或手机号。

在上述银行卡支付方法中，还包括：在进行交易授权后，银行交易系统将交易结果返回给安全控件前置系统。之后，安全控件前置系统将交易结果返回给安全控件。最后，安全控件向持卡人展示交易结果。

在上述银行卡支付方法中，所述短信验证码由安全控件前置系统提供给持卡人。

在上述银行卡支付方法中，安全控件与安全控件前置系统采用PKI数字信封加密来进行直接通讯。

在上述银行卡支付方法中，安全控件前置系统与银行交易系统采用专线来进行连接。

根据本申请的另一个方面，还提供了一种银行卡支付系统，包括：移动智能终端中的安全控件，安全控件前置系统以及银行交易系统，所述安全控件与所述安全控件前置系统采用PKI数字信封加密来进行直接通讯并且所述安全控件前置系统与所述银行交易系统采用专线来进行连接，其中：所述安全控件用于接收银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码，并向安全控件前置系统发送支付请求消息，所述支付请求消息包含银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；所述安全控件前置系统从所述支付请求消息中提取短信验证码，并对其进行验证；在短信验证码验证通过之后，所述安全控件前置系统将所述银行卡信息和持卡人信息转发给所述银行交易系统；所述银行交易系统根据从安全控件前置系统所转发的银行卡信息和持卡人信息来进行身份认证；并且当身份认证通过之后，所述银行交易系统进行交易授权。

与现有技术相比，本申请可以有效解决移动互联网的支付瓶颈，实现一种安全、便捷、无需开通、易于推广的支付方式。

附图说明

图1是根据本申请的一个实施例的银行卡支付系统的示意图；

图2是根据本申请的一个实施例的银行卡支付方法的示意图。

具体实施方式

下面介绍的是本发明的多个可能实施例中的一些，旨在提供对本发明的基本了解，并不旨在确认本发明的关键或决定性的要素或限定所要保护的范围。容易理解，根据本发明的技术方案，在不变更本发明的实质精神下，本领域的一般技术人员可以提出可相互替换的其它实现方式。因此，以下具体实施方式以及附图仅是对本发明的技术方案的示例性说明，而不应当视为本发明的全部或者视为对本发明技术方案的限定或限制。

本申请提出了一种基于银行卡卡号、手机号、短信验证码、有效期、CVN(Card Verification Number，卡确认码/安全码)、密码等验证要素信息，实现安全、低门槛、高效率、无需开通、易推广的支付模式，并全面支持手机支付、IVR(Interactive Voice Response，互动式语音应答)语音支付、电视支付等全方位、一体化的移动互联网支付。

图1是根据本申请的一个实施例的银行卡支付系统的示意图。如图1所示，该银行卡支付系统包括移动智能终端110中的安全控件120、安全控件前置系统130以及银行交易系统140。并且，从图1中还可以看出，安全控件前置系统130和银行交易系统140移动智能终端110的外部。安全控件120与安全控件前置系统130直接通讯，而不经过任何第三方系统。

在一个具体的实现中，安全控件120安装在移动智能终端110中。在用户在商户(例如京东商城)中选中欲购买的物品之后，激活移动智能终端110中的安全控件120。该安全控件120可以由商户程序、用户自身等来激活。安全控件120与安全控件前置系统130之间采用PKI(Public Key Infrastructure，公钥基础设施)数字信封加密技术来实现支付信息安全传输，从而有效防范被截取、篡改、抵赖、钓鱼等交易风险。数字信封是PKI在实际中的一个应用，是用加密技术来保证只有规定的特定收信人才能阅读通信的内容。在数字信封中，信息发送方采用对称密钥来加密信息内容，然后将此对称密钥用接收方的公开密钥来加密(这部分称数字信封)之后，将它和加密后的信息一起发送给接收方。接收方则先利用相应的私有密钥打开数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开加密信息。这样，数据传输的真实性和完整性得到保证。同样，为了保证信息传输安全，安全控件前置系统130和银行交易系统140之间可以采用专线连接。

在本申请中，安全控件120负责持卡人身份信息和支付信息的采集和加密。安全控件前置系统130负责交易转接、安全控件管理、商户管理和系统安全控制，并通过验证短信验证码来验证手机号码的有效性。银行交易系统140则负责持卡人身份认证和交易授权。具体来说，安全控件120用于接收银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码，并向安全控件前置系统130发送支付请求消息，所述支付请求消息包含银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码。安全控件前置系统130从所述支付请求消息中提取短信验证码，并对其进行验证。在短信验证码验证通过之后，安全控件前置系统130将所述银行卡信息和持卡人信息转发给银行交易系统140。银行交易系统140根据从安全控件前置系统130所转发的银行卡信息和持卡人信息来进行身份认证；并且当身份认证通过之后，银行交易系统140进行交易授权。

在一个具体的实现中，安全控件前置系统130通过如下步骤来实现上文所述“安全控件管理”：

1.在安全控件120向安全控件前置系统130发送支付请求消息之前，安全控件120先向安全控件前置系统130发送包含其商户ID、安全控件版本号以及开发商ID等标识信息；

2.安全控件前置系统130对该标识信息进行验证；

3.如果验证通过，则允许安全控件120向其发送支付请求消息；否则，拒绝安全控件120向其发送支付请求消息。

在一个具体的实现中，安全控件前置系统130通过如下步骤来实现上文所述“商户管理”：

1.在安全控件前置系统中存储的商户列表中，某一商户被列为不受欢迎；

2.确定与该商户关联的安全控件；

3.安全控件前置系统屏蔽与该安全控件的一切交易。

图2是根据本申请的一个实施例的银行卡支付方法的示意图。

在步骤S210中，持卡人210向安全控件220输入银行卡信息和持卡人身份信息。可以理解，银行卡信息可包括银行卡卡号、有效期、CVN2和密码中的一种或多种，而持卡人身份信息可包括身份证号和/或手机号。

接着，在步骤S220中，持卡人210从安全控件前置系统230获取短信验证码。本领域技术人员可以理解，短信验证码可以采用多种形式，例如数字、字母、文字、语音等或其组合。另外，触发安全控件前置系统230向持卡人210提供短信验证码的方式也可以有多种，例如持卡人210直接向安全控件前置系统230发送短消息以请求获得短信验证码，或者安全控件220将持卡人信息转发给安全控件前置系统230，从而触发安全控件前置系统230向持卡人210提供短信验证码。

在步骤230中，持卡人210向安全控件220输入短信验证码。并且，在步骤240中，安全控件220向安全控件前置系统230提交支付请求。在支付请求消息中，包括持卡人210向安全控件220提供的银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码。在一个优选的实现方式中，安全控件220采用PKI数字信封加密技术来向安全控件前置系统230提交支付请求。在安全控件220向安全控件前置系统230发送支付请求之前，它先用对称密钥来加密银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码等。接着，它将此对称密钥用安全控件前置系统230的公开密钥来加密。随后，再将加密后的对称密钥和加密后的信息一起发送给安全控件前置系统230。安全控件前置系统230利用私有密钥来解密得到对称密钥，然后在利用该对称密钥来解密得出银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码等。这样，该方式可以有效防范信息被截取、篡改、抵赖、钓鱼等交易风险。

在步骤S250中，安全控件前置系统230对短信验证码进行验证。在验证通过之后，在步骤S260中，安全控件前置系统230将交易信息(包括银行卡信息、持卡人身份信息等)转发给银行交易系统240。如步骤S270所示，银行交易系统240进行验证，并在验证通过之后进行交易授权。最后，在步骤S280、S290以及S300中，交易结果依次被返回至安全控件前置系统230、安全控件220以及持卡人210。

至此，根据本申请的一个实施例的银行卡支付方法介绍完毕。该支付方法可实现安全、低门槛、高效率、无需开通、易推广的支付模式，并且可用于手机支付、IVR语音支付、电视支付等全方位、一体化的移动互联网支付。

为了使本申请所包含的内容更为清晰，以下以银联手机在线支付产品为例给出了在智能手机上实现安全支付的流程：

1、持卡人在银联手机在线支付插件上输入银行卡卡号、有效期(信用卡)、CVN2(信用卡)、密码(借记卡)和手机号；

2、持卡人从前置系统获取短信验证码，并在银联手机在线支付插件上输入短信验证码；

3、持卡人在银联手机在线支付插件上提交支付请求；

4、银联手机在线支付前置系统通过验证短信验证码来验证手机号码的有效性；

5、银联手机在线支付前置系统把交易转发给银联无卡支付通道，无卡支付通道把交易信息转发给发卡行；

6、发卡银行验证银行卡卡号与手机号是否存在绑定关系，验证通过后再验证有效期、CVN2、密码是否正确，全部验证通过后承兑交易；

7、发卡银行把交易结果返回给银联手机在线支付前置系统；

8、银联手机在线支付前置系统返回交易结果给银联手机在线支付插件；

9、银联手机在线支付插件显示支付结果。

在上述实施方式中，银联手机在线支付产品利用银联无卡通道，结合支付验证要素及银联安全认证，以安全插件形式嵌入商户的客户端产品中，为用户提供了在手机上实现无需开通、用银行卡完成安全支付的手段。

以上例子主要说明了本申请的银行卡支付方法及系统的实现。尽管只对其中一些具体实施例进行了描述，但是本领域普通技术人员应当了解，本发明可以在不偏离其主旨与范围内以许多其他的形式实施。举例来说，本申请的方法可以多种方式——硬件、软件或软硬件结合的方式来实现。

综上所述，本申请提出了一种金融数据处理方法，包括：安全控件接收银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码等待处理数据信息；安全控件向安全控件前置系统发送请求消息，所述请求消息包含银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码等待处理数据信息；安全控件前置系统从所述请求消息中提取短信验证码，并对其进行验证处理；在短信验证码验证通过之后，安全控件前置系统将所述银行卡信息和持卡人信息转发给银行交易系统；银行交易系统根据从安全控件前置系统所转发的银行卡信息和持卡人信息来进行数据处理。

在上述金融数据处理方法中，所述安全控件设置在移动智能终端中。

在上述金融数据处理方法中，所述银行卡信息包括银行卡卡号、有效期、CVN2和密码中的一种或多种。

在上述所述金融数据处理方法中，所述持卡人身份信息包括身份证号和/或手机号。

在上述金融数据处理方法中，还包括在进行数据处理后，银行交易系统将处理结果返回给安全控件前置系统。

在上述金融数据处理方法中，还包括在银行交易系统将处理结果返回给安全控件前置系统后，安全控件前置系统将处理结果返回给安全控件。

在上述金融数据处理方法中，还包括在安全控件前置系统将处理结果返回给安全控件后，安全控件向持卡人展示处理结果。

在上述金融数据处理方法中，所述短信验证码由安全控件前置系统提供给持卡人。

在上述金融数据处理方法中，安全控件与安全控件前置系统采用PKI数字信封加密来进行直接通讯。

在上述金融数据处理方法中，安全控件前置系统与银行交易系统采用专线来进行连接。

以上所展示的例子与实施方式被视为示意性的而非限制性的，在不脱离权利要求所定义的精神及范围的情况下，本申请可能涵盖各种的修改与替换。

Claims (19)

1.一种银行卡支付方法，其特征在于，包括：

安全控件接收银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；

安全控件向安全控件前置系统发送支付请求消息，所述支付请求消息包含银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；

安全控件前置系统从所述支付请求消息中提取短信验证码，并对其进行验证；

在短信验证码验证通过之后，安全控件前置系统将所述银行卡信息和持卡人信息转发给银行交易系统；

银行交易系统根据从安全控件前置系统所转发的银行卡信息和持卡人信息来进行身份认证；以及

当身份认证通过之后，银行交易系统进行交易授权。

2.如权利要求1所述的银行卡支付方法，其中，所述安全控件设置在移动智能终端中。

3.如权利要求1所述的银行卡支付方法，其中，所述银行卡信息包括银行卡卡号、有效期、CVN2和密码中的一种或多种。

4.如权利要求1所述的银行卡支付方法，其中，所述持卡人身份信息包括身份证号和/或手机号。

5.如权利要求1所述的银行卡支付方法，其中，还包括：

在进行交易授权后，银行交易系统将交易结果返回给安全控件前置系统。

6.如权利要求5所述的银行卡支付方法，其中，还包括：

在银行交易系统将交易结果返回给安全控件前置系统后，安全控件前置系统将交易结果返回给安全控件。

7.如权利要求6所述的银行卡支付方法，其中，还包括：

在安全控件前置系统将交易结果返回给安全控件后，安全控件向持卡人展示交易结果。

8.如权利要求1所述的银行卡支付方法，其中，所述短信验证码由安全控件前置系统提供给持卡人。

9.如权利要求1所述的银行卡支付方法，其中，安全控件与安全控件前置系统采用PKI数字信封加密来进行直接通讯，并且安全控件前置系统对安全控件进行管理。

10.如权利要求1所述的银行卡支付方法，其中，安全控件前置系统与银行交易系统采用专线来进行连接。

11.一种银行卡支付系统，其特征在于，包括：移动智能终端中的安全控件，安全控件前置系统以及银行交易系统，所述安全控件与所述安全控件前置系统采用PKI数字信封加密来进行直接通讯并且所述安全控件前置系统与所述银行交易系统采用专线来进行连接，其中：

所述安全控件用于接收银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码，并向安全控件前置系统发送支付请求消息，所述支付请求消息包含银行卡信息、持卡人身份信息以及短信验证码；

所述安全控件前置系统从所述支付请求消息中提取短信验证码，并对其进行验证；在短信验证码验证通过之后，所述安全控件前置系统将所述银行卡信息和持卡人信息转发给所述银行交易系统；

所述银行交易系统根据从安全控件前置系统所转发的银行卡信息和持卡人信息来进行身份认证；并且当身份认证通过之后，所述银行交易系统进行交易授权。

12.如权利要求11所述的银行卡支付系统，其中，所述银行卡信息包括银行卡卡号、有效期、CVN2和密码中的一种或多种。

13.如权利要求11所述的银行卡支付系统，其中，所述持卡人身份信息包括身份证号和/或手机号。

14.如权利要求11所述的银行卡支付系统，其中，在进行交易授权后，所述银行交易系统将交易结果返回给所述安全控件前置系统。

15.如权利要求14所述的银行卡支付系统，其中，在所述银行交易系统将交易结果返回给所述安全控件前置系统后，所述安全控件前置系统将交易结果返回给所述安全控件。

16.如权利要求15所述的银行卡支付系统，其中，在所述安全控件前置系统将交易结果返回给所述安全控件后，所述安全控件向持卡人展示交易结果。

17.如权利要求11所述的银行卡支付系统，其中，所述短信验证码由所述安全控件前置系统提供给持卡人。

18.一种银行卡支付系统中安全控件前置系统进行商户管理的方法，包括：

在安全控件前置系统中存储的商户列表中，某一商户被列为不受欢迎；

确定与该商户关联的安全控件；

安全控件前置系统屏蔽与该安全控件的一切交易。

19.如权利要求18所述的银行卡支付系统中安全控件前置系统进行商户管理的方法，还包括：在屏蔽步骤之后，安全控件前置系统更新其商户列表。

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