CN102216943A

CN102216943A - 用于在延迟结算金融账户之间实施实时金融交易的系统和方法

Info

Publication number: CN102216943A
Application number: CN2009801342836A
Authority: CN
Inventors: N·莱尼; S·M·史密斯
Original assignee: Firethorn Holdings LLC
Current assignee: Auto Co Leiah; Qualcomm Inc
Priority date: 2008-08-26
Filing date: 2009-07-07
Publication date: 2011-10-12
Also published as: WO2010027558A3; US20100057614A1; EP2347376A4; JP5524210B2; KR20110057189A; KR101457750B1; JP2012501495A; EP2347376A2; WO2010027558A2

Abstract

一种系统和方法用于实施链接到计算机设备的至少一个安全账户(诸如最终具有延迟的金融交易结算的活期存款账户)与另外一个金融账户(诸如链接到另一计算机设备的另一活期存款账户)之间基本实时的金融交易。金融服务系统允许诸如移动计算机设备之类的远程计算机设备存储安全账户的存取码(诸如借记卡号)，且金融服务系统随后可在诸如ATM/借记网络之类的现有电子交易网络上实施合需的交易，由此导致在安全账户之间基本实时地发生金融交易。

Description

用于在延迟结算金融账户之间实施实时金融交易的系统和方法

该非临时的专利申请要求提交于2008年8月26日的题为“SYSTEM AND METHOD FOR EFFECTING REAL-TIME FINANCIAL TRANSACTIONS BETWEEN DELAYED-SETTLEMENT FINANCIAL ACCOUNTS(用于在延迟结算金融账户之间实施实时金融交易的系统和方法)”的临时申请No.61/091,770的优先权，该临时申请被转让给本申请受让人并且通过引用明确包括于此。

发明背景

1.发明领域

本发明涉及实施金融账户之间的金融交易的系统。本发明尤其涉及一种在另外具有延迟的金融交易结算的活期存款账户之间实施基本实时的金融交易的系统和方法，其中活期存款账户被链接至诸如移动计算机设备之类的计算机设备。

2.相关技术描述

存在允许金融账户之间的实时(或基本实时)金融交易的系统。在标准交易中，从一个账户扣除货币量并将其贷记到另一账户。然而，金融交易实际并不是实时完成的。在交易中，实施该交易的实体将承担交易的金融风险，并且对从其扣钱的账户记账并随后将钱储存进该钱所要被贷记的账户。如果在交易中出错使得扣除账户最终资金不足或不能用于该交易，则该实体承担该交易的金融风险。

关于活期存款账户交易，“自动化交易所(ACH)”是在美国用于金融交易(涉及活期存款账户的金融交易)的电子网络的名称。ACH处理大量地通常成批发起的贷记和借记交易。美国政府和商业部门都使用在功能上实质类似于传统商业票据(支票)交易的ACH支付。

联邦储备银行合起来是最大的自动化交易所运营者并且处理大部分的商业银行间的ACH交易。还存在处理其余交易的电子支付网络(EPN)，且储备银行依靠彼此进行对其中发起储蓄金融机构(ODFI)或接收储蓄金融机构(RDFI)不是其特定客户的一些交易的处理。根据ACH网络的规章制度，没有金融机构可以在未得到账户持有者(在ACH术语中称之为“接收方”)的预先授权的情况下简单地向账户发出ACH交易(不论是借记还是贷记)。

ACH项目始于接收方授权发起方向活期存款账户发出ACH借记或贷记。发起方可以是个人或公司(诸如煤气公司、市话电缆公司、或者雇主)。取决于ACH交易，发起方必须从接收方收到某种书面、口头、或电子授权。书面授权包括表示同意交易的金额、日期、或者甚至是频率的带签名的表格。口头授权要么需要是录音，要么发起方必须在交易日期之前或当日发送对交易明细的收据。电子授权必须包括客户阅读协议条款并键入或选择某种表格同意声明。一旦获得授权，发起方随后创建将要给ODFI的ACH项目，该ODFI可以是进行ACH发起的任何金融机构。此ACH项目随后被发送至ACH运营者网络(通常是联邦储备系统)，并且被传递至RDFI，其中接收方的账户取决于ACH交易被发出借记或贷记。然而，RDFI可以适当理由拒绝该ACH交易并使其返回至ODFI，这些理由诸如账户中没有足够资金或者账户持有者指示该交易是未授权的。

存在允许自动柜员机(ATM)和借记卡立即对活期存款账户进行存取款的电子网络(除了ACH网络造成的延迟)，并且这些金融交易稍后在ACH网络上结清。还存在诸多“银行间”网络，从而个人能向不属于其账户所在的银行的机器存取款，或者向不属于保持其账户的国家的银行的机器存取款(使得能以当地货币进行现金取款)。银行间网络的一些示例包括PLUS、Cirrus、Interac和LINK。通过经由电话线路上的拨号调制解调器或者直接经由租用线路而直接来自ATM控制器的典型连接，往电子交易网络的ATM点接入是非常安全的。除为了交易安全性和保密性所采用的方法外，还可经由诸如SSL之类的方法对ATM与电子网络上的最终交易处理器之间的所有通信话务进行加密。

借记卡还使用电子交易网络为活期存款账户提供安全和实际上即时的交易。目前有两种处理借记卡交易的方式：在线借记(也称之为PIN借记)和离线借记(也称之为签名借记)。在美国，这些在销售点(POS)常常分别被称为“借记”和“贷记”，虽然在任何一种情形中都是只涉及对用户活期存款账户的借记而没有贷记。

在线借记卡要求每次交易的电子授权，并且该借记被立即反映在用户的活期存款账户中。可另外用个人标识号(PIN)认证系统来保护交易，并且一些在线卡对每次交易都要求这种认证。使用在线借记卡的一个困难在于在POS处必须有电子授权设备并且有时还需要单独的PIN输入板来输入PIN。在美国，尽管

和

各自拥有在线借记网络，但大多数在线借记交易是由区域性ATM网络处理的。在线借记通常被提供作为离线借记卡(诸如

支票保证卡或借记

)上的次要特征。

离线借记卡典型地具有大多数信用卡(例如，或)或大多数借记卡的特征，并且在销售点处就像信用卡一样使用。通过离线借记卡进行的交易需要2-3天才会被反映在用户的活期存款账户结余上。当使用“贷记”(离线借记)选项进行购买时，该交易仅仅对客户的活期存款账户施加授权封存，且实际并不提取资金直至通常数天后该交易被轧账并被硬过账到客户的账户。相应地，对于往卖家贷记资金的实体而言存在金融风险并且必须等待直至从买家账户成功完成该交易。在美国，离线借记交易典型地是以与实际的信用卡交易相同的方式通过

或

网络来处理的，因此交易风险由相应实体承担，因为他们实质上“筹集”该即时金融交易的钱直至能通过ACH网络按照正常程序完成交易。在美国一些商家近来已被允许在总销售额低于某一美元金额的情况下绕过对“贷记”销售(包括离线借记)的签名要求。

还已知向借记卡贷记资金，诸如向买家退款，在此类实例中，资金几乎被立即放到与该借记卡相链接的活期存款账户。在这种情形中，支持交易的实体基本反向地进行购买交易，将资金放到买家的活期存款账户并从卖家账户中扣除资金。然而再一次，在已经贷记了买家账户时，交易支持实体承担在从卖家接收资金时资金不足或交易失败的风险。

相应地，提供一种允许活期存款账户之间基本实时发生的金融交易的系统和方法而且在来自交易的资金没有从稍后的账户结算中收回的情况下对实体的风险最小将会是有利的。该系统和方法应该能够利用现有系统来电子地实施活期存款账户之间的金融交易。因此本发明主要涉及提供此类系统和方法。

发明内容

简单说来，本发明包括用于实施链接到计算机设备的至少一个安全账户(诸如活期存款账户)与另外一个金融账户(诸如链接到另一计算机设备的另一活期存款账户)之间基本实时的金融交易的系统和方法。金融服务系统允许诸如移动计算机设备之类的远程计算机设备存储安全账户的存取码(诸如借记卡号)，且金融服务系统随后可在诸如ATM/借记网络之类的现有电子交易网络上实施合需的交易，由此导致金融交易在计算机设备的安全账户之间基本实时地发生，其中金融服务系统优选地保持每个设备的安全账户的存取码。

在一个实施例中，用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的系统，包括管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络，并且安全账户中的至少一个具有第一存取码。该系统还包括电子交易网络，该电子交易网络选择性地与安全账户网络通信，并利用安全账户的第一存取码在安全账户交易网络上的该安全账户中实施基本实时的金融交易。该系统还包括至少与电子交易网络进行选择性通信的金融服务系统，且该金融服务系统接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据，其中第一计算机设备的用户希望进行从与第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易，并且该金融服务系统存储与计算机设备相链接的各安全账户的各第一存取码。在接收到来自第一计算机设备的金融交易数据之际，金融服务系统用电子交易网络实施金融交易数据中指定的金融交易以基本实时地实施从第一安全账户到第二安全账户的金融交易。金融服务系统还可存储第二安全账户的存取码以在电子交易网络上完全地进行交易。

在一个实施例中，用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的方法，包括以下步骤：将与计算机设备相链接的各安全账户的各存取码存储在金融服务系统处，其中安全账户的存取码是管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络可访问的，且这些安全账户中的至少一个具有第一存取码，并随后接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据，其中第一计算机设备的用户希望进行从与第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易。该方法还包括通过金融服务系统与选择性地同安全账户交易网络通信的电子交易网络通信、以及电子交易网络通过利用存取码在安全账户交易网络上的安全账户中实施基本实时的金融交易来基本实时地实施金融交易数据中指定的从第一安全账户到第二安全账户的金融交易的步骤，其中电子交易网络进一步基于从金融服务系统提供的一个或多个存取码来实施安全账户的所指定金融交易。

因此，本系统和方法的优点在于它们赋予计算机设备(诸如移动计算机设备)的用户进行活期存款账户之间基本实时的金融交易(诸如向另一用户的活期存款账户进行支付)的能力，而且在来自交易的资金在稍后的账户结算中没有收回的情况下对实现金融交易的实体风险最小。该系统和方法通过利用电子地实施活期存款账户之间的金融交易的现有系统(诸如ATM/借记网络和ACH网络)来实现此目的，包括认证、授权、过账和结算。由于使用现有支付基础设施，该系统和方法不要求用户在系统上开一单独账户，而是简单地向金融服务系统登记现有的存取码，诸如借记卡号和个人标识号(PIN)。

本系统和方法对于金融服务供应商而言的进一步优点在于使得供应商能捕捉活期存款账户之间实施转账的增量支付活动及相关联的服务收入。

本发明的其它目标、特征和优势将在检阅了附图简述、发明详述、以及权利要求之后而变得显而易见。

附图简述

图1是被实施成在与两个移动计算机设备相链接的两个活期存款账户之间进行基本实时的金融交易的系统的代表性图示。

图2是解说支持移动金融交易的移动计算机设备的计算机平台的框图。

图3A是尝试从与第一移动计算机设备相链接的活期存款账户和与第二移动计算机设备相链接的活期存款账户进行金融交易的第一移动计算机设备上的图形用户界面(GUI)的代表性图示。

图3B是图3A中的第一移动计算机设备和第二移动计算机设备上反映所需金融交易已经完成的GUI的代表性图示。

图4是在两个移动计算机设备之间完成的金融交易的一个实施例的过程流图。

图5是金融服务系统接收并完成移动计算机设备之间的所需金融交易的过程的一个实施例的流程图。

发明详细描述

在本描述中，术语“计算机设备”表示具有计算机平台及相应数据处理、通信和/或存储能力的任何设备。“移动计算机设备”表示具有无线通信能力的计算机设备，诸如移动电话、智能电话、个人数字助理、膝上型或其他无线计算机平台。术语“实时”或“基本实时”的交易表示即时或迅速完成的交易。本文中所用的术语“应用”旨在涵盖可执行和非可执行软件文件、原始数据、聚合数据、补丁、和其他代码段。术语“示例性”意味着所公开的元素或实施例仅仅是示例，而并不指示任何用户偏好。此外，类似附图标记贯穿若干视图指代类似部件，并且冠词“一”和“该”包括复数引用，除非说明书中另外指定。

参照其中相同标号通篇表示相同元素的附图，图1解说用于在至少一个安全账户(诸如活期存款账户#1(42))与一个其他金融帐户(诸如活期存款账户#2(44))之间实施基本实时的金融交易的系统10的一个实施例。该交易可在两个计算机设备之间实施，诸如在通过无线网络16与金融服务系统20通信的两个移动计算机设备12和14之间实施。诸如ACH网络40之类的安全账户交易网络管理多个安全账户(诸如活期存款账户#1(42)与#2(44))之间的金融交易并以预定间隔(诸如在每个营业日结束、每三天等)调节资金转移。至少一个安全账户具有第一存取码，诸如借记卡号或其他电子交易号，诸如活期存款账户#1(42)的借记卡#1(32)。

诸如ATM/借记网络30(例如，PLUS、Cirrus、Interac和LINK等)之类的电子交易网络被配置成选择性地与ACH网络40通信，并利用第一存取码(诸如安全账户的借记卡#1(32))在安全账户交易网络上的安全账户(诸如活期存款账户#1(42))中实施基本实时的金融交易。因此，ATM/借记网络30将通过在账户被借记时在账户上施加封存、或者通过向活期存款账户进行基本电子资金转账(例如，经核实的电子存款、电汇等)将资金存入活期存款账户而导致该活期存款账户中基本上“实时的”交易，并承担在所封存的资金最终无法从被借记的账户提取情况下的风险。

金融服务系统20至少与电子交易网络30进行选择性通信，且金融服务系统20包括至少一个交易服务器22和所存储的存取码(诸如链接至计算机设备的借记卡信息)的数据库24。金融服务系统20被配置成接收来自至少第一计算机设备(诸如移动计算机设备12)的金融交易数据(诸如支付交易)，该第一计算机设备的用户希望进行从相链接的至少第一安全账户(诸如活期存款账户#1(42))到第二安全账户(诸如活期存款账户#2(44))的金融交易。金融服务系统20进一步配置成存储与诸如移动计算机设备12和14之类的计算机设备相链接的安全账户(诸如活期存款账户#1(42)和#2(44))的存取码(诸如借记卡#1(32)和#2(34))。应注意在本系统和方法中可以执行其他货币值和价值交易，诸如电子优惠券、酬劳点、赠品卡结余等。

如图2中所示，移动计算机设备12包括若干组件：控制设备功能性的计算机平台82，该设备功能性包括来自通信接口92的可以是语音和/或数据的通信能力，并且一个或多个应用驻留在该计算机平台82上。在常见配置中，ASIC芯片层84包括一个或多个应用编程接口86，诸如设备常驻操作系统或编程环境，诸如由

提供的移动编程环境

如这里所示的，无线设备可以是带有图形显示器80的移动电话14，但是也可以是带有如本领域中所知的计算机平台82的诸如个人数字助理(PDA)、寻呼器、手持式电子邮件设备、智能电话之类的任何无线设备，或者甚至是具有无线通信口、并可另行具有与网络或因特网的有线连接的单独的计算机平台。另外，存储器88可包括只读或随机存取存储器(RAM和ROM)、EPROM、EEPROM、闪存卡、或计算机平台常用的任何存储器。计算机平台82还可包括用于存储未在存储器88中活跃地使用的软件应用的本地数据库90。本地数据库90通常包括一个或更多个闪存单元，但也可以是如本领域中所知的任何二级或三级存储设备，诸如磁介质、EPROM、EEPROM、光学介质、带、或者软盘或硬盘。

因此，应用可以驻留在本地数据库90中以允许移动计算机设备12的用户访问驻留于其中的金融交易应用。例如，

提供允许移动计算机设备的用户在本地数据库90中存储金融信息并跨无线网络16安全地访问金融系统以及与其交互的“移动消费者钱包”。计算机设备(移动或者远程)上驻留的其他金融应用可被修改以执行本文所教示的功能性。因此，计算机设备驻留应用可至少保持有存取码，诸如与移动计算机设备12相链接的安全账户的借记卡号和PIN。此外，驻留的应用可被进一步配置成获得链接至移动计算机设备12的安全账户的金融账户数据，诸如从金融机构获得活期存款账户数据，并将该金融账户数据存储在移动计算机设备12上。存储在移动计算机设备12上的金融账户数据因此可基于使用金融服务系统20从移动计算机设备12实施的金融交易而被更新，或者可反映活期存款账户中的实际结余直至经由ACH网络对所有交易过账。

在一个实施例中，计算机设备的用户能在计算机设备本身处访问数据，或者可在通往金融服务系统20的远程web接口或其他入口处输入数据。存取码信息可包括以下诸项，诸如借记卡号和卡有效期、用于访问金融交易应用的移动交易PIN或附加安全码、以及潜在收款方用户或计算机设备的列表以及诸如电话号码或其他标识之类的恰适的收款方联系信息。

图3A和3B是尝试从与第一移动计算机设备12相链接的活期存款账户#1(108)和与第二移动计算机设备102相链接的活期存款账户进行金融交易的第一移动计算机设备12上的图形用户界面(GUI)100的一个实施例的代表性图示。因此，作为示例，移动计算机设备112的用户希望向设备#2(由收款方106示出)支付$100(支付金额110)，并且从活期存款账户#1(108)支付该金额。一旦接收到来自移动计算机设备12的金融交易数据，金融服务系统20被进一步配置成用电子交易网络30实施该金融交易数据中所指定的金融交易以基本实时地实施从活期存款账户#1(108)到与另一移动计算机设备14相链接的活期存款账户的金融交易。

金融服务系统20向第二移动计算机设备14发送合需的金融交易数据，且第二移动设备14的GUI 102随后显示支付设备(付款方112)、所支付的金额(这里为$100，即支付金额114)，并随后询问第二移动设备114的用户以输入用于存款的合需活期存款账户(这里被示为询问116)。一旦指定了活期存款账户，金融服务系统20将利用电子交易网络30来完成该金融交易，如在图4和5中更全面地描述的。

一旦该金融交易经过核实，金融服务系统20将通知第一移动计算机设备12和第二移动计算机设备14的用户，如图3B中所示。第一移动计算机设备12上的GUI 100显示金融交易已经完成(确认120)且显示设备#2已获支付(获支付设备122)。第二移动计算机设备14的GUI 102同样反映了该合需金融交易已经完成(确认124)并且指示支付方(“支付自”图标126)以及向其贷记资金的账户(支付到账户126)。伴随着此信息还可显示其他金融信息，诸如当前账户结余(安全账户中显示的实际当前结余、或者反映一旦完成最终交易的将来结余)。

可使用其他方法来开始金融交易，诸如第一移动计算机设备12发送第一移动计算机设备12希望向第二移动计算机设备14进行支付的电子邮件、SMS、或其他通知。在此类情形中，若第二移动计算机设备14没有任何向金融服务系统20注册的安全账户，则第二移动计算机设备14的用户可以这么做以便接收该笔支付向安全账户的基本实时的贷记。此类消息接发可以从第一移动计算机设备12或者从金融服务系统20来完成。并且，金融服务系统20可执行各种金融机构的金融交易规则，诸如每日最大转账限额、最大交易金额等。

图4是在两个移动计算机设备#1(140)和#2(142)之间完成的金融交易的一个实施例的过程流图。初始交易请求从移动计算机设备#1(140)被发送至金融服务系统(144)，后者随后首先核实其是否具有关于移动计算机设备#1(140)的必备数据，例如核实移动计算机设备#1(140)或登录到金融服务系统144的用户所需的借记卡、PIN及其他信息是否可访问。随后，金融服务系统144核实其是否具有关于移动计算机设备#2(142)的必备信息，例如其知晓关于移动计算机设备#2的必备金融数据。若缺少关于移动计算机设备#2(142)的数据，例如，该设备具有链接的账户、该用户为金融服务系统144已知等等，则金融服务系统144可向移动计算机设备#2(142)生成必备消息以获得所需信息，包括邀请移动计算机设备#2(142)的用户加入金融服务系统144所提供的金融服务。

这里，对于移动计算机设备#2(142)存在一个以上存储着的安全账户，所以金融服务系统144向移动计算机设备#2(142)发送对所请求金融交易的通知，并请求该用户希望进行存款的具体活期存款账户，类似于在图3A中的第二移动计算机设备14的GUI 102上显示的请求。一旦移动计算机设备#2(142)发送回用于存款的合需活期存款账户，金融服务系统144就向例如ATM/借记网络之类的电子交易网络146发送金融交易数据。

电子交易网络随后核实对移动计算机设备#1(140)的活期存款账户的借记交易，并向该所要求活期存款账户发送封存，该封存在安全账户网络(148)(例如，ACH网络)上实施，如本领域已知的。电子交易网络146核实贷记交易，例如，可经由关于移动计算机设备#2(142)所存储的借记卡号来标识移动计算机设备#2(142)的活期存款账户，并且电子交易网络146随后经由安全账户网络148上的借记卡来贷记恰适的活期存款账户。一旦完成贷记交易，电子交易网络146随后向金融服务系统144发送交易核实，并且金融服务系统144随后将向移动计算机设备#1(140)和#2(142)发送对该金融交易的核实。这些设备随后可以类似于图3B中所示的方式显示该核实。

图5是金融服务系统20接收并完成移动计算机设备12与14之间的所需金融交易的过程的一个实施例的流程图。金融服务系统20接收来自诸如移动计算机设备12之类的第一计算机设备的所请求金融交易数据(如在步骤160所示的)，并且随后确定第一计算机设备的存取码是否已知(如在判决162所示的)，例如将从其借记钱的活期存款账户的借记卡号和恰适PIN是否已知。替换地，该过程可始于来自移动计算机设备12的初始支付请求，其要求金融服务系统20请求从诸如移动计算机设备14之类的另一计算机设备进行支付。

若第一计算机设备的存取码在判决162处是未知的，例如需要借记卡号或PIN来实施所标识的交易或活期存款账户，则请求第一计算机设备向金融服务系统20发送必备存取码(如在步骤164所示的)，并且随后确定是否已经接收到第一计算机设备的存取码(如在判决166所示的)。若在判决166还未接收到第一计算机设备的存取码，则输出金融交易出错并且该特定金融交易过程终止(如在终止172所示的)。否则，若在判决166已经接收到第一计算机设备的存取码，或者该存取码在判决162是已经知晓的，则确定第二计算机设备(这里是资金的收款方)的存取码是否已知(如在判决168所示的)。例如，金融服务系统20可确定第二移动计算机设备14是否是已知的、是否具有一个或多个相链接的活期存款账户、是否具有该些活期存款账户的借记卡号、和/或需要确定第二移动计算机设备14的用户希望将资金存入哪个账户。

若存取码(或其他信息)在判决168是金融服务系统当前已知的，则向第二计算机设备(诸如移动计算机设备14)请求存取码和/或其他信息(如在步骤170所示的)，并随后确定金融服务系统20是否已经接收到该存取码和/或其他信息(如在判决176所示的)。若在判决176还未从第二计算机设备接收到存取码，则输出金融交易出错并且该特定金融交易过程终止(如在终止172所示的)。否则，若在判决176已经接收到第二计算机设备的存取码，或者若存取码在判决168是已经知晓的，则从金融服务系统20向电子交易网络(诸如ATM/借记网络30)发送所请求的金融交易从而完成。

随后确定是否已从电子交易网络核实了该金融交易(如在判决178所示的)。若在判决178还未核实该金融交易，则输出金融交易出错并且该特定金融交易过程终止(如在终止172所示的)。否则，若在判决178已经核实了该金融交易，则向第一计算机设备和第二计算机设备发送对金融交易的核实(如在步骤180所示的)，且随后金融交易过程终止(如在终止182所示的)。

因此可以看出，系统10提供一种用于在至少一个安全账户(诸如图1中的活期存款账户#1(42))与另一个金融账户(诸如活期存款账户#2(44))之间实施基本实时的金融交易的方法。该方法包括在金融服务系统20上存储与计算机设备相链接的安全账户的存取码，诸如存储借记卡号、PIN等，并且安全账户的存取码是管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络(诸如ATM/借记网络30)可访问的，这些安全账户中的至少一个具有第一存取码，诸如活期存款账户具有所发行的借记卡。该方法随后包括接收来自至少第一计算机设备(诸如移动计算机设备12)的金融交易数据，其中第一计算机设备的用户希望进行从与第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易，诸如图3A中所解说的。该方法随后包括通过金融服务系统20与选择性地同安全账户交易网络(诸如ACH网络40)通信的电子交易网络(诸如ATM/借记网络30)通信、以及电子交易网络(ATM/借记网络30)通过利用存取码(诸如借记卡号)在安全账户交易网络(ACH网络40)上的安全账户(诸如活期存款账户)中实施基本实时的金融交易来基本实时地实施金融交易数据中指定的从第一安全账户到第二安全账户的金融交易的步骤，其中电子交易网络(ATM/借记网络30)进一步基于从金融服务系统20提供的一个或多个存取码来实施安全账户的所指定金融交易。

存储存取码的步骤还可存储与第二计算机设备(诸如移动计算机设备14)相链接的第二安全账户的存取码。此类功能性将在金融服务系统20在能够完成金融交易之前需要来自第二计算机设备的存取码的情况下发生。

在用作为ACH网络40的安全账户交易网络来实现时，实施金融交易是实施活期存款账户之间(诸如活期存款账户#1(42)与活期存款账户#2(44)之间)的金融交易。在此类实施例中，电子交易网络是ATM/借记网络30且安全账户的存取码是借记卡号，该方法还包括第一计算机设备(移动计算机设备12)的用户输入个人标识号以实施金融交易，并且随后可包括在金融服务系统20处存储每个活期存款账户的每张借记卡的PIN，并且因此第一计算机设备的用户可输入存取码(不一定是借记卡的PIN)以访问金融服务系统，并且计算机设备的用户无需再次输入借记卡PIN就能实施金融交易，因为借记卡的PIN已被存储并且可为金融服务系统20所访问。

若如此实现，金融服务系统20将进一步用电子交易网络核实该金融交易，并向第一计算机设备指示该核实，如图3A-5中所示。此外，若移动计算机设备12包括驻留应用，则该方法还包括至少保持与移动计算机设备12相链接的安全账户的存取码，并且可包括在移动计算机设备12的驻留应用上获得与移动计算机设备12相链接的安全账户的金融账户数据，将该金融账户数据存储在移动计算机设备12上，以及基于从移动计算机设备12实施的金融交易选择性地更新存储在移动计算机设备12上的金融账户数据。该驻留应用还可从安全账户交易网络(ACH网络40)或金融机构直接获得金融账户数据。

鉴于这些方法能在移动设备和其他计算机平台上执行，该方法可相应地由驻留在计算机可读介质中的程序来执行，其中该程序指导移动设备或具有计算机平台的其他计算机设备来执行该方法的诸步骤。计算机可读介质可以是服务器的存储器，或者可以是连接的数据库的形式。此外，计算机可读介质可以在可加载到无线通信设备计算机平台上的辅助存储介质中，诸如磁盘或磁带、光盘、硬盘、闪存、或本领域中所知的其他存储介质。

在一个或更多个示例性实施例中，所描述的功能可以在硬件、软件、固件、或其任何组合中实现。如果在软件中实现，则各功能可以作为一条或更多条指令或代码存储在计算机可读介质上或藉其进行传送。计算机可读介质包括计算机存储介质和通信介质两者，其包括促成计算机程序从一地向另一地转移的任何介质。存储介质可以是能被计算机访问的任何可用介质。作为示例而非限定，这样的计算机可读介质可包括RAM、ROM、EEPROM、CD-ROM或其它光盘存储、磁盘存储或其它磁存储设备、或能被用来携带或存储指令或数据结构形式的合意程序代码且能被计算机访问的任何其它介质。任何连接也被正当地称为计算机可读介质。例如，如果软件是使用同轴电缆、光纤电缆、双绞线、数字订户线(DSL)、或诸如红外、无线电、以及微波之类的无线技术从web网站、服务器、或其它远程源传送而来，则该同轴电缆、光纤电缆、双绞线、DSL、或诸如红外、无线电、以及微波之类的无线技术就被包括在介质的定义之中。如本文中所使用的盘和碟包括压缩碟(CD)、激光碟、光碟、数字多用碟(DVD)、蓝光碟和软盘，其中盘(disk)往往以磁的方式存储数据，而碟(disc)通常用激光以光学方式存储数据。上述的组合也应被包括在计算机可读介质的范围内。

尽管本发明已参照其优选实施例进行显示和描述，但本领域的普通技术人员应当理解，可作出各种形式和细节上的改变而不会背离如所附权利要求中阐述的本发明的范围。此外，尽管本发明的要素可能是以单数来描述或主张权利的，但是复数也是已构想了的，除非显式地声明了限定于单数。

Claims

1.一种用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的系统，包括：

安全账户交易网络，配置成管理多个安全账户之间的金融交易，所述安全账户中的至少一个具有第一存取码；

电子交易网络，配置成选择性地与所述安全账户网络通信，所述电子交易网络进一步配置成利用安全账户的第一存取码在所述安全账户交易网络上的所述安全账户中实施基本实时的金融交易；

金融服务系统，其至少与所述电子交易网络进行选择性通信，所述金融服务系统配置成接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据，其中所述第一计算机设备的用户希望进行从与所述第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易，且所述金融服务系统进一步配置成至少存储与计算机设备相链接的安全账户的第一存取码；以及

其中，一旦接收到来自所述第一计算机设备的金融交易数据，所述金融服务系统进一步配置成用所述电子交易网络实施所述金融交易数据中指定的金融交易以基本实时地实施从所述第一安全账户到所述第二安全账户的所述金融交易。

2.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述第二安全账户被链接至第二计算机设备。

3.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述第一安全账户和第二安全账户是活期存款账户，且所述安全账户交易网络是ACH网络。

4.如权利要求3所述的系统，其特征在于，所述电子交易网络是ATM/借记网络。

5.如权利要求4所述的系统，其特征在于，所述安全账户的所述存取码是借记卡号。

6.如权利要求5所述的系统，其特征在于，所述第一计算机设备的所述用户输入个人标识号以实施所述金融交易。

7.如权利要求5所述的系统，其特征在于，所述金融服务系统进一步配置成存储每个活期存款账户的每张借记卡的个人标识号，并且所述第一计算机设备的所述用户输入存取码以访问所述金融服务系统。

8.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述第一计算机设备是移动计算机设备。

9.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述金融服务系统进一步配置成用所述电子交易网络核实所述金融交易并向所述第一计算机设备指示所述核实。

10.如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述移动计算机设备还包括配置成至少保持与所述移动计算机设备相链接的安全账户的存取码的驻留应用。

11.如权利要求10所述的系统，其特征在于，所述驻留应用进一步配置成获得与所述移动计算机设备相链接的安全账户的金融账户数据并在所述移动计算机设备上存储所述金融账户数据，且所述移动计算机设备进一步配置成基于从所述移动计算机设备实施的金融交易选择性地更新存储在所述移动计算机设备上的所述金融账户数据。

12.如权利要求11所述的系统，其特征在于，所述驻留应用进一步配置成从所述安全账户交易网络获得所述金融账户数据。

13.一种用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的金融服务系统，所述系统配置用于与至少一个电子交易网络进行选择性通信，所述电子交易网络选择性地与管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络通信，所述安全账户中的至少一个具有第一存取码，且所述电子交易网络利用安全账户的第一存取码在所述安全账户交易网络上的所述安全账户中实施基本实时的金融交易，所述金融服务系统进一步配置成接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据，其中所述第一计算机设备的用户希望进行从与所述第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易，以及所述金融服务系统进一步配置成至少存储与计算机设备相链接的安全账户的第一存取码，且其中，一旦接收到来自所述第一计算机设备的金融交易数据，所述金融服务系统进一步配置成用所述电子交易网络实施所述金融交易数据中指定的金融交易以基本实时地实施从所述第一安全账户到所述第二安全账户的所述金融交易。

14.如权利要求13所述的系统，其特征在于，所述第二安全账户被链接至第二计算机设备。

15.如权利要求13所述的系统，其特征在于，所述第一安全账户和第二安全账户是活期存款账户，且所述安全账户交易网络是ACH网络。

16.如权利要求15所述的系统，其特征在于，所述电子交易网络是ATM/借记网络。

17.如权利要求16所述的系统，其特征在于，所述安全账户的所述存取码是借记卡号。

18.如权利要求17所述的系统，其特征在于，所述第一计算机设备的所述用户输入个人标识号以实施所述金融交易。

19.如权利要求17所述的系统，其特征在于，所述金融服务系统进一步配置成存储每个活期存款账户的每张借记卡的个人标识号，并且所述第一计算机设备的所述用户输入存取码以访问所述金融服务系统，所述存取码不同于所存储的个人标识号。。

20.如权利要求13所述的系统，其特征在于，所述金融服务系统进一步配置成用所述电子交易网络核实所述金融交易并向所述第一计算机设备指示所述核实。

21.一种用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的金融服务系统，包括：

用于与至少一个电子交易网络进行选择性通信的装置，所述电子交易网络选择性地与管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络通信，所述安全账户中的至少一个具有第一存取码，且所述电子交易网络利用安全账户的第一存取码在所述安全账户交易网络上的所述安全账户中实施基本实时的金融交易；

用于接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据的装置，其中所述第一计算机设备的用户希望进行从与所述第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易；

用于存储与计算机设备相链接的安全账户的第一存取码的装置；以及

用于在接收到来自所述第一计算机设备的金融交易数据之际用所述电子交易网络实施所述金融交易以基本实时地实施从所述第一安全账户到所述第二安全账户的所述金融交易的装置。

22.一种用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的方法，包括：

将与计算机设备相链接的安全账户的存取码存储在金融服务系统处，所述安全账户的存取码是管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络能访问的，所述安全账户中的至少一个具有第一存取码；

接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据，其中所述第一计算机设备的用户希望进行从与所述第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易；以及

通过所述金融服务系统与选择性地同所述安全账户交易网络通信的电子交易网络通信、以及所述电子交易网络通过利用存取码在所述安全账户交易网络上的安全账户中实施基本实时的金融交易来基本实时地实施所述金融交易数据中指定的从所述第一安全账户到所述第二安全账户的所述金融交易，所述电子交易网络进一步基于从所述金融服务系统提供的一个或多个存取码来实施所述安全账户的所指定金融交易。

23.如权利要求22所述的方法，其特征在于，存储存取码还进一步存储与第二计算机设备相链接的所述第二安全账户的存取码。

24.如权利要求22所述的方法，其特征在于，所述安全账户交易网络是ACH网络，且实施金融交易是实施活期存款账户之间的金融交易。

25.如权利要求24所述的方法，其特征在于，所述电子交易网络是ATM/借记网络且所述安全账户的所述存取码是借记卡号，且所述方法还包括所述第一计算机设备的所述用户输入个人标识号以实施所述金融交易。

26.如权利要求24所述的方法，其特征在于，还在所述金融服务系统处存储每个活期存款账户的每张借记卡的个人标识号，并且所述第一计算机设备的所述用户输入存取码以访问所述金融服务系统。

27.如权利要求22所述的方法，其特征在于，从所述第一计算机设备实施金融交易是从移动计算机设备实施金融交易。

28.如权利要求22所述的方法，其特征在于，所述金融服务系统进一步用所述电子交易网络核实所述金融交易并向所述第一计算机设备指示所述核实。

29.如权利要求27所述的方法，其特征在于，所述移动计算机设备包括还至少保持与所述移动计算机设备相链接的安全账户的存取码的驻留应用。

30.如权利要求29所述的方法，其特征在于，进一步：

在所述移动计算机设备的所述驻留应用上获得与所述移动计算机设备相链接的安全账户的金融账户数据；

将所述金融账户数据存储在所述移动计算机设备上；以及

基于从所述移动计算机设备实施的金融交易选择性地更新存储在所述移动计算机设备上的所述金融账户数据。

31.如权利要求30所述的方法，其特征在于，进一步在所述移动计算机设备的所述驻留应用上从所述安全账户交易网络获得所述金融账户数据。

32.一种计算机可读产品，包括：

计算机可读介质，包括：

用于供金融服务系统存储与计算机设备相链接的安全账户的存取码的指令集，所述安全账户的存取码是管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络能访问的，所述安全账户中的至少一个具有第一存取码；

用于供金融服务系统接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据的指令集，其中所述第一计算机设备的用户希望进行从与所述第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易；以及

用于供所述金融服务系统通过所述金融服务系统与选择性地同所述安全账户交易网络通信的电子交易网络通信、以及所述电子交易网络通过利用存取码在所述安全账户交易网络上的安全账户中实施基本实时的金融交易来基本实时地实施所述金融交易数据中指定的从所述第一安全账户到所述第二安全账户的所述金融交易的指令集，所述电子交易网络进一步基于从所述金融服务系统提供的一个或多个存取码来实施所述安全账户的所指定金融交易。

33.如权利要求32所述的计算机可读产品，其特征在于，还包括：

计算机可读介质，包括：

用于供所述金融服务系统用所述电子交易网络核实所述金融交易并向所述第一计算机设备指示所述核实的指令集。