CN106447434A - 个人信用生态平台 - Google Patents

Abstract

本发明公开了个人信用生态平台，由下列三个层次构建：展现层、中间层和数据层，所述展现层为前端客户平台，中间层为后台服务平台，数据层为数据仓库系统，整个生态平台由管理端、个信模块、商户模块、支付流程、移动APP五个模块构成。本发明的平台数据基础深厚，包含的数据质量鲜活、准确度高、范围广、且时间轨迹丰富，数据量巨大，维度广。深度挖掘个人信用数据，实现信用评估，提供完整的个人信用状况，实现个人信用追踪管理，进而对风险进行把控，并加入了客户申诉程序。实现向商户用户推荐潜在和可持续发展的个人客户，达成双向推送。

Description

个人信用生态平台

技术领域

本发明涉及一种信用平台，具体是个人信用生态平台。

背景技术

目前现有的个人信用平台仅能够在自有体系提供的数据内进行一些客户的标签化、归类，并根据归类向客户推送部分服务。现有技术均建立在自有体系的数据基础之上，很难做到数据共享，客户量级小，数据维度涵盖范围有限且有一定的侧重。现有技术仅根据数据对客户进行标签化和归类处理。信用评估不深入，无法提供完整的个人信用状况，无法对风险进行把控。无信用管理服务，不能对个人信用状况进行监测、分析，不能给出提升信用的管理建议。由于数据量小且片面，现有技术仅能根据自身业务需求对客户推送部分服务。现有技术的信用评估不涵盖商户客户，不能达成双向推送。仅为单向评价，无客户申诉环节。

发明内容

本发明的目的在于提供个人信用生态平台，以解决上述背景技术中提出的问题。

为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：

个人信用生态平台，由下列三个层次构建：展现层、中间层和数据层，所述展现层为前端客户平台，中间层为后台服务平台，数据层为数据仓库系统，所述展现层处于防火墙保护下，进行客户交互操作，实现系统人机界面友好便捷；所述中间层为基于插件运行框架而开发的一个分布式系统，整个系统体系结构采用C／S架构，进行数据缓冲管理；所述数据层存储数据，对接全联征信数据仓库，物理的分离存放数据使得数据仓库不需要事务处理、恢复和并发控制机制，确保数据的稳定性和保密性，快捷对接联机分析处理和数据建模。

作为本发明进一步的方案：所述个人信用生态平台的业务流程由用户注册/登录开始，用户按选项分别录入、上传个人信息和资料，平台对个人信息进行在线比对验证，并通过用户授权的各网络账户、邮箱获取用户网络信息；汇总分析个人信息后，通过模型计算的到信用分，整合出个人信用报告，从而获得授信额度，在此额度下获得信用服务；整个生态平台由管理端、个信模块、商户模块、支付流程、移动APP五个模块构成。

作为本发明再进一步的方案：所述管理端包括管理平台界面设计、用户管理、机构管理、角色管理、权限管理、客户标签字典、管理员修改用户标签、日志查询、密码修改、协议管理、名单管理、信用分和额度匹配表、三方信用分查询接口、个人信贷台帐录入、指标管理、模型管理、模型运算规则定义、用户模型对应关系、征信分计算、商户证件人工审核、期限、利率矩阵维护、参数维护、异议审核、短信接口、移动端服务提供。

作为本发明再进一步的方案：所述个信模块包括个人信用数据采集、用户注册、用户登录、实名认证、用户信息补录、个人授权数据采集、交易流水查询、个人信息报告查询、客户标签设置、购买申请列表、电商购买页面、个人借款申请、个人订单信息查询、个人信用报告异议申诉。

作为本发明再进一步的方案：所述商户模块包括商户注册、商品发布、金融商品发布、还款计划表、小贷申请抢单、商户商品信息查询、商户交易流水。

作为本发明再进一步的方案：所述支付流程包括商品购买、提现。

作为本发明再进一步的方案：所述移动APP包括IOS、Android和微信平台。

与现有技术相比，本发明的有益效果是：

（1）平台数据基础深厚，包含的数据质量鲜活、准确度高、范围广、且时间轨迹丰富，融合了个人基本信息、交易信息、民间借贷信息、运营商信息、生活信息、行为偏好、电商信息、社交信息、授信信息、银联信息，以及政府机构等全面的信息，数据量巨大，维度广。

（2）实现根据不同的人群特性分配不同的征信模型，利用数据挖掘和云计算技术达成在线实时深度分析和预测。

（3）深度挖掘个人信用数据，实现信用评估，提供完整的个人信用状况，实现个人信用追踪管理，进而对风险进行把控，并加入了客户申诉程序。

（4）基于大数据深度分析的结果提供细化的精准营销服务以及专业的信用咨询服务，利用信用为基础将个人、金融机构、商家等多方进行链接，实现金融类一站式服务，仅需一个账户，满足跨行业、跨业务的高质量服务，提供各种金融和普通商品信用服务，实现产品的垂直搜索与推荐。

（5）根据商户的不同业务对应不同分析模型，帮助商户准确评估用户的信贷能力，降低商户的风险。并为商户提供贷后分析模型，监控交易后用户行为，降低贷后风险。为商户降低获客成本。

（6）将小微金融公司通和普通商户的信用评估纳入生态平台，依据特征信息分析向个人客户推荐产品的同时，实现向商户用户推荐潜在和可持续发展的个人客户，达成双向推送。

附图说明

图1为个人信用生态平台的功能架构图。

图2为个人信用生态平台的业务流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

请参阅图1～2，本发明实施例中，个人信用生态平台，由下列三个层次构建：展现层、中间层和数据层，所述展现层为前端客户平台，中间层为后台服务平台，数据层为数据仓库系统，所述展现层处于防火墙保护下，进行客户交互操作，实现系统人机界面友好便捷，可操作性强，尽量减少用户的操作、记忆；所述中间层为基于插件运行框架而开发的一个分布式系统，整个系统体系结构采用典型的C／S架构，进行数据缓冲管理；所述数据层存储数据，对接全联征信数据仓库，具有面向主题、高集成度、时变性、非易失性等特点，物理的分离存放数据使得数据仓库不需要事务处理、恢复和并发控制机制，确保数据的稳定性和保密性，快捷对接联机分析处理（OLAP）和数据建模。

所述个人信用生态平台的主要业务流程由用户注册/登录开始（可利用手机或者邮箱注册），用户按选项分别录入、上传个人信息和资料，平台对个人信息进行在线比对验证，并通过用户授权的各网络账户、邮箱等获取用户网络信息；汇总分析个人信息后，通过模型计算的到信用分，整合出个人信用报告，从而获得授信额度，在此额度下获得信用服务。整个生态平台由管理端、个信模块、商户模块、支付流程、移动APP五个模块构成，各模块功能如表1所示。

表1 各模块功能说明表

（1）信用生活服务：

个信系统接入各类产品好、质量高、口碑不错的商家，以及个人相关的生活类服务，基于大数据深度分析的结果提供细化的精准营销服务以及专业的信用咨询服务，以基本信用产品为基础，利用信用提供金融产品、实物商品推介服务，将个人、金融机构、商家等多方进行链接。就小贷类服务而言，平台能为用户提供利率最低的贷款业务。就其他在线旅游、保险、购物、住宿、餐饮、租房、租车、婚恋、招聘等场景，通过本系统也可享受：免押金、免抵押、高优先级等服务。

授信额度：基于大数据深度分析结果按全联分等级分配可授信额度，进而可进行快速提现、借款，借款的额度由客户剩余信用额度而定，借款同时可选择分期偿还的期数。快速提现申请经过金融公司抢单授信后，用户可以直接提现到支付宝、银行卡和微信中，实现分期还款；而借款项目主要针对小贷公司现有的金融产品，其金额、分期、利率均已固定，已分配固定公司，无需抢单。

在线快速提现：

根据全联分分配授信额度，用户用户在平台应用-快速提现中提交申请（自己剩余授信额度以内的金额以及期数），在个人中心-订单查询中生成订单；每个通过注册和审核的金融公司均可通过公司平台查询到所有符合额度申请的人员信息，各小贷公司可以在平台中进行抢单操作，抢到的订单可以进行付款；付款会直接打入申请人选择的账户中（支付宝/银行卡/微信），实现当天到账，并支持多家收款银行（不支持芯片卡和信用卡），同时申请人个人信息-信用台帐会出现授信信息（包括交易时间、合同号、交易金额（元）、期数、利率、小贷公司名称、产品类型、状态，以及还款条目。发生逾期时会出现逾期条目，且小贷公司可在公司平台中设置预期金额。

购买金融产品：

根据全联分分配授信额度，用户在平台应用-我要借款中提交提现申请（自己剩余授信额度以内的金额以及期数），在个人中心-订单查询中生成订单；小贷公司可以在平台中进行进行付款（金融产品针对特定的小贷公司，无需抢单）；申请人个人信息-信用台帐会出现授信信息（包括交易时间、合同号、交易金额（元）、期数、利率、小贷公司名称、产品类型、状态，以及还款条目。发生逾期时会出现逾期条目，且小贷公司可在公司平台中设置预期金额。

老用户可申请提升额度，第一次提升额度审批后，需间隔3天才能再次发起提升额度的申请。提升额度请求正常情况会在1-3天审批完成。用户保证提现后的还款记录良好、保证资料的真实性和额外提交借记卡、房产、车产等信息可提升信用额度。用户提交的资料越多，获得最大信用额度的可能性更高。对于提供虚假资料的申请者系统进行拒绝处理。

账单及用户管理：

查询账单及还款

用户可以点击个人中心-信用台帐了解提现及还款情况；每到还款日将通过绑定用户的银行卡进行自动还款，全联征信公司可联合中国银联支付、支付宝等，确保用户资金安全。

还款日期计算

借款可自主选择2-6个月等不同还款期数，每期偿还特定数额。偿还日从资金到账日起计，先期不支持提前还款。每月还款日为从用户借款的下月起每月的借款日，如若用户2014年8月8日借款，分期数为３期，则用户从下个月起即2014年9月8日为第一期还款日，同理１０月8日、１１月8日为用户的每月还款日期。若当月只有28/29/30天，而借款日期为29/30/31日，（借款日期当月没有的情况）则选择当月最后一天结清。

逾期处理

若用户提现的银行账户在还款日的余额不足而导致还款失败，将产生滞纳金，并且逾期情况记录在个人信用生态系统，并发布到中国信用网黑名单等合作信用网上，严重时用户承担相应法律责任。

用户管理

用户登录全联征信公司互联网、APP、微信端，进入用户中心，可查询用户本人信息。

分期购物：注册成功的用户免费通过全联征信公司进行信用评估完成后，可以在平台应用-分期购中，依据信用额度（剩余可用）对全联征信公司分期购商城中的实物商品/服务进行在线购买，无需任何首付，可自行选择分期还款(不同产品还款期限不同)，同时，在个人中心-订单查询中生成订单；普通商品公司可以在平台中进行进行抢单确认，并寄出产品，输入快递单号；申请人个人信息-购物车中会出现订单信息；客户收到货物之后，购物金额开始分期打入商户帐号；虚拟服务产品（如旅游产品等）实现先享受服务，后分期还款。商户确认订单及形成双方购买合同，个人客户剩余信用额度届时发生扣减，按期还款后信用额度回升。

金融理财：建立对银行、互联网金融公司等的理财平台，将银行和金融公司的理财产品按借款方、风险程度、赎回转让方式进行分类，推荐给适合的个人客户（根据个人的职业、年龄、爱好、收入等，通过大数据整合及机器学习算法分析得出）；同时根据用户提交贷的理财办理资料，将用户进行评分评级，推荐评分评级标准分类别给银行、互联网金融公司等进行推荐，达成双向选择。

客户购买理财产品后，在资产管理模块中以数据、图表等形式展示资产、收益等信息的动态变化，提供资金流向、收益率、回收期、利润率等指标，同时要进行不确定性分析，对抗风险能力作出判断。

财务管理：个人用户可在个人中心查看信用台帐、交易流水、消费记录等，并设置用户财务管理模块，支持按消费类型分类的信息录入、管理、分析过程，以动态图文结合方式提供多种帐目报表展示（提供默认帐目分类，并可根据用户需求更改类别）；支持用户自主设置预算额度，提供超支预警服务，客户可按需设置帐目格式和预警/提醒模式；支持在线获得个人财报，清晰掌控个人现金流动情况和资产动态变化。

商户用户财务管理模块同样包含信息录入、管理和分析过程。信息录入提供默认帐目分类，并可根据用户需求更改类别；财务分析提供财务数据预测（销售收入、成本费用、固定资产明细表以及资产负债表和利润及分配明细表），财务指标分析（反映财务赢利能力的指标：财务内部收益率，投资回报率、财务净现值，投资利润率、投资利税率，资本金利润率），以及不确定性分析、盈亏平衡分析、敏感性分析等；支持在线获得商户财报，清晰掌控商户现金流动情况和资产动态变化。

（2）信用信息服务：

全联分：全联分的计算涉及数据收集、数据分析、模型计算三个过程，全程自实现动化处理。生态平台数据量巨大，维度广，内容丰富，同时实现根据不同的人群特性分配不同的征信模型，利用数据挖掘和云计算技术达成在线实时深度分析和预测，为客户授信业务和信用服务提供风控保证，确保平台各环节运行。

A. 数据收集：

信用主体本人注册网站用户时提供的信息，包括个人基本信息（姓名、证件类型、证件号码、年龄、住址、工作单位、办公电话、手机）、学籍、职业、电话套餐、其他征信系统的信用评分、房产、车辆、收入、帐号绑定、家属、足迹、生活圈、社交帐号（微博、微信、ＱＱ）、消费记录等数据。２、自拍照片（身份照、家庭生活照、社交网络相片）并与身份证复印件同时上传，通过大数据分析和机器学习技术进行，与国政通联网查询验证用户姓名和身份证号的一致性，与相关合作商可在人脸识别技术领域如活体识别技术即瞳孔跟踪路径以及按照显示要求做随机动作来判断其正确性的方法，实现用户与身份证是同一个人的核实，证明“我是身份证上的人”。３、在线授信过程是数据整合与分析的过程，即基于个人的多种类型数据，综合判断个人信用。数据来源主要包括：第一是用户主动提交的私人数据，即只有通过用户授权才可以了解到的信息，申请人本人授权的用户名和密码登陆（如电商网站、网购交易账户、网银查询页面、先消费后付款的电话手机费账户、保险费的定期支付等）获得信用主体本人的相关消费、收入方面的数据。包括邮箱授权可以了解到的信用卡账单流水信息、社交网络（腾讯微博、新浪微博、人人网等）授权可以看到关注的账号和好友圈子的信息。第二是强制授权所获取的信息，强制授权通过电信运营商可以获得手机活动路径，互联网客户端IP地址，从而了解到用户所处的地域信息、通话信息等；通过宿主应用（SDK）可获得的移动终端本地化的应用软件的类型，以及用户行为报告。第三是公开数据，即不需要用户授权就可以了解到的信息，具体包括通过搜索关键词在搜索引擎中可获得的公开信息。第四是专门的黑名单数据库，包括违约记录等，主要来自全联征信公司的合作机构。第五是第三方合作机构提供的信息，这些数据的共享或读取通过取得授权的帐户关联来实现。其中对于银行账户验证产品，获取账户所有信息和当前状态、支付系统中90天的交易记录、账户被查询记录等；对于提供了在线登录信息的账户，则通过用户名和密码定期在线获取更新的交易记录。4、通过互联网数据上报平台，信息主体上报自身非传统信用支付信息，帮助消费者积累信用记录，消费者也可以通过上报平台上报自己的收入、资产、消费行为、社交信息，帮助消费者进行综合信用评价。传统信用信息之外的，同样有周期性信用支付特征的账户包括房租、水、电、煤气、有线电视、电信服务等信息，这类信息涵盖的范围较多，对于评估个人信用状况，提升评分模型的预测能力有一定作用。（1）非传统信用支付信息，具体包括租金支付信息（住址/月租金/租金支付起始日期/账单到期日/支付频率/支付账号/房主电话电邮等联系信息/房主经营地址）、各类公用事业及电信缴费信息（单位名称/账号/账单到期日/支付频率/上传账单支付凭据或填写账户的在线登录信息）、报纸杂志等网站的订阅信息（订阅公司名称/账号/到期日/支付频率/账户在线登录信息等）。（2）资产类信息，包括房屋信息、收入信息（月收入金额）、各种银行账户信息（银行名称/代码/账号/账户类型/账户在线登录信息等）。这些信息可以通过信息主体在线填报，也可以上传经扫描、拍照的证明文件信息，还可以通过账户的用户名和密码，实现在线核验信息、自动采集更新交易记录。5、通过互联网数据上报平台，信息主体上报自身传统信用交易信息数据，包括信用卡账户信息（账号/类型/账单到期日/在线登录用户信息）、房屋抵押贷款信息（买房日期/月还款金额/还款日/还款频率/贷款行名称和代码/账号/账户在线登录信息）。6、公共渠道获取消费者的公共信息，包括法院被执行人信息、法院判决、诉讼等信息，并估算消费者的家庭收入、房产价值等，作为消费者信用信息的有益补充，整合到个人信用报告中。

表2 用户在申请贷款的过程中所采集的信息

表3通过互联网获得数据

数据类型	来源	说明
			信息流	淘宝、京东、亚马逊	获取他人评价的网站得到你的信誉等级
现金流	支付宝、财付通	在线支付帐户的现金流入流出数据（检验时间、数据量是否与货物销售数据相符）
			物流	申通、顺风等快递	物流数据判断单位与家庭住址、联系电话
社交网络	QQ/微信/微博	分析个人性格、兴趣、经历及交友，自我介绍、奖项、主页链接、真人照片等等
			线下商家	随手记、挖财记	小型记账软件分析财产状况和负债情况

B. 数据分析：

对数据仓库进行联机处理，结合任务对数据进行抽取、可视化分析，进而利用数据挖掘算法组建可用数据指标，指标管理分基础指标和衍生指标两部分，基础指标为原始指标，衍生指标为利用层次分析法( analytic hierarchy process, AHP)分析聚类后的归类指标（包括自然情况、职业情况、家庭情况、白名单等等），可进行后台维护。依据模糊数学隶属度的原理，建立了各项指标的评分函数，并确定各指标的权重，最终建立信用评分模型（不同类型人群具有不同指标和权重），且确定信用评分的各级阈值。

通过大数据分析和机器学习技术进行身份识别，信息越丰富真实，评分依据越充分，授信额度越高。

C. 模型分配：

后台服务系统可统一分配个人默认评分模型，或根据验证、核实的个人信息单独分配评分模型，达到不同特性人群具有不同的征信模型。大数据服务首页展示模型计算结果——全联分。模型的建立结合了统计算法与神经网络算法，分配模型与计算全联分的流程如下图所示，分别定义基础和衍生指标，对数据进行处理加工，选择特定模型，模型分配权重参数和其他参数，进行计算的出结果。

信用报告查询：过汇总分类个人数据，形成完整的个人征信报告，在生态平台-大数据服务-信用报告界面可自动生成个人信用报告，并提供pdf下载。与现有技术相比，信息涵盖量更大：信用主体本人注册网站用户时输入的数据和通过申请人本人授权的用户名和密码登陆获得的数据（如电商网站、网购交易账户、网银查询页面等等获得信用主体本人的相关消费/收入方面的数据，邮箱授权了解到的信用卡账单流水信息，社交网络授权看到的关注的账号和好友圈子的信息）、强制授权所获取的信息（电信运营商、互联网客户端IP地址等等）、公开数据（即不需要用户授权就可以了解到的信息，具体包括通过搜索关键词在搜索引擎中可获得的公开信息）、专门的黑名单数据库（包括违约记录等，主要来自全联征信公司的合作机构）、银联数据和政府机构提供的数据。基于用户的基本信息、偿债能力、偿债意愿、未来成长性、金融或生活需求等建立用户画像及用户信用档案。

在深度挖掘用户特性的同时，全联征信公司对信息进行验证、关系识别、交叉印证与评价，实现在线生成信用报告，并提供下载。且通过个人信用生态平台亦可链接到人行，获得人行个人征信报告。

黑名单查询：将汇总信息进行聚类分析，提取黑名单相关数据，包括违约记录等（主要来自全联征信公司的合作机构），组建全面的专有黑名单数据库，作为整个数据仓库的一个维度。实现小微金融公司数据上传，和征信公司的黑名单共享管理。

在线提供实时黑名单查询，输入查询条件设置为个人姓名、证件类型及证件号码。

分析客户借贷资料，若用户提现账户在还款日的余额不足而导致还款失败，逾期情况会记录在个人信用生态系统，并发布到中国信用网黑名单等合作信用网上。

风险预警服务：基于大数据实时监控和离线双层判断，在Spark大数据处理框架上深度挖掘数据内涵，通过建立风险信息系统，实现传统的全面风险预警（前端业务）与内部控制（后台支撑）的全面、深度融合，实现风险识别、分析、评价、应对等风险管理过程与内控矩阵、内控评价、缺陷认定和整改等内部控制管理过程通过生态平台运作进行多方面贯通，提供项目前期的风险把控、项目中期的审查、项目后期的监管服务，实现实时风险预警。

风险预警系统功能设计为风险指标、风险预警、内部控制三部分组成，可根据客户需求同时或单独进行调整，处理过程通过数据相互关联，而三部分环节则相对独立。以标准化的管理方式和有效的数据关联模式提高预警效率及效果。

反欺诈服务：利用数据挖掘技术建立反欺诈规则库；通过在线数据检测进行身份识别，建立身份欺诈模型；基于神经网络模型（模仿人类大脑思维模式，可理解变量之间的复杂关系）建立欺诈识别系统，一方面监控用户消费信息，对交易数据进行分析，利用行为分类技术识别行为模式，定义欺诈性交易，建立个人用户欺诈模型，另一方面对商户行为进行识别，建立商户模型；利用自适应分析技术和自动校准技术，实现反欺诈模型的自动调整。根据申请人的申诉行为，进行分析识别，可随时对已上传的黑名单进行修改、洗白等操作。

（3）安全管理方面补充

１、个人隐私保护及征信业管理条例合规管理。

全联征信公司与用户签订电子协议，用户授权全联征信公司对用户本人信息进行采集和使用，授权全联征信公司对用户本人信息提供给第三方公司使用，全联征信公司对用户个人信息严格保密。

２、资金安全

全联征信公司联合支付宝、中国银联支付，确保用户的资金安全。

３、密码安全

用户登录后，系统自动保存用户每一次的登录状态，退出后忘记密码，可点击[忘记密码]，通过用户绑定的手机号进行密码重置，提现密码可通过用户的手机号码进行密码重置。

若手机丢失，我们可提供以下措施保障用户的账户安全，若更改绑定的银行卡号，需要提交本人手持身份证照片进行身份验证，个人照片与身份证照片均需与原始注册信息吻合，若非本人无法用用户的账户将资金转到他人银行账户。

整个生态系统的安全框架目标是发现并堵塞安全漏洞，预防、发现、制止、利用或针对系统进行的不法活动处置各种安全事件和事故，提高系统安全系数，确保计算机信息系统安全可用。从纵向物理安全、数据安全、网络安全、应用安全、主机安全五方面，到横向身份鉴别、访问控制、安全审计、内容安全、恢复和冗余、入侵防范6方面立体化的保护个人与法人隐私信息和系统运行安全。

表4安全框架

用户操作行为日志全生命周期记录

实现用户从注册信息修改、提交注册信息、用户登录、授信、提升信用额度、提现操作、分期付款、分期购选择商品，添加收藏夹、支付工具付款等用户操作全生命周期管理操作日志痕迹记录。

对于本领域技术人员而言，显然本发明不限于上述示范性实施例的细节，而且在不背离本发明的精神或基本特征的情况下，能够以其他的具体形式实现本发明。因此，无论从哪一点来看，均应将实施例看作是示范性的，而且是非限制性的，本发明的范围由所附权利要求而不是上述说明限定，因此旨在将落在权利要求的等同要件的含义和范围内的所有变化囊括在本发明内。不应将权利要求中的任何附图标记视为限制所涉及的权利要求。

此外，应当理解，虽然本说明书按照实施方式加以描述，但并非每个实施方式仅包含一个独立的技术方案，说明书的这种叙述方式仅仅是为清楚起见，本领域技术人员应当将说明书作为一个整体，各实施例中的技术方案也可以经适当组合，形成本领域技术人员可以理解的其他实施方式。

Claims (7)

1.个人信用生态平台，其特征在于，由下列三个层次构建：展现层、中间层和数据层，所述展现层为前端客户平台，中间层为后台服务平台，数据层为数据仓库系统，所述展现层处于防火墙保护下，进行客户交互操作，实现系统人机界面友好便捷；所述中间层为基于插件运行框架而开发的一个分布式系统，整个系统体系结构采用C／S架构，进行数据缓冲管理；所述数据层存储数据，对接全联征信数据仓库，物理的分离存放数据使得数据仓库不需要事务处理、恢复和并发控制机制，确保数据的稳定性和保密性，快捷对接联机分析处理和数据建模。

2.根据权利要求1所述的个人信用生态平台，其特征在于，所述个人信用生态平台的业务流程由用户注册/登录开始，用户按选项分别录入、上传个人信息和资料，平台对个人信息进行在线比对验证，并通过用户授权的各网络账户、邮箱获取用户网络信息；汇总分析个人信息后，通过模型计算的到信用分，整合出个人信用报告，从而获得授信额度，在此额度下获得信用服务；整个生态平台由管理端、个信模块、商户模块、支付流程、移动APP五个模块构成。

3.根据权利要求2所述的个人信用生态平台，其特征在于，所述管理端包括管理平台界面设计、用户管理、机构管理、角色管理、权限管理、客户标签字典、管理员修改用户标签、日志查询、密码修改、协议管理、名单管理、信用分和额度匹配表、三方信用分查询接口、个人信贷台帐录入、指标管理、模型管理、模型运算规则定义、用户模型对应关系、征信分计算、商户证件人工审核、期限、利率矩阵维护、参数维护、异议审核、短信接口、移动端服务提供。

4.根据权利要求2所述的个人信用生态平台，其特征在于，所述个信模块包括个人信用数据采集、用户注册、用户登录、实名认证、用户信息补录、个人授权数据采集、交易流水查询、个人信息报告查询、客户标签设置、购买申请列表、电商购买页面、个人借款申请、个人订单信息查询、个人信用报告异议申诉。

5.根据权利要求2所述的个人信用生态平台，其特征在于，所述商户模块包括商户注册、商品发布、金融商品发布、还款计划表、小贷申请抢单、商户商品信息查询、商户交易流水。

6.根据权利要求2所述的个人信用生态平台，其特征在于，所述支付流程包括商品购买、提现。

7.根据权利要求2所述的个人信用生态平台，其特征在于，所述移动APP包括IOS、Android和微信平台。