Gestion des risques et des responsabilités avec Connect
Découvrez comment gérer les risques et la responsabilité de votre plateforme SaaS ou de votre marketplace.
L’un des aspects les plus importants lors de la planification de votre intégration Connect est la façon de gérer les risques et la responsabilité des pertes. Il est important de comprendre les sources de risque de votre entreprise et prendre des mesures pour prévenir et atténuer les pertes. En tant que plateforme Connect, vous devez également déterminer comment gérer le risque de pertes associé à vos comptes connectés. En fonction de votre modèle économique et des modes de paiement que vous utilisez, votre plateforme peut assumer la responsabilité des pertes subies par vos comptes connectés, ou vous pouvez attribuer cette responsabilité à Stripe.
Options de gestion du risque de la plateforme Connect.
Les transactions négatives, comme les remboursements et les rétrofacturations, peuvent entraîner un solde Stripe négatif sur un compte connecté. Les transactions négatives s’appliquent aux soldes selon que le paiement associé a été débité directement ou indirectement :
- Les paiements directs se produisent sur un compte connecté, donc les transactions négatives liées aux paiements directs affectent le solde du compte connecté. Les plateformes SaaS utilisent généralement les paiements directs.
- Les paiements indirects ont lieu sur la plateforme, de sorte que les transactions négatives pour les paiements indirects affectent le solde de la plateforme. Les marketplaces utilisent généralement les paiements indirects.
Stripe tente d’appliquer les transactions négatives aux paiements futurs, mais dans certains cas, une transaction négative peut entraîner un solde négatif. Votre plateforme est toujours responsable de ses propres soldes négatifs. Cependant, la responsabilité des soldes négatifs des comptes connectés peut revenir à votre plateforme ou à Stripe, en fonction de votre intégration.
Si le solde d’un compte connecté devient négatif, Stripe tente de compenser ce montant en collectant des fonds sur le compte externe du compte. Si votre plateforme est responsable des soldes négatifs, Stripe bloque également des fonds en réserve sur votre compte plateforme, en attendant de collecter les fonds du compte connecté. Dans ce cas, si le solde d’un compte connecté reste négatif pendant 180 jours, nous transférons des fonds depuis la réserve de la plateforme pour couvrir le montant négatif.
Si Stripe est responsable des soldes négatifs, nous ne transférons pas de fonds depuis le solde de votre plateforme pour couvrir les soldes négatifs de vos comptes connectés.
Responsabilité du marché
La responsabilité du solde du compte connecté ne s’applique qu’aux soldes des comptes connectés. Cela n’affecte pas les soldes négatifs de la plateforme causés par les transactions liées aux paiements indirects. Si vous utilisez des paiements indirects, attribuez la responsabilité du solde négatif à votre plateforme, et non à Stripe. Attribuer cette responsabilité à Stripe n’exonère pas votre plateforme de la responsabilité de son propre solde.
Responsabilité en cas de solde négatif
La responsabilité des soldes négatifs influence de nombreuses autres options de configuration et comportements. Tenez-en compte attentivement lors de la conception de votre intégration :
| Stripe est responsable | La plateforme est responsable | |
|---|---|---|
| Pertes | Stripe couvre les pertes causées par des soldes négatifs de vos comptes connectés. | Votre plateforme peut subir des pertes en raison des soldes négatifs de vos comptes connectés. |
| Frais de paiement | Stripe peut percevoir les frais de paiement directement auprès des comptes connectés ou via votre plateforme. | Stripe collecte les frais de paiement sur votre plateforme. |
| Responsabilités opérationnelles | Les équipes de gestion des risques de Stripe prennent en charge tous les risques liés aux paiements des marchands. Votre plateforme peut bénéficier de Risque géré de Stripe, qui surveille automatiquement les signaux de risque et applique des mesures d’intervention. | La plateforme gère l’ensemble des risques marchands liés aux paiements. Vous ne pouvez pas utiliser Risque géré de Stripe. |
| Fonds de réserve | Stripe ne bloque pas de réserves sur le solde de votre plateforme pour couvrir les soldes négatifs des comptes connectés. | Stripe peut bloquer des réserves sur le compte de la plateforme afin de couvrir les soldes négatifs des comptes connectés. Votre plateforme peut également bloquer des réserves sur les soldes des comptes connectés. |
| Expérience du compte Connecté | Vos comptes connectés peuvent utiliser la version complète du Dashboard Stripe, mais pas le Dashboard Express. Stripe contacte directement vos comptes connectés pour prévenir, atténuer et résoudre les problèmes liés aux risques des paiements et, dans certains cas, peut prendre des mesures à leur encontre. | Vos comptes connectés peuvent utiliser le Dashboard Express de Stripe, mais pas le Dashboard Stripe complet. Votre plateforme dispose d’un meilleur contrôle sur l’expérience liée aux risques de paiement de vos comptes connectés. |
| Pauses de paiement et de virement | Vous ne pouvez pas suspendre les paiements ou les virements pour vos comptes connectés. | Vous pouvez suspendre les paiements ou les virements pour vos comptes connectés. |
| débits de compte connectés | Vous ne pouvez pas prélever automatiquement les soldes des comptes connectés. | Dans certaines régions, vous pouvez débiter des fonds de vos comptes connectés. |
| Exigences KYC (Know Your Customer) | Stripe est responsable de la collecte des informations KYC à partir de vos comptes connectés. | Votre plateforme est responsable de la collecte d’informations KYC à partir de vos comptes connectés, à moins qu’ils n’utilisent le Dashboard Express de Stripe. |
| Frais Stripe | Si vous payez les prix indiqués par Stripe pour d’autres frais, nous ne facturons pas de frais supplémentaires pour la responsabilité du solde négatif. | Stripe ne facture pas de frais supplémentaires. |
| Services bancaires (BaaS) | Votre plateforme ne peut pas utiliser Treasury or Issuing. | Votre plateforme peut proposer les fonctionnalités Treasury et Issuing à vos comptes connectés. |
Identifier qui est responsable des soldes négatifs
Vous pouvez déterminer si Stripe ou votre plateforme est responsable des soldes négatifs d’un compte connecté en examinant ses propriétés. La propriété spécifique que vous devez vérifier dépend de la version de l’API Accounts :
- Comptes v2 : defaults.responsibilities.losses_collector (Pour récupérer le hachage
defaults, vous devez incluredefaultsdans le paramètreinclude.) - Comptes v1 : controller.losses.payments
Dans les deux versions, si Stripe est responsable, la valeur est stripe, et si votre plateforme est responsable, la valeur est application.
Composants des risques liés au paiement
Toute approche de gestion des risques implique de nombreuses sources potentielles de risque de paiement, regroupées en deux grandes catégories :
- Risque de transaction : risque qu’un client conteste une transaction, par exemple en cas de litiges ou de fraudes identifiées à partir de tests des cartes. Avec les paiements directs, le risque de transaction affecte principalement les comptes connectés. Avec les paiements indirects et les paiements et transferts distincts, le risque de transaction affecte principalement les plateformes.
- Risque lié aux comptes : risque qu’un compte connecté ne puisse pas ou ne veuille pas couvrir les coûts des contestations de paiement sur ses transactions, conduisant à des soldes négatifs irrécupérables. Le risque lié aux comptes concerne principalement les plateformes.
Il existe deux types principaux de risque marchand : le risque de crédit et le risque de fraude. Tous deux peuvent entraîner des contestations de paiement et des soldes négatifs irrécupérables.
| Type | Description | Exemples |
|---|---|---|
| Risque de crédit | Le risque que les comptes connectés ne soient pas en mesure de remplir leurs obligations envers leurs clients, par exemple en ne livrant pas des commandes en raison de problèmes d’approvisionnement imprévus. Un compte connecté peut se retrouver en défaut de paiement s’il accumule plus de remboursements et de contestations de paiement qu’il ne peut couvrir financièrement. | Pendant la pandémie de Covid, certains hôtels et propriétaires de locations de courte durée représentés par des comptes connectés ont fait faillite. En conséquence, les clients qui avaient prépayé des séjours ont envoyé des contestations de paiement, qui ont été couvertes par les plateformes responsables de ces paiements. |
| Risque de fraude | Le risque que des propriétaires ou des employés malhonnêtes de comptes connectés omettent intentionnellement de remplir leurs obligations envers leurs clients, comme la prise de commandes de biens et de services non disponibles. |
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Les solutions Stripe en matière de gestion des risques
Stripe propose plusieurs outils pour aider votre plateforme à gérer les risques liés aux transactions et aux marchands. L’outil principal est un Radar pour les plateformes, qui permet de détecter et de prévenir les fraudes en scannant tous les paiements. Il propose également des outils pour prévenir, détecter et atténuer les risques liés à vos comptes connectés.
Les plateformes qui ne sont pas responsables des soldes négatifs des comptes connectés peuvent également profiter de Risque géré de Stripe, une solution complète qui protège vos plateformes en gérant les risques et en couvrant les soldes négatifs sur vos comptes connectés.
KYC (Know Your Customer) et conformité
En plus des solutions de gestion des risques opérationnels, Stripe propose des contrôles KYC ainsi que des contrôles basés sur les risques pour faciliter l’inscription des comptes connectés et maintenir la conformité avec les réglementations en constante évolution. Les éléments suivants font partie des contrôles de Stripe :
- Vérifications d’identité
- Contrôles KYC et AML limitant les risques pour les particuliers et les entreprises
- Contrôle des sanctions
- Contrôles de la liste MATCH (Member Alert To Control High-risk businesses)
- Tokenisation sécurisée des données de carte pour vous aider à respecter vos obligations PCI
- Autorisations de transfert monétaire (MTL) aux États-Unis et agréments en tant qu’établissement de monnaie électronique dans l’UE
- Contrôles des activités prohibées