退休金不一定要存破千萬！All in0050/0056行得通嗎？專家曝掌握1關鍵就能「無痛退休」

台灣正式邁入超高齡社會，退休已不再只是離開職場那一天，而是一段長達20年以上的財務耐力賽。多數人談到退休金，第一反應往往是「要準備多少錢才夠」，但專家指出，真正決定退休生活品質的，並不是一次存到多少，而是能否建立穩定、可持續的現金流。以65歲退休、預期壽命85歲為例，退休期間往往橫跨健康活動期與長照期，兩個階段的支出結構差異極大，若只用單一數字規劃退休金，很容易低估後段風險。

退休後的錢都花去哪裡

理財顧問分析，退休後前10多年多半仍具行動能力，支出以生活費、旅遊、社交為主，但進入高齡階段後，醫療與照護費用會迅速放大，甚至取代原本的休閒開銷，實務經驗顯示，長照期的每月支出，往往比健康期高出六成以上，且彈性極低。這也是為何退休金規劃不能只看「現在夠不夠用」，而必須預留後段現金流的安全邊際。

退休金一定要全部自己存嗎

不少上班族在估算退休金時，容易忽略制度本身已提供的支撐。實際上，多數勞工在退休後，仍可透過勞保年金與勞退制度，穩定領取每月約2.5萬元至3萬元的基本收入，這代表退休金目標不需要百分之百靠個人投資完成。舉例來說，若退休後希望每月有4萬元可支配生活費，扣除勞保與勞退後，自行準備的現金流缺口可能只剩1萬至1.5萬元，整體資金壓力將大幅下降。

退休金要準備多少才合理

根據不同生活型態，退休金需求差距極大。偏向簡約生活、已有自住房的族群，退休金門檻可能落在千萬元以內；希望維持旅遊與品質生活者，所需金額往往接近2000萬元；若追求醫療與照護高度自主，資金規模甚至可能突破3000萬元。專家提醒，退休金不是比誰存得多，而是要讓資金配置能因應人生後段的支出變化，避免在長照階段被迫變賣資產。

退休金全押0050或0056真的適合嗎？

不少投資人會問，退休金是否直接投入0050或0056即可？市場普遍共識是，單一ETF難以同時兼顧成長與現金流。0050屬於市值型ETF，優勢在於長期對抗通膨，但配息穩定度相對有限；0056則以配息為主，現金流明確，但長期成長性較受限制。若退休金全部集中在單一商品，反而會放大波動與風險，實務上，退休規劃更接近一場資產接力賽。退休初期仍需要部分成長型資產，抵禦通膨侵蝕；隨著年齡增加，現金流穩定性的重要性會逐步提高，因此，將退休金分散配置於市值型ETF與高股息ETF，成為許多理財顧問建議的核心策略。透過成長資產累積本金，再以配息資產支付生活費，能有效降低提前耗盡退休金的風險。

沒有一大筆錢也能準備退休金嗎

對尚未累積大量資產的族群而言，退休金規劃並非遙不可及，關鍵在於提早開始與紀律投入。若距離退休仍有20年以上時間，透過定期定額投入市值型ETF，再搭配部分配息型商品穩定信心，長期複利效果將遠勝短期進出市場。理財專家強調，退休金準備最忌諱的不是起步金額小，而是中途放棄。

退休金規劃真正該注意的是什麼

回顧多數退休失誤案例，問題往往不在報酬率，而在現金流斷裂。退休後若必須在市場低點賣出資產，將對整體退休金造成不可逆的傷害。因此，無論是否使用ETF，都應優先確保基本生活費來源穩定，再談資產成長。把退休金視為一套長期運作的系統，而非一次性的投資決定，才是走得長、走得穩的關鍵。 （相關報導： 退休族容易留太久的10樣物品！內行人揭「再不賣就等貶值」　二手市場最殘酷的「3成本」 ｜ 更多文章 ）